貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款(kuan)人(ren)按時足額償還(huan)貸(dai)款(kuan)本息(xi)有充分把握。貸(dai)款(kuan)損失(shi)的概(gai)率為0。

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2、關注貸款

盡管借款(kuan)人有能力償(chang)(chang)還(huan)貸(dai)款(kuan)本息，但存(cun)在(zai)一(yi)些可能對償(chang)(chang)還(huan)產生(sheng)不利影響的(de)(de)因素(su)，如這些因素(su)繼續下去，借款(kuan)人的(de)(de)償(chang)(chang)還(huan)能力受到影響，貸(dai)款(kuan)損失的(de)(de)概(gai)率(lv)不會超過5%。

3、次級貸款

借(jie)款(kuan)人的(de)還款(kuan)能(neng)力出現明顯問題，完全(quan)依(yi)靠其正常(chang)營(ying)業(ye)收入無(wu)法足額償還貸款(kuan)本息(xi)，需(xu)要通過處(chu)分資產或對(dui)外融資乃至執(zhi)行抵押擔保(bao)來(lai)還款(kuan)付息(xi)。貸款(kuan)損失(shi)的(de)概(gai)率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借(jie)款人無法足額(e)(e)償還貸(dai)款本(ben)息，即使執行抵押或(huo)擔保(bao)，也肯定(ding)(ding)要造成一(yi)部分(fen)損(sun)失(shi)，只是因(yin)為存(cun)在借(jie)款人重(zhong)組、兼并、合(he)并、抵押物處理和未決(jue)訴訟等待定(ding)(ding)因(yin)素，損(sun)失(shi)金額(e)(e)的多少還不能確定(ding)(ding)，貸(dai)款損(sun)失(shi)的概率在50%-75%之間(jian)。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要(yao)(yao)損失了，或者雖(sui)然能收(shou)回極(ji)少部分，但其(qi)價值也是微(wei)乎(hu)其(qi)微(wei)，從(cong)銀行的(de)角度看，也沒有意義和必(bi)要(yao)(yao)再將(jiang)其(qi)作為銀行資產在賬目上保留下來，對于這(zhe)類貸款在履行了必(bi)要(yao)(yao)的(de)法律程(cheng)序之后(hou)應(ying)立即予以注銷，其(qi)貸款損失的(de)概率在75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借(jie)款人有能(neng)力履行承諾，還(huan)款意愿(yuan)良好，經營、財務等各方面狀況(kuang)正常，能(neng)正常還(huan)本付息，農(nong)村合作金(jin)融機(ji)構對借(jie)款人最終(zhong)償還(huan)貸款有充分(fen)把握；

（2）借款(kuan)(kuan)人可(ke)能存在某(mou)些消極(ji)因素，但現金流(liu)量充足(zu)(zu)，不會對貸(dai)款(kuan)(kuan)本息按約足(zu)(zu)額償還產生實質(zhi)性影響。

2、關注類

（1）借款人的銷售收(shou)入、經營利(li)潤下降或出現流動性不足(zu)的征兆，一些關鍵(jian)財務指標出現異常性的不利(li)變化(hua)或低于同(tong)行業平(ping)均水平(ping)；

（2）借款人或有(you)負債過大或與(yu)上(shang)期相比有(you)較大幅度上(shang)升；

（3）借款(kuan)(kuan)人(ren)的(de)固(gu)定(ding)資產貸(dai)款(kuan)(kuan)項目出現重(zhong)大的(de)不利于貸(dai)款(kuan)(kuan)償(chang)還(huan)的(de)因素；

（4）借款(kuan)人(ren)經營管理存在重大問(wen)題或未按約(yue)定用(yong)途使用(yong)貸款(kuan)；

（5）借款人或擔保人改制（如分立(li)、兼(jian)并(bing)、租賃、承包、合資、股份制改造等）對貸款可能產生不利影響；

（6）借(jie)款(kuan)人的主要股東(dong)、關聯企(qi)業或母(mu)子(zi)公司等發(fa)生了(le)重大的不利(li)于貸款(kuan)償(chang)還(huan)的變化；

（7）借款(kuan)人(ren)的(de)管理層出現(xian)(xian)重大意(yi)見分歧或(huo)者法定(ding)代表人(ren)和主要經營者的(de)品行出現(xian)(xian)了不利于貸款(kuan)償還(huan)的(de)變化；

（8）違(wei)反行業信貸管理規定或(huo)監管部門(men)監管規章發放的貸款；

（9）借款人在(zai)其他金融機構貸款被(bei)劃為次(ci)級類；

（10）宏觀(guan)經濟、市場、行(xing)業、管理(li)政策等(deng)外部因素的(de)變化對借(jie)款人的(de)經營產生不利影(ying)響(xiang)，并(bing)可能影(ying)響(xiang)借(jie)款人的(de)償債能力；

