一、互聯(lian)網(wang)+金融的意義

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在經(jing)(jing)濟(ji)社會各領域(yu)(yu)深(shen)入推(tui)進(jin)“互(hu)聯(lian)網+”發(fa)展(zhan)(zhan)，是黨中央、國務(wu)院與時俱進(jin)作出的重(zhong)(zhong)大(da)決(jue)策。2015年7月(yue)4日(ri)，國務(wu)院發(fa)布了關于(yu)積極推(tui)進(jin)“互(hu)聯(lian)網+”行(xing)動(dong)的指導意(yi)見，明確(que)要求(qiu)推(tui)動(dong)由(you)消費領域(yu)(yu)向生產領域(yu)(yu)拓展(zhan)(zhan)，加速(su)提升產業(ye)發(fa)展(zhan)(zhan)水平(ping)，增強(qiang)各行(xing)業(ye)創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)能力(li)，構筑經(jing)(jing)濟(ji)社會發(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)(xin)(xin)優勢和(he)新(xin)(xin)(xin)(xin)動(dong)能的重(zhong)(zhong)要舉(ju)措。在我國經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)入新(xin)(xin)(xin)(xin)常態(tai)、經(jing)(jing)濟(ji)下行(xing)壓力(li)依然較大(da)的情況下，加快推(tui)進(jin)“互(hu)聯(lian)網+”發(fa)展(zhan)(zhan)，有(you)助于(yu)突出創(chuang)新(xin)(xin)(xin)(xin)驅動(dong)，打造“雙創(chuang)”新(xin)(xin)(xin)(xin)格局，形成發(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)(xin)(xin)動(dong)能，是我們主動(dong)適應和(he)引領經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)展(zhan)(zhan)的一步“先手棋”，對(dui)于(yu)實現經(jing)(jing)濟(ji)提質增效升級具有(you)十分重(zhong)(zhong)要的意(yi)義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進“互聯網+”發展(zhan)是貫徹落實國家戰略部署的重要內(nei)容。

金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業是現(xian)代(dai)經(jing)濟的(de)(de)核心。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業推進“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+”發展(zhan)(zhan)，是國(guo)務(wu)院指導意(yi)見確定的(de)(de)一(yi)項重點行動(dong)內(nei)容，是國(guo)家整體戰略(lve)部(bu)署的(de)(de)有(you)機(ji)組(zu)成部(bu)分。為鼓勵(li)規范金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業和(he)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)的(de)(de)深(shen)度融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)，2015年7月(yue)18日，經(jing)黨中央、國(guo)務(wu)院批準(zhun)，人民銀行等(deng)十部(bu)委(wei)聯(lian)(lian)(lian)合(he)印發了《關(guan)于促進互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)健康(kang)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)指導意(yi)見》。10月(yue)16日，李克(ke)強(qiang)(qiang)總理主持召開(kai)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)企(qi)業座談會，再(zai)次(ci)強(qiang)(qiang)調“放寬(kuan)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)行業準(zhun)入，加(jia)快發展(zhan)(zhan)中小金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構和(he)民營銀行，鼓勵(li)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)依托實(shi)體經(jing)濟規范有(you)序發展(zhan)(zhan)”。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業要(yao)站在國(guo)家戰略(lve)的(de)(de)高度，深(shen)刻認識推進“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+”的(de)(de)重要(yao)意(yi)義。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+”推行得好，能夠為其他(ta)行業發展(zhan)(zhan)“互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)+”提供重要(yao)支撐，同時也能夠加(jia)快金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業特別是傳統(tong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業自身更好地(di)發展(zhan)(zhan)。

