【網貸(dai)備(bei)(bei)案(an)】網貸(dai)備(bei)(bei)案(an)投資者應注意的幾(ji)個要點？

1、建立投資者適當性審查制度

粗(cu)放(fang)型發展的(de)網貸平臺(tai)，至今仍然(ran)很多，要想順利備案，恐怕要對以往(wang)粗(cu)放(fang)的(de)方(fang)式進行細(xi)化。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分析師(shi)建(jian)議如下三步：

首(shou)先，要做到“有制度(du)”，社會監(jian)督、監(jian)管機構(gou)打眼一看，總要有個制度(du)放置在官方網(wang)站的(de)“顯著位(wei)置”。

其次，要制作“合理制(zhi)度(du)”，制(zhi)作壓力測試表，仿(fang)照銀行、保險、私(si)募等將客戶分級，對于風(feng)險承受能(neng)力明顯不(bu)足的金(jin)融消(xiao)費(fei)者，不(bu)能(neng)提供風(feng)險超(chao)出其承受范圍的產品(pin)（除非其自認，也就是(shi)自己簽署書面同意書，認可全(quan)部風(feng)險）

再次，要符合(he)實際情況(kuang)，曾經有一位P2P老板(ban)狡黠地問，颯(sa)姐(jie)，投資者適當性是不(bu)是“雷聲大雨(yu)點小”，我們應付一下就罷了。我想說，這種想法不(bu)夠智慧，從(cong)實(shi)踐經驗(yan)看(kan)，“篩選(xuan)客戶”是減少風險，增加利潤的重要手(shou)段，如果不(bu)惜(xi)將自己根(gen)本hold不住的客戶招攬進來，短期(qi)(qi)可(ke)能增加銷售額，長期(qi)(qi)來看“負影響(xiang)”企業內(nei)控。

個(ge)人觀點，非巨型(xing)網貸企業(ye)，沒(mei)必(bi)要(yao)招惹(re)1元客(ke)戶，將客(ke)戶群體定(ding)位在5000元(yuan)人民幣、3萬元人民幣、5萬元人民幣起投均可，超過100萬以上的大客(ke)戶(hu)，請一(yi)定發正式郵件或函件通知其(qi)分散風險(xian)，不要把(ba)全部雞蛋放(fang)在(zai)一(yi)個籃(lan)子(zi)里，即便(bian)你家籃(lan)子(zi)很結實。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對于分(fen)支機構備案(an)問(wen)題，各(ge)地金融辦的(de)看法不(bu)(bu)一，其實，異地經營(ying)已經不(bu)(bu)是秘密。

但是，我們依然(ran)建議(yi)網(wang)貸(dai)平臺先向(xiang)“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能(neng)力等(deng)具體判斷。

一般而言，總(zong)公司(si)備案成功后(hou)，分支機構(gou)將(jiang)標注(zhu)“在隸屬企業備(bei)案及授權范圍內開展經(jing)營活動”，即順利完成分(fen)支機(ji)構的(de)報備(bei)工作。所以，各個分(fen)支機(ji)構，稍安勿(wu)躁，等待母公司(si)完成備(bei)案手續，再向本地(di)監管機(ji)構報備(bei)。

3、備案基本條件

我們參(can)照了(le)《北京市(shi)網(wang)絡(luo)借貸信(xin)息中介機(ji)構備案登記管理辦法（試行）（征求(qiu)(qiu)意見(jian)稿）》的要求(qiu)(qiu)，同時(shi)認(ren)為(wei)，很多地區的備案與首都備案要求(qiu)(qiu)基本相似，現介紹給大家：

網絡借貸信息中介(jie)機構(gou)申請(qing)備案，應符(fu)合以下條件：

（一）具(ju)有(you)開展網絡借貸信息(xi)中介(jie)服(fu)務的風險管(guan)(guan)理能力(li)，能夠依據適當(dang)性原則(ze)有(you)效(xiao)識(shi)別(bie)合(he)格的網絡借貸信息(xi)中介(jie)業務等客戶群體，包括但不限于(yu)客戶身份識(shi)別(bie)措(cuo)施、客戶風險管(guan)(guan)理能力(li)識(shi)別(bie)等；

（二(er)）擁有獨(du)立的投(tou)訴受理部門，能夠(gou)獨(du)立、及時解決(jue)消費者糾紛投(tou)訴，鼓勵通過自行和解、行業自律組織調解或仲裁(cai)等方式解決(jue)矛盾糾紛；

（三）業務系(xi)統能夠與(yu)本市網(wang)絡借貸監管系(xi)統對接,滿足監管(guan)信(xin)息(xi)報送和監管(guan)檢查的要求;

（四）具有完(wan)善的網絡安全(quan)(quan)設施和(he)管理制度及(ji)安全(quan)(quan)、穩定的網絡借貸信息(xi)中介(jie)業務系統(tong)和(he)災難備份，能夠保障業務連續性，保障交易(yi)客戶的信息(xi)、交易(yi)安全(quan)(quan)；

