50萬元如(ru)何理財 50萬元如(ru)何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下(xia)海創業重疾險應“高(gao)配(pei)”

■ 個案材料

米女士，今年(nian)37歲，已(yi)婚，目前(qian)在一家制造業外企任副總經理(li)，年(nian)薪(xin)50萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)左右。丈夫(fu)，今年(nian)37歲，剛(gang)剛(gang)投資了150萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)開了個連鎖餐廳，開張月(yue)利(li)潤暫時預計30000元(yuan)(yuan)。兒子現在上小學6年(nian)級。目前(qian)家庭固定存款50萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)，原有資金(jin)剛(gang)剛(gang)投資了餐廳。有汽車兩輛，有自有住(zhu)房一套(tao)，外地房產兩套(tao)，目前(qian)以(yi)租養貸。每月(yue)主要開銷：自主住(zhu)房房貸5000元(yuan)(yuan)，家庭消費支(zhi)出(chu)約10000元(yuan)(yuan)。

■ 財務狀況分析

從以上的(de)資料可以看(kan)出，米女士夫婦屬(shu)于財(cai)富積累(lei)期，家庭收(shou)入(ru)較高，固定資金(jin)相(xiang)對穩(wen)定，目前已(yi)經有(you)三套房兩(liang)輛(liang)車，雖說房貸(dai)支(zhi)出每月5000元(yuan)，但外地兩(liang)套房產的(de)租金(jin)完全(quan)可以支(zhi)付房貸(dai)，在這方(fang)面的(de)支(zhi)出可不占用(yong)工資收(shou)入(ru)。

家(jia)(jia)庭(ting)每月消費支出約10000元，根(gen)據(ju)米(mi)女士一(yi)家(jia)(jia)的(de)家(jia)(jia)庭(ting)收入(ru)來看(kan)(kan)比(bi)較合理(li)。兒子在(zai)(zai)上小學(xue)6年級，花銷相(xiang)對固定，總的(de)來說(shuo)各類生活性需求(qiu)已經基本滿足(zu)。但丈夫決(jue)定下海經商(shang)，投資(zi)(zi)150萬元開(kai)了連鎖餐廳。應該說(shuo)男人(ren)在(zai)(zai)37歲這個年齡(ling)正處于事業的(de)上升期，但在(zai)(zai)即將四十不惑的(de)年齡(ling)決(jue)定放棄(qi)原有工作為自(zi)己的(de)夢想開(kai)始創(chuang)業，說(shuo)明在(zai)(zai)投資(zi)(zi)及管理(li)方面都積累了豐富的(de)經驗，資(zi)(zi)料顯示開(kai)張月利潤預計有30000元，不難看(kan)(kan)出丈夫的(de)實(shi)際能力。

由(you)于(yu)投資創業已(yi)用去家(jia)庭(ting)大部分存款(kuan)，目(mu)前家(jia)庭(ting)固定(ding)存款(kuan)50萬元(yuan)，沒有其(qi)他投資方(fang)式(shi)，從資產(chan)配置(zhi)的(de)(de)角度(du)來看，配置(zhi)產(chan)品相(xiang)對單一，下(xia)面(mian)就米(mi)女士一家(jia)的(de)(de)理(li)財目(mu)標進行一個簡要的(de)(de)資產(chan)配置(zhi)方(fang)案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的(de)(de)資產配(pei)置建(jian)議使用到45歲，建(jian)議待(dai)那個階段需要再次重新審視(shi)下家庭(ting)資產配(pei)置組合。因為隨著年齡的(de)(de)增加(jia)，收入(ru)的(de)(de)改變，家庭(ting)成員身體的(de)(de)變化都是考慮的(de)(de)內(nei)容，到時將會有不同程度的(de)(de)調整(zheng)，這(zhe)也是人生財富(fu)規(gui)劃(hua)不斷修正的(de)(de)規(gui)則(ze)。

存款轉為流動資(zi)金+投資(zi)產品

理財目標

目前的存款(kuan)如何進(jin)行理財實現保值(zhi)增值(zhi)？

目(mu)前從米女士的投(tou)資(zi)種類看，僅有固定(ding)存(cun)款一種，不難看出夫妻雙方都是工作繁忙的人(ren)，無閑暇時間打理(li)家(jia)庭資(zi)產。建(jian)議在(zai)滿(man)足生活類需(xu)求(qiu)的基(ji)礎(chu)上，把固定(ding)存(cun)款資(zi)金按合理(li)的比(bi)例配(pei)置到(dao)保障(zhang)型需(xu)求(qiu)和理(li)財性需(xu)求(qiu)的資(zi)產類別上。

