一、互聯(lian)網+金融的意義

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在(zai)經(jing)濟(ji)(ji)社會(hui)各(ge)領域(yu)深入(ru)推進(jin)“互聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，是黨中(zhong)央、國(guo)務院與時俱進(jin)作出(chu)的(de)重(zhong)(zhong)大決(jue)策。2015年7月4日，國(guo)務院發(fa)(fa)布(bu)了關于積(ji)極推進(jin)“互聯網+”行(xing)動(dong)的(de)指導意(yi)(yi)見，明確要(yao)求推動(dong)由消費領域(yu)向(xiang)生產(chan)領域(yu)拓展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，加速提升產(chan)業發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)水平，增強各(ge)行(xing)業創新能(neng)力，構筑經(jing)濟(ji)(ji)社會(hui)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)新優(you)勢和新動(dong)能(neng)的(de)重(zhong)(zhong)要(yao)舉(ju)措。在(zai)我國(guo)經(jing)濟(ji)(ji)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)進(jin)入(ru)新常態、經(jing)濟(ji)(ji)下行(xing)壓力依然較大的(de)情(qing)況下，加快推進(jin)“互聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)，有助于突出(chu)創新驅(qu)動(dong)，打造“雙創”新格局，形成發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)新動(dong)能(neng)，是我們(men)主動(dong)適應和引領經(jing)濟(ji)(ji)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)(zhan)的(de)一步“先手棋”，對于實(shi)現經(jing)濟(ji)(ji)提質增效升級具有十分(fen)重(zhong)(zhong)要(yao)的(de)意(yi)(yi)義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業(ye)推進“互聯(lian)網+”發展是貫徹落(luo)實(shi)國家戰(zhan)略(lve)部(bu)署的重要內(nei)容。

金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)是現(xian)代(dai)經(jing)(jing)濟(ji)的(de)核心。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)推進“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)+”發展，是國務(wu)院指(zhi)導(dao)意見(jian)確(que)定的(de)一項重點行(xing)(xing)(xing)(xing)動(dong)內容，是國家整體戰略部署的(de)有機組成(cheng)部分。為鼓勵(li)規(gui)范(fan)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)和互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)的(de)深度(du)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)，2015年7月18日，經(jing)(jing)黨中央、國務(wu)院批準，人民(min)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)等十部委(wei)聯(lian)(lian)(lian)合(he)印發了(le)《關于促進互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)健康發展的(de)指(zhi)導(dao)意見(jian)》。10月16日，李克強(qiang)總理主持召(zhao)開金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)企業(ye)座談會(hui)，再次強(qiang)調“放寬(kuan)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)準入，加快發展中小金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)和民(min)營銀行(xing)(xing)(xing)(xing)，鼓勵(li)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)依托實(shi)體經(jing)(jing)濟(ji)規(gui)范(fan)有序發展”。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)要站在國家戰略的(de)高(gao)度(du)，深刻(ke)認識(shi)推進“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)+”的(de)重要意義。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)+”推行(xing)(xing)(xing)(xing)得好，能(neng)夠(gou)為其他行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)發展“互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)+”提供重要支撐，同時也能(neng)夠(gou)加快金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)特別是傳(chuan)統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)自身更(geng)好地發展。

