貸款五級分類有哪些

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借(jie)款人(ren)按時足額償還(huan)貸(dai)款本(ben)息有充分把(ba)握。貸(dai)款損(sun)失的概率為0。

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2、關注貸款

盡管借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)有能力償(chang)還(huan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本息(xi)，但存在一些可能對償(chang)還(huan)產生不(bu)利影響(xiang)的(de)因(yin)素(su)(su)，如這些因(yin)素(su)(su)繼續(xu)下去，借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的(de)償(chang)還(huan)能力受到(dao)影響(xiang)，貸款(kuan)(kuan)(kuan)損失的(de)概(gai)率不(bu)會超過5%。

3、次級貸款

借款人(ren)的(de)還款能力(li)出現明顯(xian)問題，完全依靠(kao)其(qi)正常(chang)營業(ye)收入無法足額償還貸款本息(xi)，需要(yao)通(tong)過處分資(zi)(zi)產或對外(wai)融資(zi)(zi)乃至執行抵(di)押擔保來還款付息(xi)。貸款損失的(de)概率(lv)在30%-50%之間。

4、可疑貸款

借款(kuan)人無法(fa)足額償還貸款(kuan)本息，即(ji)使執行(xing)抵押或擔(dan)保，也(ye)肯定要造成一部分損失(shi)(shi)(shi)，只是因為存(cun)在(zai)借款(kuan)人重組、兼并(bing)、合并(bing)、抵押物(wu)處理和未決訴訟等待定因素，損失(shi)(shi)(shi)金額的多少(shao)還不能確定，貸款(kuan)損失(shi)(shi)(shi)的概率在(zai)50%-75%之(zhi)間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都(dou)注定(ding)要損失了，或者(zhe)雖(sui)然(ran)能收回極少部分(fen)，但其(qi)(qi)價值也(ye)是微乎(hu)其(qi)(qi)微，從銀行(xing)的(de)角度(du)看，也(ye)沒有意義和(he)必要再將其(qi)(qi)作為(wei)銀行(xing)資產在(zai)賬(zhang)目上(shang)保留下來，對(dui)于(yu)這(zhe)類貸款在(zai)履行(xing)了必要的(de)法律(lv)程序(xu)之后應立即予以注銷，其(qi)(qi)貸款損失的(de)概率在(zai)75%-100%。

擔保貸款五級分類的判定標準

1、正常類

（1）借款(kuan)(kuan)人有(you)能力(li)履行承諾，還款(kuan)(kuan)意(yi)愿(yuan)良好(hao)，經營(ying)、財務等各方面狀(zhuang)況正常(chang)，能正常(chang)還本付息，農村合作金融機構對借款(kuan)(kuan)人最終償還貸款(kuan)(kuan)有(you)充分把握；

（2）借款人可能存在某些消極因素(su)，但(dan)現金流量(liang)充足(zu)，不會對貸款本(ben)息按約足(zu)額償還產生實質(zhi)性影響。

2、關注類

（1）借款(kuan)人的(de)銷售(shou)收入、經營利潤下降或出(chu)現(xian)流動性不(bu)足(zu)的(de)征兆，一些(xie)關鍵財(cai)務指標出(chu)現(xian)異常性的(de)不(bu)利變化或低于同行(xing)業(ye)平(ping)均水平(ping)；

（2）借款人或有負債過大或與上(shang)(shang)期(qi)相比有較大幅度上(shang)(shang)升；

（3）借款(kuan)人的(de)固定資產貸款(kuan)項目出現(xian)重大的(de)不利于貸款(kuan)償還的(de)因(yin)素(su)；

（4）借款(kuan)人(ren)經營(ying)管理存在重大問題(ti)或未按約定用(yong)途使(shi)用(yong)貸款(kuan)；

（5）借款人或擔保人改制（如分立、兼并、租賃、承(cheng)包、合資、股份(fen)制改造等）對(dui)貸款可能(neng)產(chan)生不利影響(xiang)；

（6）借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大的不利(li)于貸款償還的變化；

（7）借款(kuan)人的(de)管理層出(chu)現(xian)重大(da)意見分歧或者法定代表人和主要(yao)經營者的(de)品行(xing)出(chu)現(xian)了不利(li)于貸款(kuan)償(chang)還的(de)變化；

