【個(ge)人消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)】個(ge)人消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)種類(lei) 個(ge)人消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信貸(dai)操(cao)作流程(cheng)

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)創利渠道(dao)，也有利于啟動市場、擴大(da)內需(xu)，增加(jia)消費(fei)品生(sheng)(sheng)產，形成生(sheng)(sheng)產－消費(fei)－生(sheng)(sheng)產的(de)(de)良(liang)性循(xun)環，促進(jin)國民經濟持續、穩定(ding)、健康地發展；個(ge)(ge)人(ren)消費(fei)信貸的(de)(de)開(kai)辦，對引導個(ge)(ge)人(ren)有計劃消費(fei)、改善生(sheng)(sheng)活(huo)質量、提高生(sheng)(sheng)活(huo)品質也有著(zhu)積極意義。但由于我國目(mu)前尚(shang)未建立完善的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)信用機制(zhi)、個(ge)(ge)人(ren)經濟行(xing)為尚(shang)不規范(fan)，加(jia)之個(ge)(ge)人(ren)消費(fei)信貸開(kai)辦的(de)(de)時間不長(chang)，尚(shang)沒有多(duo)(duo)少成功(gong)的(de)(de)經驗可以(yi)(yi)借鑒，所以(yi)(yi)，此項業務有著(zhu)許多(duo)(duo)新(xin)的(de)(de)課題尚(shang)待研究(jiu)。

個人消費信貸種類

我國商業銀(yin)行個人消(xiao)費信貸處于起步階段，種類還不是很多，主要有：

個人短期信用貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款人(ren)為解(jie)決由本行(xing)辦理代發工資業(ye)務的(de)借款人(ren)臨時性需要而發放(fang)的(de)，期限在一年以內、額度在2000元至(zhi)2萬元且(qie)不(bu)超(chao)過借款人(ren)月均工資性收入6倍(bei)的(de)、毋須(xu)提(ti)供擔(dan)保的(de)人(ren)民幣信用貸(dai)(dai)款。該貸(dai)(dai)款一般不(bu)能展期。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向(xiang)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的不限(xian)定具體消費(fei)用(yong)途、以貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的有(you)效權利質押擔(dan)保或能以合法有(you)效房產作抵押擔(dan)保，借(jie)款(kuan)(kuan)金額在2000元(yuan)至(zhi)50萬元(yuan)、期(qi)限(xian)在六(liu)個月至(zhi)三年的人(ren)(ren)民(min)幣貸(dai)款(kuan)(kuan)。

個人旅游貸款

是(shi)貸款(kuan)人(ren)向借(jie)款(kuan)人(ren)發放(fang)的(de)用于(yu)支(zhi)付旅(lv)游費(fei)用、以貸款(kuan)人(ren)認可的(de)有效權利(li)作質(zhi)押(ya)擔保(bao)(bao)或(huo)者有具有代償能力的(de)單位或(huo)個人(ren)作為償還貸款(kuan)本息并(bing)存擔連帶責任的(de)保(bao)(bao)證人(ren)提供(gong)保(bao)(bao)證，借(jie)款(kuan)金(jin)額在(zai)2000元至(zhi)5萬元、期限在(zai)六個月至(zhi)二年、且提供(gong)不少于(yu)旅(lv)游項目實際報價30%首(shou)期付款(kuan)的(de)人(ren)民幣(bi)貸款(kuan)。

國家助學貸款

又分為(wei)一般助學貸(dai)款(kuan)和特困(kun)生貸(dai)款(kuan)，是貸(dai)款(kuan)人向全日(ri)制高(gao)等學校中經濟(ji)困(kun)難的(de)(de)本、專科在(zai)校學生發放(fang)的(de)(de)用(yong)于支付(fu)學費和生活費并由教育部(bu)門設立“助學貸(dai)款(kuan)專戶資金”給予貼息的(de)(de)人民幣(bi)專項貸(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是(shi)貸(dai)款人(ren)(ren)向在特約經銷商(shang)處購(gou)買汽車(che)的(de)(de)借款人(ren)(ren)發放的(de)(de)用于(yu)購(gou)買汽車(che)、以貸(dai)款人(ren)(ren)認可的(de)(de)權利(li)質押或者具有(you)代償(chang)能(neng)力的(de)(de)單位(wei)或個人(ren)(ren)作為還貸(dai)本息并存擔(dan)連帶(dai)責任(ren)的(de)(de)保(bao)證人(ren)(ren)提供保(bao)證，在貸(dai)款銀行(xing)存入首期車(che)款，借款金額最(zui)高(gao)為車(che)款的(de)(de)70%、期限最(zui)長不(bu)超過5年的(de)(de)專項人(ren)(ren)民(min)幣貸(dai)款。

