一、互聯網+金(jin)融(rong)的意義

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在(zai)經(jing)濟(ji)社會各領(ling)(ling)域(yu)(yu)深入(ru)(ru)推進(jin)(jin)“互(hu)聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，是黨中央、國(guo)務院與時(shi)俱(ju)進(jin)(jin)作出的(de)重大決(jue)策(ce)。2015年7月4日，國(guo)務院發(fa)(fa)布了關于(yu)積極推進(jin)(jin)“互(hu)聯網+”行動(dong)的(de)指導意見，明確(que)要求推動(dong)由(you)消(xiao)費領(ling)(ling)域(yu)(yu)向生產領(ling)(ling)域(yu)(yu)拓展(zhan)(zhan)，加(jia)速提升(sheng)產業發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水(shui)平，增(zeng)(zeng)強(qiang)各行業創(chuang)新(xin)(xin)能(neng)力(li)(li)，構筑經(jing)濟(ji)社會發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)優(you)勢(shi)和新(xin)(xin)動(dong)能(neng)的(de)重要舉措。在(zai)我國(guo)經(jing)濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)(jin)入(ru)(ru)新(xin)(xin)常態、經(jing)濟(ji)下行壓(ya)力(li)(li)依(yi)然較大的(de)情況(kuang)下，加(jia)快推進(jin)(jin)“互(hu)聯網+”發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，有(you)助于(yu)突出創(chuang)新(xin)(xin)驅(qu)動(dong)，打造“雙創(chuang)”新(xin)(xin)格局(ju)，形成發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)(xin)動(dong)能(neng)，是我們主動(dong)適(shi)應和引領(ling)(ling)經(jing)濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)一步“先手棋(qi)”，對于(yu)實(shi)現(xian)經(jing)濟(ji)提質(zhi)增(zeng)(zeng)效升(sheng)級具有(you)十(shi)分重要的(de)意義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進“互聯(lian)網+”發展(zhan)是貫徹落實(shi)國家戰略部署(shu)的(de)重要內容(rong)。

金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)是(shi)(shi)現(xian)代經(jing)(jing)濟的(de)核心。金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)推進(jin)(jin)“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+”發展(zhan)(zhan)，是(shi)(shi)國(guo)(guo)務(wu)院指(zhi)導(dao)意(yi)見確定的(de)一項重點(dian)行(xing)(xing)動內容(rong)，是(shi)(shi)國(guo)(guo)家整體戰(zhan)略部(bu)署的(de)有(you)機組成部(bu)分。為鼓勵規范(fan)金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)和互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)的(de)深(shen)度(du)融合，2015年7月18日(ri)，經(jing)(jing)黨中(zhong)央、國(guo)(guo)務(wu)院批準(zhun)，人民銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)十部(bu)委(wei)聯(lian)(lian)合印發了《關于(yu)促進(jin)(jin)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融健(jian)康(kang)發展(zhan)(zhan)的(de)指(zhi)導(dao)意(yi)見》。10月16日(ri)，李克強總(zong)理主持(chi)召開(kai)金(jin)(jin)(jin)(jin)融企業(ye)(ye)座談會，再次強調“放寬金(jin)(jin)(jin)(jin)融行(xing)(xing)業(ye)(ye)準(zhun)入(ru)，加(jia)快發展(zhan)(zhan)中(zhong)小金(jin)(jin)(jin)(jin)融機構和民營銀(yin)行(xing)(xing)，鼓勵互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融依托實體經(jing)(jing)濟規范(fan)有(you)序(xu)發展(zhan)(zhan)”。金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)要站在國(guo)(guo)家戰(zhan)略的(de)高度(du)，深(shen)刻認識(shi)推進(jin)(jin)“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+”的(de)重要意(yi)義。金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+”推行(xing)(xing)得好，能(neng)夠(gou)為其他行(xing)(xing)業(ye)(ye)發展(zhan)(zhan)“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)+”提供(gong)重要支撐，同時(shi)也能(neng)夠(gou)加(jia)快金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)特(te)別是(shi)(shi)傳統金(jin)(jin)(jin)(jin)融業(ye)(ye)自身更好地發展(zhan)(zhan)。

其次，金融業推(tui)進“互聯網+”發展(zhan)是(shi)適(shi)應現代生產(chan)力(li)發展(zhan)客觀規律的必(bi)然要(yao)求(qiu)。

