50萬(wan)元如何理財 50萬(wan)元如何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下海創(chuang)業重疾(ji)險應“高配”

■ 個案材料

米女士，今(jin)年37歲(sui)，已婚，目前在一(yi)家(jia)制造(zao)業外企(qi)任副總(zong)經理，年薪50萬(wan)(wan)元左右(you)。丈夫(fu)，今(jin)年37歲(sui)，剛(gang)(gang)剛(gang)(gang)投(tou)資(zi)了150萬(wan)(wan)元開(kai)(kai)了個連(lian)鎖餐(can)廳，開(kai)(kai)張月(yue)利潤(run)暫時預計30000元。兒子(zi)現在上小學6年級。目前家(jia)庭(ting)固定存款50萬(wan)(wan)元，原有(you)資(zi)金剛(gang)(gang)剛(gang)(gang)投(tou)資(zi)了餐(can)廳。有(you)汽車兩輛，有(you)自有(you)住房(fang)一(yi)套，外地房(fang)產兩套，目前以(yi)租養貸。每月(yue)主要(yao)開(kai)(kai)銷：自主住房(fang)房(fang)貸5000元，家(jia)庭(ting)消費支出約10000元。

■ 財務狀況分析

從以(yi)上(shang)的(de)資(zi)料可以(yi)看出，米(mi)女士夫婦屬于財富積累期，家庭收入(ru)(ru)較高(gao)，固定資(zi)金(jin)相對穩定，目(mu)前已經有三(san)套(tao)房兩輛車，雖說房貸(dai)支(zhi)出每月5000元，但外地兩套(tao)房產的(de)租金(jin)完全(quan)可以(yi)支(zhi)付房貸(dai)，在這方(fang)面的(de)支(zhi)出可不占用工資(zi)收入(ru)(ru)。

家庭每月(yue)消費支出(chu)約10000元，根據米女士一家的(de)家庭收入來看比較合理(li)。兒(er)子在上(shang)小(xiao)學(xue)6年級，花銷相對固定，總的(de)來說各(ge)類(lei)生活性需求(qiu)已經基本滿足。但(dan)丈夫(fu)決定下海經商，投資(zi)150萬(wan)元開了連(lian)鎖餐廳。應該說男人在37歲(sui)這個年齡(ling)正處于(yu)事業的(de)上(shang)升期(qi)，但(dan)在即將四十(shi)不惑(huo)的(de)年齡(ling)決定放棄(qi)原有工(gong)作為自己(ji)的(de)夢想開始(shi)創業，說明在投資(zi)及管理(li)方面都積累(lei)了豐(feng)富的(de)經驗，資(zi)料顯示開張月(yue)利潤預計有30000元，不難看出(chu)丈夫(fu)的(de)實(shi)際能力。

由于投資創業已用去家(jia)庭大部分存款，目前家(jia)庭固定(ding)存款50萬元，沒(mei)有其他(ta)投資方(fang)(fang)式(shi)，從(cong)資產配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)的角度來看，配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)產品相對單(dan)一，下面就米女士(shi)一家(jia)的理財目標進行(xing)一個簡(jian)要的資產配(pei)(pei)置(zhi)(zhi)方(fang)(fang)案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次(ci)的資產配置建議使用到45歲，建議待那(nei)個階段需要再(zai)次(ci)重新審視下家庭資產配置組合。因為隨(sui)著年齡的增加(jia)，收入的改變，家庭成員(yuan)身(shen)體(ti)的變化(hua)都是(shi)考(kao)慮的內容，到時將會有(you)不同程度的調整，這也是(shi)人(ren)生財富規劃不斷修正的規則。

存款轉為流動資金(jin)+投資產品

理財目標

目前的存款如何進行理財實(shi)現保值增值？

目前從米(mi)女(nv)士(shi)的(de)(de)投資種(zhong)類看(kan)，僅有(you)固定(ding)(ding)存款一種(zhong)，不(bu)難看(kan)出(chu)夫妻(qi)雙方(fang)都(dou)是工作(zuo)繁忙的(de)(de)人，無閑暇時間打理(li)(li)家庭資產(chan)。建議(yi)在(zai)滿足生活類需求的(de)(de)基礎(chu)上，把固定(ding)(ding)存款資金按(an)合理(li)(li)的(de)(de)比例配置到保障型需求和理(li)(li)財性需求的(de)(de)資產(chan)類別上。

