如今，汽車已經(jing)不再是(shi)只有富人(ren)才能享受(shou)的奢(she)侈(chi)品，而是(shi)變成普通大眾也能享有的代步(bu)工具。但是(shi)，由于(yu)經(jing)濟條件(jian)的不同，并不是(shi)所(suo)有人(ren)都(dou)有能力一(yi)次(ci)性付清(qing)全部購車費用，因(yin)此，更加便民的貸款買車方式開(kai)始出現。

最開始，汽車消費貸款是從銀行開始，而隨著時間的發展，貸款買車的方式也層出不窮，使得消費者眼花繚亂，不知如何選擇。目(mu)前為止(zhi)，市(shi)面上最常見的(de)主流貸款(kuan)(kuan)方式有四(si)種(zhong)：銀行貸款(kuan)(kuan)、汽(qi)車(che)金(jin)融公司貸款(kuan)(kuan)、信(xin)用卡分期以及P2P金融平臺(tai)。那么，這四種(zhong)(zhong)貸款買(mai)車的(de)方式，哪種(zhong)(zhong)更劃(hua)算(suan)？下面我(wo)們就簡單介紹四種(zhong)(zhong)貸款購車方式的(de)操(cao)作流程(cheng)，并以(yi)裸車價格為25萬的(de)汽車為例(li)，計(ji)算(suan)每種(zhong)(zhong)方式所需費用。

銀行傳統車貸

銀行傳統車貸業務屬于直客式貸款，消費者可以不通過經銷商直接去銀行申請車貸(dai)。不過隨著(zhu)銀(yin)行(xing)信貸(dai)規模收緊(jin)，傳(chuan)統車貸(dai)業務逐漸(jian)減(jian)少，目前很多(duo)銀(yin)行(xing)基(ji)本(ben)暫(zan)停了對(dui)個人的車貸(dai)業務。以工(gong)商銀(yin)行(xing)為例，5座的全(quan)新勝達2.4L 自(zi)動(dong)四驅(qu)智能(neng)型(xing)裸車價格為249800元(yuan)，消(xiao)費(fei)者首付30%即(ji)74940元(yuan)，而(er)2年期的銀(yin)行(xing)貸(dai)款基(ji)準利率為6.65%，因此(ci)消(xiao)費(fei)者每月(yue)月(yue)供(gong)為7801元(yuan)（24個月(yue)）。

優點：貸款利率低

銀(yin)(yin)(yin)行傳統車(che)貸基(ji)(ji)本(ben)覆(fu)蓋主流品牌和車(che)型，其(qi)利率(lv)為人民銀(yin)(yin)(yin)行基(ji)(ji)準(zhun)利率(lv)（銀(yin)(yin)(yin)行貸款(kuan)(kuan)基(ji)(ji)準(zhun)利率(lv)：1年期6.56%；2年期6.65%；3年期6.65%；4年期6.90%；5年期6.90%），低于其(qi)他(ta)渠道利率(lv)。另外，其(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)方式靈活。

缺點：門檻高，手續繁瑣，放款時間長

申請銀(yin)(yin)行(xing)傳統車貸門檻較(jiao)高，難度大。消費者(zhe)需(xu)(xu)向銀(yin)(yin)行(xing)提供一(yi)系列證(zheng)明(ming)(ming)資料：身份證(zheng)，工作證(zheng)明(ming)(ming)，近一(yi)年(nian)的銀(yin)(yin)行(xing)流水，兩年(nian)（含）以上的社保證(zheng)明(ming)(ming)，房產證(zheng)或房屋買賣合同或購(gou)房發票等；還需(xu)(xu)要第三方擔保和質押物。

商業銀行信用卡分期

與(yu)傳統車(che)貸業務(wu)相比(bi)，線下銀(yin)行更(geng)傾向于向消費(fei)者推薦信用(yong)卡(ka)分期(qi)購(gou)(gou)車(che)業務(wu)。即消費(fei)者在支(zhi)(zhi)付完車(che)款(kuan)首付后，向銀(yin)行申請用(yong)信用(yong)卡(ka)在合作經銷商購(gou)(gou)車(che)。消費(fei)者按月(yue)(yue)定(ding)(ding)期(qi)還(huan)款(kuan)，支(zhi)(zhi)付一定(ding)(ding)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)。以招(zhao)(zhao)商銀(yin)行為(wei)例，招(zhao)(zhao)行汽(qi)車(che)分期(qi)汽(qi)車(che)分期(qi)業務(wu)標準手(shou)續(xu)(xu)費(fei)率為(wei)12期(qi)5.5%，24期(qi)10.5%，36期(qi)14.5%。因此消費(fei)者分24期(qi)購(gou)(gou)買5座(zuo)的全新勝達(da)2.4L自動(dong)四驅智能型裸車(che)，手(shou)續(xu)(xu)費(fei)總額(e)為(wei)26229元(yuan)，首期(qi)還(huan)款(kuan)額(e)為(wei)36637.33元(yuan)(手(shou)續(xu)(xu)費(fei)首月(yue)(yue)一次性支(zhi)(zhi)付)，每月(yue)(yue)月(yue)(yue)供為(wei)10408.33元(yuan)。

