買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購車貸(dai)款的(de)渠道包(bao)括銀行、汽車金融公司(si)、小額貸(dai)款公司(si)等(deng)，那(nei)么到底哪(na)種貸(dai)款方式最劃算？

銀行貸(dai)款有多種選擇(ze)

汽車貸款(kuan)業(ye)務曾因風險(xian)(xian)高利潤低，在保險(xian)(xian)公司車貸險(xian)(xian)被叫停后陷入(ru)低潮(chao)，多(duo)(duo)家銀行(xing)(xing)停辦了這項業(ye)務。然而(er)，隨(sui)著(zhu)樓市一度低迷而(er)車市火爆，自2008年開始多(duo)(duo)家銀行(xing)(xing)又重新大力拓展車貸業(ye)務，并且(qie)貸款(kuan)門檻在不斷降低。

如中(zhong)國銀行在(zai)深圳成立了首(shou)家專(zhuan)業汽車(che)貸(dai)(dai)(dai)款中(zhong)心，只(zhi)需要將汽車(che)抵押登記即可貸(dai)(dai)(dai)款。深發展還(huan)專(zhuan)門(men)開發了車(che)貸(dai)(dai)(dai)預(yu)審(shen)批(pi)(pi)系統(tong)，只(zhi)要客戶在(zai)網上申請(qing)，15分(fen)鐘便能看到(dao)預(yu)審(shen)批(pi)(pi)結(jie)果，知道自己是否能獲取貸(dai)(dai)(dai)款。此外，深發展近日還(huan)推出了“靚車(che)卡”，首(shou)創積分(fen)抵車(che)貸(dai)(dai)(dai)功(gong)能。持卡人可以通過(guo)刷卡消費積分(fen)，然后按照一(yi)定比例(li)抵扣自己在(zai)銀行的(de)車(che)貸(dai)(dai)(dai)月供。

近日，中國證券報記(ji)者(zhe)從深發展、平(ping)安(an)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中國銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(600036,股吧(ba))、建設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(601939,股吧(ba))等多(duo)家銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)了解到，如果(guo)通過銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)辦理車貸，目前已(yi)經(jing)有多(duo)種(zhong)產品(pin)可以選擇，大致(zhi)分為以下幾類：

傳統車貸(dai)(dai)業務(wu)，選擇“直客(ke)式”業務(wu)的客(ke)戶可到銀行先貸(dai)(dai)款后買車；辦理“間客(ke)式”業務(wu)的客(ke)戶則先選好車，然后通(tong)過汽(qi)車經銷商申請貸(dai)(dai)款。信用卡刷卡分期業務(wu)，招(zhao)行、建行等均有開展。這類門檻較低但只在指定車商有合作。

消費貸款業(ye)務，只要將房產在銀行(xing)進行(xing)抵押，就能獲(huo)得(de)一筆貸款隨借(jie)隨還，貸款可以用來買車。

信用(yong)貸款業(ye)務，目前主要(yao)在渣打(da)、花旗(qi)等外(wai)資銀行開(kai)展，只要(yao)是有穩定(ding)工作(zuo)的工薪(xin)階層(ceng)，就能申請到一筆(bi)貸款用(yong)于消費。

在銀行(xing)的(de)“熱情”下，汽(qi)車(che)(che)(che)經銷商也紛紛加(jia)大力度推(tui)廣汽(qi)車(che)(che)(che)貸(dai)款。除原有的(de)專業汽(qi)車(che)(che)(che)金融公司外，一些車(che)(che)(che)商還同時攜手多家銀行(xing)合作。如一汽(qi)大眾推(tui)出(chu)(chu)“金融引擎”衍生(sheng)服務(wu)平(ping)臺(tai)，相繼推(tui)出(chu)(chu)“0利(li)率貸(dai)款方案”、“招行(xing)車(che)(che)(che)購易”、“民生(sheng)銀行(xing)(600016,股吧)購車(che)(che)(che)通”等業務(wu)。

在深圳，6月1日開始(shi)工(gong)商銀行與廣州本田、鈴木合作推(tui)出免(mian)息2年促銷政策。廣汽豐田、北(bei)京現(xian)代等多(duo)家汽車經銷商，也選(xuan)擇和一些(xie)銀行合作，借(jie)助(zhu)信(xin)用卡推(tui)出“零(ling)利(li)率”免(mian)息車貸，只要(yao)付(fu)三成首(shou)付(fu)即可，每(mei)月還貸只需要(yao)支付(fu)本金。