其次，金融業推進“互聯(lian)網+”發展是適應現代生產(chan)力發展客(ke)觀規律的必然要求。

在全球新一輪(lun)科(ke)技革(ge)命和(he)產(chan)(chan)業(ye)變(bian)革(ge)中，互聯(lian)網(wang)與(yu)經(jing)濟(ji)(ji)社會各領域的(de)融合發(fa)展已(yi)成(cheng)為不可(ke)阻擋的(de)時代(dai)潮流，正(zheng)對各國創新格(ge)局(ju)和(he)生(sheng)產(chan)(chan)力布局(ju)產(chan)(chan)生(sheng)戰略性(xing)(xing)和(he)全局(ju)性(xing)(xing)的(de)影響。在新一輪(lun)產(chan)(chan)業(ye)變(bian)革(ge)中，大數據、智能芯片(pian)、移動(dong)互聯(lian)、云計(ji)算這些新興(xing)信息科(ke)技改寫了數據處(chu)理、傳輸、分析以及共享方(fang)式(shi)(shi)方(fang)法，不僅帶來了經(jing)濟(ji)(ji)增長新動(dong)能，也催生(sheng)生(sheng)產(chan)(chan)方(fang)式(shi)(shi)和(he)組(zu)織模式(shi)(shi)出現劇烈變(bian)革(ge)。

新(xin)一輪互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)創新(xin)浪潮的(de)(de)(de)到來(lai)，在為金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構開展金(jin)(jin)融業務(wu)提供了廣闊(kuo)前景和巨大(da)潛(qian)力(li)(li)的(de)(de)(de)同時，也(ye)對金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構加快推進“互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)展提出(chu)了更(geng)強的(de)(de)(de)緊(jin)迫性。近(jin)年來(lai)，金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構利用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)技術、移動互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)等創新(xin)金(jin)(jin)融產品和服(fu)務(wu)的(de)(de)(de)能力(li)(li)有所(suo)提高，受到來(lai)自互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)企業越來(lai)越多的(de)(de)(de)挑戰。金(jin)(jin)融業要緊(jin)緊(jin)把(ba)握互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)脈搏，在互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融技術發(fa)(fa)展的(de)(de)(de)重(zhong)點領域和關鍵環節(jie)搶占制高點、贏(ying)得主動權，維持并(bing)進一步增強自身在處理(li)大(da)數(shu)據(ju)方面的(de)(de)(de)先發(fa)(fa)優(you)勢。

最后，金(jin)融業(ye)推進(jin)“互(hu)聯網+”發展是(shi)互(hu)聯網時代發展普惠金(jin)融的創新載(zai)體。

近年來，我(wo)國(guo)(guo)金融(rong)(rong)業在(zai)服務小微企業、三農、社會(hui)弱勢(shi)人(ren)群等(deng)方(fang)面(mian)進(jin)行(xing)了(le)大量嘗(chang)試，取得(de)的(de)(de)成(cheng)績有目共(gong)睹。但與(yu)發(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)家甚至是一(yi)些發(fa)(fa)展水平較低的(de)(de)發(fa)(fa)展中(zhong)國(guo)(guo)家相(xiang)比，我(wo)國(guo)(guo)普惠金融(rong)(rong)還(huan)有很(hen)大發(fa)(fa)展空間。我(wo)國(guo)(guo)地域廣、人(ren)口分布和(he)地區(qu)差距(ju)較大，利(li)用(yong)(yong)擴充物(wu)理網(wang)點等(deng)傳統手(shou)(shou)段(duan)發(fa)(fa)展普惠金融(rong)(rong)面(mian)臨(lin)著成(cheng)本高、效率低的(de)(de)現實困(kun)難(nan)。實踐(jian)已經(jing)證明，互聯網(wang)技(ji)術(shu)為更有效地提升金融(rong)(rong)服務的(de)(de)覆蓋面(mian)和(he)包容性(xing)提供了(le)革命性(xing)的(de)(de)解(jie)決手(shou)(shou)段(duan)。例如(ru)，在(zai)肯尼亞(ya)，超(chao)過70%的(de)(de)手(shou)(shou)機(ji)用(yong)(yong)戶，通過手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)解(jie)決基本金融(rong)(rong)服務需求。我(wo)國(guo)(guo)金融(rong)(rong)機(ji)構應該更加積極地推動(dong)金融(rong)(rong)IC卡(ka)、手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)、移(yi)動(dong)支(zhi)付(fu)、網(wang)絡借貸(dai)、眾籌(chou)等(deng)互聯網(wang)金融(rong)(rong)創新(xin)，努(nu)力提升金融(rong)(rong)發(fa)(fa)展的(de)(de)包容性(xing)和(he)普惠性(xing)，使過去長期困(kun)擾我(wo)國(guo)(guo)貧困(kun)地區(qu)和(he)低收(shou)入群體獲取金融(rong)(rong)服務的(de)(de)高成(cheng)本和(he)規模不(bu)經(jing)濟問題(ti)得(de)到根本緩解(jie)。在(zai)這些方(fang)面(mian)，我(wo)們已經(jing)進(jin)行(xing)了(le)不(bu)少(shao)探(tan)索(suo)，取得(de)了(le)一(yi)定進(jin)展，但與(yu)社會(hui)各(ge)界(jie)寄予的(de)(de)期望相(xiang)比，還(huan)存在(zai)明顯差距(ju)，還(huan)需要更多創新(xin)，付(fu)出更多努(nu)力。

