貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對(dui)借款(kuan)人(ren)按時足額償(chang)還貸款(kuan)本息有充(chong)分把握。貸款(kuan)損失的概(gai)率(lv)為0。

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2、關注貸款

盡管借款人(ren)有能力償(chang)還貸款本息，但存在一些可(ke)能對償(chang)還產生不利影響的因素，如(ru)這些因素繼續下去(qu)，借款人(ren)的償(chang)還能力受(shou)到影響，貸款損(sun)失的概率不會超(chao)過5%。

3、次級貸款

借款(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)(de)還款(kuan)(kuan)(kuan)能力(li)出現明顯問題(ti)，完全依靠其(qi)正常營(ying)業收入無法(fa)足(zu)額(e)償還貸款(kuan)(kuan)(kuan)本息，需要通過處分(fen)資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款(kuan)(kuan)(kuan)付(fu)息。貸款(kuan)(kuan)(kuan)損失的(de)(de)概(gai)率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借(jie)(jie)款人(ren)(ren)無法足額(e)償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定(ding)(ding)要(yao)造成(cheng)一部(bu)分損失，只是因(yin)為(wei)存在借(jie)(jie)款人(ren)(ren)重組、兼并、合并、抵押物處(chu)理和未決訴訟等(deng)待定(ding)(ding)因(yin)素，損失金額(e)的多少還不(bu)能確定(ding)(ding)，貸款損失的概率(lv)在50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損(sun)(sun)失(shi)(shi)了(le)，或者雖然能收回(hui)極少部分，但(dan)其價值也是微(wei)乎其微(wei)，從銀行的角(jiao)度(du)看，也沒有意義和必要再將其作為(wei)銀行資產在賬目上保留下來，對于這類貸(dai)款在履行了(le)必要的法律程(cheng)序(xu)之后(hou)應立(li)即予以(yi)注銷，其貸(dai)款損(sun)(sun)失(shi)(shi)的概率在75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款人有(you)能力履行承諾，還(huan)款意愿良好，經(jing)營、財務等各方面狀況正常(chang)，能正常(chang)還(huan)本付息，農村合作金(jin)融(rong)機構對借款人最終(zhong)償還(huan)貸(dai)款有(you)充分把握；

（2）借(jie)款人可能(neng)存在某些(xie)消極(ji)因素，但(dan)現金流(liu)量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實(shi)質性影響(xiang)。

2、關注類

（1）借款(kuan)人的(de)(de)銷售收(shou)入、經營利潤下降或出現(xian)流動性不(bu)足的(de)(de)征兆(zhao)，一(yi)些關鍵財(cai)務指(zhi)標(biao)出現(xian)異常性的(de)(de)不(bu)利變(bian)化(hua)或低于(yu)同行業平均水(shui)平；

（2）借(jie)款(kuan)人或有(you)負債過大或與上期相比有(you)較大幅度(du)上升；

（3）借款人(ren)的(de)固(gu)定資(zi)產(chan)貸款項目出(chu)現重大的(de)不利(li)于貸款償還的(de)因素(su)；

（4）借款人經營(ying)管理存在重大(da)問題或未按約定用途使(shi)用貸(dai)款；

（5）借款人或擔(dan)保人改制（如分立、兼并、租賃、承包、合資、股份制改造等(deng)）對貸(dai)款可能(neng)產生不利影(ying)響；

（6）借款(kuan)人的主要股東、關(guan)聯企業或母子公司等發生了重大(da)的不利于(yu)貸款(kuan)償還的變化(hua)；

（7）借款人的(de)管理層出現重大(da)意見分歧或者法定(ding)代表人和(he)主(zhu)要經(jing)營(ying)者的(de)品行(xing)出現了不(bu)利于(yu)貸款償還的(de)變化；

（8）違反行(xing)業信貸(dai)管(guan)(guan)理規定(ding)或(huo)監管(guan)(guan)部門監管(guan)(guan)規章發放的貸(dai)款；

（9）借款人在其他金融機構貸款被劃為次級類(lei)；

（10）宏觀(guan)經濟、市場、行業、管(guan)理政策等外(wai)部因素的變化對借(jie)款人的經營產生不利(li)影響，并(bing)可(ke)能影響借(jie)款人的償債能力；

