一(yi)、互聯網+金融的意義

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在經(jing)(jing)濟(ji)社會(hui)各(ge)領(ling)(ling)域(yu)深入推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯(lian)網+”發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，是(shi)黨中央、國務院與(yu)時俱進(jin)(jin)作出(chu)的(de)重(zhong)大決(jue)策。2015年7月4日，國務院發(fa)(fa)(fa)(fa)布了關于(yu)積極推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯(lian)網+”行(xing)動(dong)(dong)的(de)指導意(yi)見，明確(que)要求推(tui)動(dong)(dong)由消費領(ling)(ling)域(yu)向生產領(ling)(ling)域(yu)拓展(zhan)(zhan)，加速(su)提(ti)升(sheng)產業發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水(shui)平，增強各(ge)行(xing)業創(chuang)新(xin)能力(li)，構筑經(jing)(jing)濟(ji)社會(hui)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)優勢和(he)新(xin)動(dong)(dong)能的(de)重(zhong)要舉措。在我國經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)(jin)入新(xin)常態、經(jing)(jing)濟(ji)下行(xing)壓力(li)依然較大的(de)情況(kuang)下，加快(kuai)推(tui)進(jin)(jin)“互(hu)聯(lian)網+”發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，有助于(yu)突(tu)出(chu)創(chuang)新(xin)驅動(dong)(dong)，打造“雙創(chuang)”新(xin)格局，形成(cheng)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新(xin)動(dong)(dong)能，是(shi)我們主(zhu)動(dong)(dong)適應和(he)引領(ling)(ling)經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)一(yi)步“先(xian)手棋”，對(dui)于(yu)實現經(jing)(jing)濟(ji)提(ti)質增效升(sheng)級具有十(shi)分重(zhong)要的(de)意(yi)義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業推進“互聯網+”發(fa)展是(shi)貫徹落(luo)實國家戰略(lve)部署的重要內容。

金融(rong)(rong)業是現代經濟的(de)(de)核心。金融(rong)(rong)業推(tui)(tui)進“互(hu)聯(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)，是國(guo)務(wu)院指導意見確(que)定的(de)(de)一項重(zhong)點行(xing)動內容，是國(guo)家整體戰(zhan)略(lve)部(bu)署的(de)(de)有機組成部(bu)分。為(wei)鼓勵規范(fan)金融(rong)(rong)業和互(hu)聯(lian)網(wang)的(de)(de)深(shen)度融(rong)(rong)合，2015年7月18日，經黨中(zhong)央、國(guo)務(wu)院批準，人民(min)銀(yin)(yin)行(xing)等十部(bu)委聯(lian)合印(yin)發(fa)(fa)(fa)了《關(guan)于(yu)促進互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)健康(kang)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)指導意見》。10月16日，李克強(qiang)總理主持召開金融(rong)(rong)企業座談會(hui)，再(zai)次強(qiang)調“放(fang)寬金融(rong)(rong)行(xing)業準入(ru)，加快發(fa)(fa)(fa)展(zhan)中(zhong)小(xiao)金融(rong)(rong)機構(gou)和民(min)營銀(yin)(yin)行(xing)，鼓勵互(hu)聯(lian)網(wang)金融(rong)(rong)依托實(shi)體經濟規范(fan)有序發(fa)(fa)(fa)展(zhan)”。金融(rong)(rong)業要站在國(guo)家戰(zhan)略(lve)的(de)(de)高度，深(shen)刻認(ren)識(shi)推(tui)(tui)進“互(hu)聯(lian)網(wang)+”的(de)(de)重(zhong)要意義。金融(rong)(rong)業“互(hu)聯(lian)網(wang)+”推(tui)(tui)行(xing)得好，能夠(gou)為(wei)其他(ta)行(xing)業發(fa)(fa)(fa)展(zhan)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”提(ti)供(gong)重(zhong)要支(zhi)撐，同(tong)時也能夠(gou)加快金融(rong)(rong)業特別是傳統金融(rong)(rong)業自身更好地發(fa)(fa)(fa)展(zhan)。

