買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現(xian)在購車(che)(che)貸(dai)款(kuan)的渠道包括銀行、汽車(che)(che)金融公司、小額貸(dai)款(kuan)公司等，那(nei)么到(dao)底(di)哪種貸(dai)款(kuan)方式最劃算？

銀行貸款有多種選擇

汽車(che)貸(dai)款業務曾因風險(xian)高利(li)潤(run)低，在保險(xian)公司車(che)貸(dai)險(xian)被叫停(ting)(ting)后陷入低潮，多家銀行停(ting)(ting)辦了這(zhe)項業務。然而(er)，隨著樓市一度低迷而(er)車(che)市火爆，自2008年開(kai)始多家銀行又(you)重新大力拓展車(che)貸(dai)業務，并且(qie)貸(dai)款門檻在不斷降低。

如中國銀行(xing)(xing)在(zai)深圳成立了首家專業汽車貸款中心，只需(xu)要(yao)(yao)將汽車抵(di)押登記即可(ke)(ke)貸款。深發(fa)(fa)展還專門(men)開(kai)發(fa)(fa)了車貸預審(shen)批系統，只要(yao)(yao)客戶在(zai)網上申請，15分鐘(zhong)便能(neng)看到(dao)預審(shen)批結果，知道自(zi)己是否能(neng)獲取貸款。此外，深發(fa)(fa)展近日還推(tui)出了“靚(jing)車卡”，首創積(ji)分抵(di)車貸功能(neng)。持(chi)卡人(ren)可(ke)(ke)以通過(guo)刷卡消費積(ji)分，然(ran)后按(an)照(zhao)一定比例抵(di)扣自(zi)己在(zai)銀行(xing)(xing)的車貸月(yue)供。

近日，中(zhong)國證(zheng)券報(bao)記(ji)者(zhe)從深發展、平安銀行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國銀行(xing)(xing)(xing)、招商(shang)銀行(xing)(xing)(xing)(600036,股吧)、建設銀行(xing)(xing)(xing)(601939,股吧)等多家(jia)銀行(xing)(xing)(xing)了(le)解到，如果通(tong)過(guo)銀行(xing)(xing)(xing)辦理車貸(dai)，目前已(yi)經有多種(zhong)產品可(ke)以(yi)選擇，大致(zhi)分為以(yi)下幾類：

傳統車(che)(che)貸業(ye)務(wu)，選擇(ze)“直(zhi)客式”業(ye)務(wu)的客戶可(ke)到銀行(xing)先(xian)貸款(kuan)后(hou)買車(che)(che)；辦理“間客式”業(ye)務(wu)的客戶則先(xian)選好(hao)車(che)(che)，然后(hou)通過汽車(che)(che)經(jing)銷商申請貸款(kuan)。信用卡(ka)刷卡(ka)分(fen)期業(ye)務(wu)，招行(xing)、建行(xing)等(deng)均有(you)開展。這(zhe)類(lei)門檻較低(di)但只在指定車(che)(che)商有(you)合作(zuo)。

消費(fei)貸款(kuan)(kuan)業務，只要將房產在銀行(xing)進行(xing)抵押，就能獲(huo)得(de)一筆貸款(kuan)(kuan)隨(sui)借隨(sui)還，貸款(kuan)(kuan)可以(yi)用來買(mai)車。

信用貸(dai)款業(ye)務，目(mu)前主要在(zai)渣打、花旗(qi)等外資銀行開展(zhan)，只要是(shi)有穩定工作的工薪階層，就能申請(qing)到(dao)一筆貸(dai)款用于消費。

在銀(yin)(yin)行(xing)的(de)“熱情”下，汽(qi)車(che)(che)(che)經銷商(shang)也(ye)紛(fen)紛(fen)加大力度推(tui)(tui)廣(guang)汽(qi)車(che)(che)(che)貸款(kuan)。除原(yuan)有的(de)專業(ye)汽(qi)車(che)(che)(che)金融公司外，一些車(che)(che)(che)商(shang)還同時攜手(shou)多家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)合作(zuo)。如一汽(qi)大眾推(tui)(tui)出“金融引擎”衍(yan)生服務平臺，相繼推(tui)(tui)出“0利(li)率貸款(kuan)方(fang)案”、“招行(xing)車(che)(che)(che)購易(yi)”、“民生銀(yin)(yin)行(xing)(600016,股(gu)吧)購車(che)(che)(che)通”等業(ye)務。

