什么是重大疾病保險?

重(zhong)疾(ji)險本身發展的歷(li)史并不長，上(shang)世紀八十(shi)年(nian)(nian)代初，南(nan)非有(you)了(le)世界第一(yi)份重(zhong)疾(ji)險，保(bao)得(de)疾(ji)病(bing)只(zhi)有(you)最(zui)關鍵的7種，從(cong)95年(nian)(nian)進入中國，到98年(nian)(nian)成了(le)各家壽險相(xiang)繼(ji)主推的重(zhong)要產(chan)品，重(zhong)疾(ji)險用(yong)相(xiang)當(dang)短(duan)的時間(jian)成為(wei)了(le)主流產(chan)品。重(zhong)大疾(ji)病(bing)保(bao)險，簡單理(li)解就是由(you)保(bao)險公(gong)司經辦的以(yi)特定重(zhong)大疾(ji)病(bing)，如(ru)惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等(deng)為(wei)保(bao)險對象，當(dang)被保(bao)人有(you)上(shang)述疾(ji)病(bing)時，保(bao)險公(gong)司對醫療費(fei)用(yong)，給予定額補償的行為(wei)。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)實嚴格意義上講，重(zhong)疾(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)(shi)因(yin)人而異的(de)(de)(de)(de)，這個要(yao)跟家(jia)(jia)庭(ting)能夠負擔的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)相關(guan)，隨(sui)著醫療(liao)(liao)水平的(de)(de)(de)(de)不(bu)斷發展，一(yi)些看似很重(zhong)的(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)病，其(qi)實在(zai)現代醫療(liao)(liao)條件下是(shi)(shi)(shi)可(ke)以治愈的(de)(de)(de)(de)，關(guan)鍵醫療(liao)(liao)費(fei)(fei)(fei)用和后續(xu)的(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)(shi)(shi)比(bi)較(jiao)大的(de)(de)(de)(de)，因(yin)此配置足額(e)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)(shi)非常關(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)支(zhi)出(chu)，應(ying)為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)額(e)設定為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)6-10倍為宜。但應(ying)具(ju)體問題(ti)(ti)具(ju)體分析，尤其(qi)是(shi)(shi)(shi)重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)是(shi)(shi)(shi)隨(sui)著年(nian)齡的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)還逐(zhu)年(nian)增(zeng)長的(de)(de)(de)(de)，所以重(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)最好是(shi)(shi)(shi)在(zai)年(nian)輕的(de)(de)(de)(de)時候，尤其(qi)是(shi)(shi)(shi)身體素(su)質(zhi)較(jiao)好的(de)(de)(de)(de)時期購買，如果(guo)年(nian)齡在(zai)45周歲之(zhi)后在(zai)考(kao)慮的(de)(de)(de)(de)話，第(di)(di)一(yi)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)相對變(bian)高，第(di)(di)二尤其(qi)是(shi)(shi)(shi)男性，如果(guo)有吸煙的(de)(de)(de)(de)習慣(guan)可(ke)能會(hui)被要(yao)求(qiu)體檢(jian)，在(zai)以往的(de)(de)(de)(de)病例當中(zhong)有一(yi)些疾(ji)(ji)病記(ji)錄(lu)的(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司很可(ke)能要(yao)求(qiu)增(zeng)加(jia)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)。同時關(guan)注家(jia)(jia)庭(ting)成員的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)問題(ti)(ti)，盡可(ke)能的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)好家(jia)(jia)庭(ting)當中(zhong)主要(yao)創造收入來源的(de)(de)(de)(de)個體，做到家(jia)(jia)庭(ting)全面保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，否則保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)失衡(heng)，保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)意義也就缺失。

根據(ju)醫學專家(jia)們的建(jian)議和理賠(pei)經驗，建(jian)議重疾保額(e)最好能(neng)在(zai)50萬(wan)元人(ren)民(min)幣，因為一般重疾治(zhi)療整(zheng)體(ti)費(fei)用大致(zhi)在(zai)30萬(wan)-50萬(wan)左右(you)。

但重疾(ji)險的(de)作用不僅(jin)僅(jin)是提(ti)供醫療(liao)費用的(de)，還可以(yi)在患重疾(ji)后為家庭提(ti)供經濟保障。

想(xiang)想(xiang)，患重疾(ji)(ji)了(le)，不能正(zheng)常工作(zuo)了(le)，沒有收入了(le)，家庭(ting)生活支出怎么(me)辦(ban)？這時(shi)，重疾(ji)(ji)險的保(bao)額就可以(yi)起到作(zuo)用(yong)。所以(yi)在(zai)購買(mai)重疾(ji)(ji)險保(bao)額時(shi)，記得把這一部分保(bao)額計(ji)算進去。