在(zai)全(quan)球新(xin)(xin)一輪(lun)科(ke)技革(ge)(ge)命和(he)(he)產(chan)業變(bian)革(ge)(ge)中，互聯(lian)網與(yu)經濟社會各領域(yu)的融(rong)合發展已(yi)成為不(bu)可阻擋的時代(dai)潮流，正對(dui)各國創新(xin)(xin)格局(ju)和(he)(he)生(sheng)產(chan)力布局(ju)產(chan)生(sheng)戰略性(xing)和(he)(he)全(quan)局(ju)性(xing)的影響。在(zai)新(xin)(xin)一輪(lun)產(chan)業變(bian)革(ge)(ge)中，大數(shu)據、智能(neng)芯(xin)片、移動互聯(lian)、云(yun)計算這(zhe)些新(xin)(xin)興信息科(ke)技改寫了(le)數(shu)據處理(li)、傳輸、分析(xi)以及(ji)共享方式(shi)方法，不(bu)僅(jin)帶來了(le)經濟增長新(xin)(xin)動能(neng)，也催生(sheng)生(sheng)產(chan)方式(shi)和(he)(he)組織模式(shi)出(chu)現劇烈變(bian)革(ge)(ge)。

新一輪互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網創(chuang)新浪潮(chao)的(de)(de)到來(lai)(lai)(lai)，在為金融(rong)機(ji)(ji)構開展(zhan)金融(rong)業(ye)務(wu)提(ti)(ti)供了(le)廣闊前景(jing)和(he)(he)巨大潛(qian)力(li)的(de)(de)同(tong)時(shi)，也(ye)對金融(rong)機(ji)(ji)構加(jia)快(kuai)推進“互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網+”發展(zhan)提(ti)(ti)出了(le)更(geng)強的(de)(de)緊(jin)迫性(xing)。近年來(lai)(lai)(lai)，金融(rong)機(ji)(ji)構利用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網技術(shu)、移動(dong)(dong)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)等創(chuang)新金融(rong)產品和(he)(he)服務(wu)的(de)(de)能力(li)有(you)所提(ti)(ti)高(gao)，受到來(lai)(lai)(lai)自互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企業(ye)越來(lai)(lai)(lai)越多的(de)(de)挑戰。金融(rong)業(ye)要緊(jin)緊(jin)把握(wo)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網+發展(zhan)的(de)(de)脈搏，在互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金融(rong)技術(shu)發展(zhan)的(de)(de)重點(dian)領域(yu)和(he)(he)關鍵環節搶占制高(gao)點(dian)、贏得主動(dong)(dong)權，維持(chi)并進一步增強自身在處理大數據方面的(de)(de)先(xian)發優勢。

