兒童保險是什么

兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)也叫少兒(er)(er)保險(xian)(xian)和小孩保險(xian)(xian)，用于解決其成長(chang)過(guo)程中所需要的(de)教育、創業、婚嫁等費用，以及應付孩子可(ke)能面臨的(de)疾病、傷殘、死亡(wang)等風(feng)險(xian)(xian)的(de)保險(xian)(xian)產品(pin)。兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)主要分為(wei)教育型的(de)兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)和保障型的(de)兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)。

兒(er)童保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)是以未成年人作為被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)。與成人保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)最大(da)的(de)區別在于：從保(bao)(bao)(bao)障的(de)意義(yi)上說，成人保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障的(de)是被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人未來創造(zao)收(shou)(shou)入的(de)能力(li)，而(er)少年兒(er)童尚不具備創造(zao)收(shou)(shou)入的(de)能力(li)。為避(bi)免人壽(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中(zhong)的(de)道(dao)德(de)風險(xian)(xian)，很(hen)多(duo)國家都對兒(er)童保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)規(gui)定上限(xian)(xian)，中(zhong)國法律的(de)規(gui)定是5萬元（京滬穗等少數經濟發(fa)達(da)城市(shi)是10萬元）。但含壽(shou)險(xian)(xian)責任的(de)重大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)額(e)不受(shou)此限(xian)(xian)制。

兒童保險的必(bi)要性

1、減輕意外壓力：據有關部門對(dui)全國(guo)11個城市4萬多名(ming)少(shao)年(nian)兒童(tong)進行的(de)(de)調查顯(xian)示(shi)，我國(guo)每年(nian)有20%～40%的(de)(de)兒童(tong)因(yin)意(yi)外(wai)傷害身(shen)故、殘疾(ji)或進行醫學治(zhi)療(liao)(liao)。兒童(tong)意(yi)外(wai)傷害，已(yi)成(cheng)為當今最嚴重的(de)(de)社會、經濟、醫療(liao)(liao)問題(ti)之(zhi)一。孩子生性(xing)好(hao)動，也(ye)不知什么是危(wei)險(xian)，因(yin)此(ci)，給孩子投(tou)保意(yi)外(wai)保險(xian)是很(hen)有必要的(de)(de)。

2、降低醫療負擔：父母對孩(hai)(hai)子的(de)(de)健康格外關(guan)注(zhu)。目(mu)(mu)前，重(zhong)大(da)疾病有(you)年(nian)輕化、低齡化的(de)(de)趨向(xiang)，重(zhong)大(da)疾病的(de)(de)高額醫療費(fei)用已經(jing)成(cheng)為一些家(jia)庭的(de)(de)沉重(zhong)負擔。按照我國(guo)目(mu)(mu)前的(de)(de)醫療制度現(xian)狀，中國(guo)的(de)(de)孩(hai)(hai)子是不(bu)在社保(bao)體系(xi)之內(nei)的(de)(de)，少(shao)年(nian)兒童(tong)這一年(nian)齡段基本上處于無(wu)醫療保(bao)障狀態。孩(hai)(hai)子和成(cheng)人有(you)著不(bu)同的(de)(de)疾病侵害因素，所以合理地選擇保(bao)險可以轉嫁孩(hai)(hai)子的(de)(de)醫療風險，有(you)效保(bao)護家(jia)庭資產不(bu)受損失。

3、儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬，從(cong)孩子出生(sheng)到大學畢業參加(jia)工作大約需要30萬元(yuan)與學習(xi)相關(guan)的(de)費用，這還(huan)排除了其它諸如(ru)學鋼琴、繪畫、球類(lei)(lei)、輔(fu)導班等等藝術門類(lei)(lei)的(de)費用和孩子的(de)生(sheng)活(huo)費以及物價增(zeng)長的(de)因素，不妨選擇(ze)那些(xie)保(bao)額逐(zhu)年遞(di)增(zeng)或(huo)者有分紅(hong)的(de)保(bao)險品種來(lai)抵消一些(xie)基本的(de)通貨(huo)膨脹還(huan)兼有投資的(de)作用。

小孩保(bao)險什么時候買最合適

寶(bao)寶(bao)的保險在出(chu)生之(zhi)后(hou)到(dao)滿月(yue)之(zhi)間購(gou)買是最合(he)適(shi)的。盡可(ke)能早的為(wei)孩子購(gou)買保險，可(ke)以避免寶(bao)寶(bao)出(chu)現不舒服之(zhi)后(hou)對家庭經濟造成負擔(dan)。

