50萬元如何(he)理財 50萬元如何(he)投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫(fu)下海創業重(zhong)疾險應“高配”

■ 個案材料

米女士，今(jin)(jin)年(nian)(nian)37歲(sui)，已(yi)婚，目(mu)(mu)前(qian)(qian)在(zai)一(yi)家制造業外(wai)企任(ren)副總經理(li)，年(nian)(nian)薪(xin)50萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)左(zuo)右。丈夫，今(jin)(jin)年(nian)(nian)37歲(sui)，剛(gang)(gang)(gang)剛(gang)(gang)(gang)投(tou)(tou)資了(le)150萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)開(kai)了(le)個(ge)連(lian)鎖餐廳(ting)，開(kai)張月利潤(run)暫時預計30000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)。兒子現在(zai)上(shang)小學6年(nian)(nian)級。目(mu)(mu)前(qian)(qian)家庭(ting)固定(ding)存(cun)款50萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，原(yuan)有(you)(you)資金剛(gang)(gang)(gang)剛(gang)(gang)(gang)投(tou)(tou)資了(le)餐廳(ting)。有(you)(you)汽(qi)車兩(liang)(liang)輛，有(you)(you)自有(you)(you)住(zhu)(zhu)房(fang)一(yi)套(tao)，外(wai)地房(fang)產兩(liang)(liang)套(tao)，目(mu)(mu)前(qian)(qian)以租養貸(dai)。每月主要(yao)開(kai)銷：自主住(zhu)(zhu)房(fang)房(fang)貸(dai)5000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，家庭(ting)消費支出約10000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)。

■ 財務狀況分析

從(cong)以(yi)上的(de)資料可以(yi)看出，米女士夫(fu)婦屬于財富積累期，家庭收入較高(gao)，固定資金相對穩定，目前已經有三套(tao)房(fang)(fang)兩(liang)(liang)輛車，雖(sui)說房(fang)(fang)貸支(zhi)出每月5000元，但(dan)外地兩(liang)(liang)套(tao)房(fang)(fang)產的(de)租金完(wan)全可以(yi)支(zhi)付房(fang)(fang)貸，在(zai)這方面的(de)支(zhi)出可不(bu)占用工(gong)資收入。

家庭每月(yue)消費支出(chu)約(yue)10000元(yuan)(yuan)，根(gen)據米女士(shi)一家的(de)(de)家庭收入來看比較(jiao)合理。兒子在(zai)上(shang)小學(xue)6年級，花銷相對固定(ding)，總的(de)(de)來說各類生(sheng)活性需(xu)求已經(jing)(jing)基本(ben)滿足。但丈夫決定(ding)下海經(jing)(jing)商，投資(zi)150萬元(yuan)(yuan)開(kai)了連鎖餐廳。應該(gai)說男人在(zai)37歲(sui)這個年齡正處于(yu)事業的(de)(de)上(shang)升期，但在(zai)即將四(si)十不(bu)惑的(de)(de)年齡決定(ding)放(fang)棄原有工作為自己(ji)的(de)(de)夢想開(kai)始創業，說明在(zai)投資(zi)及管理方面都(dou)積累了豐(feng)富的(de)(de)經(jing)(jing)驗(yan)，資(zi)料顯(xian)示開(kai)張(zhang)月(yue)利潤預計有30000元(yuan)(yuan)，不(bu)難看出(chu)丈夫的(de)(de)實際能(neng)力。

由于投資(zi)創業已用去家(jia)庭大部分存款，目(mu)前(qian)家(jia)庭固定存款50萬元，沒(mei)有其他投資(zi)方式，從資(zi)產配(pei)置(zhi)的角度來(lai)看，配(pei)置(zhi)產品相對單一(yi)(yi)，下面就米女士一(yi)(yi)家(jia)的理(li)財目(mu)標進行一(yi)(yi)個簡(jian)要的資(zi)產配(pei)置(zhi)方案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的資(zi)產配置(zhi)建議使用到45歲，建議待那(nei)個階段需要再次重(zhong)新審(shen)視(shi)下家(jia)庭資(zi)產配置(zhi)組合。因為隨著年齡的增加，收入(ru)的改變(bian)，家(jia)庭成員身(shen)體的變(bian)化都是考慮的內容，到時將會有不(bu)同程度的調整(zheng)，這也是人生財富(fu)規劃不(bu)斷修正的規則(ze)。

