如今，汽車已經(jing)不(bu)再是只有富人才能享(xiang)受的(de)奢侈(chi)品(pin)，而是變成普通大眾(zhong)也能享(xiang)有的(de)代步工具。但是，由于經(jing)濟條件(jian)的(de)不(bu)同，并不(bu)是所有人都有能力一次性付(fu)清(qing)全(quan)部購車費用，因(yin)此，更加(jia)便民的(de)貸款買車方式開始出現(xian)。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目前為止，市面上最常(chang)見的(de)主流貸款(kuan)方(fang)式有四種：銀行(xing)貸款(kuan)、汽車金融公司貸款(kuan)、信用卡分期以及P2P金融平臺。那么，這四種(zhong)貸款(kuan)買車的方式(shi)，哪(na)種(zhong)更劃算？下面我們就簡單(dan)介紹四種(zhong)貸款(kuan)購車方式(shi)的操作流程(cheng)，并以裸車價格為(wei)25萬的汽車為(wei)例(li)，計算每種(zhong)方式(shi)所需費用(yong)。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申(shen)請車貸。不過(guo)隨(sui)著銀(yin)行信貸規模(mo)收緊(jin)，傳統車貸業務逐漸減(jian)少，目前很(hen)多銀(yin)行基(ji)本暫停(ting)了對個人的(de)車貸業務。以工商銀(yin)行為例(li)，5座的(de)全(quan)新勝達2.4L 自動四驅智能型裸車價格為249800元(yuan)，消(xiao)費者首(shou)付30%即74940元(yuan)，而2年期的(de)銀(yin)行貸款(kuan)基(ji)準利率為6.65%，因此消(xiao)費者每月(yue)月(yue)供為7801元(yuan)（24個月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀行(xing)(xing)傳統車貸基本覆蓋主流品(pin)牌和車型，其利率為人民銀行(xing)(xing)基準(zhun)利率（銀行(xing)(xing)貸款(kuan)基準(zhun)利率：1年(nian)期(qi)(qi)6.56%；2年(nian)期(qi)(qi)6.65%；3年(nian)期(qi)(qi)6.65%；4年(nian)期(qi)(qi)6.90%；5年(nian)期(qi)(qi)6.90%），低于其他渠道利率。另外，其還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)靈活(huo)。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀行(xing)傳統車貸門檻較高，難度大。消(xiao)費者需(xu)(xu)向(xiang)銀行(xing)提(ti)供一(yi)系列證明(ming)資(zi)料：身(shen)份證，工作證明(ming)，近一(yi)年(nian)的銀行(xing)流水，兩年(nian)（含）以(yi)上的社(she)保證明(ming)，房(fang)產證或房(fang)屋買賣合同或購房(fang)發票等；還需(xu)(xu)要(yao)第三方(fang)擔保和質押物。

商業銀行信用卡分期

與傳統(tong)車(che)貸業(ye)務相(xiang)比(bi)，線(xian)下銀行(xing)(xing)(xing)更傾(qing)向于向消(xiao)費者推薦信(xin)用(yong)卡分(fen)期(qi)(qi)購車(che)業(ye)務。即消(xiao)費者在(zai)支付完車(che)款(kuan)首(shou)付后，向銀行(xing)(xing)(xing)申(shen)請用(yong)信(xin)用(yong)卡在(zai)合作(zuo)經(jing)銷(xiao)商(shang)購車(che)。消(xiao)費者按月(yue)定(ding)期(qi)(qi)還(huan)款(kuan)，支付一(yi)定(ding)手(shou)續費。以招商(shang)銀行(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)例，招行(xing)(xing)(xing)汽(qi)車(che)分(fen)期(qi)(qi)汽(qi)車(che)分(fen)期(qi)(qi)業(ye)務標準手(shou)續費率為(wei)(wei)12期(qi)(qi)5.5%，24期(qi)(qi)10.5%，36期(qi)(qi)14.5%。因此消(xiao)費者分(fen)24期(qi)(qi)購買(mai)5座的全新勝達2.4L自動四(si)驅智能型裸車(che)，手(shou)續費總(zong)額為(wei)(wei)26229元(yuan)，首(shou)期(qi)(qi)還(huan)款(kuan)額為(wei)(wei)36637.33元(yuan)(手(shou)續費首(shou)月(yue)一(yi)次(ci)性支付)，每月(yue)月(yue)供為(wei)(wei)10408.33元(yuan)。