二、互聯網金融發展前景(jing)

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先(xian)，自改革開(kai)放以來，金融業在(zai)網(wang)絡信息技(ji)術應用方面已取得(de)積(ji)極進(jin)展。

信(xin)息和網(wang)(wang)絡技(ji)術(shu)在我國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業的應用由來已(yi)久。上世紀90年代以來，國(guo)(guo)內(nei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)積(ji)極運用數據存(cun)儲(chu)、運算、傳輸等技(ji)術(shu)手(shou)段，快速縮小了與國(guo)(guo)際同(tong)(tong)行(xing)在信(xin)息技(ji)術(shu)應用方面的差距，同(tong)(tong)時推動了業務(wu)和管理的全面革新發展。目(mu)前(qian)，我國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業不僅(jin)成為計算機和網(wang)(wang)絡設備的最大用戶，也很(hen)大程度上逐步成為基(ji)于(yu)計算機和網(wang)(wang)絡的數據處理行(xing)業。目(mu)前(qian)，國(guo)(guo)內(nei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構(gou)基(ji)本實(shi)(shi)現實(shi)(shi)體網(wang)(wang)點、自助(zhu)機具、網(wang)(wang)絡金(jin)(jin)融(rong)(rong)、移動金(jin)(jin)融(rong)(rong)等服務(wu)渠道全覆蓋。

一些金融機構主動探索建立健全(quan)更(geng)加靈活、更(geng)加敏捷的(de)體制(zhi)機制(zhi)，強(qiang)化(hua)數據(ju)(ju)應用能力(li)，逐漸適應了“互聯網+”戰略(lve)發展的(de)要求。比如，多數商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)過去重(zhong)視資金流(liu)(liu)而忽視數據(ju)(ju)流(liu)(liu)，盡管(guan)積累了海量(liang)數據(ju)(ju)資產(chan)卻(que)應用不(bu)足，現(xian)(xian)在(zai)則有越(yue)來越(yue)多的(de)銀(yin)(yin)行(xing)重(zhong)新審視數據(ju)(ju)資產(chan)價值，有意識強(qiang)化(hua)數據(ju)(ju)獲取渠道和應用機制(zhi)。打造(zao)了e-ICBC，部分商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)推出了直銷銀(yin)(yin)行(xing)、電子商城、移動支付工具等，新興互聯網銀(yin)(yin)行(xing)更(geng)是在(zai)線上開展業(ye)務、處理客戶信息方面作出了大膽嘗試。這(zhe)些都是金融機構正在(zai)努力(li)踐(jian)行(xing)“互聯網+”戰略(lve)的(de)體現(xian)(xian)。

