50萬元如何理財 50萬元如何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈(zhang)夫下海創業重疾險應(ying)“高配”

■ 個案材料

米女士，今年(nian)37歲，已婚，目前(qian)在一(yi)家制造業外(wai)(wai)企(qi)任副總經(jing)理(li)，年(nian)薪50萬(wan)元左右。丈夫，今年(nian)37歲，剛(gang)剛(gang)投資(zi)了150萬(wan)元開(kai)(kai)了個連鎖餐廳(ting)(ting)，開(kai)(kai)張月利潤暫時預計30000元。兒子現在上小學6年(nian)級。目前(qian)家庭(ting)固定存(cun)款50萬(wan)元，原(yuan)有(you)資(zi)金剛(gang)剛(gang)投資(zi)了餐廳(ting)(ting)。有(you)汽(qi)車兩(liang)輛，有(you)自有(you)住房一(yi)套(tao)，外(wai)(wai)地房產兩(liang)套(tao)，目前(qian)以租養貸。每月主(zhu)要開(kai)(kai)銷(xiao)：自主(zhu)住房房貸5000元，家庭(ting)消費支出約10000元。

■ 財務狀況分析

從以(yi)上的(de)資(zi)料可(ke)以(yi)看出(chu)，米女士夫婦(fu)屬(shu)于財(cai)富積累(lei)期，家庭收入(ru)較高，固定資(zi)金(jin)相對穩定，目前已經有三套房(fang)兩輛車(che)，雖說(shuo)房(fang)貸(dai)支出(chu)每月5000元，但外地兩套房(fang)產的(de)租金(jin)完全(quan)可(ke)以(yi)支付房(fang)貸(dai)，在(zai)這方(fang)面的(de)支出(chu)可(ke)不占用工資(zi)收入(ru)。

家庭(ting)每月(yue)消費支出約10000元，根據米女(nv)士(shi)一家的(de)家庭(ting)收入(ru)來看比較合理。兒子在(zai)上小學6年(nian)級(ji)，花銷相對固(gu)定(ding)，總的(de)來說(shuo)各(ge)類生活性需求已經(jing)基本滿足。但丈(zhang)夫決定(ding)下(xia)海經(jing)商，投資(zi)(zi)150萬元開了連鎖餐廳(ting)。應該說(shuo)男人在(zai)37歲這(zhe)個年(nian)齡正(zheng)處于(yu)事業(ye)的(de)上升期，但在(zai)即將四十不(bu)惑的(de)年(nian)齡決定(ding)放棄原(yuan)有工作為自己的(de)夢(meng)想開始創業(ye)，說(shuo)明在(zai)投資(zi)(zi)及管理方面都積(ji)累了豐富的(de)經(jing)驗，資(zi)(zi)料顯示開張月(yue)利潤預計(ji)有30000元，不(bu)難看出丈(zhang)夫的(de)實際能力(li)。

由于(yu)投資(zi)創業已用去家(jia)(jia)庭(ting)大部分存款，目前(qian)家(jia)(jia)庭(ting)固定存款50萬(wan)元(yuan)，沒有其(qi)他投資(zi)方(fang)式，從(cong)資(zi)產(chan)(chan)配置的角(jiao)度(du)來看，配置產(chan)(chan)品相對單(dan)一(yi)，下面就米女(nv)士一(yi)家(jia)(jia)的理財目標進行(xing)一(yi)個簡(jian)要的資(zi)產(chan)(chan)配置方(fang)案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的(de)資產配置(zhi)建議(yi)使用到45歲，建議(yi)待(dai)那個階段(duan)需(xu)要再次重新審視下家(jia)庭資產配置(zhi)組(zu)合。因為隨(sui)著年齡的(de)增加(jia)，收入的(de)改變，家(jia)庭成(cheng)員(yuan)身體的(de)變化都是考慮的(de)內容，到時將會(hui)有不(bu)同(tong)程度的(de)調整(zheng)，這也是人生財富規(gui)劃不(bu)斷修正的(de)規(gui)則。

