什么是重大疾病保險?

重疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)本身發展的歷(li)史(shi)并不長，上世(shi)紀八十(shi)年(nian)代(dai)初，南非有了(le)世(shi)界第一份重疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)得疾(ji)(ji)(ji)病只有最關鍵的7種，從95年(nian)進(jin)入中(zhong)國，到98年(nian)成了(le)各家壽險(xian)(xian)相(xiang)繼主(zhu)(zhu)推(tui)的重要產品，重疾(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)用(yong)相(xiang)當短的時間成為(wei)(wei)了(le)主(zhu)(zhu)流產品。重大疾(ji)(ji)(ji)病保(bao)(bao)險(xian)(xian)，簡單理解就(jiu)是由保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司經辦(ban)的以(yi)特定重大疾(ji)(ji)(ji)病，如惡性(xing)腫瘤、心肌梗(geng)死、腦溢血等(deng)為(wei)(wei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)對象，當被保(bao)(bao)人有上述疾(ji)(ji)(ji)病時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司對醫療費用(yong)，給(gei)予定額補償的行(xing)為(wei)(wei)。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實嚴格意(yi)義上講，重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額(e)是因(yin)人而(er)異的(de)(de)(de)(de)，這(zhe)個(ge)要跟(gen)家(jia)庭(ting)能(neng)夠(gou)負(fu)擔的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)相(xiang)關(guan)(guan)，隨著醫療水平(ping)的(de)(de)(de)(de)不(bu)斷發展(zhan)，一(yi)(yi)些(xie)看(kan)似很(hen)重(zhong)的(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)(ji)病(bing)，其實在(zai)現(xian)代(dai)醫療條件(jian)下是可以治(zhi)愈(yu)的(de)(de)(de)(de)，關(guan)(guan)鍵醫療費(fei)用和后續(xu)的(de)(de)(de)(de)開銷是比(bi)較大的(de)(de)(de)(de)，因(yin)此配(pei)置足額(e)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險保(bao)(bao)(bao)額(e)是非常(chang)關(guan)(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)(de)(de)支出，應為(wei)年(nian)(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)額(e)設定為(wei)年(nian)(nian)收入(ru)的(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)宜。但(dan)應具體問題(ti)具體分析，尤其是重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)是隨著年(nian)(nian)齡(ling)的(de)(de)(de)(de)增長保(bao)(bao)(bao)費(fei)還逐年(nian)(nian)增長的(de)(de)(de)(de)，所以重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)險最好(hao)(hao)是在(zai)年(nian)(nian)輕的(de)(de)(de)(de)時候，尤其是身(shen)體素質較好(hao)(hao)的(de)(de)(de)(de)時期購買，如(ru)果年(nian)(nian)齡(ling)在(zai)45周(zhou)歲之(zhi)后在(zai)考慮(lv)的(de)(de)(de)(de)話，第一(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)相(xiang)對變(bian)高，第二尤其是男(nan)性，如(ru)果有吸(xi)煙(yan)的(de)(de)(de)(de)習(xi)慣可能(neng)會被要求(qiu)體檢，在(zai)以往的(de)(de)(de)(de)病(bing)例當中有一(yi)(yi)些(xie)疾(ji)(ji)(ji)病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)(bao)險公司很(hen)可能(neng)要求(qiu)增加保(bao)(bao)(bao)費(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)。同時關(guan)(guan)注家(jia)庭(ting)成員的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)問題(ti)，盡(jin)可能(neng)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)好(hao)(hao)家(jia)庭(ting)當中主要創造收入(ru)來源的(de)(de)(de)(de)個(ge)體，做(zuo)到家(jia)庭(ting)全面保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，否則保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)失衡(heng)，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)意(yi)義也(ye)就缺失。

根據醫學專家們的(de)建(jian)議(yi)和理賠經驗，建(jian)議(yi)重(zhong)疾保額(e)最好(hao)能在50萬元人民幣，因為一般(ban)重(zhong)疾治療(liao)整體(ti)費用(yong)大致在30萬-50萬左右(you)。

但重(zhong)疾(ji)險(xian)的作用(yong)不僅僅是提供醫療(liao)費(fei)用(yong)的，還可以在患重(zhong)疾(ji)后為家庭提供經濟保障。

想(xiang)想(xiang)，患重疾(ji)了(le)，不能(neng)正(zheng)常工作了(le)，沒有收入了(le)，家庭生(sheng)活支出怎么辦？這時，重疾(ji)險的(de)保(bao)(bao)額就可以起到作用。所以在購買重疾(ji)險保(bao)(bao)額時，記得把這一部分保(bao)(bao)額計算(suan)進(jin)去(qu)。