特別是，大量互(hu)聯網企業與產(chan)業資(zi)本積極進入金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領(ling)域，推動多(duo)元化(hua)的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)組(zu)織體系(xi)加速形成。民(min)間資(zi)本發起(qi)設立中(zhong)(zhong)小銀(yin)行等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構試點銀(yin)行試點以來，首批5家民(min)營(ying)銀(yin)行均已獲(huo)批籌建(jian)，其(qi)中(zhong)(zhong)包括浙江網商銀(yin)行和(he)前海微眾銀(yin)行兩家互(hu)聯網銀(yin)行，這不僅是對于我國借(jie)助互(hu)聯網技術(shu)構建(jian)多(duo)層次金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)體系(xi)的(de)有(you)(you)益探(tan)索(suo)，在全球范圍也(ye)有(you)(you)示范意義。此外(wai)，部分互(hu)聯網公司(si)運用大數據技術(shu)建(jian)設征信體系(xi)和(he)風(feng)控體系(xi)，幫助投資(zi)者提(ti)高風(feng)險識別能力，降低金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)市場(chang)中(zhong)(zhong)的(de)信息不對稱，優(you)化(hua)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產(chan)品的(de)風(feng)險定(ding)價機(ji)制，從而有(you)(you)助于豐富金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)產(chan)品，加快完善(shan)多(duo)層次金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機(ji)構體系(xi)。

其次，在充分肯定上述(shu)成就的同(tong)時(shi)，我們(men)要清醒地看到傳統金(jin)融機構在互聯網時(shi)代面臨的嚴峻挑(tiao)戰(zhan)。

盡管互(hu)(hu)聯(lian)網技術(shu)已在(zai)我國金(jin)融業得到廣泛(fan)應用，且金(jin)融機構(gou)(gou)在(zai)貫徹推進最近國家(jia)提出的(de)(de)“互(hu)(hu)聯(lian)網+”發(fa)展(zhan)戰(zhan)略(lve)方面也邁開積(ji)極步伐，但與(yu)國家(jia)的(de)(de)宏觀(guan)要求和社(she)會的(de)(de)客觀(guan)需要相(xiang)比(bi)，仍存(cun)在(zai)許多亟待解決(jue)的(de)(de)問題。總體看金(jin)融機構(gou)(gou)的(de)(de)“互(hu)(hu)聯(lian)網+”行動(dong)仍顯“穩健有余(yu)、創(chuang)新(xin)不足”。這其中既有主(zhu)觀(guan)上的(de)(de)思想認識不足、芒果视频下载影(ying)響等原(yuan)因，也有客觀(guan)上的(de)(de)人才儲備與(yu)資金(jin)投入不足、受長期業務發(fa)展(zhan)慣性的(de)(de)影(ying)響以及(ji)監管約(yue)束等原(yuan)因。

1、是我(wo)國金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)正面(mian)臨傳統經(jing)營模(mo)(mo)式(shi)(shi)與(yu)新(xin)興經(jing)營模(mo)(mo)式(shi)(shi)之間融(rong)(rong)(rong)合的(de)(de)挑戰，短(duan)時(shi)期內還難以(yi)完全(quan)融(rong)(rong)(rong)合。在互聯網應用方(fang)面(mian)，多數(shu)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)主要(yao)側重于將(jiang)線下資金(jin)存取、匯(hui)兌(dui)、管理遷移至線上等，金(jin)融(rong)(rong)(rong)產(chan)品和服務在為(wei)客(ke)戶“量身定做”方(fang)面(mian)仍有(you)較大差(cha)距，尚缺少與(yu)客(ke)戶的(de)(de)有(you)效(xiao)互動，無法充分滿足不同客(ke)戶的(de)(de)差(cha)異化、多樣(yang)化需求(qiu)。同時(shi)，金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)產(chan)品開發普遍(bian)還延續傳統的(de)(de)項目推進方(fang)式(shi)(shi)，往往要(yao)經(jing)歷反復論證、多層審批，創(chuang)新(xin)方(fang)面(mian)存在環節多、流程(cheng)長、耗時(shi)久現象，難以(yi)適應互聯網時(shi)代(dai)尤其是移動互聯網時(shi)代(dai)市場快速變化帶來(lai)的(de)(de)敏捷創(chuang)新(xin)的(de)(de)要(yao)求(qiu)。

