保(bao)險(xian)(xian)是指投(tou)保(bao)人根據合同約定，向保(bao)險(xian)(xian)人支付保(bao)險(xian)(xian)費，保(bao)險(xian)(xian)人對(dui)于(yu)合同約定的(de)(de)可能(neng)發(fa)生的(de)(de)事故因(yin)其發(fa)生所(suo)造成的(de)(de)財產損(sun)失承(cheng)擔賠償(chang)保(bao)險(xian)(xian)金責任，或(huo)者(zhe)當被保(bao)險(xian)(xian)人死亡、傷殘、疾病或(huo)者(zhe)達到合同約定的(de)(de)年(nian)齡、期限等條件時(shi)承(cheng)擔給付人身保(bao)險(xian)(xian)合同中(zhong)，保(bao)險(xian)(xian)公司按(an)照合同約定對(dui)發(fa)生保(bao)險(xian)(xian)事故的(de)(de)被保(bao)險(xian)(xian)人給予經(jing)濟補償(chang)的(de)(de)行(xing)為。

保險是一種合同(tong)行為和(he)風險管理的方法和(he)一種風險轉移的機制，也是分攤意外事故損失和(he)提(ti)供經濟保障的一種非常(chang)有效(xiao)的財務安排。

保險的意義和功用：買保險的意(yi)(yi)義是為了轉移我們身邊的風(feng)險，人(ren)這一(yi)(yi)生也(ye)不(bu)是風(feng)平浪靜。隨時可能遇到風(feng)險，發(fa)生意(yi)(yi)外(wai)，一(yi)(yi)旦風(feng)險發(fa)生，保險就立刻變成一(yi)(yi)大筆急用的現金(jin)，以便于我們得(de)到最及時、有(you)效(xiao)的治(zhi)療和幫助。

1、按承保方式分

原保險：保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)投(tou)保(bao)人(ren)之間直(zhi)接簽訂保(bao)險(xian)合同而(er)建立保(bao)險(xian)關(guan)系的一種保(bao)險(xian)。

再保險：也稱“分保(bao)”，是(shi)保(bao)險(xian)人將其所承保(bao)的風險(xian)和責任的一部(bu)分或全部(bu)轉移(yi)給其他保(bao)險(xian)人的一種(zhong)保(bao)險(xian)。

共同保險：也稱“共(gong)保(bao)”，是由幾(ji)個保(bao)險(xian)人聯合直接承保(bao)同(tong)一(yi)(yi)保(bao)險(xian)標的(de)、同(tong)一(yi)(yi)風(feng)險(xian)、同(tong)一(yi)(yi)保(bao)險(xian)利(li)益的(de)保(bao)險(xian)。

重復保險：指投保(bao)人以同一保(bao)險(xian)標的(de)(de)、同一保(bao)險(xian)利益、同一保(bao)險(xian)事故分別與(yu)兩個或兩個以上(shang)保(bao)險(xian)人訂(ding)立保(bao)險(xian)合同，且保(bao)險(xian)金(jin)額總(zong)和(he)超過保(bao)險(xian)價值(zhi)的(de)(de)保(bao)險(xian)。

2、按保險經營性質

商業性保險：絕大多(duo)數保(bao)險都具(ju)有商業動機，由保(bao)險公司按商業慣例經營。

政策性保險：政(zheng)策性保險(xian)則按政(zheng)府(fu)有(you)關法令(ling)或(huo)政(zheng)策規定開辦，有(you)社會保險(xian)、財(cai)產(chan)保險(xian)和責(ze)任保險(xian)等，多為貫徹政(zheng)府(fu)的某(mou)一(yi)項經濟或(huo)社會政(zheng)策服務(wu)。

3、按照保險標分

財產保險：以財(cai)產及其有關(guan)利益為保(bao)險(xian)(xian)標(biao)的(de)的(de)保(bao)險(xian)(xian)。包括財(cai)產損失保(bao)險(xian)(xian)、責(ze)任保(bao)險(xian)(xian)、信用(yong)保(bao)險(xian)(xian)等保(bao)險(xian)(xian)業務。

財產(chan)(chan)損失保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)有企業(ye)財產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、家庭財產(chan)(chan)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、運(yun)(yun)輸工具(ju)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、貨物運(yun)(yun)輸保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、工程(cheng)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、特(te)殊風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)農業(ye)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)(deng)。責任(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)包括(kuo)公眾責任(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、產(chan)(chan)品責任(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、雇主責任(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)職業(ye)責任(ren)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)(deng)。信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)主要有一般商業(ye)信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、出口信(xin)(xin)用(yong)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、合同保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)、產(chan)(chan)品保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)和(he)忠誠保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)等(deng)(deng)(deng)。

