兒童(tong)保險(xian)是什(shen)么

兒童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)也叫少兒保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和小(xiao)孩保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，用于解(jie)決(jue)其成(cheng)長(chang)過程中所(suo)需(xu)要(yao)的(de)(de)教育(yu)、創業、婚嫁等費用，以及應付孩子可能面(mian)臨的(de)(de)疾(ji)病、傷殘、死亡等風險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產品。兒童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)主要(yao)分為教育(yu)型的(de)(de)兒童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)和保(bao)(bao)(bao)障型的(de)(de)兒童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)。

兒(er)(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)是(shi)以未(wei)成年人(ren)作(zuo)為被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)。與成人(ren)保(bao)(bao)險(xian)最大的(de)(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)意(yi)義(yi)上說，成人(ren)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)是(shi)被保(bao)(bao)險(xian)人(ren)未(wei)來(lai)創造收入的(de)(de)(de)能力，而少年兒(er)(er)童(tong)尚不(bu)具備創造收入的(de)(de)(de)能力。為避免人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)中的(de)(de)(de)道德風險(xian)，很(hen)多國家都(dou)對(dui)兒(er)(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)壽險(xian)保(bao)(bao)額(e)規定(ding)上限，中國法律的(de)(de)(de)規定(ding)是(shi)5萬元（京滬穗等少數經濟發達(da)城市是(shi)10萬元）。但(dan)含(han)壽險(xian)責任的(de)(de)(de)重(zhong)大疾病保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)額(e)不(bu)受此限制。

兒童保(bao)險的必要(yao)性

1、減輕意外壓力：據有(you)(you)(you)關部(bu)門對全國11個城市(shi)4萬(wan)多名(ming)少年(nian)(nian)兒童進(jin)行的調查顯示，我國每年(nian)(nian)有(you)(you)(you)20%～40%的兒童因意外(wai)傷(shang)害身故、殘疾或進(jin)行醫(yi)學(xue)治(zhi)療(liao)。兒童意外(wai)傷(shang)害，已成(cheng)為當今(jin)最嚴(yan)重的社會、經濟、醫(yi)療(liao)問(wen)題(ti)之一(yi)。孩(hai)子生性(xing)好(hao)動(dong)，也不(bu)知什么是危險，因此，給(gei)孩(hai)子投保意外(wai)保險是很有(you)(you)(you)必(bi)要的。

2、降低醫療負擔：父母對(dui)孩(hai)子(zi)(zi)的(de)健康格外關(guan)注。目(mu)前，重大疾病(bing)有年(nian)(nian)(nian)輕化(hua)、低齡(ling)化(hua)的(de)趨向，重大疾病(bing)的(de)高額醫(yi)(yi)療費用(yong)已經(jing)成(cheng)為一(yi)些家庭(ting)的(de)沉重負擔。按(an)照我國目(mu)前的(de)醫(yi)(yi)療制度現(xian)狀，中國的(de)孩(hai)子(zi)(zi)是(shi)不在社保(bao)體系之內的(de)，少年(nian)(nian)(nian)兒(er)童(tong)這一(yi)年(nian)(nian)(nian)齡(ling)段基本(ben)上(shang)處于無(wu)醫(yi)(yi)療保(bao)障狀態(tai)。孩(hai)子(zi)(zi)和成(cheng)人有著(zhu)不同(tong)的(de)疾病(bing)侵害因素，所以合理地選擇(ze)保(bao)險可以轉嫁孩(hai)子(zi)(zi)的(de)醫(yi)(yi)療風險，有效保(bao)護家庭(ting)資產不受損失。

3、儲備教育基金：在上(shang)海，有人(ren)算了一(yi)筆(bi)賬，從孩子(zi)(zi)出生到(dao)大(da)學畢業(ye)參加工(gong)作大(da)約需(xu)要30萬(wan)元與學習相(xiang)關的費用，這還排除(chu)了其它諸(zhu)如學鋼琴、繪畫(hua)、球類、輔導班等等藝術門類的費用和孩子(zi)(zi)的生活(huo)費以及(ji)物價(jia)增(zeng)長的因素，不妨選擇那些保(bao)額逐年遞增(zeng)或者有分紅(hong)的保(bao)險品種來(lai)抵消一(yi)些基(ji)本的通貨膨脹(zhang)還兼有投資的作用。