（8）違反行業信(xin)貸(dai)管(guan)理規定或監管(guan)部(bu)門(men)監管(guan)規章發(fa)放的貸(dai)款；

（9）借款人在其他金(jin)融機(ji)構貸(dai)款被劃為(wei)次級類；

（10）宏觀經濟、市(shi)場、行業(ye)、管(guan)理政策等外部(bu)因(yin)素的變(bian)化對借(jie)款人的經營產生不(bu)利影(ying)響，并可能(neng)影(ying)響借(jie)款人的償債能(neng)力；

（11）借款(kuan)人(ren)處于停產或(huo)半(ban)停產，但抵(di)押率充足，抵(di)質(zhi)押物遠遠大于實(shi)現貸款(kuan)本息得價值(zhi)和實(shi)現債權得費用(yong)，對最終收(shou)回貸款(kuan)有充足的把握；

（12）借(jie)新(xin)還舊貸款(kuan)，企(qi)業運轉正常(chang)且能按約還付息的(de)；

（13）借(jie)款(kuan)人(ren)償還貸(dai)款(kuan)能力(li)較差，但擔保人(ren)代(dai)為償還能力(li)較強；

（14）貸款的抵(di)押物、質(zhi)押物價值下(xia)降，或(huo)農村合作金融(rong)機構對抵(di)（質(zhi)）押物失去(qu)控制(zhi)；保證的有效性(xing)出現問題(ti)，可能影響貸款歸還；

（15）本金或利息逾期(qi)（含展期(qi)，下同）90天（含）以(yi)內的貸(dai)款或表外業務墊(dian)款30天（含）以(yi)內。

3、次級類

（1）借款(kuan)人(ren)經營虧損，支付困難并(bing)且難以獲得補充(chong)資金來源，經營活動(dong)的現金流量為負數；

（2）借款人(ren)不(bu)能償(chang)還其他(ta)債(zhai)權(quan)人(ren)債(zhai)務；

（3）借款(kuan)人(ren)已不得不通(tong)過出售、變賣主要的生產(chan)(chan)、經(jing)營(ying)性固定資產(chan)(chan)來維持生產(chan)(chan)經(jing)營(ying)，或(huo)者(zhe)通(tong)過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款(kuan)資金；

（4）借款人采用隱瞞事實等不正當(dang)手段(duan)取得貸款的；

（5）借(jie)款人內部管理出現(xian)問題，對正常(chang)經營構成(cheng)實質(zhi)損(sun)害，妨礙債務的及時足額清償(chang)；

（6）借款人處于半停產(chan)狀(zhuang)態且(qie)擔保為(wei)一般或者較差的；

（7）為清收貸款(kuan)本息、保全資產等目的發放(fang)的“借新還舊”貸款(kuan)；

（8）可還本付息的(de)重組貸款；

（9）信貸(dai)檔案不齊(qi)全，重(zhong)要法律性文件(jian)遺失(shi)，并且(qie)對還款構成實質性影(ying)響；

（10）借款人(ren)在其他金融機構貸(dai)款被劃為(wei)可疑類(lei)；

（11）違反(fan)國家法(fa)律、行政法(fa)規(gui)發(fa)放的貸款(kuan)；

（12）本金或利(li)息逾期91天(tian)至180天(tian)(含)的貸款(kuan)或表外業務墊款(kuan)31天(tian)至90天(tian)（含）。

4、可疑類

（1）借款人處于停(ting)產、半停(ting)產狀態(tai)固定資產貸款項目(mu)處于停(ting)、緩建狀態(tai)；

（2）借款人實際(ji)已資不(bu)抵債(zhai)；

（3）借款(kuan)人進入清算程序；

（4）借款人或其(qi)法(fa)定代表人涉及重大案(an)件(jian)，對借款人的正常經營活動造成重大影(ying)響(xiang)；

（5）借款人改(gai)制后(hou)，難以落實農村合(he)作金融機構債務或雖落實債務，但不能(neng)正(zheng)常(chang)還本付息；

（6）經過多次談判借(jie)款(kuan)人明顯沒有還款(kuan)意愿(yuan)；

（7）已訴諸法律追收貸款；

（8）貸款重組后仍然不能正(zheng)常歸還本(ben)息；

（9）借(jie)款人在其他金融機構貸(dai)款被劃(hua)為損失類；

（10）本金(jin)或利息逾期181天以上的貸款或表外業(ye)務(wu)墊款91天以上。

5、損失類

（1）借(jie)(jie)款人因依法解散、關閉(bi)、撤銷、宣(xuan)告破產終止法人資(zi)格，農村(cun)信用社依法對借(jie)(jie)款人及其擔保人進行追償后，未能收回的(de)貸(dai)款；

