50萬(wan)元如(ru)何理財 50萬(wan)元如(ru)何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈(zhang)夫下海創(chuang)業重疾險(xian)應“高配”

■ 個案材料

米女士，今年37歲(sui)，已(yi)婚，目(mu)前在(zai)一(yi)家制造業外(wai)企任副總(zong)經(jing)理(li)，年薪50萬(wan)元(yuan)(yuan)左(zuo)右。丈夫，今年37歲(sui)，剛剛投(tou)(tou)資(zi)了(le)150萬(wan)元(yuan)(yuan)開了(le)個(ge)連鎖餐(can)廳，開張月利潤暫時預計30000元(yuan)(yuan)。兒子現在(zai)上小(xiao)學6年級(ji)。目(mu)前家庭固定(ding)存款50萬(wan)元(yuan)(yuan)，原(yuan)有資(zi)金(jin)剛剛投(tou)(tou)資(zi)了(le)餐(can)廳。有汽車兩(liang)輛，有自有住房(fang)一(yi)套(tao)，外(wai)地(di)房(fang)產兩(liang)套(tao)，目(mu)前以(yi)租養貸(dai)。每月主(zhu)要開銷：自主(zhu)住房(fang)房(fang)貸(dai)5000元(yuan)(yuan)，家庭消(xiao)費支出(chu)約(yue)10000元(yuan)(yuan)。

■ 財務狀況分析

從(cong)以上的資料可(ke)以看(kan)出(chu)，米女(nv)士夫婦屬(shu)于(yu)財(cai)富(fu)積(ji)累期，家庭收入較高，固(gu)定(ding)資金(jin)相對穩(wen)定(ding)，目前(qian)已經有三套(tao)房兩輛(liang)車，雖說房貸支(zhi)出(chu)每月5000元，但外地兩套(tao)房產的租金(jin)完全可(ke)以支(zhi)付房貸，在這方面(mian)的支(zhi)出(chu)可(ke)不占(zhan)用工資收入。

家庭每月(yue)(yue)消(xiao)費支出(chu)約10000元，根據米女士一家的(de)家庭收入來看比(bi)較合(he)理(li)。兒子在上小(xiao)學6年級(ji)，花銷相對固定，總的(de)來說各類生(sheng)活性需求已經(jing)基本滿足。但(dan)丈夫(fu)決(jue)定下海經(jing)商，投資150萬(wan)元開(kai)了(le)連鎖(suo)餐廳。應(ying)該說男人在37歲這個年齡正(zheng)處于事業(ye)的(de)上升期，但(dan)在即(ji)將四十不(bu)惑(huo)的(de)年齡決(jue)定放棄原(yuan)有工作為(wei)自己的(de)夢想開(kai)始創業(ye)，說明在投資及管理(li)方面都(dou)積(ji)累了(le)豐富(fu)的(de)經(jing)驗，資料顯示(shi)開(kai)張月(yue)(yue)利潤預計有30000元，不(bu)難看出(chu)丈夫(fu)的(de)實際能力。

由于(yu)投(tou)資創業已用去家(jia)(jia)庭(ting)大部分存款(kuan)，目前家(jia)(jia)庭(ting)固(gu)定存款(kuan)50萬元，沒有其他投(tou)資方式，從(cong)資產配置(zhi)的角度來看(kan)，配置(zhi)產品相(xiang)對單一(yi)，下面(mian)就(jiu)米女(nv)士一(yi)家(jia)(jia)的理財目標進(jin)行(xing)一(yi)個簡要的資產配置(zhi)方案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產

此次的(de)(de)資(zi)(zi)產配(pei)置建議使(shi)用到45歲，建議待那(nei)個(ge)階段需要再次重新審視下家庭(ting)資(zi)(zi)產配(pei)置組合。因為隨(sui)著(zhu)年齡的(de)(de)增加，收入(ru)的(de)(de)改變，家庭(ting)成員(yuan)身體的(de)(de)變化(hua)都是考慮的(de)(de)內容，到時將(jiang)會有不(bu)同程度的(de)(de)調整(zheng)，這也是人生(sheng)財富規劃不(bu)斷修正的(de)(de)規則。

