什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險本身發展的歷史并不長，上世(shi)(shi)紀八(ba)十年代初，南非(fei)有(you)了(le)世(shi)(shi)界第一份重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險，保(bao)得疾(ji)(ji)(ji)病只有(you)最關(guan)鍵的7種，從(cong)95年進入中國，到98年成了(le)各家壽險相繼主推的重(zhong)(zhong)要產(chan)品，重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險用相當(dang)(dang)短的時(shi)間成為了(le)主流產(chan)品。重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)病保(bao)險，簡單理解(jie)就(jiu)是由保(bao)險公(gong)司經辦的以(yi)特定(ding)重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦(nao)溢(yi)血等為保(bao)險對(dui)象，當(dang)(dang)被保(bao)人有(you)上述(shu)疾(ji)(ji)(ji)病時(shi)，保(bao)險公(gong)司對(dui)醫療費用，給(gei)予定(ding)額補償(chang)的行為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實(shi)嚴格意(yi)義上(shang)講，重疾(ji)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)額是(shi)(shi)因人而異(yi)的(de)(de)(de)(de)，這個要(yao)跟家庭能(neng)夠負擔(dan)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)(fei)相關(guan)，隨著(zhu)醫(yi)療水平的(de)(de)(de)(de)不斷發展，一些看似很(hen)重的(de)(de)(de)(de)疾(ji)病，其實(shi)在現代醫(yi)療條件下是(shi)(shi)可(ke)(ke)以(yi)治愈(yu)的(de)(de)(de)(de)，關(guan)鍵醫(yi)療費(fei)(fei)用(yong)和后續的(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)(shi)比較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)，因此(ci)配置足額的(de)(de)(de)(de)重疾(ji)險(xian)(xian)保(bao)(bao)額是(shi)(shi)非常關(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)支出(chu)，應為(wei)(wei)(wei)年(nian)(nian)收入的(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)額設定(ding)為(wei)(wei)(wei)年(nian)(nian)收入的(de)(de)(de)(de)6-10倍為(wei)(wei)(wei)宜。但應具(ju)體(ti)問(wen)題具(ju)體(ti)分析，尤(you)其是(shi)(shi)重疾(ji)保(bao)(bao)障是(shi)(shi)隨著(zhu)年(nian)(nian)齡的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長保(bao)(bao)費(fei)(fei)還逐(zhu)年(nian)(nian)增(zeng)長的(de)(de)(de)(de)，所以(yi)重疾(ji)保(bao)(bao)險(xian)(xian)最好是(shi)(shi)在年(nian)(nian)輕的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)候，尤(you)其是(shi)(shi)身體(ti)素質較(jiao)好的(de)(de)(de)(de)時(shi)(shi)期購買，如(ru)果(guo)年(nian)(nian)齡在45周(zhou)歲之后在考慮的(de)(de)(de)(de)話，第一保(bao)(bao)費(fei)(fei)相對變高，第二尤(you)其是(shi)(shi)男性，如(ru)果(guo)有吸煙的(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)(ke)能(neng)會被要(yao)求(qiu)體(ti)檢，在以(yi)往的(de)(de)(de)(de)病例當中(zhong)有一些疾(ji)病記錄的(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司很(hen)可(ke)(ke)能(neng)要(yao)求(qiu)增(zeng)加(jia)保(bao)(bao)費(fei)(fei)或(huo)者拒保(bao)(bao)。同時(shi)(shi)關(guan)注家庭成員的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障問(wen)題，盡可(ke)(ke)能(neng)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障好家庭當中(zhong)主要(yao)創造收入來源的(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做到(dao)家庭全面保(bao)(bao)障，否則保(bao)(bao)障失(shi)衡(heng)，保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)意(yi)義也(ye)就缺失(shi)。

根據醫(yi)學(xue)專(zhuan)家(jia)們的(de)建議(yi)和(he)理賠經驗，建議(yi)重(zhong)疾保額最(zui)好能在(zai)50萬(wan)元人(ren)民幣，因為一(yi)般重(zhong)疾治療整體費用大致(zhi)在(zai)30萬(wan)-50萬(wan)左(zuo)右。

但(dan)重疾(ji)險的作(zuo)用(yong)不僅僅是提(ti)供(gong)醫療費用(yong)的，還可(ke)以(yi)在患(huan)重疾(ji)后為家庭提(ti)供(gong)經濟保障。

想想，患(huan)重疾(ji)(ji)了(le)，不能正常工(gong)作了(le)，沒有收入了(le)，家庭(ting)生活支出(chu)怎(zen)么辦？這時，重疾(ji)(ji)險(xian)的保額(e)就可以起到作用。所以在(zai)購(gou)買重疾(ji)(ji)險(xian)保額(e)時，記得把這一部分保額(e)計(ji)算進去(qu)。