小(xiao)孩保險什么時候(hou)買最合(he)適

寶(bao)寶(bao)的(de)保(bao)險在出生(sheng)之(zhi)(zhi)后到滿月之(zhi)(zhi)間購(gou)買是(shi)最合(he)適(shi)的(de)。盡(jin)可能(neng)早的(de)為(wei)孩子購(gou)買保(bao)險，可以(yi)避免寶(bao)寶(bao)出現不舒服之(zhi)(zhi)后對(dui)家庭經濟造(zao)成負擔。

1、兒童意外傷害(hai)險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障高，無返(fan)還。

適用家庭：基礎購買(mai)，只保意外傷害。

Tips：購買(mai)這類保險并不意味(wei)著從此可以(yi)不用(yong)擔心孩子(zi)的(de)(de)安全問題，它只是在(zai)孩子(zi)發生意外事件(jian)后，可以(yi)得到一(yi)定(ding)的(de)(de)經濟幫助和賠(pei)償。

2、兒童健康醫療險——保障(zhang)型兒童險

險種特點：保(bao)(bao)費便宜，保(bao)(bao)障高，無返還。

適用家庭：基礎購(gou)買，孩子體質較弱(ruo)。

Tips：重(zhong)大(da)疾(ji)(ji)病險投保(bao)年齡越(yue)小保(bao)費越(yue)便宜。過去，許多公司規定18歲以(yi)上才能購買重(zhong)大(da)疾(ji)(ji)病險，但現在16歲以(yi)下的兒童也可以(yi)購買該險種了。

3、兒童教(jiao)育儲蓄險(xian)——儲蓄型兒童險(xian)

險種特點：定期定額繳(jiao)費，存多(duo)返還多(duo)，儲蓄(xu)外(wai)有保障。

適用家庭：目標(biao)明確的中長期儲備。

Tips：由于目前不(bu)少保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司推出的(de)教育型險(xian)種都將(jiang)教育基金與(yu)兒童身故保(bao)(bao)(bao)障設計在一(yi)起，相比(bi)儲蓄等單純的(de)投資渠(qu)道，購買教育型險(xian)種更(geng)多了(le)一(yi)層保(bao)(bao)(bao)障功能(neng)。另外，購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)還能(neng)在一(yi)定程度上達到合理(li)避稅的(de)目的(de)。

4、兒(er)童(tong)投資(zi)理財保險——投資(zi)型兒(er)童(tong)險

險種特點：保(bao)(bao)費、保(bao)(bao)額自主，隨時支取，保(bao)(bao)障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：作為一種(zhong)新(xin)近推出的(de)險(xian)種(zhong)，保險(xian)公司銷(xiao)售人員(yuan)通常(chang)都(dou)會鼓勵家長嘗試購買，雖然此(ci)險(xian)種(zhong)覆蓋范圍較全面，但MAIgoo小編提醒父母在(zai)投保前仍要(yao)考慮(lv)實際需要(yao)，尤其是要(yao)考慮(lv)是否重復購買。

1、新生兒保險（一(yi)個月內）

首先買社保(bao)，再買商業險，出生28天(tian)就(jiu)可以購買。剛出生的寶寶免疫力(li)和(he)抵(di)抗力(li)都不(bu)如成人(ren)，感冒發燒的要住院(yuan)，所(suo)以主(zhu)要考慮基本保(bao)障的保(bao)險，可降低(di)醫(yi)療(liao)負擔，減(jian)輕意(yi)外壓力(li)。而(er)以死亡為(wei)給付條件(jian)的險種一般醫(yi)療(liao)賠付比例(li)不(bu)高，所(suo)以建議多(duo)買些住院(yuan)醫(yi)療(liao)補(bu)償型(xing)的險種。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨(sui)著時間的推移，寶寶比較容(rong)易(yi)發生磕(ke)(ke)磕(ke)(ke)碰(peng)碰(peng)，也比較容(rong)易(yi)患感冒(mao)、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病(bing)(bing)，因(yin)此，意(yi)外(wai)和醫(yi)療(liao)(liao)保險就很必(bi)要了(le)。建(jian)議為寶寶購買保險時的順序(xu)應當是：意(yi)外(wai)險、醫(yi)療(liao)(liao)險、少兒重大疾病(bing)(bing)保險，在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。