（五）能(neng)夠(gou)與(yu)符(fu)合(he)條(tiao)件的(de)銀行業金(jin)(jin)融機構達成資(zi)金(jin)(jin)存管安排，實(shi)現自身資(zi)金(jin)(jin)與(yu)出借人和借款人資(zi)金(jin)(jin)賬(zhang)戶隔離管理；

（六）市金融(rong)工作局和北(bei)京銀監局規定的其他監管(guan)要求。

4、多久才能備下案來？

首先，起始點不是(shi)提交時間，而(er)是(shi)“受理時間”。

諸位法(fa)務同仁，大家都(dou)有過(guo)立案(an)的經(jing)驗(yan)，以前(qian)要想讓法(fa)院受(shou)理(li)一(yi)件(jian)案(an)子，不得(de)不提前(qian)給立案(an)庭的法(fa)官各種談實體問題，現在立案(an)門檻降(jiang)低到應該有的標準后，立案(an)難(nan)問題才緩解了(le)。

請(qing)注意，各地備案(an)起算時間，不(bu)是企業準備好資(zi)料遞交的時間，而是人家正式受理(li)的時間，期(qi)間可以是一(yi)秒不(bu)差，也可以是千(qian)山萬水。

其次(ci)，40 or 50個工作(zuo)日成為標配。

40 or 50個工(gong)作日是(shi)什(shen)么(me)概(gai)念(nian)，其實每個月的工(gong)作日有22天，趕上(shang)法定假日再往后(hou)延期(qi)，也(ye)就是兩(liang)個自(zi)然月(yue)(yue)或兩(liang)個半自(zi)然月(yue)(yue)的時(shi)間(jian)。

再次(ci)，不可越(yue)級，要從區金融辦申請。

不(bu)管在美國(guo)哪個版塊(kuai)上市，體量多(duo)大，都要按照制(zhi)度一(yi)(yi)步一(yi)(yi)步來，現(xian)在的安排是從區(qu)金融(rong)辦、縣金融(rong)辦開始接收材(cai)料、正式(shi)受(shou)理，然后，2個月內(nei)公(gong)對公(gong)提交給(gei)市(shi)金(jin)融辦。

市金融(rong)辦還是需要40或50個工作日，完成審核，反饋(kui)給(gei)區(qu)(qu)金融辦，再(zai)由區(qu)(qu)金融辦告知申請企業。內循環的步驟如上。

總之，核算下(xia)來，從正式(shi)受理到(dao)得到(dao)正式(shi)反饋(kui)需要4個自然月(yue)，再加上材料修改、質詢、聽證(zheng)等，請至少準備6個月的時間來(lai)“慢(man)(man)慢(man)(man)熬(ao)”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾經有一位南(nan)方某省市網警大隊的朋友吐槽(cao)，該地網貸備案(an)要求(qiu)首(shou)先(xian)有公安機關(guan)的某章(zhang)才能備案(an)，而公安機關(guan)這邊(bian)認(ren)為，應該先(xian)有備案(an)才能蓋某章(zhang)，正好擰了(le)，颯姐默(mo)(mo)默(mo)(mo)聽著，在思考(kao)，那么企業怎么辦(ban).....

同時，銀行(xing)(xing)存管(guan)與備(bei)(bei)案(an)到底誰在(zai)前面？有的地方(fang)備(bei)(bei)案(an)指(zhi)引，指(zhi)向先(xian)備(bei)(bei)案(an)成功，再進(jin)行(xing)(xing)銀行(xing)(xing)存款，而且，金融監管(guan)機關(guan)有權力(li)要(yao)求(qiu)網貸平(ping)臺在(zai)某些條(tiao)件(jian)下“更換(huan)”存(cun)管銀(yin)(yin)行(xing)；有些地(di)方備(bei)(bei)案流(liu)程是先拿到銀(yin)(yin)行(xing)存(cun)管，讓(rang)銀(yin)(yin)行(xing)某種程度(du)上幫忙“篩選一輪(lun)”，然(ran)后進行(xing)備(bei)(bei)案的其他工作。大家注意各地(di)細節不(bu)同。

但是(shi)，我們認為(wei)，“長臂”不(bu)宜過(guo)長，市場能解決的問題，咱們不(bu)干涉，也少擔(dan)責任(ren)，美美與共。

綜(zong)上，網貸(dai)備(bei)案牽動著全行(xing)業的心(xin)，明年P2P將面臨(lin)“大考”，我們希望更多的(de)鯉魚能跳過(guo)“龍門”，成(cheng)為普惠(hui)金融的(de)重要組成(cheng)部分(fen)；同時，我們也(ye)深知(zhi)不(bu)可能所有的(de)企業都能通過(guo)嚴格的(de)備案程序。

因(yin)此，提(ti)出以(yi)上(shang)五個要點(dian)(dian)僅(jin)供大(da)家參考，以(yi)期從(cong)條件、時間(jian)節點(dian)(dian)、必(bi)備制(zhi)度(du)等方面給大(da)家一(yi)點(dian)(dian)提(ti)醒。