其次，金融業推進“互聯網+”發展(zhan)是適應現代生產力發展(zhan)客觀規律的必然要(yao)求。

在全球新一輪科(ke)技革(ge)命(ming)和產(chan)(chan)業變(bian)革(ge)中，互(hu)聯網與經濟社會各(ge)領(ling)域的(de)融(rong)合發展已成為(wei)不可阻擋的(de)時代潮流，正對(dui)各(ge)國創新格局(ju)和生(sheng)產(chan)(chan)力(li)布局(ju)產(chan)(chan)生(sheng)戰略性(xing)和全局(ju)性(xing)的(de)影響。在新一輪產(chan)(chan)業變(bian)革(ge)中，大數據(ju)、智能(neng)芯(xin)片(pian)、移動互(hu)聯、云計算這些新興信息科(ke)技改寫了數據(ju)處理(li)、傳輸、分析以及共享(xiang)方式(shi)方法(fa)，不僅帶(dai)來了經濟增長新動能(neng)，也催生(sheng)生(sheng)產(chan)(chan)方式(shi)和組織模式(shi)出現劇(ju)烈變(bian)革(ge)。

新一輪(lun)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)創(chuang)新浪(lang)潮的到來(lai)，在(zai)為(wei)金(jin)融機(ji)構開展(zhan)金(jin)融業(ye)務提(ti)供了廣闊前景和(he)巨大潛力(li)的同時，也對(dui)金(jin)融機(ji)構加快推進“互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)+”發(fa)展(zhan)提(ti)出了更強(qiang)的緊迫性(xing)。近年來(lai)，金(jin)融機(ji)構利(li)用互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)技術、移動互(hu)聯(lian)(lian)等創(chuang)新金(jin)融產品和(he)服(fu)務的能力(li)有(you)所提(ti)高，受(shou)到來(lai)自(zi)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)越來(lai)越多的挑戰。金(jin)融業(ye)要緊緊把握互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)+發(fa)展(zhan)的脈搏(bo)，在(zai)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融技術發(fa)展(zhan)的重點(dian)(dian)領域和(he)關鍵(jian)環節搶占制高點(dian)(dian)、贏得主(zhu)動權(quan)，維持(chi)并進一步增強(qiang)自(zi)身在(zai)處理(li)大數據(ju)方(fang)面(mian)的先發(fa)優勢。

最(zui)后，金融業推進“互聯網+”發展是互聯網時代發展普(pu)惠金融的(de)創新(xin)載體。

近年來，我(wo)國(guo)(guo)金(jin)融(rong)業在(zai)服(fu)(fu)務(wu)小微(wei)企業、三農、社(she)會弱勢(shi)人群等方面進(jin)行(xing)了大(da)量嘗試，取(qu)(qu)得的(de)成(cheng)績有(you)目(mu)共睹。但(dan)與(yu)發(fa)(fa)達(da)國(guo)(guo)家甚至是(shi)一些(xie)(xie)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)水平較(jiao)(jiao)低的(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)中國(guo)(guo)家相(xiang)比，我(wo)國(guo)(guo)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)還(huan)有(you)很大(da)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)空間。我(wo)國(guo)(guo)地(di)域廣、人口(kou)分布和(he)(he)地(di)區(qu)差(cha)距(ju)較(jiao)(jiao)大(da)，利(li)用擴充物理網(wang)點等傳統手(shou)(shou)段(duan)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)普(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)面臨著成(cheng)本(ben)(ben)高(gao)、效率低的(de)現實困(kun)難(nan)。實踐已經證明(ming)，互聯網(wang)技術為(wei)更(geng)有(you)效地(di)提(ti)升金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)的(de)覆蓋面和(he)(he)包容性(xing)提(ti)供了革命性(xing)的(de)解決手(shou)(shou)段(duan)。例(li)如，在(zai)肯尼亞(ya)，超過70%的(de)手(shou)(shou)機用戶，通過手(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)解決基本(ben)(ben)金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)需求。我(wo)國(guo)(guo)金(jin)融(rong)機構應該(gai)更(geng)加積極地(di)推動金(jin)融(rong)IC卡(ka)、手(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)、移動支付、網(wang)絡借(jie)貸、眾籌等互聯網(wang)金(jin)融(rong)創新，努(nu)力(li)(li)提(ti)升金(jin)融(rong)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)(zhan)的(de)包容性(xing)和(he)(he)普(pu)惠(hui)性(xing)，使過去長期(qi)困(kun)擾(rao)我(wo)國(guo)(guo)貧困(kun)地(di)區(qu)和(he)(he)低收入群體獲取(qu)(qu)金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務(wu)的(de)高(gao)成(cheng)本(ben)(ben)和(he)(he)規模不(bu)(bu)經濟問題得到根本(ben)(ben)緩(huan)解。在(zai)這些(xie)(xie)方面，我(wo)們已經進(jin)行(xing)了不(bu)(bu)少(shao)探索，取(qu)(qu)得了一定進(jin)展(zhan)(zhan)(zhan)，但(dan)與(yu)社(she)會各界寄(ji)予的(de)期(qi)望相(xiang)比，還(huan)存在(zai)明(ming)顯差(cha)距(ju)，還(huan)需要更(geng)多創新，付出更(geng)多努(nu)力(li)(li)。

