【個(ge)(ge)人消(xiao)費信(xin)貸】個(ge)(ge)人消(xiao)費信(xin)貸種(zhong)類 個(ge)(ge)人消(xiao)費信(xin)貸操作流程

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)創利渠道，也(ye)有利于(yu)啟動(dong)市場(chang)、擴大內需，增加消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)品生(sheng)(sheng)產(chan)，形(xing)成(cheng)生(sheng)(sheng)產(chan)－消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)－生(sheng)(sheng)產(chan)的(de)良性循環，促進國民經濟(ji)持續、穩定、健(jian)康(kang)地(di)發展(zhan)；個人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)的(de)開辦(ban)，對引導個人(ren)有計(ji)劃消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)、改善生(sheng)(sheng)活(huo)質量、提(ti)高生(sheng)(sheng)活(huo)品質也(ye)有著積極意義(yi)。但由于(yu)我國目前(qian)尚(shang)未建立完(wan)善的(de)個人(ren)信(xin)用機(ji)制、個人(ren)經濟(ji)行(xing)為尚(shang)不規(gui)范，加之個人(ren)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)信(xin)貸(dai)開辦(ban)的(de)時間不長，尚(shang)沒有多少成(cheng)功的(de)經驗可(ke)以借鑒(jian)，所以，此項業(ye)務(wu)有著許多新的(de)課題尚(shang)待研究。

個人消費信貸種類

我(wo)國商(shang)業銀行(xing)個人(ren)消(xiao)費信貸處于起步階段，種類還不是很多(duo)，主(zhu)要有：

個人短期(qi)信(xin)用貸款(kuan)

是(shi)貸(dai)款(kuan)(kuan)人為解決(jue)由本行辦理(li)代發(fa)(fa)工資業務的(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)人臨(lin)時性需要而發(fa)(fa)放的(de)(de)，期限在一年以內、額度在2000元至(zhi)2萬元且不超過借(jie)款(kuan)(kuan)人月均工資性收入6倍的(de)(de)、毋須提供擔(dan)保的(de)(de)人民幣信(xin)用貸(dai)款(kuan)(kuan)。該貸(dai)款(kuan)(kuan)一般不能(neng)展期。

個人綜合消費貸款

是貸款人(ren)(ren)(ren)向借款人(ren)(ren)(ren)發放(fang)的不限定具體消費用途(tu)、以(yi)貸款人(ren)(ren)(ren)認可的有效權利質(zhi)押擔保或(huo)能以(yi)合法有效房產作抵(di)押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期(qi)限在六個月至三(san)年的人(ren)(ren)(ren)民幣(bi)貸款。

個人旅游貸款

是貸款(kuan)人(ren)向借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)發放的用于(yu)支付旅游(you)費用、以(yi)貸款(kuan)人(ren)認可的有效權利作質押擔保(bao)或者有具有代償能力的單位或個人(ren)作為償還貸款(kuan)本(ben)息并存擔連(lian)帶責任的保(bao)證人(ren)提供保(bao)證，借(jie)(jie)款(kuan)金(jin)額在2000元(yuan)至5萬元(yuan)、期限在六個月至二(er)年、且提供不少于(yu)旅游(you)項(xiang)目實(shi)際報價30%首期付款(kuan)的人(ren)民幣貸款(kuan)。

國家助學貸款

又分為一般助學貸(dai)款(kuan)和特(te)困生貸(dai)款(kuan)，是貸(dai)款(kuan)人(ren)(ren)向(xiang)全日(ri)制高(gao)等學校中(zhong)經濟困難的本(ben)、專(zhuan)(zhuan)科(ke)在(zai)校學生發放的用于(yu)支付學費和生活費并由(you)教(jiao)育部門設立(li)“助學貸(dai)款(kuan)專(zhuan)(zhuan)戶資金”給(gei)予貼息的人(ren)(ren)民(min)幣專(zhuan)(zhuan)項貸(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向在特約經銷商處購買汽車(che)的(de)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發(fa)放的(de)用于(yu)購買汽車(che)、以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可(ke)的(de)權利質押或者具有代(dai)償能力的(de)單(dan)位或個(ge)人(ren)(ren)作為(wei)還(huan)貸(dai)(dai)本息(xi)并(bing)存擔連帶(dai)責任的(de)保(bao)(bao)證(zheng)人(ren)(ren)提供(gong)保(bao)(bao)證(zheng)，在貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)銀行存入(ru)首(shou)期(qi)車(che)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)最高為(wei)車(che)款(kuan)(kuan)的(de)70%、期(qi)限(xian)最長不超過(guo)5年的(de)專項人(ren)(ren)民幣貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

個人住房貸款

是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的用(yong)于購(gou)買自用(yong)普通住(zhu)房(fang)或者(zhe)城鎮居民(min)(min)修(xiu)房(fang)、自建住(zhu)房(fang)，以貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的抵押、質(zhi)押或者(zhe)保(bao)證，在銀行存入首期房(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)(kuan)金額最高(gao)為房(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)的70%、期限最高(gao)為30年的人(ren)(ren)民(min)(min)幣專項貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。個(ge)(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)又分為自營性個(ge)(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)、委托性個(ge)(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和個(ge)(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)組(zu)合貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)三種。

