【網(wang)貸(dai)備(bei)案(an)】網(wang)貸(dai)備(bei)案(an)投資(zi)者應(ying)注意的(de)幾個要點?
1、建立投資者適當性審查制度
粗放(fang)型發展的(de)網(wang)貸(dai)平臺,至今仍然(ran)很多,要想順利備(bei)案,恐怕要對(dui)以往粗放(fang)的(de)方式進(jin)行細化。
投資者適當性審查制度,是必備科目,各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前,官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化,但我們相信不遠的將來,相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。
如果要滿足備案要求,網貸分析師建議如下三步(bu):
首先,要做到“有制度(du)”,社會監督、監管機構打眼一(yi)看,總(zong)要有個制度(du)放置在官方網站的“顯著位置”。
其次(ci),要制(zhi)作“合理(li)制度”,制作壓力(li)測試表,仿照銀行、保險(xian)(xian)、私募(mu)等將(jiang)客戶分(fen)級,對于風險(xian)(xian)承受(shou)能力(li)明顯(xian)不(bu)足的金融消費者,不(bu)能提供風險(xian)(xian)超出其承受(shou)范圍的產品(pin)(除非其自認(ren),也就是自己簽(qian)署書(shu)面同(tong)意書(shu),認(ren)可(ke)全部(bu)風險(xian)(xian))
再次,要符合實際情況,曾經有一(yi)位P2P老板狡(jiao)黠地問,颯姐,投資者適當性是(shi)不(bu)是(shi)“雷聲大雨點小”,我們(men)應付一下就罷(ba)了。我想說,這種想法不(bu)夠智慧,從實踐經驗看,“篩選客(ke)戶”是(shi)減少風險,增加利(li)潤的重要手(shou)段,如果不(bu)惜將自己根本hold不住的客戶招攬進來,短期(qi)可能增(zeng)加銷(xiao)售額,長期(qi)來看(kan)“負(fu)影響”企業內控。
個人(ren)觀點,非巨型網貸企業,沒必要招惹1元客戶(hu),將客戶(hu)群體定位在5000元人民幣、3萬元人民幣、5萬元(yuan)人民幣起投均(jun)可,超(chao)過100萬以上(shang)的大客戶,請(qing)一定發(fa)正(zheng)式郵件或函件通知其分散風險,不要把全部(bu)雞蛋放在(zai)一個(ge)籃(lan)子里,即便你家籃(lan)子很(hen)結實(shi)。
2、網貸分支機構,不要著急備案
對(dui)于分支機構備(bei)案問題(ti),各地(di)(di)金(jin)融辦的看法不一(yi),其(qi)實,異(yi)地(di)(di)經營已經不是(shi)秘密。
但是,我(wo)們(men)依然建議網貸平(ping)臺先向“注冊地”地方監管機構提出備案申請,如果備案遭遇困難,再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時,這也涉及備案地選擇的技巧,要根據每家機構不同的PR能力等具體判斷。
一般而言(yan),總公司(si)備案成(cheng)功后,分支(zhi)機構(gou)將標注(zhu)“在(zai)隸屬企業備(bei)案及授權范圍內開展(zhan)經營活(huo)動”,即順利完(wan)成(cheng)分(fen)支(zhi)機(ji)構的報備(bei)工作(zuo)。所以,各個分(fen)支(zhi)機(ji)構,稍安勿躁,等待母(mu)公司(si)完(wan)成(cheng)備(bei)案手續,再向(xiang)本地監管機(ji)構報備(bei)。
3、備案基本條件
我們(men)參照了《北京市網絡借(jie)貸信息中(zhong)介機構備案登記管理(li)辦法(試(shi)行)(征求(qiu)意見稿(gao))》的要求(qiu),同時(shi)認為(wei),很多(duo)地區的備案與首都備案要求(qiu)基(ji)本相似,現(xian)介紹給(gei)大家:
網絡(luo)借貸(dai)信(xin)息中介機構申請備案,應符合以下條件:
(一)具有(you)開展網(wang)絡借(jie)貸信(xin)息中介服務(wu)的風險管理(li)能(neng)力,能(neng)夠依據適當性原(yuan)則有(you)效(xiao)識別(bie)合格的網(wang)絡借(jie)貸信(xin)息中介業務(wu)等客戶(hu)(hu)群體,包括但不(bu)限于客戶(hu)(hu)身份識別(bie)措施(shi)、客戶(hu)(hu)風險管理(li)能(neng)力識別(bie)等;
(二)擁有獨立的(de)投訴(su)受(shou)理部門,能夠獨立、及時(shi)解決消費者糾紛投訴(su),鼓勵通過自行和解、行業自律組織調解或仲裁等方式解決矛盾糾紛;
(三(san))業務系(xi)統(tong)能(neng)夠與本市網絡借貸監管(guan)系(xi)統(tong)對(dui)接,滿足監管(guan)信息報(bao)送和監管(guan)檢(jian)查的要(yao)求;
(四)具有完善的網絡(luo)安全(quan)設施和(he)管理制(zhi)度及安全(quan)、穩定(ding)的網絡(luo)借貸信(xin)息中(zhong)介業(ye)務系統和(he)災難備份,能(neng)夠保障業(ye)務連續(xu)性,保障交易客戶的信(xin)息、交易安全(quan);
(五)能(neng)夠(gou)與符合(he)條件(jian)的銀行業金融機構達成資(zi)金存管安排(pai),實現自(zi)身資(zi)金與出借人(ren)和借款人(ren)資(zi)金賬戶隔(ge)離管理;
(六(liu))市金融(rong)工作(zuo)局和北京(jing)銀監(jian)局規定(ding)的其(qi)他(ta)監(jian)管要(yao)求。
4、多久才能備下案來?
