【網(wang)貸備(bei)(bei)案】網(wang)貸備(bei)(bei)案投資者應(ying)注意(yi)的幾個要點？

1、建立投資者適當性審查制度

粗(cu)(cu)放(fang)型發展的網貸平臺，至今仍然很多，要(yao)想(xiang)順利備(bei)案，恐怕要(yao)對以往(wang)粗(cu)(cu)放(fang)的方(fang)式進行細化(hua)。

投資者適當性審查制度，是必備科目，各平臺可以參照銀行等金融機構的投資者適當性審查。目前，官方或半官方機構并未對投資者適當性審查制度的具體內容進行標準化，但我們相信不遠的將來，相關機構會對投資者適當性問題制定“國標”。

如果要滿足備案要求，網貸分析(xi)師建議如(ru)下三(san)步：

首先，要做到“有(you)制(zhi)度”，社會監督、監管機構(gou)打眼一看，總要有(you)個(ge)制(zhi)度放置(zhi)在官方網(wang)站的“顯著位置(zhi)”。

其次，要(yao)制作“合(he)理制度”，制作壓力(li)測試表，仿照銀行、保險(xian)、私募等將客戶分級(ji)，對于風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)(shou)能力(li)明顯(xian)不足的金(jin)融消費者，不能提供風(feng)險(xian)超出其承(cheng)受(shou)(shou)范圍的產品（除(chu)非其自(zi)(zi)認，也就是(shi)自(zi)(zi)己簽署書面同意(yi)書，認可全部風(feng)險(xian)）

再次，要符合實際情(qing)況，曾經有(you)一位P2P老板狡黠地(di)問，颯姐，投資(zi)者適當性是不(bu)是“雷聲大雨點小(xiao)”，我們應付一下(xia)就罷了。我想(xiang)說，這種想(xiang)法不(bu)夠智慧，從(cong)實踐經(jing)驗看，“篩選(xuan)客(ke)戶”是減少風險(xian)，增加利潤的重要手段，如(ru)果不(bu)惜將(jiang)自己(ji)根本hold不住的客戶招(zhao)攬(lan)進來(lai)，短期可(ke)能增加(jia)銷售額(e)，長期來(lai)看“負影響(xiang)”企業內(nei)控(kong)。

個人觀點(dian)，非巨型網貸企業，沒必要招惹(re)1元客戶，將客戶群體定(ding)位在(zai)5000元人民幣、3萬元(yuan)人民(min)幣(bi)、5萬元(yuan)人(ren)民幣起投(tou)均可，超過100萬以上(shang)的大客(ke)戶，請一(yi)定發正式(shi)郵(you)件或(huo)函(han)件通知(zhi)其(qi)分散風險(xian)，不要把(ba)全部雞蛋放在一(yi)個籃子(zi)里(li)，即便你家(jia)籃子(zi)很(hen)結實。

2、網貸分支機構，不要著急備案

對(dui)于分支機(ji)構(gou)備案問題，各地金融辦的看(kan)法不(bu)(bu)一(yi)，其實，異地經(jing)營(ying)已經(jing)不(bu)(bu)是秘密。

但是，我們(men)依(yi)然建議網貸平臺先向“注冊地”地方監管機構提出備案申請，如果備案遭遇困難，再向“實際經營地”地方金融監管機構提出備案申請。同時，這也涉及備案地選擇的技巧，要根據每家機構不同的PR能力等具體判斷。

一般而言(yan)，總公司備案成功(gong)后，分支機構將標注“在隸屬企業備(bei)案及(ji)授權范圍內開展經(jing)營活動”，即順利完成分支機(ji)構的(de)報(bao)備(bei)工(gong)作。所以，各個分支機(ji)構，稍(shao)安勿躁，等待母公司完成備(bei)案手續，再向(xiang)本(ben)地監管機(ji)構報(bao)備(bei)。

3、備案基本條件

我(wo)們參照了《北京市網絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行(xing)）（征(zheng)求(qiu)(qiu)意(yi)見(jian)稿）》的(de)要(yao)求(qiu)(qiu)，同時認為(wei)，很多(duo)地(di)區的(de)備案與首(shou)都(dou)備案要(yao)求(qiu)(qiu)基本相似，現介紹給大家：

網絡借貸(dai)信息中(zhong)介(jie)機構申請備案，應符合以下條(tiao)件：

（一）具(ju)有(you)開展網(wang)(wang)絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)(zhong)介(jie)服務的風險管理(li)能(neng)力，能(neng)夠依據適當(dang)性原則有(you)效識(shi)別合格(ge)的網(wang)(wang)絡借貸(dai)信息(xi)中(zhong)(zhong)介(jie)業務等客(ke)戶(hu)(hu)群(qun)體，包(bao)括但不(bu)限于(yu)客(ke)戶(hu)(hu)身份識(shi)別措施、客(ke)戶(hu)(hu)風險管理(li)能(neng)力識(shi)別等；

（二）擁有獨(du)立的(de)投(tou)訴受理部門(men)，能(neng)夠獨(du)立、及(ji)時解(jie)決(jue)消費者糾(jiu)紛投(tou)訴，鼓勵通(tong)過自行和解(jie)、行業(ye)自律(lv)組織調解(jie)或仲裁(cai)等方式解(jie)決(jue)矛(mao)盾糾(jiu)紛；

