銀行（Bank），是依(yi)法成立的(de)經營貨(huo)幣信(xin)貸業(ye)務的(de)金融(rong)機構，是商(shang)品貨(huo)幣經濟發展(zhan)到一定階段的(de)產物。
銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是金融機構之一，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)按類型分為：中央(yang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、政策(ce)性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、專營機構、投資銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、世(shi)界銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，它們的職責各不(bu)相同。
中(zhong)央(yang)銀行：即中(zhong)國(guo)人民(min)銀行是我(wo)國(guo)的中(zhong)央(yang)銀行。
國有(you)政(zheng)策性銀行(xing)：包括中(zhong)國進(jin)出(chu)口銀行(xing)、中(zhong)國農業(ye)發(fa)展銀行(xing)、國家開發(fa)銀行(xing)。
國有商(shang)業銀行(xing)(xing)：包括中(zhong)(zhong)國工商(shang)銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國農業銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國建設銀行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國郵政儲蓄銀行(xing)(xing)、交(jiao)通銀行(xing)(xing)等。
專營機(ji)構(gou)：指(zhi)商業銀行針對本行某一特定領域(yu)業務所設立的(de)(de)、有別于傳統分支(zhi)行的(de)(de)機(ji)構(gou)；
投資銀(yin)行(xing)(xing)：包括高盛(sheng)集團(tuan)(tuan)、摩根士丹利、花(hua)旗集團(tuan)(tuan)、富國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)、瑞銀(yin)集團(tuan)(tuan)、法國(guo)興業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)等。
世界銀行(xing)：用(yong)于資助國(guo)家克服窮(qiong)困，各機構在減(jian)輕貧困和提高生(sheng)活水平的使命中發揮獨特(te)的作(zuo)用(yong)。
銀(yin)行(xing)是金融機(ji)構之一，銀(yin)行(xing)按類型分為：中(zhong)央銀(yin)行(xing)、政策(ce)性銀(yin)行(xing)、商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)、投資銀(yin)行(xing)、世界(jie)銀(yin)行(xing)，它們的職責各(ge)不相(xiang)同。
中(zhong)央銀行：即中(zhong)國人民(min)銀行是我國的(de)中(zhong)央銀行。職(zhi)責：執行貨幣政策，對國民(min)經濟進行宏(hong)觀(guan)調控(kong)，對金(jin)融機構(gou)乃至金(jin)融業進行監督管理的(de)特殊(shu)的(de)金(jin)融機構(gou)。
政(zheng)策性銀行(xing)(xing)：包括中國(guo)進出口銀行(xing)(xing)、中國(guo)農業(ye)發展(zhan)銀行(xing)(xing)、國(guo)家開發銀行(xing)(xing)。職(zhi)責：參股(gu)或(huo)保證的(de)，不以營利為(wei)目的(de)，專門為(wei)貫(guan)徹、配合(he)政(zheng)府社(she)會經(jing)濟政(zheng)策或(huo)意圖，在特定的(de)業(ye)務領域內(nei)，直接(jie)或(huo)間接(jie)地從事(shi)政(zheng)策性融(rong)(rong)資活(huo)動，充(chong)當(dang)政(zheng)府發展(zhan)經(jing)濟、促進社(she)會進步、進行(xing)(xing)宏觀經(jing)濟管理工具的(de)金融(rong)(rong)機構。
商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)：包括中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)工商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)農(nong)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)建設銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)(guo)郵政儲(chu)蓄(xu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)、交通(tong)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)等。職責：通(tong)過存款、貸(dai)款、匯兌(dui)、儲(chu)蓄(xu)等業(ye)(ye)務，承擔(dan)信用中(zhong)(zhong)介的(de)(de)金(jin)融(rong)機(ji)構。商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)是金(jin)融(rong)機(ji)構之一(yi)，而且(qie)是最主(zhu)要的(de)(de)金(jin)融(rong)機(ji)構，商業(ye)(ye)它主(zhu)要的(de)(de)業(ye)(ye)務范(fan)圍有吸收公(gong)眾存款、發放貸(dai)款以及辦理票據(ju)貼現等。
投資(zi)(zi)銀行(xing)(xing)(xing)：包括高盛集(ji)(ji)團、摩根士丹利、花旗集(ji)(ji)團、富(fu)國(guo)銀行(xing)(xing)(xing)、法國(guo)興(xing)業(ye)銀行(xing)(xing)(xing)等。職責：從事證券發行(xing)(xing)(xing)、承銷、交易(yi)、企業(ye)重組(zu)、兼并與(yu)收購、投資(zi)(zi)分析、風險投資(zi)(zi)、項目融(rong)(rong)資(zi)(zi)等業(ye)務的非銀行(xing)(xing)(xing)金融(rong)(rong)機構。
世界銀(yin)行(xing)：用(yong)于(yu)資助(zhu)國家克(ke)服(fu)窮困(kun)，各機構在減輕貧困(kun)和提高(gao)生(sheng)活(huo)水平的(de)使命中(zhong)發揮獨特的(de)作用(yong)。
1．制(zhi)造銀器的行(xing)業。《金瓶梅詞話》第九十回：“我(wo)便(bian)投(tou)在(zai)城內顧銀鋪，學會(hui)了此銀行(xing)手藝(yi)。”
2．通(tong)過存(cun)款、放款、匯(hui)兌(dui)、儲蓄等(deng)業務，承擔信用中(zhong)介任務的信用機構。我國第一(yi)家(jia)銀(yin)行(xing)是中(zhong)國通(tong)商銀(yin)行(xing)，1897年（光緒二十三年）成(cheng)立。
梁啟超(chao)《變法(fa)通議·論(lun)變法(fa)不知(zhi)本原之(zhi)害(hai)》：“自(zi)馀庻政，若鐵路(lu)，若輪船，若銀行……莫(mo)不類(lei)是。”冰心(xin)《我(wo)們(men)太太的客廳》：“我(wo)今天有點倦，銀行里開會整開了一下午。”曹禺《日出》第二幕：“顧太太，你看(kan)胡四這兩天又不到銀行辦事(shi)來(lai)了。”
根據香(xiang)港的(de)銀行監管機構香(xiang)港金(jin)融管理局的(de)定義，在香(xiang)港營運的(de)銀行可以(yi)分為以(yi)下(xia)三大類：接受存款(kuan)機構、商業銀行、一般銀行。
根據臺灣銀行法(fa)所(suo)定義，在(zai)臺灣營(ying)運的銀行可以分為(wei)以下四大(da)類(lei)：
商業銀行(xing)：收受支票存款(kuan)、活期(qi)存款(kuan)、定期(qi)存款(kuan)，供(gong)給短期(qi)、中期(qi)信用為主要任(ren)務之銀行(xing)。
專業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)：包括工業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、農業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、輸出入銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中小企業(ye)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、不動(dong)產信(xin)用銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)及國民銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，但至今尚未有申請(qing)設(she)立不動(dong)產信(xin)用銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)及國民銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)者。
信托投資(zi)公(gong)司：以(yi)受(shou)托人之(zhi)地位，按照特定目的，收(shou)受(shou)、經理及運用(yong)信托資(zi)金與經營信托財產，或(huo)以(yi)投資(zi)中間人之(zhi)地位，從事與資(zi)本市場有關特定目的投資(zi)之(zhi)金融(rong)機構。
外(wai)國(guo)銀行(xing)：依照外(wai)國(guo)法(fa)律組織登(deng)記之(zhi)銀行(xing)，經臺灣政府認許(xu)、依公司法(fa)及銀行(xing)法(fa)登(deng)記營業(ye)之(zhi)分行(xing)。
此外，根(gen)據銀行的背(bei)景(jing)亦可(ke)作以下區分：中央銀行、公營(ying)銀行、私人銀行。
根據中華(hua)人(ren)(ren)民(min)共和國(guo)(guo)的法律，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)分為中央銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（中國(guo)(guo)人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)）、商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（含農(nong)村信用合作社(she)和新(xin)型(xing)農(nong)村金融機構）、政策性(xing)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（中國(guo)(guo)農(nong)業發(fa)展銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，國(guo)(guo)家(jia)開發(fa)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，中國(guo)(guo)進出口銀(yin)行(xing)(xing)(xing)）。
銀(yin)行(xing)一詞，源于意大(da)利Banca，其(qi)原意是長凳、椅子(zi)，是最早的(de)(de)市場(chang)上貨幣兌(dui)換商的(de)(de)營業用具。英語(yu)轉化(hua)為Bank，意為存錢的(de)(de)柜子(zi)。在我(wo)(wo)國，之所以有“銀(yin)行(xing)”之稱，則與我(wo)(wo)國經濟發展(zhan)的(de)(de)歷史(shi)相關。
在我國(guo)歷史(shi)上，白銀(yin)(yin)一直是主要的(de)貨(huo)幣(bi)材料之一。“銀(yin)(yin)”往往代表(biao)的(de)就是貨(huo)幣(bi)，而“行”則是對大商業機構的(de)稱(cheng)謂。把辦理與銀(yin)(yin)錢有(you)關的(de)大金融(rong)機構稱(cheng)為銀(yin)(yin)行，最早(zao)見(jian)于太平天國(guo)洪仁玕(gan)所著的(de)《資政新(xin)篇》。
一般認為(wei)最早的銀行(xing)是意大利1407年在(zai)威尼斯(si)(si)成立(li)的銀行(xing)。其后，荷蘭在(zai)阿(a)姆(mu)斯(si)(si)特丹、德國在(zai)漢堡、英國在(zai)倫敦也(ye)相繼設立(li)了(le)銀行(xing)。18世紀末至19世紀初(chu)，銀行(xing)得到了(le)普遍發展(zhan)。
在17世紀，一些平民(min)通過經(jing)商致富，成了(le)(le)有錢(qian)的(de)商人(ren)。他們(men)為了(le)(le)安全，都(dou)把錢(qian)存放在國王的(de)金庫里(li)。這里(li)要注(zhu)意(yi)，那個時候還沒(mei)有紙幣，所(suo)謂存錢(qian)就(jiu)是指存放黃金。
因為那時(shi)實行“自由鑄幣(bi)”（Free coinage）制度，任何人都(dou)可(ke)以把金(jin)(jin)(jin)塊拿到鑄幣(bi)廠(chang)(chang)里，鑄造成金(jin)(jin)(jin)幣(bi)，所以鑄幣(bi)廠(chang)(chang)允許顧客存放黃金(jin)(jin)(jin)。但是(shi)很不(bu)幸，這些商(shang)人沒意識到，鑄幣(bi)廠(chang)(chang)是(shi)屬于國王(wang)(wang)的，如(ru)果(guo)國王(wang)(wang)想動用鑄幣(bi)廠(chang)(chang)里的黃金(jin)(jin)(jin)，根(gen)本無法阻止(zhi)。
1638年，英國(guo)的國(guo)王(wang)是查理一世(shi)（Charles I），他(ta)同蘇格蘭貴族爆(bao)發了(le)(le)戰(zhan)爭(zheng)，為了(le)(le)籌措軍費(fei)，他(ta)就征用(yong)了(le)(le)鑄幣廠(chang)里平民(min)的黃(huang)金(jin)，貸款給國(guo)王(wang)。
下圖就(jiu)是查理一世。后來1649年，他(ta)被(bei)克(ke)倫(lun)威(wei)爾砍了(le)頭，這就(jiu)是著(zhu)名(ming)的英國資產階級革命，詳(xiang)細情況(kuang)可以參照《英國史筆(bi)記(ji)（四）》。
雖然(ran)，被征用的黃(huang)金(jin)(jin)最(zui)終(zhong)都還給了原來的主人，但是(shi)商人們感到(dao)，鑄幣廠不再(zai)安(an)全了。于是(shi)，他們把錢存到(dao)了金(jin)(jin)匠（Goldsmith）那里。金(jin)(jin)匠就(jiu)為存錢的人開立了憑證，以后拿著這張憑證，就(jiu)可以取出黃(huang)金(jin)(jin)。
很(hen)快地，商(shang)人們就發(fa)現(xian)了，需(xu)要(yao)用(yong)錢(qian)的時候，根(gen)本不(bu)需(xu)要(yao)取出(chu)黃金(jin)，只要(yao)把黃金(jin)憑證交(jiao)給對方就可(ke)以了。
再后來(lai)，金(jin)(jin)匠恍然(ran)大悟，原(yuan)來(lai)自己開立的(de)憑證，居然(ran)具有貨(huo)幣(bi)(bi)的(de)效力(li)！他們抵抗(kang)不了誘(you)惑，就(jiu)開始(shi)開立“假(jia)憑證”。但是(shi)(shi)神(shen)奇的(de)是(shi)(shi)，只要所(suo)有客戶不是(shi)(shi)同一天來(lai)取黃金(jin)(jin)，“假(jia)憑證”就(jiu)等同于(yu)“真憑證”。這就(jiu)是(shi)(shi)現代銀行(xing)中“準備金(jin)(jin)制度”的(de)起源，也是(shi)(shi)“貨(huo)幣(bi)(bi)創造”機制的(de)起源。銀行(xing)體系可以將信用貨(huo)幣(bi)(bi)的(de)數(shu)量放大，實(shi)物貨(huo)幣(bi)(bi)就(jiu)做不到這一點。