保額，是(shi)不(bu)(bu)容妥協(xie)的，保險也不(bu)(bu)是(shi)一(yi)件(jian)一(yi)勞永逸的事(shi)，就像我(wo)們吃(chi)飯一(yi)樣，不(bu)(bu)能(neng)昨天吃(chi)過了，今天就不(bu)(bu)用吃(chi)了。

保險要隨著(zhu)我們(men)社會環境(jing)的(de)變化，家庭收入變化，家庭結構的(de)變化不(bu)斷(duan)的(de)調整。希(xi)望我們(men)人生的(de)每(mei)一個階段都(dou)能有(you)合(he)適的(de)足(zu)以規(gui)避風險的(de)保額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給(gei)付(fu)型： 這(zhe)種也(ye)是是消費者(zhe)在市場見到(dao)最多的一種重(zhong)疾險。

所謂提前給(gei)付，是(shi)指當發生條款(kuan)所列的重(zhong)疾風險(xian)后，將(jiang)主險(xian)的身(shen)(shen)故保(bao)額(e)(e)提前給(gei)付，同(tong)時(shi)主險(xian)的保(bao)額(e)(e)相應減少。直白來(lai)講，這(zhe)種類型，就是(shi)重(zhong)疾和終(zhong)身(shen)(shen)壽險(xian)搭配，這(zhe)里(li)的壽險(xian)保(bao)額(e)(e)和重(zhong)疾保(bao)額(e)(e)不是(shi)獨立的。如果理賠(pei)了重(zhong)疾，那(nei)么終(zhong)身(shen)(shen)壽險(xian)保(bao)額(e)(e)就會遞減或消失(shi)，這(zhe)是(shi)選購保(bao)險(xian)時(shi)誤解常發的地方(fang)，建議(yi)在閱讀(du)建議(yi)書時(shi)，注意識別。

b. 消(xiao)(xiao)(xiao)費型(xing)重大疾(ji)(ji)病(bing): 顧名思(si)義，消(xiao)(xiao)(xiao)費型(xing)保單就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)指每年(nian)所交的(de)(de)保費是(shi)(shi)(shi)(shi)沒(mei)有任何返還，它的(de)(de)最大特(te)點就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)：保費較(jiao)低，普通工(gong)薪階層(ceng)也(ye)能(neng)消(xiao)(xiao)(xiao)費得起(qi)。花較(jiao)少的(de)(de)錢也(ye)能(neng)獲得同樣的(de)(de)保障，對于老(lao)百姓來說非常實惠。但是(shi)(shi)(shi)(shi)消(xiao)(xiao)(xiao)費型(xing)險(xian)種唯一的(de)(de)不足是(shi)(shi)(shi)(shi)在(zai)于它是(shi)(shi)(shi)(shi)定期(qi)險(xian)種，對于高保額需求的(de)(de)中青(qing)年(nian)人(ren)群來說，是(shi)(shi)(shi)(shi)個比較(jiao)理(li)想的(de)(de)選擇，但隨(sui)著(zhu)年(nian)齡的(de)(de)增(zeng)長，此類保險(xian)繳費也(ye)會很(hen)快提(ti)高，而且60歲或70歲就(jiu)不能(neng)繼續購買(mai)了。那(nei)么(me)我的(de)(de)建議就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)：消(xiao)(xiao)(xiao)費型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)只能(neng)當作年(nian)輕人(ren)的(de)(de)過(guo)度險(xian)種。如果(guo)條件允(yun)許，購買(mai)返還型(xing)或者和終身壽險(xian)搭配(pei)的(de)(de)保終身的(de)(de)重疾(ji)(ji)保險(xian)，對客戶更有利。但當年(nian)齡大了以后，自身面臨的(de)(de)疾(ji)(ji)病(bing)風險(xian)越來越高，同樣保障依然存在(zai)。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再選擇(ze)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)過(guo)程中，經常(chang)(chang)會聽(ting)到，XX保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)可以保(bao)(bao)(bao)80種(zhong)(zhong)重疾(ji)或者100種(zhong)(zhong)等(deng)等(deng)，無可厚非，選擇(ze)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，當然(ran)是為(wei)健康風險(xian)提(ti)供(gong)保(bao)(bao)(bao)障，以備(bei)生病(bing)時的(de)(de)醫療(liao)所需，但投(tou)保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)(zhong)類，是否真的(de)(de)越(yue)多越(yue)好呢？事實上，保(bao)(bao)(bao)監會對于最常(chang)(chang)見的(de)(de)25種(zhong)(zhong)疾(ji)病(bing)，早有定義，而且被國內的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)普遍采用，所有重大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)要求必(bi)須涵蓋(gai)以下(xia)6種(zhong)(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急(ji)性心肌梗(geng)塞

