【個人(ren)消(xiao)費信(xin)貸】個人(ren)消(xiao)費信(xin)貸種(zhong)類(lei) 個人(ren)消(xiao)費信(xin)貸操作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)(de)創利渠道(dao)，也有(you)利于啟動市場、擴大內需，增加消(xiao)(xiao)費品(pin)生(sheng)(sheng)產(chan)，形成生(sheng)(sheng)產(chan)－消(xiao)(xiao)費－生(sheng)(sheng)產(chan)的(de)(de)(de)良性循環，促進國民經濟(ji)(ji)持(chi)續、穩定、健(jian)康地發展；個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費信貸(dai)的(de)(de)(de)開辦，對(dui)引導個(ge)人(ren)有(you)計劃消(xiao)(xiao)費、改善生(sheng)(sheng)活質量、提(ti)高生(sheng)(sheng)活品(pin)質也有(you)著(zhu)積極意義。但由(you)于我國目前尚未建立完善的(de)(de)(de)個(ge)人(ren)信用機(ji)制、個(ge)人(ren)經濟(ji)(ji)行為尚不規范，加之個(ge)人(ren)消(xiao)(xiao)費信貸(dai)開辦的(de)(de)(de)時間不長，尚沒(mei)有(you)多少成功的(de)(de)(de)經驗可以(yi)借鑒(jian)，所(suo)以(yi)，此項業務有(you)著(zhu)許多新的(de)(de)(de)課題尚待研究(jiu)。

個人消費信貸種類

我(wo)國商(shang)業銀行個人(ren)消費信貸處于起步階段，種(zhong)類還不(bu)是很多，主要(yao)有(you)：

個人短期(qi)信用貸款

是(shi)貸(dai)款(kuan)(kuan)人為解(jie)決由(you)本行辦理代發(fa)工資業(ye)務的借款(kuan)(kuan)人臨時性需要而(er)發(fa)放的，期(qi)限(xian)在一年以內、額度在2000元至2萬元且(qie)不(bu)超(chao)過(guo)借款(kuan)(kuan)人月均工資性收(shou)入(ru)6倍的、毋須提(ti)供(gong)擔保的人民幣信用貸(dai)款(kuan)(kuan)。該貸(dai)款(kuan)(kuan)一般不(bu)能展(zhan)期(qi)。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)向借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)發(fa)放的不限定具體消費用途、以貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)認可的有效權利(li)質(zhi)押擔保或(huo)能(neng)以合法有效房產(chan)作(zuo)抵押擔保，借(jie)款(kuan)(kuan)金(jin)額在2000元(yuan)至(zhi)50萬元(yuan)、期限在六個月至(zhi)三年的人(ren)民(min)幣貸(dai)款(kuan)(kuan)。

個人旅游貸款

是貸款人向借(jie)款人發放的用(yong)于(yu)支(zhi)付旅(lv)游費用(yong)、以貸款人認可(ke)的有效(xiao)權利(li)作(zuo)質押擔保(bao)或者有具有代(dai)償能力的單位或個(ge)人作(zuo)為償還貸款本息并存(cun)擔連帶責任的保(bao)證(zheng)(zheng)人提供(gong)保(bao)證(zheng)(zheng)，借(jie)款金額在2000元至5萬元、期限在六個(ge)月至二年、且提供(gong)不少(shao)于(yu)旅(lv)游項目實際報(bao)價30%首(shou)期付款的人民幣貸款。

國家助學貸款

又分為一般助學貸(dai)款和(he)特困(kun)生(sheng)貸(dai)款，是(shi)貸(dai)款人向全(quan)日制高等學校(xiao)中經濟困(kun)難的(de)本、專科在校(xiao)學生(sheng)發放(fang)的(de)用(yong)于支付學費和(he)生(sheng)活費并由教育部門設(she)立“助學貸(dai)款專戶資(zi)金”給予貼息的(de)人民幣專項貸(dai)款。