此(ci)時是(shi)17世紀60年代(dai)末，現代(dai)銀(yin)行就是(shi)那個(ge)時候誕生的。
銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一(yi)詞(ci)源于意(yi)大利語(yu)Banca，意(yi)思(si)是板(ban)凳，早期的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)家(jia)(jia)在(zai)市(shi)場(chang)上進行(xing)(xing)交易時使用(yong)。英語(yu)轉(zhuan)化為bank，意(yi)思(si)為存放錢的柜子，早期的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)家(jia)(jia)被稱(cheng)為“坐長(chang)板(ban)凳的人”。
銀行是(shi)商品貨幣經濟(ji)發展到一定階段的(de)產(chan)物。它的(de)產(chan)生大體上分為(wei)三(san)個階段：
第一階段：出現了貨幣兌(dui)換業和兌(dui)換商。
第二階段：增加(jia)了貨幣保管和(he)收(shou)付業務即(ji)由(you)貨幣兌換業演變成貨幣經營業。
第三階(jie)段：兼營貨(huo)幣保管、收付、結(jie)算、放貸等(deng)業(ye)(ye)務，這(zhe)時貨(huo)幣兌換業(ye)(ye)便發展為銀行業(ye)(ye)。
銀行的產(chan)生和發展(zhan)是(shi)同(tong)貨(huo)幣商品經濟的發展(zhan)相聯(lian)系的，前資本主義社會(hui)的貨(huo)幣兌(dui)換業(ye)是(shi)銀行業(ye)形(xing)成(cheng)的基礎。貨(huo)幣兌(dui)換業(ye)起(qi)初只經營鑄(zhu)幣兌(dui)換業(ye)務(wu)，以(yi)后又代商人保管貨(huo)幣、收(shou)付現金等(deng)。這(zhe)樣(yang)，兌(dui)換商人手中就(jiu)(jiu)逐漸聚(ju)集起(qi)大量(liang)貨(huo)幣資金。當貨(huo)幣兌(dui)換商從事放款業(ye)務(wu)，貨(huo)幣兌(dui)換業(ye)就(jiu)(jiu)發展(zhan)成(cheng)為(wei)銀行業(ye)。
最早的(de)銀行業發(fa)(fa)源于西歐(ou)古代社會的(de)貨幣兌(dui)(dui)換(huan)業。最初貨幣兌(dui)(dui)換(huan)商只是為(wei)商人(ren)兌(dui)(dui)換(huan)貨幣，后來發(fa)(fa)展(zhan)到(dao)為(wei)商人(ren)保管貨幣，收付現金(jin)(jin)、辦理(li)結算和(he)匯款(kuan)，但不(bu)支(zhi)付利息，而且收取保管費和(he)手(shou)續費。隨著工商業的(de)發(fa)(fa)展(zhan)，貨幣兌(dui)(dui)換(huan)商的(de)業務進一步發(fa)(fa)展(zhan)，他們手(shou)中聚集了(le)大量資(zi)金(jin)(jin)。
貨幣(bi)兌換商為(wei)(wei)了謀(mou)取(qu)更(geng)多的(de)利潤(run)，利用手中(zhong)聚集(ji)的(de)貨幣(bi)發放貸款以取(qu)得利息時，貨幣(bi)兌換業就(jiu)發展成為(wei)(wei)銀行了。
公(gong)元前2000年(nian)的(de)巴比倫寺廟(miao)、公(gong)元前500年(nian)的(de)希(xi)臘(la)寺廟(miao)，都已經有了經營保管金銀、收付利(li)息、發(fa)放貸款的(de)機構。
近代銀(yin)行產生于(yu)中世(shi)紀(ji)的(de)(de)意大利，由于(yu)威(wei)尼(ni)斯特殊的(de)(de)地理位(wei)置，使它成為當(dang)時(shi)的(de)(de)貿(mao)易(yi)中心。
1580年，威尼斯銀(yin)行(xing)成立，這(zhe)是世界(jie)上最早的(de)銀(yin)行(xing)，隨后意大利(li)的(de)其他城市以及德國、荷(he)蘭的(de)一些城市也先(xian)后成立了銀(yin)行(xing)。
在我國(guo)，明朝(chao)中葉就形成了具有銀(yin)(yin)(yin)行(xing)性(xing)質的錢(qian)莊(zhuang)，到清代又出現了票號。第一次(ci)使用(yong)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)名稱的國(guo)內銀(yin)(yin)(yin)行(xing)是(shi)“中國(guo)通(tong)商銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，成立于1897年5月(yue)27日，最早的國(guo)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)是(shi)1905年創辦(ban)的“戶部(bu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，后(hou)稱“大(da)清銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，1911年辛亥革(ge)命(ming)后(hou)，大(da)清銀(yin)(yin)(yin)行(xing)改(gai)組為“中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)”，一直(zhi)沿用(yong)至今。
近代最(zui)早的(de)銀行(xing)是(shi)1580年(nian)(nian)建于(yu)意大利的(de)威尼斯(si)銀行(xing)。此(ci)后，1593年(nian)(nian)在米(mi)蘭、1609年(nian)(nian)在阿姆斯(si)特(te)丹、1621年(nian)(nian)在紐倫堡、1629年(nian)(nian)在漢堡以及其它城市也相(xiang)繼建立了銀行(xing)。當時這些銀行(xing)主要(yao)的(de)放款對象(xiang)是(shi)政府，并(bing)帶有高利貸性質，因而不能適應資本主義工商業發(fa)展的(de)要(yao)求(qiu)。
最早出(chu)現的(de)(de)按資本主義原則(ze)組織(zhi)起來的(de)(de)股(gu)份銀(yin)行(xing)是1694年(nian)成立(li)的(de)(de)英格蘭(lan)銀(yin)行(xing)。到18世紀末(mo)19世紀初，規模巨大的(de)(de)股(gu)份銀(yin)行(xing)紛紛建立(li)，成為(wei)資本主義銀(yin)行(xing)的(de)(de)主要形式。
隨著(zhu)信用經濟的(de)(de)進一步發展和國(guo)(guo)家(jia)對社會經濟生活(huo)干預的(de)(de)不斷加(jia)強，又(you)產生了(le)建立中(zhong)央(yang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)客觀要(yao)求。1844年(nian)改組后的(de)(de)英格蘭銀(yin)行(xing)可視為資(zi)本主義國(guo)(guo)家(jia)中(zhong)央(yang)銀(yin)行(xing)的(de)(de)鼻祖。
到19世紀后(hou)半期(qi)，西方(fang)各國都相繼(ji)設立了(le)中央銀(yin)行(xing)。早期(qi)的銀(yin)行(xing)以辦理工商企業存款、短期(qi)抵押貸款和貼現等(deng)(deng)為主要業務(wu)(wu)。西方(fang)國家銀(yin)行(xing)的業務(wu)(wu)已擴展(zhan)到證券投(tou)資(zi)、黃(huang)金買賣、中長期(qi)貸款、租賃、信托、保(bao)險、咨詢、信息服務(wu)(wu)以及電(dian)子計算(suan)機服務(wu)(wu)等(deng)(deng)各個方(fang)面。
現代(dai)西方(fang)國(guo)家(jia)的(de)銀(yin)行(xing)結構非常(chang)繁雜，主要(yao)有：政府銀(yin)行(xing)、官商合(he)辦銀(yin)行(xing)、私營銀(yin)行(xing)；股份銀(yin)行(xing)、獨資銀(yin)行(xing)；全國(guo)性(xing)(xing)(xing)銀(yin)行(xing)、地(di)方(fang)性(xing)(xing)(xing)銀(yin)行(xing)；全能性(xing)(xing)(xing)銀(yin)行(xing)、專業性(xing)(xing)(xing)銀(yin)行(xing)；企業性(xing)(xing)(xing)銀(yin)行(xing)、互助合(he)作銀(yin)行(xing)等。
按(an)職(zhi)能可劃分為中(zhong)央銀行(xing)(xing)、商業銀行(xing)(xing)、投資銀行(xing)(xing)、儲蓄銀行(xing)(xing)和其他專業信用機構(gou)。它們構(gou)成以中(zhong)央銀行(xing)(xing)為中(zhong)心、股(gu)份商業銀行(xing)(xing)為主體、各類銀行(xing)(xing)并存的現代銀行(xing)(xing)體系。
20世(shi)紀(ji)以來，隨著國際(ji)(ji)貿(mao)易和國際(ji)(ji)金(jin)融(rong)的(de)(de)迅(xun)速發(fa)(fa)展，在(zai)世(shi)界各地陸(lu)續(xu)建立(li)(li)(li)起一批世(shi)界性的(de)(de)或地區性的(de)(de)銀行(xing)(xing)組織，如1930年(nian)成(cheng)立(li)(li)(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)清算銀行(xing)(xing)、1945年(nian)成(cheng)立(li)(li)(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)復興開發(fa)(fa)銀行(xing)(xing)（即世(shi)界銀行(xing)(xing)）、1956年(nian)成(cheng)立(li)(li)(li)的(de)(de)國際(ji)(ji)金(jin)融(rong)公司(si)、1964年(nian)成(cheng)立(li)(li)(li)的(de)(de)非洲開發(fa)(fa)銀行(xing)(xing)、1966年(nian)成(cheng)立(li)(li)(li)的(de)(de)亞(ya)洲開發(fa)(fa)銀行(xing)(xing)等，銀行(xing)(xing)在(zai)跨(kua)越國界和更(geng)廣(guang)泛(fan)的(de)(de)領域里發(fa)(fa)揮作用。
我(wo)國銀(yin)行(xing)業(ye)資(zi)產規模、稅后利潤(run)逐年大幅增長(chang)，2011年中國銀(yin)行(xing)業(ye)所(suo)實(shi)現利潤(run)占(zhan)全球銀(yin)行(xing)業(ye)總利潤(run)的(de)近(jin)三分之一。我(wo)國銀(yin)行(xing)業(ye)規模發展迅速，但是利率市場化加(jia)快、內外競爭(zheng)加(jia)劇、盈利增速下(xia)滑背景下(xia)，銀(yin)行(xing)金融機構必須在業(ye)務結構、資(zi)源配置以(yi)及(ji)區域布局上均(jun)做出相應戰略(lve)性調整。
而隨著銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)競爭的(de)不(bu)斷加劇，銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)金融(rong)機構愈來(lai)愈重(zhong)視對行(xing)(xing)業(ye)發展環境(jing)(jing)與市(shi)場需求的(de)跟蹤研(yan)究，特別是對銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)務發展環境(jing)(jing)和客戶需求趨勢變(bian)化的(de)深入研(yan)究。正因為(wei)如(ru)此，一大批國(guo)內優(you)秀的(de)銀(yin)行(xing)(xing)機構迅速(su)崛起(qi)，逐(zhu)漸形成自己(ji)的(de)業(ye)務特色并成為(wei)行(xing)(xing)業(ye)的(de)翹楚或新秀。
1．中央(yang)銀(yin)行(xing)：如，中國(guo)人民銀(yin)行(xing)（The People's Bank of China，PBC）、美聯儲、英格蘭(lan)銀(yin)行(xing)。
2．監(jian)管機構：如，中國銀行業監(jian)督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，CBRC），簡稱銀監(jian)會。
3．自(zi)律(lv)組織：如，中國銀行業協(xie)會（China Banking Association，CBA）。
4．銀(yin)(yin)行業(ye)(ye)(ye)金融機(ji)構：包括政(zheng)策(ce)性銀(yin)(yin)行、大型商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行5家(jia)（工、農(nong)(nong)、建、中(zhong)(zhong)、交）、全國性股份(fen)制中(zhong)(zhong)小型商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行12家(jia)（招商(shang)、浦發(fa)、中(zhong)(zhong)信、民(min)生、興業(ye)(ye)(ye)、平(ping)安、光大、華夏、廣(guang)發(fa)、浙商(shang)、渤海、恒豐）、城市商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行、農(nong)(nong)村(cun)(cun)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)行（農(nong)(nong)村(cun)(cun)信用社）、中(zhong)(zhong)國郵政(zheng)儲蓄銀(yin)(yin)行、外資銀(yin)(yin)行、非銀(yin)(yin)行類金融機(ji)構（小額(e)貸款公(gong)司）、村(cun)(cun)鎮(zhen)銀(yin)(yin)行等。
銀行是經營(ying)貨幣(bi)的(de)企業，它(ta)的(de)存在(zai)方便了(le)社會資金(jin)的(de)籌措(cuo)與融(rong)通，它(ta)是金(jin)融(rong)機(ji)構里(li)面非(fei)常重要的(de)一員。
我們可(ke)以看出銀(yin)行(xing)的(de)業務，一方面，它以吸收存款(kuan)的(de)方式，把社會上閑(xian)置的(de)貨幣資金(jin)和小額貨幣節余(yu)集中(zhong)起(qi)來，然后(hou)以貸(dai)款(kuan)的(de)形式借給需要補充貨幣的(de)人(ren)去使用(yong)；在這里，銀(yin)行(xing)充當貸(dai)款(kuan)人(ren)和借款(kuan)人(ren)的(de)中(zhong)介。
另一(yi)方面(mian)，銀(yin)(yin)行(xing)為商(shang)品(pin)生產(chan)者和商(shang)人辦理貨幣的收(shou)付、結算(suan)等業務，它(ta)又充(chong)當支(zhi)付中(zhong)介。總之，銀(yin)(yin)行(xing)起信用(yong)中(zhong)介作用(yong)。
商業銀行(xing)的基本職能包括：信(xin)用中(zhong)介、支付中(zhong)介、信(xin)用創造、金融服務(wu)。
1．世界銀行