最(zui)后，金(jin)融業(ye)推進“互聯網+”發展是互聯網時代發展普(pu)惠金(jin)融的創新(xin)載體。

近年(nian)來，我國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業在服務小微企業、三(san)農、社(she)會弱勢人群等方(fang)面(mian)(mian)進行了(le)大(da)(da)量嘗試(shi)，取(qu)得的(de)(de)成(cheng)績有(you)目共睹(du)。但與發達國(guo)(guo)家(jia)(jia)甚(shen)至是一些(xie)發展(zhan)(zhan)(zhan)水平較低(di)(di)的(de)(de)發展(zhan)(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)家(jia)(jia)相(xiang)比，我國(guo)(guo)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)還有(you)很大(da)(da)發展(zhan)(zhan)(zhan)空間。我國(guo)(guo)地(di)(di)(di)域廣、人口分布和(he)地(di)(di)(di)區(qu)差距較大(da)(da)，利(li)用擴充(chong)物(wu)理網(wang)點等傳統手段發展(zhan)(zhan)(zhan)普(pu)惠(hui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)面(mian)(mian)臨著成(cheng)本高(gao)、效(xiao)率低(di)(di)的(de)(de)現(xian)實困(kun)(kun)難。實踐(jian)已經(jing)(jing)證明(ming)，互(hu)聯網(wang)技(ji)術為更(geng)(geng)(geng)有(you)效(xiao)地(di)(di)(di)提升金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務的(de)(de)覆蓋面(mian)(mian)和(he)包容(rong)性提供了(le)革命性的(de)(de)解決手段。例如，在肯尼亞，超過(guo)70%的(de)(de)手機(ji)用戶，通過(guo)手機(ji)銀行解決基本金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務需(xu)求。我國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構(gou)應該更(geng)(geng)(geng)加(jia)積(ji)極地(di)(di)(di)推動金(jin)(jin)融(rong)(rong)IC卡、手機(ji)銀行、移動支付(fu)、網(wang)絡借貸、眾籌等互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)創新，努力提升金(jin)(jin)融(rong)(rong)發展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)(de)包容(rong)性和(he)普(pu)惠(hui)性，使過(guo)去長(chang)期困(kun)(kun)擾我國(guo)(guo)貧困(kun)(kun)地(di)(di)(di)區(qu)和(he)低(di)(di)收入(ru)群體獲(huo)取(qu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)服務的(de)(de)高(gao)成(cheng)本和(he)規模不經(jing)(jing)濟問題(ti)得到根(gen)本緩(huan)解。在這些(xie)方(fang)面(mian)(mian)，我們已經(jing)(jing)進行了(le)不少探索，取(qu)得了(le)一定進展(zhan)(zhan)(zhan)，但與社(she)會各(ge)界寄予(yu)的(de)(de)期望相(xiang)比，還存在明(ming)顯差距，還需(xu)要更(geng)(geng)(geng)多創新，付(fu)出更(geng)(geng)(geng)多努力。

二、互聯網金融發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改革開放以來，金融業(ye)在網絡信息技術應用方(fang)面已(yi)取(qu)得積極進展。

信(xin)息(xi)和網(wang)絡(luo)技(ji)(ji)術在我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)的應(ying)用由來(lai)(lai)已(yi)久(jiu)。上世紀90年代(dai)以來(lai)(lai)，國(guo)內金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構積極運(yun)用數據存儲(chu)、運(yun)算(suan)(suan)(suan)、傳輸等(deng)技(ji)(ji)術手段(duan)，快速縮小了與國(guo)際同(tong)行在信(xin)息(xi)技(ji)(ji)術應(ying)用方面的差距，同(tong)時推動了業(ye)務和管理的全面革新發展。目(mu)前(qian)(qian)，我國(guo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業(ye)不僅成為計(ji)算(suan)(suan)(suan)機和網(wang)絡(luo)設備的最大用戶，也很大程度上逐步成為基(ji)于計(ji)算(suan)(suan)(suan)機和網(wang)絡(luo)的數據處理行業(ye)。目(mu)前(qian)(qian)，國(guo)內金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構基(ji)本實(shi)現(xian)實(shi)體網(wang)點、自助機具、網(wang)絡(luo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、移動金(jin)(jin)融(rong)(rong)等(deng)服(fu)務渠道全覆蓋。

一些金(jin)融(rong)機構主動探索建立健全(quan)更加(jia)靈活、更加(jia)敏(min)捷(jie)的(de)(de)體制機制，強(qiang)化(hua)數(shu)據應用能力(li)，逐漸適應了(le)“互聯網(wang)+”戰略(lve)發展(zhan)的(de)(de)要求。比如，多數(shu)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)過(guo)去(qu)重視資金(jin)流而忽視數(shu)據流，盡(jin)管積累了(le)海(hai)量數(shu)據資產卻應用不足(zu)，現在(zai)(zai)(zai)則有(you)越來越多的(de)(de)銀(yin)(yin)行(xing)重新(xin)審視數(shu)據資產價值，有(you)意識(shi)強(qiang)化(hua)數(shu)據獲(huo)取(qu)渠(qu)道和應用機制。打造(zao)了(le)e-ICBC，部分(fen)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)推(tui)出了(le)直銷銀(yin)(yin)行(xing)、電(dian)子(zi)商(shang)城(cheng)、移動支付工具等，新(xin)興互聯網(wang)銀(yin)(yin)行(xing)更是(shi)在(zai)(zai)(zai)線上開展(zhan)業(ye)(ye)務、處理客戶信息方面作出了(le)大(da)膽嘗試。這些都是(shi)金(jin)融(rong)機構正在(zai)(zai)(zai)努力(li)踐行(xing)“互聯網(wang)+”戰略(lve)的(de)(de)體現。