其次，金融業(ye)推進“互聯網(wang)+”發(fa)展是適(shi)應現代生(sheng)產(chan)力(li)發(fa)展客(ke)觀規律的必然要求。

在(zai)(zai)全球新(xin)(xin)一(yi)輪科技革(ge)命(ming)和產(chan)業變革(ge)中(zhong)，互聯網與經濟社會各領(ling)域的(de)(de)融合發展已成為不(bu)可(ke)阻擋的(de)(de)時代潮(chao)流，正對各國創(chuang)新(xin)(xin)格局和生(sheng)產(chan)力布(bu)局產(chan)生(sheng)戰(zhan)略性和全局性的(de)(de)影響。在(zai)(zai)新(xin)(xin)一(yi)輪產(chan)業變革(ge)中(zhong)，大數據(ju)、智(zhi)能(neng)芯片、移動互聯、云計(ji)算這些新(xin)(xin)興信息科技改寫了數據(ju)處(chu)理、傳輸、分析以及共享(xiang)方式方法，不(bu)僅帶來(lai)了經濟增長(chang)新(xin)(xin)動能(neng)，也催生(sheng)生(sheng)產(chan)方式和組(zu)織模式出(chu)現劇烈(lie)變革(ge)。

新(xin)一(yi)輪互(hu)聯(lian)(lian)網創新(xin)浪潮的(de)到來，在(zai)為金(jin)融機(ji)構開展金(jin)融業(ye)務提供了廣(guang)闊前景和(he)(he)巨大潛力(li)的(de)同時，也對金(jin)融機(ji)構加快推進(jin)“互(hu)聯(lian)(lian)網+”發展提出了更強的(de)緊迫性(xing)。近(jin)年來，金(jin)融機(ji)構利用互(hu)聯(lian)(lian)網技(ji)術、移(yi)動互(hu)聯(lian)(lian)等創新(xin)金(jin)融產(chan)品和(he)(he)服務的(de)能(neng)力(li)有(you)所提高，受到來自互(hu)聯(lian)(lian)網企(qi)業(ye)越(yue)來越(yue)多的(de)挑(tiao)戰。金(jin)融業(ye)要(yao)緊緊把(ba)握互(hu)聯(lian)(lian)網+發展的(de)脈搏，在(zai)互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融技(ji)術發展的(de)重(zhong)點領(ling)域和(he)(he)關鍵環節搶(qiang)占制高點、贏得主動權，維持并(bing)進(jin)一(yi)步增(zeng)強自身在(zai)處理大數據(ju)方面的(de)先發優勢。

最后，金融(rong)業推進“互(hu)(hu)聯網+”發展(zhan)是互(hu)(hu)聯網時代發展(zhan)普惠金融(rong)的創新載體(ti)。

近年(nian)來(lai)，我(wo)國(guo)金(jin)融業在(zai)服務小微企業、三農、社會(hui)弱勢人(ren)群等方面(mian)進行(xing)(xing)了大(da)量嘗試，取得的(de)(de)(de)成(cheng)績有(you)目共(gong)睹。但與發達國(guo)家甚至是一些發展(zhan)水平(ping)較低(di)的(de)(de)(de)發展(zhan)中(zhong)國(guo)家相(xiang)(xiang)比(bi)，我(wo)國(guo)普(pu)惠金(jin)融還有(you)很(hen)大(da)發展(zhan)空間(jian)。我(wo)國(guo)地域廣、人(ren)口分布(bu)和(he)地區差距較大(da)，利用(yong)擴充物(wu)理網(wang)點(dian)等傳統手(shou)(shou)段發展(zhan)普(pu)惠金(jin)融面(mian)臨著(zhu)成(cheng)本(ben)高、效率低(di)的(de)(de)(de)現實(shi)困難。實(shi)踐已經證明，互(hu)聯(lian)網(wang)技術為更有(you)效地提(ti)(ti)升金(jin)融服務的(de)(de)(de)覆(fu)蓋面(mian)和(he)包(bao)容(rong)(rong)性提(ti)(ti)供了革命性的(de)(de)(de)解(jie)決手(shou)(shou)段。例如，在(zai)肯尼亞，超過70%的(de)(de)(de)手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)用(yong)戶，通過手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)銀行(xing)(xing)解(jie)決基本(ben)金(jin)融服務需求。我(wo)國(guo)金(jin)融機(ji)(ji)(ji)構(gou)應(ying)該更加積極地推動金(jin)融IC卡、手(shou)(shou)機(ji)(ji)(ji)銀行(xing)(xing)、移動支付、網(wang)絡借貸、眾籌等互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融創新，努(nu)力提(ti)(ti)升金(jin)融發展(zhan)的(de)(de)(de)包(bao)容(rong)(rong)性和(he)普(pu)惠性，使過去長期困擾我(wo)國(guo)貧困地區和(he)低(di)收入群體獲(huo)取金(jin)融服務的(de)(de)(de)高成(cheng)本(ben)和(he)規模(mo)不經濟(ji)問題(ti)得到根本(ben)緩(huan)解(jie)。在(zai)這些方面(mian)，我(wo)們已經進行(xing)(xing)了不少探(tan)索，取得了一定進展(zhan)，但與社會(hui)各界(jie)寄予(yu)的(de)(de)(de)期望相(xiang)(xiang)比(bi)，還存在(zai)明顯(xian)差距，還需要更多創新，付出更多努(nu)力。

