50萬元(yuan)如何(he)理財(cai) 50萬元(yuan)如何(he)投資(zi)

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下海(hai)創業重(zhong)疾險應(ying)“高(gao)配”

■ 個案材料

米女士，今年(nian)(nian)37歲，已婚，目(mu)前在一(yi)家制(zhi)造業外(wai)企(qi)任副總經理，年(nian)(nian)薪50萬(wan)元(yuan)左右(you)。丈夫，今年(nian)(nian)37歲，剛(gang)剛(gang)投資(zi)了(le)150萬(wan)元(yuan)開了(le)個(ge)連鎖(suo)餐廳，開張月利潤暫時(shi)預計(ji)30000元(yuan)。兒子現在上小學6年(nian)(nian)級。目(mu)前家庭固(gu)定(ding)存款50萬(wan)元(yuan)，原有資(zi)金剛(gang)剛(gang)投資(zi)了(le)餐廳。有汽車(che)兩輛，有自有住(zhu)房(fang)一(yi)套，外(wai)地房(fang)產兩套，目(mu)前以租(zu)養(yang)貸。每月主(zhu)要開銷：自主(zhu)住(zhu)房(fang)房(fang)貸5000元(yuan)，家庭消費支(zhi)出約(yue)10000元(yuan)。

■ 財務狀況分析

從以(yi)上的(de)(de)資料可(ke)(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，米女士夫婦屬于財(cai)富積(ji)累期，家庭收入較高，固(gu)定資金相(xiang)對穩定，目前已經有三套房兩(liang)(liang)輛車，雖說房貸(dai)支(zhi)(zhi)出(chu)每(mei)月5000元，但(dan)外地兩(liang)(liang)套房產的(de)(de)租金完全可(ke)(ke)以(yi)支(zhi)(zhi)付(fu)房貸(dai)，在這方(fang)面的(de)(de)支(zhi)(zhi)出(chu)可(ke)(ke)不占用(yong)工資收入。

家庭每月消(xiao)費支出(chu)約10000元，根(gen)據米女士一家的(de)家庭收入來看(kan)比較合理。兒子(zi)在(zai)(zai)上(shang)小學6年(nian)級，花銷相對固定，總的(de)來說各類生(sheng)活性需求已經(jing)基(ji)本(ben)滿(man)足。但丈夫(fu)決定下(xia)海(hai)經(jing)商，投資150萬元開了連鎖餐廳。應該說男人在(zai)(zai)37歲這個年(nian)齡正(zheng)處于事業的(de)上(shang)升期，但在(zai)(zai)即將四(si)十不惑的(de)年(nian)齡決定放(fang)棄原有工(gong)作為自(zi)己的(de)夢(meng)想(xiang)開始創業，說明在(zai)(zai)投資及管理方面都積累了豐富(fu)的(de)經(jing)驗，資料顯示開張月利潤預計(ji)有30000元，不難看(kan)出(chu)丈夫(fu)的(de)實際能(neng)力。

由于投資(zi)創業已(yi)用(yong)去家(jia)(jia)庭(ting)大部分存(cun)款(kuan)，目前家(jia)(jia)庭(ting)固定存(cun)款(kuan)50萬元，沒有其他(ta)投資(zi)方(fang)式，從資(zi)產配(pei)置的(de)角度(du)來看(kan)，配(pei)置產品相對(dui)單(dan)一(yi)，下面就米女士一(yi)家(jia)(jia)的(de)理財目標(biao)進行(xing)一(yi)個簡要(yao)的(de)資(zi)產配(pei)置方(fang)案(an)。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此(ci)次(ci)的(de)(de)(de)(de)資(zi)產(chan)配置建議使用(yong)到(dao)45歲，建議待那個階段需要再次(ci)重新審視下家庭資(zi)產(chan)配置組合。因為(wei)隨著年齡的(de)(de)(de)(de)增(zeng)加，收入的(de)(de)(de)(de)改變(bian)，家庭成員(yuan)身體的(de)(de)(de)(de)變(bian)化都是(shi)考慮的(de)(de)(de)(de)內容，到(dao)時將會有不同程(cheng)度的(de)(de)(de)(de)調整，這(zhe)也是(shi)人生財(cai)富規劃不斷修正的(de)(de)(de)(de)規則。

存款轉為流(liu)動資金+投資產品(pin)

