什么是重大疾病保險?

重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)本身發展的(de)(de)歷史(shi)并(bing)不長，上世紀(ji)八十年(nian)代(dai)初，南非有了世界(jie)第(di)一份重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)得疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)病只有最關鍵(jian)的(de)(de)7種，從95年(nian)進入中國，到98年(nian)成了各家壽險(xian)(xian)相(xiang)繼主推的(de)(de)重(zhong)(zhong)(zhong)要產品，重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)險(xian)(xian)用(yong)相(xiang)當(dang)(dang)短(duan)的(de)(de)時間成為了主流產品。重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)病保(bao)(bao)險(xian)(xian)，簡單理解就(jiu)是由保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)經辦的(de)(de)以特定(ding)重(zhong)(zhong)(zhong)大(da)疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)病，如惡(e)性(xing)腫瘤、心(xin)肌梗死、腦(nao)溢(yi)血等為保(bao)(bao)險(xian)(xian)對(dui)象(xiang)，當(dang)(dang)被保(bao)(bao)人有上述疾(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)病時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)對(dui)醫療費用(yong)，給予定(ding)額補(bu)償的(de)(de)行(xing)為。

重大疾病保險保額？重疾險多少保額合適？

其實嚴格意(yi)義(yi)上講，重疾(ji)(ji)(ji)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)額(e)(e)(e)是(shi)(shi)因人而異的(de)(de)(de)(de)(de)，這個要跟家庭能(neng)夠(gou)負擔的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)費(fei)相關(guan)，隨(sui)著醫(yi)(yi)(yi)療(liao)水(shui)平的(de)(de)(de)(de)(de)不斷發展，一些看似很重的(de)(de)(de)(de)(de)疾(ji)(ji)(ji)病，其實在現代(dai)醫(yi)(yi)(yi)療(liao)條(tiao)件下(xia)是(shi)(shi)可(ke)(ke)以(yi)治愈的(de)(de)(de)(de)(de)，關(guan)鍵醫(yi)(yi)(yi)療(liao)費(fei)用和后(hou)續的(de)(de)(de)(de)(de)開銷是(shi)(shi)比較大(da)的(de)(de)(de)(de)(de)，因此配置足額(e)(e)(e)的(de)(de)(de)(de)(de)重疾(ji)(ji)(ji)險保(bao)(bao)額(e)(e)(e)是(shi)(shi)非常關(guan)鍵的(de)(de)(de)(de)(de)。保(bao)(bao)費(fei)的(de)(de)(de)(de)(de)支(zhi)出，應為(wei)(wei)(wei)年(nian)(nian)收(shou)入(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)10%—15%，保(bao)(bao)額(e)(e)(e)設定為(wei)(wei)(wei)年(nian)(nian)收(shou)入(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)6-10倍(bei)為(wei)(wei)(wei)宜。但(dan)應具(ju)體(ti)問題具(ju)體(ti)分析，尤其是(shi)(shi)重疾(ji)(ji)(ji)保(bao)(bao)障是(shi)(shi)隨(sui)著年(nian)(nian)齡的(de)(de)(de)(de)(de)增長保(bao)(bao)費(fei)還逐年(nian)(nian)增長的(de)(de)(de)(de)(de)，所以(yi)重疾(ji)(ji)(ji)保(bao)(bao)險最好是(shi)(shi)在年(nian)(nian)輕的(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)候，尤其是(shi)(shi)身(shen)體(ti)素質較好的(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)期購買，如(ru)果年(nian)(nian)齡在45周歲(sui)之后(hou)在考慮的(de)(de)(de)(de)(de)話，第一保(bao)(bao)費(fei)相對(dui)變高，第二尤其是(shi)(shi)男性，如(ru)果有吸煙(yan)的(de)(de)(de)(de)(de)習慣可(ke)(ke)能(neng)會被要求體(ti)檢，在以(yi)往的(de)(de)(de)(de)(de)病例當中有一些疾(ji)(ji)(ji)病記(ji)錄的(de)(de)(de)(de)(de)話，保(bao)(bao)險公司很可(ke)(ke)能(neng)要求增加(jia)保(bao)(bao)費(fei)或(huo)者拒保(bao)(bao)。同時(shi)關(guan)注(zhu)家庭成員的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障問題，盡可(ke)(ke)能(neng)的(de)(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障好家庭當中主要創造收(shou)入(ru)來源(yuan)的(de)(de)(de)(de)(de)個體(ti)，做到家庭全面保(bao)(bao)障，否則保(bao)(bao)障失(shi)衡，保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)(de)意(yi)義(yi)也(ye)就缺失(shi)。