1、兒童意(yi)外(wai)傷(shang)害險(xian)(xian)——保(bao)障型(xing)兒童險(xian)(xian)

險種特點：保(bao)(bao)費便宜，保(bao)(bao)障高，無(wu)返還。

適用家庭：基礎購買，只保意(yi)外傷害。

Tips：購買這(zhe)類保險并不(bu)意味著從此可(ke)以不(bu)用擔心(xin)孩子(zi)的安全問(wen)題，它(ta)只是在孩子(zi)發生意外(wai)事件后，可(ke)以得(de)到一定的經(jing)濟幫助和賠償。

2、兒童健康醫療險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障(zhang)高，無返還(huan)。

適用家庭：基礎購買(mai)，孩子體質較(jiao)弱。

Tips：重(zhong)大疾病險(xian)投保年齡越小保費(fei)越便宜。過去，許(xu)多(duo)公司規定(ding)18歲以(yi)(yi)上才能購(gou)買(mai)重(zhong)大疾病險(xian)，但現在16歲以(yi)(yi)下的兒童也可(ke)以(yi)(yi)購(gou)買(mai)該險(xian)種了(le)。

3、兒童教育(yu)儲蓄險(xian)——儲蓄型(xing)兒童險(xian)

險種特點：定期定額繳(jiao)費(fei)，存多返(fan)還多，儲蓄外有保(bao)障。

適用家庭：目標明確的中長(chang)期儲(chu)備。

Tips：由于目前不少保險(xian)(xian)公司推(tui)出的教育型(xing)險(xian)(xian)種都將教育基(ji)金(jin)與兒童(tong)身故(gu)保障(zhang)設計(ji)在(zai)一(yi)(yi)起，相比儲(chu)蓄(xu)等單純的投資渠(qu)道，購買(mai)教育型(xing)險(xian)(xian)種更多了一(yi)(yi)層保障(zhang)功(gong)能。另外，購買(mai)保險(xian)(xian)還能在(zai)一(yi)(yi)定程度上達到合(he)理避稅的目的。

4、兒童投資理財(cai)保險——投資型兒童險

險種特點：保費、保額(e)自主，隨時支取，保障外(wai)有收(shou)益。

適用家庭：保費預算較(jiao)高的(de)家庭。

Tips：作(zuo)為一(yi)種新近推出(chu)的險(xian)種，保(bao)險(xian)公司(si)銷售人員通常(chang)都會鼓勵家長(chang)嘗試購買，雖然此險(xian)種覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小編(bian)提醒父母在投(tou)保(bao)前仍要考(kao)慮(lv)實際需要，尤其(qi)是要考(kao)慮(lv)是否重復購買。

1、新生兒保(bao)險（一個月內(nei)）

首先買(mai)(mai)社保(bao)(bao)，再買(mai)(mai)商業險(xian)，出(chu)生(sheng)(sheng)28天就可(ke)以(yi)購買(mai)(mai)。剛(gang)出(chu)生(sheng)(sheng)的(de)寶寶免疫力和抵抗(kang)力都不(bu)如成人，感冒發(fa)燒的(de)要住院(yuan)，所以(yi)主要考慮基本保(bao)(bao)障的(de)保(bao)(bao)險(xian)，可(ke)降(jiang)低醫療負(fu)擔(dan)，減輕意外壓力。而以(yi)死亡為給付條(tiao)件的(de)險(xian)種(zhong)(zhong)一般醫療賠付比例不(bu)高，所以(yi)建議多(duo)買(mai)(mai)些(xie)住院(yuan)醫療補償(chang)型的(de)險(xian)種(zhong)(zhong)。

2、嬰兒保險(xian)（0-1歲）

隨(sui)著時(shi)間(jian)的推移，寶(bao)寶(bao)比(bi)較(jiao)容(rong)易發生(sheng)磕磕碰碰，也比(bi)較(jiao)容(rong)易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺(fei)炎等(deng)疾病(bing)，因此，意(yi)外和醫療保險(xian)(xian)就很必要了。建(jian)議為(wei)寶(bao)寶(bao)購(gou)買(mai)保險(xian)(xian)時(shi)的順序應當是：意(yi)外險(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)、少兒重(zhong)大疾病(bing)保險(xian)(xian)，在這些(xie)保險(xian)(xian)都齊(qi)全的基礎之(zhi)上，再考慮購(gou)買(mai)教(jiao)育金保險(xian)(xian)。

