兒(er)童保險是什么

兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)也(ye)叫(jiao)少兒(er)(er)保險(xian)(xian)和小孩保險(xian)(xian)，用于解決其成(cheng)長過程中(zhong)所需要的(de)(de)教育、創業(ye)、婚嫁等費用，以(yi)及應付(fu)孩子可能面臨的(de)(de)疾病、傷殘、死亡等風險(xian)(xian)的(de)(de)保險(xian)(xian)產品。兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)主要分為(wei)教育型(xing)的(de)(de)兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)和保障型(xing)的(de)(de)兒(er)(er)童(tong)保險(xian)(xian)。

兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是以未成年人作為(wei)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。與成人保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)最大的(de)區(qu)別(bie)在于：從保(bao)(bao)障的(de)意義(yi)上說(shuo)，成人保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)是被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人未來創(chuang)造收入的(de)能力(li)，而少年兒(er)(er)童(tong)(tong)尚不(bu)具備(bei)創(chuang)造收入的(de)能力(li)。為(wei)避免人壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中的(de)道德風險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，很多國家(jia)都對兒(er)(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額(e)規定(ding)上限(xian)，中國法律的(de)規定(ding)是5萬元(yuan)（京滬穗等少數(shu)經濟發達(da)城市是10萬元(yuan)）。但含(han)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責任的(de)重大疾(ji)病保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額(e)不(bu)受此限(xian)制。

兒童保(bao)險的必(bi)要性

1、減輕意外壓力：據有關部門對全國11個城市(shi)4萬多名少年(nian)兒童進行的調查顯(xian)示，我國每年(nian)有20%～40%的兒童因意外(wai)傷害身故(gu)、殘疾或進行醫學治療(liao)。兒童意外(wai)傷害，已成(cheng)為當今最嚴重的社會、經濟(ji)、醫療(liao)問題之(zhi)一。孩子(zi)生性(xing)好(hao)動，也不(bu)知什么是(shi)危險，因此，給孩子(zi)投(tou)保意外(wai)保險是(shi)很有必(bi)要的。

2、降低醫療負擔：父母對孩子(zi)的(de)(de)(de)(de)健(jian)康(kang)格外關注。目前，重(zhong)大疾病有(you)年(nian)輕化(hua)、低齡(ling)化(hua)的(de)(de)(de)(de)趨向(xiang)，重(zhong)大疾病的(de)(de)(de)(de)高額醫(yi)療(liao)(liao)費用已經成為一些家(jia)庭的(de)(de)(de)(de)沉重(zhong)負擔。按(an)照(zhao)我國目前的(de)(de)(de)(de)醫(yi)療(liao)(liao)制(zhi)度現狀，中國的(de)(de)(de)(de)孩子(zi)是不(bu)在社保(bao)體系之內的(de)(de)(de)(de)，少(shao)年(nian)兒童這一年(nian)齡(ling)段(duan)基(ji)本上(shang)處于無醫(yi)療(liao)(liao)保(bao)障狀態。孩子(zi)和成人有(you)著不(bu)同的(de)(de)(de)(de)疾病侵害(hai)因(yin)素，所以合(he)理(li)地選擇保(bao)險(xian)可以轉(zhuan)嫁孩子(zi)的(de)(de)(de)(de)醫(yi)療(liao)(liao)風險(xian)，有(you)效保(bao)護家(jia)庭資產(chan)不(bu)受損失。

3、儲備教育基金：在上海(hai)，有(you)人算了一(yi)筆賬，從孩子出生(sheng)到大學畢業(ye)參加工作(zuo)(zuo)大約(yue)需(xu)要30萬元與學習相關的費(fei)用(yong)，這還(huan)排除了其(qi)它諸如學鋼琴、繪畫、球類、輔導班(ban)等等藝術(shu)門類的費(fei)用(yong)和孩子的生(sheng)活費(fei)以及物價(jia)增長的因素，不妨選擇那些保額逐年遞(di)增或者有(you)分紅的保險(xian)品種來抵消(xiao)一(yi)些基本的通(tong)貨膨脹還(huan)兼有(you)投(tou)資的作(zuo)(zuo)用(yong)。