2、是金融業利用(yong)互聯網(wang)拓展(zhan)國際市(shi)場(chang)力度不夠(gou)。隨著世界經濟一體(ti)化和(he)全球(qiu)(qiu)信(xin)息網(wang)絡(luo)的發展(zhan)，以信(xin)息網(wang)絡(luo)為連接的全球(qiu)(qiu)一體(ti)化金融市(shi)場(chang)已經形成。國內金融機構(gou)如果能夠(gou)充分運(yun)用(yong)數字化、網(wang)絡(luo)化技(ji)術，拓展(zhan)業務空間，降低運(yun)營成本，那么將(jiang)能夠(gou)更好結合國家“走出去”戰略，利用(yong)兩個市(shi)場(chang)、兩種資(zi)源，加快提升國際競(jing)爭力。

3、是金融(rong)業在互(hu)(hu)聯網時代面對新的風險(xian)防控挑戰。首先，新興互(hu)(hu)聯網金融(rong)業務尚未(wei)經(jing)歷過(guo)經(jing)濟周期的考驗(yan)，資(zi)金安全(quan)、杠桿限制(zhi)、流動(dong)性、投(tou)資(zi)者(zhe)保護(hu)、數據安全(quan)等方面的風控體系尚有所欠缺。其次(ci)，互(hu)(hu)聯網金融(rong)降(jiang)低(di)了資(zi)金跨(kua)(kua)境、跨(kua)(kua)區域流動(dong)成本，但同時也(ye)加大了系統性、全(quan)局性金融(rong)風險(xian)發生的概率(lv)，也(ye)增加了統計監(jian)測、反洗錢分析工作難度(du)。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)務(wu)(wu)與新(xin)興(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)將(jiang)加(jia)速融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)(he)。互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)時代社會和(he)(he)(he)經(jing)濟發展對金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服(fu)務(wu)(wu)提出了更新(xin)、更高的(de)(de)(de)(de)(de)要求，傳(chuan)(chuan)統金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)與新(xin)興(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)(he)勢(shi)在必行(xing)。我們欣喜地(di)(di)看(kan)到，經(jing)過這幾(ji)年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)發展，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)和(he)(he)(he)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構對互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)理解都(dou)在深入，合(he)(he)作共贏(ying)的(de)(de)(de)(de)(de)空間正在逐步打開，傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)務(wu)(wu)和(he)(he)(he)新(xin)興(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)(he)明顯加(jia)快(kuai)。一方(fang)面，經(jing)過長期(qi)實(shi)(shi)踐積累，商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)擁有良好的(de)(de)(de)(de)(de)風控體(ti)系和(he)(he)(he)定(ding)價模式(shi)，掌(zhang)握(wo)大量(liang)歷史數據資源，能夠幫(bang)助互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)更加(jia)可持續地(di)(di)發展。同時，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構擁有大量(liang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)專業(ye)(ye)人(ren)才和(he)(he)(he)管(guan)理人(ren)才，可以(yi)為互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)提供必需的(de)(de)(de)(de)(de)人(ren)才支(zhi)持，彌補風控方(fang)面的(de)(de)(de)(de)(de)不足。另一方(fang)面，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)占據網(wang)(wang)絡入口優勢(shi)，掌(zhang)握(wo)小微企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)、個人(ren)消費者的(de)(de)(de)(de)(de)海量(liang)行(xing)為數據，可以(yi)低成本地(di)(di)快(kuai)速增加(jia)大量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)有效(xiao)客戶，一些(xie)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)可以(yi)實(shi)(shi)現超(chao)常規發展。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構和(he)(he)(he)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)企(qi)(qi)(qi)業(ye)(ye)優勢(shi)互(hu)(hu)補，傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)務(wu)(wu)與新(xin)興(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)(he)是大勢(shi)所趨，將(jiang)大大加(jia)速金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體(ti)系和(he)(he)(he)業(ye)(ye)務(wu)(wu)模式(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)變革(ge)，提升(sheng)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體(ti)系服(fu)務(wu)(wu)實(shi)(shi)體(ti)經(jing)濟的(de)(de)(de)(de)(de)效(xiao)率與質(zhi)量(liang)。

