什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)疾(ji)險本身發展(zhan)的(de)歷史(shi)并(bing)不長，上(shang)世紀八十年(nian)代初，南(nan)非有了世界第(di)一份重(zhong)(zhong)疾(ji)險，保(bao)(bao)得(de)疾(ji)病只(zhi)有最關鍵的(de)7種，從95年(nian)進入中國(guo)，到98年(nian)成了各家壽險相(xiang)繼主推(tui)的(de)重(zhong)(zhong)要產(chan)品，重(zhong)(zhong)疾(ji)險用(yong)相(xiang)當(dang)(dang)短的(de)時間成為了主流產(chan)品。重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病保(bao)(bao)險，簡單理(li)解(jie)就是由保(bao)(bao)險公(gong)司(si)經(jing)辦(ban)的(de)以(yi)特定(ding)重(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)病，如惡性腫瘤(liu)、心肌梗(geng)死、腦溢血等為保(bao)(bao)險對(dui)象，當(dang)(dang)被保(bao)(bao)人(ren)有上(shang)述疾(ji)病時，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)對(dui)醫療費用(yong)，給(gei)予定(ding)額補償的(de)行為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實嚴格(ge)意(yi)(yi)義上(shang)講，重(zhong)疾的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)是因人而異(yi)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，這個要跟家庭能夠負擔的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)相關(guan)(guan)，隨(sui)著(zhu)(zhu)醫(yi)療(liao)(liao)水平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)不斷發展，一些看似很重(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)疾病(bing)，其實在現(xian)代(dai)醫(yi)療(liao)(liao)條件下是可以治愈的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，關(guan)(guan)鍵醫(yi)療(liao)(liao)費(fei)(fei)用和后續的(de)(de)(de)(de)(de)(de)開銷(xiao)是比較(jiao)大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，因此配置足額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)重(zhong)疾險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)是非(fei)常關(guan)(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)支(zhi)出，應為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)設定為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍為宜。但應具(ju)體(ti)問題具(ju)體(ti)分(fen)析，尤其是重(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)是隨(sui)著(zhu)(zhu)年(nian)齡(ling)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)增(zeng)長(chang)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)還(huan)逐年(nian)增(zeng)長(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)，所以重(zhong)疾保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)最好是在年(nian)輕的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候，尤其是身體(ti)素(su)質較(jiao)好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)期購買(mai)，如(ru)果(guo)年(nian)齡(ling)在45周歲之后在考慮的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話(hua)(hua)，第一保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)相對(dui)變高，第二(er)尤其是男性，如(ru)果(guo)有吸煙的(de)(de)(de)(de)(de)(de)習慣可能會被要求(qiu)體(ti)檢，在以往的(de)(de)(de)(de)(de)(de)病(bing)例當中(zhong)有一些疾病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)(de)(de)話(hua)(hua)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司很可能要求(qiu)增(zeng)加保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)或者拒保(bao)(bao)(bao)(bao)。同時(shi)關(guan)(guan)注家庭成員的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)問題，盡(jin)可能的(de)(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)好家庭當中(zhong)主(zhu)要創造(zao)收入來源的(de)(de)(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做(zuo)到家庭全面保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，否則保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)失(shi)衡，保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)(yi)義也就(jiu)缺失(shi)。

根據醫學專家(jia)們的建議和理賠經驗，建議重(zhong)疾保(bao)額(e)最好能(neng)在50萬(wan)元人民幣，因(yin)為一般重(zhong)疾治療整體費用(yong)大致在30萬(wan)-50萬(wan)左右。

但重(zhong)疾(ji)險的(de)作用不僅(jin)僅(jin)是提供(gong)醫療費用的(de)，還可以在(zai)患重(zhong)疾(ji)后為(wei)家庭提供(gong)經濟保(bao)障。

想(xiang)想(xiang)，患(huan)重疾(ji)了，不(bu)能正常工(gong)作了，沒有收入了，家(jia)庭生(sheng)活支出怎么辦(ban)？這時，重疾(ji)險的保額就可以起到(dao)作用。所以在購買重疾(ji)險保額時，記得把這一部分保額計算進去。

保(bao)額，是不容(rong)妥(tuo)協(xie)的，保(bao)險也(ye)不是一(yi)件(jian)一(yi)勞永逸的事(shi)，就像我們吃(chi)飯一(yi)樣，不能昨天吃(chi)過(guo)了，今天就不用吃(chi)了。

