什么是重大疾病保險?

重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)本身發(fa)展的歷(li)史并不(bu)長，上世紀八十年代初，南非有(you)了(le)世界第一(yi)份(fen)重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)得疾(ji)病(bing)只有(you)最關鍵的7種，從95年進入中國，到98年成(cheng)了(le)各家壽(shou)險(xian)(xian)相(xiang)(xiang)繼主推的重(zhong)要產品(pin)，重(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)用相(xiang)(xiang)當短(duan)的時間成(cheng)為(wei)了(le)主流產品(pin)。重(zhong)大疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，簡(jian)單理解就是(shi)由(you)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司經辦的以特定重(zhong)大疾(ji)病(bing)，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為(wei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)對象，當被(bei)保(bao)(bao)人(ren)有(you)上述疾(ji)病(bing)時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司對醫療費用，給予定額補償的行為(wei)。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其(qi)(qi)實嚴(yan)格意義(yi)上(shang)講，重(zhong)(zhong)疾的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)因人(ren)而(er)異的(de)(de)(de)(de)，這個要跟家庭(ting)(ting)能(neng)(neng)夠負擔的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)(fei)相(xiang)關(guan)(guan)，隨著醫(yi)(yi)療(liao)水平的(de)(de)(de)(de)不(bu)斷發展，一些(xie)看似很(hen)重(zhong)(zhong)的(de)(de)(de)(de)疾病(bing)，其(qi)(qi)實在現代醫(yi)(yi)療(liao)條件下是(shi)(shi)可(ke)(ke)以(yi)治愈的(de)(de)(de)(de)，關(guan)(guan)鍵醫(yi)(yi)療(liao)費(fei)(fei)用和后(hou)續的(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)(shi)比較大的(de)(de)(de)(de)，因此(ci)配置足額(e)的(de)(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)疾險(xian)保(bao)(bao)額(e)是(shi)(shi)非常關(guan)(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)費(fei)(fei)的(de)(de)(de)(de)支出，應為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)額(e)設定為年(nian)收入的(de)(de)(de)(de)6-10倍為宜。但(dan)應具體(ti)(ti)問(wen)題具體(ti)(ti)分析，尤(you)其(qi)(qi)是(shi)(shi)重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)是(shi)(shi)隨著年(nian)齡的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長(chang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)還逐(zhu)年(nian)增(zeng)長(chang)的(de)(de)(de)(de)，所以(yi)重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)險(xian)最好(hao)是(shi)(shi)在年(nian)輕的(de)(de)(de)(de)時候，尤(you)其(qi)(qi)是(shi)(shi)身體(ti)(ti)素質(zhi)較好(hao)的(de)(de)(de)(de)時期購(gou)買，如(ru)果年(nian)齡在45周(zhou)歲(sui)之后(hou)在考慮的(de)(de)(de)(de)話，第一保(bao)(bao)費(fei)(fei)相(xiang)對變高，第二(er)尤(you)其(qi)(qi)是(shi)(shi)男性，如(ru)果有吸煙的(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)(ke)能(neng)(neng)會被要求(qiu)體(ti)(ti)檢，在以(yi)往的(de)(de)(de)(de)病(bing)例當中(zhong)有一些(xie)疾病(bing)記錄的(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)險(xian)公司很(hen)可(ke)(ke)能(neng)(neng)要求(qiu)增(zeng)加保(bao)(bao)費(fei)(fei)或者拒保(bao)(bao)。同時關(guan)(guan)注家庭(ting)(ting)成員的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)問(wen)題，盡可(ke)(ke)能(neng)(neng)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)好(hao)家庭(ting)(ting)當中(zhong)主要創造收入來源的(de)(de)(de)(de)個體(ti)(ti)，做到(dao)家庭(ting)(ting)全(quan)面保(bao)(bao)障(zhang)，否則保(bao)(bao)障(zhang)失衡，保(bao)(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)(de)意義(yi)也就缺失。

根據醫(yi)學專(zhuan)家(jia)們(men)的建議和理(li)賠經驗(yan)，建議重疾保額最好(hao)能在(zai)50萬(wan)元人民幣，因為一般重疾治療整體(ti)費用(yong)大致在(zai)30萬(wan)-50萬(wan)左右。

但(dan)重疾險的(de)作用(yong)不(bu)僅僅是提供醫療費用(yong)的(de)，還可(ke)以在(zai)患(huan)重疾后(hou)為家庭提供經濟保(bao)障。

想想，患重疾了，不能正常工作了，沒有(you)收入(ru)了，家庭生(sheng)活支出怎么辦(ban)？這時，重疾險的(de)保(bao)額就(jiu)可(ke)以起到作用。所以在購買重疾險保(bao)額時，記得把這一(yi)部分保(bao)額計算進去。