存款轉為流動資金+投資產品

理財目標

目前的(de)存款(kuan)如(ru)何進(jin)行理財實現保值增值？

目前(qian)從米(mi)女士的(de)(de)(de)投(tou)資種(zhong)類看，僅(jin)有(you)固(gu)定存款(kuan)一種(zhong)，不難看出(chu)夫妻雙方(fang)都是(shi)工作繁忙的(de)(de)(de)人，無閑暇時(shi)間打(da)理家庭資產。建議在滿足生(sheng)活類需(xu)求的(de)(de)(de)基礎上(shang)，把固(gu)定存款(kuan)資金按合(he)理的(de)(de)(de)比(bi)例配(pei)置到保障型需(xu)求和理財性需(xu)求的(de)(de)(de)資產類別上(shang)。

根據不(bu)同類(lei)型的(de)(de)客戶有不(bu)同的(de)(de)產品(pin)設計方(fang)(fang)案，米女(nv)士一家(jia)屬(shu)基本無(wu)投資經驗(yan)型，考慮到(dao)丈夫開餐館需要一定流動(dong)資金(jin)，建(jian)議將目前存款的(de)(de)20%作為流動(dong)資金(jin)，隨時(shi)方(fang)(fang)便使(shi)用，可(ke)(ke)先放(fang)置銀行流動(dong)性強的(de)(de)理財產品(pin)中。如(ru)產品(pin)形態為每日可(ke)(ke)提取每日計息的(de)(de)，或是貨幣基金(jin)。

將(jiang)存款的(de)70%投資(zi)固定(ding)收(shou)益(yi)(yi)類產品(pin)，如半年(nian)高收(shou)益(yi)(yi)理財，及(ji)債(zhai)券型基(ji)金的(de)組合(he)，建議2:1的(de)比例(li)配置(zhi)。將(jiang)剩余的(de)存款即10%投資(zi)于權益(yi)(yi)類產品(pin)，包(bao)括配置(zhi)型基(ji)金、黃(huang)金基(ji)金或實物(wu)黃(huang)金。根據目前市場(chang)狀況、CPI數據公(gong)布(bu)及(ji)投資(zi)者(zhe)信心，基(ji)本建議少量資(zi)金投入到資(zi)本市場(chang)以博取市場(chang)變化中(zhong)的(de)收(shou)益(yi)(yi)，或是將(jiang)這部(bu)分資(zi)金投入到實物(wu)黃(huang)金的(de)配置(zhi)中(zhong)，根據目前全球經濟的(de)走勢，每年(nian)配置(zhi)些實物(wu)金能有(you)效抵御貨幣(bi)市場(chang)不斷變化帶來的(de)通貨膨脹(zhang)風(feng)險。這樣的(de)投資(zi)組合(he)從流動性及(ji)收(shou)益(yi)(yi)性上都得(de)到有(you)效的(de)改善。基(ji)本取得(de)保值(zhi)增值(zhi)的(de)效果(guo)。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想為全(quan)家人購買各(ge)類(lei)保(bao)險？不(bu)知應(ying)該(gai)買什么合適。

米女士有考(kao)慮(lv)為(wei)全(quan)家人購買(mai)各(ge)類(lei)保險，這樣的(de)需(xu)求很正確，現(xian)在(zai)也有越來越多的(de)家庭將保險規(gui)(gui)(gui)劃列入(ru)家庭規(gui)(gui)(gui)劃中，保險規(gui)(gui)(gui)劃是(shi)財富(fu)積累到一(yi)定程度(du)必(bi)須要考(kao)慮(lv)的(de)問題。從資產配置的(de)角(jiao)度(du)來看，保險的(de)規(gui)(gui)(gui)劃在(zai)某種意義(yi)上比理財規(gui)(gui)(gui)劃還重要，俗話說“人在(zai)什(shen)么都(dou)有，人沒了什(shen)么也都(dou)沒了”。