3、幼(you)兒保險（1-6歲）

由(you)于意外傷害隱患(huan)很大，應(ying)適(shi)當增加意外險的(de)(de)投(tou)入，并(bing)且(qie)在條件允許的(de)(de)情(qing)況(kuang)下考慮(lv)未來教育金的(de)(de)儲(chu)(chu)蓄。當然如果家庭條件很好，應(ying)該在孩子出(chu)生(sheng)后不久就(jiu)考慮(lv)未來教育金的(de)(de)儲(chu)(chu)蓄，這樣每年保費負(fu)擔可以減少。

4、學生(sheng)青少(shao)年保險（7-18歲(sui)）

如果此(ci)時還(huan)沒有買(mai)教育(yu)類的(de)保(bao)(bao)險產(chan)品，可(ke)以(yi)不(bu)必局限于少兒險，因為(wei)一(yi)(yi)些針對成人(ren)的(de)險種14歲以(yi)上(shang)就可(ke)以(yi)購買(mai)。這(zhe)(zhe)類險種中，宜選擇返(fan)還(huan)時間間隔短的(de)分紅(hong)產(chan)品，這(zhe)(zhe)樣可(ke)以(yi)在一(yi)(yi)定程(cheng)度上(shang)替代教育(yu)金給付(fu)。當然，也可(ke)以(yi)考慮繳費和(he)支取(qu)都非常靈活的(de)萬能壽險。這(zhe)(zhe)類險種不(bu)僅有保(bao)(bao)障(zhang)性(xing)(xing)，還(huan)有很(hen)高的(de)投資(zi)性(xing)(xing)。大人(ren)孩(hai)子(zi)都可(ke)以(yi)受(shou)益(yi)。

1、經(jing)濟實(shi)力一般：兒童意外險和醫療險

這(zhe)(zhe)兩個(ge)是(shi)最基本，也是(shi)最經(jing)濟的險種，遇(yu)到因(yin)無人照管或(huo)(huo)是(shi)稍(shao)有疏忽而(er)發生的意外傷害，如(ru)跌倒、磕碰傷，或(huo)(huo)是(shi)較嚴重的如(ru)車禍等，就(jiu)可以得到一定的經(jing)濟賠償。這(zhe)(zhe)種險花錢(qian)不多(duo)但是(shi)保障(zhang)挺好。

2、經濟實力較(jiao)強：＋教育(yu)儲蓄(xu)險(xian)

如(ru)果父母經濟實(shi)力(li)較強(qiang)，購買教(jiao)育險(xian)只是“強(qiang)制(zhi)儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高(gao)中、大學(xue)(xue)或者出(chu)國留學(xue)(xue)的學(xue)(xue)費(fei)問題(ti)。另外(wai)一點，就(jiu)是它的收(shou)益要(yao)比定期(qi)存款稍高(gao)一些(xie)，可以避開利息稅，作為一種家庭理財(cai)規劃(hua)。

3、經濟實力(li)尚可：＋兒童重大疾(ji)病保險

因為(wei)重大疾病高額醫療費用(yong)負擔(dan)比較沉重，往往使一個家庭產生巨大的(de)經(jing)濟壓力。而以前保(bao)險公司(si)是拒絕(jue)為(wei)幼兒(er)投保(bao)該項險種的(de)，但現在年齡限制已經(jing)放寬。購買后可以防萬(wan)一。

4、經(jing)濟實力很強：＋理財型的(de)險種(zhong)

如果家庭經濟實力確實很強(qiang)，又想給孩(hai)子更(geng)多(duo)的(de)保(bao)障，不妨請保(bao)險公司提供一些理財型的(de)險種進行組合(he)。

1、兒童的“保險(xian)”年齡

大多數兒童保險(xian)的(de)(de)投保年(nian)(nian)齡(ling)都以(yi)0歲作為開始，但在保險(xian)行業(ye)章(zhang)程中(zhong)，這個(ge)0歲不是兒童的(de)(de)自然年(nian)(nian)齡(ling)，指的(de)(de)是兒童出生(sheng)滿28天。

2、遵守“先近后(hou)遠,先急后(hou)緩(huan)”的原則

少兒期易發(fa)(fa)的(de)風險(xian)應先投(tou)保(bao)，而(er)離少兒較遠的(de)風險(xian)就后(hou)投(tou)保(bao)。沒必要一(yi)次性買(mai)全了，因為保(bao)險(xian)也是一(yi)種消費(fei)，它也會根據具體情況(kuang)而(er)發(fa)(fa)生變(bian)化(hua)。