特別是，大(da)量互聯(lian)網(wang)企(qi)業與(yu)產(chan)(chan)(chan)業資本積極進入金(jin)(jin)融領域，推動多元(yuan)化(hua)的(de)金(jin)(jin)融組織體(ti)(ti)(ti)系加(jia)速形成。民間(jian)資本發起設(she)立中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等金(jin)(jin)融機構試點銀(yin)(yin)行(xing)(xing)試點以(yi)來，首(shou)批5家民營銀(yin)(yin)行(xing)(xing)均已獲批籌建，其中包(bao)括浙江(jiang)網(wang)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和前海微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)兩家互聯(lian)網(wang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，這不僅是對(dui)于(yu)我(wo)國(guo)借助(zhu)互聯(lian)網(wang)技(ji)(ji)術構建多層(ceng)次(ci)金(jin)(jin)融市場(chang)體(ti)(ti)(ti)系的(de)有(you)益(yi)探索，在全球范圍也有(you)示范意義。此(ci)外，部分互聯(lian)網(wang)公司運(yun)用大(da)數(shu)據技(ji)(ji)術建設(she)征信體(ti)(ti)(ti)系和風控體(ti)(ti)(ti)系，幫(bang)助(zhu)投資者提高風險識別能(neng)力，降低金(jin)(jin)融市場(chang)中的(de)信息不對(dui)稱，優(you)化(hua)金(jin)(jin)融產(chan)(chan)(chan)品的(de)風險定價機制，從而有(you)助(zhu)于(yu)豐富(fu)金(jin)(jin)融產(chan)(chan)(chan)品，加(jia)快完善多層(ceng)次(ci)金(jin)(jin)融機構體(ti)(ti)(ti)系。

其次(ci)，在(zai)充分(fen)肯定上述成(cheng)就的(de)(de)同(tong)時(shi)，我們(men)要清醒地看到傳統金(jin)融機構在(zai)互(hu)聯網時(shi)代面(mian)臨的(de)(de)嚴峻挑戰。

盡(jin)管互聯(lian)網(wang)技術已在我國(guo)金融(rong)業得到廣(guang)泛應(ying)用(yong)，且金融(rong)機構(gou)在貫徹(che)推進最近(jin)國(guo)家提出的(de)“互聯(lian)網(wang)+”發展(zhan)戰略方(fang)面(mian)也邁開(kai)積極(ji)步(bu)伐，但與(yu)國(guo)家的(de)宏(hong)觀(guan)要求和(he)社會(hui)的(de)客(ke)觀(guan)需要相比(bi)，仍(reng)存在許多(duo)亟待(dai)解決的(de)問題。總體看金融(rong)機構(gou)的(de)“互聯(lian)網(wang)+”行動仍(reng)顯“穩健有(you)余、創新不(bu)(bu)足”。這(zhe)其中既有(you)主觀(guan)上(shang)的(de)思想認識不(bu)(bu)足、芒果视频下载影響(xiang)等原因，也有(you)客(ke)觀(guan)上(shang)的(de)人才儲備與(yu)資金投入(ru)不(bu)(bu)足、受長期業務發展(zhan)慣(guan)性的(de)影響(xiang)以及(ji)監管約(yue)束等原因。

1、是(shi)我國金(jin)融業(ye)正面臨傳統(tong)經營(ying)(ying)模(mo)式與(yu)新(xin)(xin)興(xing)經營(ying)(ying)模(mo)式之間融合的(de)挑(tiao)戰，短時期內(nei)還難(nan)以完全(quan)融合。在互(hu)聯網(wang)應(ying)用方(fang)面，多數金(jin)融機構主要側重于將線下資金(jin)存取、匯兌、管理遷移至(zhi)線上等，金(jin)融產品和(he)服務在為客(ke)(ke)(ke)戶“量身定(ding)做”方(fang)面仍(reng)有較大差(cha)距(ju)，尚缺少與(yu)客(ke)(ke)(ke)戶的(de)有效互(hu)動，無法充分滿足不同客(ke)(ke)(ke)戶的(de)差(cha)異化、多樣化需求。同時，金(jin)融機構產品開發普遍還延續傳統(tong)的(de)項目推(tui)進方(fang)式，往(wang)往(wang)要經歷反復論證、多層審批，創新(xin)(xin)方(fang)面存在環節多、流程長(chang)、耗(hao)時久(jiu)現象，難(nan)以適應(ying)互(hu)聯網(wang)時代尤其(qi)是(shi)移動互(hu)聯網(wang)時代市(shi)場快速變化帶來的(de)敏捷創新(xin)(xin)的(de)要求。