個人汽車貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)向在特約經銷商處購(gou)買汽(qi)車的借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)發放的用于購(gou)買汽(qi)車、以貸款(kuan)(kuan)人(ren)認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人(ren)作為還貸本息并存擔連(lian)帶責任的保證人(ren)提(ti)供保證，在貸款(kuan)(kuan)銀(yin)行存入首期(qi)車款(kuan)(kuan)，借(jie)款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)最高為車款(kuan)(kuan)的70%、期(qi)限最長不超(chao)過5年的專項人(ren)民幣(bi)貸款(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人向(xiang)借款(kuan)(kuan)(kuan)人發(fa)放(fang)的用于購買自(zi)用普通住(zhu)房(fang)或者城鎮(zhen)居民(min)修房(fang)、自(zi)建住(zhu)房(fang)，以貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人認可的抵押(ya)、質押(ya)或者保(bao)證(zheng)，在銀(yin)行存入首期房(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)(kuan)金額最高為房(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)的70%、期限最高為30年的人民(min)幣專項貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)又分(fen)為自(zi)營性(xing)(xing)個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、委托性(xing)(xing)個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和個(ge)人住(zhu)房(fang)組合貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)作(zuo)為(wei)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)眾多(duo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)種類中的一種，其操作(zuo)也(ye)必須符合《商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)法》、《貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)通則》等相(xiang)關(guan)法律法規(gui)的規(gui)定(ding)，必須經過(guo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)時審(shen)查(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)三個(ge)基(ji)本環(huan)節(jie)。由(you)于個(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用途限(xian)定(ding)為(wei)消(xiao)費(fei)，作(zuo)為(wei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)主體的自然人(ren)(ren)流(liu)動性很大，不易控制(zhi)，在實際(ji)操作(zuo)中，除封閉性貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)外，其他(ta)種類貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的實際(ji)使用方向根(gen)本無(wu)法控制(zhi)，所以，在這三個(ge)環(huan)節(jie)中，商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)更應著重于貸(dai)(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)(dai)時審(shen)查(cha)二個(ge)關(guan)鍵環(huan)節(jie)。個(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)為(wei)自然人(ren)(ren)，借款(kuan)(kuan)又為(wei)非營(ying)利目的，他(ta)們相(xiang)對更注(zhu)意貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的成(cheng)本，如果花(hua)了費(fei)用而最終未得到借款(kuan)(kuan)，往(wang)往(wang)引起矛(mao)盾，對商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)的信(xin)(xin)譽也(ye)會(hui)造(zao)成(cheng)負面影響(xiang)。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸(dai)前調(diao)查(cha)→審查(cha)、審批→簽訂合同→辦理保(bao)險、公(gong)證、擔保(bao)手續(xu)→發(fa)放貸(dai)款→貸(dai)款償(chang)還→清戶(hu)撤押(ya)

個人消(xiao)費(fei)信(xin)貸的(de)(de)初審由資信(xin)調查組(zu)審驗，主要審查借款人的(de)(de)資信(xin)情(qing)況(kuang)，包(bao)括借款人的(de)(de)年(nian)齡、職業、收入、家庭情(qing)況(kuang)、抵(di)（質(zhi)）押品、工資發(fa)放情(qing)況(kuang)等(deng)。特別是在辦(ban)理(li)抵(di)押貸款時，初審顯得尤為重要。因(yin)為辦(ban)理(li)抵(di)押品登記、評估、保險、公(gong)證等(deng)均需交納一定的(de)(de)費(fei)用(yong)，有了初審既可避免借款人盲目花費(fei)用(yong)辦(ban)理(li)各項手續(xu)，也可避免抵(di)押物價值高(gao)估給銀行(xing)帶來的(de)(de)潛在風險。

除此之外，還有個人小額貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、個人耐用消費品貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、個人住房裝修(xiu)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、結婚貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)、勞務(wu)費信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)以及以上貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)派生出的各(ge)種專項(xiang)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

特點

個人(ren)消費(fei)信貸具有以下特點：

1、貸(dai)(dai)款投向(xiang)的個人性。指該信貸(dai)(dai)以(yi)自然人為特定(ding)信用對向(xiang)，而非一般(ban)的法人或組織。

2、貸款用(yong)途(tu)的(de)消費(fei)性(xing)。指該類信貸用(yong)途(tu)以(yi)消費(fei)性(xing)需求為(wei)目的(de)，而非以(yi)經營營利為(wei)目的(de)。

3、貸款額(e)度(du)的小額(e)性(xing)。指該(gai)類信(xin)貸一般(ban)只有較小信(xin)用額(e)度(du)，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信(xin)貸資金。

4、貸(dai)款期(qi)(qi)限的靈活性。指(zhi)該類信貸(dai)期(qi)(qi)限靈活，買方信貸(dai)一般在6個月至(zhi)五(wu)年，賣(mai)方信貸(dai)期(qi)(qi)限相(xiang)對較(jiao)長，如(ru)個人住房貸(dai)款期(qi)(qi)限最長可達30年。

5、貸款資金(jin)(jin)的(de)安全(quan)性。指該類(lei)信貸都(dou)有抵（質）押物擔保(bao)或保(bao)證，信貸資金(jin)(jin)的(de)安全(quan)性一(yi)般都(dou)能有保(bao)證。