根據(ju)不同類(lei)型(xing)的(de)(de)客戶有不同的(de)(de)產品(pin)設計(ji)方案(an)，米女士一家屬基本(ben)無投(tou)資經驗型(xing)，考慮到丈(zhang)夫開(kai)餐館需要(yao)一定流動(dong)資金(jin)，建議將目前存款(kuan)的(de)(de)20%作為(wei)流動(dong)資金(jin)，隨時(shi)方便使用，可先(xian)放置銀行流動(dong)性(xing)強的(de)(de)理財產品(pin)中。如產品(pin)形態為(wei)每日可提(ti)取每日計(ji)息的(de)(de)，或是貨幣(bi)基金(jin)。

將存(cun)款的(de)70%投(tou)(tou)資固定收益(yi)(yi)類(lei)產(chan)品(pin)，如(ru)半年高收益(yi)(yi)理財(cai)，及(ji)債(zhai)券型(xing)(xing)基金(jin)(jin)的(de)組(zu)合(he)，建議2:1的(de)比例配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)。將剩余的(de)存(cun)款即10%投(tou)(tou)資于權(quan)益(yi)(yi)類(lei)產(chan)品(pin)，包括配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)型(xing)(xing)基金(jin)(jin)、黃(huang)(huang)金(jin)(jin)基金(jin)(jin)或實(shi)物黃(huang)(huang)金(jin)(jin)。根據(ju)(ju)目前(qian)市(shi)場(chang)狀況(kuang)、CPI數(shu)據(ju)(ju)公布及(ji)投(tou)(tou)資者(zhe)信心，基本(ben)(ben)建議少量資金(jin)(jin)投(tou)(tou)入到(dao)資本(ben)(ben)市(shi)場(chang)以博取市(shi)場(chang)變(bian)化(hua)中的(de)收益(yi)(yi)，或是將這(zhe)部分資金(jin)(jin)投(tou)(tou)入到(dao)實(shi)物黃(huang)(huang)金(jin)(jin)的(de)配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)中，根據(ju)(ju)目前(qian)全球經濟的(de)走勢，每年配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)些實(shi)物金(jin)(jin)能有(you)效抵御貨幣(bi)市(shi)場(chang)不(bu)斷(duan)變(bian)化(hua)帶來(lai)的(de)通貨膨脹風(feng)險。這(zhe)樣(yang)的(de)投(tou)(tou)資組(zu)合(he)從流動性及(ji)收益(yi)(yi)性上(shang)都(dou)得到(dao)有(you)效的(de)改善。基本(ben)(ben)取得保值增(zeng)值的(de)效果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想為全家人購買(mai)各類保(bao)險？不知應(ying)該買(mai)什么(me)合適。

米女士有(you)考慮為全家人購買各類保險(xian)，這樣的(de)(de)需求很正確，現在(zai)也(ye)有(you)越來越多的(de)(de)家庭將保險(xian)規(gui)劃列入家庭規(gui)劃中(zhong)，保險(xian)規(gui)劃是財富積累到(dao)一(yi)定程度(du)必須要(yao)考慮的(de)(de)問題。從資產配(pei)置的(de)(de)角度(du)來看(kan)，保險(xian)的(de)(de)規(gui)劃在(zai)某種意(yi)義上比理財規(gui)劃還重(zhong)要(yao)，俗(su)話說(shuo)“人在(zai)什么(me)(me)都有(you)，人沒了什么(me)(me)也(ye)都沒了”。