（3）腦中風后(hou)遺癥

（4）重(zhong)大器官(guan)移(yi)植術(shu)或造血干細胞(bao)移(yi)植術(shu)

（5）冠狀動脈(mo)搭橋術

（6）終(zhong)末(mo)期腎病

中國人(ren)一輩子可能患重大(da)疾病的種類其實(shi)不多，上(shang)述6種占(zhan)據絕對大(da)頭（超過80%概率），如果擴展到保監定義的25種，占(zhan)比更高達95%。

目(mu)前市(shi)場上大部分保(bao)險(xian)公司(si)已經(jing)在25種基礎上增(zeng)加到了45種左(zuo)右(you)，足(zu)以覆蓋了可(ke)能遇到的絕大部分風(feng)險(xian)。

但為(wei)什么會存在“100種(zhong)重疾”這樣的(de)“熱門”產品？這里面(mian)很多(duo)重疾是針(zhen)對(dui)特定(ding)專(zhuan)業人(ren)群或者特定(ding)國家地區(qu)的(de)，對(dui)大(da)多(duo)數人(ren)來(lai)說，并不(bu)(bu)適(shi)用。保險公(gong)司以種(zhong)類多(duo)、大(da)病全來(lai)宣傳，多(duo)少會有種(zhong)噱頭營銷的(de)嫌疑(yi)。你額外支付更(geng)多(duo)的(de)保費(fei)，買一些普通人(ren)可(ke)能一生(sheng)都(dou)不(bu)(bu)會碰到(dao)的(de)疾病保障(zhang)，真的(de)需要這樣嗎(ma)？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重(zhong)疾(ji)保障產品的(de)不斷(duan)優化(hua)，市面上最近(jin)幾年(nian)出現了(le)一種重(zhong)疾(ji)保險不僅(jin)可(ke)以保重(zhong)疾(ji)，輕(qing)度(du)疾(ji)病也是涵蓋的(de)，那么輕(qing)癥(zheng)保障是不是適合每(mei)一個人?

輕度(du)重(zhong)疾(ji)以額(e)外賠(pei)付型為主，理賠(pei)后不影響重(zhong)疾(ji)和(he)其他保(bao)險責任(ren)的(de)保(bao)額(e)。尤其是(shi)(shi)現代公司(si)白(bai)領，都(dou)很重(zhong)注個人(ren)健(jian)康，每一(yi)年公司(si)都(dou)會(hui)組織體檢，像一(yi)些早期的(de)疾(ji)病(bing)，比如原位癌(ai)，其實還沒有達到惡心腫瘤病(bing)變和(he)擴散(san)，是(shi)(shi)完全稍加治療和(he)調理治愈(yu)的(de)，但是(shi)(shi)如果我們的(de)保(bao)險當中(zhong)只是(shi)(shi)含有重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)，這樣(yang)的(de)一(yi)種輕癥是(shi)(shi)不能得到賠(pei)付的(de)。目前(qian)市(shi)場常見的(de)輕度(du)重(zhong)疾(ji)有這些：

（1）早期(qi)惡性(xing)腫(zhong)瘤或者(zhe)惡性(xing)病變（原(yuan)位(wei)癌）

（2）不(bu)典型(xing)的急性心(xin)肌(ji)梗塞

（3）輕微腦中風(feng)后遺癥

（4）（冠狀動脈、心臟瓣膜、主動脈）非開胸式手術

（5）視力嚴重受(shou)損

（6）腦(nao)垂體瘤(liu)、腦(nao)囊(nang)腫、腦(nao)動脈瘤(liu)及腦(nao)血管瘤(liu)

（7）較(jiao)小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦(nao)手術

從疾(ji)病定義看，輕度(du)(du)重(zhong)疾(ji)只是(shi)程度(du)(du)未達(da)到(dao)重(zhong)疾(ji)標準而已。從發(fa)病概率(lv)來看，輕度(du)(du)重(zhong)疾(ji)發(fa)生概率(lv)大(da)約是(shi)重(zhong)大(da)疾(ji)病發(fa)生概率(lv)的30%（各年齡平均值）。輕度(du)(du)重(zhong)疾(ji)治愈(yu)率(lv)高，但需要及時就(jiu)醫(yi)，治療費(fei)用多(duo)集中在5萬以(yi)下，不過也存在像聽力嚴(yan)重(zhong)受損(sun)、心臟瓣膜介入手術這種(zhong)費(fei)用較高的情況，就(jiu)醫(yi)后的恢復費(fei)用也是(shi)一(yi)筆不小的支出。

