一、互(hu)聯網+金(jin)融的意義

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在經濟(ji)社(she)會(hui)各領(ling)(ling)域深入推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，是黨中(zhong)央(yang)、國(guo)務院與時俱進(jin)作出的(de)重大決(jue)策。2015年(nian)7月4日，國(guo)務院發(fa)(fa)(fa)布了關于積極(ji)推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”行(xing)動(dong)的(de)指導(dao)意(yi)見，明確(que)要(yao)求推動(dong)由消費領(ling)(ling)域向生產領(ling)(ling)域拓(tuo)展(zhan)(zhan)，加速提升產業發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水平，增(zeng)強各行(xing)業創新能(neng)力，構筑經濟(ji)社(she)會(hui)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新優勢和新動(dong)能(neng)的(de)重要(yao)舉措。在我國(guo)經濟(ji)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)進(jin)入新常態、經濟(ji)下(xia)(xia)行(xing)壓(ya)力依然較大的(de)情況下(xia)(xia)，加快推進(jin)“互聯(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，有助于突出創新驅(qu)動(dong)，打造“雙創”新格局，形成發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)新動(dong)能(neng)，是我們主動(dong)適應和引領(ling)(ling)經濟(ji)發(fa)(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)一步“先(xian)手棋(qi)”，對于實現經濟(ji)提質增(zeng)效升級(ji)具(ju)有十分重要(yao)的(de)意(yi)義。

金融業推進“互聯網+”具有重要意義

首先，金融業(ye)推進“互聯網+”發(fa)展是貫(guan)徹落實國家(jia)戰略部署的重(zhong)要內容。

金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)是(shi)現代經濟的核心。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)推(tui)進(jin)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”發(fa)(fa)(fa)展，是(shi)國務(wu)(wu)院指導意(yi)見(jian)確(que)定的一(yi)項重(zhong)點(dian)行(xing)動內容，是(shi)國家整體戰(zhan)略(lve)部(bu)署(shu)的有(you)機(ji)組成部(bu)分。為(wei)鼓(gu)勵規范金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)和(he)互(hu)聯(lian)網(wang)的深(shen)度(du)融(rong)合(he)，2015年7月(yue)18日(ri)，經黨中央、國務(wu)(wu)院批準(zhun)，人民(min)銀(yin)行(xing)等十(shi)部(bu)委聯(lian)合(he)印(yin)發(fa)(fa)(fa)了(le)《關于(yu)促進(jin)互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)健(jian)康發(fa)(fa)(fa)展的指導意(yi)見(jian)》。10月(yue)16日(ri)，李克強總理(li)主持召開(kai)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)企(qi)業(ye)座談會，再(zai)次強調“放(fang)寬金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)行(xing)業(ye)準(zhun)入，加(jia)快(kuai)發(fa)(fa)(fa)展中小金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)和(he)民(min)營銀(yin)行(xing)，鼓(gu)勵互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)依托實(shi)體經濟規范有(you)序發(fa)(fa)(fa)展”。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)要站(zhan)在國家戰(zhan)略(lve)的高度(du)，深(shen)刻(ke)認識(shi)推(tui)進(jin)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”的重(zhong)要意(yi)義。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)“互(hu)聯(lian)網(wang)+”推(tui)行(xing)得好，能夠(gou)為(wei)其他行(xing)業(ye)發(fa)(fa)(fa)展“互(hu)聯(lian)網(wang)+”提供重(zhong)要支撐，同時也(ye)能夠(gou)加(jia)快(kuai)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)特別是(shi)傳統金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業(ye)自身更好地發(fa)(fa)(fa)展。

其次，金融業推進(jin)“互聯(lian)網+”發(fa)展(zhan)是適(shi)應現代生(sheng)產力發(fa)展(zhan)客觀規律的必(bi)然要求。