在(zai)深圳，6月1日開始工商銀行(xing)與廣州本(ben)田、鈴(ling)木合作推出免息2年(nian)促銷(xiao)政(zheng)策。廣汽豐田、北京現代等多家汽車(che)經銷(xiao)商，也選擇和一些(xie)銀行(xing)合作，借助信(xin)用卡(ka)推出“零(ling)利率”免息車(che)貸(dai)，只要(yao)付(fu)三(san)成(cheng)首付(fu)即(ji)可，每(mei)月還貸(dai)只需要(yao)支付(fu)本(ben)金。

車貸產品各有利弊

總(zong)體看來(lai)，目(mu)前市(shi)場上的汽車貸(dai)款(kuan)主要有銀行車貸(dai)、信用卡分期、專業汽車金融公司貸(dai)款(kuan)。選擇什么樣的貸(dai)款(kuan)最劃算呢？

如果(guo)單從貸(dai)款利率來看，信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)刷(shua)卡(ka)(ka)分期(qi)占有較大優勢。東(dong)風日產(chan)銷售人員曾(ceng)先生告訴記者(zhe)，他們(men)和建行(xing)合作推出了該項業務(wu)。以(yi)一輛騏達(da)為(wei)例，車身(shen)、車輛購置(zhi)稅(shui)以(yi)及保(bao)險費合計(ji)為(wei)13.5781萬元，貸(dai)款七成約8萬元。只要(yao)向建行(xing)申請辦(ban)理(li)信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)，就可(ke)以(yi)分一年(nian)或兩年(nian)分期(qi)付款，每(mei)月支付相(xiang)應本金即可(ke)。雖然不用支付利息，但如果(guo)貸(dai)款兩年(nian)要(yao)一次性收取貸(dai)款金額9.5%作為(wei)手續費。而銀行(xing)辦(ban)理(li)車貸(dai)一般按照(zhao)基準利率執(zhi)行(xing)，算下(xia)來采用信(xin)(xin)用卡(ka)(ka)方式要(yao)便宜一些。

不(bu)過(guo)，信用卡刷卡分期只和指定車商(shang)合作，而且貸(dai)(dai)款期限(xian)最(zui)多不(bu)超過(guo)兩(liang)(liang)年(nian)(nian)。銀行辦理(li)車貸(dai)(dai)可以(yi)不(bu)限(xian)車型不(bu)限(xian)車商(shang)，貸(dai)(dai)款期限(xian)一(yi)般為(wei)1到(dao)3年(nian)(nian)，首(shou)付最(zui)低為(wei)三成。如果是(shi)公(gong)務員(yuan)等優質客戶，則首(shou)付比例可以(yi)降低到(dao)兩(liang)(liang)成，貸(dai)(dai)款期限(xian)最(zui)長可達到(dao)5年(nian)(nian)。

相比之下，通過汽(qi)車金(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si)貸(dai)款(kuan)的(de)門檻最(zui)(zui)低，但利(li)率最(zui)(zui)高，甚(shen)至比銀行貸(dai)款(kuan)利(li)率高一(yi)到兩成。一(yi)般來說，不(bu)論是辦(ban)理信(xin)(xin)用卡分期還(huan)是到銀行貸(dai)款(kuan)，都需要深(shen)(shen)戶深(shen)(shen)房，甚(shen)至對購房面積有一(yi)定要求，否則很難通過審核。而通過汽(qi)車金(jin)(jin)融(rong)(rong)公司(si)貸(dai)款(kuan)，只需要找一(yi)個有深(shen)(shen)房深(shen)(shen)戶的(de)人(ren)作信(xin)(xin)譽(yu)擔(dan)保即可。并且貸(dai)款(kuan)期限最(zui)(zui)長可達到五年(nian)。

銀行理財人士提(ti)醒購車者(zhe)，在申請車貸時應(ying)綜合考量，除了考慮(lv)貸款利率、首付(fu)等因素外，還應(ying)比(bi)較(jiao)貸款期限(xian)、手續(xu)費、提(ti)前還貸是否收取違約金等多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以(yi)平(ping)安銀行(xing)為例(li)）（以(yi)招行(xing)“隨(sui)借(jie)隨(sui)還”為例(li)）（以(yi)渣打為例(li)）