二、互聯網金融發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改革開(kai)放以來，金(jin)融業在網絡信息(xi)技(ji)術應用(yong)方(fang)面已取得積極進展。

信息(xi)和(he)網絡技術在(zai)我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)業(ye)的(de)(de)應用(yong)(yong)由來已久(jiu)。上(shang)世紀90年代以來，國(guo)內(nei)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構積極(ji)運用(yong)(yong)數(shu)據(ju)存儲、運算(suan)、傳輸等技術手段，快速縮小了與國(guo)際同(tong)行在(zai)信息(xi)技術應用(yong)(yong)方面的(de)(de)差距，同(tong)時推動(dong)了業(ye)務和(he)管(guan)理(li)的(de)(de)全(quan)面革新發展。目前(qian)，我(wo)國(guo)金(jin)融(rong)業(ye)不僅成為計算(suan)機(ji)(ji)和(he)網絡設備的(de)(de)最大用(yong)(yong)戶，也很大程度上(shang)逐步成為基(ji)(ji)于計算(suan)機(ji)(ji)和(he)網絡的(de)(de)數(shu)據(ju)處理(li)行業(ye)。目前(qian)，國(guo)內(nei)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構基(ji)(ji)本實現實體(ti)網點、自助(zhu)機(ji)(ji)具(ju)、網絡金(jin)融(rong)、移動(dong)金(jin)融(rong)等服務渠道全(quan)覆蓋。

一些金(jin)融機(ji)構主動探(tan)索(suo)建立健全(quan)更加靈活、更加敏捷的(de)(de)體(ti)制(zhi)機(ji)制(zhi)，強化數據(ju)(ju)應(ying)(ying)用能力(li)，逐漸適應(ying)(ying)了(le)“互聯(lian)網+”戰略(lve)發展(zhan)的(de)(de)要(yao)求。比如，多(duo)數商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)過去重視(shi)資金(jin)流(liu)而忽視(shi)數據(ju)(ju)流(liu)，盡管積累了(le)海量數據(ju)(ju)資產卻應(ying)(ying)用不(bu)足，現在則有越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)(de)銀(yin)行(xing)重新(xin)審視(shi)數據(ju)(ju)資產價值(zhi)，有意(yi)識強化數據(ju)(ju)獲取渠道和應(ying)(ying)用機(ji)制(zhi)。打造(zao)了(le)e-ICBC，部分商(shang)(shang)業銀(yin)行(xing)推出了(le)直銷銀(yin)行(xing)、電(dian)子商(shang)(shang)城、移動支付(fu)工具等，新(xin)興(xing)互聯(lian)網銀(yin)行(xing)更是在線上開展(zhan)業務、處理客戶信息方面作出了(le)大膽(dan)嘗試。這些都是金(jin)融機(ji)構正在努力(li)踐行(xing)“互聯(lian)網+”戰略(lve)的(de)(de)體(ti)現。

