【中(zhong)小(xiao)企業(ye)(ye)融(rong)資問題(ti)】中(zhong)小(xiao)企業(ye)(ye)融(rong)資難的原因是什(shen)么 中(zhong)小(xiao)企業(ye)(ye)如何融(rong)資

中小企業融資是指中小企業抵御風險的能力一般較弱，金融機構針對中小企業推出的定制化融資解決方案，中小企業融資難的原因是什么?中小(xiao)企業怎么樣才(cai)能做到融資?一起來(lai)看看小編為你帶來(lai)的(de)“中小企業融(rong)資”，這其中也許就(jiu)有你需(xu)要的(de)。

中小企業融資難的原因

我國中小企業普遍存在著自有資金不(bu)足的(de)現象。在內源(yuan)融資方(fang)面，我國(guo)絕大(da)部分中小企業陷于(yu)非常困(kun)難的(de)境地，如(ru)不(bu)能轉向外源(yuan)融資，別說(shuo)是進行(xing)企業擴張，連維持生產經營都成問(wen)題。

一、外部環境因素

1、政府因素

中(zhong)國的(de)社(she)會性(xing)質決(jue)定了(le)政府對國有企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)重視程度。長期以來，國家(jia)扶持政策一(yi)直(zhi)實行向大企業(ye)(ye)(ye)(ye)傾斜，而(er)對中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)扶持力(li)度不(bu)夠，這(zhe)是造(zao)成中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)融(rong)資難的(de)歷史原因。大型企業(ye)(ye)(ye)(ye)能(neng)夠容易地在資本(ben)市場和貨幣市場上得到資金，而(er)針對中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)融(rong)資門檻卻相(xiang)應被提高了(le)許多，中(zhong)小企業(ye)(ye)(ye)(ye)要取得貸款必須付出(chu)更(geng)大的(de)成本(ben)。

2、金融機構因素

(1)銀行(xing)金(jin)融(rong)機構(gou)的運作機制約束中(zhong)小(xiao)企業融(rong)資。在金(jin)融(rong)危(wei)機的沖(chong)擊下，各(ge)國政府為有效地避免金(jin)融(rong)危(wei)機帶來更深層(ceng)次的危(wei)害(hai)(hai)，都采取了(le)謹慎(shen)性(xing)原則。這一宏觀調控，使(shi)得中(zhong)小(xiao)企業貸款首(shou)先(xian)受到(dao)傷害(hai)(hai)。我(wo)國金(jin)融(rong)機構(gou)內部(bu)清理整頓，使(shi)得銀行(xing)收縮信(xin)貸規模，尤(you)其是對(dui)中(zhong)小(xiao)企業的“惜貸”。

(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不愿向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。

3、信用擔保體系因素

我(wo)國中小企(qi)業信(xin)用(yong)擔(dan)保體系(xi)還(huan)不完善，為中小企(qi)業提(ti)供貸款(kuan)擔(dan)保的(de)(de)機構少，并且擔(dan)保基(ji)金的(de)(de)種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔(dan)保機構受到所有制歧視，只(zhi)能獨自(zi)承擔(dan)擔(dan)保貸款(kuan)風險(xian)，而無法(fa)與協作銀行形(xing)成共擔(dan)機制。由于擔(dan)保的(de)(de)風險(xian)分散與損失分擔(dan)及補償(chang)制度尚未形(xing)成，使得擔(dan)保資金的(de)(de)放(fang)大(da)功能和擔(dan)保機構的(de)(de)信(xin)用(yong)能力受到較大(da)制約。