根據醫學專家(jia)們的建議(yi)和(he)理賠經驗，建議(yi)重(zhong)疾(ji)保額最好能在50萬(wan)元人(ren)民幣，因(yin)為一般(ban)重(zhong)疾(ji)治(zhi)療(liao)整體費用(yong)大致在30萬(wan)-50萬(wan)左(zuo)右。

但重(zhong)疾險的作用不僅(jin)僅(jin)是提供醫療費用的，還可以在(zai)患重(zhong)疾后為家(jia)庭提供經濟(ji)保障。

想(xiang)想(xiang)，患重疾了，不能(neng)正常工作了，沒有收(shou)入了，家庭生活支出怎么辦？這時，重疾險的(de)保(bao)額就可(ke)以(yi)起(qi)到(dao)作用(yong)。所以(yi)在購買(mai)重疾險保(bao)額時，記(ji)得把這一部分保(bao)額計算進去。

保額，是不(bu)容妥協的，保險也不(bu)是一件一勞永逸的事(shi)，就(jiu)像我們吃飯一樣，不(bu)能昨天(tian)吃過了，今天(tian)就(jiu)不(bu)用吃了。

保險要隨著我們社會環境的(de)變(bian)化，家(jia)(jia)庭收(shou)入變(bian)化，家(jia)(jia)庭結(jie)構的(de)變(bian)化不斷的(de)調整。希望我們人生的(de)每(mei)一個階段都能(neng)有合適的(de)足以規(gui)避風險的(de)保額(e)。

重大疾病保險的類型有哪些？

a. 提前給付型： 這種也是是消費者在市場(chang)見到最多的一種重疾(ji)險。

所(suo)謂提前給付(fu)，是指(zhi)當發(fa)(fa)生條款所(suo)列的重(zhong)(zhong)疾風險(xian)后，將主(zhu)險(xian)的身(shen)故保(bao)(bao)額(e)提前給付(fu)，同時主(zhu)險(xian)的保(bao)(bao)額(e)相應減少(shao)。直白來(lai)講，這(zhe)種類型(xing)，就(jiu)是重(zhong)(zhong)疾和終身(shen)壽險(xian)搭(da)配(pei)，這(zhe)里的壽險(xian)保(bao)(bao)額(e)和重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)額(e)不是獨立的。如果理(li)賠了重(zhong)(zhong)疾，那么終身(shen)壽險(xian)保(bao)(bao)額(e)就(jiu)會遞減或消(xiao)失(shi)，這(zhe)是選購(gou)保(bao)(bao)險(xian)時誤解(jie)常發(fa)(fa)的地方，建(jian)議在閱(yue)讀建(jian)議書時，注意識別(bie)。