所(suo)以(yi)，如果選購保(bao)險的預(yu)算(suan)允許，我在(zai)這(zhe)(zhe)里還(huan)是(shi)建議(yi)客(ke)戶(hu)可以(yi)購買涵蓋輕度重疾(ji)的產(chan)品，抵(di)御這(zhe)(zhe)種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上有很(hen)多重(zhong)疾險會宣稱(cheng)，我們的保險可以(yi)多次理賠，多重(zhong)保障(zhang)，讓客戶覺得這種保險肯定性價比很(hen)高，理賠完(wan)一次還(huan)可以(yi)繼(ji)續理賠，不是很(hen)好嗎？

其實不然(ran)：多次(ci)理(li)(li)賠(pei)，一般(ban)會(hui)將(jiang)具有(you)關聯性(xing)的疾病歸為一組(zu)，如果理(li)(li)賠(pei)完畢之(zhi)后，這組(zu)疾病就不會(hui)再(zai)給客戶承擔保險責任(ren)了，不僅要求每次(ci)理(li)(li)賠(pei)的疾病種類不同(tong)、組(zu)別不同(tong)，而(er)且兩次(ci)重疾的確診時間需(xu)要至少(shao)間隔(ge)一年(nian)。

不僅如此，在重大疾病(bing)理(li)賠(pei)(pei)的(de)(de)核定(ding)過(guo)程中，對(dui)(dui)疾病(bing)嚴(yan)重程度(du)、治療階段、治療后(hou)果(guo)都(dou)有(you)嚴(yan)格的(de)(de)要求。但對(dui)(dui)于患者來說，可能(neng)在二次患病(bing)尚未達到理(li)賠(pei)(pei)要求時，就(jiu)已經(jing)過(guo)世(shi)了。更(geng)重要的(de)(de)是，這(zhe)些多重理(li)賠(pei)(pei)重疾險保(bao)費真心不便(bian)宜！

在投(tou)保完成之后，大家還要注意(yi)的2個問(wen)題

1. 等待期長短，對(dui)客戶有什么影響？

等(deng)待期也是為了防(fang)止有些(xie)客戶帶病投(tou)保(bao)，防(fang)止直接拿理賠金(jin)(jin)的(de)風(feng)險而設定(ding)的(de)，那么(me)在(zai)等(deng)待期內如(ru)果首次(ci)確(que)診重疾(ji)，保(bao)險公司(si)是不理賠的(de)，一般退還保(bao)費或(huo)者(zhe)現金(jin)(jin)價值，然后終止合(he)同。等(deng)待期一般由90天(tian)(tian)到360天(tian)(tian)不等(deng)，對(dui)于(yu)消費者(zhe)來說，選擇較短的(de)等(deng)待期會(hui)更加有利。

2. 不同公(gong)司責任免除，有所不同

責任免除，即“保(bao)(bao)險(xian)公司在什么情況下不賠”。對于重疾險(xian)，一(yi)般保(bao)(bao)險(xian)公司會設置多條責任免除約定，常見(jian)的有故意傷害、故意犯罪(zui)、吸毒、酒后駕駛(shi)、無證駕駛(shi)、遺傳病等。對于消費者來講當然(ran)是越少越有利。

例如(ru)遺(yi)傳病，如(ru)果作為免(mian)除約定，萬一因家族遺(yi)傳病導致了(le)重大疾病，保險公司(si)是不會承擔賠(pei)付責(ze)任的(de)，這樣也(ye)是提示各位客戶投保之(zhi)前在填寫(xie)投保單時一定要如(ru)實告知自己的(de)過往(wang)病史，以(yi)免(mian)造成(cheng)不必(bi)要的(de)麻(ma)煩。

但不同保(bao)險公(gong)司(si)的免除約(yue)定會有所區別，不能一概而論(lun)，投(tou)保(bao)時需(xu)要注(zhu)意。

總之，在購(gou)買重(zhong)疾(ji)(ji)保險(xian)(xian)產品(pin)時一(yi)定要多(duo)多(duo)比較，保險(xian)(xian)產品(pin)沒有好(hao)壞之分，只有適不適合自己。獨立(li)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)絕(jue)對是首選，因(yin)為性(xing)價比最高。那(nei)么(me)像100多(duo)種重(zhong)疾(ji)(ji)這么(me)“豪華版”的(de)配置，并(bing)不適合大多(duo)數中國(guo)人，主流的(de)40-50種已經足(zu)夠了(le)。至(zhi)于多(duo)重(zhong)理賠(pei)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)，建議還是先買一(yi)份(fen)保額充足(zu)的(de)一(yi)次給付(fu)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)，如果(guo)還有預(yu)算，再考慮多(duo)重(zhong)理賠(pei)的(de)。