（11）借款(kuan)(kuan)人處于(yu)停(ting)產或(huo)半停(ting)產，但抵(di)(di)押(ya)率充(chong)足(zu)(zu)，抵(di)(di)質押(ya)物遠(yuan)(yuan)遠(yuan)(yuan)大于(yu)實現貸款(kuan)(kuan)本息得價值和實現債權得費用(yong)，對最終收(shou)回貸款(kuan)(kuan)有(you)充(chong)足(zu)(zu)的把握；

（12）借(jie)新還舊(jiu)貸款，企業運轉正常且能按約還付息的(de)；

（13）借(jie)款人償(chang)還貸款能力較差，但擔(dan)保人代(dai)為(wei)償(chang)還能力較強；

（14）貸款的抵押物(wu)、質(zhi)押物(wu)價值下降(jiang)，或農村合作金融機構對抵（質(zhi)）押物(wu)失(shi)去控制；保證的有效(xiao)性出現問題，可能影響貸款(kuan)歸還(huan)；

（15）本金或利息逾(yu)期（含(han)展期，下同）90天（含(han)）以內的貸款或表(biao)外業(ye)務墊款30天（含(han)）以內。

3、次級類

（1）借款人經(jing)營虧損(sun)，支付困難并且(qie)難以獲(huo)得補充資金來源，經(jing)營活動的現金流量為負數；

（2）借(jie)款人不能償還(huan)其(qi)他債權人債務；

（3）借款(kuan)人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定(ding)資產來(lai)維持生產經營，或(huo)者通過拍賣抵(di)押(ya)品、履行(xing)保(bao)證(zheng)責任(ren)等(deng)途徑籌集還(huan)款(kuan)資金；

（4）借(jie)款人采用隱(yin)瞞事實等(deng)不正(zheng)當(dang)手段(duan)取得貸款的(de)；

（5）借款人內部(bu)管理出現問題(ti)，對正常經營構成實質損害，妨礙債務的及時足額清償(chang)；

（6）借款人處于半(ban)停(ting)產狀態且(qie)擔(dan)保(bao)為一般或者較差的；

（7）為清收貸款本(ben)息、保(bao)全(quan)資產(chan)等目的發放(fang)的“借新還舊”貸款；

（8）可還本付(fu)息的(de)重(zhong)組貸款；

（9）信貸檔案(an)不齊全(quan)，重要法律性(xing)文件遺失，并且對還款構(gou)成實質(zhi)性(xing)影(ying)響；

（10）借款人在其他金融機構(gou)貸(dai)款被劃(hua)為可(ke)疑類；

（11）違反國家法律、行政法規發放的(de)貸款；

（12）本(ben)金(jin)或利息逾期91天(tian)至180天(tian)(含)的貸款或表外業務墊(dian)款31天(tian)至90天(tian)（含）。

4、可疑類

（1）借款(kuan)人(ren)處于(yu)停產(chan)(chan)、半(ban)停產(chan)(chan)狀態固定資產(chan)(chan)貸款(kuan)項目處于(yu)停、緩(huan)建狀態；

（2）借款人實際已資不抵債；

（3）借款人進入(ru)清算程序；

（4）借款人或其法(fa)定(ding)代(dai)表人涉及重(zhong)大(da)案件，對借款人的(de)正常經營活動造成重(zhong)大(da)影響；

（5）借款(kuan)人改制后，難以落實(shi)農村合作金融機構債(zhai)務或(huo)雖落實(shi)債(zhai)務，但不能正常還本付息；

（6）經(jing)過(guo)多(duo)次談判借(jie)款(kuan)人明顯(xian)沒有還款(kuan)意(yi)愿；

（7）已(yi)訴諸法律追收貸款；

（8）貸款(kuan)重組后仍然不能正常歸還本(ben)息(xi)；

（9）借款(kuan)人在其(qi)他金融機構貸款(kuan)被劃為損(sun)失類；

（10）本金或利息(xi)逾期181天(tian)(tian)以(yi)(yi)上的貸款或表外業(ye)務墊款91天(tian)(tian)以(yi)(yi)上。

5、損失類

（1）借款(kuan)人因依法(fa)解散(san)、關閉、撤(che)銷、宣告(gao)破產(chan)終(zhong)止法(fa)人資格，農村信用(yong)社依法(fa)對借款(kuan)人及(ji)其(qi)擔保人進行追(zhui)償后，未能收回的(de)貸款(kuan)；