保(bao)(bao)額，是不容妥協的，保(bao)(bao)險也(ye)不是一件(jian)一勞永逸(yi)的事，就像我(wo)們吃(chi)(chi)飯一樣，不能昨天(tian)吃(chi)(chi)過了，今天(tian)就不用(yong)吃(chi)(chi)了。

保險要隨著我(wo)們社(she)會環境(jing)的變(bian)化，家(jia)庭收入變(bian)化，家(jia)庭結(jie)構的變(bian)化不斷的調整(zheng)。希望(wang)我(wo)們人生(sheng)的每一個階段都能有合(he)適的足以規(gui)避風(feng)險的保額(e)。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是(shi)是(shi)消費(fei)者在市場見(jian)到(dao)最多(duo)的一種重疾險(xian)。

所(suo)謂(wei)提前(qian)給付，是(shi)指(zhi)當發生條款所(suo)列的重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)風(feng)險(xian)后，將主險(xian)的身(shen)故保(bao)額(e)提前(qian)給付，同時主險(xian)的保(bao)額(e)相應減少。直白來講(jiang)，這種類(lei)型，就是(shi)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)和終身(shen)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)搭配，這里的壽(shou)(shou)(shou)險(xian)保(bao)額(e)和重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)額(e)不是(shi)獨立(li)的。如果理(li)賠了重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)，那么終身(shen)壽(shou)(shou)(shou)險(xian)保(bao)額(e)就會(hui)遞減或(huo)消失，這是(shi)選購(gou)保(bao)險(xian)時誤解常發的地方，建議在閱讀建議書時，注意識別。

b. 消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)重大(da)疾(ji)病(bing)(bing): 顧名思義，消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)保單就是指每年(nian)所交的(de)(de)(de)(de)保費(fei)(fei)是沒有任何返還，它(ta)(ta)的(de)(de)(de)(de)最大(da)特點就是：保費(fei)(fei)較低，普通(tong)工薪階層也能(neng)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)得(de)起。花較少的(de)(de)(de)(de)錢也能(neng)獲得(de)同(tong)樣(yang)(yang)的(de)(de)(de)(de)保障(zhang)，對(dui)(dui)于老百姓來說非常實惠。但(dan)是消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)險(xian)(xian)種唯一的(de)(de)(de)(de)不(bu)足是在(zai)于它(ta)(ta)是定期險(xian)(xian)種，對(dui)(dui)于高保額需求的(de)(de)(de)(de)中(zhong)青年(nian)人群(qun)來說，是個比(bi)較理想的(de)(de)(de)(de)選擇，但(dan)隨著年(nian)齡的(de)(de)(de)(de)增長(chang)，此類保險(xian)(xian)繳費(fei)(fei)也會很快提(ti)高，而且60歲(sui)或70歲(sui)就不(bu)能(neng)繼(ji)續(xu)購買(mai)(mai)了。那么我的(de)(de)(de)(de)建議就是：消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)重疾(ji)險(xian)(xian)只(zhi)能(neng)當作年(nian)輕人的(de)(de)(de)(de)過度險(xian)(xian)種。如果條(tiao)件(jian)允許(xu)，購買(mai)(mai)返還型(xing)(xing)或者(zhe)和終身(shen)壽險(xian)(xian)搭配(pei)的(de)(de)(de)(de)保終身(shen)的(de)(de)(de)(de)重疾(ji)保險(xian)(xian)，對(dui)(dui)客戶更有利(li)。但(dan)當年(nian)齡大(da)了以后，自身(shen)面臨的(de)(de)(de)(de)疾(ji)病(bing)(bing)風險(xian)(xian)越(yue)來越(yue)高，同(tong)樣(yang)(yang)保障(zhang)依然存在(zai)。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我(wo)們再選(xuan)擇保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)過程中，經常會(hui)聽到，XX保(bao)(bao)險(xian)公司可以保(bao)(bao)80種(zhong)重疾(ji)或者100種(zhong)等等，無可厚非，選(xuan)擇保(bao)(bao)險(xian)，當然是為健康風險(xian)提供保(bao)(bao)障，以備生病時的(de)(de)醫(yi)療所需(xu)，但投保(bao)(bao)的(de)(de)疾(ji)病種(zhong)類，是否(fou)真的(de)(de)越(yue)(yue)多越(yue)(yue)好(hao)呢？事實上，保(bao)(bao)監會(hui)對(dui)于最常見的(de)(de)25種(zhong)疾(ji)病，早有定義，而(er)且(qie)被國內(nei)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)公司普遍采用，所有重大疾(ji)病保(bao)(bao)險(xian)要求必須涵蓋(gai)以下6種(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性(xing)心肌梗塞