個人消費信貸操作流程

個人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)作為(wei)商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)眾(zhong)多貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)種類(lei)中(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)一(yi)種，其(qi)操(cao)作也(ye)(ye)必(bi)須符合《商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)法》、《貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)通則》等相關法律(lv)法規的(de)(de)(de)規定(ding)，必(bi)須經(jing)過(guo)貸(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)(diao)查(cha)、貸(dai)(dai)(dai)(dai)時審查(cha)和貸(dai)(dai)(dai)(dai)后(hou)檢查(cha)三個基(ji)本(ben)環(huan)節(jie)。由于個人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)用途限定(ding)為(wei)消(xiao)費(fei)，作為(wei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)主體的(de)(de)(de)自(zi)然人(ren)流(liu)動性很大(da)，不易控(kong)制，在實際操(cao)作中(zhong)(zhong)，除封閉性貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)外，其(qi)他(ta)種類(lei)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)實際使(shi)用方向根本(ben)無法控(kong)制，所以，在這三個環(huan)節(jie)中(zhong)(zhong)，商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)更應著重于貸(dai)(dai)(dai)(dai)前(qian)調(diao)(diao)查(cha)和貸(dai)(dai)(dai)(dai)時審查(cha)二個關鍵環(huan)節(jie)。個人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)為(wei)自(zi)然人(ren)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)又為(wei)非營(ying)利目的(de)(de)(de)，他(ta)們相對更注意(yi)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)成本(ben)，如果花了費(fei)用而最終未得(de)到借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，往往引起(qi)矛(mao)盾，對商(shang)(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)信(xin)譽也(ye)(ye)會造成負(fu)面影響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申(shen)請(qing)→貸(dai)前調查→審查、審批→簽訂(ding)合同→辦理保(bao)險(xian)、公證、擔保(bao)手續(xu)→發(fa)放(fang)貸(dai)款→貸(dai)款償(chang)還→清戶撤押

個人消費信(xin)貸(dai)的(de)(de)初審(shen)由資信(xin)調查組審(shen)驗，主要審(shen)查借(jie)款人的(de)(de)資信(xin)情況(kuang)，包括(kuo)借(jie)款人的(de)(de)年齡(ling)、職業、收入(ru)、家庭情況(kuang)、抵（質）押(ya)品、工(gong)資發(fa)放情況(kuang)等。特別是在辦理抵押(ya)貸(dai)款時，初審(shen)顯得(de)尤為(wei)重要。因為(wei)辦理抵押(ya)品登記(ji)、評估(gu)、保險、公(gong)證(zheng)等均需交納一定(ding)的(de)(de)費用，有了初審(shen)既(ji)可避(bi)免借(jie)款人盲目花費用辦理各項(xiang)手續，也可避(bi)免抵押(ya)物(wu)價值高估(gu)給(gei)銀行(xing)帶來的(de)(de)潛在風(feng)險。

除此之外，還(huan)有個(ge)人(ren)小額貸(dai)(dai)(dai)(dai)款、個(ge)人(ren)耐用(yong)消費(fei)品貸(dai)(dai)(dai)(dai)款、個(ge)人(ren)住房裝修貸(dai)(dai)(dai)(dai)款、結婚貸(dai)(dai)(dai)(dai)款、勞(lao)務(wu)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)以及以上貸(dai)(dai)(dai)(dai)款派生出的(de)各種專項貸(dai)(dai)(dai)(dai)款。

特點

個人消費信(xin)貸具有以下(xia)特(te)點：

1、貸款(kuan)投向的(de)個人(ren)(ren)性。指該(gai)信貸以自(zi)然人(ren)(ren)為特定信用對向，而非一(yi)般的(de)法(fa)人(ren)(ren)或組(zu)織。

2、貸(dai)(dai)款用途(tu)的消費性。指該類信貸(dai)(dai)用途(tu)以(yi)消費性需(xu)求為(wei)目的，而非(fei)以(yi)經營(ying)營(ying)利為(wei)目的。

3、貸款額度(du)的(de)(de)小額性。指該類信(xin)(xin)貸一(yi)般只有較小信(xin)(xin)用(yong)額度(du)，通常在1000元(yuan)至(zhi)50萬元(yuan)之間(jian)，不大量(liang)占用(yong)銀(yin)行的(de)(de)信(xin)(xin)貸資金。

4、貸(dai)款期限的靈活(huo)(huo)性。指該類信(xin)(xin)貸(dai)期限靈活(huo)(huo)，買方信(xin)(xin)貸(dai)一(yi)般在6個(ge)(ge)月至(zhi)五年，賣方信(xin)(xin)貸(dai)期限相(xiang)對較長(chang)，如個(ge)(ge)人住房貸(dai)款期限最長(chang)可(ke)達30年。

5、貸款資(zi)金(jin)的(de)安全性(xing)。指該類信貸都(dou)有(you)抵(di)（質）押物擔保(bao)或保(bao)證，信貸資(zi)金(jin)的(de)安全性(xing)一般都(dou)能有(you)保(bao)證。