人身保險：是(shi)以人的壽命(ming)和身體為(wei)保(bao)險標的的保(bao)險。包括人壽保(bao)險、健康(kang)保(bao)險、意外傷害保(bao)險等保(bao)險業務(wu)。

人壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)主要(yao)業務種(zhong)類有定期壽(shou)險(xian)(xian)、終身壽(shou)險(xian)(xian)、兩全壽(shou)險(xian)(xian)、年金保(bao)(bao)險(xian)(xian)、投資連(lian)結保(bao)(bao)險(xian)(xian)、分紅壽(shou)險(xian)(xian)和萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)等。健康保(bao)(bao)險(xian)(xian)主要(yao)業務種(zhong)類有醫療保(bao)(bao)險(xian)(xian)、疾病保(bao)(bao)險(xian)(xian)和收入補償保(bao)(bao)險(xian)(xian)等。意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)主要(yao)業務種(zhong)類有普通意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)、特(te)定意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)等。

4、按保險實施方式

自愿保險：當事人(ren)在平(ping)等互利(li)和自愿的基礎上確立合(he)同關系。

強制保險：又稱法定保險，是政府以法令或政策形式強制規定被保險人與保險人的法律關系，在規定范圍內不管當事人雙方自愿與否，必須按規定辦理保險。【詳細】

購(gou)買保險應(ying)該根(gen)據自身的年齡(ling)、職(zhi)業(ye)、家庭(ting)結構、經濟收(shou)入(ru)等實(shi)際(ji)情況，力所(suo)能及地購(gou)買人身保險，既能夠負擔得(de)起保費支出，也能夠適當轉移相關風(feng)險。

1、家庭結構

單身一族（18歲(sui)-30歲(sui)）：首選綜(zong)合意外醫(yi)療保險(xian)，補充城鎮醫(yi)療報銷不足(zu)的空(kong)缺(que)。其(qi)次(ci)根據自身情(qing)況適(shi)當(dang)選擇(ze)補充重大疾病(bing)保險(xian)。一般在保險(xian)規劃的支出(chu)不超出(chu)收入20%為宜。

有家一族（24歲-35歲）：應當(dang)從基礎開始規(gui)劃(hua)，首先家庭的每一個成員都要有基礎醫療保障、重大(da)疾病保障；其次適當(dang)的為孩子準(zhun)備教育年金(jin)(jin)與(yu)婚(hun)嫁金(jin)(jin)（0-5歲是準(zhun)備的最(zui)佳(jia)年齡）；最(zui)后考慮的就是養(yang)老年金(jin)(jin)的規(gui)劃(hua)（40歲之前準(zhun)備是最(zui)佳(jia)的年齡）。

2、經濟收入

年收入100萬以下的工薪家庭：主要考慮的是人身保障，轉移意外、健康、養老、理財方面的風險。【工薪族怎么買保險】

年收入100萬及以(yi)上非工薪的(de)(de)(de)(de)(de)家(jia)庭：主要考慮的(de)(de)(de)(de)(de)是資(zi)(zi)產(chan)安(an)全（資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)移，資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)剝(bo)離(li)，資(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)傳承）。

3、年齡情況

兒童：適合意外，疾病，教育，婚嫁，創業，保障高，承保廣，越早買越好。【兒童保險哪種最好】

青(qing)年：適合意外，疾病，青(qing)年是創業(ye)時期購買這兩種保(bao)險解(jie)除后顧之憂(you)，便于創業(ye)。

中(zhong)年：適合意外(wai)，疾病，養老，多數人處于亞健康意外(wai)，疾病隨時與您相遇入保(bao)是對家人最好(hao)的表達方(fang)式。

老(lao)年(nian)：適合意外傷害醫療保險(xian)，理財，傳承險(xian)。

保(bao)(bao)險賠償原(yuan)則有時也稱損(sun)失(shi)補償原(yuan)則，指在保(bao)(bao)險標的的遭受(shou)保(bao)(bao)險責任范(fan)圍(wei)的損(sun)失(shi)時，保(bao)(bao)險人(ren)應(ying)按照(zhao)合同規定，以貨幣形(xing)式賠償被保(bao)(bao)險人(ren)所受(shou)的損(sun)失(shi)，或(huo)者以實物賠償、或(huo)修復原(yuan)標的。

