按(an)揭貸(dai)(dai)款是(shi)指以(yi)(yi)按(an)揭方式進(jin)行(xing)的一種(zhong)貸(dai)(dai)款業(ye)(ye)務。如:住(zhu)房(fang)按(an)揭貸(dai)(dai)款就是(shi)購房(fang)者以(yi)(yi)所購住(zhu)房(fang)做抵(di)押(ya)并由其所購買住(zhu)房(fang)的房(fang)地產(chan)企業(ye)(ye)提供(gong)階(jie)段性擔(dan)保的個(ge)人(ren)(ren)(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款業(ye)(ye)務。所謂按(an)揭是(shi)指按(an)揭人(ren)(ren)(ren)將(jiang)房(fang)產(chan)產(chan)權轉(zhuan)讓(rang)按(an)揭,受益(yi)人(ren)(ren)(ren)作為(wei)還(huan)(huan)貸(dai)(dai)保證人(ren)(ren)(ren)在(zai)按(an)揭人(ren)(ren)(ren)還(huan)(huan)清貸(dai)(dai)款后(hou),受益(yi)人(ren)(ren)(ren)立(li)即將(jiang)所涉及的房(fang)屋產(chan)權轉(zhuan)讓(rang)按(an)揭人(ren)(ren)(ren),過程中按(an)揭人(ren)(ren)(ren)享有使用權。
按(an)(an)揭(jie)可以(yi)分(fen)為(wei)現樓(lou)(lou)(lou)(lou)按(an)(an)揭(jie)貸款和樓(lou)(lou)(lou)(lou)花按(an)(an)揭(jie)貸款。現樓(lou)(lou)(lou)(lou)按(an)(an)揭(jie)是(shi)指借(jie)款人(ren)(ren)借(jie)款購買(mai)現樓(lou)(lou)(lou)(lou),而以(yi)購得現樓(lou)(lou)(lou)(lou)作抵押(ya)。樓(lou)(lou)(lou)(lou)花按(an)(an)揭(jie)是(shi)金融機構(gou)對(dui)購買(mai)樓(lou)(lou)(lou)(lou)花(尚未(wei)完工前整(zheng)棟、分(fen)層或分(fen)單元先預(yu)售的樓(lou)(lou)(lou)(lou)房)的置業者提(ti)供的以(yi)借(jie)款人(ren)(ren)依據購房合同具有權利為(wei)抵押(ya)的按(an)(an)揭(jie)貸款。
1、按揭涉及了三方的(de)債務關系,按揭者、開發商、銀行(xing),而(er)抵押貸(dai)款只是借款人和(he)貸(dai)款人兩方的(de)債務關系。
2、按揭貸(dai)(dai)款(kuan)是通過分期付款(kuan)先(xian)(xian)付出后(hou)(hou)獲得(de)權益(房(fang)屋所有權),而抵押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)是先(xian)(xian)獲得(de)權益(貸(dai)(dai)款(kuan))后(hou)(hou)償還貸(dai)(dai)款(kuan)。
3、按揭貸(dai)(dai)款(kuan)在還(huan)清銀行(xing)(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)之前,所(suo)(suo)有(you)(you)權是歸銀行(xing)(xing)所(suo)(suo)有(you)(you)的,還(huan)清了之后所(suo)(suo)有(you)(you)權歸按揭人(ren)。抵押(ya)貸(dai)(dai)款(kuan)一般屬于(yu)所(suo)(suo)有(you)(you)人(ren),不屬于(yu)銀行(xing)(xing),只有(you)(you)還(huan)不上貸(dai)(dai)款(kuan)后銀行(xing)(xing)才會拍賣,這(zhe)是需要注意的。
4、目的上(shang)的差異,按揭貸款(kuan)一般只適用于購房,抵押(ya)貸款(kuan)的用途則由借款(kuan)人自(zi)由支(zhi)配(pei)。
5、貸(dai)(dai)(dai)款期限各不(bu)同:按揭(jie)貸(dai)(dai)(dai)款最長(chang)貸(dai)(dai)(dai)款期限為30年(nian),而房屋抵押貸(dai)(dai)(dai)款貸(dai)(dai)(dai)款期限最長(chang)不(bu)超過(guo)10年(nian)。
按揭短期貸款年利率:六(liu)個月(yue)以內(含六(liu)個月(yue))5.85%,六(liu)個月(yue)至(zhi)一年(含一年)6.31%。
按揭中長期貸款年利率:一至(zhi)三(san)年(含三(san)年)6.40%,三(san)至(zhi)五(wu)(wu)年(含五(wu)(wu)年)6.65%,五(wu)(wu)年以上6.80%。
目(mu)前,還(huan)房貸的(de)方式(shi)主要(yao)有兩(liang)種(zhong)。第一種(zhong)是(shi)等額本金還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。采(cai)用這種(zhong)方式(shi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan),借款(kuan)(kuan)(kuan)人在開始還(huan)貸時,每(mei)月(yue)負擔會(hui)較大。但是(shi)隨著還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)時間的(de)推移,還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)負擔會(hui)逐漸減輕(qing),總的(de)利息支出較低。第二(er)種(zhong)方式(shi)是(shi)等額本息還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。每(mei)月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額中的(de)本金比(bi)重逐月(yue)遞增、利息比(bi)重逐月(yue)遞減。借款(kuan)(kuan)(kuan)人每(mei)月(yue)月(yue)供不變。
以商業貸款50萬元,貸款(kuan)期限是(shi)20年為例。如果采用(yong)的是(shi)等(deng)(deng)額本(ben)金(jin)還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi),總共支(zhi)付(fu)利息為328864.59元。如采用(yong)等(deng)(deng)額本(ben)息的還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi),則總共需要支(zhi)付(fu)利息398223.63元,比第(di)一種方(fang)式(shi)(shi)多支(zhi)出利息約69000元。因(yin)此,比較(jiao)之下(xia),選擇等(deng)(deng)額本(ben)金(jin)還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)比較(jiao)劃算。
1、借(jie)款人(ren)夫妻(qi)雙(shuang)方(fang)的(de)(de)身份(fen)(fen)證(原(yuan)件(jian)(jian)及復(fu)印(yin)(yin)件(jian)(jian)二份(fen)(fen));借(jie)款人(ren)的(de)(de)戶口(kou)本(原(yuan)件(jian)(jian)復(fu)印(yin)(yin)件(jian)(jian)一份(fen)(fen));借(jie)款人(ren)的(de)(de)結婚(hun)證(原(yuan)件(jian)(jian)及復(fu)印(yin)(yin)件(jian)(jian)一份(fen)(fen));未(wei)婚(hun)的(de)(de)借(jie)款人(ren)需填寫(xie)未(wei)婚(hun)聲明,貸款行留(liu)存原(yuan)件(jian)(jian)。
2、離(li)異(yi)的需要提供(gong)離(li)婚證或協議、判決書(shu)(原(yuan)件及復(fu)印件一份(fen));擬(ni)購房(fang)家(jia)庭(ting)(包括借(jie)款(kuan)人、配偶及未成(cheng)年子女)成(cheng)員名下實際擁(yong)有的成(cheng)套(tao)住房(fang)的房(fang)產證復(fu)印件一份(fen)。