在全球(qiu)新(xin)一輪科(ke)技(ji)革(ge)命和(he)產業(ye)變革(ge)中(zhong)，互聯網與(yu)經(jing)濟社會各領域(yu)的融合發展已成為不(bu)可阻(zu)擋的時代潮流，正對各國(guo)創新(xin)格局(ju)和(he)生產力布局(ju)產生戰(zhan)略性和(he)全局(ju)性的影響。在新(xin)一輪產業(ye)變革(ge)中(zhong)，大(da)數據(ju)、智能芯(xin)片(pian)、移動(dong)(dong)互聯、云計算這些新(xin)興(xing)信息(xi)科(ke)技(ji)改寫(xie)了數據(ju)處(chu)理(li)、傳(chuan)輸(shu)、分析以及(ji)共(gong)享(xiang)方(fang)式(shi)(shi)方(fang)法，不(bu)僅帶來了經(jing)濟增長新(xin)動(dong)(dong)能，也催生生產方(fang)式(shi)(shi)和(he)組(zu)織模(mo)式(shi)(shi)出(chu)現劇(ju)烈變革(ge)。

新一(yi)(yi)輪互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)創(chuang)新浪潮的(de)(de)到來，在(zai)為(wei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構開展(zhan)金(jin)(jin)融(rong)(rong)業務(wu)提(ti)供了廣(guang)闊(kuo)前景和(he)巨大(da)潛(qian)力的(de)(de)同時，也(ye)對(dui)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構加快推進“互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+”發(fa)展(zhan)提(ti)出了更強(qiang)的(de)(de)緊迫性(xing)。近(jin)年(nian)來，金(jin)(jin)融(rong)(rong)機(ji)構利(li)用互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)技術、移動互聯(lian)等創(chuang)新金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品和(he)服(fu)務(wu)的(de)(de)能(neng)力有所(suo)提(ti)高(gao)，受到來自(zi)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)企業越來越多的(de)(de)挑戰。金(jin)(jin)融(rong)(rong)業要(yao)緊緊把握互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)+發(fa)展(zhan)的(de)(de)脈(mo)搏(bo)，在(zai)互聯(lian)網(wang)(wang)(wang)金(jin)(jin)融(rong)(rong)技術發(fa)展(zhan)的(de)(de)重點領域和(he)關鍵環(huan)節搶占制高(gao)點、贏(ying)得主動權，維持并進一(yi)(yi)步增(zeng)強(qiang)自(zi)身在(zai)處理大(da)數據方面的(de)(de)先(xian)發(fa)優勢。

最(zui)后(hou)，金融業推進“互聯(lian)網(wang)+”發展是互聯(lian)網(wang)時代發展普惠金融的(de)創新(xin)載體。

近(jin)年來，我(wo)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)業在(zai)(zai)服務(wu)小微企業、三(san)農、社(she)會弱勢人(ren)群(qun)(qun)等(deng)方(fang)面進(jin)行了(le)(le)大量嘗試(shi)，取(qu)得的(de)(de)成(cheng)績有目共(gong)睹。但與發(fa)(fa)達(da)國(guo)家(jia)甚至是一(yi)些發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)水平較低的(de)(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)中國(guo)家(jia)相比，我(wo)國(guo)普惠金(jin)(jin)融(rong)還(huan)(huan)有很大發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)空間。我(wo)國(guo)地域廣、人(ren)口分布和(he)地區差距較大，利用(yong)(yong)擴充物理(li)網(wang)點等(deng)傳統手段(duan)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)普惠金(jin)(jin)融(rong)面臨著(zhu)成(cheng)本(ben)(ben)高(gao)、效(xiao)率低的(de)(de)現實困(kun)難。實踐已(yi)經證明，互(hu)聯網(wang)技術為更(geng)有效(xiao)地提(ti)升金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)的(de)(de)覆蓋面和(he)包(bao)容(rong)性(xing)(xing)提(ti)供了(le)(le)革命性(xing)(xing)的(de)(de)解決手段(duan)。例如，在(zai)(zai)肯尼(ni)亞(ya)，超過70%的(de)(de)手機(ji)用(yong)(yong)戶，通過手機(ji)銀(yin)行解決基本(ben)(ben)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)需(xu)求。我(wo)國(guo)金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構應該更(geng)加積極地推動(dong)金(jin)(jin)融(rong)IC卡、手機(ji)銀(yin)行、移動(dong)支付(fu)、網(wang)絡借(jie)貸、眾籌(chou)等(deng)互(hu)聯網(wang)金(jin)(jin)融(rong)創(chuang)新，努(nu)(nu)力(li)提(ti)升金(jin)(jin)融(rong)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)的(de)(de)包(bao)容(rong)性(xing)(xing)和(he)普惠性(xing)(xing)，使(shi)過去長期困(kun)擾我(wo)國(guo)貧困(kun)地區和(he)低收(shou)入群(qun)(qun)體獲取(qu)金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)的(de)(de)高(gao)成(cheng)本(ben)(ben)和(he)規模不經濟問題得到根本(ben)(ben)緩解。在(zai)(zai)這些方(fang)面，我(wo)們(men)已(yi)經進(jin)行了(le)(le)不少探索，取(qu)得了(le)(le)一(yi)定(ding)進(jin)展(zhan)(zhan)，但與社(she)會各(ge)界寄予(yu)的(de)(de)期望相比，還(huan)(huan)存在(zai)(zai)明顯差距，還(huan)(huan)需(xu)要(yao)更(geng)多創(chuang)新，付(fu)出更(geng)多努(nu)(nu)力(li)。