一般原則

首先要求(qiu)保險人(ren)對財產保險責任范(fan)圍內的(de)事故損失的(de)賠償必(bi)須做到及時、準確、守約。

1、有(you)(you)損(sun)失(shi)才有(you)(you)補償，補償以損(sun)失(shi)為前提且該損(sun)失(shi)必須是保(bao)險(xian)標的在保(bao)險(xian)期(qi)間內、保(bao)險(xian)責任范圍(wei)內的損(sun)失(shi)。

2、損(sun)失(shi)補償有最高額(e)限制，以不超(chao)過實(shi)際損(sun)失(shi)、不超(chao)過保(bao)險利(li)益、不超(chao)過保(bao)險金額(e)為限。

近因原則

1、單一原因造成保(bao)險(xian)標的損(sun)失，如該原因屬(shu)保(bao)險(xian)事故(gu)，則(ze)保(bao)險(xian)人承擔(dan)保(bao)險(xian)賠(pei)償(chang)責任，否則(ze)保(bao)險(xian)人可以拒(ju)絕(jue)賠(pei)償(chang)。

2、多種(zhong)原因造(zao)成(cheng)保險標的的損失，可區(qu)分(fen)以下四(si)種(zhong)情形：

如(ru)果多種原因均為承(cheng)保危(wei)險(xian)，則保險(xian)人對保險(xian)標的損失(shi)負賠(pei)償責任。反之，如(ru)果多種原因均非承(cheng)保危(wei)險(xian)，則保險(xian)人不承(cheng)擔賠(pei)償責任。

多種原因(yin)連續(xu)發生，如(ru)果其(qi)中(zhong)持(chi)續(xu)起決(jue)定(ding)作用或處于(yu)支配地位的(de)原因(yin)屬承保(bao)危險，則保(bao)險人(ren)負賠償責任，否則保(bao)險人(ren)不陪。

多(duo)種原(yuan)因(yin)(yin)間斷發(fa)生，即前因(yin)(yin)與后因(yin)(yin)并不連續，后因(yin)(yin)與前因(yin)(yin)不相關聯(lian)，后因(yin)(yin)不是(shi)前因(yin)(yin)的必然、直接結果，而是(shi)新(xin)的相對獨立的原(yuan)因(yin)(yin)。

多種原因同時發生或相對獨立，無法確認近因，對此，如果可以依其原因對損失加以劃分，則保險人對承保危險部分承擔賠償責任。如果損失無法劃分，多數學者認為保險人可不承擔保險責任。【詳細】

1、量入為出

購買保(bao)險前，應計(ji)算清(qing)楚現有的收入水平及將來可能的收入能力，保(bao)費一般是取家庭年儲蓄或(huo)結(jie)余的10％─20％較為(wei)合適。

2、選擇側重點

投(tou)保人(ren)在有限的(de)(de)經(jing)濟能力下，為(wei)成人(ren)投(tou)保比為(wei)兒女(nv)投(tou)保更(geng)(geng)實際，特別是家(jia)庭(ting)的(de)(de)“經(jing)濟支(zhi)柱”。在有支(zhi)付(fu)能力的(de)(de)前提下，家(jia)中(zhong)每人(ren)各取所(suo)需來投(tou)保就(jiu)更(geng)(geng)完美了。

3、險種組合

投(tou)保(bao)人身保(bao)險(xian)可(ke)以在(zai)保(bao)險(xian)項目(mu)上搞個組合，如購買一個至二個主險(xian)附加意外傷(shang)害、重(zhong)大疾病保(bao)險(xian)，使人得到全面(mian)保(bao)障。在(zai)全面(mian)考慮(lv)所有需(xu)要(yao)投(tou)保(bao)的項目(mu)時，還需(xu)要(yao)進行綜合安(an)排，應避免重(zhong)復投(tou)保(bao)，使用(yong)于投(tou)保(bao)的資金得到最(zui)有效的運用(yong)。

4、保險條款要讀懂

投保(bao)人在投保(bao)之前必須仔(zi)細(xi)研究所投保(bao)險條款中的(de)保(bao)險責(ze)任和責(ze)任免(mian)除這兩大部分，應了解這種保(bao)險其保(bao)險責(ze)任是什么(me)？怎(zen)么(me)繳費？如何獲(huo)益？有(you)無特別(bie)約定(ding)等。對一些過于(yu)專業(ye)的(de)保(bao)險條款，如果一時弄不明(ming)白，可向保(bao)險公司的(de)有(you)關(guan)人士(shi)進行(xing)咨詢。