2、是線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)將加(jia)(jia)(jia)速(su)融(rong)(rong)(rong)合(he)(he)。目(mu)前(qian)看(kan)，在未來(lai)一(yi)段時(shi)間，開展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)服(fu)務(wu)(wu)(wu)仍然是金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構的(de)(de)(de)主要(yao)優勢(shi)，特別(bie)是一(yi)些(xie)對公業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)、同業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)、咨詢顧問等復雜(za)的(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)專業(ye)(ye)(ye)團隊的(de)(de)(de)支撐必不可(ke)少(shao)。同時(shi)，越來(lai)越多(duo)的(de)(de)(de)行(xing)業(ye)(ye)(ye)加(jia)(jia)(jia)快線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)一(yi)體化(hua)，各種O2O模式快速(su)發(fa)展(zhan)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)化(hua)與移(yi)(yi)動(dong)(dong)化(hua)的(de)(de)(de)趨勢(shi)也已非常明顯。推進(jin)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)和(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)相互(hu)融(rong)(rong)(rong)合(he)(he)，意味著金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構在繼續鞏固(gu)和(he)優化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)同時(shi)，必須重(zhong)視和(he)不斷(duan)完(wan)善現有的(de)(de)(de)網絡金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，加(jia)(jia)(jia)快構建線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)服(fu)務(wu)(wu)(wu)能(neng)力(li)，豐富(fu)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)產品種類，同時(shi)有效整(zheng)合(he)(he)物(wu)理網點，重(zhong)新定(ding)位、優化(hua)功能(neng)，提供差(cha)異化(hua)、個性化(hua)的(de)(de)(de)增值(zhi)服(fu)務(wu)(wu)(wu)。面(mian)對撲面(mian)而來(lai)的(de)(de)(de)互(hu)聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)創新競爭浪潮，許(xu)多(duo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)機構已經認識到(dao)統(tong)籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)融(rong)(rong)(rong)合(he)(he)發(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)重(zhong)要(yao)性和(he)緊迫性，正在加(jia)(jia)(jia)快構建“移(yi)(yi)動(dong)(dong)終端+物(wu)理網點”的(de)(de)(de)全新服(fu)務(wu)(wu)(wu)模式。一(yi)方面(mian)積極將線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)客戶(hu)資(zi)(zi)源導入(ru)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)，撬(qiao)動(dong)(dong)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)跨越式發(fa)展(zhan)；另一(yi)方面(mian)依靠線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)營(ying)業(ye)(ye)(ye)場所與專業(ye)(ye)(ye)人(ren)才優勢(shi)進(jin)行(xing)交叉服(fu)務(wu)(wu)(wu)，大力(li)開展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)互(hu)動(dong)(dong)，吸引(yin)高附加(jia)(jia)(jia)值(zhi)客戶(hu)。目(mu)前(qian)，工商(shang)銀行(xing)、中國銀行(xing)、建設銀行(xing)等銀行(xing)機構均根據線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)發(fa)展(zhan)，不斷(duan)調(diao)整(zheng)自身組織架構，強化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)渠道統(tong)一(yi)管(guan)理，優化(hua)網絡渠道和(he)物(wu)理網點的(de)(de)(de)資(zi)(zi)源分配，已經取得了較好成效。

