【個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)】個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)種類 個人(ren)(ren)消費(fei)信(xin)(xin)貸(dai)操作流程(cheng)

概述

個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的(de)(de)創利(li)渠(qu)道，也有(you)利(li)于啟動市場、擴大(da)內需，增加消(xiao)費品(pin)生(sheng)(sheng)產(chan)，形成生(sheng)(sheng)產(chan)－消(xiao)費－生(sheng)(sheng)產(chan)的(de)(de)良性循環，促(cu)進國民經(jing)濟持續、穩定、健(jian)康(kang)地發展；個(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費信貸(dai)(dai)的(de)(de)開辦(ban)，對引導個(ge)人(ren)(ren)有(you)計劃(hua)消(xiao)費、改善(shan)生(sheng)(sheng)活質量、提高(gao)生(sheng)(sheng)活品(pin)質也有(you)著(zhu)積極(ji)意義。但由于我(wo)國目前尚未建(jian)立完善(shan)的(de)(de)個(ge)人(ren)(ren)信用(yong)機制、個(ge)人(ren)(ren)經(jing)濟行(xing)為尚不規范，加之(zhi)個(ge)人(ren)(ren)消(xiao)費信貸(dai)(dai)開辦(ban)的(de)(de)時(shi)間不長(chang)，尚沒有(you)多少成功的(de)(de)經(jing)驗(yan)可以借鑒，所(suo)以，此項業務有(you)著(zhu)許多新(xin)的(de)(de)課(ke)題尚待研究。

個人消費信貸種類

我(wo)國商業銀行個人(ren)消費信貸處于起步(bu)階段，種類(lei)還不(bu)是很(hen)多(duo)，主要有：

個人(ren)短期信用貸款

是貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)為(wei)解決由本(ben)行辦理代發工(gong)資業務(wu)的借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)臨時性需要而發放的，期(qi)限(xian)在(zai)一年(nian)以內、額(e)度在(zai)2000元(yuan)至2萬(wan)元(yuan)且不超過(guo)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)月均工(gong)資性收入6倍的、毋須提供(gong)擔保的人(ren)民幣信用貸(dai)款(kuan)(kuan)。該貸(dai)款(kuan)(kuan)一般不能展期(qi)。

個人綜合消費貸款

是貸(dai)款(kuan)人向借(jie)款(kuan)人發放的(de)不限(xian)定(ding)具體消(xiao)費用途、以貸(dai)款(kuan)人認可的(de)有(you)效(xiao)權利質押擔保或(huo)能以合法有(you)效(xiao)房產作抵(di)押擔保，借(jie)款(kuan)金額在2000元至50萬元、期(qi)限(xian)在六個月至三年(nian)的(de)人民幣貸(dai)款(kuan)。

個人旅游貸款

是貸款(kuan)人(ren)(ren)(ren)向借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)發放的(de)(de)用(yong)于(yu)支(zhi)付(fu)旅游(you)費用(yong)、以貸款(kuan)人(ren)(ren)(ren)認可的(de)(de)有(you)效(xiao)權利作質押擔保(bao)或者有(you)具有(you)代償能力(li)的(de)(de)單位或個人(ren)(ren)(ren)作為償還貸款(kuan)本(ben)息并存擔連帶責任的(de)(de)保(bao)證(zheng)人(ren)(ren)(ren)提供(gong)保(bao)證(zheng)，借款(kuan)金額在2000元至(zhi)5萬元、期限在六個月(yue)至(zhi)二年、且提供(gong)不少于(yu)旅游(you)項目實際報價30%首期付(fu)款(kuan)的(de)(de)人(ren)(ren)(ren)民幣貸款(kuan)。

國家助學貸款

又分為一般助學(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)和特困(kun)生貸(dai)款(kuan)，是貸(dai)款(kuan)人向全日制高等學(xue)(xue)校中經濟困(kun)難的本、專科在校學(xue)(xue)生發(fa)放(fang)的用(yong)于(yu)支付學(xue)(xue)費和生活費并由(you)教育部門設立“助學(xue)(xue)貸(dai)款(kuan)專戶(hu)資金”給(gei)予貼息的人民幣專項貸(dai)款(kuan)。

個人汽車貸款

是貸(dai)款(kuan)人向(xiang)在特(te)約(yue)經銷(xiao)商處購買汽(qi)車(che)(che)的(de)借款(kuan)人發放的(de)用于(yu)購買汽(qi)車(che)(che)、以貸(dai)款(kuan)人認可的(de)權利(li)質押或(huo)者具有代償能(neng)力的(de)單位或(huo)個(ge)人作為(wei)還貸(dai)本息并存擔連(lian)帶責任的(de)保證人提供保證，在貸(dai)款(kuan)銀行存入首期(qi)車(che)(che)款(kuan)，借款(kuan)金額最高為(wei)車(che)(che)款(kuan)的(de)70%、期(qi)限最長不超過5年的(de)專(zhuan)項人民幣貸(dai)款(kuan)。