特別是(shi)，大量(liang)互聯網(wang)(wang)(wang)企業與產(chan)(chan)業資本積極進入(ru)金(jin)(jin)(jin)融(rong)領域(yu)，推動多元化的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)組織體系加速形(xing)成。民(min)間資本發起(qi)設立中(zhong)小銀(yin)行(xing)等金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)試(shi)點銀(yin)行(xing)試(shi)點以來(lai)，首批(pi)5家民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)均已獲(huo)批(pi)籌建，其中(zhong)包(bao)括浙江網(wang)(wang)(wang)商(shang)銀(yin)行(xing)和(he)(he)前海微(wei)眾銀(yin)行(xing)兩家互聯網(wang)(wang)(wang)銀(yin)行(xing)，這不(bu)僅(jin)是(shi)對于我國(guo)借助(zhu)互聯網(wang)(wang)(wang)技術構(gou)(gou)建多層(ceng)次(ci)(ci)金(jin)(jin)(jin)融(rong)市(shi)場體系的(de)(de)有益探索(suo)，在全球范圍也有示(shi)范意義。此(ci)外(wai)，部分互聯網(wang)(wang)(wang)公司運用大數據技術建設征(zheng)信體系和(he)(he)風控體系，幫助(zhu)投資者提高風險識別能力，降低金(jin)(jin)(jin)融(rong)市(shi)場中(zhong)的(de)(de)信息不(bu)對稱(cheng)，優化金(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)的(de)(de)風險定價機(ji)制，從而有助(zhu)于豐(feng)富金(jin)(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)，加快完善多層(ceng)次(ci)(ci)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)(gou)體系。

其次，在充分肯定上述成就的(de)同(tong)時，我們要清醒地看(kan)到傳統金融機(ji)構在互聯網時代面臨的(de)嚴峻挑(tiao)戰。

盡管(guan)互聯(lian)(lian)網(wang)技術已在我國金(jin)融業得(de)到廣(guang)泛應用，且金(jin)融機構(gou)在貫(guan)徹(che)推進(jin)最近國家提出的(de)“互聯(lian)(lian)網(wang)+”發展戰略方面(mian)也邁開積(ji)極(ji)步伐，但與國家的(de)宏觀要(yao)求(qiu)和社會的(de)客(ke)(ke)觀需(xu)要(yao)相比，仍(reng)存在許(xu)多亟待解(jie)決(jue)的(de)問題。總(zong)體看(kan)金(jin)融機構(gou)的(de)“互聯(lian)(lian)網(wang)+”行動仍(reng)顯“穩健有(you)余(yu)、創新不足(zu)”。這(zhe)其中既有(you)主觀上的(de)思想認(ren)識(shi)不足(zu)、芒果视频下载影響等原因，也有(you)客(ke)(ke)觀上的(de)人才儲(chu)備與資(zi)金(jin)投(tou)入(ru)不足(zu)、受長期業務(wu)發展慣性的(de)影響以及監管(guan)約束(shu)等原因。

1、是(shi)我國金(jin)融業正面臨傳(chuan)統經營模(mo)式(shi)與新興經營模(mo)式(shi)之間融合的挑戰(zhan)，短時(shi)期內還難(nan)以完(wan)全融合。在(zai)(zai)互(hu)聯(lian)網(wang)應用方面，多(duo)數金(jin)融機(ji)構主(zhu)要側(ce)重于將(jiang)線(xian)下資金(jin)存(cun)取(qu)、匯兌、管理遷移(yi)至線(xian)上等(deng)，金(jin)融產品和服務(wu)在(zai)(zai)為客(ke)戶(hu)(hu)“量身定(ding)做”方面仍有(you)較大差距，尚缺少與客(ke)戶(hu)(hu)的有(you)效互(hu)動(dong)(dong)，無法(fa)充分(fen)滿足不同客(ke)戶(hu)(hu)的差異化、多(duo)樣(yang)化需(xu)求(qiu)。同時(shi)，金(jin)融機(ji)構產品開發普遍(bian)還延(yan)續傳(chuan)統的項(xiang)目(mu)推進方式(shi)，往往要經歷反復論證、多(duo)層審批，創新方面存(cun)在(zai)(zai)環節多(duo)、流程長、耗時(shi)久現象(xiang)，難(nan)以適應互(hu)聯(lian)網(wang)時(shi)代尤其是(shi)移(yi)動(dong)(dong)互(hu)聯(lian)網(wang)時(shi)代市(shi)場快速變(bian)化帶來的敏(min)捷創新的要求(qiu)。