貸(dai)(dai)款(kuan)門檻最好是本地(di)(di)戶口(kou)并(bing)有(you)(you)(you)房(fang)(fang)產(chan)。如(ru)果沒(mei)有(you)(you)(you)戶口(kou)則需(xu)要(yao)提供房(fang)(fang)產(chan)證或貸(dai)(dai)款(kuan)合(he)同(tong)，并(bing)且要(yao)求在本地(di)(di)居住三年以上(shang)。否則需(xu)要(yao)辦理擔保手(shou)續。要(yao)求有(you)(you)(you)本地(di)(di)房(fang)(fang)產(chan)，根據貸(dai)(dai)款(kuan)額度對房(fang)(fang)產(chan)面積也有(you)(you)(you)一定要(yao)求。如(ru)果沒(mei)有(you)(you)(you)本地(di)(di)戶口(kou)以及房(fang)(fang)產(chan)，需(xu)要(yao)符合(he)條件的(de)人做信用擔保。需(xu)要(yao)完(wan)全產(chan)權(quan)的(de)房(fang)(fang)產(chan)證作(zuo)抵(di)押，如(ru)果房(fang)(fang)子還在貸(dai)(dai)款(kuan)則“隨(sui)借隨(sui)還”額度不能(neng)超過(guo)現有(you)(you)(you)額度。只要(yao)在22歲至(zhi)60歲之間，有(you)(you)(you)穩定工作(zuo)且月(yue)收(shou)入3000元(yuan)以上(shang)，就能(neng)申請貸(dai)(dai)款(kuan)。

貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)首付最(zui)低(di)為(wei)凈(jing)車價三成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)3年(nian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)基準利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)5．4％。首付最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)2年(nian)。不(bu)收(shou)(shou)取利(li)(li)(li)息，但要一次性收(shou)(shou)取手續費。以東風日產騏達車為(wei)例，貸(dai)款(kuan)(kuan)1年(nian)收(shou)(shou)取5％，貸(dai)款(kuan)(kuan)2年(nian)收(shou)(shou)取9．5％。首付最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)5年(nian)，根據(ju)不(bu)同貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)以及額(e)度(du)計(ji)算利(li)(li)(li)息。以貸(dai)款(kuan)(kuan)12．5萬元、貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)5年(nian)計(ji)算，月供(gong)為(wei)2680元。首付最(zui)低(di)為(wei)三成(cheng)，貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)最(zui)低(di)為(wei)基準利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，根據(ju)客戶情況適當上浮，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)不(bu)超過5年(nian)。根據(ju)月收(shou)(shou)入不(bu)同確定(ding)(ding)，放貸(dai)額(e)度(du)最(zui)低(di)8000元，最(zui)高(gao)30萬元。執行(xing)(xing)固定(ding)(ding)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，根據(ju)貸(dai)款(kuan)(kuan)額(e)度(du)、期(qi)限(xian)不(bu)同年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)在7．9％至(zhi)9．9％之間。

放(fang)(fang)款速度客(ke)戶交付定(ding)金后(hou)前來辦理。確定(ding)放(fang)(fang)款后(hou)辦理上牌手續(xu)，將車輛(liang)進行抵押登記后(hou)放(fang)(fang)款。信用(yong)卡審批一般需(xu)要十多(duo)個(ge)工作日(ri)(ri)。三個(ge)工作日(ri)(ri)能知道初審結(jie)果(guo)，手續(xu)辦完大概需(xu)要15個(ge)工作日(ri)(ri)。大約(yue)一個(ge)月。最快(kuai)4個(ge)工作日(ri)(ri)。

特點(dian)門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)手(shou)續較(jiao)繁瑣，但(dan)不(bu)(bu)受(shou)車型(xing)、車商(shang)(shang)限制(zhi)。門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)利(li)息(xi)較(jiao)低，受(shou)車型(xing)車商(shang)(shang)限制(zhi)。門(men)檻(jian)較(jiao)低利(li)息(xi)較(jiao)高(gao)(gao)，受(shou)車型(xing)車商(shang)(shang)限制(zhi)。門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)獲(huo)取的貸款(kuan)額(e)度(du)也高(gao)(gao)，不(bu)(bu)受(shou)車型(xing)車商(shang)(shang)限制(zhi)。門(men)檻(jian)較(jiao)低放款(kuan)速度(du)快，不(bu)(bu)受(shou)車型(xing)、車商(shang)(shang)限制(zhi)，但(dan)貸款(kuan)利(li)率高(gao)(gao)且額(e)度(du)不(bu)(bu)高(gao)(gao)。