3、幼(you)兒(er)保險（1-6歲）

由(you)于(yu)意(yi)外(wai)傷害隱(yin)患很大(da)，應適(shi)當增加(jia)意(yi)外(wai)險的(de)(de)投入，并且在條件允(yun)許的(de)(de)情況下考慮未(wei)來(lai)教(jiao)育金的(de)(de)儲(chu)蓄(xu)。當然如果家庭條件很好，應該在孩子出生后不久就考慮未(wei)來(lai)教(jiao)育金的(de)(de)儲(chu)蓄(xu)，這(zhe)樣每年(nian)保(bao)費負擔可以減少。

4、學生青少年保(bao)險(xian)（7-18歲）

如果(guo)此時(shi)還沒有(you)買教育類(lei)的(de)保險(xian)產品，可(ke)(ke)以(yi)不必局限于少兒險(xian)，因為一些針對成(cheng)人(ren)的(de)險(xian)種14歲以(yi)上就可(ke)(ke)以(yi)購買。這類(lei)險(xian)種中，宜選擇返還時(shi)間(jian)間(jian)隔短(duan)的(de)分紅(hong)產品，這樣可(ke)(ke)以(yi)在一定(ding)程度上替代教育金給(gei)付。當然，也可(ke)(ke)以(yi)考慮繳費和支取(qu)都非常(chang)靈活的(de)萬能(neng)壽險(xian)。這類(lei)險(xian)種不僅(jin)有(you)保障性，還有(you)很高(gao)的(de)投資(zi)性。大(da)人(ren)孩子都可(ke)(ke)以(yi)受(shou)益。

1、經(jing)濟實力一般(ban)：兒童意外險(xian)和醫(yi)療險(xian)

這(zhe)兩(liang)個是(shi)最(zui)基本，也是(shi)最(zui)經濟(ji)(ji)的(de)(de)險種(zhong)(zhong)，遇(yu)到(dao)因無人(ren)照(zhao)管或(huo)是(shi)稍有疏忽而發生的(de)(de)意外傷(shang)害，如(ru)跌倒、磕碰(peng)傷(shang)，或(huo)是(shi)較嚴重的(de)(de)如(ru)車禍等，就(jiu)可(ke)以得(de)到(dao)一定的(de)(de)經濟(ji)(ji)賠償。這(zhe)種(zhong)(zhong)險花(hua)錢不多(duo)但(dan)是(shi)保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教育儲蓄險

如果父母經濟(ji)實力(li)較強(qiang)(qiang)，購買教(jiao)育險只(zhi)是“強(qiang)(qiang)制(zhi)儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上(shang)高中、大學(xue)或者出國(guo)留(liu)學(xue)的學(xue)費問題。另外一(yi)點，就是它(ta)的收益要比定期存款稍高一(yi)些，可以避開利(li)息稅，作為一(yi)種家庭理財規劃(hua)。

3、經濟實力尚可：＋兒童重大疾病保險

因為重(zhong)大疾病高額醫療費用負擔比較沉重(zhong)，往往使一個家(jia)庭產(chan)生(sheng)巨大的經濟壓力。而以(yi)前保(bao)險(xian)公司是拒絕為幼兒投保(bao)該(gai)項險(xian)種的，但現(xian)在年(nian)齡(ling)限制已經放寬。購買后可以(yi)防萬一。

4、經(jing)濟實力很強：＋理財(cai)型的險種(zhong)

如果(guo)家庭經濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，不妨請保險公司提(ti)供一(yi)些理財型(xing)的險種(zhong)進行組合(he)。

1、兒童的(de)“保險”年齡

大多數兒童(tong)保(bao)險(xian)的(de)(de)投(tou)保(bao)年齡都以0歲作為(wei)開(kai)始，但在(zai)保(bao)險(xian)行業章程中，這個0歲不(bu)是兒童(tong)的(de)(de)自然年齡，指的(de)(de)是兒童(tong)出生滿28天(tian)。