存款轉為(wei)流動(dong)資金(jin)+投資產品

理財目標

目(mu)前的存款如何進行(xing)理財實現保值增值？

目前從米女士(shi)的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)種(zhong)類看(kan)，僅有(you)固(gu)定(ding)存款一(yi)種(zhong)，不難看(kan)出夫妻雙方(fang)都(dou)是工作(zuo)繁忙的(de)(de)人，無閑暇時間打理(li)家庭(ting)資(zi)(zi)產。建議(yi)在滿(man)足生活類需(xu)求的(de)(de)基礎上，把固(gu)定(ding)存款資(zi)(zi)金按(an)合理(li)的(de)(de)比例配置到保(bao)障型需(xu)求和(he)理(li)財性需(xu)求的(de)(de)資(zi)(zi)產類別上。

根據不同類型的(de)客(ke)戶有不同的(de)產(chan)品(pin)設計(ji)方案(an)，米女士一家屬基本無投資(zi)經驗型，考(kao)慮到丈夫(fu)開(kai)餐館需要一定流動(dong)(dong)資(zi)金，建(jian)議將目前存款(kuan)的(de)20%作為流動(dong)(dong)資(zi)金，隨時方便使用，可先(xian)放置銀行流動(dong)(dong)性強的(de)理財產(chan)品(pin)中(zhong)。如產(chan)品(pin)形(xing)態(tai)為每(mei)日(ri)可提取每(mei)日(ri)計(ji)息的(de)，或是貨幣基金。

將(jiang)(jiang)(jiang)存款的(de)(de)(de)70%投(tou)(tou)資(zi)固定收(shou)(shou)益(yi)類產(chan)品，如半年高(gao)收(shou)(shou)益(yi)理財，及(ji)債(zhai)券型基金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)組(zu)(zu)合，建議2:1的(de)(de)(de)比例(li)配(pei)(pei)置。將(jiang)(jiang)(jiang)剩(sheng)余的(de)(de)(de)存款即10%投(tou)(tou)資(zi)于(yu)權益(yi)類產(chan)品，包括配(pei)(pei)置型基金(jin)(jin)(jin)(jin)、黃金(jin)(jin)(jin)(jin)基金(jin)(jin)(jin)(jin)或實(shi)物(wu)黃金(jin)(jin)(jin)(jin)。根據目前(qian)市(shi)場狀(zhuang)況、CPI數據公布及(ji)投(tou)(tou)資(zi)者信心，基本(ben)建議少量資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)入到資(zi)本(ben)市(shi)場以博(bo)取市(shi)場變化中(zhong)的(de)(de)(de)收(shou)(shou)益(yi)，或是將(jiang)(jiang)(jiang)這部分資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)投(tou)(tou)入到實(shi)物(wu)黃金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)配(pei)(pei)置中(zhong)，根據目前(qian)全球(qiu)經濟的(de)(de)(de)走勢，每年配(pei)(pei)置些實(shi)物(wu)金(jin)(jin)(jin)(jin)能有效抵御貨幣(bi)市(shi)場不(bu)斷變化帶來(lai)的(de)(de)(de)通貨膨(peng)脹風險。這樣的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)組(zu)(zu)合從流動(dong)性(xing)及(ji)收(shou)(shou)益(yi)性(xing)上都得到有效的(de)(de)(de)改善(shan)。基本(ben)取得保(bao)值增值的(de)(de)(de)效果。

每年保費控制在10萬元以內

理財目標

想(xiang)為全(quan)家(jia)人(ren)購(gou)買各類保(bao)險？不知應該買什么合適。

米女士有(you)考(kao)慮為全家人購買各類保(bao)(bao)險，這樣的(de)需求(qiu)很正(zheng)確(que)，現在也(ye)有(you)越(yue)來越(yue)多的(de)家庭(ting)將保(bao)(bao)險規劃(hua)(hua)列入家庭(ting)規劃(hua)(hua)中，保(bao)(bao)險規劃(hua)(hua)是財富積累到一定程度必須(xu)要(yao)考(kao)慮的(de)問題(ti)。從資產(chan)配置的(de)角(jiao)度來看，保(bao)(bao)險的(de)規劃(hua)(hua)在某種意義上比(bi)理財規劃(hua)(hua)還重要(yao)，俗話說“人在什么(me)都有(you)，人沒(mei)了什么(me)也(ye)都沒(mei)了”。