存款轉(zhuan)為(wei)流(liu)動資金+投資產(chan)品

理財目標

目前的(de)存款如(ru)何進(jin)行理財(cai)實現保值(zhi)增值(zhi)？

目前從米女士的(de)(de)投資種類(lei)看，僅有固(gu)定(ding)存款一種，不(bu)難(nan)看出夫妻雙(shuang)方都是工作繁忙的(de)(de)人，無(wu)閑暇時(shi)間打理(li)(li)家庭資產。建議(yi)在滿足生活類(lei)需求(qiu)的(de)(de)基礎(chu)上，把(ba)固(gu)定(ding)存款資金按合理(li)(li)的(de)(de)比例配(pei)置到保障型需求(qiu)和(he)理(li)(li)財(cai)性(xing)需求(qiu)的(de)(de)資產類(lei)別上。

根據不同(tong)類(lei)型的(de)客戶有不同(tong)的(de)產(chan)(chan)品設計方案，米女士一(yi)家(jia)屬基(ji)本無投資(zi)(zi)經(jing)驗型，考(kao)慮(lv)到丈夫開餐館需要一(yi)定流(liu)動(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)，建議將(jiang)目前存款(kuan)的(de)20%作為(wei)流(liu)動(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)，隨時方便使用，可(ke)先放置銀行(xing)流(liu)動(dong)性強的(de)理財產(chan)(chan)品中。如(ru)產(chan)(chan)品形態為(wei)每日(ri)可(ke)提取每日(ri)計息的(de)，或(huo)是貨幣基(ji)金(jin)(jin)。

將存款的(de)70%投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)固定收(shou)(shou)益類產品，如半年高收(shou)(shou)益理(li)財，及債券型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)組合(he)，建議(yi)2:1的(de)比例配置(zhi)。將剩余(yu)的(de)存款即10%投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)于(yu)權(quan)益類產品，包括配置(zhi)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)、黃金(jin)(jin)(jin)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)或實(shi)物(wu)黃金(jin)(jin)(jin)。根(gen)(gen)據目前(qian)市(shi)場(chang)狀(zhuang)況(kuang)、CPI數(shu)據公布及投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)者(zhe)信心(xin)，基(ji)(ji)本(ben)建議(yi)少量資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)(tou)(tou)入到(dao)(dao)資(zi)(zi)本(ben)市(shi)場(chang)以博(bo)取市(shi)場(chang)變(bian)化中的(de)收(shou)(shou)益，或是將這部分資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)(tou)(tou)入到(dao)(dao)實(shi)物(wu)黃金(jin)(jin)(jin)的(de)配置(zhi)中，根(gen)(gen)據目前(qian)全球經(jing)濟的(de)走(zou)勢，每年配置(zhi)些實(shi)物(wu)金(jin)(jin)(jin)能有(you)效抵御貨(huo)幣市(shi)場(chang)不(bu)斷變(bian)化帶(dai)來的(de)通貨(huo)膨脹風險(xian)。這樣的(de)投(tou)(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)組合(he)從流(liu)動性及收(shou)(shou)益性上都得(de)到(dao)(dao)有(you)效的(de)改(gai)善。基(ji)(ji)本(ben)取得(de)保值(zhi)增值(zhi)的(de)效果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想(xiang)為全家人購(gou)買各(ge)類保險？不知應該買什么合適。

米女士(shi)有(you)考(kao)慮為全家(jia)人購買各類保(bao)險，這樣的(de)需求(qiu)很正確，現在也有(you)越來越多的(de)家(jia)庭將保(bao)險規(gui)劃(hua)(hua)列入家(jia)庭規(gui)劃(hua)(hua)中，保(bao)險規(gui)劃(hua)(hua)是(shi)財(cai)富積累到一定程度(du)必(bi)須要考(kao)慮的(de)問題。從資產配置的(de)角度(du)來看，保(bao)險的(de)規(gui)劃(hua)(hua)在某種意(yi)義上比理財(cai)規(gui)劃(hua)(hua)還重要，俗(su)話說“人在什么都有(you)，人沒了(le)什么也都沒了(le)”。