5、貨比三家

同樣的保險在不同的保險公司會在繳費、保障范圍、領取、賠償等方面有所不同。投保人在購買保險時一定要拿好主意，對比三家，切不可盲目購買。買保險前也可到相關的專業網站進行比較，如優保網，在這里可以對各大保險公司的產品進行客觀對比，避免了盲目購買。【詳細】

保險與傳銷有著本質不同，產品合法性和透明度不同，其次傳銷將購買產品作為(wei)入職條(tiao)件(jian)，是強制(zhi)的；再者(zhe)保險代理人(ren)可以自己干，也可以發展團隊，而傳銷必須發展下線。其余不(bu)同之處還有：

1、對保險代理人和傳銷人員的要求

現(xian)有(you)的(de)(de)(de)保險營銷是國際上通行(xing)的(de)(de)(de)展業(ye)(ye)方式，從(cong)(cong)業(ye)(ye)者(zhe)必須經過嚴格(ge)的(de)(de)(de)代理(li)人資格(ge)培(pei)訓和保監會組織的(de)(de)(de)考(kao)試(shi)，方能取(qu)得(de)代理(li)人資格(ge)。傳銷表面上對從(cong)(cong)業(ye)(ye)者(zhe)大多進行(xing)年滿18歲的(de)(de)(de)限制，培(pei)訓缺(que)乏系統性(xing)和管理(li)要求都比較低(di)，非法傳銷甚(shen)至向參加者(zhe)灌輸所謂(wei)“善意欺(qi)騙(pian)”的(de)(de)(de)技巧。

2、銷售的產品

保(bao)險是一(yi)種(zhong)服務，是對未來(lai)的一(yi)種(zhong)預期的保(bao)障，險種(zhong)較(jiao)(jiao)多(duo)條款(kuan)內(nei)容也較(jiao)(jiao)為(wei)復雜(za)，并且是根據(ju)市(shi)場的需求不斷開發(fa)和創(chuang)新(xin)；傳銷產品往往以(yi)保(bao)健品和日用消費品為(wei)主，較(jiao)(jiao)為(wei)簡單。

3、經營獲利方式

保(bao)(bao)(bao)險(xian)資金(jin)一方(fang)面是(shi)(shi)用(yong)于向(xiang)保(bao)(bao)(bao)戶(hu)支付，另(ling)一方(fang)面主(zhu)要(yao)是(shi)(shi)投資獲利(li)。西(xi)方(fang)發達國家保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司的(de)主(zhu)要(yao)盈利(li)來自于此，其承保(bao)(bao)(bao)業務基(ji)本上是(shi)(shi)虧損的(de)。而國內保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司資金(jin)運用(yong)比例和(he)范圍由于受到國家金(jin)融政策的(de)限制，僅(jin)投資于銀行存(cun)款、債券等少數領(ling)域，范圍較窄。傳(chuan)銷是(shi)(shi)以暴利(li)斂財為目的(de)，所售產品大(da)多價(jia)格嚴重偏離其價(jia)值，利(li)潤是(shi)(shi)其成本的(de)數倍之多。

4、與客戶的服務關系

在(zai)保(bao)險代理人與保(bao)戶簽訂保(bao)險合同(tong)時(shi)，才是保(bao)險的相應承諾和復雜的服務工(gong)作的開(kai)始。由于傳銷公司(si)的實力和規模均有(you)限(xian)，經(jing)營管理上也極不穩(wen)定，售后服務工(gong)作大(da)多僅停(ting)留在(zai)買賣關系上，或根本(ben)沒有(you)能力提供售后服務工(gong)作。

5、銷售增長模式

保(bao)險的銷(xiao)售(shou)增(zeng)長是由廣大保(bao)險代理(li)人努力推銷(xiao)完成的；而傳銷(xiao)是以拉(la)人頭為手段(duan)，向參(can)加者收取高(gao)額的入(ru)門費，依(yi)靠下線人數的增(zeng)加來完成銷(xiao)售(shou)業績(ji)的增(zeng)長。

6、價格制定

保險的價格由保險企業制定，然后報經保監會審批通過后方可向市場推廣，而傳銷產品價格則是由傳銷企業自己制定。【詳細】