保險要隨(sui)著我們(men)社會環境的(de)(de)(de)變(bian)化(hua)，家庭(ting)收(shou)入變(bian)化(hua)，家庭(ting)結構(gou)的(de)(de)(de)變(bian)化(hua)不斷的(de)(de)(de)調整(zheng)。希望我們(men)人生的(de)(de)(de)每一個階段都能有(you)合適的(de)(de)(de)足以(yi)規避風險的(de)(de)(de)保額(e)。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是是消費者(zhe)在市(shi)場(chang)見到最多的一種重(zhong)疾(ji)險。

所謂提前給付(fu)，是指當發(fa)生條款所列(lie)的(de)重(zhong)疾(ji)風險(xian)(xian)后，將(jiang)主(zhu)險(xian)(xian)的(de)身(shen)故保額提前給付(fu)，同時主(zhu)險(xian)(xian)的(de)保額相(xiang)應(ying)減少。直白來講，這種類型，就是重(zhong)疾(ji)和終(zhong)身(shen)壽險(xian)(xian)搭(da)配，這里(li)的(de)壽險(xian)(xian)保額和重(zhong)疾(ji)保額不是獨立(li)的(de)。如果理(li)賠了重(zhong)疾(ji)，那么終(zhong)身(shen)壽險(xian)(xian)保額就會遞(di)減或(huo)消失(shi)，這是選購保險(xian)(xian)時誤解(jie)常發(fa)的(de)地方，建(jian)議(yi)在(zai)閱讀建(jian)議(yi)書時，注意識別。

b. 消(xiao)費(fei)型(xing)重大(da)疾(ji)病(bing): 顧名(ming)思義，消(xiao)費(fei)型(xing)保單(dan)就(jiu)是(shi)(shi)指每年(nian)所交(jiao)的(de)(de)保費(fei)是(shi)(shi)沒(mei)有任何返(fan)還(huan)，它(ta)的(de)(de)最大(da)特點(dian)就(jiu)是(shi)(shi)：保費(fei)較低(di)，普(pu)通工薪階層也能(neng)消(xiao)費(fei)得(de)起。花較少的(de)(de)錢也能(neng)獲得(de)同樣(yang)的(de)(de)保障，對于(yu)老百(bai)姓來(lai)說(shuo)非常實惠(hui)。但是(shi)(shi)消(xiao)費(fei)型(xing)險(xian)(xian)種(zhong)唯一的(de)(de)不足是(shi)(shi)在于(yu)它(ta)是(shi)(shi)定期險(xian)(xian)種(zhong)，對于(yu)高保額需求的(de)(de)中青年(nian)人(ren)(ren)群來(lai)說(shuo)，是(shi)(shi)個比較理(li)想(xiang)的(de)(de)選擇，但隨著年(nian)齡的(de)(de)增長，此(ci)類(lei)保險(xian)(xian)繳費(fei)也會很快提高，而且60歲或70歲就(jiu)不能(neng)繼續(xu)購買了(le)(le)。那(nei)么我的(de)(de)建議就(jiu)是(shi)(shi)：消(xiao)費(fei)型(xing)重疾(ji)險(xian)(xian)只能(neng)當作年(nian)輕人(ren)(ren)的(de)(de)過度險(xian)(xian)種(zhong)。如果(guo)條件允(yun)許，購買返(fan)還(huan)型(xing)或者和終(zhong)身壽險(xian)(xian)搭配的(de)(de)保終(zhong)身的(de)(de)重疾(ji)保險(xian)(xian)，對客(ke)戶更有利。但當年(nian)齡大(da)了(le)(le)以后(hou)，自(zi)身面臨的(de)(de)疾(ji)病(bing)風(feng)險(xian)(xian)越(yue)來(lai)越(yue)高，同樣(yang)保障依然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們再選擇(ze)保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)過程中，經常會聽到，XX保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)可(ke)以(yi)保(bao)(bao)(bao)80種(zhong)(zhong)重疾或者(zhe)100種(zhong)(zhong)等等，無(wu)可(ke)厚非，選擇(ze)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，當然是為健康風險(xian)提供保(bao)(bao)(bao)障，以(yi)備生病時的(de)醫(yi)療(liao)所需，但投保(bao)(bao)(bao)的(de)疾病種(zhong)(zhong)類，是否真的(de)越多越好呢？事實上，保(bao)(bao)(bao)監會對于(yu)最常見的(de)25種(zhong)(zhong)疾病，早(zao)有(you)定(ding)義，而且被國內的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)普遍(bian)采(cai)用，所有(you)重大疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)要(yao)求必須(xu)涵蓋以(yi)下(xia)6種(zhong)(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心(xin)肌梗(geng)塞

（3）腦中風(feng)后遺癥(zheng)