從米(mi)女(nv)士(shi)(shi)一(yi)(yi)家來(lai)看(kan)，米(mi)女(nv)士(shi)(shi)及丈夫(fu)(fu)在(zai)家庭的位置都很重(zhong)(zhong)要，重(zhong)(zhong)疾險是必不可少的，一(yi)(yi)旦一(yi)(yi)方發生風險將對(dui)整(zheng)個家庭帶來(lai)巨大(da)打擊及生活(huo)上的沉重(zhong)(zhong)負(fu)擔。考(kao)慮到(dao)米(mi)女(nv)士(shi)(shi)在(zai)外企任副總經(jing)理保(bao)(bao)障的福利會比下海創業的丈夫(fu)(fu)要全(quan)面一(yi)(yi)些，建(jian)議(yi)給丈夫(fu)(fu)配置重(zhong)(zhong)疾險的保(bao)(bao)額高一(yi)(yi)些，保(bao)(bao)額應在(zai)100萬(wan)-150萬(wan)元之(zhi)間(jian)，米(mi)女(nv)士(shi)(shi)保(bao)(bao)額為50萬(wan)-100萬(wan)元。均保(bao)(bao)障至70周歲，到(dao)期返(fan)還保(bao)(bao)額加分紅，這(zhe)樣一(yi)(yi)來(lai)風險轉嫁保(bao)(bao)險公(gong)司保(bao)(bao)障周期長(chang)，到(dao)期時還可當養老金使用，一(yi)(yi)舉兩得(de)。

從家(jia)庭(ting)收(shou)(shou)入(ru)來(lai)看，米女士(shi)收(shou)(shou)入(ru)相對穩(wen)定，丈夫(fu)的(de)(de)連鎖餐館(guan)未(wei)來(lai)收(shou)(shou)益預計越來(lai)越高的(de)(de)情況下，總的(de)(de)計算每(mei)年(nian)保障型(xing)(xing)的(de)(de)保費控制在10萬(wan)元(yuan)之(zhi)內都(dou)是(shi)合理的(de)(de)。這樣一來(lai)就剩(sheng)下上6年(nian)級(ji)的(de)(de)兒(er)子，12歲的(de)(de)年(nian)齡建議以教育金(jin)為主線攢錢式保險(xian)，如某銀行銷(xiao)售的(de)(de)年(nian)金(jin)型(xing)(xing)產(chan)(chan)品(pin)，18歲之(zhi)后可每(mei)年(nian)領取一筆資金(jin)加分紅領取終身型(xing)(xing)，每(mei)年(nian)領取的(de)(de)資金(jin)大人小孩都(dou)可使用。這樣的(de)(de)保障組合不僅能使整(zheng)個家(jia)庭(ting)在未(wei)來(lai)幾(ji)十年(nian)抗擊各類突(tu)發(fa)性(xing)風險(xian)的(de)(de)能力大大增強，也會(hui)讓(rang)家(jia)庭(ting)財(cai)富不斷地(di)保值升值，有效抵御由(you)通貨(huo)膨脹帶來(lai)的(de)(de)資產(chan)(chan)減值損(sun)失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資結構是否合理(li)？需要作出調整嗎？

從米(mi)女士(shi)的資料看，房(fang)產有(you)三處，其中(zhong)兩(liang)處在外(wai)地，這么年輕就有(you)投資房(fang)產的敏(min)銳度(du)是很(hen)難得的。這就比其他同齡的朋(peng)友贏在起(qi)跑線上了(le)，以租(zu)養(yang)貸成為輕松(song)的房(fang)奴。如果稍(shao)微調(diao)整(zheng)下有(you)可能收回的租(zu)金不僅可以還房(fang)貸還可以抵一些生活開銷。

建(jian)議可(ke)以把外(wai)地的(de)(de)兩處房產賣掉，在北京三環附近購(gou)買一套90平米的(de)(de)住宅，根據目(mu)前北京的(de)(de)房租來(lai)看，租金每月在5000元(yuan)-7000元(yuan)之間，如果能購(gou)買到一套學區房，更高租金都(dou)是可(ke)以實(shi)(shi)現的(de)(de)。這樣一來(lai)不僅還貸款(kuan)不是問題還可(ke)以改善生活，可(ke)以考慮實(shi)(shi)施。

另目前(qian)有兩輛(liang)(liang)家庭轎(jiao)(jiao)(jiao)車，因米女(nv)士(shi)為公司高管，如果單位配車，可以考慮將兩輛(liang)(liang)轎(jiao)(jiao)(jiao)車都賣掉，換(huan)一輛(liang)(liang)價(jia)位稍高的轎(jiao)(jiao)(jiao)車。因為丈夫(fu)的生意不(bu)斷做大，出去談業務見朋(peng)友都要講究些(xie)，高品質(zhi)的車能帶來的效應無法預見。