世界銀(yin)(yin)行(xing)(xing)（The World Bank）是(shi)(shi)世界銀(yin)(yin)行(xing)(xing)集團的俗稱，“世界銀(yin)(yin)行(xing)(xing)”這個名稱一直是(shi)(shi)用于指國際復興開(kai)發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)（IBRD）和國際開(kai)發協(xie)會(hui)（IDA）。
這些(xie)機構聯合向發展中(zhong)國(guo)家提供(gong)低息貸(dai)款(kuan)、無(wu)息信貸(dai)和(he)贈款(kuan)。它(ta)是一(yi)個國(guo)際組織，其(qi)一(yi)開(kai)始的使命(ming)是幫助(zhu)在(zai)第二次世界大戰(zhan)中(zhong)被破(po)壞的國(guo)家的重建。
今天它的任務(wu)是資助國家克服(fu)窮困，各(ge)機構在減輕貧(pin)困和提高(gao)生活水平(ping)的使命中發揮獨特的作用(yong)。
2．花旗(qi)銀行(xing)Citibank美國
花(hua)旗銀行(xing)(xing)（Citibank, N.A.）是花(hua)旗集團屬下的(de)(de)一家零售銀行(xing)(xing)，其(qi)主要前身(shen)是1812年6月16日(ri)成立的(de)(de)“紐(niu)約(yue)城(cheng)市銀行(xing)(xing)”（City Bank of New York），經過近(jin)兩個世紀的(de)(de)發展、并購，已成為美國(guo)(guo)最大的(de)(de)銀行(xing)(xing)，也是一間在(zai)全球近(jin)五十(shi)個國(guo)(guo)家及地(di)區(qu)設(she)有(you)分(fen)支(zhi)機構的(de)(de)國(guo)(guo)際(ji)大銀行(xing)(xing)，總部位于紐(niu)約(yue)市公(gong)園大道399號(hao)。
3．匯豐銀行Hongkong and Shanghai Banking Corp.香港
匯(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)行(xing)全稱香(xiang)(xiang)港(gang)上(shang)(shang)海(hai)匯(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)行(xing)有限公司(si)（The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，簡稱HSBC和匯(hui)豐(feng)(feng)）為匯(hui)豐(feng)(feng)控股(gu)有限公司(si)的(de)(de)全資附(fu)屬(shu)公司(si)，屬(shu)于匯(hui)豐(feng)(feng)集(ji)團的(de)(de)創始(shi)成(cheng)員以及(ji)在(zai)亞太地(di)區的(de)(de)旗艦，也是香(xiang)(xiang)港(gang)最大(da)(da)的(de)(de)注(zhu)冊銀(yin)(yin)行(xing)，以及(ji)香(xiang)(xiang)港(gang)三大(da)(da)發鈔(chao)銀(yin)(yin)行(xing)之一（其(qi)他兩個是中國銀(yin)(yin)行(xing)（香(xiang)(xiang)港(gang)）和渣打銀(yin)(yin)行(xing)），總部(bu)位于中環皇(huang)后大(da)(da)道中1號(hao)香(xiang)(xiang)港(gang)匯(hui)豐(feng)(feng)總行(xing)大(da)(da)廈，現(xian)時香(xiang)(xiang)港(gang)上(shang)(shang)海(hai)匯(hui)豐(feng)(feng)銀(yin)(yin)行(xing)及(ji)各附(fu)屬(shu)公司(si)主要在(zai)亞太地(di)區設立約700間(jian)分行(xing)及(ji)辦(ban)事(shi)處。
4．其它
漢華實業銀(yin)行Manufacturers Hanover Corp.美國
加(jia)拿大帝國商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)Canadian Imperial Bank of Commerce加(jia)拿大
加拿(na)(na)大(da)(da)皇家銀行Royal Bank of Canada加拿(na)(na)大(da)(da)
勞埃德銀行Lloyds Bank PLC.英(ying)國
里昂信貸銀行(xing)Credit Lyonnais法(fa)國(guo)
倫巴省儲(chu)蓄銀行Cassa Di Risparmio Delle Provincie Lombarde意大利(li)
梅隆國(guo)民銀行Mellon National Corp.美國(guo)
美(mei)洲(zhou)銀行（全(quan)稱“美(mei)洲(zhou)銀行國民信托(tuo)儲(chu)蓄會”）Bank America Corp ("Bank of America National Trust and Savings Associations")美(mei)國
米德蘭銀行Midland Bank英國
摩根保證(zheng)信托銀(yin)行Morgan Guaranty Trust Corp. of New York美國
美(mei)(mei)國(guo)(guo)紐約化(hua)學銀(yin)行(xing)Chemical New York Corp.美(mei)(mei)國(guo)(guo)
紐約銀(yin)行家信托公司Bankers Trust New York Corp.美國
農業信貸國(guo)民銀行de Caisse Nationale Credit Agricole法國(guo)
日本(ben)興業銀(yin)行Industrial Bank of Japan日本(ben)
瑞士聯合銀行(xing)Union Bank of Switzerland瑞士
瑞士信貸銀行Credit Suisse瑞士
瑞士(shi)銀行公(gong)司Swiss Bank Corp.瑞士(shi)
三和銀行Sanwa Bank日本
三(san)井銀行Mitsui Bank日本(ben)
三菱銀行Mitsubishi Bank日本
太平洋安全銀行Security Pacific Corp美國(guo)
西(xi)德意(yi)志地方銀行Westdeutsche Landesbank Girozentrale德國
西(xi)太平洋銀行公司Westpac Banking Corp.澳(ao)大(da)利亞
西亞那銀行Monte Dei Paschi DiSiena意(yi)大(da)利(li)
意大(da)利商業(ye)銀行Banca Commerciale Italiana意大(da)利
意(yi)大(da)利(li)信(xin)貸銀行Credito Italiano意(yi)大(da)利(li)
芝加哥第一國民(min)銀行(xing)First Chicago Corp.美國
中(zhong)國銀行Bank of China中(zhong)國
住友信(xin)托銀行Sumitomo Trust & Banking日本(ben)
高盛集團Goldman Sachs
高(gao)盛集團成立(li)于(yu)1869年，是全世界歷史最(zui)悠久及規模最(zui)大(da)的投資銀行之一(yi)，總部設(she)在(zai)(zai)紐約(yue)，并在(zai)(zai)東京、倫敦和香港設(she)有分部，在(zai)(zai)23個(ge)國(guo)家擁有41個(ge)辦(ban)事處。其(qi)所(suo)有運作都建立(li)于(yu)緊密一(yi)體的全球(qiu)基礎上，由(you)優(you)秀(xiu)的專家為客戶提供服務。
高盛集團(tuan)同時擁(yong)有(you)豐富的(de)(de)地區市場知識和國際運作能力(li)。隨著全球(qiu)經(jing)濟的(de)(de)發展(zhan)，公司亦持續不斷地發展(zhan)變化以幫助(zhu)客戶無論在(zai)世界(jie)何地都能敏銳地發現和抓住投資的(de)(de)機會。
2004年，高盛實現突(tu)破(po)，在北京建立合資公司高盛高華證(zheng)券有限公司，真正(zheng)(zheng)進入了正(zheng)(zheng)在快速發展的中(zhong)國金(jin)融服(fu)務(wu)市場。
花(hua)旗集團Citigroup
由花(hua)旗公司與旅行(xing)(xing)者(zhe)集團于(yu)1998年合(he)并(bing)而成。換(huan)牌上市后，花(hua)旗集團運用增發新股集資于(yu)股市收(shou)購(gou)、或定向(xiang)股權(quan)置換(huan)等方(fang)式(shi)進行(xing)(xing)大規模(mo)股權(quan)運作與擴張，并(bing)對(dui)收(shou)購(gou)的(de)(de)企業進行(xing)(xing)花(hua)旗式(shi)戰(zhan)略輸出和全(quan)球化(hua)業務整合(he)，成為美國第一家集商業銀(yin)行(xing)(xing)、投資銀(yin)行(xing)(xing)、保險、共同基金(jin)、證券交易等諸多金(jin)融服務業務于(yu)一身(shen)的(de)(de)金(jin)融集團。
合并(bing)后的花旗集團(tuan)總資產達7000億美元，凈收(shou)入(ru)為(wei)500億美元，在100個國(guo)家有1億客戶，擁有6000萬張(zhang)信(xin)用卡(ka)的消(xiao)費客戶。從而(er)成為(wei)世界上規模(mo)最大的全能(neng)金(jin)融集團(tuan)之一(yi)。
摩根士丹(dan)利Morgan Stanley
從1935年(nian)到1970年(nian)，大摩(mo)一(yi)(yi)統天下的(de)威力令人側目。它的(de)客戶囊括(kuo)了全球十大石油巨頭(tou)中(zhong)的(de)6個(ge)，美(mei)國十大公司的(de)7個(ge)。當時惟(wei)一(yi)(yi)的(de)廣告詞就(jiu)是“如(ru)果上帝(di)要融(rong)資，他也要找摩(mo)根士(shi)丹利。”大摩(mo)從20世紀80年(nian)代中(zhong)期就(jiu)積(ji)極開(kai)(kai)拓中(zhong)國市場。于1994年(nian)在北(bei)京(jing)和上海開(kai)(kai)設辦(ban)事處。
1995年，摩根(gen)(gen)士(shi)丹利和中(zhong)國(guo)(guo)建設銀行(xing)(xing)共同創立了中(zhong)國(guo)(guo)國(guo)(guo)際金融有限公司，這(zhe)是到目前為止(zhi)中(zhong)國(guo)(guo)批準的(de)唯一一家合資投資銀行(xing)(xing)。2000年，摩根(gen)(gen)士(shi)丹利協助完(wan)成了亞信、新浪網(wang)、中(zhong)國(guo)(guo)石化和中(zhong)國(guo)(guo)聯通的(de)境外(wai)上市發(fa)行(xing)(xing)。
摩(mo)根(gen)大(da)通(tong)公(gong)司(si)JP Morgan
摩根大(da)通（JP Morgan Chase Co）為全球歷史最長、規(gui)模(mo)最大(da)的金融服務集團(tuan)之一，由大(da)通銀行、J.P.摩根公司及(ji)富(fu)林(lin)明集團(tuan)在2000年完成合并。
合并后的摩根大(da)通主要在(zai)兩大(da)領(ling)域內運作(zuo)：
一是在(zai)摩根大(da)通的名義下為企業、機構(gou)及富裕的個人提供全球金(jin)融批發業務；
二是在美(mei)國以(yi)“大通銀(yin)行(xing)”的品牌為3000萬(wan)客戶提供零售(shou)銀(yin)行(xing)服(fu)務。摩根大通與(yu)新中國的關系始于1973年，當(dang)時擔(dan)任(ren)大通銀(yin)行(xing)主席的大衛·洛克菲勒帶領第一個(ge)美(mei)國商業代(dai)表團(tuan)訪問了中國。
大通銀(yin)行(xing)當年(nian)就成(cheng)為(wei)(wei)中國(guo)銀(yin)行(xing)首(shou)家(jia)美國(guo)代理(li)銀(yin)行(xing)，并于1982年(nian)成(cheng)為(wei)(wei)首(shou)家(jia)在北京(jing)開設辦事處的美資銀(yin)行(xing)之一(yi)。2003年(nian)10月，摩根大通得(de)到中國(guo)證(zheng)監會批準，取得(de)了QFII資格。
美林證券Merrill Lynch
世界最著名的(de)證券零售商和投資銀行之一，總部(bu)位于美國(guo)紐(niu)約(yue)。公司(si)創辦于1914年(nian)1月7日，當時美瑞(rui)(rui)爾（Charles E. Merrill）正在紐(niu)約(yue)市華爾街(jie)7號開(kai)始他的(de)事(shi)業。幾個月后，美瑞(rui)(rui)爾的(de)朋友，林區（Edmund C. Lynch）加入公司(si)，于是在1915年(nian)公司(si)正式更名為美林。
20世紀20年代，美林公司紐約辦(ban)公室坐落(luo)于百(bai)老匯120號，并(bing)且它在底(di)特律、芝加哥(ge)、丹佛、洛(luo)杉磯和都柏林都有辦(ban)公室。今天，這(zhe)個跨國(guo)公司在世界超過(guo)40個國(guo)家經營，管理客戶資產(chan)超過(guo)1800億(yi)美元(yuan)
銀行(xing)安全防(fang)范(fan)(fan)(fan)是社(she)會(hui)(hui)公(gong)共安全的一部分，是社(she)會(hui)(hui)公(gong)共安全行(xing)業的一個(ge)(ge)分支(zhi)。就防(fang)范(fan)(fan)(fan)手(shou)段而言(yan)，它包括人力防(fang)范(fan)(fan)(fan)、實體（物）防(fang)范(fan)(fan)(fan)和(he)技術防(fang)范(fan)(fan)(fan)三個(ge)(ge)范(fan)(fan)(fan)疇。而技術防(fang)范(fan)(fan)(fan)是在(zai)20世紀80年代采取現(xian)代電子報警等科(ke)學技術用于銀行(xing)安全防(fang)范(fan)(fan)(fan)領域并逐(zhu)漸(jian)形(xing)成的一種(zhong)新的防(fang)范(fan)(fan)(fan)手(shou)段。
銀(yin)行安全(quan)技術(shu)防范系(xi)統(tong)是將具(ju)有防入侵、防盜(dao)竊、防搶劫(jie)、防破壞和(he)有內部控制功能(neng)的專(zhuan)用設(she)備、軟件等(deng)子(zi)系(xi)統(tong)有效地組合(he)成(cheng)一(yi)個有機(ji)整(zheng)體，構成(cheng)一(yi)個具(ju)有探測(ce)、延(yan)遲、反(fan)應綜合(he)功能(neng)的信息(xi)技術(shu)網絡(luo)。
中國大陸的銀行主(zhu)要有：
中央銀行（1家）：中國人民銀行
政策性銀行(xing)（3家）：國家開(kai)發銀行(xing)、中國進出(chu)口銀行(xing)、中國農(nong)業發展(zhan)銀行(xing)
大型國(guo)(guo)(guo)有(you)商(shang)業銀行(xing)(xing)（6家）：中(zhong)國(guo)(guo)(guo)工商(shang)銀行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)(guo)農業銀行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)(guo)銀行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)(guo)建設銀行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)(guo)(guo)郵政儲(chu)蓄銀行(xing)(xing)、交通銀行(xing)(xing)