（4）重(zhong)大器官移植術或(huo)造血干(gan)細胞移植術

（5）冠狀動脈搭橋術(shu)

（6）終末(mo)期(qi)腎病(bing)

中國(guo)人一輩子可(ke)能患(huan)重大(da)疾病的種類其(qi)實不(bu)多，上述6種占(zhan)據絕對大(da)頭（超過80%概率），如果擴(kuo)展到保監定義的25種，占(zhan)比更高達95%。

目(mu)前市場(chang)上大部分保險公司已(yi)經在25種基礎上增加到(dao)(dao)了45種左右，足以覆蓋了可能遇到(dao)(dao)的(de)絕大部分風險。

但為(wei)什(shen)么會(hui)(hui)存在“100種重疾(ji)”這樣的“熱(re)門”產品？這里(li)面很多(duo)重疾(ji)是(shi)針對(dui)特(te)(te)定專業人群或(huo)者(zhe)特(te)(te)定國家地區的，對(dui)大(da)多(duo)數人來說，并不(bu)適用。保(bao)險公司以種類多(duo)、大(da)病全來宣(xuan)傳，多(duo)少會(hui)(hui)有種噱頭營銷的嫌疑(yi)。你額外支付更(geng)多(duo)的保(bao)費(fei)，買一些普通人可能一生都不(bu)會(hui)(hui)碰到的疾(ji)病保(bao)障，真的需(xu)要這樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重疾(ji)(ji)保障產品(pin)的(de)不斷優化，市面上最近幾年出現(xian)了一(yi)種重疾(ji)(ji)保險(xian)不僅可以保重疾(ji)(ji)，輕(qing)度疾(ji)(ji)病也是涵蓋的(de)，那(nei)么輕(qing)癥(zheng)保障是不是適合每一(yi)個(ge)人?

輕度重(zhong)疾(ji)以額(e)外賠付(fu)(fu)型為主，理賠后不影響重(zhong)疾(ji)和(he)其他保(bao)險責任的(de)保(bao)額(e)。尤其是現(xian)代公(gong)司白領(ling)，都很重(zhong)注(zhu)個人健康，每一年公(gong)司都會組織體檢，像一些(xie)早期的(de)疾(ji)病(bing)，比(bi)如(ru)原(yuan)位癌(ai)，其實還沒有(you)達到(dao)惡心腫瘤病(bing)變和(he)擴(kuo)散，是完全稍(shao)加治療和(he)調(diao)理治愈的(de)，但是如(ru)果(guo)我們(men)的(de)保(bao)險當(dang)中只是含(han)有(you)重(zhong)疾(ji)保(bao)障，這樣的(de)一種輕癥(zheng)是不能得到(dao)賠付(fu)(fu)的(de)。目(mu)前(qian)市(shi)場常見的(de)輕度重(zhong)疾(ji)有(you)這些(xie)：

（1）早期惡性腫瘤或者惡性病變（原(yuan)位癌(ai)）

（2）不(bu)典型的(de)急(ji)性心(xin)肌梗(geng)塞

（3）輕微(wei)腦中風后(hou)遺癥

（4）（冠(guan)狀動(dong)脈、心臟瓣膜、主動(dong)脈）非開(kai)胸式手(shou)術

（5）視(shi)力嚴重受損

（6）腦垂體(ti)瘤、腦囊腫、腦動脈(mo)瘤及腦血管(guan)瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒(shao)傷

（8）輕度(du)顱腦手(shou)術

從疾(ji)病(bing)定義看(kan)，輕度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)只是(shi)(shi)程度(du)未達到重(zhong)(zhong)疾(ji)標(biao)準而(er)已。從發(fa)病(bing)概率(lv)來看(kan)，輕度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)發(fa)生(sheng)概率(lv)大約是(shi)(shi)重(zhong)(zhong)大疾(ji)病(bing)發(fa)生(sheng)概率(lv)的(de)(de)30%（各年齡平均(jun)值）。輕度(du)重(zhong)(zhong)疾(ji)治(zhi)愈率(lv)高，但需要及時就醫(yi)，治(zhi)療費用多集(ji)中(zhong)在(zai)5萬以下，不(bu)過也存在(zai)像(xiang)聽力嚴重(zhong)(zhong)受損(sun)、心臟瓣(ban)膜(mo)介入手術這種費用較高的(de)(de)情況(kuang)，就醫(yi)后的(de)(de)恢復費用也是(shi)(shi)一筆不(bu)小的(de)(de)支(zhi)出。

