【保險(xian)賠償】保險(xian)理賠的原(yuan)則有哪些 保險(xian)理賠應遵循的原(yuan)則

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保險理賠的原則有哪些

經濟補償功能是保(bao)險(xian)的(de)立業之基，最能體(ti)現保(bao)險(xian)業的(de)特(te)色和核(he)心競(jing)爭力。具體(ti)體(ti)現為兩個(ge)方(fang)面(mian)：

1、財產保險的補償：保險是在(zai)特定(ding)災害事(shi)(shi)故(gu)發生時(shi)，在(zai)保(bao)(bao)險的(de)有效期和保(bao)(bao)險合同約定(ding)的(de)責任范(fan)圍以及保(bao)(bao)險金額內，按其實際損(sun)失金額給予補(bu)償(chang)(chang)。通過(guo)補(bu)償(chang)(chang)使(shi)得已(yi)經存在(zai)的(de)社會財富因(yin)災害事(shi)(shi)故(gu)所致的(de)實際損(sun)失在(zai)價值上得到補(bu)償(chang)(chang)，在(zai)使(shi)用價值上得以恢復，從而使(shi)社會再生產過(guo)程得以連續進行(xing)。這種(zhong)補(bu)償(chang)(chang)既包括(kuo)對(dui)被保(bao)(bao)險人因(yin)自然災害或意外(wai)事(shi)(shi)故(gu)造成的(de)經濟損(sun)失的(de)補(bu)償(chang)(chang)，也包括(kuo)對(dui)被保(bao)(bao)險人依法應(ying)對(dui)第三者承擔(dan)的(de)經濟賠償(chang)(chang)責任的(de)經濟補(bu)償(chang)(chang)，還包括(kuo)對(dui)商業(ye)信用中(zhong)違約行(xing)為造成經濟損(sun)失的(de)補(bu)償(chang)(chang)。

2、人(ren)身保(bao)(bao)險的給(gei)付(fu)：人(ren)身保(bao)(bao)險的保(bao)(bao)險數額(e)是(shi)由投保(bao)(bao)人(ren)根(gen)據被保(bao)(bao)險人(ren)對(dui)人(ren)身保(bao)(bao)險的需要(yao)程度和投保(bao)(bao)人(ren)的繳費能力，在法律允許的情況下，與被保(bao)(bao)險人(ren)雙方協商(shang)后確定(ding)的。

（1）損失補償

損(sun)失補(bu)(bu)償(chang)原則(ze)(ze)是保險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)必須(xu)在保險(xian)(xian)(xian)事故(gu)發生導(dao)致保險(xian)(xian)(xian)標的(de)(de)遭(zao)受損(sun)失時根(gen)據保險(xian)(xian)(xian)責(ze)任的(de)(de)范圍對受益(yi)人(ren)(ren)(ren)進行補(bu)(bu)償(chang)。其含義為保險(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)(ren)對約(yue)定的(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)事故(gu)導(dao)致的(de)(de)損(sun)失進行補(bu)(bu)償(chang)，受益(yi)人(ren)(ren)(ren)不(bu)能因保險(xian)(xian)(xian)金的(de)(de)給(gei)付獲(huo)得額外利(li)益(yi)。一(yi)般(ban)來說(shuo)，財產保險(xian)(xian)(xian)遵(zun)循該原則(ze)(ze)，但是由于(yu)人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)生命和身體(ti)價(jia)值難以估計，所以人(ren)(ren)(ren)身保險(xian)(xian)(xian)并不(bu)適用該原則(ze)(ze)，但亦(yi)有學(xue)者認為健康險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)醫療費用亦(yi)應遵(zun)循，否則(ze)(ze)有不(bu)當得利(li)之(zhi)嫌。

（2）近因原則

近因原(yuan)則(ze)是指判(pan)斷風險(xian)事故與保(bao)險(xian)標的(de)(de)的(de)(de)損失之間的(de)(de)關系，從而(er)確定保(bao)險(xian)補(bu)償(chang)或(huo)給付責任的(de)(de)基本原(yuan)則(ze)。近因是保(bao)險(xian)標的(de)(de)損害發生的(de)(de)最(zui)(zui)直接、最(zui)(zui)有效、最(zui)(zui)起決定性(xing)的(de)(de)原(yuan)因，而(er)并不是指最(zui)(zui)近的(de)(de)原(yuan)因。如果近因屬于被保(bao)風險(xian)，則(ze)保(bao)險(xian)人應賠償(chang)，如果近因屬于除外責任或(huo)者未(wei)保(bao)風險(xian)，則(ze)保(bao)險(xian)人不負(fu)責賠償(chang)。

（3）分攤原則

在被保(bao)險(xian)人(ren)重復保(bao)險(xian)的情(qing)況(kuang)下(xia)，保(bao)險(xian)事故(gu)發生，被保(bao)險(xian)人(ren)所得到的賠償金(jin)由保(bao)險(xian)公司和被保(bao)險(xian)人(ren)共同(tong)分擔(dan)。

（4）代位原則

保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)根據(ju)合同的(de)(de)規定，對被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)的(de)(de)事(shi)故進(jin)行(xing)(xing)賠(pei)償(chang)后，或(huo)者在保(bao)(bao)(bao)(bao)險標(biao)的(de)(de)發生事(shi)故造成推定全損后，依(yi)法(fa)向有(you)(you)責(ze)任的(de)(de)第三方進(jin)行(xing)(xing)求償(chang)的(de)(de)利益，獲取(qu)的(de)(de)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)對受損投保(bao)(bao)(bao)(bao)標(biao)的(de)(de)的(de)(de)所有(you)(you)權。中國的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險法(fa)律(lv)法(fa)規要求，保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)必須以自己的(de)(de)名義行(xing)(xing)使代位求償(chang)權，被保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)或(huo)者投保(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)有(you)(you)義務協助保(bao)(bao)(bao)(bao)險人(ren)向侵權人(ren)索賠(pei)。