全(quan)國(guo)性股份(fen)制商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)（12家(jia)）：招商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浦發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中信銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)光大(da)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、華(hua)夏銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)民生銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、廣發銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、平安銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、恒豐銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浙(zhe)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、渤海銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)
城市商業銀行(xing)（134家）
農村商業銀行
其余組成部(bu)分還包(bao)括：外(wai)資(zi)銀(yin)行(xing)、合資(zi)銀(yin)行(xing)以及新(xin)增的村鎮(zhen)銀(yin)行(xing)。
銀行的盈利(li)渠道分(fen)別是貸(dai)款、銀行類(lei)保(bao)險(xian)、銷售(shou)理(li)財基金(jin)類(lei)產品、金(jin)融機具的銷售(shou)、金(jin)融智能終端業務(wu)(wu)消費獲利(li)、對沖業務(wu)(wu)、票據業務(wu)(wu)等。
中國的(de)(de)(de)大部分銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)盈(ying)利比例為：貸款30%，銀(yin)行(xing)類保險10%、銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)理(li)財基(ji)金(jin)(jin)(jin)類產(chan)品10%、金(jin)(jin)(jin)融機具(ju)(ju)的(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)5%、金(jin)(jin)(jin)融智(zhi)能終端(duan)業(ye)務(wu)消費獲(huo)(huo)利30%、對(dui)沖(chong)業(ye)務(wu)5%、票據業(ye)務(wu)10%等(deng)；國外(wai)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)盈(ying)利比例為：貸款15%，銀(yin)行(xing)類保險15%、銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)理(li)財基(ji)金(jin)(jin)(jin)類產(chan)品15%、金(jin)(jin)(jin)融機具(ju)(ju)的(de)(de)(de)銷(xiao)(xiao)售(shou)(shou)10%、金(jin)(jin)(jin)融智(zhi)能終端(duan)業(ye)務(wu)消費獲(huo)(huo)利35%、對(dui)沖(chong)業(ye)務(wu)5%、票據業(ye)務(wu)5%等(deng)。
2016年2月24日(ri)，媒體報(bao)道：16家上市銀(yin)(yin)(yin)行中(zhong)(zhong)(zhong)已有(you)7家銀(yin)(yin)(yin)行交出去(qu)(qu)年成績(ji)單(dan)，普遍凈(jing)利(li)潤(run)(run)繼續下(xia)降(jiang)。業績(ji)報(bao)告顯示，這(zhe)7家銀(yin)(yin)(yin)行在2015年中(zhong)(zhong)(zhong)，歸屬母公司股東凈(jing)利(li)潤(run)(run)共為2716.61億元，這(zhe)意(yi)味著，7家銀(yin)(yin)(yin)行去(qu)(qu)年每天凈(jing)賺(zhuan)7.44億元。盡管(guan)這(zhe)一數值在各行業中(zhong)(zhong)(zhong)仍屬佼佼者(zhe)，但利(li)潤(run)(run)增速(su)(su)繼續下(xia)降(jiang)仍是(shi)未來(lai)趨勢。7家銀(yin)(yin)(yin)行凈(jing)利(li)潤(run)(run)增速(su)(su)均較2014年有(you)不(bu)同(tong)程度的下(xia)降(jiang)，6家股份制(zhi)銀(yin)(yin)(yin)行凈(jing)利(li)潤(run)(run)增速(su)(su)更是(shi)跌至個位(wei)數，招(zhao)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)行、興業銀(yin)(yin)(yin)行、華夏銀(yin)(yin)(yin)行、中(zhong)(zhong)(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)行、浦發銀(yin)(yin)(yin)行凈(jing)利(li)潤(run)(run)增速(su)(su)均下(xia)降(jiang)一半以(yi)上。中(zhong)(zhong)(zhong)信銀(yin)(yin)(yin)行凈(jing)利(li)增速(su)(su)最(zui)低，僅為1.15%。只有(you)身(shen)為城商(shang)(shang)行的南京銀(yin)(yin)(yin)行業績(ji)保(bao)持在兩位(wei)數，達到24.86%。
銀行在我國起源于(yu)唐，在唐宣宗(zong)時期（公(gong)元847年(nian)～858年(nian)），蘇州就(jiu)有“金銀行”出(chu)現(xian)。《太(tai)平廣(guang)記(ji)》中有“行首率(lv)其(qi)黨，糾集徒，迎拌賽(sai)社，所(suo)獻無匹”，可見其(qi)資力(li)之雄厚和店鋪與人(ren)匠之多。北宋(song)嘉祐二年(nian)（1057年(nian)），蔡襄(xiang)知(zhi)福州時，作(zuo)《教民十六事》，其(qi)中第(di)六條為“銀行軋(ya)造吹銀出(chu)賣許多告(gao)提”。
這是“銀(yin)行(xing)(xing)”一詞單(dan)獨(du)出現最(zui)早的時間。到(dao)了南宋乾道(dao)六年(nian)（1170年(nian)），建(jian)康（今南京(jing)）城內不僅有遠谷市(shi)(shi)、紗市(shi)(shi)、鹽市(shi)(shi)、牛馬市(shi)(shi)，而且“銀(yin)行(xing)(xing)、花行(xing)(xing)、雞行(xing)(xing)、鎮淮橋(qiao)、新橋(qiao)、筐橋(qiao)、清(qing)化橋(qiao)皆市(shi)(shi)也”。可見，銀(yin)行(xing)(xing)那時在南京(jing)就已存在，而且成“市(shi)(shi)”。到(dao)了景定元年(nian)（1260年(nian)），竟成了一條“銀(yin)行(xing)(xing)街”，其街非常繁(fan)華。
雖然(ran)在中(zhong)(zhong)國7到(dao)10世紀初(chu)期的唐朝，已經(jing)出現了辦理金融業務(wu)的獨立機(ji)構，但當時的“銀(yin)行(xing)”經(jing)營范圍(wei)比較單一(yi)。明朝中(zhong)(zhong)葉出現的錢莊和清朝產生的票號，實際都具有銀(yin)行(xing)的性質。
這(zhe)類采取封建式(shi)組織管(guan)(guan)理(li)形式(shi)的(de)金(jin)融(rong)機構，都是獨資(zi)(zi)或合資(zi)(zi)經營的(de)，很少有分支機構，資(zi)(zi)金(jin)力量薄弱，業務范圍小(xiao)，與股(gu)份銀行在業務經營和管(guan)(guan)理(li)方(fang)式(shi)等方(fang)面有著很大的(de)差別。
中(zhong)國的第一家民族資本(ben)銀行是1897年成立的中(zhong)國通商銀行。
1905年，清(qing)政府成(cheng)立(li)“大清(qing)戶(hu)部(bu)銀行(xing)(xing)”，是中(zhong)國最(zui)(zui)早(zao)的國家(jia)銀行(xing)(xing)，最(zui)(zui)早(zao)的官辦銀行(xing)(xing)，總(zong)行(xing)(xing)設立(li)于北京。1907年清(qing)光緒三十二年，大清(qing)戶(hu)部(bu)銀行(xing)(xing)在濟南設立(li)濟南分行(xing)(xing)。1908年，大清(qing)戶(hu)部(bu)銀行(xing)(xing)更名為大清(qing)銀行(xing)(xing)。
1912年(nian)中(zhong)(zhong)華民國成立后，臨時(shi)大總統孫中(zhong)(zhong)山下(xia)令將其改(gai)為中(zhong)(zhong)國銀行，行使中(zhong)(zhong)央銀行職(zhi)能。
中(zhong)華(hua)民國(guo)(guo)(guo)時(shi)期，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)銀行(xing)業(ye)有了進一步發展。但是，由于(yu)中(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)資本主義商品經濟不發達和帝國(guo)(guo)(guo)主義的(de)侵略，中(zhong)國(guo)(guo)(guo)的(de)銀行(xing)業(ye)畸形發展。
在國(guo)民黨統治的后期，以(yi)中(zhong)央銀行(xing)、中(zhong)國(guo)銀行(xing)、交通銀行(xing)、中(zhong)國(guo)農(nong)民銀行(xing)以(yi)及中(zhong)央信托(tuo)局(ju)、中(zhong)央合作金(jin)庫等官僚(liao)資本金(jin)融壟斷體系，控制了國(guo)民經濟(ji)的命脈。
在國(guo)民黨(dang)統治時(shi)期的革(ge)命(ming)根(gen)據地，人民金融事業逐步發(fa)展(zhan)壯大。第二次國(guo)內(nei)革(ge)命(ming)戰爭時(shi)期，由于敵(di)人的分(fen)割封鎖,中央蘇區、湘鄂西、海陸(lu)豐、鄂豫皖、閩浙贛、湘鄂贛、湘贛、川(chuan)陜(shan)、陜(shan)甘等(deng)革(ge)命(ming)根(gen)據地都(dou)建立有各自的銀行(xing)。
建(jian)立銀行(xing)最早的是(shi)海(hai)陸豐根據地，1928年(nian)2月20日海(hai)豐縣蘇維埃人民委(wei)員會頒(ban)發(fa)(fa)第(di)四號(hao)命令，建(jian)立勞動銀行(xing)，使工農貧民在革(ge)命過程中有借貸機關(guan)，得以從事生產(chan)，發(fa)(fa)展社會經濟。
1931年11月(yue)，中央蘇區的(de)第(di)一次全國工農兵代表大會規定：實(shi)行(xing)(xing)統一幣制，幫助勞(lao)苦群(qun)眾，開辦工農銀行(xing)(xing)。中華(hua)(hua)蘇維埃共(gong)和國臨時中央政府成(cheng)立后的(de)第(di)一次執委(wei)會議上(shang)決(jue)定建立中華(hua)(hua)蘇維埃共(gong)和國國家銀行(xing)(xing)。1932年2月(yue)1日(ri)正式開業，毛澤民任行(xing)(xing)長，下設業務、總務兩處(chu)。
在長(chang)征(zheng)(zheng)途(tu)中，國家銀(yin)行干部參加后(hou)勤供給工作，同時(shi)組織貨幣(bi)的發行和收兌。長(chang)征(zheng)(zheng)到(dao)達陜北后(hou)，與(yu)陜北根據地的陜甘(gan)晉(jin)蘇維(wei)(wei)埃(ai)銀(yin)行合(he)并，成立(li)中華蘇維(wei)(wei)埃(ai)國家銀(yin)行西(xi)北分行，林伯渠任(ren)行長(chang)。
抗日(ri)(ri)戰爭時期，西(xi)北分行改(gai)為(wei)陜(shan)甘寧邊區(qu)銀行，晉綏、晉察冀、晉冀魯豫、山(shan)東、華中、大別山(shan)等抗日(ri)(ri)革命根(gen)據地(di)(di)相(xiang)繼建(jian)立(li)了各自(zi)的(de)銀行。1941年(nian)“皖南(nan)事變”后根(gen)據斗爭的(de)需要，各革命根(gen)據地(di)(di)先后禁止國民黨政府的(de)法幣流通，發行獨立(li)的(de)貨幣，推動了根(gen)據地(di)(di)金融事業的(de)發展。
第三次國內革命(ming)戰爭時期(qi)，隨(sui)著解(jie)放(fang)區(qu)(qu)的擴大，根(gen)據地(di)(di)的銀行得到了進一步(bu)的發展(zhan)，并(bing)日(ri)趨統(tong)一。1947年10月陜(shan)甘寧邊區(qu)(qu)銀行與西北(bei)農民銀行合并(bing)。同年11月石家莊解(jie)放(fang)，不久晉(jin)察(cha)冀(ji)和晉(jin)冀(ji)魯豫根(gen)據地(di)(di)合并(bing)為(wei)華北(bei)解(jie)放(fang)區(qu)(qu)，兩地(di)(di)銀行也(ye)合并(bing)為(wei)華北(bei)銀行。
中(zhong)(zhong)(zhong)華人民(min)(min)共和國建(jian)立的前一(yi)年(nian)(nian)，1948年(nian)(nian)12月，在華北銀(yin)行(xing)的基(ji)礎上成立了中(zhong)(zhong)(zhong)國人民(min)(min)銀(yin)行(xing)。1932年(nian)(nian)成立的蘇維埃(ai)國家銀(yin)行(xing)，后改組為陜(shan)甘寧邊區銀(yin)行(xing)。1948年(nian)(nian)成立了中(zhong)(zhong)(zhong)國人民(min)(min)銀(yin)行(xing)。
1949年以后(hou)，在(zai)沒收官(guan)僚資本銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)基礎上，結合組織各革命(ming)根(gen)據地的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)，在(zai)中(zhong)國(guo)人民銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)領導下，將(jiang)原(yuan)來的(de)(de)(de)官(guan)僚資本銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)改組為(wei)新的(de)(de)(de)中(zhong)國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)農業合作銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)。以后(hou)，又(you)新建和(he)改組了中(zhong)國(guo)人民建設(she)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)國(guo)農業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)。
1953到(dao)1955年(nian)，經過清(qing)產(chan)核資、調(diao)整業(ye)(ye)務(wu)和實行(xing)儲蓄專業(ye)(ye)化、公私合營銀行(xing)的(de)機構和業(ye)(ye)務(wu)并入(ru)中國人民銀行(xing)，從而(er)建立(li)了新的(de)集中統一的(de)金融體(ti)制。
1983年9月(yue)，國務(wu)院發布(bu)了關于中(zhong)國人(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)專門行(xing)使中(zhong)央銀(yin)(yin)(yin)行(xing)職能的決定(ding)，中(zhong)國人(ren)民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)成為國家統一(yi)管理金(jin)融的機構，其他專業銀(yin)(yin)(yin)行(xing)成為經濟(ji)實體(ti)。1978—2005年間，我(wo)國采取了多項舉措，使國內銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業呈(cheng)現多元(yuan)化發展，包括：
