如今，汽車已經不(bu)再是只有(you)富人才能享(xiang)受的奢(she)侈(chi)品，而是變成普通大眾也能享(xiang)有(you)的代步工具(ju)。但(dan)是，由(you)于經濟條件(jian)的不(bu)同，并不(bu)是所有(you)人都(dou)有(you)能力一次性付清全部(bu)購車費用，因此，更加(jia)便民的貸(dai)款買車方(fang)式開始出(chu)現。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市面上最常見的主流貸款方式有四種：銀行貸款、汽車金(jin)融公司貸款、信用卡分期以及P2P金融平臺。那(nei)么，這四(si)種貸款買車(che)的(de)方(fang)(fang)式(shi)(shi)，哪種更劃算(suan)？下面(mian)我們就簡單介(jie)紹四(si)種貸款購車(che)方(fang)(fang)式(shi)(shi)的(de)操(cao)作(zuo)流程，并以裸(luo)車(che)價格為25萬的(de)汽車(che)為例，計算(suan)每種方(fang)(fang)式(shi)(shi)所需(xu)費用(yong)。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申(shen)請車貸(dai)。不過隨(sui)著(zhu)銀行(xing)(xing)(xing)信貸(dai)規(gui)模收緊(jin)，傳統車貸(dai)業務逐漸(jian)減少，目前很多銀行(xing)(xing)(xing)基本暫停了對個(ge)人的車貸(dai)業務。以工(gong)商銀行(xing)(xing)(xing)為(wei)例，5座的全新勝達2.4L 自動四驅(qu)智能型裸(luo)車價格為(wei)249800元，消費(fei)者(zhe)首付30%即74940元，而2年(nian)期的銀行(xing)(xing)(xing)貸(dai)款基準利率(lv)為(wei)6.65%，因此消費(fei)者(zhe)每月(yue)月(yue)供(gong)為(wei)7801元（24個(ge)月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀(yin)行傳統車貸(dai)基本覆蓋主流品牌(pai)和(he)車型，其利率為人民銀(yin)行基準(zhun)利率（銀(yin)行貸(dai)款(kuan)基準(zhun)利率：1年(nian)期(qi)(qi)6.56%；2年(nian)期(qi)(qi)6.65%；3年(nian)期(qi)(qi)6.65%；4年(nian)期(qi)(qi)6.90%；5年(nian)期(qi)(qi)6.90%），低于其他渠道利率。另外(wai)，其還款(kuan)方(fang)式靈(ling)活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請(qing)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)傳(chuan)統(tong)車貸門檻較高，難度大(da)。消費者(zhe)需向銀(yin)行(xing)(xing)(xing)提供一系列證明(ming)資料：身份(fen)證，工(gong)作證明(ming)，近一年的(de)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)流水，兩(liang)年（含）以上的(de)社保(bao)證明(ming)，房產證或(huo)房屋買賣合同或(huo)購房發票等；還需要(yao)第三方(fang)擔保(bao)和質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳統(tong)車貸業務(wu)相比，線下銀(yin)行(xing)更(geng)傾向于(yu)向消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)推薦信(xin)用(yong)卡分(fen)期(qi)購車業務(wu)。即消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)在支付(fu)(fu)完(wan)車款(kuan)首付(fu)(fu)后，向銀(yin)行(xing)申請用(yong)信(xin)用(yong)卡在合作(zuo)經銷商購車。消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)按月(yue)定期(qi)還(huan)款(kuan)，支付(fu)(fu)一定手續(xu)費(fei)(fei)(fei)(fei)。以(yi)招商銀(yin)行(xing)為例，招行(xing)汽車分(fen)期(qi)汽車分(fen)期(qi)業務(wu)標準手續(xu)費(fei)(fei)(fei)(fei)率為12期(qi)5.5%，24期(qi)10.5%，36期(qi)14.5%。因此消(xiao)費(fei)(fei)(fei)(fei)者(zhe)分(fen)24期(qi)購買(mai)5座的全新勝達2.4L自動(dong)四驅智能(neng)型裸(luo)車，手續(xu)費(fei)(fei)(fei)(fei)總額(e)(e)為26229元，首期(qi)還(huan)款(kuan)額(e)(e)為36637.33元(手續(xu)費(fei)(fei)(fei)(fei)首月(yue)一次性支付(fu)(fu))，每月(yue)月(yue)供為10408.33元。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分期購車(che)審批手續相對簡單，除了身份(fen)和(he)入證明等(deng)基本材(cai)料，消(xiao)費者(zhe)的(de)征信記錄最為重要。和(he)普通信用卡按(an)月還(huan)款(kuan)形(xing)式(shi)一致，消(xiao)費者(zhe)可通過(guo)線上線下多種方式(shi)還(huan)款(kuan)，方式(shi)靈(ling)活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行信用卡一般(ban)都有合(he)作(zuo)汽(qi)車(che)品牌，因此選擇車(che)型有局限性。此外分(fen)期購車(che)業務(wu)的(de)信用卡有額度限制(zhi)，取決于銀行審批(pi)的(de)信用資質(zhi)。值得(de)一提的(de)是，信用卡分(fen)期購車(che)雖然沒有利(li)息，但(dan)有分(fen)期手續(xu)費(fei)，各銀行費(fei)率(lv)有所不同，普遍在(zai)5%到(dao)18%之間。