二、互聯網金(jin)融(rong)發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改(gai)革(ge)開放以來，金融業在網(wang)絡信息(xi)技(ji)術應用(yong)方面已取得積極進展。

信息(xi)和(he)網(wang)(wang)絡(luo)技(ji)術(shu)在(zai)我(wo)國金(jin)融(rong)業(ye)的應(ying)用由來已久(jiu)。上(shang)(shang)世紀90年代以(yi)來，國內金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構積極運(yun)用數據存儲、運(yun)算(suan)、傳輸等(deng)技(ji)術(shu)手段，快速縮小了與國際同(tong)行在(zai)信息(xi)技(ji)術(shu)應(ying)用方(fang)面(mian)的差(cha)距，同(tong)時推動(dong)(dong)了業(ye)務和(he)管理(li)的全(quan)面(mian)革新(xin)發展(zhan)。目前(qian)，我(wo)國金(jin)融(rong)業(ye)不僅成為(wei)(wei)計算(suan)機(ji)(ji)(ji)和(he)網(wang)(wang)絡(luo)設備(bei)的最大(da)用戶(hu)，也很大(da)程度上(shang)(shang)逐步(bu)成為(wei)(wei)基(ji)于計算(suan)機(ji)(ji)(ji)和(he)網(wang)(wang)絡(luo)的數據處理(li)行業(ye)。目前(qian)，國內金(jin)融(rong)機(ji)(ji)(ji)構基(ji)本實(shi)現實(shi)體(ti)網(wang)(wang)點、自(zi)助(zhu)機(ji)(ji)(ji)具、網(wang)(wang)絡(luo)金(jin)融(rong)、移動(dong)(dong)金(jin)融(rong)等(deng)服務渠道全(quan)覆(fu)蓋。

一些(xie)金(jin)融機(ji)構(gou)主動探索建立健全更加靈活、更加敏(min)捷的(de)(de)體(ti)制機(ji)制，強(qiang)化數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)應(ying)用(yong)(yong)能力，逐(zhu)漸適應(ying)了(le)“互聯(lian)網+”戰略發展(zhan)的(de)(de)要求。比(bi)如(ru)，多數(shu)(shu)(shu)商業銀行(xing)(xing)(xing)過去重視資金(jin)流而忽視數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)流，盡管積累了(le)海量數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)資產卻應(ying)用(yong)(yong)不足，現在(zai)則有(you)越來越多的(de)(de)銀行(xing)(xing)(xing)重新審視數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)資產價值，有(you)意識(shi)強(qiang)化數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)獲取渠(qu)道和應(ying)用(yong)(yong)機(ji)制。打(da)造了(le)e-ICBC，部(bu)分商業銀行(xing)(xing)(xing)推出了(le)直(zhi)銷銀行(xing)(xing)(xing)、電子商城、移動支(zhi)付工具(ju)等，新興(xing)互聯(lian)網銀行(xing)(xing)(xing)更是(shi)在(zai)線上開(kai)展(zhan)業務、處理客(ke)戶信(xin)息方面(mian)作出了(le)大膽嘗試。這些(xie)都是(shi)金(jin)融機(ji)構(gou)正在(zai)努力踐行(xing)(xing)(xing)“互聯(lian)網+”戰略的(de)(de)體(ti)現。

