【個人消費(fei)信貸(dai)(dai)】個人消費(fei)信貸(dai)(dai)種類 個人消費(fei)信貸(dai)(dai)操(cao)作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)創利渠道，也(ye)有(you)利于啟動市(shi)場、擴大內需(xu)，增加消(xiao)費(fei)品生(sheng)產(chan)，形成(cheng)(cheng)生(sheng)產(chan)－消(xiao)費(fei)－生(sheng)產(chan)的(de)(de)良性循環，促進國(guo)民經(jing)濟持續、穩定、健康地(di)發(fa)展；個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸的(de)(de)開(kai)辦，對引導個人有(you)計劃消(xiao)費(fei)、改善生(sheng)活質(zhi)量、提(ti)高生(sheng)活品質(zhi)也(ye)有(you)著積極意義(yi)。但由于我國(guo)目前尚(shang)未建立完善的(de)(de)個人信(xin)用(yong)機制、個人經(jing)濟行為尚(shang)不規(gui)范，加之個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸開(kai)辦的(de)(de)時間不長，尚(shang)沒(mei)有(you)多少成(cheng)(cheng)功的(de)(de)經(jing)驗可以借(jie)鑒，所以，此項業(ye)務(wu)有(you)著許多新的(de)(de)課題尚(shang)待(dai)研究。

個人消費信貸種類

我國商業銀行個人消費(fei)信貸處于起步階段，種類還(huan)不是很(hen)多(duo)，主要有(you)：

個人短期信用(yong)貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)為解決由本(ben)行辦(ban)理代發工(gong)(gong)資業務的(de)(de)借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)臨(lin)時(shi)性(xing)需要而(er)發放的(de)(de)，期限在(zai)一年以(yi)內、額度在(zai)2000元至2萬元且(qie)不超過借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)月均工(gong)(gong)資性(xing)收入(ru)6倍的(de)(de)、毋須提供擔保的(de)(de)人(ren)民幣信(xin)用貸(dai)款(kuan)(kuan)。該(gai)貸(dai)款(kuan)(kuan)一般不能展期。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)(dai)(dai)款人向借款人發放(fang)的不限定具體消費用(yong)途(tu)、以貸(dai)(dai)(dai)款人認可的有效(xiao)權利質押擔(dan)(dan)保(bao)或能以合法有效(xiao)房產作抵押擔(dan)(dan)保(bao)，借款金額在2000元(yuan)至50萬元(yuan)、期限在六個月(yue)至三年的人民(min)幣貸(dai)(dai)(dai)款。

個人旅游貸款

是貸款(kuan)人向借款(kuan)人發放的(de)用于(yu)支付旅游(you)費用、以貸款(kuan)人認可的(de)有(you)效(xiao)權利(li)作質押擔保(bao)(bao)或(huo)者有(you)具(ju)有(you)代償(chang)能力的(de)單(dan)位(wei)或(huo)個人作為償(chang)還貸款(kuan)本息并存擔連帶責(ze)任的(de)保(bao)(bao)證人提(ti)供保(bao)(bao)證，借款(kuan)金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提(ti)供不少(shao)于(yu)旅游(you)項目實際報(bao)價30%首期付款(kuan)的(de)人民幣貸款(kuan)。