二、互(hu)聯網金融發展前景

我國金融業應用互聯網技術的探索

首先，自改革開放以來(lai)，金(jin)融業在網(wang)絡信息技術應(ying)用方(fang)面已取得(de)積(ji)極進展(zhan)。

信(xin)息(xi)和(he)網絡(luo)技(ji)術(shu)在我國金(jin)融業的應用由來已久。上世紀90年(nian)代以來，國內金(jin)融機構積極運(yun)用數據存儲(chu)、運(yun)算(suan)、傳(chuan)輸等(deng)技(ji)術(shu)手段，快速縮小(xiao)了與國際同行(xing)在信(xin)息(xi)技(ji)術(shu)應用方(fang)面(mian)的差距，同時推動了業務和(he)管理的全面(mian)革新(xin)發展。目(mu)前，我國金(jin)融業不(bu)僅(jin)成(cheng)為計算(suan)機和(he)網絡(luo)設備(bei)的最(zui)大(da)用戶，也很大(da)程度(du)上逐步成(cheng)為基(ji)于(yu)計算(suan)機和(he)網絡(luo)的數據處(chu)理行(xing)業。目(mu)前，國內金(jin)融機構基(ji)本實現實體(ti)網點、自助機具、網絡(luo)金(jin)融、移動金(jin)融等(deng)服務渠(qu)道全覆蓋。

一些金融機(ji)(ji)構(gou)主動探索建(jian)立(li)健全更加靈(ling)活、更加敏捷的(de)體(ti)制機(ji)(ji)制，強化數(shu)(shu)據應用能(neng)力(li)，逐(zhu)漸適(shi)應了(le)“互(hu)聯(lian)網+”戰略發展的(de)要(yao)求。比如，多(duo)數(shu)(shu)商業(ye)銀行過去重視(shi)資金流而忽(hu)視(shi)數(shu)(shu)據流，盡(jin)管積累了(le)海量數(shu)(shu)據資產卻應用不足，現在(zai)則有越來越多(duo)的(de)銀行重新審視(shi)數(shu)(shu)據資產價值，有意識(shi)強化數(shu)(shu)據獲取渠道和(he)應用機(ji)(ji)制。打造了(le)e-ICBC，部(bu)分商業(ye)銀行推(tui)出(chu)了(le)直銷銀行、電子(zi)商城、移動支付(fu)工(gong)具等，新興互(hu)聯(lian)網銀行更是在(zai)線(xian)上(shang)開展業(ye)務(wu)、處(chu)理(li)客(ke)戶信息方面作出(chu)了(le)大膽嘗試。這(zhe)些都(dou)是金融機(ji)(ji)構(gou)正在(zai)努力(li)踐行“互(hu)聯(lian)網+”戰略的(de)體(ti)現。