特別(bie)(bie)是，大量(liang)互聯(lian)網(wang)(wang)企業(ye)與產(chan)(chan)業(ye)資(zi)本積極進(jin)入金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)領域，推動多(duo)元化的金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)組(zu)織體系(xi)加速形成。民間資(zi)本發起(qi)設立(li)中小(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構試點銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)試點以(yi)來，首批5家(jia)民營銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)均已獲(huo)批籌建，其(qi)中包括浙江網(wang)(wang)商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)和前海微眾銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)兩家(jia)互聯(lian)網(wang)(wang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，這不(bu)(bu)僅是對于(yu)我國借助(zhu)互聯(lian)網(wang)(wang)技(ji)術構建多(duo)層次(ci)(ci)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)市(shi)場體系(xi)的有益探(tan)索，在全球范圍也有示范意義。此外，部分互聯(lian)網(wang)(wang)公(gong)司運用大數(shu)據技(ji)術建設征(zheng)信體系(xi)和風(feng)(feng)控體系(xi)，幫(bang)助(zhu)投資(zi)者提高風(feng)(feng)險(xian)識別(bie)(bie)能力，降低金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)市(shi)場中的信息(xi)不(bu)(bu)對稱，優化金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)(chan)品的風(feng)(feng)險(xian)定(ding)價機制，從而有助(zhu)于(yu)豐富金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)(chan)品，加快完善(shan)多(duo)層次(ci)(ci)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機構體系(xi)。

其次，在充(chong)分肯定(ding)上述成就的(de)同時(shi)，我們要清醒地看(kan)到傳統金融機構(gou)在互聯(lian)網時(shi)代面臨的(de)嚴峻挑戰。

盡管互聯(lian)網(wang)技術已在(zai)(zai)我國(guo)金(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)得到廣泛應用，且(qie)金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)在(zai)(zai)貫徹(che)推進最近國(guo)家提出的(de)(de)“互聯(lian)網(wang)+”發展戰(zhan)略(lve)方面也邁開積(ji)極步伐(fa)，但與國(guo)家的(de)(de)宏(hong)觀要求和社會的(de)(de)客觀需要相(xiang)比，仍存在(zai)(zai)許多亟待解決(jue)的(de)(de)問題。總(zong)體看金(jin)融(rong)(rong)(rong)機構(gou)的(de)(de)“互聯(lian)網(wang)+”行(xing)動仍顯“穩健(jian)有余(yu)、創新不(bu)足”。這其中既(ji)有主(zhu)觀上的(de)(de)思想認識不(bu)足、芒果视频下载(zai)影響等原(yuan)因，也有客觀上的(de)(de)人才儲備(bei)與資金(jin)投(tou)入(ru)不(bu)足、受長(chang)期業(ye)務發展慣性的(de)(de)影響以及監管約束(shu)等原(yuan)因。

1、是我國金(jin)(jin)融(rong)業正面(mian)(mian)臨(lin)傳統經(jing)營(ying)模式與(yu)新(xin)興(xing)經(jing)營(ying)模式之間融(rong)合(he)的(de)挑戰，短(duan)時(shi)期(qi)內還(huan)難(nan)以完(wan)全融(rong)合(he)。在互聯網應用方(fang)(fang)面(mian)(mian)，多(duo)數(shu)金(jin)(jin)融(rong)機構主要(yao)側重于(yu)將(jiang)線(xian)下(xia)資金(jin)(jin)存取、匯(hui)兌、管(guan)理遷移至線(xian)上等，金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品(pin)和服(fu)務在為客(ke)(ke)戶(hu)“量身定做”方(fang)(fang)面(mian)(mian)仍(reng)有較大差距，尚(shang)缺少(shao)與(yu)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)有效(xiao)互動(dong)(dong)，無(wu)法充分滿足不同客(ke)(ke)戶(hu)的(de)差異(yi)化、多(duo)樣化需求(qiu)。同時(shi)，金(jin)(jin)融(rong)機構產(chan)品(pin)開(kai)發普遍還(huan)延續傳統的(de)項(xiang)目推進方(fang)(fang)式，往往要(yao)經(jing)歷反(fan)復論(lun)證、多(duo)層(ceng)審批，創新(xin)方(fang)(fang)面(mian)(mian)存在環(huan)節多(duo)、流(liu)程長、耗時(shi)久現(xian)象，難(nan)以適應互聯網時(shi)代(dai)尤(you)其是移動(dong)(dong)互聯網時(shi)代(dai)市場快(kuai)速變(bian)化帶來的(de)敏捷創新(xin)的(de)要(yao)求(qiu)。