2、是金(jin)融(rong)業利用(yong)互聯網拓(tuo)展(zhan)國(guo)(guo)際市(shi)場(chang)(chang)(chang)力度不(bu)夠。隨著世界經(jing)濟一體化(hua)(hua)和全(quan)(quan)球(qiu)信(xin)(xin)息(xi)網絡的發展(zhan)，以信(xin)(xin)息(xi)網絡為連接(jie)的全(quan)(quan)球(qiu)一體化(hua)(hua)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)(chang)(chang)已經(jing)形成(cheng)。國(guo)(guo)內金(jin)融(rong)機構如果能夠充(chong)分運(yun)用(yong)數字化(hua)(hua)、網絡化(hua)(hua)技術，拓(tuo)展(zhan)業務(wu)空(kong)間，降低運(yun)營成(cheng)本，那么將能夠更(geng)好(hao)結合國(guo)(guo)家“走(zou)出(chu)去(qu)”戰略，利用(yong)兩個市(shi)場(chang)(chang)(chang)、兩種資源，加快提(ti)升(sheng)國(guo)(guo)際競爭力。

3、是金(jin)融(rong)業在互(hu)聯網(wang)(wang)時(shi)代面對(dui)新的風(feng)(feng)險(xian)防控(kong)挑戰(zhan)。首先，新興互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)業務尚未經(jing)歷過(guo)經(jing)濟(ji)周(zhou)期的考驗，資金(jin)安全(quan)、杠桿(gan)限(xian)制、流動性、投(tou)資者保護、數據(ju)安全(quan)等方面的風(feng)(feng)控(kong)體(ti)系(xi)(xi)尚有所欠(qian)缺(que)。其次，互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)降低了(le)資金(jin)跨境、跨區(qu)域流動成本，但同(tong)時(shi)也加大了(le)系(xi)(xi)統性、全(quan)局(ju)性金(jin)融(rong)風(feng)(feng)險(xian)發生的概率，也增加了(le)統計監測、反洗(xi)錢分析工作難(nan)度(du)。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是(shi)(shi)傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將加速(su)(su)(su)融(rong)(rong)合(he)(he)。互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)時代社會和經(jing)濟發展(zhan)對金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)服務(wu)提出了更(geng)新、更(geng)高(gao)的(de)(de)(de)(de)(de)要求(qiu)，傳(chuan)(chuan)統金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)勢在必行(xing)(xing)。我們欣喜地(di)看到(dao)，經(jing)過這(zhe)幾年(nian)的(de)(de)(de)(de)(de)發展(zhan)，互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)和金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)構對互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)理解都在深入，合(he)(he)作共贏的(de)(de)(de)(de)(de)空間正在逐步打開(kai)，傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和新興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)明顯(xian)加快。一方面(mian)，經(jing)過長期實踐積累，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)(xing)擁有良(liang)好的(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)控體(ti)系和定(ding)價模(mo)式，掌握(wo)大(da)(da)量(liang)歷史數(shu)據(ju)(ju)資源，能(neng)夠幫助(zhu)互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)加可持續地(di)發展(zhan)。同時，金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)構擁有大(da)(da)量(liang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)人才和管理人才，可以為互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)提供必需的(de)(de)(de)(de)(de)人才支持，彌補(bu)風(feng)控方面(mian)的(de)(de)(de)(de)(de)不足。另一方面(mian)，互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)占據(ju)(ju)網(wang)絡入口優勢，掌握(wo)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)、個人消費者的(de)(de)(de)(de)(de)海量(liang)行(xing)(xing)為數(shu)據(ju)(ju)，可以低(di)成本(ben)地(di)快速(su)(su)(su)增加大(da)(da)量(liang)的(de)(de)(de)(de)(de)有效(xiao)客戶(hu)，一些(xie)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可以實現超(chao)常規(gui)發展(zhan)。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)(ji)構和互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)優勢互(hu)(hu)(hu)(hu)補(bu)，傳(chuan)(chuan)統業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新興業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)融(rong)(rong)合(he)(he)是(shi)(shi)大(da)(da)勢所趨(qu)，將大(da)(da)大(da)(da)加速(su)(su)(su)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)系和業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模(mo)式的(de)(de)(de)(de)(de)變(bian)革，提升金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)體(ti)系服務(wu)實體(ti)經(jing)濟的(de)(de)(de)(de)(de)效(xiao)率與(yu)質量(liang)。