保額，是(shi)不(bu)容妥協的(de)，保險也不(bu)是(shi)一(yi)件一(yi)勞(lao)永(yong)逸的(de)事，就(jiu)像我(wo)們吃(chi)飯一(yi)樣，不(bu)能昨天(tian)吃(chi)過了，今天(tian)就(jiu)不(bu)用吃(chi)了。

保險要(yao)隨著我(wo)(wo)們(men)社(she)會環境的(de)變(bian)化，家庭(ting)(ting)收(shou)入變(bian)化，家庭(ting)(ting)結構的(de)變(bian)化不斷(duan)的(de)調整(zheng)。希望(wang)我(wo)(wo)們(men)人生的(de)每一個階段都能有合適(shi)的(de)足以(yi)規避風險的(de)保額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付(fu)型： 這種也是是消費者在市場見到最多的一種重疾(ji)險(xian)。

所(suo)謂提(ti)前(qian)給付(fu)，是指當發生條(tiao)款所(suo)列的(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)風險(xian)(xian)后(hou)，將主(zhu)險(xian)(xian)的(de)(de)身故保(bao)(bao)(bao)額(e)提(ti)前(qian)給付(fu)，同時(shi)主(zhu)險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額(e)相應減(jian)少(shao)。直(zhi)白來講，這種(zhong)類(lei)型，就是重(zhong)疾(ji)(ji)和終(zhong)(zhong)身壽(shou)險(xian)(xian)搭配，這里的(de)(de)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)和重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)額(e)不是獨立的(de)(de)。如(ru)果理賠了重(zhong)疾(ji)(ji)，那么終(zhong)(zhong)身壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)就會遞減(jian)或消失，這是選購保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)時(shi)誤解常發的(de)(de)地方(fang)，建議在閱讀建議書時(shi)，注意識別。

b. 消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型重(zhong)大疾(ji)病: 顧(gu)名思(si)義，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型保(bao)(bao)(bao)(bao)單就(jiu)是(shi)(shi)(shi)指每年(nian)所交的保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是(shi)(shi)(shi)沒有任(ren)何返還，它(ta)的最(zui)大特點就(jiu)是(shi)(shi)(shi)：保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)較低，普(pu)通工(gong)薪階層(ceng)也能消(xiao)費(fei)(fei)(fei)得起。花較少的錢(qian)也能獲得同樣(yang)的保(bao)(bao)(bao)(bao)障，對于老百姓來(lai)說非常實惠。但是(shi)(shi)(shi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型險種唯一的不(bu)足(zu)是(shi)(shi)(shi)在(zai)于它(ta)是(shi)(shi)(shi)定期(qi)險種，對于高保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)需求的中青年(nian)人群來(lai)說，是(shi)(shi)(shi)個(ge)比較理想(xiang)的選擇，但隨著年(nian)齡的增(zeng)長，此類保(bao)(bao)(bao)(bao)險繳費(fei)(fei)(fei)也會(hui)很快(kuai)提高，而且60歲或(huo)70歲就(jiu)不(bu)能繼續購買了(le)。那(nei)么(me)我的建議就(jiu)是(shi)(shi)(shi)：消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型重(zhong)疾(ji)險只(zhi)能當作年(nian)輕(qing)人的過度險種。如果條件(jian)允許，購買返還型或(huo)者和終(zhong)身壽險搭配的保(bao)(bao)(bao)(bao)終(zhong)身的重(zhong)疾(ji)保(bao)(bao)(bao)(bao)險，對客戶(hu)更有利(li)。但當年(nian)齡大了(le)以后，自(zi)身面臨的疾(ji)病風險越來(lai)越高，同樣(yang)保(bao)(bao)(bao)(bao)障依(yi)然存在(zai)。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我(wo)們再選(xuan)擇保(bao)(bao)險的過(guo)程中，經常(chang)會聽到，XX保(bao)(bao)險公司(si)可以保(bao)(bao)80種(zhong)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)或者100種(zhong)等等，無可厚(hou)非，選(xuan)擇保(bao)(bao)險，當然是為健(jian)康風險提供保(bao)(bao)障，以備生病時的醫療所(suo)需，但投保(bao)(bao)的疾(ji)(ji)(ji)病種(zhong)類，是否(fou)真的越多越好(hao)呢？事實上，保(bao)(bao)監會對于最常(chang)見的25種(zhong)疾(ji)(ji)(ji)病，早有(you)定義，而(er)且被(bei)國內(nei)的保(bao)(bao)險公司(si)普遍(bian)采用，所(suo)有(you)重(zhong)大疾(ji)(ji)(ji)病保(bao)(bao)險要求必須涵蓋以下6種(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌(ji)梗塞(sai)