b. 消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)重大(da)疾(ji)病: 顧名思義，消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)保(bao)(bao)(bao)單(dan)就(jiu)是(shi)(shi)指每年所(suo)交的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是(shi)(shi)沒有任(ren)何返還，它的(de)(de)(de)(de)最(zui)大(da)特點(dian)就(jiu)是(shi)(shi)：保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)較(jiao)低，普(pu)通工薪階層也能(neng)(neng)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)得起。花(hua)較(jiao)少的(de)(de)(de)(de)錢也能(neng)(neng)獲得同樣的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)障，對于老(lao)百姓來說非常實(shi)惠。但是(shi)(shi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)險(xian)種唯一(yi)的(de)(de)(de)(de)不足(zu)是(shi)(shi)在(zai)于它是(shi)(shi)定期險(xian)種，對于高保(bao)(bao)(bao)額(e)需(xu)求的(de)(de)(de)(de)中青年人群(qun)來說，是(shi)(shi)個(ge)比(bi)較(jiao)理想的(de)(de)(de)(de)選擇，但隨著(zhu)年齡(ling)的(de)(de)(de)(de)增(zeng)長，此類(lei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)繳費(fei)(fei)(fei)也會很快(kuai)提高，而且60歲或70歲就(jiu)不能(neng)(neng)繼續購(gou)買了。那么(me)我(wo)的(de)(de)(de)(de)建(jian)議就(jiu)是(shi)(shi)：消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)重疾(ji)險(xian)只能(neng)(neng)當作(zuo)年輕人的(de)(de)(de)(de)過度(du)險(xian)種。如果條件允許(xu)，購(gou)買返還型(xing)(xing)或者和終身壽(shou)險(xian)搭配的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)終身的(de)(de)(de)(de)重疾(ji)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，對客戶(hu)更有利。但當年齡(ling)大(da)了以后(hou)，自身面臨的(de)(de)(de)(de)疾(ji)病風(feng)險(xian)越(yue)來越(yue)高，同樣保(bao)(bao)(bao)障依然存在(zai)。

重疾保障的疾病種類越多越好嗎？

我們(men)再選擇保(bao)(bao)(bao)(bao)險的(de)過程中(zhong)，經常會聽到，XX保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司可以保(bao)(bao)(bao)(bao)80種(zhong)重疾或(huo)者(zhe)100種(zhong)等(deng)等(deng)，無可厚非，選擇保(bao)(bao)(bao)(bao)險，當然是為健康風險提(ti)供保(bao)(bao)(bao)(bao)障，以備生(sheng)病時的(de)醫療所(suo)需，但(dan)投保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)疾病種(zhong)類，是否真的(de)越(yue)多(duo)越(yue)好呢？事實上(shang)，保(bao)(bao)(bao)(bao)監會對于最常見(jian)的(de)25種(zhong)疾病，早有定(ding)義(yi)，而且被國(guo)內(nei)的(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險公(gong)司普遍采用，所(suo)有重大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)(bao)險要求必須涵蓋以下6種(zhong)：

（1）惡性腫瘤

（2）急(ji)性心(xin)肌(ji)梗塞

（3）腦中風后遺癥(zheng)

（4）重大器官移(yi)植術或造血干細胞移(yi)植術

（5）冠狀動脈搭橋術

（6）終末期(qi)腎病

中(zhong)國人一輩子可能患重大疾病的(de)種類(lei)其實不多(duo)，上(shang)述6種占(zhan)據絕對大頭(tou)（超過80%概率），如(ru)果擴展到保監定義的(de)25種，占(zhan)比(bi)更高達95%。

目前市場上(shang)(shang)大部分保險(xian)公司已經在25種(zhong)基礎上(shang)(shang)增加到了45種(zhong)左右，足(zu)以覆蓋了可能遇到的絕大部分風(feng)險(xian)。

但為什么(me)會存在“100種(zhong)重疾(ji)”這(zhe)樣的“熱(re)門(men)”產品？這(zhe)里面(mian)很多(duo)(duo)(duo)(duo)重疾(ji)是針(zhen)對特定(ding)專業人群或者特定(ding)國家地區的，對大多(duo)(duo)(duo)(duo)數人來(lai)說(shuo)，并(bing)不(bu)適用。保(bao)險公司(si)以種(zhong)類(lei)多(duo)(duo)(duo)(duo)、大病全來(lai)宣傳，多(duo)(duo)(duo)(duo)少會有種(zhong)噱頭營銷的嫌疑。你額外(wai)支(zhi)付更多(duo)(duo)(duo)(duo)的保(bao)費，買一(yi)些普通(tong)人可(ke)能一(yi)生都(dou)不(bu)會碰到的疾(ji)病保(bao)障，真的需要這(zhe)樣嗎？

購買包含輕度重疾的重大疾病保險劃算嘛？

隨著重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)產品(pin)的(de)不斷優(you)化(hua)，市(shi)面上最近幾年(nian)出現了一種重(zhong)疾(ji)保(bao)險不僅(jin)可(ke)以保(bao)重(zhong)疾(ji)，輕(qing)度疾(ji)病也是涵蓋的(de)，那么輕(qing)癥(zheng)保(bao)障(zhang)是不是適合(he)每一個人(ren)?