4、直接融資因素

企(qi)業(ye)(ye)的(de)直接外源融(rong)(rong)(rong)資(zi)主要(yao)是通(tong)過發(fa)(fa)行(xing)股(gu)票的(de)股(gu)權融(rong)(rong)(rong)資(zi)和發(fa)(fa)行(xing)企(qi)業(ye)(ye)債券(quan)的(de)債券(quan)融(rong)(rong)(rong)資(zi)。從(cong)股(gu)權融(rong)(rong)(rong)資(zi)來說，上(shang)市的(de)門(men)檻太高，使得(de)大多數中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)無(wu)法通(tong)過這種方(fang)式解決急需的(de)資(zi)金(jin)。雖然創(chuang)業(ye)(ye)板(ban)的(de)推出，低門(men)檻進入、嚴要(yao)求(qiu)運作的(de)特(te)點將有(you)助于有(you)潛(qian)力的(de)中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)獲得(de)融(rong)(rong)(rong)資(zi)機會(hui)，但創(chuang)業(ye)(ye)板(ban)在(zai)我國還處于初級(ji)階段，還存在(zai)著不足(zu)，或許能相對緩解融(rong)(rong)(rong)資(zi)問(wen)題。從(cong)債券(quan)融(rong)(rong)(rong)資(zi)來說，我國企(qi)業(ye)(ye)債券(quan)市場的(de)發(fa)(fa)展遠(yuan)遠(yuan)落(luo)后(hou)于股(gu)票市場和銀行(xing)信貸市場的(de)發(fa)(fa)展，而且中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)往(wang)往(wang)達不到債券(quan)發(fa)(fa)行(xing)額(e)度(du)的(de)要(yao)求(qiu)，因(yin)此，中(zhong)(zhong)小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)要(yao)通(tong)過債券(quan)融(rong)(rong)(rong)資(zi)幾乎沒有(you)可能。

5、法律體系因素

中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，盡管我國的《公司法》、《合伙企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我(wo)國(guo)(guo)(guo)出臺的(de)《中小企(qi)業(ye)促進(jin)法》在我(wo)國(guo)(guo)(guo)經(jing)濟法制史上具有里程碑式的(de)意義(yi)，是我(wo)國(guo)(guo)(guo)真正走向市場經(jing)濟的(de)標志之一(yi)，也是我(wo)國(guo)(guo)(guo)實現(xian)經(jing)濟民(min)主化的(de)重(zhong)要一(yi)步。但是，《中小企(qi)業(ye)促進(jin)法》也存在著局限性，中小企(qi)業(ye)的(de)法律保障體(ti)系還有待完善(shan)。

二、中小企業自身因素

1、中小企業素質較低，信用狀況較差

我國(guo)中小(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)的素質普遍不(bu)(bu)高，有相當一部分是城鄉企(qi)(qi)(qi)業(ye)，企(qi)(qi)(qi)業(ye)的技(ji)術創(chuang)新(xin)能(neng)力(li)較弱，缺乏競(jing)爭力(li)，市場風(feng)(feng)(feng)險高，這(zhe)使得(de)銀行等金(jin)融機構不(bu)(bu)敢向其發(fa)放貸款。中小(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)大(da)多為私營(ying)企(qi)(qi)(qi)業(ye)或合(he)伙企(qi)(qi)(qi)業(ye)，管理(li)水平落后，經營(ying)風(feng)(feng)(feng)險大(da)，信(xin)用觀念差，財務制度不(bu)(bu)健全，信(xin)息不(bu)(bu)透(tou)明，使得(de)金(jin)融機構不(bu)(bu)能(neng)把握中小(xiao)企(qi)(qi)(qi)業(ye)的貸款風(feng)(feng)(feng)險，增加(jia)了放貸風(feng)(feng)(feng)險。

2、中小企業缺乏擔保物

無論是(shi)什么企業要(yao)(yao)求貸款或者擔保，都需(xu)要(yao)(yao)有擔保物來提(ti)供保證。中小企業僅有的(de)抵押(ya)品就是(shi)其有限并(bing)且價(jia)值低(di)廉的(de)土地、房產和機器(qi)設備，其規模(mo)也(ye)就制約了(le)這些抵押(ya)品的(de)價(jia)值。

中小企業如何融資有哪些方式

1、綜合授信

即(ji)銀行對一些經營狀況好、信用(yong)可靠(kao)的企業(ye)，授(shou)予一定(ding)時期內(nei)一定(ding)金額的信貸額度，企業(ye)在有效期與額度范圍內(nei)可以循環(huan)使用(yong)。