（3）腦中風后遺癥

（4）重大(da)器官移植(zhi)術或造血干(gan)細胞(bao)移植(zhi)術

（5）冠狀動脈搭橋術(shu)

（6）終末期腎(shen)病

中(zhong)國人一輩子可能患重大疾病的種類其實不多，上述6種占(zhan)據絕對大頭(tou)（超過80%概率(lv)），如果擴(kuo)展到保監定義的25種，占(zhan)比更高達95%。

目前市場上(shang)大(da)部分保險公(gong)司(si)已經在25種(zhong)基礎(chu)上(shang)增加到(dao)了45種(zhong)左(zuo)右，足以覆蓋了可能遇到(dao)的絕(jue)大(da)部分風險。

但(dan)為什么會(hui)存在(zai)“100種(zhong)(zhong)重(zhong)疾”這(zhe)樣的(de)“熱門(men)”產品？這(zhe)里面很多(duo)重(zhong)疾是針對特定(ding)專業人(ren)(ren)群或者(zhe)特定(ding)國家地區的(de)，對大(da)多(duo)數人(ren)(ren)來(lai)(lai)說，并不適(shi)用(yong)。保(bao)險公司以種(zhong)(zhong)類多(duo)、大(da)病(bing)全來(lai)(lai)宣傳，多(duo)少會(hui)有種(zhong)(zhong)噱頭營銷的(de)嫌疑。你額外支付更(geng)多(duo)的(de)保(bao)費，買一些普(pu)通人(ren)(ren)可能一生都不會(hui)碰到的(de)疾病(bing)保(bao)障，真的(de)需要這(zhe)樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重疾(ji)保障產品的不(bu)(bu)斷優化，市面上(shang)最近幾(ji)年(nian)出(chu)現了一種(zhong)重疾(ji)保險(xian)不(bu)(bu)僅可(ke)以保重疾(ji)，輕(qing)度疾(ji)病也是涵蓋的，那么輕(qing)癥保障是不(bu)(bu)是適合(he)每(mei)一個人(ren)?

輕(qing)度(du)重疾(ji)以額外賠付(fu)型為(wei)主，理(li)賠后不(bu)影(ying)響重疾(ji)和其(qi)(qi)他保(bao)險責任(ren)的(de)(de)保(bao)額。尤(you)其(qi)(qi)是現代(dai)公司白領，都很重注個人健康，每一(yi)年公司都會(hui)組織體(ti)檢(jian)，像一(yi)些早(zao)期的(de)(de)疾(ji)病，比如原位癌，其(qi)(qi)實還沒有達到惡(e)心腫瘤病變和擴散，是完全稍加(jia)治療和調理(li)治愈的(de)(de)，但是如果我們的(de)(de)保(bao)險當中(zhong)只是含有重疾(ji)保(bao)障(zhang)，這(zhe)樣的(de)(de)一(yi)種輕(qing)癥是不(bu)能得(de)到賠付(fu)的(de)(de)。目前市場常見的(de)(de)輕(qing)度(du)重疾(ji)有這(zhe)些：

（1）早期惡性腫(zhong)瘤(liu)或(huo)者惡性病變（原位癌）

（2）不典型(xing)的急性(xing)心(xin)肌(ji)梗(geng)塞

（3）輕微腦中風后遺癥

（4）（冠狀動脈、心臟瓣膜、主(zhu)動脈）非(fei)開胸式(shi)手(shou)術

（5）視力嚴重受(shou)損

（6）腦垂體瘤、腦囊腫(zhong)、腦動脈(mo)瘤及(ji)腦血管瘤

（7）較小面積(ji)Ⅲ度燒傷(shang)

（8）輕度顱(lu)腦手術

從疾(ji)病(bing)(bing)定(ding)義看(kan)，輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)只是(shi)程度(du)(du)未達到(dao)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)標(biao)準而已。從發(fa)(fa)病(bing)(bing)概(gai)率(lv)(lv)(lv)來看(kan)，輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)發(fa)(fa)生(sheng)概(gai)率(lv)(lv)(lv)大(da)約是(shi)重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)(bing)發(fa)(fa)生(sheng)概(gai)率(lv)(lv)(lv)的30%（各年齡平均值(zhi)）。輕度(du)(du)重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)治(zhi)(zhi)愈率(lv)(lv)(lv)高，但需要及時就醫(yi)，治(zhi)(zhi)療(liao)費(fei)(fei)用(yong)(yong)多集(ji)中在5萬(wan)以下，不過(guo)也存(cun)在像聽力嚴重(zhong)(zhong)(zhong)受損、心臟瓣膜介入手術(shu)這種(zhong)費(fei)(fei)用(yong)(yong)較高的情(qing)況(kuang)，就醫(yi)后的恢復(fu)費(fei)(fei)用(yong)(yong)也是(shi)一(yi)筆不小(xiao)的支(zhi)出。