2、是金融(rong)業(ye)(ye)利用(yong)互聯網(wang)拓展(zhan)(zhan)國(guo)際(ji)市(shi)場(chang)力度不夠。隨著世界經(jing)濟一(yi)體(ti)化和全球(qiu)信息(xi)網(wang)絡(luo)的發展(zhan)(zhan)，以信息(xi)網(wang)絡(luo)為連接(jie)的全球(qiu)一(yi)體(ti)化金融(rong)市(shi)場(chang)已經(jing)形成(cheng)。國(guo)內金融(rong)機構如果能夠充分運(yun)用(yong)數字(zi)化、網(wang)絡(luo)化技術，拓展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)務空(kong)間，降(jiang)低運(yun)營成(cheng)本，那么將能夠更好結合國(guo)家“走出去”戰(zhan)略，利用(yong)兩個市(shi)場(chang)、兩種(zhong)資源，加快提升國(guo)際(ji)競爭力。

3、是(shi)金(jin)(jin)融(rong)業在互聯(lian)網時代面對新的(de)(de)風險(xian)防(fang)控(kong)挑戰(zhan)。首先，新興互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)業務尚未經(jing)歷過經(jing)濟周期的(de)(de)考驗(yan)，資(zi)金(jin)(jin)安(an)全、杠桿限(xian)制、流動(dong)性、投資(zi)者保護、數(shu)據安(an)全等(deng)方面的(de)(de)風控(kong)體系尚有(you)所欠(qian)缺。其次，互聯(lian)網金(jin)(jin)融(rong)降低了(le)資(zi)金(jin)(jin)跨境、跨區域流動(dong)成本，但(dan)同(tong)時也(ye)(ye)加大了(le)系統性、全局性金(jin)(jin)融(rong)風險(xian)發生的(de)(de)概率，也(ye)(ye)增加了(le)統計監(jian)測(ce)、反洗錢分析工作難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是(shi)傳(chuan)統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將加速(su)融(rong)合(he)。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)時代社(she)會和(he)(he)(he)經濟(ji)(ji)發展(zhan)(zhan)對(dui)金(jin)融(rong)服務(wu)提出了(le)更(geng)新(xin)、更(geng)高的(de)(de)(de)(de)要求，傳(chuan)統(tong)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)融(rong)合(he)勢在必行。我(wo)們欣喜地(di)看到(dao)，經過這(zhe)幾年的(de)(de)(de)(de)發展(zhan)(zhan)，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)(he)(he)金(jin)融(rong)機構(gou)對(dui)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)(de)理(li)解都在深入(ru)，合(he)作共(gong)贏的(de)(de)(de)(de)空間正在逐步打(da)開(kai)，傳(chuan)統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和(he)(he)(he)新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)融(rong)合(he)明顯(xian)加快。一(yi)(yi)方(fang)面(mian)，經過長期實踐積累，商(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)銀行擁(yong)有良好的(de)(de)(de)(de)風控體(ti)系(xi)和(he)(he)(he)定價模(mo)(mo)式，掌握大量歷(li)史數據資源，能夠幫助互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)加可持(chi)續地(di)發展(zhan)(zhan)。同時，金(jin)融(rong)機構(gou)擁(yong)有大量金(jin)融(rong)專業(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才(cai)和(he)(he)(he)管理(li)人(ren)才(cai)，可以(yi)(yi)為互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)提供(gong)必需的(de)(de)(de)(de)人(ren)才(cai)支持(chi)，彌(mi)補(bu)風控方(fang)面(mian)的(de)(de)(de)(de)不足(zu)。另一(yi)(yi)方(fang)面(mian)，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)占(zhan)據網(wang)(wang)(wang)絡入(ru)口優(you)勢，掌握小微(wei)企業(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)消費(fei)者(zhe)的(de)(de)(de)(de)海量行為數據，可以(yi)(yi)低成本地(di)快速(su)增加大量的(de)(de)(de)(de)有效(xiao)客戶，一(yi)(yi)些金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可以(yi)(yi)實現超常(chang)規發展(zhan)(zhan)。金(jin)融(rong)機構(gou)和(he)(he)(he)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)企業(ye)(ye)(ye)(ye)優(you)勢互(hu)(hu)(hu)補(bu)，傳(chuan)統(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與新(xin)興(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)融(rong)合(he)是(shi)大勢所趨，將大大加速(su)金(jin)融(rong)體(ti)系(xi)和(he)(he)(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模(mo)(mo)式的(de)(de)(de)(de)變革，提升金(jin)融(rong)體(ti)系(xi)服務(wu)實體(ti)經濟(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)效(xiao)率與質量。