特(te)別(bie)是(shi)，大(da)量互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網企業(ye)與(yu)產業(ye)資(zi)本(ben)積極進入金(jin)融(rong)(rong)領域，推動多(duo)元化的(de)金(jin)融(rong)(rong)組織體(ti)系(xi)加速形成。民(min)間(jian)資(zi)本(ben)發起設立中小銀行(xing)(xing)等(deng)金(jin)融(rong)(rong)機構試點銀行(xing)(xing)試點以來，首(shou)批5家民(min)營銀行(xing)(xing)均已獲批籌建(jian)，其(qi)中包括浙江網商銀行(xing)(xing)和前海微眾銀行(xing)(xing)兩家互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網銀行(xing)(xing)，這不(bu)僅是(shi)對于我國(guo)借助互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網技(ji)術(shu)(shu)構建(jian)多(duo)層次金(jin)融(rong)(rong)市(shi)場體(ti)系(xi)的(de)有益探(tan)索，在全球范(fan)圍也有示(shi)范(fan)意(yi)義。此外，部(bu)分互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網公司運用大(da)數據(ju)技(ji)術(shu)(shu)建(jian)設征(zheng)信體(ti)系(xi)和風控體(ti)系(xi)，幫助投(tou)資(zi)者提高風險識別(bie)能力，降低金(jin)融(rong)(rong)市(shi)場中的(de)信息不(bu)對稱，優化金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)的(de)風險定價機制，從(cong)而有助于豐(feng)富(fu)金(jin)融(rong)(rong)產品(pin)，加快完善多(duo)層次金(jin)融(rong)(rong)機構體(ti)系(xi)。

其(qi)次，在充分肯定上述成就的(de)同時，我(wo)們要清醒(xing)地看到(dao)傳統金融機(ji)構在互聯網時代面臨的(de)嚴峻挑(tiao)戰(zhan)。

盡管互聯(lian)網(wang)技(ji)術已在(zai)(zai)我國(guo)金(jin)(jin)融業得(de)到廣(guang)泛應用，且金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)在(zai)(zai)貫(guan)徹推進最近國(guo)家(jia)(jia)提出的“互聯(lian)網(wang)+”發展戰略方面也邁開積極步伐，但與國(guo)家(jia)(jia)的宏(hong)觀(guan)要求和社會(hui)的客觀(guan)需要相比，仍存在(zai)(zai)許多亟(ji)待解決的問題(ti)。總體看金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)的“互聯(lian)網(wang)+”行動仍顯“穩(wen)健有余、創新不足(zu)”。這其中既有主(zhu)觀(guan)上(shang)的思(si)想認識不足(zu)、芒果视频(pin)下载影響(xiang)(xiang)等(deng)(deng)原因，也有客觀(guan)上(shang)的人才儲備(bei)與資金(jin)(jin)投入不足(zu)、受長期業務發展慣性的影響(xiang)(xiang)以及監管約束等(deng)(deng)原因。

1、是我國金融(rong)業(ye)正面(mian)(mian)臨傳統經營模式與新興經營模式之(zhi)間(jian)融(rong)合(he)的(de)(de)挑戰，短時期內(nei)還難以(yi)(yi)完全融(rong)合(he)。在互聯網(wang)應(ying)用(yong)方(fang)(fang)面(mian)(mian)，多(duo)(duo)數金融(rong)機構主要側重于(yu)將線下資金存取、匯兌、管理遷移至(zhi)線上(shang)等，金融(rong)產品和服務在為客戶(hu)“量身定做”方(fang)(fang)面(mian)(mian)仍有較大(da)差距(ju)，尚缺少與客戶(hu)的(de)(de)有效互動(dong)，無法(fa)充(chong)分滿(man)足不同客戶(hu)的(de)(de)差異(yi)化、多(duo)(duo)樣化需求。同時，金融(rong)機構產品開發普遍(bian)還延續傳統的(de)(de)項目推進方(fang)(fang)式，往(wang)(wang)往(wang)(wang)要經歷反復論證、多(duo)(duo)層審批(pi)，創新方(fang)(fang)面(mian)(mian)存在環節多(duo)(duo)、流程長、耗(hao)時久現象，難以(yi)(yi)適應(ying)互聯網(wang)時代尤其是移動(dong)互聯網(wang)時代市場快速變化帶(dai)來的(de)(de)敏(min)捷創新的(de)(de)要求。