（2）借款人(ren)已完(wan)全停止經營(ying)活動(dong)且(qie)復工(gong)無(wu)望，或者產(chan)品無(wu)市場(chang)，嚴重資(zi)不抵債瀕臨(lin)倒閉，農村(cun)信(xin)用(yong)社依(yi)法(fa)對(dui)(dui)其(qi)財產(chan)進行清償(chang)，并(bing)對(dui)(dui)其(qi)擔保(bao)人(ren)進行追償(chang)后未能收回的貸款；

（3）借款人(ren)(ren)死(si)亡，或者依照《中華人(ren)(ren)民(min)共和(he)國民(min)法通則》的規定(ding)宣告失蹤，農村信用社依法對其財產(chan)或者遺產(chan)進行清償，并(bing)對擔(dan)保人(ren)(ren)進行追償后未能(neng)收(shou)回的貸(dai)款；

（4）借(jie)款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且(qie)不能獲得保險(xian)補償(chang)，確(que)(que)實(shi)無力(li)償(chang)還的(de)貸(dai)款；或者保險(xian)賠償(chang)清償(chang)后，確(que)(que)實(shi)無力(li)償(chang)還的(de)部分貸(dai)款，農村(cun)信用社依法對其財產進(jin)行清償(chang)或對擔保人進(jin)行追償(chang)后，未能收回的(de)貸(dai)款；

（5）借(jie)款(kuan)人觸犯刑(xing)律(lv)，依(yi)法(fa)判處刑(xing)罰，其(qi)財產不足歸還所借(jie)債(zhai)務，又無其(qi)他債(zhai)務承擔者，農村(cun)信(xin)用社(she)依(yi)法(fa)追償后無法(fa)收(shou)回的貸款(kuan)；

（6）借款(kuan)人(ren)及其擔保(bao)人(ren)不能(neng)償(chang)還(huan)到期債務，農(nong)村(cun)信用(yong)社訴諸(zhu)法(fa)律，經(jing)法(fa)院對借款(kuan)人(ren)和(he)擔保(bao)人(ren)強制執行，借款(kuan)人(ren)和(he)擔保(bao)人(ren)均無財產可執行，法(fa)院裁定終(zhong)結執行后，農(nong)村(cun)信用(yong)社仍無法(fa)收回的(de)貸款(kuan)；

（7）由于上述（1）至（6）項原因，借款(kuan)人不能償還到(dao)期(qi)債務，農村信用(yong)社對(dui)依法取得(de)的(de)(de)抵(di)債資產，按評估確認的(de)(de)市場公允價值入帳(zhang)后，扣除抵(di)債資產接收(shou)費用(yong)，小(xiao)于貸(dai)款(kuan)本息的(de)(de)差(cha)額，經追償后仍無法收(shou)回(hui)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)；

（8）開立信用(yong)(yong)證(zheng)、辦(ban)理承兌匯票、開具保函等(deng)發生墊款時，凡開證(zheng)申請人和保證(zheng)人由于(yu)上述（1）至(zhi)（6）項原(yuan)因，無法償還墊款，農村信用(yong)(yong)社經追償后仍無法收回的墊款；

（9）銀行卡被偽造、冒用、騙領而發(fa)生(sheng)的應由農(nong)村(cun)信用社(she)承擔的凈損失；

（10）助學(xue)貸款(kuan)逾期后(hou)，農(nong)村信用社(she)在確定的(de)有效(xiao)追(zhui)索(suo)期內，并(bing)依法處置助學(xue)貸款(kuan)抵(di)押(ya)物（質(zhi)押(ya)物）向(xiang)擔保人追(zhui)索(suo)連(lian)帶責任后(hou)，仍無法收回的(de)貸款(kuan)；

（11）農村信用社發生的除貸款本金和應收(shou)利息以外(wai)的其(qi)他逾期(qi)3年(nian)無法收(shou)回的其(qi)他應收(shou)款；

（12）已經超過訴訟時效的貸(dai)款(kuan)；

（13）符合《財政部關于(yu)印發<金融企業(ye)呆(dai)賬核銷管理(li)辦法(fa)>的通知》（財金[2005]50號）規定的被認(ren)定為(wei)呆(dai)賬條件之(zhi)一的信貸資(zi)產；

（14）借款人無力償還貸(dai)款，即使處置抵（質）押(ya)物(wu)或向擔(dan)保(bao)人追(zhui)償也只能收回(hui)很少的部分，預計(ji)貸(dai)款損失率超過85%。