小孩(hai)保險(xian)什(shen)么(me)時候買最合適

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的(de)保險在(zai)出生之(zhi)后到滿月之(zhi)間購(gou)買是最合適的(de)。盡可能早的(de)為孩子(zi)購(gou)買保險，可以(yi)避免寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)出現不舒服(fu)之(zhi)后對家庭經濟造(zao)成負(fu)擔(dan)。

1、兒童(tong)意外傷害險——保(bao)障(zhang)型兒童(tong)險

險種特點：保費(fei)便宜，保障高，無返還(huan)。

適用家庭：基礎購買，只保(bao)意外傷害。

Tips：購(gou)買這類保險(xian)并(bing)不(bu)意(yi)味著(zhu)從此可以不(bu)用(yong)擔心(xin)孩(hai)子的安全(quan)問題，它只是在孩(hai)子發生意(yi)外(wai)事件后，可以得到一定的經(jing)濟幫助(zhu)和(he)賠(pei)償。

2、兒(er)童(tong)健康醫療(liao)險——保障型兒(er)童(tong)險

險種特點：保費便宜，保障高，無返(fan)還。

適用家庭：基(ji)礎(chu)購買，孩子體(ti)質較(jiao)弱。

Tips：重大(da)疾病(bing)(bing)險投(tou)保年齡越小保費越便宜。過去，許(xu)多公司規定18歲以上才能(neng)購(gou)買重大(da)疾病(bing)(bing)險，但現在16歲以下(xia)的兒童也可以購(gou)買該險種了。

3、兒童(tong)教育儲蓄(xu)險——儲蓄(xu)型兒童(tong)險

險種特點：定期定額繳費，存(cun)多(duo)返(fan)還多(duo)，儲蓄外有(you)保(bao)障。

適用家庭：目標明確的(de)中長期儲備。

Tips：由于目前不少保(bao)險(xian)公司推出的(de)(de)教(jiao)育型(xing)險(xian)種(zhong)都將教(jiao)育基金與兒童身故保(bao)障設(she)計在一(yi)起，相(xiang)比儲蓄等(deng)單純的(de)(de)投(tou)資渠道，購(gou)買教(jiao)育型(xing)險(xian)種(zhong)更多(duo)了一(yi)層保(bao)障功(gong)能。另外，購(gou)買保(bao)險(xian)還(huan)能在一(yi)定程度(du)上達到(dao)合理避稅的(de)(de)目的(de)(de)。

4、兒童投資理財保險(xian)——投資型(xing)兒童險(xian)

險種特點：保費、保額自主，隨時支(zhi)取，保障外有(you)收益。

適用家庭：保(bao)費預算較高(gao)的家庭(ting)。

Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷(xiao)售人員(yuan)通常(chang)都會鼓勵(li)家長嘗試購買(mai)，雖然(ran)此(ci)險種覆蓋范圍較全面，但(dan)MAIgoo小編(bian)提醒父母在投保前仍要(yao)考(kao)慮(lv)實際需(xu)要(yao)，尤其是要(yao)考(kao)慮(lv)是否重復購買(mai)。

1、新生兒保險（一個月內(nei)）

首先買(mai)社保(bao)，再買(mai)商業險(xian)，出生28天就可(ke)以購買(mai)。剛出生的(de)(de)寶寶免疫力和抵抗力都(dou)不如成人(ren)，感(gan)冒發燒的(de)(de)要住(zhu)院(yuan)，所以主要考慮基本保(bao)障的(de)(de)保(bao)險(xian)，可(ke)降低醫療負擔，減輕意外(wai)壓力。而以死亡為給付(fu)條件的(de)(de)險(xian)種一般醫療賠付(fu)比例不高，所以建(jian)議多買(mai)些住(zhu)院(yuan)醫療補(bu)償型的(de)(de)險(xian)種。

2、嬰兒保(bao)險（0-1歲(sui)）

隨著(zhu)時(shi)間(jian)的推(tui)移，寶(bao)寶(bao)比(bi)較容易發生磕(ke)磕(ke)碰碰，也比(bi)較容易患感冒、發燒、腹(fu)瀉甚至肺炎等疾病(bing)(bing)，因(yin)此，意(yi)外和醫療保(bao)險(xian)就(jiu)很(hen)必要了。建議為寶(bao)寶(bao)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)的順序應當是：意(yi)外險(xian)、醫療險(xian)、少兒重大疾病(bing)(bing)保(bao)險(xian)，在(zai)這些保(bao)險(xian)都齊全的基礎之上(shang)，再(zai)考慮(lv)購(gou)買(mai)教育金保(bao)險(xian)。