2、是金(jin)融業利用互(hu)聯(lian)網拓展(zhan)國(guo)際(ji)市(shi)場(chang)力度不(bu)夠。隨(sui)著世界經濟一體化(hua)和全球(qiu)信息網絡的(de)(de)發展(zhan)，以信息網絡為(wei)連(lian)接的(de)(de)全球(qiu)一體化(hua)金(jin)融市(shi)場(chang)已(yi)經形成。國(guo)內金(jin)融機構(gou)如果能夠充分運(yun)用數字(zi)化(hua)、網絡化(hua)技(ji)術，拓展(zhan)業務空間(jian)，降低運(yun)營成本，那么(me)將能夠更好結合國(guo)家“走出去(qu)”戰略，利用兩個市(shi)場(chang)、兩種資源，加快提(ti)升國(guo)際(ji)競(jing)爭力。

3、是金融(rong)業在互聯網(wang)時代面(mian)對新(xin)的(de)風(feng)(feng)(feng)險(xian)防控(kong)挑戰(zhan)。首先，新(xin)興互聯網(wang)金融(rong)業務尚未(wei)經(jing)歷過經(jing)濟周期(qi)的(de)考驗，資(zi)金安(an)(an)全、杠桿限制(zhi)、流動性、投資(zi)者保護、數(shu)據安(an)(an)全等(deng)方面(mian)的(de)風(feng)(feng)(feng)控(kong)體(ti)系尚有所(suo)欠(qian)缺。其次(ci)，互聯網(wang)金融(rong)降低(di)了(le)資(zi)金跨(kua)境、跨(kua)區域流動成本，但同時也加大了(le)系統性、全局性金融(rong)風(feng)(feng)(feng)險(xian)發生的(de)概(gai)率，也增(zeng)加了(le)統計監測、反洗(xi)錢分析工作難度。

三、金融業“互聯網+”的發展方向

1、是傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)(yu)(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)將(jiang)加速融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網時代社會(hui)和(he)經(jing)(jing)濟(ji)發(fa)展對(dui)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)提(ti)(ti)出了(le)更(geng)新(xin)、更(geng)高(gao)的(de)(de)要求，傳統(tong)(tong)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)(yu)(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)勢在(zai)必行(xing)。我們欣喜地(di)看到，經(jing)(jing)過這幾年的(de)(de)發(fa)展，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)和(he)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)對(dui)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)理解都在(zai)深入，合(he)作共贏的(de)(de)空(kong)間(jian)正在(zai)逐步打開，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)和(he)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)明顯加快。一方面，經(jing)(jing)過長期(qi)實踐積(ji)累，商業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)銀行(xing)擁(yong)有良好(hao)的(de)(de)風控(kong)體(ti)系和(he)定價模(mo)式，掌(zhang)握大量(liang)歷(li)史數據(ju)資(zi)源，能(neng)夠幫(bang)助互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)更(geng)加可(ke)持(chi)(chi)續地(di)發(fa)展。同時，金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)擁(yong)有大量(liang)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)專(zhuan)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人(ren)才和(he)管(guan)理人(ren)才，可(ke)以(yi)為互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)提(ti)(ti)供必需的(de)(de)人(ren)才支持(chi)(chi)，彌補風控(kong)方面的(de)(de)不足。另一方面，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)占據(ju)網絡入口優勢，掌(zhang)握小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)、個人(ren)消費者的(de)(de)海量(liang)行(xing)為數據(ju)，可(ke)以(yi)低成本地(di)快速增加大量(liang)的(de)(de)有效客(ke)戶，一些(xie)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)可(ke)以(yi)實現超常規發(fa)展。金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)機(ji)構(gou)和(he)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網企(qi)(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)優勢互(hu)(hu)(hu)補，傳統(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)與(yu)(yu)(yu)新(xin)興業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)的(de)(de)融(rong)(rong)(rong)(rong)合(he)是大勢所趨，將(jiang)大大加速金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體(ti)系和(he)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模(mo)式的(de)(de)變革(ge)，提(ti)(ti)升金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)體(ti)系服務(wu)實體(ti)經(jing)(jing)濟(ji)的(de)(de)效率與(yu)(yu)(yu)質量(liang)。