（11）借(jie)款(kuan)人處于(yu)停產或半停產，但抵(di)(di)押率充足，抵(di)(di)質押物遠遠大于(yu)實現(xian)貸款(kuan)本息(xi)得(de)價(jia)值和實現(xian)債權得(de)費用，對最終收回貸款(kuan)有(you)充足的把握(wo)；

（12）借新還舊貸款，企(qi)業運轉正常且能按(an)約還付(fu)息的；

（13）借款人償還貸款能力較差(cha)，但擔(dan)保人代為(wei)償還能力較強；

（14）貸款的抵押(ya)(ya)物(wu)、質(zhi)押(ya)(ya)物(wu)價值下(xia)降，或(huo)農村合作金(jin)融機構(gou)對抵（質(zhi)）押(ya)(ya)物(wu)失去控制；保證的有效性出現問題，可能影響貸款歸(gui)還；

（15）本金或利息逾期（含展期，下同）90天（含）以內(nei)的貸款或表(biao)外(wai)業(ye)務墊款30天（含）以內(nei)。

3、次級類

（1）借(jie)款人(ren)經營虧(kui)損(sun)，支付(fu)困難(nan)并且難(nan)以獲得(de)補充資(zi)金來源，經營活動的現(xian)金流量為(wei)負數(shu)；

（2）借款人不能償還(huan)其他債權人債務；

（3）借(jie)款(kuan)人已不得不通(tong)過(guo)出售(shou)、變賣(mai)主要的生產(chan)(chan)、經營(ying)性固定資產(chan)(chan)來維持生產(chan)(chan)經營(ying)，或者通(tong)過(guo)拍賣(mai)抵押品(pin)、履行(xing)保(bao)證責(ze)任等途徑籌集還款(kuan)資金；

（4）借款人采(cai)用隱(yin)瞞事(shi)實等(deng)不正當手段取得貸(dai)款的；

（5）借款人內部管理出現問題(ti)，對正常經營(ying)構成實質(zhi)損害，妨礙債務(wu)的及時(shi)足額(e)清償；

（6）借款人處于半(ban)停(ting)產狀(zhuang)態且擔保為一般或者較差(cha)的；

（7）為清收貸款(kuan)本息、保全(quan)資產等目的發(fa)放的“借(jie)新還舊”貸款(kuan)；

（8）可還本付息的重組(zu)貸(dai)款；

（9）信(xin)貸檔案(an)不齊全，重要(yao)法律性(xing)文件遺失，并且對還款構成實質性(xing)影(ying)響；

（10）借款人(ren)在其他金融機構貸(dai)款被劃為可(ke)疑(yi)類(lei)；

（11）違反國家法律、行政法規發放(fang)的(de)貸款(kuan)；

（12）本(ben)金或(huo)利息(xi)逾期91天(tian)(tian)(tian)(tian)至180天(tian)(tian)(tian)(tian)(含)的貸款或(huo)表外業務墊(dian)款31天(tian)(tian)(tian)(tian)至90天(tian)(tian)(tian)(tian)（含）。

4、可疑類

（1）借(jie)款人(ren)處于停產、半停產狀態固定資產貸款項(xiang)目(mu)處于停、緩(huan)建(jian)狀態；

（2）借款人實(shi)際已(yi)資(zi)不抵債；

（3）借款人進入清算程序；

（4）借款人或(huo)其法定代表人涉及重大案件，對借款人的(de)正(zheng)常經營(ying)活動造(zao)成重大影響；

（5）借款人改制(zhi)后(hou)，難以落(luo)實農村合作金融機(ji)構(gou)債務(wu)或雖落(luo)實債務(wu)，但不(bu)能正(zheng)常還(huan)本付息；

（6）經過多次談判借(jie)款(kuan)人明顯(xian)沒有還款(kuan)意愿；

（7）已訴諸法律追收(shou)貸(dai)款；

（8）貸款重組后(hou)仍然不能正常(chang)歸還本息；

（9）借款(kuan)(kuan)人在其他金融(rong)機構貸款(kuan)(kuan)被劃為損失類；

（10）本金(jin)或利(li)息逾期181天以(yi)(yi)上的貸款(kuan)或表外業務墊款(kuan)91天以(yi)(yi)上。

5、損失類

（1）借款(kuan)人(ren)因依法解散、關(guan)閉、撤銷、宣告破產終止法人(ren)資(zi)格，農村信(xin)用社(she)依法對借款(kuan)人(ren)及其擔保人(ren)進行追償后，未(wei)能收(shou)回的貸款(kuan)；