3、幼兒保險（1-6歲）

由(you)于(yu)意外(wai)傷(shang)害隱患很大，應適當(dang)(dang)增加(jia)意外(wai)險的投入，并且在條件(jian)允許的情況下考(kao)慮未來教(jiao)育(yu)金的儲蓄(xu)。當(dang)(dang)然如果家庭條件(jian)很好，應該在孩子出生后(hou)不久(jiu)就考(kao)慮未來教(jiao)育(yu)金的儲蓄(xu)，這樣(yang)每年保費負擔可以(yi)減(jian)少。

4、學生青少年(nian)保險（7-18歲）

如果(guo)此時還沒(mei)有買(mai)教(jiao)育類的保險(xian)產品，可以不(bu)必(bi)局限于少兒(er)險(xian)，因為一些針對成人的險(xian)種(zhong)14歲(sui)以上(shang)就可以購買(mai)。這類險(xian)種(zhong)中，宜選擇(ze)返(fan)還時間間隔短(duan)的分紅產品，這樣可以在一定程度上(shang)替代(dai)教(jiao)育金給付。當(dang)然，也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險(xian)。這類險(xian)種(zhong)不(bu)僅有保障性(xing)(xing)，還有很高(gao)的投資性(xing)(xing)。大(da)人孩子都可以受(shou)益。

1、經(jing)濟實力一般：兒童(tong)意外險和醫(yi)療險

這兩個(ge)是(shi)(shi)最基本，也(ye)是(shi)(shi)最經(jing)濟的險種，遇到因(yin)無(wu)人照管或(huo)是(shi)(shi)稍有疏忽而(er)發生的意外傷害，如(ru)跌倒、磕碰傷，或(huo)是(shi)(shi)較(jiao)嚴重的如(ru)車(che)禍等，就可(ke)以得到一定的經(jing)濟賠償。這種險花(hua)錢不多但是(shi)(shi)保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教育儲(chu)蓄(xu)險

如(ru)果父母經濟實力較強，購買教育險只是“強制儲(chu)蓄”，不僅可(ke)以(yi)解決(jue)孩子以(yi)后(hou)上高中、大學或者出國(guo)留學的學費問題。另外一(yi)點，就是它的收(shou)益要比(bi)定期存(cun)款稍高一(yi)些，可(ke)以(yi)避開利息稅，作(zuo)為一(yi)種家庭理財規(gui)劃。

3、經濟實力尚可：＋兒童(tong)重大疾病保險

因為重大(da)疾(ji)病高額醫療費(fei)用負擔比較沉重，往往使一個家(jia)庭(ting)產生巨大(da)的經(jing)濟壓力。而以前保(bao)險公司是拒絕(jue)為幼兒投保(bao)該項險種的，但現在年齡限制已經(jing)放(fang)寬。購買后可以防萬一。

4、經濟(ji)實力很(hen)強：＋理財型的險種

如(ru)果家庭經濟實力確實很強，又想給孩子更多的保障，不(bu)妨請保險公司(si)提供一些(xie)理財型的險種進(jin)行組合。

1、兒童的“保險”年齡

大多數兒(er)童(tong)(tong)保(bao)險(xian)的(de)投保(bao)年齡(ling)都以0歲作為開始(shi)，但在保(bao)險(xian)行業(ye)章(zhang)程(cheng)中，這個0歲不(bu)是兒(er)童(tong)(tong)的(de)自(zi)然年齡(ling)，指(zhi)的(de)是兒(er)童(tong)(tong)出生滿28天(tian)。

2、遵守“先(xian)近后(hou)遠,先(xian)急后(hou)緩”的原則(ze)

少(shao)兒(er)期(qi)易發的(de)風(feng)險(xian)應先投保(bao)，而離少(shao)兒(er)較遠(yuan)的(de)風(feng)險(xian)就后投保(bao)。沒必要一(yi)次性買全了，因為保(bao)險(xian)也是一(yi)種(zhong)消費(fei)，它也會根據(ju)具體情況而發生變化。