2、是(shi)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)將加(jia)(jia)速融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)。目前(qian)看(kan)，在未來一(yi)段時(shi)間(jian)，開(kai)展(zhan)(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)服務(wu)(wu)(wu)仍然是(shi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)的(de)(de)主要(yao)優勢(shi)，特別是(shi)一(yi)些(xie)對公業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)、同業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)、咨詢顧問等復雜的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)團隊(dui)的(de)(de)支撐必不(bu)可(ke)少。同時(shi)，越來越多的(de)(de)行業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)加(jia)(jia)快(kuai)(kuai)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)一(yi)體化(hua)(hua)，各種O2O模式(shi)快(kuai)(kuai)速發展(zhan)(zhan)，金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)化(hua)(hua)與(yu)移動(dong)化(hua)(hua)的(de)(de)趨勢(shi)也(ye)已(yi)非常明顯。推進線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)和(he)(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)相互(hu)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)，意(yi)味著(zhu)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)在繼續(xu)鞏固(gu)和(he)(he)優化(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)同時(shi)，必須(xu)重(zhong)(zhong)視和(he)(he)不(bu)斷完善現有的(de)(de)網(wang)絡金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，加(jia)(jia)快(kuai)(kuai)構(gou)(gou)建(jian)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)服務(wu)(wu)(wu)能力(li)，豐(feng)富線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)產品(pin)種類，同時(shi)有效(xiao)整合(he)物理網(wang)點，重(zhong)(zhong)新定位、優化(hua)(hua)功能，提(ti)供差(cha)異(yi)化(hua)(hua)、個性化(hua)(hua)的(de)(de)增值(zhi)服務(wu)(wu)(wu)。面對撲面而(er)來的(de)(de)互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)創(chuang)新競(jing)爭(zheng)浪潮，許(xu)多金(jin)(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)機構(gou)(gou)已(yi)經認識到統(tong)籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)融(rong)(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)重(zhong)(zhong)要(yao)性和(he)(he)緊迫性，正在加(jia)(jia)快(kuai)(kuai)構(gou)(gou)建(jian)“移動(dong)終端+物理網(wang)點”的(de)(de)全新服務(wu)(wu)(wu)模式(shi)。一(yi)方(fang)面積極將線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)客戶(hu)資(zi)源導入線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)，撬(qiao)動(dong)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)跨越式(shi)發展(zhan)(zhan)；另一(yi)方(fang)面依靠線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)營業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)場(chang)所與(yu)專(zhuan)(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人才優勢(shi)進行交叉服務(wu)(wu)(wu)，大(da)力(li)開(kai)展(zhan)(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)互(hu)動(dong)，吸(xi)引高附加(jia)(jia)值(zhi)客戶(hu)。目前(qian)，工商銀(yin)(yin)行、中國銀(yin)(yin)行、建(jian)設銀(yin)(yin)行等銀(yin)(yin)行機構(gou)(gou)均根據(ju)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)發展(zhan)(zhan)，不(bu)斷調(diao)整自(zi)身組織架構(gou)(gou)，強化(hua)(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)渠(qu)道統(tong)一(yi)管(guan)理，優化(hua)(hua)網(wang)絡渠(qu)道和(he)(he)物理網(wang)點的(de)(de)資(zi)源分配，已(yi)經取得了較好成效(xiao)。