汽車金融公司

除了通過(guo)(guo)銀行渠(qu)道之外，另一(yi)大主要(yao)渠(qu)道就是通過(guo)(guo)經銷商向其背(bei)后汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)司申請車(che)(che)貸(dai)。目前國內(nei)約(yue)有20家汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)司，多為大汽(qi)車(che)(che)集團旗下的全資公(gong)司或(huo)合資公(gong)司，比(bi)如，上(shang)汽(qi)通用(yong)汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)、大眾汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)、豐田汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)、北(bei)京現(xian)代(dai)汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)等(deng)等(deng)。各公(gong)司貸(dai)款利率與其貸(dai)款產品相關，比(bi)如北(bei)京現(xian)代(dai)汽(qi)車(che)(che)金融(rong)(rong)公(gong)司為了滿足不同客(ke)戶(hu)的購(gou)車(che)(che)需求，推出(chu)了5050，E貸(dai)，升級(ji)貸(dai)，保(bao)養貸(dai)等(deng)多種金融(rong)(rong)產品。

以(yi)旗下“隨心貸(dai)”產品為例，購買上(shang)述全(quan)新(xin)勝達(da)車(che)款(kuan)(kuan)，需先提交30%的首(shou)付金額74940元，24期月供僅3199元。剩余(yu)尾(wei)款(kuan)(kuan)149877元則可以(yi)根據消費者自身情況(kuang)靈活處(chu)理，如一次性償還(huan)尾(wei)款(kuan)(kuan)、車(che)輛返還(huan)、展期等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通過汽(qi)車金(jin)融(rong)公司(si)貸(dai)款(kuan)買車門檻低(di)，貸(dai)款(kuan)方便，審批放款(kuan)時間也比銀行快速(su)。另外由于汽(qi)車金(jin)融(rong)公司(si)提供的(de)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)種類多(duo)，消(xiao)費者可根據自己的(de)實際情況(kuang)選(xuan)擇適(shi)合自己的(de)產(chan)品(pin)。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還(huan)貸利率相對高。并且通過經銷商向汽車(che)金(jin)融公司貸款，常常會被要求購買(mai)指定車(che)險或(huo)繳納續保(bao)押(ya)金(jin)等待。

P2P金融平臺

隨著貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)需求擴(kuo)大，在互聯網的(de)影響下(xia)，新(xin)(xin)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)渠道(dao)應(ying)運而生。P2P金融(rong)平(ping)臺就(jiu)是新(xin)(xin)興(xing)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)渠道(dao)之一，消費者(zhe)也可以(yi)通過(guo)此(ci)類(lei)平(ping)臺申(shen)請(qing)汽車貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。P2P的(de)優勢體現在較(jiao)(jiao)低的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)門檻為更多的(de)借款(kuan)(kuan)人提供了幫(bang)助(zhu)，與銀行(xing)的(de)高(gao)(gao)門檻、繁(fan)瑣手續、時間漫長和汽車金融(rong)公司的(de)各種附(fu)件條件相(xiang)比，通過(guo)P2P金融(rong)公司申(shen)請(qing)誠然更加便利快捷，但利率(lv)較(jiao)(jiao)高(gao)(gao)。

以網(wang)易汽車金(jin)融平(ping)臺(tai)上合作的某P2P金(jin)融公司為例，消費(fei)者分24期購買5座(zuo)的全新(xin)勝達2.4L 自動四驅智(zhi)能型裸車，在首付(fu)30%的情(qing)況下，需繳納首付(fu)74900元(yuan)，月供9141元(yuan)。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與(yu)傳統(tong)機構相比，通(tong)(tong)過P2P金融平臺申請(qing)車(che)貸(dai)更加便捷，消費者可以線(xian)上填寫信息(xi)，上傳資(zi)料；只需要征信審(shen)核(he)通(tong)(tong)過，無(wu)需第三方擔(dan)保和抵押。獲批后放款速度快(kuai)，普遍在一周以內有(you)的甚至(zhi)一兩天就能到賬(zhang)。另(ling)外由(you)于P2P金融公司一般放款至(zhi)消費者個(ge)人賬(zhang)戶(hu)，因此對申請(qing)車(che)型沒有(you)限制。

缺點：利率高