保額，是(shi)(shi)不容(rong)妥協(xie)的，保險也不是(shi)(shi)一(yi)件一(yi)勞永逸(yi)的事(shi)，就像(xiang)我們吃(chi)飯一(yi)樣，不能昨天吃(chi)過了，今(jin)天就不用(yong)吃(chi)了。

保險(xian)(xian)要隨著(zhu)我(wo)們社會環境(jing)的變化(hua)，家庭(ting)收(shou)入變化(hua)，家庭(ting)結構(gou)的變化(hua)不斷的調整。希(xi)望(wang)我(wo)們人生(sheng)的每一個階段都能有合適的足以規(gui)避風(feng)險(xian)(xian)的保額。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是是消費者(zhe)在市場見(jian)到(dao)最多的(de)一種重疾險。

所(suo)謂(wei)提(ti)前(qian)給(gei)付(fu)，是(shi)(shi)指當(dang)發生條(tiao)款所(suo)列(lie)的(de)(de)重(zhong)疾(ji)風險(xian)后(hou)，將主險(xian)的(de)(de)身(shen)(shen)故保(bao)(bao)額(e)(e)提(ti)前(qian)給(gei)付(fu)，同(tong)時主險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)額(e)(e)相應減(jian)少(shao)。直白來講，這(zhe)(zhe)種(zhong)類型，就(jiu)是(shi)(shi)重(zhong)疾(ji)和終身(shen)(shen)壽(shou)險(xian)搭配，這(zhe)(zhe)里(li)的(de)(de)壽(shou)險(xian)保(bao)(bao)額(e)(e)和重(zhong)疾(ji)保(bao)(bao)額(e)(e)不是(shi)(shi)獨立(li)的(de)(de)。如果理賠了重(zhong)疾(ji)，那么終身(shen)(shen)壽(shou)險(xian)保(bao)(bao)額(e)(e)就(jiu)會遞減(jian)或消失，這(zhe)(zhe)是(shi)(shi)選(xuan)購保(bao)(bao)險(xian)時誤解(jie)常發的(de)(de)地方，建議(yi)在閱讀建議(yi)書時，注意識別(bie)。

b. 消費(fei)型(xing)(xing)重(zhong)大疾(ji)病: 顧名思義，消費(fei)型(xing)(xing)保(bao)單就(jiu)是(shi)指(zhi)每年所交的保(bao)費(fei)是(shi)沒(mei)有任何返還(huan)，它(ta)的最(zui)大特點就(jiu)是(shi)：保(bao)費(fei)較低，普通(tong)工(gong)薪(xin)階層也(ye)能消費(fei)得(de)起。花較少的錢也(ye)能獲得(de)同(tong)樣的保(bao)障，對(dui)于老(lao)百姓來(lai)(lai)說(shuo)非常實惠。但(dan)是(shi)消費(fei)型(xing)(xing)險種唯一的不足是(shi)在于它(ta)是(shi)定期險種，對(dui)于高(gao)(gao)保(bao)額需求的中青年人(ren)群來(lai)(lai)說(shuo)，是(shi)個比(bi)較理想(xiang)的選擇，但(dan)隨著年齡(ling)的增長，此類保(bao)險繳費(fei)也(ye)會很快提高(gao)(gao)，而且60歲或(huo)70歲就(jiu)不能繼續購買(mai)了(le)。那么我(wo)的建議就(jiu)是(shi)：消費(fei)型(xing)(xing)重(zhong)疾(ji)險只能當作(zuo)年輕人(ren)的過度險種。如果條件允許(xu)，購買(mai)返還(huan)型(xing)(xing)或(huo)者和終(zhong)身壽險搭配的保(bao)終(zhong)身的重(zhong)疾(ji)保(bao)險，對(dui)客戶(hu)更有利。但(dan)當年齡(ling)大了(le)以后，自身面臨的疾(ji)病風險越來(lai)(lai)越高(gao)(gao)，同(tong)樣保(bao)障依然存在。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們(men)再(zai)選擇保(bao)險(xian)的過程中，經常會聽到(dao)，XX保(bao)險(xian)公司(si)可(ke)以(yi)(yi)保(bao)80種(zhong)(zhong)(zhong)重疾或者100種(zhong)(zhong)(zhong)等(deng)等(deng)，無可(ke)厚(hou)非(fei)，選擇保(bao)險(xian)，當(dang)然(ran)是為(wei)健(jian)康風險(xian)提供保(bao)障，以(yi)(yi)備生病(bing)時(shi)的醫(yi)療所需(xu)，但投保(bao)的疾病(bing)種(zhong)(zhong)(zhong)類，是否真的越(yue)多越(yue)好(hao)呢？事實(shi)上，保(bao)監會對(dui)于(yu)最(zui)常見(jian)的25種(zhong)(zhong)(zhong)疾病(bing)，早有(you)定(ding)義(yi)，而(er)且被國(guo)內的保(bao)險(xian)公司(si)普遍采用(yong)，所有(you)重大疾病(bing)保(bao)險(xian)要求必須涵蓋以(yi)(yi)下(xia)6種(zhong)(zhong)(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌(ji)梗塞