3、借款(kuan)人工作證明、工資流(liu)水;借款(kuan)人居住證明,如(ru)物業繳費單、每月水電(dian)費用(yong)單等;貸款(kuan)行要求(qiu)的其他申請(qing)資料(liao)。
1、提出申請。客戶(hu)向銀行提出書面借款(kuan)申請,并(bing)提交有關(guan)資(zi)料。
2、簽訂合同。借款申請人在接到銀行有關貸(dai)款批(pi)準的(de)通知(zhi)后,要到貸(dai)款行簽訂借款合同及擔(dan)保合同,并視情況辦理公證、抵押(ya)登記、保險等相關手續。
3、開(kai)立賬戶(hu)。選用(yong)(yong)委(wei)托扣除款(kuan)(kuan)方式還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)客戶(hu)需與(yu)銀行(xing)簽訂委(wei)托扣款(kuan)(kuan)協(xie)議,并在(zai)(zai)貸款(kuan)(kuan)行(xing)指定的(de)營業網點開(kai)立還(huan)款(kuan)(kuan)專(zhuan)用(yong)(yong)的(de)儲蓄存(cun)折賬戶(hu)或(huo)儲蓄卡、信用(yong)(yong)卡賬戶(hu)。同時,售(shou)房人(ren)要在(zai)(zai)貸款(kuan)(kuan)行(xing)開(kai)立售(shou)房結(jie)算(suan)賬戶(hu)或(huo)存(cun)款(kuan)(kuan)專(zhuan)戶(hu)。
4、支用貸(dai)款(kuan)(kuan)。經貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)同意發放(fang)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan),辦(ban)妥(tuo)有(you)關手(shou)續(xu)后,貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)按照借(jie)款(kuan)(kuan)合同約定,將貸(dai)款(kuan)(kuan)直接轉入借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)開立的(de)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)賬(zhang)戶內,或將貸(dai)款(kuan)(kuan)一次(ci)或分(fen)次(ci)劃入售房人(ren)在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)行(xing)(xing)開立的(de)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)賬(zhang)戶內。
5、按(an)期還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。借款(kuan)(kuan)(kuan)人按(an)借款(kuan)(kuan)(kuan)合同約定(ding)的還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)計劃、還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)償還(huan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本息。可供選擇的還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)有(you)委托(tuo)扣款(kuan)(kuan)(kuan)和柜(ju)面還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)兩種(zhong)方式(shi)。
6、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)清(qing)包括提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)(qian)結(jie)(jie)清(qing)和正常結(jie)(jie)清(qing)兩(liang)種。提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)(qian)結(jie)(jie)清(qing)是指貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)到期(qi)(qi)日(一次性還(huan)本付(fu)息類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))或(huo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)最后一期(qi)(qi)(分(fen)期(qi)(qi)償(chang)還(huan)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))前(qian)(qian)(qian)(qian)結(jie)(jie)清(qing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan);正常結(jie)(jie)清(qing)指在(zai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)到期(qi)(qi)日(一次性還(huan)本付(fu)息類(lei))或(huo)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)最后一期(qi)(qi)(分(fen)期(qi)(qi)償(chang)還(huan)類(lei)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan))結(jie)(jie)清(qing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。如提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)(qian)結(jie)(jie)清(qing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan),借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)須(xu)在(zai)清(qing)償(chang)應(ying)付(fu)各(ge)項款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項后,提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)(qian)10個工作日向貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行提(ti)(ti)出(chu)提(ti)(ti)前(qian)(qian)(qian)(qian)結(jie)(jie)清(qing)申請。貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)清(qing)后,借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)從貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行領取“貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)清(qing)證明(ming)”,取回(hui)房地(di)產權屬(shu)抵(di)押登(deng)記證明(ming)文(wen)件及保險單正本,并持貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)行出(chu)具的(de)“貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)結(jie)(jie)清(qing)證明(ming)到原(yuan)抵(di)押登(deng)記部(bu)門辦理抵(di)押登(deng)記注銷手續。