2、是線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)將加(jia)速融(rong)合。目前看，在未來(lai)一(yi)(yi)段時(shi)間，開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)仍(reng)然(ran)是金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)主(zhu)要優(you)勢(shi)，特別是一(yi)(yi)些對公業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、同業(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)、咨詢顧問等復雜的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)專業(ye)(ye)(ye)團隊的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)支撐必(bi)不可少。同時(shi)，越來(lai)越多(duo)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)行(xing)業(ye)(ye)(ye)加(jia)快線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)一(yi)(yi)體化(hua)，各種(zhong)O2O模式(shi)快速發(fa)(fa)展(zhan)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)化(hua)與(yu)移動化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)趨勢(shi)也已(yi)非常明顯。推(tui)進(jin)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)和(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)相互融(rong)合，意(yi)味(wei)著金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構在繼續(xu)鞏固和(he)優(you)化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)同時(shi)，必(bi)須重視和(he)不斷完善(shan)現有(you)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)網(wang)(wang)絡(luo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，加(jia)快構建(jian)(jian)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)能力，豐富線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)產(chan)品種(zhong)類，同時(shi)有(you)效(xiao)整(zheng)合物理(li)(li)網(wang)(wang)點，重新定位(wei)、優(you)化(hua)功能，提供差異(yi)化(hua)、個性化(hua)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)值(zhi)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)。面(mian)(mian)對撲面(mian)(mian)而來(lai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)創新競爭浪潮(chao)，許(xu)多(duo)金(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構已(yi)經認(ren)識到統籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)融(rong)合發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重要性和(he)緊(jin)迫(po)性，正在加(jia)快構建(jian)(jian)“移動終端(duan)+物理(li)(li)網(wang)(wang)點”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)全新服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)模式(shi)。一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)積(ji)極將線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)客戶資(zi)源導入線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)，撬動線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)跨越式(shi)發(fa)(fa)展(zhan)；另一(yi)(yi)方(fang)面(mian)(mian)依靠線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)營業(ye)(ye)(ye)場所與(yu)專業(ye)(ye)(ye)人才優(you)勢(shi)進(jin)行(xing)交叉服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)，大力開(kai)展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)互動，吸引高附加(jia)值(zhi)客戶。目前，工商銀(yin)行(xing)、中國銀(yin)行(xing)、建(jian)(jian)設(she)銀(yin)行(xing)等銀(yin)行(xing)機(ji)構均(jun)根(gen)據線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)(fa)展(zhan)，不斷調整(zheng)自身(shen)組織架(jia)構，強化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)(xia)(xia)渠(qu)道(dao)統一(yi)(yi)管理(li)(li)，優(you)化(hua)網(wang)(wang)絡(luo)渠(qu)道(dao)和(he)物理(li)(li)網(wang)(wang)點的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)源分配，已(yi)經取得了較好成(cheng)效(xiao)。

