貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把(ba)握。貸款損(sun)失的概率為(wei)0。

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2、關注貸款

盡管借款人有(you)能(neng)(neng)力(li)(li)償(chang)還貸款本息，但存在一些可能(neng)(neng)對償(chang)還產生(sheng)不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償(chang)還能(neng)(neng)力(li)(li)受到(dao)影響，貸款損(sun)失的概率不會超過5%。

3、次級貸款

借(jie)款人的還(huan)款能力(li)出現明顯(xian)問(wen)題，完全依靠其(qi)正常營業收入(ru)無法足額償還(huan)貸款本息，需(xu)要通過處分資(zi)產或對(dui)外融(rong)資(zi)乃至執行抵押擔保來還(huan)款付息。貸款損失的概率在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借(jie)款(kuan)(kuan)人無法足額(e)償還(huan)貸款(kuan)(kuan)本息，即使(shi)執行抵押或(huo)擔保(bao)，也肯(ken)定要造成一部分損失，只(zhi)是(shi)因為存在(zai)借(jie)款(kuan)(kuan)人重組、兼并(bing)、合并(bing)、抵押物(wu)處(chu)理和未決訴訟等(deng)待定因素，損失金額(e)的多少還(huan)不能確定，貸款(kuan)(kuan)損失的概率(lv)在(zai)50%-75%之(zhi)間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要(yao)損失(shi)了，或者(zhe)雖然能收(shou)回(hui)極少部分，但其價值也(ye)是微乎(hu)其微，從銀(yin)行(xing)的(de)角度看(kan)，也(ye)沒有(you)意義和(he)必要(yao)再將其作為銀(yin)行(xing)資(zi)產在(zai)賬目(mu)上保留(liu)下來，對(dui)于這(zhe)類貸(dai)款在(zai)履(lv)行(xing)了必要(yao)的(de)法(fa)律程序之(zhi)后應立即予以(yi)注銷，其貸(dai)款損失(shi)的(de)概率在(zai)75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款(kuan)人有(you)能力履(lv)行(xing)承諾，還(huan)(huan)款(kuan)意愿良好，經營、財(cai)務等各方(fang)面狀況正常，能正常還(huan)(huan)本付息，農村合作金融機構對借款(kuan)人最終(zhong)償(chang)還(huan)(huan)貸款(kuan)有(you)充分(fen)把握(wo)；

（2）借款(kuan)人(ren)可能存在某些消極(ji)因(yin)素，但現金流量充(chong)足(zu)，不會對貸款(kuan)本息按(an)約足(zu)額償還(huan)產生實質(zhi)性影響。

2、關注類

（1）借(jie)款人的銷售收入、經營利(li)潤下(xia)降(jiang)或出現流動性不(bu)足的征(zheng)兆(zhao)，一些(xie)關鍵財務指標出現異常性的不(bu)利(li)變化或低(di)于(yu)同行業(ye)平均(jun)水平；

（2）借(jie)款人或有負債過大(da)或與上期相比有較大(da)幅度上升；

（3）借(jie)款人的(de)固(gu)定資產(chan)貸(dai)(dai)款項(xiang)目出現重大的(de)不(bu)利于貸(dai)(dai)款償還的(de)因素；

（4）借款人經營管理存在重大(da)問題(ti)或未(wei)按約定用途(tu)使用貸款；

（5）借款人(ren)(ren)或擔(dan)保(bao)人(ren)(ren)改制（如分立、兼并(bing)、租賃、承(cheng)包、合資、股(gu)份制改造(zao)等(deng)）對貸款可(ke)能產生不利影響；

（6）借款人的(de)主要股(gu)東、關(guan)聯企業(ye)或母(mu)子公司等發生了重大的(de)不利于貸款償(chang)還的(de)變化；

（7）借款人(ren)的管理層出現重大(da)意見(jian)分(fen)歧或者(zhe)法定代表(biao)人(ren)和主要(yao)經營(ying)者(zhe)的品(pin)行出現了不利于(yu)貸款償還的變化；

（8）違(wei)反行業信貸管理規定或(huo)監管部門監管規章(zhang)發放的(de)貸款；

（9）借款(kuan)人在其他金融機構貸款(kuan)被(bei)劃為次級類；

（10）宏觀經(jing)濟、市(shi)場(chang)、行(xing)業、管理(li)政策等外部因素的(de)變化對借(jie)款人的(de)經(jing)營產生不利影響(xiang)，并可能影響(xiang)借(jie)款人的(de)償債能力；