輕度重(zhong)疾(ji)以額外賠付型為主，理賠后不(bu)影響重(zhong)疾(ji)和(he)其(qi)(qi)他保(bao)險責任的(de)保(bao)額。尤其(qi)(qi)是(shi)現(xian)代公司白領，都很重(zhong)注(zhu)個人健康(kang)，每(mei)一(yi)年公司都會組織體(ti)檢，像(xiang)一(yi)些(xie)早期的(de)疾(ji)病(bing)，比如原位癌(ai)，其(qi)(qi)實(shi)還(huan)沒有(you)達(da)到惡心(xin)腫(zhong)瘤病(bing)變(bian)和(he)擴(kuo)散，是(shi)完(wan)全稍加治(zhi)療(liao)和(he)調(diao)理治(zhi)愈(yu)的(de)，但(dan)是(shi)如果我們的(de)保(bao)險當中只是(shi)含(han)有(you)重(zhong)疾(ji)保(bao)障，這(zhe)樣的(de)一(yi)種輕癥是(shi)不(bu)能得到賠付的(de)。目(mu)前市場常見的(de)輕度重(zhong)疾(ji)有(you)這(zhe)些(xie)：

（1）早期惡性(xing)腫瘤或者惡性(xing)病(bing)變（原位癌(ai)）

（2）不典型的急性(xing)心肌(ji)梗(geng)塞(sai)

（3）輕微腦中風后遺癥

（4）（冠(guan)狀(zhuang)動脈、心臟瓣膜、主動脈）非開胸(xiong)式(shi)手(shou)術

（5）視(shi)力嚴重受(shou)損

（6）腦(nao)垂體(ti)瘤、腦(nao)囊腫、腦(nao)動脈瘤及腦(nao)血管(guan)瘤

（7）較小面積Ⅲ度燒傷

（8）輕度顱腦手術

從疾(ji)病定(ding)義看(kan)，輕度重疾(ji)只是程度未達到重疾(ji)標準而(er)已。從發病概率(lv)來看(kan)，輕度重疾(ji)發生(sheng)(sheng)概率(lv)大(da)約是重大(da)疾(ji)病發生(sheng)(sheng)概率(lv)的30%（各年齡平均值(zhi)）。輕度重疾(ji)治愈率(lv)高，但需(xu)要(yao)及時就醫，治療費(fei)用(yong)多(duo)集(ji)中在5萬(wan)以下(xia)，不過也存在像聽力嚴重受損、心臟(zang)瓣(ban)膜介入手術這種費(fei)用(yong)較(jiao)高的情況，就醫后的恢復費(fei)用(yong)也是一筆(bi)不小的支出。

所以，如(ru)果選購保險的(de)(de)預算允許，我(wo)在這里還是建議客(ke)戶(hu)可以購買涵(han)蓋輕度重疾的(de)(de)產品，抵御這種風險。

有的保險公司宣傳重疾險可以多次理賠，是怎么回事？

目前(qian)市面上有很多重疾(ji)險(xian)(xian)(xian)會宣(xuan)稱，我們的保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)可以多次理(li)(li)賠(pei)，多重保(bao)(bao)障，讓客戶覺得(de)這種保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)肯定性價(jia)比很高，理(li)(li)賠(pei)完一(yi)次還可以繼續理(li)(li)賠(pei)，不是(shi)很好嗎？