2、是金(jin)融業利用互聯網(wang)拓展國(guo)際(ji)市場(chang)力度不夠(gou)。隨著世界(jie)經濟一體化(hua)和全球(qiu)信息網(wang)絡(luo)的發展，以信息網(wang)絡(luo)為連接的全球(qiu)一體化(hua)金(jin)融市場(chang)已經形成(cheng)。國(guo)內金(jin)融機構如果能(neng)夠(gou)充分(fen)運用數字化(hua)、網(wang)絡(luo)化(hua)技(ji)術，拓展業務空間，降低運營成(cheng)本，那么將能(neng)夠(gou)更好結合國(guo)家“走(zou)出(chu)去”戰略，利用兩(liang)個市場(chang)、兩(liang)種資源，加快提(ti)升國(guo)際(ji)競爭力。

3、是(shi)金(jin)融(rong)(rong)業在(zai)互(hu)(hu)聯網時(shi)代面對新(xin)的風(feng)險防(fang)控(kong)挑戰(zhan)。首先，新(xin)興互(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)業務尚(shang)未(wei)經(jing)歷過經(jing)濟周期的考驗，資金(jin)安全、杠(gang)桿限制(zhi)、流動(dong)性(xing)(xing)、投資者保護(hu)、數據安全等方(fang)面的風(feng)控(kong)體系尚(shang)有所欠(qian)缺。其次，互(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)(rong)降(jiang)低了資金(jin)跨境(jing)、跨區域流動(dong)成(cheng)本，但同時(shi)也加大(da)了系統性(xing)(xing)、全局性(xing)(xing)金(jin)融(rong)(rong)風(feng)險發生的概率，也增加了統計監(jian)測、反(fan)洗錢分析工(gong)作(zuo)難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將加速(su)(su)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)。互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)時代(dai)社會(hui)和(he)(he)(he)經濟(ji)發(fa)展對金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)提(ti)出了更(geng)新(xin)、更(geng)高的(de)(de)要求(qiu)，傳統(tong)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)勢在(zai)(zai)必行。我們欣喜地(di)看到，經過這(zhe)幾年的(de)(de)發(fa)展，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)對互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)理(li)解都(dou)在(zai)(zai)深入，合(he)作共贏的(de)(de)空(kong)間(jian)正在(zai)(zai)逐(zhu)步打開(kai)，傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和(he)(he)(he)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)明顯加快。一(yi)方面(mian)，經過長(chang)期實踐積(ji)累，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行擁(yong)有(you)(you)良好(hao)的(de)(de)風控體系和(he)(he)(he)定(ding)價模(mo)式(shi)，掌握大(da)(da)量(liang)(liang)歷史數(shu)據(ju)資源，能夠幫(bang)助互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)加可(ke)持(chi)續地(di)發(fa)展。同(tong)時，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)擁(yong)有(you)(you)大(da)(da)量(liang)(liang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才(cai)和(he)(he)(he)管理(li)人(ren)才(cai)，可(ke)以為互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)提(ti)供必需的(de)(de)人(ren)才(cai)支持(chi)，彌補風控方面(mian)的(de)(de)不足。另一(yi)方面(mian)，互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)占據(ju)網(wang)(wang)(wang)絡入口優勢，掌握小(xiao)微企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)消費者的(de)(de)海量(liang)(liang)行為數(shu)據(ju)，可(ke)以低成本地(di)快速(su)(su)增(zeng)加大(da)(da)量(liang)(liang)的(de)(de)有(you)(you)效客戶，一(yi)些金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可(ke)以實現超常規發(fa)展。金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)和(he)(he)(he)互(hu)聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)優勢互(hu)補，傳統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)是大(da)(da)勢所趨，將大(da)(da)大(da)(da)加速(su)(su)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體系和(he)(he)(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模(mo)式(shi)的(de)(de)變革，提(ti)升金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體系服務(wu)實體經濟(ji)的(de)(de)效率與(yu)質量(liang)(liang)。