2、遵守“先近后遠,先急后緩”的原則

少兒(er)期易發的(de)風險應(ying)先投保(bao)，而(er)離少兒(er)較遠的(de)風險就后投保(bao)。沒(mei)必(bi)要一次(ci)性買全了(le)，因為保(bao)險也(ye)是一種消費(fei)，它也(ye)會根據具體情況而(er)發生變化。

3、繳費(fei)期不必太長

可以集中在(zai)孩子未成年之前，在(zai)他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保，但(dan)是保障期可相對較長。

4、購買豁免附加(jia)險

需(xu)要注意的是，在購買(mai)(mai)主險(xian)時(shi)，應同時(shi)購買(mai)(mai)豁免保(bao)(bao)費附加險(xian)。Maigoo小編認為這樣一(yi)來(lai)，萬(wan)一(yi)父母因(yin)某些(xie)原因(yin)無力(li)繼續繳納(na)保(bao)(bao)費時(shi)，對孩子的保(bao)(bao)障也繼續有效。

5、切(qie)忌重復購買

如果孩(hai)子(zi)(zi)(zi)已經(jing)上學(xue)(xue)，學(xue)(xue)校會(hui)(hui)統一(yi)為(wei)他們購買學(xue)(xue)平險，而一(yi)些(xie)福利好的(de)單位也會(hui)(hui)為(wei)員(yuan)工子(zi)(zi)(zi)女報銷(xiao)一(yi)部分醫藥費。因(yin)此，家長在為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)(zi)投保(bao)商業保(bao)先前，一(yi)定(ding)要先弄(nong)清楚，孩(hai)子(zi)(zi)(zi)已經(jing)有了哪些(xie)保(bao)障(zhang)，還有哪些(xie)缺(que)口是需要由商業保(bao)險來彌補的(de)。

6、保險期(qi)限(xian)不宜太長

對于很(hen)多資金不是特別(bie)寬裕(yu)的家庭(ting)來(lai)說，尤其(qi)是大人自(zi)己的養(yang)老金尚沒有(you)儲(chu)備足夠(gou)的情況下，考慮(lv)孩子的養(yang)老問題確實無甚必要(yao)。因此，為孩子買保險(xian)時，保險(xian)期限應以(yi)到其(qi)大學畢業的年齡為宜，之后就應當由他自(zi)食(shi)其(qi)力了。

7、“白紙(zhi)黑字(zi)”要看清(qing)

保險公司(si)也會在保險宣(xuan)傳單(dan)上刊登(deng)重要(yao)的注意事項，比如“除外(wai)責任”、“收益(yi)不能保障”之類。只不過，這(zhe)類文字(zi)的字(zi)體經常(chang)是小六(liu)號，比宣(xuan)傳單(dan)一(yi)般字(zi)體小一(yi)倍。因此一(yi)定要(yao)留意字(zi)號最(zui)小的部分(fen)，而往往這(zhe)些才是“精(jing)華”所在。

8、對號入座自(zi)己算

尤(you)其是對一(yi)些(xie)理財(cai)、投資類產(chan)品(pin)，預(yu)期(qi)收益往(wang)往(wang)都是建立在一(yi)種(zhong)最理想的(de)狀況，比如(ru)公(gong)司常年高(gao)額(e)分紅等等，遇到(dao)這些(xie)很有誘惑(huo)力的(de)數據，家長不(bu)妨把(ba)預(yu)期(qi)繳納的(de)保費、每年的(de)收益狀況代入其條款(kuan)算一(yi)算，得(de)出(chu)比較切(qie)合實際的(de)收益值(zhi)。

9、仔(zi)細閱讀相(xiang)關條款，保障權(quan)利明晰義務

之(zhi)所(suo)以大多數人(ren)覺得購買保(bao)險(xian)是(shi)(shi)一(yi)件麻煩的事(shi)，主要就(jiu)是(shi)(shi)因為保(bao)險(xian)中(zhong)繁雜的條款和(he)專業術語。而業務人(ren)員推銷保(bao)險(xian)時(shi)僅僅對險(xian)種作(zuo)大概(gai)介紹(shao)，所(suo)以家長作(zuo)為投保(bao)人(ren)，一(yi)定要仔細閱(yue)讀條款，特別要注意保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免除、保(bao)費(fei)交付(fu)、退保(bao)等章(zhang)節。如果(guo)遇到不(bu)明白的地方，一(yi)定要在簽訂(ding)合(he)同之(zhi)前弄清楚(chu)，不(bu)看條款千萬別簽字(zi)。

