買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購車貸款(kuan)的(de)渠(qu)道包括銀(yin)行、汽車金融公司(si)、小額貸款(kuan)公司(si)等，那么到(dao)底哪種貸款(kuan)方式最(zui)劃算？

銀行貸款有多種(zhong)選擇

汽車貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)曾因風險(xian)高利潤(run)低，在(zai)(zai)保險(xian)公司車貸(dai)險(xian)被(bei)叫(jiao)停后(hou)陷(xian)入(ru)低潮，多家(jia)銀行(xing)停辦了(le)這項(xiang)業(ye)務(wu)。然而，隨(sui)著(zhu)樓市(shi)一度低迷而車市(shi)火爆，自2008年開始多家(jia)銀行(xing)又(you)重(zhong)新大力拓展車貸(dai)業(ye)務(wu)，并(bing)且貸(dai)款(kuan)門檻在(zai)(zai)不斷降低。

如中國銀(yin)行在深(shen)圳成(cheng)立(li)了首家專(zhuan)業汽(qi)車貸款中心，只(zhi)需要將汽(qi)車抵(di)押登記即(ji)可貸款。深(shen)發展還專(zhuan)門開(kai)發了車貸預(yu)審(shen)(shen)批系統，只(zhi)要客戶在網上(shang)申請，15分鐘便能(neng)(neng)看到(dao)預(yu)審(shen)(shen)批結果，知道(dao)自己是(shi)否(fou)能(neng)(neng)獲取貸款。此(ci)外(wai)，深(shen)發展近日還推出了“靚(jing)車卡”，首創(chuang)積(ji)分抵(di)車貸功(gong)能(neng)(neng)。持卡人(ren)可以通過刷(shua)卡消(xiao)費積(ji)分，然后按照一(yi)定比例抵(di)扣(kou)自己在銀(yin)行的車貸月供(gong)。

近(jin)日，中(zhong)國證券(quan)報(bao)記者從深發展、平安銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、中(zhong)國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(600036,股(gu)吧)、建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(601939,股(gu)吧)等(deng)多家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)了解到，如(ru)果通過(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)辦理車(che)貸，目前已經有多種產品可以選擇，大致分為以下(xia)幾(ji)類(lei)：

傳統車(che)(che)(che)(che)貸(dai)(dai)業務(wu)，選擇“直(zhi)客(ke)(ke)式”業務(wu)的(de)客(ke)(ke)戶可(ke)到銀行(xing)先貸(dai)(dai)款后買車(che)(che)(che)(che)；辦理“間客(ke)(ke)式”業務(wu)的(de)客(ke)(ke)戶則先選好車(che)(che)(che)(che)，然后通過汽車(che)(che)(che)(che)經銷(xiao)商申請貸(dai)(dai)款。信用卡(ka)刷卡(ka)分期(qi)業務(wu)，招行(xing)、建(jian)行(xing)等均有開(kai)展。這類門檻較低(di)但只在(zai)指定車(che)(che)(che)(che)商有合作。

消費貸款(kuan)業務(wu)，只要將房產在銀(yin)行進行抵押，就(jiu)能獲(huo)得(de)一(yi)筆(bi)貸款(kuan)隨借隨還(huan)，貸款(kuan)可以用來買車(che)。

信用貸(dai)款(kuan)(kuan)業務，目前主(zhu)要在渣(zha)打、花旗等外資銀行開展，只要是有穩(wen)定工(gong)作的工(gong)薪階層，就能(neng)申請到一筆貸(dai)款(kuan)(kuan)用于消費。

在(zai)銀(yin)行的(de)(de)“熱情”下，汽車(che)(che)經銷商也(ye)紛(fen)紛(fen)加大力(li)度推廣(guang)汽車(che)(che)貸(dai)款。除原(yuan)有的(de)(de)專業汽車(che)(che)金融公(gong)司(si)外，一(yi)些車(che)(che)商還同時攜手多(duo)家銀(yin)行合作。如一(yi)汽大眾推出“金融引擎”衍生服務平臺(tai)，相繼推出“0利率貸(dai)款方(fang)案”、“招行車(che)(che)購易(yi)”、“民生銀(yin)行(600016,股吧)購車(che)(che)通(tong)”等(deng)業務。

在深圳，6月1日開始工商銀行與廣州(zhou)本(ben)田、鈴木合作(zuo)推(tui)出(chu)免(mian)息2年促銷(xiao)政策。廣汽(qi)豐田、北京現(xian)代等多家汽(qi)車(che)經銷(xiao)商，也(ye)選(xuan)擇(ze)和一些銀行合作(zuo)，借助(zhu)信用卡(ka)推(tui)出(chu)“零利率(lv)”免(mian)息車(che)貸(dai)，只(zhi)要(yao)付三成首(shou)付即可(ke)，每月還貸(dai)只(zhi)需要(yao)支付本(ben)金。