（三）業務(wu)系(xi)統能夠與(yu)本市網絡借貸監管(guan)系(xi)統對(dui)接,滿足監管(guan)信息報送(song)和監管(guan)檢查(cha)的要求(qiu);

（四）具有完善的網絡安全(quan)設施和(he)管理制度及安全(quan)、穩定的網絡借貸信息(xi)中(zhong)介業(ye)務(wu)系統和(he)災難(nan)備份，能夠(gou)保障(zhang)業(ye)務(wu)連續(xu)性，保障(zhang)交易客(ke)戶的信息(xi)、交易安全(quan)；

（五(wu)）能夠(gou)與(yu)符合(he)條(tiao)件的銀行業(ye)金(jin)融機構達(da)成資金(jin)存管安排，實(shi)現自(zi)身資金(jin)與(yu)出借(jie)人(ren)和借(jie)款人(ren)資金(jin)賬(zhang)戶隔離管理；

（六）市金融(rong)工(gong)作局和北京(jing)銀監局規定(ding)的其他(ta)監管要求。

4、多久才能備下案來？

首先，起(qi)始點(dian)不是提交時(shi)間(jian)，而是“受理時間”。

諸(zhu)位法(fa)務(wu)同仁，大家(jia)都有過立(li)案(an)的(de)經(jing)驗，以前(qian)要想讓法(fa)院(yuan)受理一件(jian)案(an)子，不得不提前(qian)給立(li)案(an)庭的(de)法(fa)官(guan)各(ge)種談(tan)實體問(wen)(wen)題，現在立(li)案(an)門檻降低(di)到應該有的(de)標準(zhun)后，立(li)案(an)難問(wen)(wen)題才緩解了。

請注(zhu)意，各地備案起算時間(jian)(jian)，不(bu)是(shi)企業(ye)準(zhun)備好資(zi)料(liao)遞交的(de)時間(jian)(jian)，而(er)是(shi)人(ren)家(jia)正式受(shou)理的(de)時間(jian)(jian)，期間(jian)(jian)可以是(shi)一(yi)秒不(bu)差(cha)，也可以是(shi)千山萬(wan)水。

其次，40 or 50個工作日成(cheng)為標(biao)配(pei)。

40 or 50個工作(zuo)日是什么概念，其(qi)實每個月的工作(zuo)日有22天(tian)，趕上法定假日再往(wang)后延期，也就是兩(liang)(liang)個自(zi)然(ran)月或(huo)兩(liang)(liang)個半(ban)自(zi)然(ran)月的時間。

再次，不可越級，要從區金融辦(ban)申請。

不(bu)管在美國哪(na)個版塊上(shang)市，體量多(duo)大，都要(yao)按照制度一步(bu)一步(bu)來，現在的安排是從區金(jin)融辦、縣金(jin)融辦開始接收(shou)材料、正式受理，然(ran)后(hou)，2個(ge)月內(nei)公對公提(ti)交給市金融辦(ban)。

市(shi)金融辦還是需要40或50個(ge)工(gong)作(zuo)日，完成審核，反饋給區(qu)金(jin)融辦，再由區(qu)金(jin)融辦告知申請(qing)企業。內循環的步驟如上。

總(zong)之，核算下來，從(cong)正式受理到(dao)得到(dao)正式反饋需要4個自然月，再加上(shang)材料修改、質(zhi)詢、聽證等，請至(zhi)少準備6個月(yue)的時(shi)間來“慢慢熬”.....

5、幾個證照之間的“順序”問題

曾經有(you)一位南方某省市網警(jing)大隊(dui)的朋友吐槽，該地(di)網貸備案(an)要求(qiu)首(shou)先有(you)公(gong)安機關的某章才能備案(an)，而(er)公(gong)安機關這邊(bian)認為，應(ying)該先有(you)備案(an)才能蓋(gai)某章，正好擰了，颯姐默(mo)默(mo)聽著，在思考，那么(me)企業(ye)怎么(me)辦.....

同(tong)時，銀(yin)行存(cun)管與備案(an)到底誰在(zai)前面？有的地方(fang)備案(an)指引(yin)，指向先(xian)備案(an)成功，再進(jin)行銀(yin)行存(cun)款，而(er)且，金融(rong)監(jian)管機關有權力(li)要求網(wang)貸平臺在(zai)某(mou)些條件下“更換”存管銀行；有些地方備案流(liu)程是先拿(na)到銀行存管，讓銀行某種程度上幫忙“篩選(xuan)一(yi)輪”，然后(hou)進行備案的(de)其他工作。大家注意各(ge)地細節(jie)不同。

但是，我們認為(wei)，“長臂”不宜過長，市場能解決的問(wen)題，咱(zan)們不干涉，也少擔責任，美美與共。

綜上(shang)，網貸備案牽動著全(quan)行業的(de)心，明年P2P將面臨“大(da)考”，我們(men)希望更多的(de)鯉魚能(neng)跳過“龍門”，成(cheng)為普惠金融的(de)重要組成(cheng)部分；同時，我們(men)也(ye)深知不可能(neng)所有的(de)企業(ye)都(dou)能(neng)通過嚴格的(de)備案程序(xu)。

因此(ci)，提出以上(shang)五(wu)個(ge)要點僅供大(da)(da)家參考，以期從條件、時間節(jie)點、必(bi)備制度(du)等方(fang)面給大(da)(da)家一點提醒(xing)。