（1）恢復了中國(guo)人民(min)建設銀行、中國(guo)農業銀行、中國(guo)銀行；
（2）興辦了中(zhong)國工商銀行、交(jiao)通銀行；
（3）向深圳、廣(guang)東、福建、上海四(si)地(di)政(zheng)(zheng)府發(fa)放了(le)銀(yin)(yin)行(xing)牌(pai)照(zhao)，由當地(di)政(zheng)(zheng)府主持創辦深圳發(fa)展(zhan)銀(yin)(yin)行(xing)（1988）、廣(guang)東發(fa)展(zhan)銀(yin)(yin)行(xing)（1988）、福建興業銀(yin)(yin)行(xing)（1988）、上海浦東發(fa)展(zhan)銀(yin)(yin)行(xing)（1993）；
（4）向招(zhao)(zhao)商局集團(tuan)、中信(xin)集團(tuan)、首鋼集團(tuan)、光(guang)大集團(tuan)四家國有企(qi)業發放了銀(yin)行牌(pai)照(zhao)，開(kai)辦(ban)了招(zhao)(zhao)商銀(yin)行（1987）、中信(xin)實業銀(yin)行（1987）、華夏銀(yin)行（1992）、中國光(guang)大銀(yin)行（1992），打破(po)了銀(yin)行由政府創辦(ban)的壟斷局面。
（5）通過各(ge)種(zhong)形式，陸(lu)續(xu)建立了中國(guo)民生(sheng)銀(yin)行(xing)（1996）、恒豐(feng)銀(yin)行(xing)（2003）、浙商銀(yin)行(xing)（2004）、渤海銀(yin)行(xing)（2005）四家(jia)民營股(gu)份制商業銀(yin)行(xing)。
1981年12月，為(wei)向國(guo)外籌集建(jian)設資(zi)金辦(ban)理投(tou)資(zi)信貸(dai)，我國(guo)成立了(le)中(zhong)國(guo)投(tou)資(zi)銀行(xing)(xing)（China Investment Bank），中(zhong)國(guo)投(tou)資(zi)銀行(xing)(xing)總行(xing)(xing)設在北京，是(shi)獨(du)立的企(qi)業法人，是(shi)我國(guo)的國(guo)家(jia)專業銀行(xing)(xing)，按照國(guo)家(jia)對國(guo)營(ying)企(qi)業的要求，實行(xing)(xing)獨(du)立核算，自負(fu)盈虧。
1993年12月25日，國務(wu)院發布《國務(wu)院關于(yu)金融體(ti)制改革的決(jue)定》（以下簡稱《決(jue)定》）及其(qi)他文件，提出深化(hua)金融改革，將工農(nong)中建由(you)專業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)轉變成國有商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)，為(wei)此，從四大行(xing)(xing)中剝離(li)了(le)政策性業(ye)(ye)務(wu)，組建了(le)國家開發銀行(xing)(xing)（1994）、中國進出口銀行(xing)(xing)（1994）、中國農(nong)業(ye)(ye)發展銀行(xing)(xing)（1994）三家專門執行(xing)(xing)政策性業(ye)(ye)務(wu)的專業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)，即(ji)政策性銀行(xing)(xing)。
為(wei)解決國(guo)有獨資銀(yin)行(xing)(xing)長期積累的不(bu)良資產(chan)的問題，國(guo)務(wu)院于(yu)1999年(nian)先后成(cheng)立了四(si)家直屬國(guo)務(wu)院的資產(chan)管理(li)(li)公(gong)(gong)司：中(zhong)(zhong)國(guo)華融資產(chan)管理(li)(li)公(gong)(gong)司（1999.10.19）、中(zhong)(zhong)國(guo)長城資產(chan)管理(li)(li)公(gong)(gong)司（1999.10.18）、中(zhong)(zhong)國(guo)東(dong)方資產(chan)管理(li)(li)公(gong)(gong)司（1999.10）、中(zhong)(zhong)國(guo)信達(da)資產(chan)管理(li)(li)公(gong)(gong)司（1999.10），專門對應(ying)負責解決中(zhong)(zhong)國(guo)工商(shang)銀(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)農(nong)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)建設銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)良資產(chan)的問題，為(wei)四(si)大銀(yin)行(xing)(xing)發(fa)展成(cheng)為(wei)大型商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)奠定了基(ji)礎。
1994年7月(yue)22日(ri)(ri)，根據(ju)中(zhong)國(guo)(guo)人民銀(yin)(yin)行《關于(yu)中(zhong)國(guo)(guo)投(tou)資(zi)銀(yin)(yin)行管理體制改革的批復》（1994年7月(yue)22日(ri)(ri)銀(yin)(yin)復[1994]243號），中(zhong)國(guo)(guo)投(tou)資(zi)銀(yin)(yin)行整體劃歸中(zhong)國(guo)(guo)建設銀(yin)(yin)行。
1998年12月(yue)11日，經中(zhong)國(guo)人民銀(yin)行批(pi)準，中(zhong)國(guo)投(tou)資銀(yin)行主體并(bing)入國(guo)家開發(fa)銀(yin)行，分支機構并(bing)入中(zhong)國(guo)光大銀(yin)行，中(zhong)國(guo)投(tou)資銀(yin)行從此結(jie)束了自(zi)己的使命。
2003年，為了改(gai)革(ge)當時的(de)(de)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)管體制(zhi)，國(guo)務(wu)院決(jue)定設立(li)中國(guo)銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)督管理委員會。同年4月28日(ri)(ri)，中國(guo)銀(yin)監(jian)(jian)(jian)會正式掛(gua)牌；12月27日(ri)(ri)，《銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)監(jian)(jian)(jian)督管理法(fa)》頒布。2003年10月，十六(liu)屆(jie)三中全會決(jue)議進一步明(ming)確，選擇(ze)有條(tiao)件的(de)(de)國(guo)有商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)實行(xing)股(gu)份制(zhi)改(gai)造，加快處置(zhi)不良(liang)資產，充實資本(ben)金，創(chuang)造條(tiao)件上市。走股(gu)份制(zhi)改(gai)造之(zhi)路(lu)，是國(guo)有銀(yin)行(xing)走出困境的(de)(de)戰略抉(jue)擇(ze)。
2003年12月16日(ri)，中央(yang)匯金投資有限責任公司注冊成立。
2004年(nian)1月6日，中(zhong)(zhong)央政(zheng)府創造性地運用外匯儲備(bei)注資大型商業銀行(xing)(xing)：由匯金(jin)公司拿(na)出(chu)450億(yi)美(mei)元外匯儲備(bei)（合計3724.65億(yi)人民幣），對中(zhong)(zhong)國銀行(xing)(xing)和中(zhong)(zhong)國建設(she)銀行(xing)(xing)，并引(yin)進戰略(lve)合作伙伴，標志著國有商業銀行(xing)(xing)股份制改革拉開序幕。
2004年8月(yue)24日，中(zhong)國銀行股(gu)份制(zhi)有限公司正式成(cheng)立。
2004年(nian)9月21日(ri)，中(zhong)國(guo)建設(she)銀行股(gu)份(fen)有限公司正式(shi)對(dui)外掛牌，標志著中(zhong)國(guo)銀行和(he)中(zhong)國(guo)建設(she)銀行的股(gu)份(fen)制(zhi)改造已經(jing)完成。
2004年，交通(tong)銀(yin)(yin)行通(tong)過(guo)定向募股方式，補充資本金(jin)191億(yi)元，其中財政部、匯(hui)金(jin)公(gong)司(si)和社(she)保(bao)基金(jin)分別投資50億(yi)元、30億(yi)元、100億(yi)元。交通(tong)銀(yin)(yin)行通(tong)過(guo)財務重組由股份(fen)制商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)行改制為國有商(shang)(shang)業銀(yin)(yin)行，為建立真正的現代金(jin)融公(gong)司(si)治理(li)結構積累了(le)經驗，奠定了(le)基礎(chu)。
2005年4月，中(zhong)央(yang)匯金公司又拿出150億美元外匯儲(chu)備對工(gong)商銀行注資。2008年11月，中(zhong)央(yang)匯金公司拿出190億美元對農(nong)業銀行注資。
在(zai)成立股份公司(si)之(zhi)后，在(zai)金融監管部門(men)的(de)協調(diao)下，國有商業(ye)銀行(xing)開(kai)展了極富創意(yi)的(de)引(yin)進戰略投資者的(de)工作。
作為(wei)(wei)引(yin)(yin)進(jin)(jin)戰略投(tou)(tou)資者的(de)(de)試點，2004年8月，交(jiao)(jiao)通銀(yin)行(xing)(xing)(xing)引(yin)(yin)進(jin)(jin)英國匯(hui)豐(feng)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（HSBC）作為(wei)(wei)戰略投(tou)(tou)資者，匯(hui)豐(feng)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)以(yi)每(mei)股(gu)(gu)1.86元人民(min)幣(bi)的(de)(de)價格購(gou)入交(jiao)(jiao)行(xing)(xing)(xing)19.9%的(de)(de)股(gu)(gu)權，即77.75億(yi)股(gu)(gu)，成(cheng)為(wei)(wei)僅次于(yu)財政部的(de)(de)第二大股(gu)(gu)東，投(tou)(tou)資金(jin)額達17.47億(yi)美元。
2005年(nian)10月，華(hua)夏(xia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)引(yin)進德國德意(yi)(yi)志(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)（Deutsche Bank）作為戰略投資者，德意(yi)(yi)志(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)財(cai)團(tuan)（包(bao)括德意(yi)(yi)志(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、德意(yi)(yi)志(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)盧森堡公(gong)司和薩爾·奧彭海姆銀(yin)行(xing)(xing)(xing)）以(yi)每股(gu)(gu)4.5元(yuan)人民幣的(de)價格購入華(hua)夏(xia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)13.98%的(de)股(gu)(gu)權，即5.872億(yi)股(gu)(gu)，總(zong)值26.424億(yi)元(yuan)人民幣，德意(yi)(yi)志(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)財(cai)團(tuan)成為華(hua)夏(xia)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)第一(yi)大股(gu)(gu)東。
2005年(nian)6月(yue)17日，建設銀行和(he)美(mei)(mei)國銀行簽署了關于(yu)戰(zhan)略投(tou)資(zi)與合作的(de)最(zui)終協(xie)議(yi)。根(gen)據協(xie)議(yi)，美(mei)(mei)國銀行將分階(jie)段(duan)對建行進行投(tou)資(zi)，最(zui)終持(chi)有(you)(you)股(gu)(gu)權(quan)可達到19.9%。首期投(tou)資(zi)25億美(mei)(mei)元購買匯金(jin)公(gong)司(si)持(chi)有(you)(you)的(de)建行股(gu)(gu)份。2005年(nian)7月(yue)1日，建行和(he)淡馬錫旗下(xia)的(de)全(quan)資(zi)子公(gong)司(si)亞洲(zhou)金(jin)融(rong)控股(gu)(gu)私人有(you)(you)限公(gong)司(si)簽署了關于(yu)戰(zhan)略投(tou)資(zi)的(de)最(zui)終協(xie)議(yi)，亞洲(zhou)金(jin)融(rong)以14.66億美(mei)(mei)元購入建行5.1%的(de)股(gu)(gu)權(quan)。
2005年(nian)8月(yue)(yue)，中(zhong)國銀(yin)行(xing)與(yu)(yu)英(ying)國蘇格蘭(lan)皇家銀(yin)行(xing)、新加坡淡(dan)馬錫，9月(yue)(yue)與(yu)(yu)瑞銀(yin)集團，10月(yue)(yue)與(yu)(yu)亞洲開發銀(yin)行(xing)；2006年(nian)3月(yue)(yue)與(yu)(yu)全國社保基金(jin)，分別簽署協議(yi)。5家機(ji)構作(zuo)為新的(de)戰略投資者。蘇格蘭(lan)皇家銀(yin)行(xing)出資總計31億(yi)美元，購入中(zhong)行(xing)10%的(de)股(gu)權(quan)，其(qi)中(zhong)將(jiang)一半(ban)股(gu)權(quan)賣給了高(gao)盛、李嘉誠私人(ren)基金(jin)；淡(dan)馬錫購得中(zhong)行(xing)5%股(gu)份。
2006年1月27日，工商銀行(xing)與(yu)(yu)高盛投(tou)資(zi)(zi)團簽署(shu)了戰略投(tou)資(zi)(zi)與(yu)(yu)合(he)作(zuo)協議，高盛投(tou)資(zi)(zi)團出(chu)資(zi)(zi)37.8億美(mei)元購買(mai)工行(xing)新發行(xing)的(de)股份。2006年4月28日順利完成(cheng)資(zi)(zi)金(jin)交割。這筆當時最大的(de)境外投(tou)資(zi)(zi)者對中國金(jin)融業的(de)單次投(tou)資(zi)(zi)，約占工行(xing)股份比(bi)例總計的(de)8.89%。
作為四大國有銀行(xing)的最后一名“登陸者(zhe)”，2009年農(nong)業銀行(xing)股份(fen)公司成立之后，根據當時(shi)國內外(wai)資(zi)本市(shi)場的情況，沒有延(yan)續前期經驗引進境外(wai)戰略投(tou)資(zi)者(zhe)，只引進了幾家財務(wu)投(tou)資(zi)者(zhe)。
在成功改制和引進戰略投資者的基礎上，國有(you)商業銀行(xing)隨即(ji)展(zhan)開首次公開發行(xing)和股票上市工作：
2005年6月23日，交行H股在香港上市；