3、是監(jian)管(guan)思路和(he)手段(duan)將加(jia)速實現互(hu)聯(lian)化(hua)。面對互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)快速發展(zhan)(zhan)，監(jian)管(guan)機(ji)構需要積(ji)極改(gai)變(bian)(bian)傳(chuan)統(tong)監(jian)管(guan)模式，充分運(yun)用信息化(hua)手段(duan)提升宏觀調控和(he)金(jin)融(rong)監(jian)管(guan)的(de)效能，防(fang)范互(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)新產品、新技(ji)(ji)術(shu)帶來(lai)的(de)風(feng)險(xian)。通過運(yun)用大數據、云計算等互(hu)聯(lian)網技(ji)(ji)術(shu)，更為全面、及時、敏銳地洞察(cha)我國金(jin)融(rong)業發展(zhan)(zhan)變(bian)(bian)化(hua)，以量化(hua)的(de)手段(duan)和(he)方法(fa)把握金(jin)融(rong)市(shi)場整體(ti)運(yun)行和(he)風(feng)險(xian)情(qing)況，防(fang)止(zhi)出現監(jian)管(guan)真(zhen)空和(he)監(jian)管(guan)套利，牢牢守住不發生系統(tong)性風(feng)險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的穩定造成了一定的負面影響。因(yin)此，要始終重視對金(jin)融風(feng)險(xian)的防范(fan)，正確處理好支持創(chuang)新與防范(fan)風(feng)險(xian)的關系(xi)，實現二者間的有(you)機融合。

首先(xian)，互聯網企(qi)業和(he)(he)金融(rong)機構要(yao)積(ji)極探(tan)索與互聯網金融(rong)快速發展(zhan)相適應(ying)的風(feng)險管控體系。既不斷創新，又(you)要(yao)堅(jian)守法律和(he)(he)監管的“紅線”；既要(yao)把客戶權益放在首位，提供便捷金融(rong)服(fu)務，又(you)要(yao)切實保障客戶金融(rong)資(zi)產(chan)的安全(quan)。

其次，金融監管要尊重互(hu)聯網(wang)時(shi)代的(de)特點(dian)，對新生(sheng)事物(wu)保留觀(guan)察窗口，給市場創(chuang)新留有試錯(cuo)空(kong)間。要注重加強戰略規劃和頂(ding)層(ceng)設計，不斷建(jian)立健全相關(guan)法(fa)律法(fa)規，創(chuang)造公平有序的(de)競爭環境，以(yi)創(chuang)新促發展，以(yi)規范防風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企(qi)業(ye)、金融機(ji)構和監管(guan)部門(men)的(de)努力，行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)(lv)機(ji)制(zhi)也(ye)應該(gai)并且能夠發(fa)揮積極作(zuo)用。行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)(lv)組織是(shi)政(zheng)府與企(qi)業(ye)之(zhi)間的(de)橋梁紐帶，應通過行(xing)(xing)(xing)業(ye)自律(lv)(lv)組織反映行(xing)(xing)(xing)業(ye)合(he)理訴求(qiu)，維護成員利益，推動(dong)監管(guan)政(zheng)策不斷完(wan)善，促進行(xing)(xing)(xing)業(ye)健康發(fa)展。同時，致力于推動(dong)機(ji)構之(zhi)間的(de)業(ye)務交(jiao)流和信息共享，加強行(xing)(xing)(xing)業(ye)基(ji)礎設施建設，加快(kuai)業(ye)務模式和技術標準的(de)推廣應用，推動(dong)互(hu)聯網金融創新(xin)發(fa)展。特(te)別是(shi)要夠明確自律(lv)(lv)懲罰(fa)機(ji)制(zhi)，提高行(xing)(xing)(xing)業(ye)規則(ze)和標準的(de)約(yue)束力，推動(dong)確立行(xing)(xing)(xing)業(ye)底線，加大對違規行(xing)(xing)(xing)為懲罰(fa)力度，規范(fan)市場秩序。