3、繳費(fei)期(qi)不必太(tai)長

可以集中在(zai)孩(hai)子未成年之前，在(zai)他(ta)長(chang)大(da)成人之后，可選擇自己合適(shi)的險種為自己投保，但是(shi)保障(zhang)期可相對較長(chang)。

4、購買豁免(mian)附加險

需要(yao)注意的(de)是，在購買(mai)(mai)主險時，應同(tong)時購買(mai)(mai)豁免保(bao)費(fei)附加(jia)險。Maigoo小編(bian)認(ren)為這(zhe)樣一(yi)來，萬(wan)一(yi)父母因某些原因無力繼續繳(jiao)納保(bao)費(fei)時，對孩子的(de)保(bao)障也繼續有效。

5、切忌重復購買

如(ru)果孩(hai)子(zi)(zi)已(yi)經(jing)上學(xue)，學(xue)校(xiao)會統(tong)一為(wei)他們購買學(xue)平險，而一些(xie)福(fu)利好(hao)的(de)(de)單位也會為(wei)員工(gong)子(zi)(zi)女報銷一部分醫藥費。因此，家長在為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)投保(bao)商業保(bao)先前，一定要(yao)先弄(nong)清(qing)楚(chu)，孩(hai)子(zi)(zi)已(yi)經(jing)有(you)了哪些(xie)保(bao)障，還有(you)哪些(xie)缺口是需要(yao)由商業保(bao)險來(lai)彌補(bu)的(de)(de)。

6、保險期(qi)限(xian)不宜太(tai)長(chang)

對于很多資金不(bu)是(shi)特別寬裕的(de)家庭來說，尤(you)其(qi)(qi)是(shi)大(da)(da)人(ren)自己的(de)養老金尚沒(mei)有(you)儲備足夠的(de)情況下，考慮(lv)孩子(zi)的(de)養老問題確實無甚(shen)必要。因(yin)此，為孩子(zi)買保(bao)險時，保(bao)險期限應以到其(qi)(qi)大(da)(da)學畢業的(de)年齡(ling)為宜，之(zhi)后就(jiu)應當由他自食其(qi)(qi)力(li)了。

7、“白紙黑(hei)字”要看清

保險(xian)公司也會(hui)在保險(xian)宣傳單(dan)上刊登重(zhong)要的注意事項，比如“除外責任”、“收益(yi)不能(neng)保障”之(zhi)類。只不過，這類文(wen)字(zi)的字(zi)體經常是小六號，比宣傳單(dan)一(yi)般(ban)字(zi)體小一(yi)倍。因(yin)此一(yi)定要留意字(zi)號最(zui)小的部分，而(er)往往這些才(cai)是“精華”所在。

8、對號入(ru)座自己算

尤其(qi)是(shi)對一(yi)些(xie)理財(cai)、投資類產(chan)品，預期(qi)收益往(wang)往(wang)都(dou)是(shi)建(jian)立在一(yi)種最(zui)理想(xiang)的(de)狀況(kuang)，比(bi)(bi)如公司常(chang)年高額(e)分(fen)紅等(deng)等(deng)，遇(yu)到(dao)這些(xie)很有誘(you)惑(huo)力(li)的(de)數(shu)據，家長不妨把預期(qi)繳(jiao)納的(de)保費、每年的(de)收益狀況(kuang)代入其(qi)條款算一(yi)算，得出比(bi)(bi)較切合實際的(de)收益值。

9、仔細閱讀(du)相(xiang)關條款，保障(zhang)權利(li)明晰(xi)義務

之(zhi)(zhi)所(suo)以大(da)(da)多(duo)數人覺得(de)購買保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)件麻煩的(de)事，主要(yao)(yao)就是(shi)因為保(bao)險(xian)中繁雜的(de)條款(kuan)和專業(ye)術語。而業(ye)務人員推銷保(bao)險(xian)時僅僅對(dui)險(xian)種作大(da)(da)概(gai)介紹，所(suo)以家長作為投保(bao)人，一(yi)定要(yao)(yao)仔細閱讀條款(kuan)，特(te)別(bie)要(yao)(yao)注意(yi)保(bao)險(xian)責(ze)任、責(ze)任免除、保(bao)費交付、退保(bao)等章(zhang)節(jie)。如果遇(yu)到不(bu)(bu)明白的(de)地方，一(yi)定要(yao)(yao)在簽(qian)訂合(he)同之(zhi)(zhi)前弄清楚，不(bu)(bu)看條款(kuan)千萬別(bie)簽(qian)字(zi)。