理財目標

目(mu)前(qian)的存款如何進行理財實現(xian)保值增值？

目前從米女(nv)士的(de)(de)(de)投資種(zhong)類(lei)看(kan)，僅(jin)有(you)固定存(cun)款一種(zhong)，不(bu)難看(kan)出夫(fu)妻雙方(fang)都(dou)是工作繁忙的(de)(de)(de)人，無閑(xian)暇(xia)時間打理(li)家庭資產。建議在滿足生活類(lei)需求的(de)(de)(de)基礎(chu)上，把(ba)固定存(cun)款資金按合理(li)的(de)(de)(de)比例配置到保障型需求和(he)理(li)財性需求的(de)(de)(de)資產類(lei)別(bie)上。

根據不同類型的(de)(de)客戶(hu)有(you)不同的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)設計方(fang)案，米(mi)女士一家屬基本(ben)無投(tou)資(zi)(zi)經(jing)驗型，考慮到丈(zhang)夫開餐館(guan)需要(yao)一定流(liu)動資(zi)(zi)金，建(jian)議將目前(qian)存款的(de)(de)20%作為流(liu)動資(zi)(zi)金，隨時(shi)方(fang)便使(shi)用(yong)，可先(xian)放置銀行(xing)流(liu)動性(xing)強(qiang)的(de)(de)理財(cai)產(chan)(chan)品(pin)(pin)中。如產(chan)(chan)品(pin)(pin)形態(tai)為每日可提(ti)取每日計息的(de)(de)，或是貨(huo)幣基金。

將(jiang)(jiang)(jiang)存(cun)(cun)款的(de)(de)(de)70%投(tou)(tou)資(zi)(zi)固定收益(yi)(yi)(yi)類產品，如半年高(gao)收益(yi)(yi)(yi)理財，及(ji)債(zhai)券型(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)組合，建議2:1的(de)(de)(de)比例(li)配置。將(jiang)(jiang)(jiang)剩(sheng)余的(de)(de)(de)存(cun)(cun)款即10%投(tou)(tou)資(zi)(zi)于(yu)權益(yi)(yi)(yi)類產品，包(bao)括配置型(xing)基(ji)(ji)金(jin)(jin)、黃(huang)金(jin)(jin)基(ji)(ji)金(jin)(jin)或(huo)實(shi)(shi)物黃(huang)金(jin)(jin)。根據(ju)(ju)目前市(shi)(shi)場狀況、CPI數(shu)據(ju)(ju)公布及(ji)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)信心，基(ji)(ji)本建議少量資(zi)(zi)金(jin)(jin)投(tou)(tou)入(ru)到資(zi)(zi)本市(shi)(shi)場以(yi)博取(qu)市(shi)(shi)場變化中的(de)(de)(de)收益(yi)(yi)(yi)，或(huo)是將(jiang)(jiang)(jiang)這部分資(zi)(zi)金(jin)(jin)投(tou)(tou)入(ru)到實(shi)(shi)物黃(huang)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)配置中，根據(ju)(ju)目前全球經濟的(de)(de)(de)走(zou)勢，每年配置些實(shi)(shi)物金(jin)(jin)能有效抵御貨(huo)幣市(shi)(shi)場不斷變化帶來的(de)(de)(de)通貨(huo)膨(peng)脹風險(xian)。這樣的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)組合從流動性及(ji)收益(yi)(yi)(yi)性上都得到有效的(de)(de)(de)改(gai)善。基(ji)(ji)本取(qu)得保(bao)值增值的(de)(de)(de)效果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想為全家人(ren)購買(mai)各類保(bao)險？不知應該(gai)買(mai)什么合適(shi)。

米女(nv)士有(you)(you)考慮為全家(jia)人購買各類(lei)保(bao)險(xian)(xian)，這樣的(de)需(xu)求很正確，現在(zai)也(ye)有(you)(you)越來(lai)越多的(de)家(jia)庭將保(bao)險(xian)(xian)規(gui)(gui)(gui)劃(hua)列入家(jia)庭規(gui)(gui)(gui)劃(hua)中，保(bao)險(xian)(xian)規(gui)(gui)(gui)劃(hua)是財富積累(lei)到一定程度必(bi)須要(yao)考慮的(de)問(wen)題。從資產(chan)配置的(de)角(jiao)度來(lai)看，保(bao)險(xian)(xian)的(de)規(gui)(gui)(gui)劃(hua)在(zai)某種意義上比理財規(gui)(gui)(gui)劃(hua)還重要(yao)，俗(su)話說“人在(zai)什么都有(you)(you)，人沒(mei)(mei)了什么也(ye)都沒(mei)(mei)了”。