10、保額不要超限

為(wei)(wei)(wei)孩子投保(bao)以死亡為(wei)(wei)(wei)賠償條件(jian)的保(bao)險(xian)(如定期壽險(xian)、意外險(xian))，累計保(bao)額(e)不要超(chao)過10萬元，因為(wei)(wei)(wei)超(chao)過的部分即便(bian)付了保(bao)費也(ye)無(wu)效(xiao)。這(zhe)是中國保(bao)監會為(wei)(wei)(wei)防范(fan)道德(de)風險(xian)所作的硬性規定。有(you)少數代理人為(wei)(wei)(wei)了多掙傭金，即便(bian)客(ke)戶投保(bao)的金額(e)超(chao)過了這(zhe)一(yi)限額(e)，也(ye)不加提示。

誤區(qu)之一：先給孩子買(mai)保險(xian)，大(da)人不急

許多父母都認(ren)為(wei)(wei)孩(hai)子(zi)柔弱，需要更多的(de)保(bao)(bao)護，于是(shi)在(zai)保(bao)(bao)險(xian)方面(mian)也(ye)優先為(wei)(wei)孩(hai)子(zi)投保(bao)(bao)，卻忽(hu)略了大(da)(da)(da)人(ren)，這是(shi)最嚴重的(de)誤區。大(da)(da)(da)人(ren)是(shi)家庭的(de)經濟支(zhi)柱(zhu)，也(ye)是(shi)孩(hai)子(zi)最好的(de)保(bao)(bao)護傘。如果只給孩(hai)子(zi)買保(bao)(bao)險(xian)，大(da)(da)(da)人(ren)自己卻不買，那(nei)么大(da)(da)(da)人(ren)發生意外時，保(bao)(bao)險(xian)公司不會賠(pei)一分(fen)錢(qian)，這個家庭很可能會因此陷入困境(jing)，孩(hai)子(zi)將來的(de)教育也(ye)得不到保(bao)(bao)障。所以我們認(ren)為(wei)(wei)，為(wei)(wei)孩(hai)子(zi)投保(bao)(bao)之前，大(da)(da)(da)人(ren)應首(shou)先為(wei)(wei)自己投保(bao)(bao)。

誤區之二(er)：只(zhi)重教育(yu)不(bu)重保障

很(hen)多父(fu)母(mu)花大量資金為(wei)(wei)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)購買(mai)(mai)教(jiao)育金保險(xian)，卻不購買(mai)(mai)或疏于(yu)購買(mai)(mai)意外保險(xian)和醫療保險(xian)，將保險(xian)的功能本(ben)末(mo)倒(dao)置。由于(yu)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)年紀(ji)尚小，遭受意外傷害和生病住院的概率要比成人(ren)高很(hen)多。而父(fu)母(mu)通常又愿意盡自己所能，為(wei)(wei)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)提供最好的醫療條件，這樣一來，醫療費用的支出就會相當可(ke)觀。

誤區之三：保險(xian)期限太長(chang) 自顧不暇(xia)

為(wei)孩子買保險(xian)時，保險(xian)期限應以到(dao)其(qi)大學畢業(ye)的(de)年(nian)齡為(wei)宜(yi)，之(zhi)后就應當由他自(zi)食其(qi)力了(le)。

誤區之四：累計保(bao)額過多 保(bao)障過剩(sheng)

如果為孩子(zi)投保以死亡為賠償條件(jian)的保險(xian)(xian)（如定期壽險(xian)(xian)、意外(wai)險(xian)(xian)），那么累計保額不要(yao)超過10萬(wan)元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是(shi)中國保監(jian)會為防范(fan)道德風險(xian)(xian)所作的硬性(xing)規定。