2、是(shi)線(xian)上(shang)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與線(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)將加(jia)速(su)融(rong)合(he)。目前看，在(zai)未來(lai)一段時(shi)間(jian)，開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)線(xian)下(xia)(xia)(xia)服務(wu)(wu)(wu)(wu)仍(reng)然是(shi)金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)的(de)主要優(you)(you)勢，特別是(shi)一些對(dui)(dui)公(gong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)、同(tong)(tong)業(ye)(ye)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)、咨(zi)詢顧問等(deng)復(fu)雜(za)的(de)金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，線(xian)下(xia)(xia)(xia)專業(ye)(ye)團隊的(de)支撐(cheng)必(bi)不(bu)可少。同(tong)(tong)時(shi)，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)(duo)的(de)行(xing)業(ye)(ye)加(jia)快線(xian)上(shang)線(xian)下(xia)(xia)(xia)一體化(hua)(hua)(hua)，各種O2O模(mo)(mo)式(shi)快速(su)發展(zhan)(zhan)(zhan)，金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)線(xian)上(shang)化(hua)(hua)(hua)與移動化(hua)(hua)(hua)的(de)趨勢也已(yi)非常明顯。推進(jin)線(xian)上(shang)和(he)線(xian)下(xia)(xia)(xia)的(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)相互融(rong)合(he)，意味著金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)在(zai)繼(ji)續(xu)鞏固和(he)優(you)(you)化(hua)(hua)(hua)線(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)同(tong)(tong)時(shi)，必(bi)須重(zhong)(zhong)視和(he)不(bu)斷(duan)完善現有的(de)網(wang)(wang)絡金(jin)(jin)融(rong)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，加(jia)快構(gou)建線(xian)上(shang)服務(wu)(wu)(wu)(wu)能力(li)，豐富(fu)線(xian)上(shang)金(jin)(jin)融(rong)的(de)產(chan)品(pin)種類，同(tong)(tong)時(shi)有效整(zheng)合(he)物(wu)理網(wang)(wang)點(dian)(dian)，重(zhong)(zhong)新定位(wei)、優(you)(you)化(hua)(hua)(hua)功能，提供差異化(hua)(hua)(hua)、個性化(hua)(hua)(hua)的(de)增值(zhi)服務(wu)(wu)(wu)(wu)。面對(dui)(dui)撲面而來(lai)的(de)互聯網(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新競爭浪潮(chao)，許(xu)多(duo)(duo)金(jin)(jin)融(rong)機構(gou)已(yi)經(jing)認(ren)識到(dao)統籌規劃線(xian)上(shang)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與線(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)融(rong)合(he)發展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)重(zhong)(zhong)要性和(he)緊迫性，正在(zai)加(jia)快構(gou)建“移動終端+物(wu)理網(wang)(wang)點(dian)(dian)”的(de)全新服務(wu)(wu)(wu)(wu)模(mo)(mo)式(shi)。一方面積極將線(xian)下(xia)(xia)(xia)客戶資源(yuan)導入線(xian)上(shang)，撬動線(xian)上(shang)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)跨越(yue)式(shi)發展(zhan)(zhan)(zhan)；另一方面依靠線(xian)下(xia)(xia)(xia)營業(ye)(ye)場所與專業(ye)(ye)人才優(you)(you)勢進(jin)行(xing)交叉服務(wu)(wu)(wu)(wu)，大力(li)開(kai)展(zhan)(zhan)(zhan)線(xian)上(shang)線(xian)下(xia)(xia)(xia)互動，吸引高附加(jia)值(zhi)客戶。目前，工商銀行(xing)、中國銀行(xing)、建設銀行(xing)等(deng)銀行(xing)機構(gou)均根據線(xian)上(shang)線(xian)下(xia)(xia)(xia)業(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)發展(zhan)(zhan)(zhan)，不(bu)斷(duan)調(diao)整(zheng)自身(shen)組織架(jia)構(gou)，強化(hua)(hua)(hua)線(xian)上(shang)、線(xian)下(xia)(xia)(xia)渠(qu)道統一管理，優(you)(you)化(hua)(hua)(hua)網(wang)(wang)絡渠(qu)道和(he)物(wu)理網(wang)(wang)點(dian)(dian)的(de)資源(yuan)分配，已(yi)經(jing)取得了較(jiao)好成(cheng)效。