根據不同(tong)類型(xing)的(de)客戶有(you)不同(tong)的(de)產(chan)品(pin)設(she)計方案(an)，米女(nv)士一家(jia)屬基(ji)本無(wu)投資(zi)(zi)經驗型(xing)，考慮到丈夫開餐館需要一定流動資(zi)(zi)金(jin)，建議將目(mu)前存(cun)款的(de)20%作為流動資(zi)(zi)金(jin)，隨時方便使用，可先放置銀行流動性(xing)強的(de)理財產(chan)品(pin)中。如產(chan)品(pin)形(xing)態為每日(ri)可提取每日(ri)計息的(de)，或是貨幣(bi)基(ji)金(jin)。

將(jiang)存款的(de)(de)(de)70%投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)固定收(shou)益(yi)(yi)(yi)類產品，如半年高收(shou)益(yi)(yi)(yi)理財，及債券型基(ji)金(jin)的(de)(de)(de)組合(he)，建議2:1的(de)(de)(de)比例配置。將(jiang)剩余的(de)(de)(de)存款即10%投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)于權(quan)益(yi)(yi)(yi)類產品，包(bao)括配置型基(ji)金(jin)、黃(huang)金(jin)基(ji)金(jin)或實物黃(huang)金(jin)。根據目前市(shi)場狀(zhuang)況、CPI數據公布及投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)者信心(xin)，基(ji)本建議少量資(zi)(zi)金(jin)投(tou)(tou)(tou)入到(dao)資(zi)(zi)本市(shi)場以博取(qu)市(shi)場變化中的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)(yi)(yi)，或是將(jiang)這部分(fen)資(zi)(zi)金(jin)投(tou)(tou)(tou)入到(dao)實物黃(huang)金(jin)的(de)(de)(de)配置中，根據目前全球經濟的(de)(de)(de)走勢，每年配置些(xie)實物金(jin)能(neng)有效抵御貨幣市(shi)場不(bu)斷變化帶來的(de)(de)(de)通(tong)貨膨(peng)脹(zhang)風險。這樣的(de)(de)(de)投(tou)(tou)(tou)資(zi)(zi)組合(he)從(cong)流動(dong)性及收(shou)益(yi)(yi)(yi)性上(shang)都得(de)到(dao)有效的(de)(de)(de)改善。基(ji)本取(qu)得(de)保值增值的(de)(de)(de)效果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想為全家(jia)人購買各類保險？不(bu)知(zhi)應該(gai)買什么合適。

米女(nv)士(shi)有考慮為全家(jia)人購買各類保(bao)險(xian)，這樣的(de)(de)需求很正(zheng)確(que)，現(xian)在也有越(yue)來(lai)越(yue)多的(de)(de)家(jia)庭將保(bao)險(xian)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)列入家(jia)庭規(gui)(gui)劃(hua)(hua)中，保(bao)險(xian)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)是財富積(ji)累到一定程(cheng)度(du)必須要考慮的(de)(de)問題(ti)。從資產(chan)配置(zhi)的(de)(de)角度(du)來(lai)看，保(bao)險(xian)的(de)(de)規(gui)(gui)劃(hua)(hua)在某種(zhong)意義上(shang)比理財規(gui)(gui)劃(hua)(hua)還重要，俗話說“人在什么都(dou)有，人沒(mei)了(le)什么也都(dou)沒(mei)了(le)”。