2005年10月(yue)27日，建行H股在香(xiang)港(gang)上市；
2006年6月1日中(zhong)(zhong)行H股在香港上市，7月5日中(zhong)(zhong)行A股在上海上市；
2006年10月27日，工(gong)行A+H股同步上市；2007年5月15日，交行A股在上海(hai)上市；
2007年9月25日，建行A股在上海上市。
2010年7月15日和(he)16日，農行A股和(he)H股先(xian)后(hou)在上海(hai)證交(jiao)(jiao)所(suo)和(he)香(xiang)港聯(lian)交(jiao)(jiao)所(suo)成功上市。至此，國有(you)商(shang)業(ye)銀(yin)行股份制(zhi)改革圓滿“收官(guan)”。
2007年3月(yue)20日，在改(gai)革郵(you)(you)政儲蓄管理體制(zhi)的基礎(chu)上，中國郵(you)(you)政儲蓄銀(yin)行正式(shi)掛牌成立，成為我國專營儲蓄業務的專業銀(yin)行。
我國(guo)已(yi)經形成以中(zhong)央(yang)銀行(xing)為(wei)領導，以5大國(guo)有商業(ye)(ye)銀行(xing)為(wei)主(zhu)、12家(jia)股份制商業(ye)(ye)銀行(xing)為(wei)輔，其他中(zhong)小城市商業(ye)(ye)銀行(xing)、農村商業(ye)(ye)銀行(xing)，以及許多(duo)非銀行(xing)金(jin)融機構為(wei)有效補(bu)充，多(duo)種金(jin)融機構并存的新的金(jin)融體系。在(zai)這(zhe)種體系下，銀行(xing)既(ji)是經營貨幣、辦理信貸、結(jie)算業(ye)(ye)務(wu)的經濟(ji)組織，又是國(guo)家(jia)調(diao)節經濟(ji)、管理經濟(ji)的重要機構。
中國(guo)銀(yin)行業改革創新取(qu)得了(le)顯(xian)著的(de)(de)成績，整個(ge)銀(yin)行業發生(sheng)了(le)歷史性變(bian)化(hua)，在經濟(ji)(ji)社會發展中發揮了(le)重(zhong)要(yao)的(de)(de)支(zhi)撐(cheng)和促進作用，有力(li)的(de)(de)支(zhi)持(chi)中國(guo)國(guo)民(min)經濟(ji)(ji)又好又快的(de)(de)發展。
2005年中(zhong)國(guo)銀行(xing)業金融(rong)機(ji)構境內本外幣資產總(zong)(zong)額達到35.96萬億元(yuan)(yuan)，比上年同期增長19.3%。國(guo)有商(shang)業銀行(xing)資產總(zong)(zong)額19.15萬億元(yuan)(yuan)，增長17.5%；股份制商(shang)業銀行(xing)資產總(zong)(zong)額5.49萬億元(yuan)(yuan)，增長24.4%；城(cheng)市(shi)商(shang)業銀行(xing)資產總(zong)(zong)額1.88萬億元(yuan)(yuan)，增長19.9%；其他類金融(rong)機(ji)構資產總(zong)(zong)額9.44萬億元(yuan)(yuan)，增長20.0%。
2006年，中(zhong)國(guo)銀行(xing)業資產規模快速(su)增長，資產質量持續改(gai)善(shan)，盈利能力穩步提(ti)升。主要商業銀行(xing)稅前(qian)利潤(run)(run)為2409億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，比2005年增加559億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，增長30.2%，4家國(guo)有(you)股改(gai)商業銀行(xing)總資產凈回報率和(he)股本凈回報率平均達到0.9%和(he)14.9%，主要商業銀行(xing)中(zhong)間(jian)業務收(shou)入(ru)占比17.5%，收(shou)入(ru)結構進一(yi)步發生變化(hua)。其中(zhong)，國(guo)有(you)商業銀行(xing)稅前(qian)利潤(run)(run)為1974.9億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，股份制商業銀行(xing)緊(jin)隨其后，為434.2億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。其次(ci)是(shi)政(zheng)策(ce)性銀行(xing)為311億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，隨后為農村(cun)信(xin)用社和(he)城市商業銀行(xing)，分別為186.2億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)和(he)180.9億(yi)(yi)(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。
國(guo)內(nei)銀行(xing)的資產擴張倍(bei)數約(yue)(yue)在(zai)20—40區間，總資產利(li)潤率只有0.1%—0.9%（平均在(zai)0.5%左右(you)），資產利(li)用率約(yue)(yue)為2%—4%，國(guo)內(nei)銀行(xing)自(zi)身素(su)質與經(jing)營管理(li)效率提(ti)高(gao)潛力很大。
改革(ge)開放以來，國(guo)有商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)務開始交(jiao)叉并逐步形成了全方位的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)局面，商(shang)業(ye)(ye)(ye)化(hua)的(de)(de)(de)(de)驅動和對利(li)潤的(de)(de)(de)(de)追逐使這種競爭(zheng)尤(you)其是在經濟(ji)比較(jiao)發達的(de)(de)(de)(de)地區變的(de)(de)(de)(de)越來越激烈。同(tong)國(guo)際標準和國(guo)外(wai)成功的(de)(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)相比，中國(guo)的(de)(de)(de)(de)四大(da)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)仍然是幼(you)稚(zhi)的(de)(de)(de)(de)，低效的(de)(de)(de)(de)，并非真正意義(yi)上的(de)(de)(de)(de)商(shang)業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)間的(de)(de)(de)(de)競爭(zheng)也始終(zhong)未(wei)走出(chu)各自(zi)為戰的(de)(de)(de)(de)低層次競爭(zheng)格局。
在金融危(wei)機(ji)開始的背(bei)景下，財富管理(li)機(ji)構將面臨許(xu)多重大挑戰，尤其是(shi)老牌機(ji)構面臨三大威脅。
一是信用缺失，自(zi)身(shen)資產負債(zhai)表的(de)金(jin)融損(sun)失及(ji)其客戶組合的(de)不(bu)良發(fa)展使老牌機構變(bian)得(de)不(bu)再可信。這使得(de)其保留員工(gong)和客戶更具挑戰性。
二是(shi)客戶(hu)信任(ren)的(de)(de)缺失，一旦客戶(hu)認為機構的(de)(de)推薦不是(shi)為其帶來最大(da)(da)利益而是(shi)追求費(fei)用(yong)最大(da)(da)化，那(nei)么重新(xin)建立(li)客戶(hu)的(de)(de)信任(ren)將需要花費(fei)很長的(de)(de)時間。
三是收入(ru)減少(shao)。事實上(shang)，現在正是中資銀行(xing)采(cai)取(qu)果斷行(xing)動的最佳時機：利用全球競爭對手聲(sheng)譽受損(sun)、積極雇用人才并獲取(qu)客戶、考慮進行(xing)戰略性海外收購以及特(te)別要將建立能力(li)的目標(biao)銘記于心(xin)。
作為我國(guo)(guo)金(jin)融體系(xi)(xi)的絕(jue)對(dui)核心(xin)，銀(yin)行業維(wei)持(chi)了健康和(he)穩定運行，不可(ke)(ke)否認，受金(jin)融危機以及國(guo)(guo)內(nei)經(jing)(jing)濟結(jie)構調整的影響，國(guo)(guo)內(nei)銀(yin)行業正面臨一系(xi)(xi)列不可(ke)(ke)忽視的深刻挑戰但在后金(jin)融危機時代，我國(guo)(guo)銀(yin)行業仍然(ran)面臨著異(yi)常復雜(za)的外部(bu)經(jing)(jing)營環境(jing)。
全球(qiu)經(jing)濟一(yi)體化及(ji)經(jing)濟金融(rong)環(huan)境的不確定性(xing)，也使商業銀行(xing)(xing)面(mian)(mian)臨的風險顯現出(chu)復(fu)雜性(xing)、突發(fa)性(xing)、擴散性(xing)和快速傳播性(xing)等新(xin)特征。在市場競(jing)爭(zheng)(zheng)方面(mian)(mian)，隨(sui)著金融(rong)市場發(fa)育程(cheng)(cheng)度和開放程(cheng)(cheng)度的不斷提(ti)高，大型銀行(xing)(xing)面(mian)(mian)臨的競(jing)爭(zheng)(zheng)格局、競(jing)爭(zheng)(zheng)的空間范圍和競(jing)爭(zheng)(zheng)對手已經(jing)并正(zheng)在繼續發(fa)生深(shen)刻的變化。
這些都是中國銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)未來發展(zhan)面臨的(de)(de)挑戰。因此，我國銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)應該以(yi)長(chang)期的(de)(de)信譽和(he)(he)實力(li)為保障，以(yi)信貸和(he)(he)網絡優勢為依托，以(yi)廣泛(fan)的(de)(de)客(ke)戶資(zi)(zi)(zi)(zi)源(yuan)和(he)(he)信息資(zi)(zi)(zi)(zi)源(yuan)為平臺，以(yi)沿(yan)海發達(da)城(cheng)市為重點(dian)，全面優化(hua)和(he)(he)提(ti)升傳(chuan)統優勢業(ye)(ye)(ye)務(wu)，進一步整合(he)和(he)(he)深化(hua)現有投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，積極拓展(zhan)財(cai)務(wu)顧問、銀團貸款(kuan)、杠桿融(rong)資(zi)(zi)(zi)(zi)、企業(ye)(ye)(ye)并購等新型投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，加強對邊緣投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)前瞻性研究，完成投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)組織體系(xi)構造，力(li)爭實現投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)規模化(hua)經(jing)營。
銀(yin)行看重(zhong)城鎮(zhen)化融資需求
城(cheng)(cheng)鎮化的(de)推進離不開(kai)金融的(de)支持(chi)，而政府和農民的(de)需(xu)求同銀行(xing)做大(da)信(xin)貸市場(chang)(chang)的(de)想法一拍即合。事(shi)實上，城(cheng)(cheng)鎮化的(de)融資涉及到銀行(xing)各類貸款業務，這也是商業銀行(xing)尤為看重的(de)一塊(kuai)市場(chang)(chang)。
據《中(zhong)國銀行業市場前瞻與投(tou)資戰略規劃(hua)分析報告》了解，截至2012年(nian)(nian)末，建(jian)行涉農(nong)(nong)貸款(kuan)從2011年(nian)(nian)的(de)10499億元增(zeng)至2012年(nian)(nian)的(de)12749億元，其中(zhong)保障(zhang)房開發貸款(kuan)增(zeng)長(chang)129.6%，新農(nong)(nong)村建(jian)設貸款(kuan)增(zeng)長(chang)166.2%。
對于農行來說，城鎮化建設與該行的(de)(de)縣域(yu)經濟有諸多相似內容(rong)，而其(qi)農村金融的(de)(de)優勢也逐(zhu)漸凸顯出(chu)來。
據悉(xi)，2013年4月(yue)，農行先(xian)后與湖南、重慶、四(si)川、云南等(deng)省市簽署城(cheng)鎮化與金融服務的戰(zhan)略合作備忘(wang)錄。未來5年分別向湖南、重慶、四(si)川和(he)云南提供不(bu)少(shao)于800億(yi)元、1000億(yi)元、1500億(yi)元和(he)800億(yi)元的意(yi)向性(xing)信用額(e)度，總(zong)規模(mo)達(da)到4100億(yi)元。
“股份行受限于能(neng)力，很多項(xiang)目資金(jin)需求量大，不能(neng)完全承接(jie)下來。但是，股份行爭(zheng)奪城鎮化業(ye)務的(de)想法也(ye)很明顯。”一家(jia)股份制銀行人士表示，相比之下，股份行更重視(shi)城鎮化進(jin)程中相關(guan)小微企(qi)業(ye)的(de)貸款(kuan)。
銀行貸款利率表
年限 年利率（%） 月利率（%） 月還款額（元(yuan)） 本息總額（元(yuan)）
6個月 4.86% 到期一次還本付息 -- --
1 5.31% -- -- --
2 5.40% 4.5 440.51 10572.18
3 5.40% 4.5 301.51 10854.29
4 5.76% 4.8 233.75 11220.07
5 5.76% 4.8 192.21 11532.84
6 5.94% 4.95 165.45 11912.1
7 5.94% 4.95 145.8 12247.04
8 5.94% 4.95 131.12 12587.75
9 5.94% 4.95 119.76 12934.19
10 5.94% 4.95 110.72 13286.33
11 5.94% 4.95 103.36 13644.14
12 5.94% 4.95 97.27 14007.57
13 5.94% 4.95 92.16 14376.58
14 5.94% 4.95 87.8 14751.12
15 5.94% 4.95 84.06 15131.14
16 5.94% 4.95 80.82 15516.58
17 5.94% 4.95 77.98 15907.38
18 5.94% 4.95 75.48 16303.49
19 5.94% 4.95 73.27 16704.85
20 5.94% 4.95 71.3 17111.37
21 5.94% 4.95 69.54 17523.01
22 5.94% 4.95 67.95 17939.68
23 5.94% 4.95 66.53 18361.31
24 5.94% 4.95 65.24 18787.83
25 5.94% 4.95 64.06 19219.16
26 5.94% 4.95 63 19655.22
27 5.94% 4.95 62.02 20095.93
28 5.94% 4.95 61.13 20541.21
29 5.94% 4.95 60.32 20990.98
30 5.94% 4.95 59.57 21445.14
以上銀行(xing)貸款利率(lv)表 更(geng)新至2013年1月1日
銀行存款利率
項目 年利率（%）
一、城鄉居(ju)民及單位(wei)存款 ---
（一）活期 0.4
（二）定期 ---
1.整存整取 ---
三個月(yue) 2.85
半年 3.05
一年 3.25
二年 4.1
三年 4.65
五年 5.1
2.零存(cun)整取(qu)、整存(cun)零取(qu)、存(cun)本取(qu)息 ---
一年 3.1
三年 3.15
五年 3.25
3.定活兩便 按一年以內定期整存整取(qu)同檔次利率打6折
二、協(xie)定存款 1.31
三(san)、通知存款 .