從米(mi)女(nv)(nv)士(shi)一(yi)家來(lai)看，米(mi)女(nv)(nv)士(shi)及丈夫(fu)(fu)在(zai)家庭(ting)的(de)位置都很重(zhong)(zhong)要，重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)是必(bi)不可少的(de)，一(yi)旦一(yi)方發(fa)生風(feng)險(xian)(xian)將對整個(ge)家庭(ting)帶來(lai)巨大打擊及生活上的(de)沉重(zhong)(zhong)負(fu)擔(dan)。考慮到米(mi)女(nv)(nv)士(shi)在(zai)外企任(ren)副總經理(li)保(bao)(bao)障(zhang)的(de)福利會比下海創業的(de)丈夫(fu)(fu)要全面一(yi)些(xie)，建議給丈夫(fu)(fu)配置重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)額高一(yi)些(xie)，保(bao)(bao)額應(ying)在(zai)100萬-150萬元之間，米(mi)女(nv)(nv)士(shi)保(bao)(bao)額為(wei)50萬-100萬元。均保(bao)(bao)障(zhang)至70周歲，到期(qi)(qi)返還(huan)保(bao)(bao)額加分紅，這樣一(yi)來(lai)風(feng)險(xian)(xian)轉嫁(jia)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司保(bao)(bao)障(zhang)周期(qi)(qi)長，到期(qi)(qi)時還(huan)可當養老金使用，一(yi)舉兩(liang)得。

從家庭(ting)(ting)收入(ru)來(lai)(lai)看，米女士收入(ru)相對穩(wen)定，丈夫(fu)的(de)(de)連鎖(suo)餐館未來(lai)(lai)收益(yi)預計越來(lai)(lai)越高(gao)的(de)(de)情況下(xia)，總的(de)(de)計算每年(nian)(nian)保(bao)障(zhang)(zhang)型(xing)的(de)(de)保(bao)費控制在(zai)10萬元之內都是合理的(de)(de)。這樣一來(lai)(lai)就剩下(xia)上6年(nian)(nian)級的(de)(de)兒子(zi)，12歲(sui)的(de)(de)年(nian)(nian)齡建議(yi)以教(jiao)育(yu)金為主線攢錢式(shi)保(bao)險，如某銀行(xing)銷售的(de)(de)年(nian)(nian)金型(xing)產品，18歲(sui)之后(hou)可(ke)每年(nian)(nian)領取一筆(bi)資金加分紅領取終身型(xing)，每年(nian)(nian)領取的(de)(de)資金大(da)人(ren)小孩都可(ke)使(shi)用。這樣的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)組合不僅能(neng)使(shi)整個家庭(ting)(ting)在(zai)未來(lai)(lai)幾(ji)十年(nian)(nian)抗(kang)擊各類突發(fa)性風險的(de)(de)能(neng)力大(da)大(da)增強(qiang)，也會讓家庭(ting)(ting)財富不斷(duan)地保(bao)值升值，有效(xiao)抵御(yu)由通貨膨(peng)脹帶來(lai)(lai)的(de)(de)資產減值損(sun)失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前(qian)的投資結構是否合(he)理？需(xu)要(yao)作出調(diao)整嗎？

從米女士的(de)資料看，房產(chan)有三處(chu)(chu)，其中(zhong)兩處(chu)(chu)在外地，這么(me)年輕就(jiu)有投資房產(chan)的(de)敏銳(rui)度(du)是(shi)很(hen)難得的(de)。這就(jiu)比其他(ta)同齡(ling)的(de)朋(peng)友(you)贏在起跑(pao)線上了，以租養貸成為(wei)輕松的(de)房奴。如(ru)果(guo)稍微(wei)調整(zheng)下有可能收(shou)回的(de)租金不僅可以還房貸還可以抵一些(xie)生活(huo)開銷(xiao)。

建議可(ke)以把(ba)外地的兩處(chu)房產(chan)賣掉(diao)，在北京(jing)(jing)三環附近(jin)購買一(yi)套90平米(mi)的住宅，根據目前(qian)北京(jing)(jing)的房租(zu)來(lai)看，租(zu)金每月在5000元-7000元之間，如果能購買到一(yi)套學(xue)區房，更(geng)高(gao)租(zu)金都(dou)是(shi)可(ke)以實現的。這樣(yang)一(yi)來(lai)不僅(jin)還貸款不是(shi)問題還可(ke)以改善(shan)生(sheng)活，可(ke)以考慮實施(shi)。

另目(mu)前有兩輛(liang)家庭轎車(che)(che)(che)，因(yin)米女士為(wei)公司高(gao)管，如果單位(wei)配車(che)(che)(che)，可以考慮將兩輛(liang)轎車(che)(che)(che)都賣掉，換一輛(liang)價位(wei)稍高(gao)的(de)(de)轎車(che)(che)(che)。因(yin)為(wei)丈夫的(de)(de)生(sheng)意(yi)不斷做(zuo)大，出去談(tan)業務見朋友都要講究些，高(gao)品(pin)質的(de)(de)車(che)(che)(che)能(neng)帶來的(de)(de)效應無法預見。