個人住房貸款

是貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)向借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)發放的用(yong)于購買自(zi)用(yong)普通住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)或(huo)者城鎮居(ju)民(min)修房(fang)(fang)(fang)(fang)、自(zi)建住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)，以貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)認可的抵押、質押或(huo)者保證，在銀行(xing)存入(ru)首期房(fang)(fang)(fang)(fang)款(kuan)(kuan)，借款(kuan)(kuan)金(jin)額最(zui)(zui)高為房(fang)(fang)(fang)(fang)款(kuan)(kuan)的70%、期限最(zui)(zui)高為30年的人(ren)(ren)民(min)幣(bi)專項貸款(kuan)(kuan)。個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)又分為自(zi)營(ying)性個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)、委托性個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)和個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)組合貸款(kuan)(kuan)三種(zhong)。

個人消費信貸操作流程

個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)作為商業(ye)銀行眾多貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)種(zhong)類中的(de)(de)(de)一種(zhong)，其操(cao)作也(ye)必須符合《商業(ye)銀行法》、《貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)通(tong)則》等相關法律法規的(de)(de)(de)規定，必須經過(guo)貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)(cha)、貸(dai)(dai)(dai)時(shi)審查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)后檢查(cha)(cha)三個(ge)基本(ben)環節(jie)。由于(yu)(yu)個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)用途限定為消(xiao)費(fei)，作為貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)主(zhu)體的(de)(de)(de)自然(ran)人(ren)流動(dong)性(xing)(xing)很大，不易控(kong)(kong)制，在(zai)實際(ji)操(cao)作中，除封(feng)閉(bi)性(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)外，其他(ta)種(zhong)類貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)實際(ji)使用方向(xiang)根本(ben)無(wu)法控(kong)(kong)制，所以，在(zai)這三個(ge)環節(jie)中，商業(ye)銀行更應著(zhu)重于(yu)(yu)貸(dai)(dai)(dai)前調(diao)查(cha)(cha)和(he)貸(dai)(dai)(dai)時(shi)審查(cha)(cha)二個(ge)關鍵(jian)環節(jie)。個(ge)人(ren)消(xiao)費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)(dai)的(de)(de)(de)借款(kuan)人(ren)為自然(ran)人(ren)，借款(kuan)又為非(fei)營利目(mu)的(de)(de)(de)，他(ta)們相對更注意(yi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)成本(ben)，如果花(hua)了(le)費(fei)用而最終未得(de)到(dao)借款(kuan)，往往引(yin)起(qi)矛盾(dun)，對商業(ye)銀行的(de)(de)(de)信(xin)譽也(ye)會造成負面影(ying)響。

個人消費信貸的操作流程如下：

申請→貸前調查→審查、審批→簽(qian)訂合同→辦理保險、公證、擔保手續→發放貸款→貸款償還→清戶撤(che)押

個人(ren)(ren)消費信貸的初(chu)審(shen)(shen)由資(zi)信調查組(zu)審(shen)(shen)驗，主要審(shen)(shen)查借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的資(zi)信情況(kuang)，包括借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的年(nian)齡、職業、收入、家(jia)庭情況(kuang)、抵(di)(di)（質）押(ya)(ya)品、工資(zi)發放情況(kuang)等。特(te)別是在(zai)辦(ban)理抵(di)(di)押(ya)(ya)貸款(kuan)(kuan)(kuan)時，初(chu)審(shen)(shen)顯(xian)得尤(you)為重(zhong)要。因(yin)為辦(ban)理抵(di)(di)押(ya)(ya)品登(deng)記、評估、保險、公證(zheng)等均需交(jiao)納一定(ding)的費用，有(you)了初(chu)審(shen)(shen)既(ji)可避(bi)免借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)(ren)盲(mang)目花費用辦(ban)理各項手續，也可避(bi)免抵(di)(di)押(ya)(ya)物價值(zhi)高估給銀行帶來的潛在(zai)風(feng)險。

除此之外，還有(you)個(ge)人(ren)(ren)小額貸(dai)款、個(ge)人(ren)(ren)耐(nai)用消費品貸(dai)款、個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)房裝(zhuang)修(xiu)貸(dai)款、結婚貸(dai)款、勞(lao)務(wu)費信(xin)貸(dai)以(yi)及以(yi)上貸(dai)款派生出的各種專(zhuan)項貸(dai)款。

特點

個(ge)人消費信貸具有以下特點：

1、貸款投向(xiang)的(de)個人性。指該信(xin)貸以自(zi)然(ran)人為特定信(xin)用對(dui)向(xiang)，而非一般的(de)法人或(huo)組織。

2、貸(dai)款用(yong)途(tu)的(de)(de)消費性。指該類信貸(dai)用(yong)途(tu)以消費性需求為目(mu)的(de)(de)，而非(fei)以經營營利(li)為目(mu)的(de)(de)。

3、貸款額(e)度的(de)小額(e)性。指該類信貸一般只有較小信用額(e)度，通常在(zai)1000元至50萬元之間(jian)，不大量占用銀行(xing)的(de)信貸資金。

4、貸款期(qi)限的靈(ling)(ling)活性。指該類信(xin)(xin)(xin)貸期(qi)限靈(ling)(ling)活，買方(fang)(fang)信(xin)(xin)(xin)貸一般在6個月至(zhi)五年，賣方(fang)(fang)信(xin)(xin)(xin)貸期(qi)限相對較長(chang)，如個人(ren)住房貸款期(qi)限最長(chang)可達30年。

5、貸款資金的(de)安全性。指該類信(xin)貸都有抵（質(zhi)）押物擔保或保證，信(xin)貸資金的(de)安全性一(yi)般都能有保證。