（11）借款人處于(yu)停產或(huo)半停產，但抵押(ya)率充足，抵質押(ya)物遠遠大于(yu)實(shi)現(xian)貸款本(ben)息(xi)得(de)價值和實(shi)現(xian)債權得(de)費用，對最(zui)終收(shou)回貸款有充足的把握；

（12）借新還舊貸款，企業運轉(zhuan)正常且能按約(yue)還付(fu)息的；

（13）借款(kuan)(kuan)人償(chang)還貸款(kuan)(kuan)能(neng)力較(jiao)差，但(dan)擔保人代為(wei)償(chang)還能(neng)力較(jiao)強(qiang)；

（14）貸款的(de)抵(di)押(ya)物(wu)、質押(ya)物(wu)價(jia)值下降，或農村合作金融機構對抵(di)（質）押(ya)物(wu)失去控(kong)制；保證的(de)有效(xiao)性出現問題，可(ke)能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾(yu)期（含展期，下同）90天（含）以內的貸(dai)款或表外業務墊(dian)款30天（含）以內。

3、次級類

（1）借款人(ren)經營虧損，支付困難(nan)并且難(nan)以(yi)獲得補充資金來源，經營活(huo)動(dong)的現金流量為負數(shu)；

（2）借款人不能償還(huan)其他債權人債務；

（3）借款人(ren)已不(bu)得不(bu)通過出售、變賣(mai)主(zhu)要的生(sheng)(sheng)產(chan)、經營(ying)性(xing)固(gu)定(ding)資產(chan)來維持生(sheng)(sheng)產(chan)經營(ying)，或者通過拍賣(mai)抵(di)押品、履(lv)行(xing)保證責任等途徑籌集還款資金(jin)；

（4）借款(kuan)人采用(yong)隱瞞事實等不正(zheng)當手段(duan)取得貸款(kuan)的；

（5）借(jie)款人內(nei)部管理出現問題(ti)，對(dui)正常經(jing)營構成實(shi)質(zhi)損害，妨礙債務的(de)及時足(zu)額(e)清(qing)償；

（6）借款人處于半停產狀態(tai)且擔保為一般或者較差的；

（7）為清收貸(dai)款本息、保全(quan)資產等目的發放(fang)的“借新(xin)還舊”貸(dai)款；

（8）可還(huan)本付息的(de)重組(zu)貸款；

（9）信貸(dai)檔(dang)案不齊全，重(zhong)要法律性文件遺失，并且對(dui)還款構(gou)成實質性影(ying)響；

（10）借款(kuan)人在其他(ta)金融機構貸款(kuan)被劃為可疑類；

（11）違反國(guo)家法律、行政法規發放的(de)貸款；

（12）本金或(huo)利息(xi)逾期91天(tian)至180天(tian)(含)的貸(dai)款(kuan)或(huo)表外業務墊款(kuan)31天(tian)至90天(tian)（含）。

4、可疑類

（1）借款人處于(yu)停產、半停產狀態固(gu)定資(zi)產貸款項目處于(yu)停、緩(huan)建狀態；

（2）借(jie)款人實(shi)際已資不抵債；

（3）借款人進入清算(suan)程(cheng)序；

（4）借(jie)款人或其法定代表人涉(she)及重(zhong)(zhong)大(da)(da)案件，對借(jie)款人的正常經營活動造(zao)成重(zhong)(zhong)大(da)(da)影響；

（5）借款人改制后，難以落實農村合(he)作金融機構(gou)債(zhai)務或雖落實債(zhai)務，但不能正(zheng)常還本(ben)付息；

（6）經過(guo)多次談判借款(kuan)人明顯沒有還(huan)款(kuan)意愿；

（7）已訴諸法律追收貸(dai)款；

（8）貸款(kuan)重組后仍然(ran)不(bu)能正常歸還本息(xi)；

（9）借款人在其他金融(rong)機(ji)構貸款被劃為損失類；

（10）本金或利(li)息(xi)逾期(qi)181天以上的貸款或表外業務(wu)墊(dian)款91天以上。

5、損失類

（1）借款(kuan)(kuan)人因依法(fa)(fa)解散、關閉、撤銷、宣(xuan)告破產(chan)終止法(fa)(fa)人資格，農村信用社(she)依法(fa)(fa)對借款(kuan)(kuan)人及(ji)其擔(dan)保人進行追償(chang)后，未能收回的貸(dai)款(kuan)(kuan)；