一天 0.94
七天 1.49
網上銀(yin)行(xing)（Internetbank or E-bank），包含(han)兩個(ge)層次(ci)的(de)含(han)義，一個(ge)是(shi)(shi)機構概念，指(zhi)通(tong)過信(xin)息(xi)網絡(luo)(luo)開(kai)辦業(ye)務(wu)的(de)銀(yin)行(xing)；另(ling)一個(ge)是(shi)(shi)業(ye)務(wu)概念，指(zhi)銀(yin)行(xing)通(tong)過信(xin)息(xi)網絡(luo)(luo)提供(gong)的(de)金融(rong)服務(wu)，包括傳統銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)和(he)因信(xin)息(xi)技術應用(yong)帶(dai)來的(de)新興業(ye)務(wu)。
在(zai)日(ri)常生(sheng)活和(he)工作中，我們提及網(wang)上銀行(xing)，更多是(shi)第(di)二層次的(de)(de)(de)概念(nian)，即網(wang)上銀行(xing)服(fu)務的(de)(de)(de)概念(nian)。網(wang)上銀行(xing)業(ye)務不僅(jin)僅(jin)是(shi)傳統(tong)銀行(xing)產品簡單從網(wang)上的(de)(de)(de)轉移，其(qi)他服(fu)務方式和(he)內涵發生(sheng)了一定(ding)的(de)(de)(de)變(bian)化，而(er)且(qie)由于信息技術的(de)(de)(de)應用(yong)，又產生(sheng)了全新的(de)(de)(de)業(ye)務品種。
特點：
全面實現無紙化交易
以前使用的(de)票據(ju)和單據(ju)大部(bu)分(fen)被電(dian)子(zi)支(zhi)票、電(dian)子(zi)匯票和電(dian)子(zi)收據(ju)所代替(ti)；原有(you)的(de)紙幣被電(dian)子(zi)貨幣，即電(dian)子(zi)現金、電(dian)子(zi)錢包、電(dian)子(zi)信用卡所代替(ti)；原有(you)紙質文件(jian)的(de)郵寄變為通(tong)過數(shu)據(ju)通(tong)信網絡進(jin)行傳(chuan)送(song)。
服務質量高
通(tong)過網絡銀行(xing)，用戶可以享受到方(fang)便(bian)、快捷(jie)、高效和可靠的(de)全方(fang)位服(fu)務(wu)(wu)。任何(he)需要的(de)時(shi)候使用網絡銀行(xing)的(de)服(fu)務(wu)(wu)，不受時(shi)間、地域的(de)限制，即實現3A服(fu)務(wu)(wu)（Anywhere, Anyhow, Anytime）。
經營成本低廉
由于(yu)網絡銀行(xing)采用了虛擬現實(shi)信息(xi)處理技術，網絡銀行(xing)可以在(zai)保證(zheng)原有的業務量(liang)不降低的前提下，減少營業點(dian)的數量(liang)。
簡單易用
網(wang)上(shang)E-mail通(tong)(tong)信方(fang)式也非常靈活方(fang)便，便于客戶與銀行之間(jian)以(yi)及(ji)銀行內部(bu)的溝通(tong)(tong)。與傳統(tong)銀行業務(wu)相比(bi)，網(wang)上(shang)銀行業務(wu)有許(xu)多優勢。
一是大大降低銀(yin)行(xing)經營(ying)成本，有效(xiao)提高銀(yin)行(xing)盈利能力。開(kai)辦網(wang)上銀(yin)行(xing)業(ye)務，主要(yao)利用(yong)公共網(wang)絡資源(yuan)，不需(xu)設置(zhi)物理的分支機構或營(ying)業(ye)網(wang)點，減少了(le)人員費用(yong)，提高了(le)銀(yin)行(xing)后臺系統的效(xiao)率(lv)。
二是(shi)無(wu)時空限制，有(you)利于擴大(da)客(ke)戶(hu)群(qun)(qun)體。網上銀(yin)行業(ye)務(wu)打破了傳統銀(yin)行業(ye)務(wu)的(de)地(di)(di)域(yu)、時間限制，具有(you)3A特點，即(ji)能在任(ren)何(he)時候（Anytime）、任(ren)何(he)地(di)(di)方（Anywhere）、以任(ren)何(he)方式（Anyhow）為客(ke)戶(hu)提供金融服務(wu)，這既(ji)有(you)利于吸(xi)引和保留優質客(ke)戶(hu)，又能主動(dong)擴大(da)客(ke)戶(hu)群(qun)(qun)，開辟新的(de)利潤(run)來(lai)源。
三是有利(li)于服(fu)務(wu)創新，向客(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)(gong)多(duo)種(zhong)類(lei)、個(ge)性化服(fu)務(wu)。通過銀行營(ying)業(ye)網(wang)點(dian)銷售保險、證券(quan)和(he)基金(jin)等金(jin)融(rong)產品(pin)，往(wang)往(wang)受到很大限制，主要是由于一(yi)般的(de)營(ying)業(ye)網(wang)點(dian)難(nan)以(yi)為客(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)(gong)詳(xiang)細的(de)、低成本的(de)信息咨(zi)詢服(fu)務(wu)。利(li)用互(hu)聯(lian)網(wang)和(he)銀行支付系統，容易(yi)滿(man)足(zu)客(ke)戶咨(zi)詢、購買(mai)和(he)交易(yi)多(duo)種(zhong)金(jin)融(rong)產品(pin)的(de)需(xu)求，客(ke)戶除辦理銀行業(ye)務(wu)外(wai)，還可以(yi)很方便(bian)地進行網(wang)上(shang)買(mai)賣股票(piao)債券(quan)等，網(wang)上(shang)銀行能夠為客(ke)戶提(ti)供(gong)(gong)(gong)更(geng)加合(he)適的(de)個(ge)性化金(jin)融(rong)服(fu)務(wu)
發展模式
一是完全依賴于互(hu)聯(lian)(lian)網的無形的電子銀(yin)(yin)行，也(ye)(ye)叫“虛擬(ni)銀(yin)(yin)行”；所(suo)謂虛擬(ni)銀(yin)(yin)行就是指沒(mei)(mei)有實(shi)際的物理(li)柜臺(tai)作(zuo)為支(zhi)持的網上(shang)銀(yin)(yin)行，這種網上(shang)銀(yin)(yin)行一般(ban)只有一個辦公(gong)地址，沒(mei)(mei)有分支(zhi)機構，也(ye)(ye)沒(mei)(mei)有營業網點，采(cai)用國際互(hu)聯(lian)(lian)網等高科技服務手(shou)段(duan)與客戶建立(li)密(mi)切的聯(lian)(lian)系，提(ti)供(gong)全方位的金(jin)融(rong)服務。
以(yi)美(mei)國(guo)安全(quan)第(di)一(yi)(yi)網(wang)上銀(yin)行(xing)為例，它成立(li)于(yu)1995年(nian)10月，是在美(mei)國(guo)成立(li)的(de)第(di)一(yi)(yi)家無(wu)營業網(wang)點的(de)虛擬網(wang)上銀(yin)行(xing)，它的(de)營業廳(ting)就(jiu)是網(wang)頁畫面，當時銀(yin)行(xing)的(de)員(yuan)工只(zhi)有19人，主要的(de)工作(zuo)就(jiu)是對(dui)網(wang)絡(luo)的(de)維護(hu)和管理。
另(ling)一種是在(zai)現有的(de)(de)傳統(tong)(tong)銀行(xing)(xing)的(de)(de)基礎上，利用(yong)互聯網(wang)開(kai)展(zhan)傳統(tong)(tong)的(de)(de)銀行(xing)(xing)業(ye)務交易服(fu)務。即傳統(tong)(tong)銀行(xing)(xing)利用(yong)互聯網(wang)作(zuo)為(wei)新的(de)(de)服(fu)務手段(duan)為(wei)客戶提供在(zai)線服(fu)務，實際上是傳統(tong)(tong)銀行(xing)(xing)服(fu)務在(zai)互聯網(wang)上的(de)(de)延伸，這(zhe)是網(wang)上銀行(xing)(xing)存在(zai)的(de)(de)主要(yao)形式(shi)(shi)，也是絕(jue)大(da)多數商業(ye)銀行(xing)(xing)采(cai)取的(de)(de)網(wang)上銀行(xing)(xing)發展(zhan)模式(shi)(shi)。
移動銀(yin)行(xing)(xing)業務(wu)不僅可以使(shi)人們在任(ren)何時間、任(ren)何地點處理多(duo)種金融業務(wu)，而(er)且極(ji)大(da)地豐富了(le)銀(yin)行(xing)(xing)服務(wu)的(de)內(nei)涵，使(shi)銀(yin)行(xing)(xing)能以便利、高效而(er)又較為(wei)安全的(de)方式為(wei)客戶(hu)提供傳統和創新的(de)服務(wu)，而(er)移動終(zhong)端所獨具的(de)貼身特性，使(shi)之(zhi)成為(wei)繼ATM、互聯網、POS之(zhi)后銀(yin)行(xing)(xing)開展業務(wu)的(de)強有(you)力工具，越來越受到國際銀(yin)行(xing)(xing)業者的(de)關注。
我國移動(dong)銀行業(ye)務(wu)(wu)在經過(guo)先期預熱后，逐漸進入了成(cheng)長(chang)期，如何突破(po)業(ye)務(wu)(wu)現(xian)有發展瓶(ping)頸，增強客戶的認知度和使用率成(cheng)為移動(dong)銀行業(ye)務(wu)(wu)產業(ye)鏈各方(fang)關(guan)注的焦點。
手(shou)(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是由(you)手(shou)(shou)(shou)機、GSM短(duan)(duan)(duan)信中心(xin)和(he)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)系(xi)統構成(cheng)(cheng)。手(shou)(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)在手(shou)(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的操作過程中，用(yong)戶通過SIM卡上的菜單(dan)對銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發(fa)出(chu)指(zhi)(zhi)令(ling)后，SIM卡根據用(yong)戶指(zhi)(zhi)令(ling)生成(cheng)(cheng)規定格(ge)式的短(duan)(duan)(duan)信并(bing)加密，然后指(zhi)(zhi)示手(shou)(shou)(shou)機向GSM網絡發(fa)出(chu)短(duan)(duan)(duan)信，GSM短(duan)(duan)(duan)信系(xi)統收(shou)到短(duan)(duan)(duan)信后，按相應的應用(yong)或地(di)址傳(chuan)給(gei)相應的銀(yin)(yin)行(xing)(xing)系(xi)統，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對短(duan)(duan)(duan)信進行(xing)(xing)預(yu)處(chu)(chu)理(li)，再把指(zhi)(zhi)令(ling)轉換(huan)成(cheng)(cheng)主機系(xi)統格(ge)式，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)主機處(chu)(chu)理(li)用(yong)戶的請求(qiu)，并(bing)把結(jie)果返回給(gei)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)接口(kou)(kou)系(xi)統，接口(kou)(kou)系(xi)統將(jiang)處(chu)(chu)理(li)的結(jie)果轉換(huan)成(cheng)(cheng)短(duan)(duan)(duan)信格(ge)式，短(duan)(duan)(duan)信中心(xin)將(jiang)短(duan)(duan)(duan)信發(fa)給(gei)用(yong)戶。
手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)并非電(dian)話(hua)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。電(dian)話(hua)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)是基于(yu)語音的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服務(wu)(wu)(wu)，而手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)是基于(yu)短信的(de)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)服務(wu)(wu)(wu)。通過(guo)電(dian)話(hua)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)進行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)業務(wu)(wu)(wu)都可以通過(guo)手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)實現，手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)還(huan)可以完成電(dian)話(hua)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)無法實現的(de)工(gong)行(xing)(xing)(xing)(xing)手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)二次交(jiao)易。比如，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)可以代用(yong)戶(hu)繳(jiao)付電(dian)話(hua)、水、電(dian)等費用(yong)，但在劃轉(zhuan)前一般要經過(guo)用(yong)戶(hu)確認。