從米(mi)女(nv)士(shi)一家(jia)來(lai)(lai)看(kan)，米(mi)女(nv)士(shi)及丈夫(fu)在家(jia)庭的(de)(de)(de)位(wei)置(zhi)(zhi)都很(hen)重(zhong)要，重(zhong)疾險(xian)是必不可少的(de)(de)(de)，一旦一方發生(sheng)風(feng)(feng)險(xian)將(jiang)對(dui)整個家(jia)庭帶來(lai)(lai)巨大(da)打(da)擊及生(sheng)活上的(de)(de)(de)沉重(zhong)負擔。考慮(lv)到米(mi)女(nv)士(shi)在外企任副總經理保(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)福利會比下海創業的(de)(de)(de)丈夫(fu)要全面一些，建(jian)議給丈夫(fu)配置(zhi)(zhi)重(zhong)疾險(xian)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)額高一些，保(bao)(bao)額應(ying)在100萬(wan)-150萬(wan)元之間，米(mi)女(nv)士(shi)保(bao)(bao)額為(wei)50萬(wan)-100萬(wan)元。均保(bao)(bao)障(zhang)至70周(zhou)歲，到期返還保(bao)(bao)額加分紅，這(zhe)樣一來(lai)(lai)風(feng)(feng)險(xian)轉嫁保(bao)(bao)險(xian)公司保(bao)(bao)障(zhang)周(zhou)期長，到期時還可當養老金使用(yong)，一舉兩得。

從家庭(ting)收入來(lai)(lai)看，米女士收入相對穩定，丈夫的(de)(de)(de)(de)連鎖餐館未來(lai)(lai)收益(yi)預計越來(lai)(lai)越高(gao)的(de)(de)(de)(de)情況下，總的(de)(de)(de)(de)計算(suan)每(mei)(mei)年保(bao)障型(xing)的(de)(de)(de)(de)保(bao)費控制(zhi)在(zai)10萬元之(zhi)內(nei)都(dou)是(shi)合理的(de)(de)(de)(de)。這(zhe)(zhe)樣一來(lai)(lai)就(jiu)剩下上6年級的(de)(de)(de)(de)兒(er)子，12歲的(de)(de)(de)(de)年齡(ling)建(jian)議(yi)以教育(yu)金為主線攢錢式保(bao)險，如(ru)某(mou)銀行(xing)銷售的(de)(de)(de)(de)年金型(xing)產品(pin)，18歲之(zhi)后可每(mei)(mei)年領取(qu)一筆(bi)資金加分紅(hong)領取(qu)終身型(xing)，每(mei)(mei)年領取(qu)的(de)(de)(de)(de)資金大人(ren)小孩都(dou)可使(shi)(shi)用。這(zhe)(zhe)樣的(de)(de)(de)(de)保(bao)障組合不僅能使(shi)(shi)整(zheng)個家庭(ting)在(zai)未來(lai)(lai)幾十(shi)年抗擊各類突發(fa)性風(feng)險的(de)(de)(de)(de)能力大大增強(qiang)，也(ye)會讓家庭(ting)財富不斷地(di)保(bao)值升值，有(you)效抵御(yu)由(you)通貨膨脹帶來(lai)(lai)的(de)(de)(de)(de)資產減值損失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投(tou)資結構是否合理？需要作(zuo)出調整嗎？

從(cong)米女士的(de)(de)資(zi)料看，房(fang)產有三處(chu)，其中兩處(chu)在(zai)外地，這(zhe)么年輕就有投資(zi)房(fang)產的(de)(de)敏銳度是很(hen)難得的(de)(de)。這(zhe)就比其他同(tong)齡的(de)(de)朋友贏(ying)在(zai)起跑線上(shang)了，以租(zu)(zu)養貸成為輕松的(de)(de)房(fang)奴。如果(guo)稍微調整下有可能收回的(de)(de)租(zu)(zu)金不僅可以還(huan)房(fang)貸還(huan)可以抵一些生活開銷。

建(jian)議可以(yi)把外(wai)地的兩處房產賣(mai)掉，在北京(jing)三環附近(jin)購買一(yi)套90平(ping)米的住宅，根據(ju)目前北京(jing)的房租來看，租金每月在5000元-7000元之間，如果能購買到一(yi)套學區房，更(geng)高租金都(dou)是(shi)可以(yi)實(shi)現的。這樣一(yi)來不僅還貸款不是(shi)問題(ti)還可以(yi)改善(shan)生活，可以(yi)考慮實(shi)施。

另目(mu)前有(you)兩輛(liang)家庭(ting)轎車(che)，因(yin)米(mi)女(nv)士為公司高管(guan)，如果單(dan)位(wei)配(pei)車(che)，可以考慮將兩輛(liang)轎車(che)都賣掉(diao)，換一輛(liang)價位(wei)稍高的(de)轎車(che)。因(yin)為丈夫(fu)的(de)生意不斷做大，出去談業務見(jian)朋友都要講究些，高品質的(de)車(che)能帶(dai)來的(de)效應無法預見(jian)。