3、是(shi)監(jian)管思路和(he)手(shou)(shou)段(duan)將(jiang)加速實現互聯(lian)化。面對互聯(lian)網金(jin)融(rong)快速發展，監(jian)管機構需要(yao)積極改變傳統(tong)監(jian)管模(mo)式，充(chong)分運用信息化手(shou)(shou)段(duan)提升宏觀(guan)調控和(he)金(jin)融(rong)監(jian)管的(de)效(xiao)能，防(fang)范互聯(lian)網金(jin)融(rong)新產品(pin)、新技術(shu)帶來的(de)風險(xian)。通過運用大數據、云計算等互聯(lian)網技術(shu)，更為全面、及時、敏銳(rui)地(di)洞察我國金(jin)融(rong)業發展變化，以(yi)量化的(de)手(shou)(shou)段(duan)和(he)方法把(ba)握(wo)金(jin)融(rong)市場整體(ti)運行(xing)和(he)風險(xian)情況，防(fang)止出現監(jian)管真空和(he)監(jian)管套利，牢牢守住不發生(sheng)系統(tong)性風險(xian)的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)(de)穩定造成了一定的(de)(de)負面影(ying)響。因此，要始終(zhong)重視對金融(rong)風(feng)險的(de)(de)防范(fan)(fan)，正確處理好支持創新與防范(fan)(fan)風(feng)險的(de)(de)關(guan)系，實現二(er)者間的(de)(de)有機(ji)融(rong)合。

首先，互聯網企業和(he)金(jin)(jin)融機構要(yao)積(ji)極(ji)探索(suo)與(yu)互聯網金(jin)(jin)融快(kuai)速發展(zhan)相適應的(de)風險管(guan)控體系。既(ji)不斷創(chuang)新，又要(yao)堅守(shou)法(fa)律和(he)監管(guan)的(de)“紅線(xian)”；既(ji)要(yao)把(ba)客戶(hu)權(quan)益放在首位(wei)，提供便捷金(jin)(jin)融服(fu)務，又要(yao)切實保障(zhang)客戶(hu)金(jin)(jin)融資產的(de)安(an)全。

其(qi)次，金(jin)融監(jian)管要(yao)尊重(zhong)互(hu)聯網時代的特點，對(dui)新(xin)(xin)生(sheng)事物保留觀察窗口，給市場創(chuang)新(xin)(xin)留有試錯空間。要(yao)注重(zhong)加強戰略規劃和頂層設計(ji)，不(bu)斷建立健全相關法律法規，創(chuang)造公平有序的競(jing)爭(zheng)環境，以創(chuang)新(xin)(xin)促發展，以規范(fan)防(fang)風(feng)險(xian)。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企業(ye)(ye)(ye)(ye)、金(jin)融機(ji)構(gou)和監管(guan)部門的(de)(de)努(nu)力(li)，行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律機(ji)制(zhi)也應該并且(qie)能夠(gou)發(fa)揮(hui)積極作用。行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律組(zu)織是政府(fu)與企業(ye)(ye)(ye)(ye)之間的(de)(de)橋梁紐帶，應通過行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律組(zu)織反(fan)映行業(ye)(ye)(ye)(ye)合理(li)訴求，維護成員利益，推動監管(guan)政策不斷完善，促(cu)進行業(ye)(ye)(ye)(ye)健康發(fa)展(zhan)。同時，致力(li)于推動機(ji)構(gou)之間的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)交流和信(xin)息共享，加(jia)強行業(ye)(ye)(ye)(ye)基礎設施建設，加(jia)快業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模式和技(ji)術(shu)標準(zhun)的(de)(de)推廣應用，推動互(hu)聯網金(jin)融創新發(fa)展(zhan)。特別(bie)是要夠(gou)明確自(zi)律懲(cheng)罰機(ji)制(zhi)，提高(gao)行業(ye)(ye)(ye)(ye)規(gui)(gui)則(ze)和標準(zhun)的(de)(de)約束(shu)力(li)，推動確立行業(ye)(ye)(ye)(ye)底線，加(jia)大對違(wei)規(gui)(gui)行為懲(cheng)罰力(li)度，規(gui)(gui)范市場秩序。