所以，如(ru)果選(xuan)購保險(xian)的(de)預算允許，我(wo)在(zai)這里還(huan)是建議客戶可以購買涵蓋輕度(du)重疾(ji)的(de)產品，抵御這種(zhong)風險(xian)。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市(shi)面(mian)上(shang)有很(hen)(hen)多重(zhong)(zhong)疾險會(hui)宣稱(cheng)，我們的保(bao)險可以多次(ci)理賠，多重(zhong)(zhong)保(bao)障，讓客戶覺得這種保(bao)險肯定性價比很(hen)(hen)高(gao)，理賠完一次(ci)還可以繼續理賠，不是很(hen)(hen)好(hao)嗎？

其實不(bu)然：多次理賠，一般會(hui)將具有(you)關聯(lian)性(xing)的疾(ji)(ji)病歸為一組，如果理賠完畢之(zhi)后，這組疾(ji)(ji)病就不(bu)會(hui)再給(gei)客戶(hu)承(cheng)擔(dan)保險責任了，不(bu)僅要求每次理賠的疾(ji)(ji)病種類不(bu)同、組別不(bu)同，而且兩(liang)次重(zhong)疾(ji)(ji)的確診時間(jian)需(xu)要至少間(jian)隔一年。

不僅(jin)如此(ci)，在重(zhong)大疾病理(li)賠(pei)的核(he)定(ding)過(guo)程中(zhong)，對疾病嚴重(zhong)程度、治療階(jie)段、治療后果都有(you)嚴格的要(yao)求。但對于患者(zhe)來說(shuo)，可能在二次患病尚未達到理(li)賠(pei)要(yao)求時，就已(yi)經過(guo)世了(le)。更重(zhong)要(yao)的是，這(zhe)些多重(zhong)理(li)賠(pei)重(zhong)疾險(xian)保費(fei)真(zhen)心不便宜！

在投保(bao)完成之后，大家(jia)還要注意的2個問題

1. 等待期長短，對客戶(hu)有什么影響(xiang)？

等(deng)待(dai)(dai)期(qi)(qi)(qi)也是(shi)為(wei)了防止有些(xie)客戶(hu)帶病投(tou)保，防止直接拿理(li)賠金的風險而設定(ding)的，那么(me)在等(deng)待(dai)(dai)期(qi)(qi)(qi)內如果首次確(que)診重疾(ji)，保險公司是(shi)不理(li)賠的，一般(ban)(ban)退(tui)還保費或(huo)者現金價值(zhi)，然后終(zhong)止合同。等(deng)待(dai)(dai)期(qi)(qi)(qi)一般(ban)(ban)由90天(tian)到360天(tian)不等(deng)，對(dui)于消費者來說，選(xuan)擇較(jiao)短(duan)的等(deng)待(dai)(dai)期(qi)(qi)(qi)會更(geng)加有利。

2. 不同(tong)公(gong)司責任免除(chu)，有所不同(tong)

責任免(mian)除，即(ji)“保險(xian)公(gong)司(si)在什么情況(kuang)下(xia)不(bu)賠”。對于重疾險(xian)，一(yi)般保險(xian)公(gong)司(si)會設置多條(tiao)責任免(mian)除約定(ding)，常見的有故意(yi)(yi)傷害(hai)、故意(yi)(yi)犯罪、吸毒、酒后駕(jia)駛、無證(zheng)駕(jia)駛、遺傳病等。對于消費者來講當然(ran)是越少(shao)越有利。

例如(ru)遺(yi)傳病，如(ru)果作為(wei)免除(chu)約定，萬一(yi)因(yin)家族遺(yi)傳病導致了(le)重大疾病，保險(xian)公司是不會(hui)承擔(dan)賠付責任(ren)的，這樣也是提示各位客戶投保之前在填寫投保單(dan)時(shi)一(yi)定要如(ru)實告知自己的過往(wang)病史，以免造成不必要的麻煩。

但不同保險公司的免(mian)除約定會有(you)所區別，不能一概(gai)而論(lun)，投(tou)保時需要注(zhu)意。

總之，在(zai)購買重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)保險(xian)產(chan)品(pin)時一定(ding)要(yao)多多比(bi)較，保險(xian)產(chan)品(pin)沒(mei)有好壞之分，只有適不適合(he)自己。獨立重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)絕對是首選，因為(wei)性價比(bi)最高。那么(me)像100多種重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)這么(me)“豪華版”的配置(zhi)，并不適合(he)大多數中國(guo)人，主流的40-50種已經(jing)足(zu)(zu)夠了。至于多重(zhong)(zhong)理(li)賠重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，建議還(huan)是先買一份保額充足(zu)(zu)的一次給付重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，如果還(huan)有預算，再考慮(lv)多重(zhong)(zhong)理(li)賠的。