3、繳費期(qi)不必太(tai)長

可(ke)以(yi)集(ji)中在孩(hai)子未(wei)成年之(zhi)前，在他長(chang)大(da)成人(ren)之(zhi)后，可(ke)選(xuan)擇自己合適的險(xian)種為自己投保(bao)，但是保(bao)障期可(ke)相對較(jiao)長(chang)。

4、購買(mai)豁免附加險(xian)

需(xu)要注意的(de)是，在(zai)購(gou)買(mai)主險(xian)時(shi)(shi)，應同時(shi)(shi)購(gou)買(mai)豁(huo)免(mian)保(bao)費附加險(xian)。Maigoo小編認為這樣一來，萬(wan)一父(fu)母(mu)因某些(xie)原因無(wu)力繼(ji)續(xu)繳納保(bao)費時(shi)(shi)，對孩子的(de)保(bao)障也(ye)繼(ji)續(xu)有效。

5、切(qie)忌(ji)重復購買

如果孩子(zi)(zi)已經上學(xue)，學(xue)校會統一(yi)為他們(men)購買學(xue)平險，而一(yi)些福(fu)利好(hao)的(de)單位(wei)也會為員工子(zi)(zi)女報銷一(yi)部分醫藥費。因此(ci)，家長(chang)在為孩子(zi)(zi)投保(bao)(bao)商業(ye)保(bao)(bao)先(xian)(xian)前(qian)，一(yi)定要先(xian)(xian)弄清楚，孩子(zi)(zi)已經有了哪些保(bao)(bao)障，還有哪些缺口是需要由商業(ye)保(bao)(bao)險來彌補(bu)的(de)。

6、保險期限不(bu)宜太長

對于很多資(zi)金(jin)不是(shi)特別寬裕(yu)的家庭來說(shuo)，尤其是(shi)大人自己的養老(lao)金(jin)尚沒有(you)儲備(bei)足(zu)夠的情況下，考(kao)慮(lv)孩子(zi)的養老(lao)問題(ti)確實無(wu)甚必要。因(yin)此(ci)，為孩子(zi)買保(bao)險時，保(bao)險期限(xian)應(ying)以(yi)到其大學畢業的年齡為宜(yi)，之后(hou)就應(ying)當由(you)他自食(shi)其力了(le)。

7、“白紙黑字”要看(kan)清

保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司也會在保(bao)(bao)險(xian)宣傳(chuan)(chuan)單(dan)上刊登(deng)重要(yao)的注意(yi)事項，比(bi)如(ru)“除外責(ze)任”、“收(shou)益不能保(bao)(bao)障”之(zhi)類(lei)。只不過，這類(lei)文字(zi)的字(zi)體(ti)經常是小(xiao)(xiao)六號，比(bi)宣傳(chuan)(chuan)單(dan)一般字(zi)體(ti)小(xiao)(xiao)一倍(bei)。因此一定(ding)要(yao)留意(yi)字(zi)號最小(xiao)(xiao)的部分，而往(wang)往(wang)這些才是“精(jing)華”所在。

8、對號入座(zuo)自己算

尤其是(shi)對一(yi)些理財、投資類(lei)產品，預期收益往(wang)(wang)往(wang)(wang)都是(shi)建(jian)立在一(yi)種最理想的(de)(de)(de)狀(zhuang)況(kuang)(kuang)，比如公司常年(nian)高額分紅(hong)等等，遇(yu)到這些很有(you)誘惑(huo)力(li)的(de)(de)(de)數(shu)據，家長不妨把預期繳納的(de)(de)(de)保費、每(mei)年(nian)的(de)(de)(de)收益狀(zhuang)況(kuang)(kuang)代(dai)入其條款算一(yi)算，得出比較切合實際(ji)的(de)(de)(de)收益值。