3、是監管思路和(he)手(shou)段將加速實現互(hu)(hu)聯化。面(mian)對互(hu)(hu)聯網金(jin)融快速發(fa)展，監管機(ji)構需要積極改變傳統(tong)監管模式(shi)，充分運(yun)用信息化手(shou)段提升宏觀(guan)調(diao)控和(he)金(jin)融監管的效能，防范互(hu)(hu)聯網金(jin)融新(xin)產品、新(xin)技(ji)術帶來的風(feng)險(xian)(xian)。通(tong)過運(yun)用大數據、云計算等(deng)互(hu)(hu)聯網技(ji)術，更為全面(mian)、及時(shi)、敏銳(rui)地洞察我國金(jin)融業發(fa)展變化，以量化的手(shou)段和(he)方法把握(wo)金(jin)融市場整體(ti)運(yun)行和(he)風(feng)險(xian)(xian)情況，防止出現監管真空和(he)監管套利，牢牢守(shou)住(zhu)不發(fa)生系統(tong)性風(feng)險(xian)(xian)的底線(xian)。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)(de)(de)穩定造成了一定的(de)(de)(de)負面影響。因此(ci)，要始終(zhong)重視對(dui)金融(rong)風險的(de)(de)(de)防范，正(zheng)確處理好支持創(chuang)新與防范風險的(de)(de)(de)關(guan)系，實現二者間的(de)(de)(de)有機融(rong)合。

首(shou)先，互聯網企業和金融(rong)(rong)機構要(yao)積(ji)極探索與互聯網金融(rong)(rong)快速(su)發展相適(shi)應的風(feng)險管控(kong)體系(xi)。既(ji)不斷創(chuang)新，又要(yao)堅守法(fa)律和監管的“紅線”；既(ji)要(yao)把客(ke)戶(hu)權益(yi)放在首(shou)位，提供便捷(jie)金融(rong)(rong)服務，又要(yao)切實保障客(ke)戶(hu)金融(rong)(rong)資產的安全。

其次，金(jin)融監管要(yao)尊重(zhong)互聯網時代(dai)的特點，對新生事物保(bao)留觀察窗口，給市場創(chuang)新留有(you)(you)試錯空間。要(yao)注重(zhong)加強戰(zhan)略規(gui)劃和(he)頂層設計，不(bu)斷建立健(jian)全相關法律(lv)法規(gui)，創(chuang)造公平有(you)(you)序的競爭環境，以創(chuang)新促發展，以規(gui)范(fan)防風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企(qi)業(ye)(ye)、金融(rong)機(ji)(ji)構(gou)和監管部門的(de)(de)努(nu)力(li)，行(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律(lv)機(ji)(ji)制(zhi)也應(ying)該(gai)并且(qie)能夠發(fa)揮積極作用(yong)。行(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律(lv)組(zu)織是政府與企(qi)業(ye)(ye)之間的(de)(de)橋梁紐(niu)帶，應(ying)通過行(xing)(xing)業(ye)(ye)自(zi)律(lv)組(zu)織反映(ying)行(xing)(xing)業(ye)(ye)合理訴求，維護成員利益，推(tui)(tui)(tui)動(dong)監管政策不(bu)斷(duan)完善，促進行(xing)(xing)業(ye)(ye)健(jian)康發(fa)展。同時，致力(li)于推(tui)(tui)(tui)動(dong)機(ji)(ji)構(gou)之間的(de)(de)業(ye)(ye)務交流和信息(xi)共享，加強行(xing)(xing)業(ye)(ye)基礎設施建設，加快業(ye)(ye)務模式(shi)和技術標(biao)準的(de)(de)推(tui)(tui)(tui)廣應(ying)用(yong)，推(tui)(tui)(tui)動(dong)互聯網金融(rong)創新發(fa)展。特別(bie)是要夠明(ming)確自(zi)律(lv)懲罰(fa)機(ji)(ji)制(zhi)，提高(gao)行(xing)(xing)業(ye)(ye)規則和標(biao)準的(de)(de)約束(shu)力(li)，推(tui)(tui)(tui)動(dong)確立行(xing)(xing)業(ye)(ye)底線，加大對(dui)違規行(xing)(xing)為懲罰(fa)力(li)度，規范市場秩序。