如(ru)今，汽車已經不(bu)(bu)再是只有(you)富人才能(neng)享受(shou)的(de)奢侈品，而是變(bian)成普通大眾也能(neng)享有(you)的(de)代步工具。但是，由于經濟(ji)條件的(de)不(bu)(bu)同，并(bing)不(bu)(bu)是所(suo)有(you)人都有(you)能(neng)力(li)一次性付清全(quan)部購車費(fei)用，因此，更加(jia)便民的(de)貸(dai)款買車方式開始出現。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目(mu)前(qian)為止(zhi)，市面上最常(chang)見(jian)的(de)主(zhu)流貸款(kuan)方式有四種(zhong)：銀行貸款(kuan)、汽車金融公司貸款(kuan)、信用卡(ka)分期(qi)以及P2P金融(rong)平臺。那(nei)么，這(zhe)四(si)種貸(dai)款買車(che)的方(fang)(fang)式，哪(na)種更(geng)劃算(suan)？下面(mian)我們就簡單(dan)介紹四(si)種貸(dai)款購車(che)方(fang)(fang)式的操作流程，并以裸車(che)價格為25萬的汽(qi)車(che)為例，計算(suan)每種方(fang)(fang)式所需費用(yong)。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請(qing)車(che)(che)貸(dai)。不過(guo)隨著銀行(xing)(xing)信貸(dai)規模收緊，傳統(tong)車(che)(che)貸(dai)業務逐漸減少(shao)，目前很(hen)多銀行(xing)(xing)基(ji)本(ben)暫停了對(dui)個(ge)人的車(che)(che)貸(dai)業務。以工商銀行(xing)(xing)為(wei)例，5座的全新勝達2.4L 自動四驅智能型裸車(che)(che)價格為(wei)249800元(yuan)，消費(fei)(fei)者(zhe)首付(fu)30%即74940元(yuan)，而2年(nian)期的銀行(xing)(xing)貸(dai)款(kuan)基(ji)準利率為(wei)6.65%，因此消費(fei)(fei)者(zhe)每月(yue)月(yue)供為(wei)7801元(yuan)（24個(ge)月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀行傳統車貸基(ji)本覆蓋主流品牌(pai)和車型，其(qi)利率為人民銀行基(ji)準利率（銀行貸款(kuan)基(ji)準利率：1年(nian)(nian)期(qi)6.56%；2年(nian)(nian)期(qi)6.65%；3年(nian)(nian)期(qi)6.65%；4年(nian)(nian)期(qi)6.90%；5年(nian)(nian)期(qi)6.90%），低于其(qi)他渠(qu)道利率。另外(wai)，其(qi)還款(kuan)方(fang)式(shi)靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行傳統車貸(dai)門檻較高(gao)，難度大。消費(fei)者需(xu)向(xiang)銀行提供一系列證(zheng)明資料：身(shen)份證(zheng)，工作證(zheng)明，近一年的銀行流水，兩(liang)年（含(han)）以上的社保(bao)證(zheng)明，房(fang)產證(zheng)或房(fang)屋買賣合同或購房(fang)發票等；還需(xu)要第(di)三方(fang)擔保(bao)和質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳統(tong)車(che)貸(dai)業務(wu)相(xiang)比，線(xian)下銀行更傾向(xiang)于向(xiang)消(xiao)費(fei)者推薦(jian)信用(yong)卡分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)(qi)購車(che)業務(wu)。即消(xiao)費(fei)者在(zai)支付完車(che)款首付后，向(xiang)銀行申請用(yong)信用(yong)卡在(zai)合(he)作經銷商購車(che)。消(xiao)費(fei)者按月定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)還(huan)款，支付一定(ding)手續(xu)費(fei)。以招商銀行為例，招行汽(qi)車(che)分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)(qi)汽(qi)車(che)分(fen)(fen)(fen)期(qi)(qi)(qi)(qi)業務(wu)標準手續(xu)費(fei)率(lv)為12期(qi)(qi)(qi)(qi)5.5%，24期(qi)(qi)(qi)(qi)10.5%，36期(qi)(qi)(qi)(qi)14.5%。因此消(xiao)費(fei)者分(fen)(fen)(fen)24期(qi)(qi)(qi)(qi)購買(mai)5座(zuo)的全(quan)新勝達2.4L自動四(si)驅(qu)智能型裸車(che)，手續(xu)費(fei)總額為26229元(yuan)，首期(qi)(qi)(qi)(qi)還(huan)款額為36637.33元(yuan)(手續(xu)費(fei)首月一次性支付)，每月月供為10408.33元(yuan)。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分(fen)期購車審批手續(xu)相(xiang)對(dui)簡單，除了身份和入證明(ming)等(deng)基本材(cai)料(liao)，消(xiao)費者(zhe)的征(zheng)信記錄最為重(zhong)要。和普(pu)通信用卡按月還款(kuan)形(xing)式一(yi)致，消(xiao)費者(zhe)可(ke)通過線上線下多種方式還款(kuan)，方式靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀(yin)(yin)行(xing)信用卡(ka)一般都(dou)有(you)合作汽車(che)品牌(pai)，因此選擇車(che)型(xing)有(you)局限性。此外(wai)分(fen)(fen)期(qi)購車(che)業務的(de)信用卡(ka)有(you)額(e)度限制，取決于銀(yin)(yin)行(xing)審批的(de)信用資(zi)質。值得(de)一提的(de)是，信用卡(ka)分(fen)(fen)期(qi)購車(che)雖(sui)然沒(mei)有(you)利息，但有(you)分(fen)(fen)期(qi)手續費，各銀(yin)(yin)行(xing)費率(lv)有(you)所不同，普遍在5%到(dao)18%之間。