首先,起始點(dian)不是提交時間(jian),而是“受理時間”。
諸位法務同仁,大家都有(you)過立案(an)的經驗,以前要想讓法院受理一(yi)件案(an)子,不得不提(ti)前給立案(an)庭的法官(guan)各種談實體問題(ti),現在(zai)立案(an)門(men)檻(jian)降(jiang)低(di)到應該有(you)的標準(zhun)后,立案(an)難問題(ti)才緩解了。
請注意,各地備案起算(suan)時(shi)間(jian)(jian),不(bu)是企業準備好資(zi)料(liao)遞交的時(shi)間(jian)(jian),而是人家正式(shi)受(shou)理的時(shi)間(jian)(jian),期(qi)間(jian)(jian)可(ke)以是一秒(miao)不(bu)差,也可(ke)以是千山萬(wan)水。
其次,40 or 50個工(gong)作日成為標配。
40 or 50個工(gong)作日是什么概念,其實(shi)每個月(yue)的(de)工(gong)作日有22天,趕上法定假日再往后延期,也就是兩(liang)個自然(ran)月(yue)或兩(liang)個半(ban)自然(ran)月(yue)的時間(jian)。
再次,不可越級,要從區金融辦申(shen)請。
不(bu)管在美國哪(na)個版塊(kuai)上市,體量多(duo)大,都要按照(zhao)制(zhi)度(du)一步一步來,現在的安排是(shi)從區金(jin)融(rong)辦(ban)、縣(xian)金(jin)融(rong)辦(ban)開始接收材(cai)料、正式受理,然后,2個(ge)月內公對公提交給市金融辦。
市金融辦還是需要(yao)40或50個工作(zuo)日,完成審核(he),反饋給區(qu)金(jin)融辦,再由(you)區(qu)金(jin)融辦告知申(shen)請企業。內循環(huan)的(de)步(bu)驟(zou)如(ru)上(shang)。
總之,核算下(xia)來,從正(zheng)式受理到得(de)到正(zheng)式反饋需要(yao)4個(ge)自然月,再加上材料修改、質詢、聽證(zheng)等(deng),請(qing)至少(shao)準備6個月的時間來“慢(man)慢(man)熬”.....
5、幾個證照之間的“順序”問題
曾經有一位(wei)南(nan)方某省市網(wang)警大隊的朋友吐槽,該(gai)地網(wang)貸備案要求首先(xian)(xian)有公(gong)安(an)機關的某章才能備案,而公(gong)安(an)機關這(zhe)邊認為,應該(gai)先(xian)(xian)有備案才能蓋某章,正好擰了(le),颯姐默(mo)默(mo)聽(ting)著,在(zai)思考,那么(me)企業(ye)怎么(me)辦.....
同(tong)時(shi),銀行(xing)(xing)存管與備(bei)(bei)案(an)到底(di)誰(shui)在前面(mian)?有的地(di)方(fang)備(bei)(bei)案(an)指(zhi)引,指(zhi)向先備(bei)(bei)案(an)成功,再進(jin)行(xing)(xing)銀行(xing)(xing)存款,而且,金融監管機關有權(quan)力要求(qiu)網貸平(ping)臺在某些條件下(xia)“更換”存管銀(yin)(yin)行(xing)(xing);有些(xie)地(di)方備(bei)案流程是(shi)先拿到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)存管,讓(rang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)某種程度上(shang)幫(bang)忙“篩選一輪”,然后(hou)進行(xing)(xing)備(bei)案的其他(ta)工作。大家注(zhu)意(yi)各地(di)細節不同。
但是(shi),我們認(ren)為,“長臂”不宜過長,市場能解決的問題,咱們(men)不干涉(she),也少擔責任,美美與共。
綜上,網貸備案牽動著全行業的心,明年P2P將(jiang)面(mian)臨“大考”,我(wo)們(men)(men)希望更(geng)多的鯉魚能(neng)跳過“龍門”,成為普(pu)惠(hui)金融的重要(yao)組(zu)成部分;同時,我(wo)們(men)(men)也深知不可能(neng)所(suo)有的企業都能(neng)通過嚴格的備案(an)程(cheng)序(xu)。
因此,提出(chu)以上五個要點僅供(gong)大(da)家參考(kao),以期從條件、時(shi)間(jian)節(jie)點、必備制(zhi)度等方面給大(da)家一點提醒。