（2）借款(kuan)人(ren)已完全(quan)停止經營活動且復工(gong)無望，或(huo)者產(chan)品無市(shi)場，嚴重資不抵債(zhai)瀕臨倒(dao)閉，農村信(xin)用社依(yi)法對(dui)其財(cai)產(chan)進(jin)行(xing)清(qing)償(chang)(chang)，并對(dui)其擔(dan)保(bao)人(ren)進(jin)行(xing)追償(chang)(chang)后未能(neng)收回的(de)貸(dai)款(kuan)；

（3）借款人(ren)死亡，或者(zhe)依照《中華(hua)人(ren)民共和國民法通(tong)則》的(de)規定宣告失蹤，農村信用社依法對(dui)其財產(chan)或者(zhe)遺產(chan)進(jin)行(xing)清償(chang)，并對(dui)擔保人(ren)進(jin)行(xing)追償(chang)后未能收回的(de)貸款；

（4）借(jie)款(kuan)人(ren)遭(zao)受重大自然災害(hai)或(huo)(huo)意(yi)外(wai)事故，損失巨(ju)大且不(bu)能獲得保險補(bu)償，確實(shi)無力償還(huan)的貸款(kuan)；或(huo)(huo)者保險賠償清償后(hou)，確實(shi)無力償還(huan)的部分貸款(kuan)，農村(cun)信用社依法對其財產進行清償或(huo)(huo)對擔保人(ren)進行追(zhui)償后(hou)，未(wei)能收(shou)回的貸款(kuan)；

（5）借(jie)款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足(zu)歸還所借(jie)債(zhai)務(wu)，又(you)無其他債(zhai)務(wu)承(cheng)擔者，農村信(xin)用社依法追償后無法收回的貸(dai)款；

（6）借款(kuan)(kuan)人(ren)及其擔(dan)保(bao)人(ren)不能償還到(dao)期債(zhai)務，農(nong)村信用社(she)訴諸法(fa)(fa)律，經法(fa)(fa)院(yuan)對借款(kuan)(kuan)人(ren)和擔(dan)保(bao)人(ren)強制執(zhi)行(xing)，借款(kuan)(kuan)人(ren)和擔(dan)保(bao)人(ren)均無財產可執(zhi)行(xing)，法(fa)(fa)院(yuan)裁定(ding)終結執(zhi)行(xing)后，農(nong)村信用社(she)仍無法(fa)(fa)收回的貸款(kuan)(kuan)；

（7）由于上述（1）至(zhi)（6）項原因，借款(kuan)人不能償還到期債務，農村信用社對依法(fa)取得的(de)抵(di)債資產，按評估確認的(de)市場(chang)公允價值入(ru)帳(zhang)后(hou)，扣除(chu)抵(di)債資產接收(shou)費用，小于貸(dai)款(kuan)本息的(de)差(cha)額，經(jing)追(zhui)償后(hou)仍無法(fa)收(shou)回的(de)貸(dai)款(kuan)；

（8）開立信用(yong)證、辦理承兌(dui)匯(hui)票、開具保函等發(fa)生墊(dian)款(kuan)時，凡開證申請(qing)人和保證人由(you)于上述（1）至(zhi)（6）項原(yuan)因，無(wu)法償(chang)還墊(dian)款(kuan)，農村信用(yong)社經(jing)追償(chang)后仍無(wu)法收回的墊(dian)款(kuan)；

（9）銀行卡(ka)被偽造(zao)、冒用(yong)、騙領而發生的(de)應由農(nong)村(cun)信用(yong)社承(cheng)擔的(de)凈損失；

（10）助學(xue)貸(dai)款(kuan)逾期后，農村信用社(she)在確定的有(you)效追索(suo)期內，并(bing)依法處置助學(xue)貸(dai)款(kuan)抵押物(wu)（質押物(wu)）向擔保人(ren)追索(suo)連帶(dai)責任(ren)后，仍(reng)無法收回的貸(dai)款(kuan)；

（11）農村信用社發生的除貸款本(ben)金和(he)應收利息以外的(de)其他逾期(qi)3年無法(fa)收回(hui)的(de)其他應收款；

（12）已(yi)經超過訴訟時效(xiao)的(de)貸款；

（13）符合(he)《財政部(bu)關于印發<金融企(qi)業呆賬核銷(xiao)管(guan)理(li)辦法(fa)>的(de)通知》（財金[2005]50號(hao)）規(gui)定的(de)被認定為呆賬條件之一的(de)信貸資產；

（14）借款人無力償(chang)(chang)還貸(dai)款，即使處置抵（質）押物或向擔保人追償(chang)(chang)也只能收回很少(shao)的部分，預計貸(dai)款損失率超過85%。