國家助學貸款

又(you)分(fen)為(wei)一般助(zhu)學(xue)貸(dai)款(kuan)和特困(kun)生貸(dai)款(kuan)，是(shi)貸(dai)款(kuan)人向全(quan)日制高等學(xue)校中經濟(ji)困(kun)難的(de)(de)本(ben)、專(zhuan)科在校學(xue)生發放(fang)的(de)(de)用于支付學(xue)費和生活費并(bing)由教育部(bu)門設(she)立“助(zhu)學(xue)貸(dai)款(kuan)專(zhuan)戶(hu)資金”給予貼息的(de)(de)人民(min)幣專(zhuan)項貸(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是(shi)貸(dai)款(kuan)(kuan)人向在特約經銷商(shang)處購(gou)(gou)買汽車(che)的(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)人發(fa)放的(de)(de)(de)用于購(gou)(gou)買汽車(che)、以貸(dai)款(kuan)(kuan)人認可的(de)(de)(de)權利質押或者具有代償能(neng)力的(de)(de)(de)單位或個人作(zuo)為(wei)還貸(dai)本息并(bing)存(cun)(cun)擔連帶(dai)責任的(de)(de)(de)保證人提供保證，在貸(dai)款(kuan)(kuan)銀行存(cun)(cun)入首期車(che)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金額最高為(wei)車(che)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)70%、期限(xian)最長不超過5年的(de)(de)(de)專項(xiang)人民幣貸(dai)款(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的(de)用于購買自用普通住(zhu)房(fang)(fang)或者城(cheng)鎮居民修(xiu)房(fang)(fang)、自建住(zhu)房(fang)(fang)，以(yi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可(ke)的(de)抵押(ya)、質押(ya)或者保證，在銀行(xing)存入首(shou)期房(fang)(fang)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金額(e)最(zui)高為房(fang)(fang)款(kuan)(kuan)的(de)70%、期限最(zui)高為30年(nian)的(de)人(ren)(ren)民幣專(zhuan)項貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)又分為自營(ying)性(xing)個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)、委托性(xing)個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)和個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)組合貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費信(xin)貸(dai)(dai)作為(wei)(wei)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)眾(zhong)多貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)種類(lei)中的(de)(de)(de)(de)(de)一種，其(qi)操(cao)作也必(bi)須(xu)符合《商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)法》、《貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)通則》等相(xiang)關法律法規(gui)的(de)(de)(de)(de)(de)規(gui)定，必(bi)須(xu)經過貸(dai)(dai)前(qian)調查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)時審查(cha)(cha)和貸(dai)(dai)后檢查(cha)(cha)三個(ge)(ge)基本(ben)環(huan)節。由于個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費信(xin)貸(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途限定為(wei)(wei)消(xiao)費，作為(wei)(wei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)主體的(de)(de)(de)(de)(de)自然(ran)人(ren)(ren)流動(dong)性(xing)很(hen)大，不易控制(zhi)，在實際(ji)操(cao)作中，除封閉性(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)外，其(qi)他(ta)種類(lei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)實際(ji)使用方向根本(ben)無法控制(zhi)，所(suo)以，在這三個(ge)(ge)環(huan)節中，商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)更應著重(zhong)于貸(dai)(dai)前(qian)調查(cha)(cha)和貸(dai)(dai)時審查(cha)(cha)二(er)個(ge)(ge)關鍵環(huan)節。個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費信(xin)貸(dai)(dai)的(de)(de)(de)(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)為(wei)(wei)自然(ran)人(ren)(ren)，借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)又為(wei)(wei)非營利目(mu)的(de)(de)(de)(de)(de)，他(ta)們相(xiang)對更注意貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)成本(ben)，如果花了費用而最終未得到借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，往(wang)往(wang)引起矛盾，對商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)譽也會造成負面影響(xiang)。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調查→審查、審批(pi)→簽訂合同→辦(ban)理保(bao)險(xian)、公證(zheng)、擔保(bao)手續→發放貸款→貸款償(chang)還→清戶(hu)撤押

個人消費(fei)信貸的初審(shen)由資信調(diao)查組(zu)審(shen)驗，主要審(shen)查借款人的資信情況(kuang)，包括借款人的年齡、職(zhi)業(ye)、收(shou)入、家庭情況(kuang)、抵(di)（質）押(ya)品、工資發放情況(kuang)等(deng)。特別是在(zai)辦理(li)抵(di)押(ya)貸款時，初審(shen)顯(xian)得尤(you)為(wei)重要。因(yin)為(wei)辦理(li)抵(di)押(ya)品登記、評估(gu)、保險(xian)、公證等(deng)均需交納一定的費(fei)用，有了初審(shen)既可避(bi)免借款人盲(mang)目(mu)花(hua)費(fei)用辦理(li)各項手續，也可避(bi)免抵(di)押(ya)物(wu)價(jia)值高估(gu)給銀行(xing)帶來(lai)的潛在(zai)風(feng)險(xian)。

除(chu)此之(zhi)外，還有(you)個(ge)人(ren)(ren)小額貸(dai)(dai)款、個(ge)人(ren)(ren)耐用消費品貸(dai)(dai)款、個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房裝修貸(dai)(dai)款、結(jie)婚貸(dai)(dai)款、勞務費信貸(dai)(dai)以及(ji)以上貸(dai)(dai)款派生(sheng)出的(de)各種專項貸(dai)(dai)款。

特點

個(ge)人消費(fei)信貸具有以下特點：

1、貸款投(tou)向的個(ge)人性。指該信(xin)貸以自然人為特定信(xin)用對向，而非一般的法人或(huo)組織。

2、貸(dai)款用途的消費性(xing)(xing)。指該類信貸(dai)用途以消費性(xing)(xing)需求為目的，而(er)非以經營(ying)營(ying)利(li)為目的。

3、貸(dai)款(kuan)額(e)度的小額(e)性。指該類信(xin)貸(dai)一般只(zhi)有較小信(xin)用(yong)額(e)度，通常在1000元至50萬(wan)元之(zhi)間，不(bu)大量占用(yong)銀(yin)行的信(xin)貸(dai)資(zi)金。

4、貸(dai)款期(qi)(qi)(qi)限(xian)的靈(ling)(ling)活(huo)性。指該類信貸(dai)期(qi)(qi)(qi)限(xian)靈(ling)(ling)活(huo)，買方信貸(dai)一般在6個(ge)(ge)月(yue)至五年，賣(mai)方信貸(dai)期(qi)(qi)(qi)限(xian)相對較長，如個(ge)(ge)人住房(fang)貸(dai)款期(qi)(qi)(qi)限(xian)最長可達30年。

5、貸款資金的安(an)全性。指該類信(xin)貸都有抵（質）押物擔保(bao)或保(bao)證(zheng)，信(xin)貸資金的安(an)全性一般都能有保(bao)證(zheng)。