車貸產品各有利弊

總體看來，目前市(shi)場上的汽(qi)車(che)貸(dai)款(kuan)主要有銀行車(che)貸(dai)、信用卡分期、專業汽(qi)車(che)金融公司貸(dai)款(kuan)。選擇什么樣的貸(dai)款(kuan)最(zui)劃算呢？

如(ru)果單(dan)從貸款利率來(lai)看，信用(yong)(yong)卡刷卡分(fen)期(qi)占有較(jiao)大(da)優勢。東(dong)風(feng)日產(chan)銷售(shou)人員曾先生(sheng)告訴記(ji)者，他們和建行(xing)合作推出了該(gai)項業務。以(yi)一輛(liang)騏(qi)達(da)為例，車身、車輛(liang)購置(zhi)稅(shui)以(yi)及保(bao)險費合計為13.5781萬元，貸款七成約8萬元。只要(yao)向建行(xing)申(shen)請辦理(li)信用(yong)(yong)卡，就可(ke)以(yi)分(fen)一年或兩(liang)年分(fen)期(qi)付(fu)款，每月支付(fu)相應本(ben)金(jin)即可(ke)。雖然不用(yong)(yong)支付(fu)利息，但如(ru)果貸款兩(liang)年要(yao)一次性收(shou)取貸款金(jin)額9.5%作為手續費。而銀行(xing)辦理(li)車貸一般按照基準利率執行(xing)，算下來(lai)采用(yong)(yong)信用(yong)(yong)卡方式要(yao)便(bian)宜一些。

不(bu)過，信用卡(ka)刷卡(ka)分(fen)期(qi)只和指定車商(shang)合作，而(er)且貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)最(zui)(zui)多(duo)不(bu)超(chao)過兩年(nian)。銀(yin)行辦理車貸(dai)可以不(bu)限(xian)車型不(bu)限(xian)車商(shang)，貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)一般(ban)為1到3年(nian)，首付(fu)最(zui)(zui)低為三(san)成(cheng)。如(ru)果是公務員(yuan)等(deng)優質客戶，則(ze)首付(fu)比例(li)可以降低到兩成(cheng)，貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)最(zui)(zui)長可達到5年(nian)。

相比之下，通(tong)過汽車(che)(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)門檻最低，但利率(lv)(lv)最高(gao)，甚(shen)至(zhi)比銀(yin)行貸(dai)款(kuan)(kuan)利率(lv)(lv)高(gao)一(yi)(yi)到兩成。一(yi)(yi)般來(lai)說，不論(lun)是辦理信用(yong)卡分期還是到銀(yin)行貸(dai)款(kuan)(kuan)，都需要深戶深房(fang)，甚(shen)至(zhi)對購(gou)房(fang)面積(ji)有(you)一(yi)(yi)定要求，否則很難通(tong)過審核(he)。而(er)通(tong)過汽車(che)(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)(kuan)，只需要找一(yi)(yi)個(ge)有(you)深房(fang)深戶的(de)人作信譽擔保(bao)即可。并且(qie)貸(dai)款(kuan)(kuan)期限最長(chang)可達到五年。

銀行(xing)理(li)財人(ren)士(shi)提醒(xing)購車者，在(zai)申請車貸(dai)時(shi)應(ying)綜合考量，除了考慮貸(dai)款(kuan)利率(lv)、首付等(deng)因素外，還應(ying)比較(jiao)貸(dai)款(kuan)期限、手續(xu)費、提前還貸(dai)是否收取(qu)違約金等(deng)多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以平安銀行(xing)為(wei)(wei)例）（以招行(xing)“隨借隨還”為(wei)(wei)例）（以渣打為(wei)(wei)例）