（3）腦中風(feng)后遺(yi)癥

（4）重(zhong)大(da)器官移植術或(huo)造血干細(xi)胞移植術

（5）冠狀動(dong)脈搭橋術

（6）終末期腎病

中國人一(yi)輩子可能患重大疾病的種類其實不(bu)多(duo)，上述(shu)6種占據絕對大頭（超過80%概率(lv)），如果擴展到保監(jian)定義(yi)的25種，占比更高(gao)達95%。

目前(qian)市場上大部(bu)分(fen)保險公(gong)司已(yi)經在25種(zhong)基(ji)礎上增加到了(le)45種(zhong)左(zuo)右，足以覆蓋了(le)可能遇(yu)到的絕大部(bu)分(fen)風險。

但為什么會存(cun)在“100種重疾”這(zhe)(zhe)(zhe)樣的(de)“熱門”產(chan)品？這(zhe)(zhe)(zhe)里(li)面很多重疾是針(zhen)對特(te)定(ding)專(zhuan)業人群(qun)或者特(te)定(ding)國家(jia)地區的(de)，對大(da)多數人來說，并不適用(yong)。保(bao)險公司以種類多、大(da)病(bing)全來宣傳，多少會有(you)種噱頭營銷(xiao)的(de)嫌疑。你額(e)外支付(fu)更多的(de)保(bao)費，買(mai)一(yi)些普通人可(ke)能一(yi)生都不會碰(peng)到的(de)疾病(bing)保(bao)障，真的(de)需要這(zhe)(zhe)(zhe)樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重疾(ji)保障(zhang)產品的不(bu)斷優(you)化，市面(mian)上最近幾(ji)年出(chu)現了一種(zhong)重疾(ji)保險不(bu)僅(jin)可以保重疾(ji)，輕(qing)度疾(ji)病(bing)也是(shi)(shi)涵蓋的，那么輕(qing)癥保障(zhang)是(shi)(shi)不(bu)是(shi)(shi)適合每一個人?

輕度重疾(ji)以(yi)額(e)外賠付(fu)型為主(zhu)，理(li)賠后不(bu)影響重疾(ji)和(he)其(qi)(qi)他保(bao)險(xian)(xian)責(ze)任的保(bao)額(e)。尤其(qi)(qi)是現代公(gong)司白領(ling)，都很重注個(ge)人健康，每(mei)一(yi)年公(gong)司都會組織體(ti)檢，像(xiang)一(yi)些早(zao)期(qi)的疾(ji)病，比如原位癌，其(qi)(qi)實還沒有達到惡心腫瘤病變和(he)擴散(san)，是完(wan)全(quan)稍加治(zhi)療(liao)和(he)調理(li)治(zhi)愈的，但是如果我們(men)的保(bao)險(xian)(xian)當中只是含有重疾(ji)保(bao)障(zhang)，這(zhe)(zhe)樣的一(yi)種輕癥是不(bu)能得(de)到賠付(fu)的。目前市場常見(jian)的輕度重疾(ji)有這(zhe)(zhe)些：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病(bing)變（原位癌）

（2）不(bu)典型(xing)的急(ji)性心肌梗塞

（3）輕(qing)微(wei)腦(nao)中風后(hou)遺癥

（4）（冠狀動(dong)脈、心臟瓣膜(mo)、主(zhu)動(dong)脈）非開胸式手(shou)術(shu)

（5）視力(li)嚴(yan)重受(shou)損

（6）腦(nao)垂體瘤(liu)、腦(nao)囊腫、腦(nao)動(dong)脈瘤(liu)及腦(nao)血管瘤(liu)

（7）較小面(mian)積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術(shu)

從疾(ji)病定義看，輕度(du)重(zhong)疾(ji)只是程(cheng)度(du)未(wei)達到重(zhong)疾(ji)標準而已。從發病概(gai)率(lv)(lv)來看，輕度(du)重(zhong)疾(ji)發生概(gai)率(lv)(lv)大(da)約是重(zhong)大(da)疾(ji)病發生概(gai)率(lv)(lv)的30%（各年齡平均值）。輕度(du)重(zhong)疾(ji)治(zhi)愈率(lv)(lv)高，但需(xu)要及(ji)時就醫(yi)，治(zhi)療費(fei)用多集中在(zai)5萬(wan)以(yi)下，不過(guo)也存在(zai)像聽力嚴重(zhong)受(shou)損、心臟瓣膜介入手(shou)術(shu)這種費(fei)用較(jiao)高的情(qing)況(kuang)，就醫(yi)后的恢復(fu)費(fei)用也是一筆不小的支(zhi)出。