由于(yu)手(shou)機銀行(xing)采(cai)用短信息方式，用戶隨時(shi)開(kai)機都可以收到銀行(xing)發送的信息，從而可在任(ren)何(he)時(shi)間與地(di)點對(dui)劃轉進(jin)行(xing)確認。
手機(ji)銀行與(yu)WAP網上(shang)銀行相比，優點也比較突出。首先，手機(ji)銀行有龐大的潛在用戶群；其次，手機(ji)銀行須同時經過SIM卡和賬戶雙重密碼確認之后，方可操作，安全性(xing)較好。
2014年3月(yue)12日了(le)解到，中(zhong)國工(gong)商銀(yin)行、中(zhong)國農(nong)業銀(yin)行、中(zhong)國建(jian)設銀(yin)行都(dou)調整了(le)快捷支付轉(zhuan)入的(de)額度(du)限制(zhi)，力度(du)最大的(de)直接從無額度(du)限制(zhi)調整到單日不(bu)超過5000元。
據(ju)了解，工行(xing)調低(di)電腦端(duan)和無線端(duan)的銀行(xing)卡快捷(jie)(jie)支(zhi)付限(xian)額(e)，其中電腦端(duan)本人儲蓄卡轉入余(yu)額(e)寶資金限(xian)額(e)調低(di)至5000元(yuan)/筆(bi)，單日(ri)(ri)限(xian)額(e)2萬元(yuan)，單月限(xian)額(e)5萬元(yuan)。無線端(duan)則調整為：單筆(bi)單日(ri)(ri)單月5000元(yuan)/5萬元(yuan)/5萬元(yuan)。在此之前，工行(xing)的快捷(jie)(jie)支(zhi)付并沒有額(e)度限(xian)制。
做出調整的還有農業(ye)銀行(xing)，其單筆單日額度均(jun)為1萬元(yuan)，在此之前(qian)，農行(xing)對單筆單日均(jun)沒有做出額度限制。微信(xin)理財通建行(xing)的單月轉賬額度為不超過10萬元(yuan)，在此之前(qian)額度是50萬元(yuan)。
有額(e)度限制的不止(zhi)一兩家(jia)銀(yin)行(xing)。比(bi)如理財通支(zhi)持的12家(jia)銀(yin)行(xing)中(zhong)，單(dan)(dan)筆單(dan)(dan)日最高的轉(zhuan)賬額(e)度為5000元，分別(bie)是(shi)(shi)民生銀(yin)行(xing)、興(xing)業(ye)銀(yin)行(xing)。單(dan)(dan)筆最高的5萬元，分別(bie)是(shi)(shi)建行(xing)、中(zhong)行(xing)、中(zhong)信(xin)、平安、浦發(fa)。
銀(yin)行的(de)“限購(gou)”直接影響到了余(yu)(yu)額(e)寶(bao)、理財(cai)通等(deng)“吸金”的(de)能力。不過(guo)，余(yu)(yu)額(e)寶(bao)所(suo)受(shou)到的(de)影響可(ke)能相對(dui)較小(xiao)，除快捷支付(fu)(fu)方式外，支付(fu)(fu)寶(bao)還有網銀(yin)渠(qu)道，消(xiao)費者可(ke)以(yi)用網銀(yin)將(jiang)資金轉到支付(fu)(fu)寶(bao)余(yu)(yu)額(e)中，通過(guo)支付(fu)(fu)寶(bao)余(yu)(yu)額(e)購(gou)買(mai)余(yu)(yu)額(e)寶(bao)。
余額(e)寶(bao)基金經理(li)王(wang)登峰表示，貨(huo)幣基金的(de)收益(yi)率下(xia)降會(hui)持(chi)續一(yi)段時間(jian)，會(hui)尋找到新的(de)均(jun)衡點，下(xia)一(yi)個(ge)(ge)可能是收益(yi)率年(nian)化4.5%左右。近期(qi)余額(e)寶(bao)還(huan)是穩定(ding)凈申購(gou)，平(ping)均(jun)每(mei)天幾十個(ge)(ge)億(yi)。余額(e)寶(bao)進行過20%甚至50%贖回的(de)壓力測試，理(li)論上現(xian)在的(de)投(tou)資可以應對(dui)全部贖回。
2016年12月1日起，為最(zui)大(da)限度(du)阻斷(duan)詐騙(pian)分子誘導受(shou)害人(ren)進(jin)(jin)行資金(jin)轉賬(zhang)和贓款變現，除向本人(ren)同行賬(zhang)戶轉賬(zhang)外，個人(ren)通過(guo)自(zi)助柜員(yuan)機（ATM，含其他具有存取款功(gong)能(neng)的自(zi)助設備）轉賬(zhang)的，發卡(ka)行在受(shou)理24小時后辦理資金(jin)轉賬(zhang)。在發卡(ka)行受(shou)理后24小時內，個人(ren)可以向發卡(ka)行申(shen)請(qing)撤銷(xiao)轉賬(zhang)。央行有關(guan)負(fu)責(ze)人(ren)表(biao)示，這一(yi)(yi)針對性措(cuo)(cuo)施(shi)也會對一(yi)(yi)些個人(ren)正常業務產生影響，并在一(yi)(yi)定程度(du)上可能(neng)加大(da)銀行柜面工(gong)作量。對此，要求銀行和銀行卡(ka)清算機構進(jin)(jin)一(yi)(yi)步(bu)研究提高自(zi)助柜員(yuan)機轉賬(zhang)安全性的技術措(cuo)(cuo)施(shi)。
為(wei)最大限度(du)阻(zu)斷(duan)詐(zha)騙分子誘導受害人(ren)(ren)進行(xing)(xing)資金轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬和贓(zang)款變(bian)現，自(zi)2016年12月1日起，除向本人(ren)(ren)同(tong)行(xing)(xing)賬戶轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬外，個(ge)(ge)人(ren)(ren)通(tong)過自(zi)助柜(ju)員(yuan)(yuan)機(ji)(ji)（ATM，含其他具有存取款功(gong)能(neng)的自(zi)助設備）轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬的，發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)在(zai)(zai)(zai)受理(li)24小時后(hou)辦理(li)資金轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬。在(zai)(zai)(zai)發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)受理(li)后(hou)24小時內(nei)，個(ge)(ge)人(ren)(ren)可以向發(fa)卡(ka)行(xing)(xing)申請撤銷轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬。央行(xing)(xing)有關(guan)負責人(ren)(ren)表示，這一針對(dui)(dui)性(xing)(xing)措施也(ye)會對(dui)(dui)一些個(ge)(ge)人(ren)(ren)正常業務產生影(ying)響，并在(zai)(zai)(zai)一定程度(du)上可能(neng)加大銀行(xing)(xing)柜(ju)面工作量。對(dui)(dui)此，要求銀行(xing)(xing)和銀行(xing)(xing)卡(ka)清算(suan)機(ji)(ji)構進一步研(yan)究(jiu)提(ti)高自(zi)助柜(ju)員(yuan)(yuan)機(ji)(ji)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)賬安(an)全(quan)性(xing)(xing)的技(ji)術(shu)措施。
與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)柜面渠道相(xiang)比，網上銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、電話銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、支付(fu)機構網站等非柜面渠道由于不能面對面接(jie)觸(chu)操作(zuo)(zuo)人，難(nan)以(yi)確認(ren)賬(zhang)戶的實際(ji)操作(zuo)(zuo)人是否是賬(zhang)戶的持(chi)有(you)人，所以(yi)央行(xing)(xing)(xing)采取了三項措施阻(zu)斷(duan)異常(chang)交易，自12月1日起執行(xing)(xing)(xing)。
一(yi)是要求銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和支付(fu)機(ji)構與客戶(hu)事(shi)先約定支付(fu)限(xian)額和筆數(shu)(shu)。超(chao)過(guo)限(xian)額和筆數(shu)(shu)的，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)應(ying)當到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)柜臺(tai)辦理，支付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)則不得辦理。二是強化安全(quan)驗證(zheng)方式。除向本人(ren)同(tong)行(xing)(xing)(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)外(wai)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)為個人(ren)辦理非柜面轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)業務，單日累(lei)計(ji)金額超(chao)過(guo)5萬元(yuan)(yuan)的，應(ying)當采用(yong)數(shu)(shu)字證(zheng)書或電子簽名等安全(quan)可(ke)靠(kao)的支付(fu)指令驗證(zheng)方式。三是大額交易提(ti)醒(xing)。單位、個人(ren)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)非柜面轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)日累(lei)計(ji)分別超(chao)過(guo)100萬元(yuan)(yuan)、30萬元(yuan)(yuan)的，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)應(ying)當進行(xing)(xing)(xing)大額交易提(ti)醒(xing)，單位和個人(ren)確(que)認后方可(ke)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)。
為降低居民轉賬成本(ben)，9月(yue)30日(ri)(ri)央行261號(hao)文件規(gui)定(ding)，銀(yin)行對本(ben)銀(yin)行內異地(di)存取(qu)(qu)現、轉賬等業務(wu)，收取(qu)(qu)異地(di)手續費(fei)的(de)，應當自本(ben)通知(zhi)發布之日(ri)(ri)起三個月(yue)內實現免費(fei)。也就是(shi)說，最遲到2017年1月(yue)1日(ri)(ri)左右，市(shi)民在同一銀(yin)行辦理轉賬業務(wu)，異地(di)取(qu)(qu)現、轉賬都將免費(fei)。
據公安機(ji)關反映，不法分子(zi)在(zai)(zai)大量(liang)收(shou)購賬(zhang)戶(hu)(hu)、假冒開(kai)戶(hu)(hu)后，一(yi)些賬(zhang)戶(hu)(hu)不會馬上啟用(yong)，而正常(chang)情況下，個(ge)人開(kai)戶(hu)(hu)后一(yi)般會立即(ji)啟用(yong)，長期(qi)不用(yong)賬(zhang)戶(hu)(hu)應(ying)作為異(yi)常(chang)情況引起高度關注。在(zai)(zai)央(yang)行(xing)出臺(tai)的新規(gui)中，還規(gui)定對開(kai)戶(hu)(hu)之日(ri)起6個(ge)月(yue)內無交易記(ji)錄(lu)的賬(zhang)戶(hu)(hu)，銀(yin)行(xing)應(ying)當暫停非柜面業務，支付機(ji)構(gou)應(ying)當暫停所有業務，待(dai)單位和個(ge)人重(zhong)新向銀(yin)行(xing)和支付機(ji)構(gou)核實身(shen)份后，方(fang)可恢復業務。
目前，隨著手(shou)機(ji)短(duan)信驗(yan)證碼(ma)(ma)、短(duan)信余額提醒(xing)和重要(yao)事項(xiang)通知等功(gong)能的使(shi)(shi)用，手(shou)機(ji)已(yi)經(jing)成為銀行和支付(fu)機(ji)構(gou)驗(yan)證個(ge)人(ren)身份和保護個(ge)人(ren)資金安全的重要(yao)手(shou)段。通常而言(yan)，一個(ge)手(shou)機(ji)號(hao)碼(ma)(ma)由一個(ge)人(ren)使(shi)(shi)用，應(ying)當對應(ying)同一個(ge)人(ren)的賬戶。
銀行和(he)支付(fu)機構應當(dang)建立(li)(li)聯(lian)系電話(hua)號(hao)碼與個人(ren)(ren)身份證件號(hao)碼的(de)一(yi)(yi)一(yi)(yi)對應關系，對多人(ren)(ren)使(shi)用同一(yi)(yi)聯(lian)系電話(hua)號(hao)碼開立(li)(li)和(he)使(shi)用賬戶的(de)情況進(jin)(jin)行排查清理，聯(lian)系相關當(dang)事(shi)人(ren)(ren)進(jin)(jin)行確認。對于無法證明合(he)理性的(de)，應當(dang)對相關銀行賬戶暫(zan)停(ting)非柜面業務(wu)，支付(fu)賬戶暫(zan)停(ting)所(suo)有業務(wu)。
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