（2）借款人(ren)已完全停止經營活動(dong)且復工無(wu)望，或(huo)者產品無(wu)市(shi)場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉，農(nong)村信用(yong)社依法對其財(cai)產進行(xing)清(qing)償(chang)，并對其擔保人(ren)進行(xing)追(zhui)償(chang)后未能收回的貸款；

（3）借款人(ren)死亡，或(huo)者(zhe)依照(zhao)《中華人(ren)民共和國民法(fa)通(tong)則》的(de)規定宣告失蹤(zong)，農村信用社依法(fa)對其財產或(huo)者(zhe)遺產進(jin)行(xing)清償(chang)，并對擔(dan)保(bao)人(ren)進(jin)行(xing)追償(chang)后未能收(shou)回的(de)貸款；

（4）借款(kuan)(kuan)人遭受重大自(zi)然災害(hai)或意外事故，損失巨(ju)大且不能(neng)獲得保險補償(chang)(chang)(chang)，確實無力償(chang)(chang)(chang)還的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)；或者保險賠償(chang)(chang)(chang)清(qing)償(chang)(chang)(chang)后(hou)(hou)，確實無力償(chang)(chang)(chang)還的部(bu)分貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，農村信用社依法(fa)對其財產進(jin)行(xing)清(qing)償(chang)(chang)(chang)或對擔保人進(jin)行(xing)追償(chang)(chang)(chang)后(hou)(hou)，未能(neng)收回(hui)的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)；

（5）借(jie)款(kuan)(kuan)人觸犯(fan)刑律，依法判處刑罰(fa)，其財(cai)產不足歸(gui)還所借(jie)債務(wu)，又(you)無其他債務(wu)承擔(dan)者，農村信用社依法追償(chang)后(hou)無法收回的貸款(kuan)(kuan)；

（6）借款(kuan)人及其擔保(bao)(bao)(bao)人不(bu)能償還到(dao)期債務，農村(cun)信用社訴(su)諸法(fa)(fa)律(lv)，經法(fa)(fa)院(yuan)對借款(kuan)人和(he)擔保(bao)(bao)(bao)人強制執行，借款(kuan)人和(he)擔保(bao)(bao)(bao)人均(jun)無(wu)財產可執行，法(fa)(fa)院(yuan)裁定終結執行后(hou)，農村(cun)信用社仍無(wu)法(fa)(fa)收回的貸款(kuan)；

（7）由于上述(shu)（1）至（6）項(xiang)原因，借款(kuan)人(ren)不能償還到期債務，農村(cun)信(xin)用社對(dui)依(yi)法取得的抵債資產，按評估確認的市場公(gong)允(yun)價值入(ru)帳后，扣除抵債資產接收費用，小于貸(dai)(dai)款(kuan)本息的差(cha)額，經追償后仍無(wu)法收回的貸(dai)(dai)款(kuan)；

（8）開(kai)立信用(yong)證、辦(ban)理承兌匯票(piao)、開(kai)具保函等發生墊(dian)款時，凡開(kai)證申請(qing)人和保證人由于上述（1）至（6）項原因，無法償還墊(dian)款，農村(cun)信用(yong)社(she)經追償后仍無法收回的墊(dian)款；

（9）銀行卡(ka)被(bei)偽造、冒(mao)用、騙領而發生的應由農村信(xin)用社承擔的凈損失；

（10）助學(xue)貸款逾(yu)期(qi)后，農村(cun)信用(yong)社在確定的有效(xiao)追(zhui)索期(qi)內，并(bing)依法處置助學(xue)貸款抵押(ya)物（質押(ya)物）向擔保(bao)人追(zhui)索連帶責任后，仍無法收回的貸款；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應收(shou)利(li)息以(yi)外的其他(ta)逾期3年無法收(shou)回的其他(ta)應收(shou)款；

（12）已(yi)經超過訴(su)訟時(shi)效的貸(dai)款；

（13）符合《財政部關(guan)于印發<金融企業呆賬(zhang)核銷(xiao)管(guan)理辦法>的通(tong)知》（財金[2005]50號）規定的被認定為呆賬(zhang)條(tiao)件之一的信(xin)貸(dai)資產；

（14）借款(kuan)人(ren)無力償(chang)(chang)還貸(dai)款(kuan)，即使處置抵（質）押物或向擔保(bao)人(ren)追償(chang)(chang)也只能收回很少的(de)部分，預計貸(dai)款(kuan)損失率超過85%。