2、是(shi)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)將(jiang)加(jia)速(su)融(rong)合(he)。目前(qian)看，在(zai)(zai)未來一(yi)(yi)段時間(jian)，開展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)服務(wu)(wu)(wu)(wu)仍(reng)然是(shi)金融(rong)機構(gou)(gou)(gou)的(de)(de)主要(yao)優(you)勢，特(te)別(bie)是(shi)一(yi)(yi)些(xie)對(dui)公(gong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)、同(tong)(tong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)、咨詢顧問(wen)等復雜(za)的(de)(de)金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)團隊的(de)(de)支撐必(bi)(bi)不可(ke)少。同(tong)(tong)時，越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多(duo)(duo)的(de)(de)行(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)加(jia)快線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)一(yi)(yi)體化(hua)，各種(zhong)O2O模(mo)式(shi)快速(su)發(fa)展(zhan)，金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)化(hua)與(yu)移(yi)動(dong)化(hua)的(de)(de)趨(qu)勢也(ye)已(yi)非(fei)常(chang)明顯(xian)。推(tui)進(jin)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)和(he)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)相(xiang)互融(rong)合(he)，意味著(zhu)金融(rong)機構(gou)(gou)(gou)在(zai)(zai)繼(ji)續(xu)鞏固(gu)和(he)優(you)化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)同(tong)(tong)時，必(bi)(bi)須(xu)重視和(he)不斷完善(shan)現有的(de)(de)網絡金融(rong)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，加(jia)快構(gou)(gou)(gou)建(jian)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)服務(wu)(wu)(wu)(wu)能力，豐富線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)金融(rong)的(de)(de)產(chan)品(pin)種(zhong)類，同(tong)(tong)時有效整(zheng)合(he)物(wu)理(li)網點，重新定位(wei)、優(you)化(hua)功能，提供差(cha)異化(hua)、個(ge)性化(hua)的(de)(de)增值服務(wu)(wu)(wu)(wu)。面(mian)對(dui)撲(pu)面(mian)而來的(de)(de)互聯網金融(rong)創新競爭浪潮，許多(duo)(duo)金融(rong)機構(gou)(gou)(gou)已(yi)經認識到統籌規劃線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)與(yu)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)融(rong)合(he)發(fa)展(zhan)的(de)(de)重要(yao)性和(he)緊迫(po)性，正在(zai)(zai)加(jia)快構(gou)(gou)(gou)建(jian)“移(yi)動(dong)終端(duan)+物(wu)理(li)網點”的(de)(de)全新服務(wu)(wu)(wu)(wu)模(mo)式(shi)。一(yi)(yi)方(fang)面(mian)積極將(jiang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)客(ke)戶資源導入線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)，撬動(dong)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)跨越(yue)(yue)式(shi)發(fa)展(zhan)；另(ling)一(yi)(yi)方(fang)面(mian)依靠線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)營業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)場所與(yu)專業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)人才優(you)勢進(jin)行(xing)(xing)交叉服務(wu)(wu)(wu)(wu)，大力開展(zhan)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)互動(dong)，吸引高附加(jia)值客(ke)戶。目前(qian)，工商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國(guo)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、建(jian)設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等銀(yin)(yin)行(xing)(xing)機構(gou)(gou)(gou)均根(gen)據線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)業(ye)(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)發(fa)展(zhan)，不斷調(diao)整(zheng)自身組織架構(gou)(gou)(gou)，強(qiang)化(hua)線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)上(shang)(shang)、線(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)下(xia)(xia)渠道(dao)(dao)統一(yi)(yi)管理(li)，優(you)化(hua)網絡渠道(dao)(dao)和(he)物(wu)理(li)網點的(de)(de)資源分配，已(yi)經取得了(le)較(jiao)好成效。

3、是監(jian)管(guan)(guan)思路和(he)手段(duan)將(jiang)加(jia)速(su)實(shi)現互聯化。面對互聯網金(jin)融(rong)快速(su)發展，監(jian)管(guan)(guan)機構(gou)需要(yao)積極(ji)改變(bian)(bian)傳統監(jian)管(guan)(guan)模式，充分運(yun)用(yong)信(xin)息化手段(duan)提(ti)升宏觀調控和(he)金(jin)融(rong)監(jian)管(guan)(guan)的(de)效能，防(fang)范互聯網金(jin)融(rong)新產品、新技術(shu)帶來(lai)的(de)風險。通過運(yun)用(yong)大數據(ju)、云計算等互聯網技術(shu)，更為全面、及時、敏銳地洞(dong)察我國(guo)金(jin)融(rong)業發展變(bian)(bian)化，以量(liang)化的(de)手段(duan)和(he)方法把握金(jin)融(rong)市場(chang)整(zheng)體運(yun)行和(he)風險情況，防(fang)止出現監(jian)管(guan)(guan)真空和(he)監(jian)管(guan)(guan)套利，牢牢守住不發生(sheng)系統性風險的(de)底線。