（2）借款(kuan)(kuan)人(ren)已完全(quan)停止經營活(huo)動且(qie)復(fu)工(gong)無望，或者產品無市場，嚴重資不抵(di)債(zhai)瀕臨倒閉，農村信(xin)用社依法對(dui)其財產進(jin)行清償，并對(dui)其擔保人(ren)進(jin)行追償后未能收(shou)回的貸款(kuan)(kuan)；

（3）借款人(ren)死亡，或者(zhe)依(yi)照《中華人(ren)民(min)共和國民(min)法通(tong)則(ze)》的規定宣告失(shi)蹤，農(nong)村信(xin)用社依(yi)法對(dui)其財產(chan)或者(zhe)遺產(chan)進行清(qing)償(chang)，并(bing)對(dui)擔(dan)保人(ren)進行追償(chang)后(hou)未能收(shou)回的貸(dai)款；

（4）借款人遭受重大自然災(zai)害或意(yi)外事(shi)故，損失巨大且不能(neng)獲得保險補償(chang)(chang)(chang)，確(que)實無力(li)償(chang)(chang)(chang)還(huan)的(de)貸款；或者(zhe)保險賠償(chang)(chang)(chang)清償(chang)(chang)(chang)后(hou)，確(que)實無力(li)償(chang)(chang)(chang)還(huan)的(de)部分(fen)貸款，農村信用社依法(fa)對其財產進(jin)(jin)行清償(chang)(chang)(chang)或對擔(dan)保人進(jin)(jin)行追償(chang)(chang)(chang)后(hou)，未能(neng)收回的(de)貸款；

（5）借(jie)款(kuan)(kuan)人觸犯(fan)刑律，依(yi)法(fa)判處刑罰，其財產不足歸還所借(jie)債務，又(you)無(wu)其他(ta)債務承擔(dan)者，農村信用社依(yi)法(fa)追(zhui)償后無(wu)法(fa)收回的貸款(kuan)(kuan)；

（6）借(jie)(jie)款人及(ji)其(qi)擔(dan)保人不(bu)能(neng)償還到期債務，農村信(xin)用社訴諸法律，經法院對(dui)借(jie)(jie)款人和擔(dan)保人強制執行，借(jie)(jie)款人和擔(dan)保人均無財產(chan)可執行，法院裁定(ding)終結執行后，農村信(xin)用社仍無法收(shou)回(hui)的貸款；

（7）由(you)于上述（1）至（6）項原因，借(jie)款人不能(neng)償(chang)還到期(qi)債(zhai)務，農村信用社對依法(fa)(fa)取得的(de)抵債(zhai)資產，按評估確認(ren)的(de)市場公允(yun)價值入帳后(hou)，扣除抵債(zhai)資產接收(shou)費用，小于貸(dai)款本息的(de)差額，經追償(chang)后(hou)仍(reng)無(wu)法(fa)(fa)收(shou)回的(de)貸(dai)款；

（8）開(kai)立信用證、辦(ban)理承兌匯票、開(kai)具保(bao)函等發生(sheng)墊(dian)款(kuan)時，凡開(kai)證申請(qing)人和保(bao)證人由于(yu)上述（1）至（6）項原因，無(wu)法償還墊(dian)款(kuan)，農村信用社經追償后仍無(wu)法收(shou)回(hui)的(de)墊(dian)款(kuan)；

（9）銀(yin)行卡被(bei)偽造、冒(mao)用(yong)、騙領(ling)而發生(sheng)的(de)應由農村信(xin)用(yong)社承擔的(de)凈損失；

（10）助學貸款逾期后，農(nong)村信用(yong)社在確定的(de)有效追索期內，并依法處置(zhi)助學貸款抵押物(wu)（質押物(wu)）向擔保人追索連帶責任后，仍無法收回的(de)貸款；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和(he)應收利息以(yi)外的其他(ta)逾期(qi)3年無法收回的其他(ta)應收款(kuan)；

（12）已經(jing)超過訴訟時效的貸款(kuan)；

（13）符合(he)《財政部(bu)關(guan)于印發<金融(rong)企業呆(dai)賬核銷管理辦法(fa)>的通知》（財金[2005]50號）規定(ding)(ding)的被認定(ding)(ding)為呆(dai)賬條件之一(yi)的信貸資產；

（14）借款(kuan)人無力(li)償還貸款(kuan)，即使處置抵（質）押物或向擔保人追(zhui)償也只能收(shou)回(hui)很少(shao)的部分，預計貸款(kuan)損失率超過85%。