貸(dai)(dai)款(kuan)門(men)檻最(zui)好是本(ben)地(di)戶(hu)口并有(you)(you)(you)(you)房(fang)產(chan)。如果(guo)沒有(you)(you)(you)(you)戶(hu)口則(ze)(ze)需要(yao)提供房(fang)產(chan)證(zheng)或貸(dai)(dai)款(kuan)合(he)同，并且要(yao)求在本(ben)地(di)居(ju)住三(san)年以上。否則(ze)(ze)需要(yao)辦理擔保(bao)手續。要(yao)求有(you)(you)(you)(you)本(ben)地(di)房(fang)產(chan)，根(gen)據貸(dai)(dai)款(kuan)額度對房(fang)產(chan)面積也有(you)(you)(you)(you)一(yi)定要(yao)求。如果(guo)沒有(you)(you)(you)(you)本(ben)地(di)戶(hu)口以及房(fang)產(chan)，需要(yao)符合(he)條件(jian)的(de)人做信(xin)用擔保(bao)。需要(yao)完全產(chan)權的(de)房(fang)產(chan)證(zheng)作(zuo)抵押(ya)，如果(guo)房(fang)子還在貸(dai)(dai)款(kuan)則(ze)(ze)“隨(sui)借(jie)隨(sui)還”額度不能超過現有(you)(you)(you)(you)額度。只(zhi)要(yao)在22歲至60歲之間，有(you)(you)(you)(you)穩(wen)定工作(zuo)且月收入(ru)3000元(yuan)以上，就能申(shen)請貸(dai)(dai)款(kuan)。

貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)首(shou)付最(zui)低(di)為(wei)(wei)凈車價三(san)成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限1到3年(nian)(nian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)為(wei)(wei)人民銀(yin)行(xing)基準利(li)(li)率(lv)5．4％。首(shou)付最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限1到2年(nian)(nian)。不收(shou)取利(li)(li)息(xi)，但要一次性收(shou)取手續費。以東風日產(chan)騏達車為(wei)(wei)例(li)，貸(dai)款(kuan)(kuan)1年(nian)(nian)收(shou)取5％，貸(dai)款(kuan)(kuan)2年(nian)(nian)收(shou)取9．5％。首(shou)付最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限1到5年(nian)(nian)，根(gen)據不同(tong)(tong)貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限以及額度計算利(li)(li)息(xi)。以貸(dai)款(kuan)(kuan)12．5萬元、貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限5年(nian)(nian)計算，月(yue)供為(wei)(wei)2680元。首(shou)付最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)最(zui)低(di)為(wei)(wei)基準利(li)(li)率(lv)，根(gen)據客戶情況適當上浮(fu)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限不超過(guo)5年(nian)(nian)。根(gen)據月(yue)收(shou)入不同(tong)(tong)確定，放貸(dai)額度最(zui)低(di)8000元，最(zui)高(gao)30萬元。執行(xing)固定利(li)(li)率(lv)，根(gen)據貸(dai)款(kuan)(kuan)額度、期(qi)(qi)限不同(tong)(tong)年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)在(zai)7．9％至(zhi)9．9％之間。

放(fang)款速度(du)客(ke)戶交付(fu)定(ding)金后(hou)(hou)(hou)前來辦理。確定(ding)放(fang)款后(hou)(hou)(hou)辦理上牌手續，將車輛進行抵押(ya)登(deng)記后(hou)(hou)(hou)放(fang)款。信用卡審(shen)批一(yi)般需要(yao)十(shi)多個(ge)(ge)工作(zuo)(zuo)日(ri)。三個(ge)(ge)工作(zuo)(zuo)日(ri)能知道初審(shen)結果，手續辦完大概(gai)需要(yao)15個(ge)(ge)工作(zuo)(zuo)日(ri)。大約一(yi)個(ge)(ge)月。最快4個(ge)(ge)工作(zuo)(zuo)日(ri)。

特點(dian)門(men)(men)(men)檻(jian)較(jiao)高手續較(jiao)繁瑣，但不受(shou)車(che)(che)型、車(che)(che)商限制。門(men)(men)(men)檻(jian)較(jiao)高利(li)息(xi)較(jiao)低，受(shou)車(che)(che)型車(che)(che)商限制。門(men)(men)(men)檻(jian)較(jiao)低利(li)息(xi)較(jiao)高，受(shou)車(che)(che)型車(che)(che)商限制。門(men)(men)(men)檻(jian)較(jiao)高獲取的貸款(kuan)(kuan)額(e)度(du)也(ye)高，不受(shou)車(che)(che)型車(che)(che)商限制。門(men)(men)(men)檻(jian)較(jiao)低放款(kuan)(kuan)速度(du)快，不受(shou)車(che)(che)型、車(che)(che)商限制，但貸款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)高且額(e)度(du)不高。