車(che)貸產品各有利(li)弊

總體看(kan)來，目前市場上(shang)的(de)汽車(che)貸(dai)款(kuan)主(zhu)要(yao)有(you)銀行車(che)貸(dai)、信用卡分期、專業(ye)汽車(che)金(jin)融公司貸(dai)款(kuan)。選(xuan)擇(ze)什么樣的(de)貸(dai)款(kuan)最(zui)劃算呢？

如果單從貸(dai)款(kuan)(kuan)利率(lv)來看，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)刷(shua)卡(ka)分期(qi)占有較大優勢。東風(feng)日產銷售人員曾先生告(gao)訴記者，他們和建行(xing)(xing)合作(zuo)推出(chu)了(le)該項業務。以(yi)一(yi)輛騏達為(wei)例，車(che)(che)身(shen)、車(che)(che)輛購置稅以(yi)及保(bao)險費(fei)合計為(wei)13.5781萬元，貸(dai)款(kuan)(kuan)七成約8萬元。只要(yao)向(xiang)建行(xing)(xing)申(shen)請(qing)辦(ban)理信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)，就可以(yi)分一(yi)年(nian)或兩(liang)年(nian)分期(qi)付款(kuan)(kuan)，每月支付相應本金即可。雖然不用(yong)(yong)(yong)支付利息，但如果貸(dai)款(kuan)(kuan)兩(liang)年(nian)要(yao)一(yi)次性收取貸(dai)款(kuan)(kuan)金額9.5%作(zuo)為(wei)手續費(fei)。而銀行(xing)(xing)辦(ban)理車(che)(che)貸(dai)一(yi)般按(an)照基準利率(lv)執行(xing)(xing)，算(suan)下來采(cai)用(yong)(yong)(yong)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)方式(shi)要(yao)便宜(yi)一(yi)些。

不(bu)(bu)過，信用(yong)卡刷卡分期(qi)只和指定(ding)車(che)商(shang)合(he)作，而且貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)(xian)最多不(bu)(bu)超過兩年(nian)(nian)。銀行(xing)辦理車(che)貸(dai)可(ke)以(yi)不(bu)(bu)限(xian)(xian)車(che)型不(bu)(bu)限(xian)(xian)車(che)商(shang)，貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)(xian)一般為1到(dao)3年(nian)(nian)，首付(fu)最低(di)為三(san)成。如果是公務員等(deng)優質客戶，則首付(fu)比例可(ke)以(yi)降低(di)到(dao)兩成，貸(dai)款(kuan)期(qi)限(xian)(xian)最長可(ke)達到(dao)5年(nian)(nian)。

相(xiang)比之下，通過汽車金(jin)融公(gong)司貸款(kuan)的門(men)檻最(zui)低(di)，但利率最(zui)高(gao)(gao)，甚至(zhi)比銀行貸款(kuan)利率高(gao)(gao)一(yi)到兩成。一(yi)般來說，不論是辦(ban)理(li)信用卡(ka)分期還是到銀行貸款(kuan)，都需要深戶深房(fang)，甚至(zhi)對(dui)購房(fang)面積(ji)有(you)一(yi)定(ding)要求，否則很難(nan)通過審核。而(er)通過汽車金(jin)融公(gong)司貸款(kuan)，只需要找一(yi)個有(you)深房(fang)深戶的人(ren)作信譽(yu)擔(dan)保即可。并且貸款(kuan)期限(xian)最(zui)長可達到五年。

銀行(xing)理財(cai)人士提醒購車(che)者，在申請車(che)貸(dai)(dai)時應綜合考(kao)量，除了考(kao)慮貸(dai)(dai)款利(li)率(lv)、首付等(deng)因素外，還(huan)應比較(jiao)貸(dai)(dai)款期(qi)限、手續費(fei)、提前(qian)還(huan)貸(dai)(dai)是否收取違約金等(deng)多方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以(yi)平安銀行為例）（以(yi)招(zhao)行“隨(sui)借(jie)隨(sui)還(huan)”為例）（以(yi)渣打為例）