從(cong)米女(nv)士(shi)(shi)一(yi)(yi)家(jia)來(lai)(lai)看，米女(nv)士(shi)(shi)及(ji)丈夫在(zai)家(jia)庭的位置(zhi)都(dou)很重要，重疾險(xian)是必不可少的，一(yi)(yi)旦一(yi)(yi)方發生風(feng)險(xian)將對整(zheng)個家(jia)庭帶來(lai)(lai)巨大打擊及(ji)生活上(shang)的沉重負擔。考慮到米女(nv)士(shi)(shi)在(zai)外企任副總(zong)經理保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)的福利會比下海(hai)創業的丈夫要全面一(yi)(yi)些(xie)，建議給(gei)丈夫配置(zhi)重疾險(xian)的保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)高(gao)一(yi)(yi)些(xie)，保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)應在(zai)100萬(wan)-150萬(wan)元之間，米女(nv)士(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)為50萬(wan)-100萬(wan)元。均保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)至(zhi)70周歲，到期(qi)返還保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)加(jia)分紅，這樣一(yi)(yi)來(lai)(lai)風(feng)險(xian)轉嫁保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)周期(qi)長(chang)，到期(qi)時還可當養老(lao)金使用(yong)，一(yi)(yi)舉(ju)兩得。

從家庭收(shou)(shou)入(ru)來看(kan)，米女士(shi)收(shou)(shou)入(ru)相對穩定，丈夫的(de)(de)連鎖(suo)餐館未來收(shou)(shou)益預(yu)計越來越高(gao)的(de)(de)情況下，總的(de)(de)計算(suan)每年(nian)(nian)保(bao)障型的(de)(de)保(bao)費控制在(zai)10萬(wan)元之內都是合理的(de)(de)。這(zhe)樣一(yi)來就剩下上6年(nian)(nian)級的(de)(de)兒子，12歲的(de)(de)年(nian)(nian)齡建議以(yi)教育金為主(zhu)線攢錢(qian)式(shi)保(bao)險，如(ru)某銀(yin)行(xing)銷售的(de)(de)年(nian)(nian)金型產品，18歲之后可(ke)每年(nian)(nian)領取(qu)一(yi)筆資(zi)金加分紅領取(qu)終身(shen)型，每年(nian)(nian)領取(qu)的(de)(de)資(zi)金大(da)人小孩都可(ke)使用。這(zhe)樣的(de)(de)保(bao)障組合不(bu)僅(jin)能使整個家庭在(zai)未來幾(ji)十年(nian)(nian)抗(kang)擊各類(lei)突(tu)發(fa)性風險的(de)(de)能力(li)大(da)大(da)增強，也會(hui)讓家庭財富不(bu)斷地保(bao)值(zhi)(zhi)升值(zhi)(zhi)，有(you)效(xiao)抵御由通貨膨脹帶來的(de)(de)資(zi)產減值(zhi)(zhi)損失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資結構是否合理？需要作出調整嗎？

從米女士(shi)的(de)(de)資(zi)料看(kan)，房產(chan)有(you)三處，其中兩處在外(wai)地，這么年輕就(jiu)有(you)投資(zi)房產(chan)的(de)(de)敏銳度是(shi)很難得的(de)(de)。這就(jiu)比其他同(tong)齡(ling)的(de)(de)朋友贏在起跑線上了(le)，以租養(yang)貸成(cheng)為輕松的(de)(de)房奴。如果稍微調整下有(you)可能收(shou)回的(de)(de)租金不僅可以還(huan)房貸還(huan)可以抵一(yi)些(xie)生活開銷。

建議可以把外地的(de)(de)兩(liang)處(chu)房(fang)產賣掉(diao)，在(zai)北京三(san)環附近購買一套90平米的(de)(de)住宅，根(gen)據(ju)目前(qian)北京的(de)(de)房(fang)租(zu)來(lai)看，租(zu)金(jin)每(mei)月在(zai)5000元-7000元之(zhi)間，如果能購買到一套學區房(fang)，更高租(zu)金(jin)都是(shi)(shi)可以實(shi)現(xian)的(de)(de)。這(zhe)樣一來(lai)不僅(jin)還貸(dai)款不是(shi)(shi)問題還可以改善生(sheng)活，可以考慮實(shi)施。

另(ling)目前(qian)有兩輛家庭轎(jiao)車(che)，因(yin)米女士(shi)為公司高(gao)管，如(ru)果單位配車(che)，可以(yi)考慮(lv)將兩輛轎(jiao)車(che)都賣掉，換一輛價位稍高(gao)的轎(jiao)車(che)。因(yin)為丈夫的生意不斷做大，出去(qu)談業(ye)務見朋友都要講究些，高(gao)品(pin)質(zhi)的車(che)能(neng)帶(dai)來的效應無法預見。