9、仔(zi)細閱讀相關(guan)條款，保障權利明晰(xi)義務

之(zhi)所以大(da)多(duo)數(shu)人(ren)覺(jue)得購(gou)買保(bao)險(xian)(xian)是一(yi)件麻煩的(de)(de)事，主(zhu)要(yao)就(jiu)是因為(wei)(wei)保(bao)險(xian)(xian)中繁雜的(de)(de)條(tiao)款和專業(ye)術語(yu)。而(er)業(ye)務(wu)人(ren)員推銷保(bao)險(xian)(xian)時僅(jin)僅(jin)對險(xian)(xian)種作大(da)概介紹，所以家(jia)長作為(wei)(wei)投保(bao)人(ren)，一(yi)定要(yao)仔細閱讀條(tiao)款，特別(bie)(bie)要(yao)注意保(bao)險(xian)(xian)責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免(mian)除、保(bao)費交付、退保(bao)等(deng)章節。如果遇到(dao)不明(ming)白的(de)(de)地方，一(yi)定要(yao)在簽(qian)訂合同之(zhi)前(qian)弄清楚(chu)，不看(kan)條(tiao)款千萬(wan)別(bie)(bie)簽(qian)字(zi)。

10、保額(e)不要超限

為(wei)(wei)孩子投(tou)保(bao)(bao)以死亡為(wei)(wei)賠償條件的(de)保(bao)(bao)險(如定期壽險、意外險)，累計(ji)保(bao)(bao)額(e)不要超(chao)過10萬(wan)元，因為(wei)(wei)超(chao)過的(de)部分即便(bian)付了保(bao)(bao)費也無效。這是中國保(bao)(bao)監會(hui)為(wei)(wei)防范道德風險所作的(de)硬性規定。有少數代(dai)理人為(wei)(wei)了多掙傭(yong)金，即便(bian)客戶(hu)投(tou)保(bao)(bao)的(de)金額(e)超(chao)過了這一限額(e)，也不加(jia)提(ti)示(shi)。

誤(wu)區之一：先給孩子買保險，大(da)人(ren)不急

許(xu)多(duo)父母都認為(wei)孩子(zi)(zi)(zi)柔弱，需要更多(duo)的保(bao)護，于是(shi)在保(bao)險方(fang)面也優(you)先(xian)為(wei)孩子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)，卻忽略了(le)大人(ren)(ren)(ren)，這是(shi)最(zui)嚴重的誤(wu)區。大人(ren)(ren)(ren)是(shi)家(jia)(jia)庭的經濟支柱，也是(shi)孩子(zi)(zi)(zi)最(zui)好的保(bao)護傘。如果只給孩子(zi)(zi)(zi)買保(bao)險，大人(ren)(ren)(ren)自己(ji)卻不買，那么(me)大人(ren)(ren)(ren)發生意外時，保(bao)險公司不會賠一(yi)分錢(qian)，這個家(jia)(jia)庭很(hen)可能(neng)會因此陷入困(kun)境，孩子(zi)(zi)(zi)將(jiang)來的教育也得不到(dao)保(bao)障。所以(yi)我們認為(wei)，為(wei)孩子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)之前，大人(ren)(ren)(ren)應首先(xian)為(wei)自己(ji)投(tou)保(bao)。

誤區之二：只重教育(yu)不(bu)重保障

很(hen)多父(fu)母花(hua)大量資金為孩(hai)子(zi)(zi)購買(mai)(mai)教(jiao)育金保險(xian)，卻不購買(mai)(mai)或疏于(yu)購買(mai)(mai)意外(wai)保險(xian)和醫療(liao)(liao)保險(xian)，將保險(xian)的(de)功(gong)能(neng)本末倒置(zhi)。由于(yu)孩(hai)子(zi)(zi)年紀(ji)尚小，遭受意外(wai)傷害和生病住院(yuan)的(de)概率要比成人高很(hen)多。而父(fu)母通(tong)常又愿意盡自己所(suo)能(neng)，為孩(hai)子(zi)(zi)提供最好的(de)醫療(liao)(liao)條件(jian)，這樣一來，醫療(liao)(liao)費用的(de)支出就(jiu)會相當(dang)可觀。

誤區之三：保險期限太長(chang) 自顧不暇

為孩子買(mai)保(bao)險(xian)時，保(bao)險(xian)期限應以(yi)到其(qi)(qi)大(da)學畢業(ye)的年齡為宜，之后就應當由他(ta)自食其(qi)(qi)力了(le)。

誤區之四：累(lei)計保額過多 保障過剩(sheng)

如果為孩子(zi)投保以死亡為賠償(chang)條件(jian)的保險(xian)（如定期壽(shou)險(xian)、意外險(xian)），那么累計保額不要(yao)超(chao)過10萬元，因為超(chao)過的部分即(ji)便(bian)付了保費也無效。這是中國保監會(hui)為防范道德風險(xian)所作(zuo)的硬性規(gui)定。