從(cong)米(mi)女(nv)(nv)(nv)士(shi)一家來看，米(mi)女(nv)(nv)(nv)士(shi)及(ji)丈夫(fu)(fu)在家庭的(de)(de)位(wei)置都很重(zhong)要，重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)是必不(bu)可少的(de)(de)，一旦一方發生(sheng)風險(xian)(xian)(xian)將對整(zheng)個家庭帶(dai)來巨大打(da)擊及(ji)生(sheng)活上的(de)(de)沉重(zhong)負擔(dan)。考(kao)慮到米(mi)女(nv)(nv)(nv)士(shi)在外企(qi)任副(fu)總(zong)經理保障的(de)(de)福(fu)利會(hui)比下海創業的(de)(de)丈夫(fu)(fu)要全(quan)面一些，建議給丈夫(fu)(fu)配置重(zhong)疾險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)保額(e)高一些，保額(e)應在100萬(wan)-150萬(wan)元之間(jian)，米(mi)女(nv)(nv)(nv)士(shi)保額(e)為(wei)50萬(wan)-100萬(wan)元。均保障至70周歲，到期返還保額(e)加分紅，這樣一來風險(xian)(xian)(xian)轉(zhuan)嫁(jia)保險(xian)(xian)(xian)公司保障周期長，到期時還可當(dang)養老金使用，一舉兩得。

從家(jia)庭(ting)(ting)收(shou)入(ru)來(lai)看，米(mi)女士收(shou)入(ru)相對穩定，丈夫的(de)(de)連(lian)鎖餐館未來(lai)收(shou)益預(yu)計越來(lai)越高的(de)(de)情況下(xia)，總的(de)(de)計算每年(nian)保障(zhang)型的(de)(de)保費(fei)控(kong)制在(zai)10萬元之內都(dou)(dou)是合(he)(he)理的(de)(de)。這樣(yang)一來(lai)就(jiu)剩下(xia)上(shang)6年(nian)級的(de)(de)兒子，12歲的(de)(de)年(nian)齡建議以教育(yu)金為主線攢錢(qian)式保險，如某銀行銷售的(de)(de)年(nian)金型產品，18歲之后(hou)可每年(nian)領取(qu)一筆(bi)資(zi)金加分紅領取(qu)終(zhong)身型，每年(nian)領取(qu)的(de)(de)資(zi)金大(da)(da)(da)人(ren)小孩都(dou)(dou)可使用。這樣(yang)的(de)(de)保障(zhang)組合(he)(he)不(bu)僅能使整個家(jia)庭(ting)(ting)在(zai)未來(lai)幾十年(nian)抗擊各類突發性風險的(de)(de)能力大(da)(da)(da)大(da)(da)(da)增強(qiang)，也(ye)會讓家(jia)庭(ting)(ting)財富不(bu)斷地(di)保值(zhi)升值(zhi)，有(you)效(xiao)抵(di)御由通貨膨脹帶來(lai)的(de)(de)資(zi)產減值(zhi)損(sun)失(shi)。

賣掉外地房產買三環住宅

理財目標

目前的投資(zi)結構是否合理？需要作出調整嗎？

從米女士(shi)的資料看，房產有(you)三處，其中兩處在外地，這么年輕就(jiu)有(you)投資房產的敏銳度是很難得的。這就(jiu)比其他同齡的朋友贏在起(qi)跑線上了(le)，以(yi)(yi)租(zu)(zu)養貸(dai)(dai)成為輕松的房奴。如果稍微(wei)調整(zheng)下有(you)可能收回(hui)的租(zu)(zu)金不僅(jin)可以(yi)(yi)還房貸(dai)(dai)還可以(yi)(yi)抵一些生(sheng)活開銷。

建議可以把(ba)外地的(de)兩處(chu)房(fang)產賣掉(diao)，在(zai)北京三環附(fu)近(jin)購買一(yi)套90平(ping)米的(de)住宅，根據目(mu)前北京的(de)房(fang)租(zu)來看，租(zu)金每(mei)月在(zai)5000元(yuan)-7000元(yuan)之間，如果能購買到一(yi)套學(xue)區房(fang)，更高租(zu)金都是可以實現的(de)。這樣一(yi)來不(bu)僅還貸款不(bu)是問(wen)題(ti)還可以改善生活，可以考慮(lv)實施。

另目前有兩(liang)輛(liang)家(jia)庭(ting)轎(jiao)(jiao)(jiao)車(che)(che)，因(yin)米(mi)女(nv)士為(wei)公司高管，如果單位(wei)配車(che)(che)，可以考慮將兩(liang)輛(liang)轎(jiao)(jiao)(jiao)車(che)(che)都(dou)賣掉(diao)，換一(yi)輛(liang)價(jia)位(wei)稍高的(de)轎(jiao)(jiao)(jiao)車(che)(che)。因(yin)為(wei)丈(zhang)夫的(de)生意(yi)不斷做大，出(chu)去談業務見朋(peng)友都(dou)要講究些，高品質的(de)車(che)(che)能(neng)帶來的(de)效應無法預(yu)見。