所以，如果(guo)選購保(bao)險(xian)的預(yu)算允許，我在這里(li)還是建議客(ke)戶可以購買涵蓋(gai)輕度重疾的產品(pin)，抵御(yu)這種風險(xian)。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前(qian)市面上(shang)有(you)很多重疾險(xian)會宣稱，我們的保險(xian)可以(yi)多次(ci)(ci)理(li)賠(pei)，多重保障，讓客戶覺得這種保險(xian)肯定性(xing)價比很高，理(li)賠(pei)完一次(ci)(ci)還可以(yi)繼續(xu)理(li)賠(pei)，不是很好嗎？

其實不(bu)(bu)然：多(duo)次理賠(pei)，一般會(hui)將具有關(guan)聯性的疾(ji)病歸(gui)為一組(zu)，如果理賠(pei)完畢之后，這(zhe)組(zu)疾(ji)病就不(bu)(bu)會(hui)再給客戶承擔保險責任(ren)了，不(bu)(bu)僅要求(qiu)每次理賠(pei)的疾(ji)病種類不(bu)(bu)同、組(zu)別不(bu)(bu)同，而且兩次重疾(ji)的確診時間(jian)(jian)需要至(zhi)少間(jian)(jian)隔一年(nian)。

不僅如(ru)此，在(zai)重大疾病(bing)理(li)賠(pei)的核定過程中，對疾病(bing)嚴(yan)重程度、治療(liao)階段、治療(liao)后果都有嚴(yan)格(ge)的要(yao)求(qiu)。但對于患(huan)者來(lai)說，可(ke)能在(zai)二次患(huan)病(bing)尚未達到理(li)賠(pei)要(yao)求(qiu)時，就(jiu)已經過世了。更重要(yao)的是(shi)，這些多重理(li)賠(pei)重疾險保費真心不便(bian)宜！

在投(tou)保完(wan)成之后，大家還(huan)要注意的2個(ge)問題

1. 等待期長短，對客(ke)戶有什么影(ying)響？

等待期(qi)也是為了防止有(you)些客戶帶(dai)病(bing)投保(bao)，防止直接拿理賠金(jin)的風險而設定的，那么(me)在等待期(qi)內(nei)如果首次確診重疾，保(bao)險公司是不理賠的，一(yi)般(ban)退還(huan)保(bao)費或者(zhe)現金(jin)價值(zhi)，然后(hou)終止合同。等待期(qi)一(yi)般(ban)由90天(tian)到360天(tian)不等，對于消費者(zhe)來(lai)說(shuo)，選(xuan)擇(ze)較短的等待期(qi)會更加(jia)有(you)利。

2. 不(bu)(bu)同公司(si)責任免除，有所不(bu)(bu)同

責(ze)任免除，即“保(bao)險公司在什么情(qing)況下不賠”。對(dui)于重疾險，一(yi)般保(bao)險公司會設置多條責(ze)任免除約(yue)定，常(chang)見的有故意(yi)傷害(hai)、故意(yi)犯罪、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病等。對(dui)于消(xiao)費者來講當(dang)然是越少越有利。

例如(ru)遺傳病，如(ru)果作(zuo)為免除約定，萬一因(yin)家族遺傳病導(dao)致(zhi)了重大疾病，保(bao)(bao)險公司(si)是不會(hui)承擔賠付責任的(de)，這樣也是提(ti)示各(ge)位客戶投保(bao)(bao)之前在(zai)填寫投保(bao)(bao)單(dan)時(shi)一定要如(ru)實告知自(zi)己的(de)過往病史，以(yi)免造成不必要的(de)麻煩。

但不同保(bao)險(xian)公司的免(mian)除約定會(hui)有(you)所區別，不能一概而論，投保(bao)時需要注意。

總之，在購買(mai)重(zhong)疾(ji)保險(xian)(xian)產(chan)品時一定要多(duo)多(duo)比(bi)較，保險(xian)(xian)產(chan)品沒有(you)好壞之分，只有(you)適不(bu)適合自己。獨立重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)絕對是首選(xuan)，因為性價比(bi)最高。那么(me)像100多(duo)種重(zhong)疾(ji)這么(me)“豪華版”的(de)配置，并(bing)不(bu)適合大多(duo)數中國(guo)人，主流的(de)40-50種已經足夠了。至于(yu)多(duo)重(zhong)理賠重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，建議還是先買(mai)一份保額(e)充(chong)足的(de)一次給付重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，如果還有(you)預算，再考慮多(duo)重(zhong)理賠的(de)。