優點：申請門檻低，還款方便

信(xin)用卡分期購(gou)車審批手續相對簡單，除(chu)了身份和入證明等基本材料，消費(fei)者(zhe)的征信(xin)記錄最為重要(yao)。和普(pu)通信(xin)用卡按月還款形(xing)式(shi)(shi)一致，消費(fei)者(zhe)可通過線上線下多種方(fang)式(shi)(shi)還款，方(fang)式(shi)(shi)靈活。

缺點：車型和額度有限，有手續費和額度限制

各銀行信用(yong)卡一般都有(you)(you)合作汽(qi)車(che)(che)品牌，因此選擇車(che)(che)型有(you)(you)局限(xian)性。此外分(fen)期購車(che)(che)業務的(de)信用(yong)卡有(you)(you)額度限(xian)制，取決(jue)于銀行審批的(de)信用(yong)資質。值得(de)一提的(de)是(shi)，信用(yong)卡分(fen)期購車(che)(che)雖然沒(mei)有(you)(you)利(li)息，但有(you)(you)分(fen)期手續費，各銀行費率有(you)(you)所(suo)不(bu)同，普遍在5%到18%之間。

汽車金融公司

除了(le)通(tong)過(guo)銀(yin)行渠道之外，另一大(da)主要渠道就是通(tong)過(guo)經銷商向其背(bei)后(hou)汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)(si)申請車(che)(che)貸。目前國(guo)內(nei)約有20家汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)(si)，多(duo)為大(da)汽(qi)車(che)(che)集團旗下的全資公(gong)(gong)司(si)(si)或合(he)資公(gong)(gong)司(si)(si)，比(bi)如(ru)，上(shang)汽(qi)通(tong)用(yong)汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融、大(da)眾汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融、豐田汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融、北京(jing)現(xian)代汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融等等。各公(gong)(gong)司(si)(si)貸款利率與其貸款產品相關，比(bi)如(ru)北京(jing)現(xian)代汽(qi)車(che)(che)金(jin)(jin)融公(gong)(gong)司(si)(si)為了(le)滿足(zu)不同客戶(hu)的購車(che)(che)需求，推(tui)出(chu)了(le)5050，E貸，升級貸，保(bao)養貸等多(duo)種(zhong)金(jin)(jin)融產品。

以旗(qi)下“隨心貸”產品為例，購買上(shang)述全新(xin)勝達車款，需先提交30%的首付金額74940元，24期月供僅3199元。剩余(yu)尾款149877元則可以根(gen)據消費者自身情(qing)況(kuang)靈(ling)活處(chu)理(li)，如一(yi)次性(xing)償還尾款、車輛返還、展(zhan)期等(deng)。

優點：審批流程快、金融產品類型豐富

通(tong)過汽車(che)金融公司貸款(kuan)買車(che)門檻低，貸款(kuan)方(fang)便，審批放款(kuan)時(shi)間也比銀行快速。另外由于汽車(che)金融公司提供的(de)金融產品(pin)種類多，消費者可根據(ju)自己的(de)實際情況選擇適合自己的(de)產品(pin)。

缺點：利率相對較高，常與經銷商綁定其他業務

還貸(dai)利率相對高。并(bing)且通(tong)過(guo)經(jing)銷商向汽車金(jin)融公(gong)司貸(dai)款，常(chang)常(chang)會被要求購買(mai)指定車險或繳納續保(bao)押金(jin)等待。

P2P金融平臺

隨著貸款(kuan)需求擴大，在互聯網(wang)的(de)影響(xiang)下，新的(de)貸款(kuan)渠(qu)道應運而生(sheng)。P2P金(jin)融平臺(tai)就是新興的(de)貸款(kuan)渠(qu)道之一，消費者(zhe)也可(ke)以通(tong)過(guo)此類平臺(tai)申請汽(qi)車貸款(kuan)。P2P的(de)優(you)勢體現在較(jiao)(jiao)低的(de)貸款(kuan)門(men)(men)檻為更多的(de)借款(kuan)人提供了幫(bang)助，與銀(yin)行的(de)高門(men)(men)檻、繁瑣手續、時間(jian)漫長和汽(qi)車金(jin)融公司的(de)各種附件條(tiao)件相比，通(tong)過(guo)P2P金(jin)融公司申請誠然更加便利(li)快捷，但利(li)率較(jiao)(jiao)高。

以(yi)網易汽車金融平(ping)臺上合作的某P2P金融公(gong)司為例，消費者(zhe)分24期購買5座的全新勝達2.4L 自動(dong)四驅智(zhi)能型(xing)裸車，在首(shou)付(fu)30%的情況下，需(xu)繳納(na)首(shou)付(fu)74900元(yuan)，月(yue)供9141元(yuan)。

優點：門檻低，方便快捷、覆蓋所有車型

與傳(chuan)統(tong)機構相比，通(tong)過P2P金(jin)融(rong)平臺申(shen)請車(che)貸更(geng)加(jia)便捷，消費者可以(yi)線(xian)上填寫信(xin)息，上傳(chuan)資料；只(zhi)需要(yao)征(zheng)信(xin)審核通(tong)過，無需第三方(fang)擔保和抵押。獲批(pi)后放(fang)(fang)款(kuan)速度快，普遍在一周以(yi)內有的甚至一兩天就能到賬。另外由于P2P金(jin)融(rong)公司(si)一般放(fang)(fang)款(kuan)至消費者個人賬戶(hu)，因(yin)此(ci)對申(shen)請車(che)型沒有限制。

缺點：利率高