10、保(bao)額不(bu)要超限

為孩(hai)子投(tou)保(bao)以死亡為賠償條件的(de)保(bao)險(xian)(如定期(qi)壽險(xian)、意外險(xian))，累計(ji)保(bao)額(e)不(bu)要超(chao)過(guo)(guo)10萬元，因(yin)為超(chao)過(guo)(guo)的(de)部分即(ji)便(bian)付了(le)保(bao)費也無效。這(zhe)是中(zhong)國(guo)保(bao)監會為防范道德(de)風險(xian)所作的(de)硬性規定。有少數代理人為了(le)多掙傭金(jin)，即(ji)便(bian)客戶投(tou)保(bao)的(de)金(jin)額(e)超(chao)過(guo)(guo)了(le)這(zhe)一(yi)限額(e)，也不(bu)加提示(shi)。

誤區之一：先給孩子買保險，大人不急

許多父(fu)母都認為孩(hai)(hai)(hai)子柔弱(ruo)，需(xu)要更(geng)多的(de)(de)保(bao)(bao)護(hu)，于是(shi)(shi)在保(bao)(bao)險(xian)方面也優(you)先(xian)為孩(hai)(hai)(hai)子投(tou)保(bao)(bao)，卻忽略了(le)大(da)人(ren)(ren)，這是(shi)(shi)最嚴重的(de)(de)誤區。大(da)人(ren)(ren)是(shi)(shi)家庭(ting)的(de)(de)經濟支柱，也是(shi)(shi)孩(hai)(hai)(hai)子最好的(de)(de)保(bao)(bao)護(hu)傘。如果只給孩(hai)(hai)(hai)子買保(bao)(bao)險(xian)，大(da)人(ren)(ren)自(zi)己卻不(bu)(bu)買，那(nei)么大(da)人(ren)(ren)發生(sheng)意(yi)外時，保(bao)(bao)險(xian)公司不(bu)(bu)會賠一分錢，這個(ge)家庭(ting)很可能會因(yin)此陷入困(kun)境，孩(hai)(hai)(hai)子將來的(de)(de)教(jiao)育也得不(bu)(bu)到(dao)保(bao)(bao)障。所以我們認為，為孩(hai)(hai)(hai)子投(tou)保(bao)(bao)之前，大(da)人(ren)(ren)應(ying)首先(xian)為自(zi)己投(tou)保(bao)(bao)。

誤區之二：只重教育不(bu)重保(bao)障

很多(duo)父母花(hua)大量資金(jin)為(wei)孩子購(gou)買(mai)教(jiao)育金(jin)保險(xian)，卻不購(gou)買(mai)或疏于(yu)購(gou)買(mai)意(yi)外保險(xian)和醫(yi)療(liao)保險(xian)，將保險(xian)的(de)功能本末倒置。由于(yu)孩子年紀尚小，遭受意(yi)外傷害(hai)和生病住(zhu)院的(de)概(gai)率要比成人高很多(duo)。而父母通常又愿(yuan)意(yi)盡自己所能，為(wei)孩子提供最(zui)好的(de)醫(yi)療(liao)條件，這樣一來，醫(yi)療(liao)費用的(de)支(zhi)出就(jiu)會(hui)相當可(ke)觀(guan)。

誤區(qu)之(zhi)三：保險期限太長 自顧不暇

為(wei)孩子買保險時，保險期限應(ying)以到其大學畢業(ye)的年齡(ling)為(wei)宜，之(zhi)后就應(ying)當由他自食其力了。

誤區(qu)之四：累計保額過多 保障過剩

如(ru)果為孩(hai)子投保以死亡為賠償條件的保險(xian)(xian)（如(ru)定期壽險(xian)(xian)、意外險(xian)(xian)），那么累(lei)計(ji)保額不要(yao)超(chao)(chao)過10萬元(yuan)，因為超(chao)(chao)過的部分即便(bian)付(fu)了保費(fei)也無效。這(zhe)是中國保監會為防(fang)范道德風險(xian)(xian)所(suo)作的硬性規定。