（3）腦中風后遺癥

（4）重大(da)器官移植術或(huo)造血(xue)干(gan)細胞(bao)移植術

（5）冠狀動脈搭橋(qiao)術

（6）終末期(qi)腎病

中國人一輩子(zi)可能患重大疾病(bing)的種(zhong)類其實不多，上述6種(zhong)占據絕(jue)對大頭（超(chao)過80%概率），如(ru)果擴展到保(bao)監(jian)定義的25種(zhong)，占比(bi)更高達95%。

目前(qian)市場(chang)上(shang)大部分保險公司已(yi)經在25種(zhong)(zhong)基(ji)礎上(shang)增加到了45種(zhong)(zhong)左右，足以覆蓋了可能(neng)遇到的絕大部分風險。

但(dan)為(wei)什么會(hui)存在(zai)“100種(zhong)重疾(ji)”這樣的(de)“熱門”產品？這里面很多(duo)重疾(ji)是針對(dui)特定專業(ye)人群或(huo)者特定國家地區的(de)，對(dui)大(da)多(duo)數人來(lai)說，并(bing)不適用。保險公司以種(zhong)類多(duo)、大(da)病全(quan)來(lai)宣傳，多(duo)少會(hui)有種(zhong)噱(xue)頭營銷的(de)嫌疑(yi)。你額外支付更多(duo)的(de)保費，買一(yi)些普通人可能(neng)一(yi)生都(dou)不會(hui)碰到的(de)疾(ji)病保障，真的(de)需要這樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)產品的不斷優化，市面(mian)上最近(jin)幾(ji)年出現(xian)了(le)一(yi)種重(zhong)疾(ji)保(bao)險不僅可以保(bao)重(zhong)疾(ji)，輕度疾(ji)病也是(shi)涵(han)蓋的，那么(me)輕癥保(bao)障(zhang)是(shi)不是(shi)適合每一(yi)個人?

輕度重疾(ji)以額外賠付型為主，理賠后不影響重疾(ji)和(he)(he)其(qi)(qi)他保險責任(ren)的保額。尤其(qi)(qi)是現(xian)代公司白領，都(dou)很重注(zhu)個人健(jian)康，每一年公司都(dou)會組(zu)織體檢，像一些早期的疾(ji)病，比(bi)如原位癌，其(qi)(qi)實還沒(mei)有達(da)到惡(e)心腫(zhong)瘤病變(bian)和(he)(he)擴散，是完(wan)全稍加治(zhi)療和(he)(he)調理治(zhi)愈(yu)的，但是如果我們的保險當中只(zhi)是含有重疾(ji)保障，這樣的一種輕癥是不能得到賠付的。目前市場常見的輕度重疾(ji)有這些：

（1）早期惡(e)性(xing)腫瘤(liu)或者惡(e)性(xing)病變（原位癌(ai)）

（2）不(bu)典型(xing)的急性心肌梗塞

（3）輕(qing)微(wei)腦中風(feng)后遺癥

（4）（冠(guan)狀動脈(mo)、心臟瓣膜、主動脈(mo)）非開胸式手術

（5）視力嚴重受損

（6）腦(nao)(nao)垂體瘤(liu)、腦(nao)(nao)囊腫、腦(nao)(nao)動脈瘤(liu)及腦(nao)(nao)血管瘤(liu)

（7）較小面積(ji)Ⅲ度燒傷

（8）輕度(du)顱腦手術

從疾(ji)病(bing)定(ding)義看，輕度重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)只是(shi)程度未達到重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)標準而已。從發病(bing)概率(lv)來看，輕度重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)發生概率(lv)大約是(shi)重(zhong)(zhong)(zhong)大疾(ji)病(bing)發生概率(lv)的30%（各年齡平均值(zhi)）。輕度重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)治(zhi)愈率(lv)高(gao)，但需要(yao)及時就醫(yi)，治(zhi)療費(fei)用多集中在5萬(wan)以下，不(bu)過(guo)也(ye)存在像聽力嚴重(zhong)(zhong)(zhong)受損、心臟瓣(ban)膜介(jie)入手術這種費(fei)用較(jiao)高(gao)的情況，就醫(yi)后(hou)的恢復費(fei)用也(ye)是(shi)一筆不(bu)小(xiao)的支出。