貸(dai)款(kuan)(kuan)門檻最好是本(ben)地(di)戶口(kou)并(bing)有(you)房(fang)產(chan)(chan)。如果沒(mei)(mei)有(you)戶口(kou)則(ze)(ze)需要(yao)提供房(fang)產(chan)(chan)證(zheng)或貸(dai)款(kuan)(kuan)合同，并(bing)且(qie)要(yao)求在(zai)本(ben)地(di)居住三年以上。否則(ze)(ze)需要(yao)辦理擔保手續。要(yao)求有(you)本(ben)地(di)房(fang)產(chan)(chan)，根據(ju)貸(dai)款(kuan)(kuan)額(e)(e)度對房(fang)產(chan)(chan)面積也有(you)一定要(yao)求。如果沒(mei)(mei)有(you)本(ben)地(di)戶口(kou)以及房(fang)產(chan)(chan)，需要(yao)符合條件的人做信用擔保。需要(yao)完全產(chan)(chan)權的房(fang)產(chan)(chan)證(zheng)作抵押，如果房(fang)子還在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)則(ze)(ze)“隨(sui)借隨(sui)還”額(e)(e)度不能超過現有(you)額(e)(e)度。只要(yao)在(zai)22歲至(zhi)60歲之間，有(you)穩定工作且(qie)月收入3000元以上，就能申請(qing)貸(dai)款(kuan)(kuan)。

貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)首(shou)付(fu)最(zui)低(di)為(wei)(wei)凈車(che)價三(san)成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)1到3年(nian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)為(wei)(wei)人民銀行基(ji)準利(li)(li)(li)(li)率(lv)5．4％。首(shou)付(fu)最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)1到2年(nian)。不(bu)收(shou)取(qu)利(li)(li)(li)(li)息，但(dan)要一次性收(shou)取(qu)手續費。以東(dong)風(feng)日產騏(qi)達(da)車(che)為(wei)(wei)例，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)1年(nian)收(shou)取(qu)5％，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)2年(nian)收(shou)取(qu)9．5％。首(shou)付(fu)最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)1到5年(nian)，根據(ju)不(bu)同(tong)(tong)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)以及額度計(ji)算(suan)利(li)(li)(li)(li)息。以貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)12．5萬(wan)元(yuan)、貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)5年(nian)計(ji)算(suan)，月供為(wei)(wei)2680元(yuan)。首(shou)付(fu)最(zui)低(di)為(wei)(wei)三(san)成，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)(li)率(lv)最(zui)低(di)為(wei)(wei)基(ji)準利(li)(li)(li)(li)率(lv)，根據(ju)客戶(hu)情(qing)況適當(dang)上浮，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)(xian)不(bu)超過5年(nian)。根據(ju)月收(shou)入(ru)不(bu)同(tong)(tong)確(que)定，放(fang)貸(dai)額度最(zui)低(di)8000元(yuan)，最(zui)高30萬(wan)元(yuan)。執行固定利(li)(li)(li)(li)率(lv)，根據(ju)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額度、期(qi)限(xian)(xian)不(bu)同(tong)(tong)年(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)在(zai)7．9％至9．9％之(zhi)間。

放(fang)款(kuan)(kuan)速度(du)客戶(hu)交(jiao)付定金后前來辦(ban)理。確定放(fang)款(kuan)(kuan)后辦(ban)理上牌手續(xu)，將車(che)輛(liang)進行抵押登(deng)記后放(fang)款(kuan)(kuan)。信用卡審批一般需(xu)要(yao)十(shi)多個工(gong)(gong)作日。三個工(gong)(gong)作日能知道初(chu)審結(jie)果，手續(xu)辦(ban)完大(da)概需(xu)要(yao)15個工(gong)(gong)作日。大(da)約一個月。最快4個工(gong)(gong)作日。

特點門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)手續較(jiao)繁(fan)瑣，但(dan)不(bu)(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)(xing)、車(che)(che)(che)商限(xian)制。門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)利(li)(li)息較(jiao)低，受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)(xing)車(che)(che)(che)商限(xian)制。門(men)檻(jian)較(jiao)低利(li)(li)息較(jiao)高(gao)(gao)，受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)(xing)車(che)(che)(che)商限(xian)制。門(men)檻(jian)較(jiao)高(gao)(gao)獲取(qu)的貸(dai)款(kuan)額度(du)也高(gao)(gao)，不(bu)(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)(xing)車(che)(che)(che)商限(xian)制。門(men)檻(jian)較(jiao)低放款(kuan)速度(du)快(kuai)，不(bu)(bu)受(shou)車(che)(che)(che)型(xing)(xing)、車(che)(che)(che)商限(xian)制，但(dan)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率高(gao)(gao)且額度(du)不(bu)(bu)高(gao)(gao)。