3、是監(jian)管(guan)思路和(he)(he)手段(duan)將加速實現(xian)互(hu)(hu)聯化(hua)。面(mian)(mian)對互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)快速發(fa)展，監(jian)管(guan)機構需要積極(ji)改變(bian)傳統監(jian)管(guan)模(mo)式，充分運(yun)用信息化(hua)手段(duan)提(ti)升宏(hong)觀調控(kong)和(he)(he)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)監(jian)管(guan)的(de)效能(neng)，防范互(hu)(hu)聯網金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)新產品、新技術(shu)帶(dai)來的(de)風險(xian)。通過運(yun)用大數據、云計算(suan)等互(hu)(hu)聯網技術(shu)，更為全(quan)面(mian)(mian)、及時、敏銳(rui)地洞察我國金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業發(fa)展變(bian)化(hua)，以量化(hua)的(de)手段(duan)和(he)(he)方法把握(wo)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)市場整(zheng)體(ti)運(yun)行和(he)(he)風險(xian)情況，防止出現(xian)監(jian)管(guan)真(zhen)空(kong)和(he)(he)監(jian)管(guan)套利，牢牢守住(zhu)不(bu)發(fa)生系統性風險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)穩定造成(cheng)了一(yi)定的(de)負面影響。因(yin)此(ci)，要始終(zhong)重視對金(jin)融(rong)(rong)風險的(de)防(fang)范(fan)，正確處理(li)好支持創新與防(fang)范(fan)風險的(de)關(guan)系，實(shi)現二者(zhe)間的(de)有(you)機融(rong)(rong)合。

首(shou)先，互聯(lian)網(wang)企業和金融(rong)機構要積極探(tan)索與(yu)互聯(lian)網(wang)金融(rong)快速發(fa)展相適應的(de)風險管控體系。既(ji)不斷創新，又要堅(jian)守法律(lv)和監(jian)管的(de)“紅線”；既(ji)要把客(ke)戶(hu)權益放(fang)在首(shou)位(wei)，提供(gong)便捷金融(rong)服務(wu)，又要切實保障客(ke)戶(hu)金融(rong)資產的(de)安全(quan)。

其次，金(jin)融監管(guan)要(yao)尊重互(hu)聯網(wang)時代的(de)特(te)點，對新生事物(wu)保留(liu)觀察窗(chuang)口，給市場創(chuang)(chuang)新留(liu)有(you)(you)試(shi)錯空間。要(yao)注重加(jia)強戰(zhan)略規劃和頂層設計(ji)，不斷建立健全相關法律(lv)法規，創(chuang)(chuang)造公(gong)平有(you)(you)序(xu)的(de)競爭環境，以創(chuang)(chuang)新促發展，以規范(fan)防風險。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企業(ye)(ye)、金融(rong)機構和(he)(he)監管(guan)部門的努力，行(xing)(xing)業(ye)(ye)自律機制也應(ying)該(gai)并且能夠(gou)發揮積極作用。行(xing)(xing)業(ye)(ye)自律組織是政府與企業(ye)(ye)之間(jian)(jian)的橋梁紐帶，應(ying)通過行(xing)(xing)業(ye)(ye)自律組織反映(ying)行(xing)(xing)業(ye)(ye)合理訴求，維護成員(yuan)利益，推(tui)動監管(guan)政策不斷完善，促進行(xing)(xing)業(ye)(ye)健康發展(zhan)。同時，致力于推(tui)動機構之間(jian)(jian)的業(ye)(ye)務交(jiao)流(liu)和(he)(he)信息共(gong)享，加強行(xing)(xing)業(ye)(ye)基礎設(she)施(shi)建設(she)，加快業(ye)(ye)務模(mo)式和(he)(he)技術(shu)標(biao)準(zhun)的推(tui)廣(guang)應(ying)用，推(tui)動互聯網金融(rong)創新發展(zhan)。特別是要夠(gou)明確(que)自律懲罰機制，提高行(xing)(xing)業(ye)(ye)規(gui)則和(he)(he)標(biao)準(zhun)的約束力，推(tui)動確(que)立行(xing)(xing)業(ye)(ye)底線，加大對(dui)違規(gui)行(xing)(xing)為懲罰力度，規(gui)范(fan)市(shi)場(chang)秩序。