2、信用擔保貸款

當企業提供(gong)不(bu)出銀行所能(neng)接受(shou)的(de)擔(dan)保措時，如抵押、質押或第三方信用保證人(ren)等，擔(dan)保公司卻可(ke)以解(jie)決這些難題。

3、買方貸款

如果企(qi)業的(de)產(chan)品(pin)有可靠的(de)銷(xiao)路(lu)，但在自身資本金(jin)不足、財務管理基礎(chu)較差、可以提供(gong)的(de)擔(dan)保品(pin)或尋(xun)求第三方(fang)擔(dan)保比較困(kun)難的(de)情況下，銀行(xing)可以按照銷(xiao)售(shou)合同，對其產(chan)品(pin)的(de)購買方(fang)提供(gong)貸款支(zhi)持。

4、異地聯合協作貸款

有(you)些中小企(qi)業(ye)(ye)(ye)產(chan)品(pin)銷(xiao)路很廣，或者是為某些大企(qi)業(ye)(ye)(ye)提供配套(tao)零部(bu)件，或者是企(qi)業(ye)(ye)(ye)集(ji)團(tuan)(tuan)的松散(san)型(xing)子公司(si)。在生產(chan)協(xie)作(zuo)產(chan)品(pin)過(guo)程中，需要(yao)補充生產(chan)資(zi)金，可以尋求一家主辦(ban)銀行(xing)牽頭，對集(ji)團(tuan)(tuan)公司(si)統一提供貸款，再由集(ji)團(tuan)(tuan)公司(si)對協(xie)作(zuo)企(qi)業(ye)(ye)(ye)提供必要(yao)的資(zi)金，當地銀行(xing)配合進行(xing)合同(tong)監督。

5、項目開發貸款

一些(xie)高科(ke)技中小企業(ye)如果擁有(you)重大(da)(da)價(jia)值(zhi)的科(ke)技成果轉(zhuan)化項(xiang)目(mu)，初始投入資(zi)金數額比較大(da)(da)，企業(ye)自有(you)資(zi)本難以承受，可以向銀行申(shen)請項(xiang)目(mu)開發貸款。

6、出口創匯貸款

對于(yu)生產出(chu)口產品的企業，銀行可根據出(chu)口合同，或進口方提供(gong)(gong)的信用簽證，提供(gong)(gong)打包貸款。

7、自然人擔保貸款

2002年8月，中國工商銀(yin)行率先推出了自然人擔保(bao)貸款業(ye)務，今(jin)后工商銀(yin)行的境內機(ji)構，對中小企業(ye)辦理期(qi)限在3年(nian)以內信貸業務時，可以由自(zi)然人提供(gong)財產擔(dan)保并承擔(dan)代償責任。

8、個人委托貸款

個人(ren)委(wei)托貸款，即由個人(ren)委(wei)托提供資金，由商業銀行根(gen)據委(wei)托人(ren)確(que)定的貸款對象(xiang)、用(yong)途、金額、期(qi)限、利(li)率等(deng)，代為(wei)發放(fang)、監(jian)督、使(shi)用(yong)并協助收回的一(yi)種貸款。

9、無形資產擔保貸款

依(yi)(yi)據《中華人民共和國擔保法(fa)》的有關規定，依(yi)(yi)法(fa)可以(yi)(yi)轉讓的商標專用權(quan)(quan)、專利權(quan)(quan)、著作權(quan)(quan)中的財產權(quan)(quan)等無形資產都可以(yi)(yi)作為(wei)貸款質押物。

10、票據貼現融資

這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。

中小企業融資難怎么辦

在(zai)(zai)經濟(ji)增(zeng)速放緩(huan)、企(qi)(qi)業(ye)融資難融資貴(gui)的(de)大背景下(xia)，如何籌措企(qi)(qi)業(ye)發展所需(xu)資金已成為企(qi)(qi)業(ye)的(de)頭等(deng)大事。企(qi)(qi)業(ye)財務人員不僅(jin)應當在(zai)(zai)企(qi)(qi)業(ye)融資中有(you)所作為，而且可以運用專業(ye)優勢大展身手。