所以，如果(guo)選購(gou)保險的(de)預算允許，我(wo)在(zai)這(zhe)里還是建(jian)議客戶可(ke)以購(gou)買涵(han)蓋輕度(du)重疾的(de)產品，抵御這(zhe)種(zhong)風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前(qian)市面上有很多(duo)重疾險(xian)會宣(xuan)稱，我們的保險(xian)可以多(duo)次理賠(pei)，多(duo)重保障，讓客戶覺得(de)這種保險(xian)肯定性價(jia)比(bi)很高，理賠(pei)完(wan)一次還可以繼續理賠(pei)，不是很好嗎？

其實不(bu)然：多(duo)次理賠(pei)，一(yi)般會將具有關(guan)聯性的(de)疾病歸為一(yi)組，如果(guo)理賠(pei)完畢之后(hou)，這組疾病就不(bu)會再(zai)給客戶承擔保險責任(ren)了，不(bu)僅要(yao)求每次理賠(pei)的(de)疾病種類不(bu)同、組別不(bu)同，而且(qie)兩次重疾的(de)確診時間(jian)需要(yao)至(zhi)少間(jian)隔一(yi)年。

不僅(jin)如此，在重(zhong)大疾病理賠的核定過程中，對疾病嚴重(zhong)程度、治療(liao)(liao)階段、治療(liao)(liao)后(hou)果(guo)都有嚴格(ge)的要求(qiu)。但對于患者來說，可能在二次患病尚未達到理賠要求(qiu)時，就已經過世了。更重(zhong)要的是，這些(xie)多重(zhong)理賠重(zhong)疾險保(bao)費真心不便(bian)宜！

在投保完成(cheng)之后，大家(jia)還要(yao)注意(yi)的2個問題

1. 等(deng)待期長短，對客(ke)戶有什么影響？

等(deng)(deng)待(dai)(dai)(dai)期也是為了防(fang)止有(you)(you)些客戶帶病(bing)投保，防(fang)止直接拿理賠金的風險(xian)而(er)設定的，那么在等(deng)(deng)待(dai)(dai)(dai)期內(nei)如果(guo)首次確診(zhen)重疾，保險(xian)公司(si)是不(bu)理賠的，一(yi)般退還保費(fei)或者(zhe)現金價值，然后(hou)終止合同。等(deng)(deng)待(dai)(dai)(dai)期一(yi)般由90天(tian)到360天(tian)不(bu)等(deng)(deng)，對于消費(fei)者(zhe)來說，選擇較(jiao)短(duan)的等(deng)(deng)待(dai)(dai)(dai)期會(hui)更(geng)加有(you)(you)利(li)。

2. 不同(tong)公司(si)責任免除(chu)，有所(suo)不同(tong)

責任免除，即“保(bao)險公司(si)在什么情(qing)況下(xia)不賠”。對(dui)于重疾(ji)險，一般保(bao)險公司(si)會設置(zhi)多條責任免除約定(ding)，常(chang)見的有故(gu)意傷害、故(gu)意犯罪、吸毒、酒后駕駛、無證(zheng)駕駛、遺傳(chuan)病等(deng)。對(dui)于消費者來講(jiang)當然是(shi)越少越有利。

例如(ru)遺傳病，如(ru)果作為免除約定，萬一(yi)因家族遺傳病導致了重大疾病，保(bao)險公(gong)司是不(bu)(bu)會承擔賠付責任的，這樣也(ye)是提示各位客戶投保(bao)之前在填寫投保(bao)單時(shi)一(yi)定要如(ru)實告知自己的過(guo)往(wang)病史，以免造成(cheng)不(bu)(bu)必要的麻煩。

但不(bu)同(tong)保險公司的(de)免(mian)除約定(ding)會(hui)有所(suo)區別(bie)，不(bu)能一概而論，投(tou)保時(shi)需要注(zhu)意。

總(zong)之，在購買重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)保(bao)險產(chan)品(pin)時(shi)一(yi)定要(yao)多(duo)多(duo)比(bi)較(jiao)，保(bao)險產(chan)品(pin)沒有(you)好(hao)壞之分(fen)，只有(you)適不(bu)適合(he)自己(ji)。獨立(li)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險絕對是(shi)首選，因為(wei)性(xing)價比(bi)最高。那(nei)么像100多(duo)種重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)這么“豪(hao)華版”的(de)(de)配置，并不(bu)適合(he)大多(duo)數(shu)中(zhong)國(guo)人(ren)，主流的(de)(de)40-50種已經足夠了(le)。至于多(duo)重(zhong)(zhong)理賠重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險，建議還是(shi)先(xian)買一(yi)份保(bao)額充(chong)足的(de)(de)一(yi)次(ci)給付(fu)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險，如果還有(you)預算，再考慮多(duo)重(zhong)(zhong)理賠的(de)(de)。