汽車金融公司

除了通(tong)(tong)過銀行(xing)渠(qu)(qu)道(dao)之外，另一大(da)主(zhu)要(yao)渠(qu)(qu)道(dao)就(jiu)是通(tong)(tong)過經銷商向其背后汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)申請車貸。目前國(guo)內約有20家汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)，多為大(da)汽(qi)(qi)(qi)車集(ji)團旗下的全資(zi)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)或合資(zi)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)，比如，上汽(qi)(qi)(qi)通(tong)(tong)用汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)、大(da)眾汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)、豐(feng)田汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)、北京(jing)現代汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)等(deng)等(deng)。各公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)貸款利率與其貸款產(chan)品相關(guan)，比如北京(jing)現代汽(qi)(qi)(qi)車金(jin)(jin)融(rong)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)為了滿足(zu)不同客(ke)戶的購車需求，推出了5050，E貸，升級貸，保(bao)養貸等(deng)多種金(jin)(jin)融(rong)產(chan)品。

以(yi)旗下“隨心貸”產品為例，購買上述全新勝(sheng)達車(che)款，需先提交30%的(de)首付金額74940元，24期(qi)月供僅3199元。剩余尾(wei)款149877元則可以(yi)根據消費者自身(shen)情況靈活處理，如一次性償還尾(wei)款、車(che)輛返還、展期(qi)等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通(tong)過(guo)汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)貸款買(mai)車(che)門檻低，貸款方便(bian)，審批放款時(shi)間也比銀行快速。另(ling)外由于汽車(che)金(jin)(jin)融(rong)公(gong)司(si)提供的金(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)(pin)種(zhong)類(lei)多，消費(fei)者可根據自己的實(shi)際情況選擇(ze)適合自己的產(chan)(chan)品(pin)(pin)。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還(huan)貸利(li)率相對高。并且(qie)通(tong)過經銷(xiao)商向汽車(che)金融公司(si)貸款，常(chang)常(chang)會被(bei)要求購(gou)買指定車(che)險(xian)或繳(jiao)納續保押金等待。

P2P金融平臺

隨著(zhu)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)需求(qiu)擴大，在互聯網的(de)(de)影(ying)響(xiang)下，新的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)渠(qu)道應運而生。P2P金融(rong)平臺就是新興的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)渠(qu)道之一(yi)，消費者(zhe)也可以通過(guo)此類平臺申請(qing)汽車(che)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。P2P的(de)(de)優勢體現在較低的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)門檻為(wei)更多的(de)(de)借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人提(ti)供(gong)了幫助，與銀(yin)行(xing)的(de)(de)高門檻、繁(fan)瑣手續、時間漫長(chang)和(he)汽車(che)金融(rong)公司(si)的(de)(de)各種附件條(tiao)件相(xiang)比(bi)，通過(guo)P2P金融(rong)公司(si)申請(qing)誠然更加便利快捷，但利率(lv)較高。

以網(wang)易汽車金融平(ping)臺上合作的某P2P金融公司為(wei)例(li)，消費者分(fen)24期(qi)購(gou)買(mai)5座的全新勝達2.4L 自動四(si)驅(qu)智能(neng)型裸車，在(zai)首(shou)付30%的情況下，需繳納首(shou)付74900元，月供9141元。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳統機構相比，通過(guo)P2P金(jin)融平臺申請車貸更加便(bian)捷，消費者(zhe)可以(yi)線上填寫信息，上傳資(zi)料；只需(xu)(xu)要征信審核通過(guo)，無需(xu)(xu)第三方擔(dan)保(bao)和抵押(ya)。獲(huo)批后放款速度(du)快(kuai)，普(pu)遍在一周(zhou)以(yi)內有的甚至一兩(liang)天(tian)就能(neng)到賬(zhang)。另外由于P2P金(jin)融公司(si)一般(ban)放款至消費者(zhe)個人賬(zhang)戶(hu)，因此對申請車型沒有限(xian)制。

缺點：利率高