個人住房貸款

是貸款人(ren)向(xiang)借款人(ren)發(fa)放的(de)用于購買自(zi)用普通住房(fang)(fang)或者(zhe)城鎮居民(min)修房(fang)(fang)、自(zi)建住房(fang)(fang)，以(yi)貸款人(ren)認(ren)可的(de)抵(di)押、質押或者(zhe)保證，在銀行存入首期房(fang)(fang)款，借款金額最(zui)高為房(fang)(fang)款的(de)70%、期限最(zui)高為30年的(de)人(ren)民(min)幣專項貸款。個人(ren)住房(fang)(fang)貸款又分為自(zi)營性個人(ren)住房(fang)(fang)貸款、委托性個人(ren)住房(fang)(fang)貸款和個人(ren)住房(fang)(fang)組合貸款三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)作(zuo)為商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)眾(zhong)多貸(dai)款(kuan)(kuan)種類中(zhong)的(de)一種，其(qi)操作(zuo)也(ye)必(bi)須符合《商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)法》、《貸(dai)款(kuan)(kuan)通則(ze)》等(deng)相關(guan)法律法規的(de)規定(ding)，必(bi)須經(jing)過貸(dai)前(qian)調查(cha)、貸(dai)時(shi)審查(cha)和(he)(he)貸(dai)后(hou)檢查(cha)三個(ge)(ge)基本(ben)環(huan)節(jie)。由于(yu)(yu)個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)用途限定(ding)為消(xiao)(xiao)費(fei)，作(zuo)為貸(dai)款(kuan)(kuan)主體的(de)自(zi)然(ran)人(ren)(ren)流動性(xing)很大，不易控(kong)制(zhi)，在實際操作(zuo)中(zhong)，除封閉性(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)外，其(qi)他(ta)種類貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)實際使用方(fang)向根本(ben)無(wu)法控(kong)制(zhi)，所以，在這三個(ge)(ge)環(huan)節(jie)中(zhong)，商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)更(geng)應(ying)著重(zhong)于(yu)(yu)貸(dai)前(qian)調查(cha)和(he)(he)貸(dai)時(shi)審查(cha)二個(ge)(ge)關(guan)鍵(jian)環(huan)節(jie)。個(ge)(ge)人(ren)(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)的(de)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)為自(zi)然(ran)人(ren)(ren)，借(jie)款(kuan)(kuan)又為非(fei)營利目的(de)，他(ta)們相對更(geng)注意貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)成本(ben)，如果花(hua)了費(fei)用而(er)最終未得到借(jie)款(kuan)(kuan)，往(wang)往(wang)引起(qi)矛盾(dun)，對商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)的(de)信(xin)譽也(ye)會(hui)造成負面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸(dai)前(qian)調查(cha)→審查(cha)、審批→簽訂合同→辦理保險(xian)、公證、擔保手續→發放貸(dai)款(kuan)→貸(dai)款(kuan)償還→清(qing)戶撤(che)押

個人消費信(xin)貸(dai)的(de)初(chu)(chu)審(shen)由資(zi)信(xin)調查組審(shen)驗，主要審(shen)查借(jie)款(kuan)人的(de)資(zi)信(xin)情(qing)況(kuang)，包括借(jie)款(kuan)人的(de)年齡、職業、收入(ru)、家庭情(qing)況(kuang)、抵（質）押品(pin)、工(gong)資(zi)發放情(qing)況(kuang)等(deng)。特別是在辦(ban)理(li)抵押貸(dai)款(kuan)時，初(chu)(chu)審(shen)顯得尤(you)為(wei)重要。因為(wei)辦(ban)理(li)抵押品(pin)登(deng)記、評估(gu)、保險(xian)、公證(zheng)等(deng)均需交納一定(ding)的(de)費用，有(you)了初(chu)(chu)審(shen)既可避(bi)免借(jie)款(kuan)人盲目花(hua)費用辦(ban)理(li)各(ge)項手續(xu)，也可避(bi)免抵押物價值高估(gu)給銀行帶(dai)來的(de)潛(qian)在風險(xian)。

除此之(zhi)外，還有個(ge)人(ren)小額貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、個(ge)人(ren)耐用消費品貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、個(ge)人(ren)住房(fang)裝修貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、結婚貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、勞務(wu)費信(xin)貸(dai)以及以上(shang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)派生出(chu)的各種專項貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

特點

個人(ren)消費(fei)信貸具(ju)有以(yi)下特點：

1、貸(dai)款(kuan)投向的個人(ren)性(xing)。指(zhi)該(gai)信(xin)貸(dai)以(yi)自然人(ren)為(wei)特定(ding)信(xin)用(yong)對向，而非一般的法人(ren)或(huo)組織。

2、貸款用(yong)途(tu)的消費(fei)性。指該類信(xin)貸用(yong)途(tu)以消費(fei)性需(xu)求為(wei)目的，而非以經營營利為(wei)目的。

3、貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)的小額(e)性。指該類信貸(dai)一般只有較小信用額(e)度(du)，通(tong)常(chang)在1000元至(zhi)50萬(wan)元之間，不大量占用銀行的信貸(dai)資金。

4、貸款期限的靈(ling)活性(xing)。指該(gai)類信(xin)(xin)貸期限靈(ling)活，買(mai)方信(xin)(xin)貸一(yi)般在6個月至五年，賣方信(xin)(xin)貸期限相對(dui)較(jiao)長，如個人住房貸款期限最長可達30年。

5、貸款資金的安全性(xing)。指(zhi)該類信貸都有抵（質(zhi)）押(ya)物擔保或保證(zheng)，信貸資金的安全性(xing)一般都能有保證(zheng)。