其實不(bu)然：多次理賠，一般會將具有(you)關聯性的疾病(bing)歸為一組(zu)，如(ru)果(guo)理賠完(wan)畢之后，這組(zu)疾病(bing)就(jiu)不(bu)會再(zai)給(gei)客戶承擔保險責任了(le)，不(bu)僅要(yao)求每次理賠的疾病(bing)種類不(bu)同、組(zu)別不(bu)同，而且兩(liang)次重疾的確診時間需(xu)要(yao)至少(shao)間隔一年。

不僅如此，在(zai)重(zhong)(zhong)大(da)疾病理賠的(de)核定過程中，對(dui)疾病嚴重(zhong)(zhong)程度、治療(liao)階段、治療(liao)后果都有嚴格的(de)要(yao)(yao)求(qiu)。但對(dui)于患者來說，可能在(zai)二次患病尚(shang)未達到理賠要(yao)(yao)求(qiu)時，就已經過世了。更重(zhong)(zhong)要(yao)(yao)的(de)是(shi)，這些(xie)多重(zhong)(zhong)理賠重(zhong)(zhong)疾險保費真心(xin)不便宜！

在(zai)投保(bao)完成之后(hou)，大(da)家還要注意(yi)的2個問(wen)題

1. 等待期(qi)長短，對客戶有什(shen)么影(ying)響？

等待期(qi)(qi)也是為了(le)防(fang)止(zhi)有些客戶帶病投(tou)保(bao)，防(fang)止(zhi)直接(jie)拿理賠金的風(feng)險(xian)而設定的，那么在(zai)等待期(qi)(qi)內(nei)如果(guo)首次確診(zhen)重疾，保(bao)險(xian)公司是不(bu)理賠的，一般退還保(bao)費或者現(xian)金價值，然后終止(zhi)合同。等待期(qi)(qi)一般由(you)90天(tian)到360天(tian)不(bu)等，對于消費者來(lai)說，選擇較短的等待期(qi)(qi)會更加有利。

2. 不同公司責(ze)任免除(chu)，有所不同

責任免除(chu)，即“保險公司在什么情(qing)況(kuang)下不(bu)賠”。對于重(zhong)疾險，一般保險公司會設置多(duo)條(tiao)責任免除(chu)約定(ding)，常見的有(you)故意傷害、故意犯罪、吸毒、酒后駕駛、無證駕駛、遺傳病(bing)等。對于消費者來講當(dang)然是(shi)越(yue)少越(yue)有(you)利(li)。

例如遺傳(chuan)(chuan)病(bing)(bing)，如果作為(wei)免(mian)除約定，萬一因家族遺傳(chuan)(chuan)病(bing)(bing)導致了重大疾病(bing)(bing)，保(bao)(bao)險公司是不會(hui)承擔賠付責任的(de)，這樣(yang)也是提(ti)示各(ge)位(wei)客戶投保(bao)(bao)之前在(zai)填寫投保(bao)(bao)單時一定要(yao)如實告知自己(ji)的(de)過往(wang)病(bing)(bing)史，以免(mian)造成(cheng)不必要(yao)的(de)麻煩(fan)。

但不同保(bao)險公(gong)司(si)的免除約(yue)定會有所區別，不能一概而論，投保(bao)時需要注意。

總(zong)之，在(zai)購(gou)買重(zhong)(zhong)疾(ji)保(bao)險(xian)產品(pin)時(shi)一定要(yao)多(duo)多(duo)比較，保(bao)險(xian)產品(pin)沒有(you)好壞之分，只有(you)適不適合自己(ji)。獨立(li)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)絕對是首選(xuan)，因為性價比最高。那(nei)么像100多(duo)種(zhong)重(zhong)(zhong)疾(ji)這么“豪華(hua)版”的(de)(de)(de)配置(zhi)，并(bing)不適合大多(duo)數中國人，主(zhu)流的(de)(de)(de)40-50種(zhong)已經足夠(gou)了。至于多(duo)重(zhong)(zhong)理賠重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)，建議還(huan)是先買一份保(bao)額充足的(de)(de)(de)一次給付重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)，如果(guo)還(huan)有(you)預算，再考慮多(duo)重(zhong)(zhong)理賠的(de)(de)(de)。