四、做好風險防范和行業自律

創新是推動發展的源泉，只有堅持改革創新才能實現金融業的健康持續發展。而創新的過程中決不能忽視和放松風險的防范。在我國互聯網金融快速發展的今天，互聯網金融創新帶來業務邊界模糊、機構難以定性、統計監測存在盲點等，并產生了一些潛在的金融風險隱患。近年來，就出現了一些P2P網絡借貸平臺、個別第三方支付公司發生倒閉，對社會經濟的(de)穩(wen)定造(zao)成了一定的(de)負面影響(xiang)。因此，要始終重視對金(jin)融風(feng)(feng)險的(de)防范(fan)，正確(que)處(chu)理好支持創新(xin)與防范(fan)風(feng)(feng)險的(de)關系，實現二(er)者(zhe)間的(de)有(you)機(ji)融合。

首先，互(hu)聯(lian)網企業和金融(rong)機(ji)構(gou)要積極(ji)探(tan)索與互(hu)聯(lian)網金融(rong)快速發展相(xiang)適應的(de)(de)風險管控(kong)體(ti)系。既(ji)不(bu)斷創新，又要堅守法律和監管的(de)(de)“紅(hong)線(xian)”；既(ji)要把客(ke)(ke)戶權益放在首位，提供便(bian)捷金融(rong)服務，又要切實保障客(ke)(ke)戶金融(rong)資(zi)產(chan)的(de)(de)安全。

其次，金(jin)融監(jian)管要尊重互聯網時代的特點，對新生事物保留(liu)(liu)觀察窗口，給市(shi)場創新留(liu)(liu)有試錯空間。要注重加強戰略(lve)規(gui)劃和頂(ding)層設計，不斷建立(li)健(jian)全相關法律法規(gui)，創造公平有序(xu)的競爭環境，以創新促發展，以規(gui)范防風(feng)險(xian)。

最后，金融業加快推進“互聯網+”發展戰略，不僅需要互聯網企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)、金(jin)融機(ji)構和(he)監(jian)管(guan)部門的(de)努力，行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律(lv)(lv)機(ji)制也(ye)應(ying)(ying)該并且能夠(gou)(gou)發(fa)揮積極作用。行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律(lv)(lv)組織是(shi)(shi)政府與企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)之間(jian)的(de)橋梁紐(niu)帶，應(ying)(ying)通(tong)過(guo)行業(ye)(ye)(ye)(ye)自(zi)律(lv)(lv)組織反(fan)映行業(ye)(ye)(ye)(ye)合理訴求(qiu)，維(wei)護成員利(li)益，推(tui)動(dong)監(jian)管(guan)政策(ce)不斷完善(shan)，促進行業(ye)(ye)(ye)(ye)健康發(fa)展。同時，致(zhi)力于推(tui)動(dong)機(ji)構之間(jian)的(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)交(jiao)流和(he)信息(xi)共享(xiang)，加強行業(ye)(ye)(ye)(ye)基礎設施建(jian)設，加快業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)模式和(he)技術標準的(de)推(tui)廣應(ying)(ying)用，推(tui)動(dong)互聯網(wang)金(jin)融創新(xin)發(fa)展。特別是(shi)(shi)要夠(gou)(gou)明確自(zi)律(lv)(lv)懲罰(fa)機(ji)制，提高行業(ye)(ye)(ye)(ye)規則和(he)標準的(de)約(yue)束(shu)力，推(tui)動(dong)確立(li)行業(ye)(ye)(ye)(ye)底線，加大對違規行為懲罰(fa)力度(du)，規范市(shi)場秩(zhi)序。