“知(zhi)己知(zhi)彼，百(bai)戰不殆”。在(zai)銀行(xing)融(rong)資中，知(zhi)己就是對企業經營、財務狀況和(he)發展規劃了然于心，知(zhi)彼就是了解銀行(xing)評級授信所關注的主要財務指標及標準值。在(zai)此基礎(chu)上(shang)，通過與銀行(xing)的溝通交(jiao)流，按照銀行(xing)要求編(bian)制出企業融(rong)資報(bao)表，順利通過銀行(xing)授信審(shen)批，突(tu)破(po)融(rong)資障礙(ai)，實(shi)現企業可持續發展目標。

具體到實際(ji)操作，“知己(ji)”就是在(zai)不調整報表(biao)的(de)(de)前提(ti)下，測(ce)(ce)算(suan)企業(ye)(ye)是否可以向銀行(xing)融資(zi)(zi)以及融資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)額(e)(e)。受知識(shi)、經驗(yan)等因素(su)的(de)(de)限制，“知己(ji)”已成(cheng)為眾多中小(xiao)企業(ye)(ye)財(cai)務人員的(de)(de)“短板”，在(zai)對銀行(xing)授信審批(pi)關注的(de)(de)財(cai)務指標不甚(shen)(shen)了解甚(shen)(shen)至一無所知的(de)(de)情況(kuang)下，貿(mao)然提(ti)供融資(zi)(zi)資(zi)(zi)料，其結果(guo)可想而知。因此，在(zai)制訂融資(zi)(zi)方案前，企業(ye)(ye)可以根據銀監會《流動(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)辦理(li)暫行(xing)辦法》中規定(ding)的(de)(de)“新增(zeng)(zeng)流動(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)”測(ce)(ce)算(suan)公式測(ce)(ce)算(suan)在(zai)未調整報表(biao)的(de)(de)前提(ti)下新增(zeng)(zeng)流動(dong)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)，如果(guo)測(ce)(ce)算(suan)的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)額(e)(e)小(xiao)于企業(ye)(ye)擬融資(zi)(zi)數額(e)(e)，則應當適當調整報表(biao)，以增(zeng)(zeng)加(jia)企業(ye)(ye)新增(zeng)(zeng)貸(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)。

“知彼”就是在銀行同意一定貸款額度的基礎上，根據銀行授信過程中對企業主要財務指標的審批標準值(經驗值)編制融資(zi)報表。可(ke)以用銀監會(hui)《流動資(zi)金(jin)貸(dai)款辦理(li)暫(zan)行辦法》中規定的(de)“新增流動資(zi)金(jin)貸(dai)款額度”反推出銷(xiao)售收入(ru)規模，再(zai)根據主(zhu)要(yao)財(cai)務指標的(de)審批標準(zhun)值(經驗值)反推(tui)出銷(xiao)售(shou)成本、應(ying)收應(ying)付(fu)、存貨等項(xiang)目的金額，從而(er)編制出符合銀行要(yao)求的財務報表。

具體實操處理注意事項

1、銀(yin)(yin)行融資，功夫在(zai)“表(biao)”外。務必(bi)與銀(yin)(yin)行保持良好(hao)、通暢的溝通，高質量的報表(biao)僅(jin)僅(jin)是銀(yin)(yin)企合作(zuo)成功的基礎(chu)；

2、全局謀(mou)劃，財務報表與銷售、生(sheng)產、采購等(deng)資料(liao)相銜接，避免顧此(ci)失彼；

3、知己知彼，熟悉銀行(xing)評級授信審批(pi)流程、標(biao)準，坦誠相待(dai)，平等洽談；

4、利用財務軟件建立(li)完整銀(yin)行融(rong)資賬(zhang)套，提高財務報表(biao)質(zhi)量，加快響應速度，增加銀(yin)行融(rong)資報表(biao)可信度；

5、注(zhu)重細節，嚴把融資(zi)資(zi)料質量(liang)關。