優點：申請門檻低，還款方便

信用卡分期(qi)購車審批手(shou)續相(xiang)對簡(jian)單，除了身份和入證明等基(ji)本材料(liao)，消費者的(de)征信記錄最為重要。和普通信用卡按(an)月還款(kuan)形式(shi)一致，消費者可通過線(xian)上線(xian)下多種方式(shi)還款(kuan)，方式(shi)靈活(huo)。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行(xing)(xing)信用卡(ka)一(yi)般都(dou)有合(he)作汽車(che)品牌，因此選擇車(che)型有局限(xian)性(xing)。此外(wai)分期購(gou)車(che)業務的信用卡(ka)有額度限(xian)制(zhi)，取決于(yu)銀行(xing)(xing)審批的信用資(zi)質。值得(de)一(yi)提的是，信用卡(ka)分期購(gou)車(che)雖然沒有利息，但有分期手續(xu)費，各銀行(xing)(xing)費率有所不同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司

除了通(tong)過銀行渠道之(zhi)外，另(ling)一(yi)大主要(yao)渠道就是通(tong)過經(jing)銷商(shang)向其(qi)背(bei)后(hou)汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)(si)申請車(che)(che)貸。目前國內約有20家汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)(si)，多為大汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)集團旗(qi)下的全資公司(si)(si)或合(he)資公司(si)(si)，比如，上(shang)汽(qi)(qi)(qi)(qi)通(tong)用汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)、大眾(zhong)汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)、豐(feng)田汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)、北(bei)京(jing)現代(dai)汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)等等。各公司(si)(si)貸款(kuan)利(li)率與其(qi)貸款(kuan)產(chan)品相關，比如北(bei)京(jing)現代(dai)汽(qi)(qi)(qi)(qi)車(che)(che)金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)公司(si)(si)為了滿足不同客戶的購車(che)(che)需求(qiu)，推出(chu)了5050，E貸，升級(ji)貸，保養貸等多種金(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品。

以(yi)旗下“隨心(xin)貸(dai)”產品(pin)為例，購買上述全新勝(sheng)達(da)車款，需(xu)先提交30%的首(shou)付金額74940元(yuan)，24期月(yue)供(gong)僅3199元(yuan)。剩余尾(wei)款149877元(yuan)則可(ke)以(yi)根據(ju)消費者自(zi)身情況靈活處理，如一次性(xing)償還尾(wei)款、車輛返還、展期等。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通(tong)過汽車金融公(gong)司貸(dai)款買(mai)車門檻低，貸(dai)款方便，審批放款時間也比(bi)銀行快速。另外由(you)于汽車金融公(gong)司提供的(de)金融產品種類(lei)多，消費者可根據自己的(de)實際情況選(xuan)擇適(shi)合自己的(de)產品。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸利(li)率相對高。并且通過經銷商向汽車金融公司貸款，常(chang)常(chang)會被要求(qiu)購買指(zhi)定車險或繳納續保押金等待(dai)。

P2P金融平臺

隨著貸(dai)款(kuan)需(xu)求(qiu)擴大，在(zai)互(hu)聯網(wang)的(de)(de)影響下(xia)，新(xin)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)渠道應運而生。P2P金(jin)融平臺就是新(xin)興的(de)(de)貸(dai)款(kuan)渠道之(zhi)一，消費者也可以通過此類平臺申請(qing)汽(qi)車貸(dai)款(kuan)。P2P的(de)(de)優勢體現在(zai)較(jiao)低(di)的(de)(de)貸(dai)款(kuan)門(men)檻為(wei)更多的(de)(de)借款(kuan)人提供(gong)了幫助(zhu)，與銀行(xing)的(de)(de)高門(men)檻、繁瑣手續、時間漫長和汽(qi)車金(jin)融公司的(de)(de)各種(zhong)附(fu)件條件相比，通過P2P金(jin)融公司申請(qing)誠然更加便(bian)利快(kuai)捷，但利率較(jiao)高。

以網易汽(qi)車(che)金融(rong)平臺上合作的某P2P金融(rong)公(gong)司為例，消費者分24期(qi)購買(mai)5座(zuo)的全新勝(sheng)達2.4L 自動四驅智(zhi)能(neng)型裸車(che)，在首付(fu)30%的情況(kuang)下，需繳納首付(fu)74900元(yuan)，月供9141元(yuan)。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與(yu)傳統機構相比，通過P2P金融(rong)平臺申請(qing)車貸更加便捷，消費者(zhe)可以線(xian)上填寫信(xin)息，上傳資(zi)料；只需(xu)要征信(xin)審核通過，無需(xu)第三方擔保和抵押。獲批(pi)后放款速度快，普遍在一周以內有(you)的甚至一兩天(tian)就能到賬。另外由于P2P金融(rong)公司一般放款至消費者(zhe)個人賬戶，因此對申請(qing)車型沒(mei)有(you)限(xian)制。

缺點：利率高