從米女士(shi)一(yi)家(jia)來(lai)(lai)看(kan)，米女士(shi)及(ji)丈夫(fu)在家(jia)庭(ting)的(de)(de)位置都很重(zhong)(zhong)要，重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)是必不可少的(de)(de)，一(yi)旦(dan)一(yi)方發(fa)生風險(xian)將對整個家(jia)庭(ting)帶來(lai)(lai)巨大打擊及(ji)生活上的(de)(de)沉重(zhong)(zhong)負(fu)擔。考慮到米女士(shi)在外企任副總經理(li)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)福利會(hui)比(bi)下(xia)海創業的(de)(de)丈夫(fu)要全面一(yi)些(xie)，建議給(gei)丈夫(fu)配置重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)高(gao)一(yi)些(xie)，保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)應(ying)在100萬-150萬元之間(jian)，米女士(shi)保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)為50萬-100萬元。均保(bao)(bao)(bao)障(zhang)至(zhi)70周歲，到期(qi)返還(huan)保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)加分紅(hong)，這樣一(yi)來(lai)(lai)風險(xian)轉嫁保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)周期(qi)長，到期(qi)時還(huan)可當養老金使用，一(yi)舉兩(liang)得(de)。

從家(jia)庭收(shou)(shou)入來看，米女士收(shou)(shou)入相對穩定(ding)，丈夫的(de)(de)連(lian)鎖(suo)餐(can)館未來收(shou)(shou)益預計(ji)越來越高的(de)(de)情況(kuang)下(xia)，總的(de)(de)計(ji)算每(mei)年(nian)(nian)保(bao)(bao)障(zhang)型的(de)(de)保(bao)(bao)費控制(zhi)在10萬元之內都(dou)是合(he)理(li)的(de)(de)。這樣(yang)(yang)一來就剩下(xia)上6年(nian)(nian)級(ji)的(de)(de)兒子，12歲的(de)(de)年(nian)(nian)齡建議以教育金為主線攢錢式保(bao)(bao)險(xian)，如某銀(yin)行銷(xiao)售的(de)(de)年(nian)(nian)金型產品(pin)，18歲之后可每(mei)年(nian)(nian)領取(qu)一筆資金加分紅領取(qu)終身型，每(mei)年(nian)(nian)領取(qu)的(de)(de)資金大(da)人小(xiao)孩都(dou)可使用。這樣(yang)(yang)的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)組合(he)不僅(jin)能使整個家(jia)庭在未來幾十年(nian)(nian)抗擊各類(lei)突發性風險(xian)的(de)(de)能力大(da)大(da)增強，也會讓(rang)家(jia)庭財富不斷(duan)地保(bao)(bao)值升值，有效抵御由通貨膨脹帶來的(de)(de)資產減值損失。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資結構是否合(he)理(li)？需(xu)要作出調整(zheng)嗎？

從(cong)米女士的資料看，房產有三處，其中兩(liang)處在外地，這(zhe)么年輕就(jiu)有投資房產的敏銳度是很難得(de)的。這(zhe)就(jiu)比其他同(tong)齡的朋友(you)贏在起跑線上了，以(yi)租養貸(dai)成為輕松(song)的房奴。如果稍(shao)微調整下(xia)有可能收回的租金不僅(jin)可以(yi)還(huan)房貸(dai)還(huan)可以(yi)抵一些生(sheng)活開銷(xiao)。

建議可(ke)以把(ba)外地的(de)(de)(de)兩處(chu)房產賣掉(diao)，在北(bei)(bei)京三環附近(jin)購買(mai)一套(tao)90平米的(de)(de)(de)住(zhu)宅，根據目(mu)前北(bei)(bei)京的(de)(de)(de)房租來看(kan)，租金每月(yue)在5000元-7000元之間，如(ru)果能購買(mai)到一套(tao)學區房，更高租金都是(shi)可(ke)以實(shi)現的(de)(de)(de)。這樣(yang)一來不僅還貸款(kuan)不是(shi)問題還可(ke)以改善生活，可(ke)以考慮實(shi)施。

另目前有(you)兩(liang)輛家庭轎(jiao)車(che)，因米女(nv)士為公司高(gao)管，如果單位配車(che)，可以考(kao)慮將兩(liang)輛轎(jiao)車(che)都賣掉(diao)，換(huan)一輛價位稍高(gao)的(de)轎(jiao)車(che)。因為丈(zhang)夫的(de)生(sheng)意不斷做(zuo)大(da)，出去談業務見(jian)朋友都要講究些，高(gao)品質的(de)車(che)能(neng)帶來(lai)的(de)效(xiao)應無法預(yu)見(jian)。