所以，如(ru)果(guo)選購保險(xian)的預算允許，我在這(zhe)里還是建議(yi)客(ke)戶(hu)可以購買涵蓋輕度重(zhong)疾(ji)的產品，抵御(yu)這(zhe)種風險(xian)。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前市面上(shang)有很(hen)多重(zhong)疾險(xian)會宣稱，我(wo)們的保(bao)險(xian)可以多次理賠，多重(zhong)保(bao)障，讓客戶(hu)覺得這種保(bao)險(xian)肯定性(xing)價比(bi)很(hen)高，理賠完一次還可以繼續理賠，不是很(hen)好嗎？

其實不然：多次(ci)(ci)理賠，一般會將具有關聯性的疾(ji)(ji)病歸為一組，如果理賠完(wan)畢之后，這組疾(ji)(ji)病就不會再給(gei)客戶(hu)承擔保險責任了(le)，不僅(jin)要求(qiu)每(mei)次(ci)(ci)理賠的疾(ji)(ji)病種類不同、組別不同，而且兩次(ci)(ci)重疾(ji)(ji)的確診(zhen)時(shi)間(jian)需要至少(shao)間(jian)隔一年。

不僅如此，在重(zhong)大疾(ji)病(bing)理(li)賠的(de)核定過(guo)程中，對疾(ji)病(bing)嚴重(zhong)程度、治療階段(duan)、治療后果都有嚴格的(de)要(yao)求。但對于(yu)患者來說，可能在二次患病(bing)尚未(wei)達(da)到理(li)賠要(yao)求時，就已經過(guo)世了(le)。更重(zhong)要(yao)的(de)是，這些多重(zhong)理(li)賠重(zhong)疾(ji)險保費(fei)真(zhen)心不便(bian)宜！

在投保完成之(zhi)后，大家還(huan)要注意(yi)的(de)2個問題

1. 等待(dai)期長(chang)短，對客戶有什(shen)么影響？

等(deng)(deng)待期也是(shi)為(wei)了(le)防止有些客戶帶病投保(bao)，防止直(zhi)接拿理(li)賠金的風險而設定(ding)的，那(nei)么在(zai)等(deng)(deng)待期內(nei)如果首次確診重疾，保(bao)險公司是(shi)不理(li)賠的，一(yi)般退還保(bao)費或者(zhe)現金價(jia)值，然后終止合同。等(deng)(deng)待期一(yi)般由90天到360天不等(deng)(deng)，對于(yu)消費者(zhe)來說，選擇較短的等(deng)(deng)待期會更加(jia)有利。

2. 不同公司責任免除，有所不同

責任(ren)免除，即(ji)“保險公(gong)(gong)司在(zai)什(shen)么情(qing)況(kuang)下不(bu)賠”。對于(yu)重疾(ji)險，一般保險公(gong)(gong)司會設置多條責任(ren)免除約定，常見的有故意傷害、故意犯罪、吸(xi)毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病等。對于(yu)消費(fei)者來講(jiang)當(dang)然(ran)是越少(shao)越有利。

例如遺傳(chuan)病(bing)(bing)，如果作(zuo)為免除約定(ding)，萬一(yi)因(yin)家族遺傳(chuan)病(bing)(bing)導致了(le)重大(da)疾(ji)病(bing)(bing)，保(bao)險(xian)公司(si)是(shi)不(bu)會承擔賠(pei)付責任的，這樣也是(shi)提示(shi)各位(wei)客戶投(tou)保(bao)之前(qian)在填寫投(tou)保(bao)單時一(yi)定(ding)要(yao)如實告知自己的過往病(bing)(bing)史，以免造成(cheng)不(bu)必(bi)要(yao)的麻煩。

但不同(tong)保(bao)險(xian)公司的(de)免(mian)除約定(ding)會有所區別(bie)，不能一概(gai)而論(lun)，投保(bao)時需(xu)要注(zhu)意。

總之，在購買重疾保險(xian)產(chan)品時一(yi)定要多(duo)多(duo)比(bi)較，保險(xian)產(chan)品沒(mei)有好壞之分，只有適(shi)(shi)不適(shi)(shi)合自己。獨立重疾險(xian)絕對(dui)是首選，因為性價比(bi)最(zui)高。那(nei)么像100多(duo)種重疾這(zhe)么“豪華版”的配(pei)置，并不適(shi)(shi)合大(da)多(duo)數中國(guo)人，主流的40-50種已(yi)經足夠了。至(zhi)于(yu)多(duo)重理賠(pei)重疾險(xian)，建(jian)議還是先買一(yi)份保額(e)充(chong)足的一(yi)次給(gei)付重疾險(xian)，如果還有預算，再考慮多(duo)重理賠(pei)的。