買車分期付款劃算嗎？ 貸款買車哪種方式最劃算?

現在購車(che)貸款的(de)渠道(dao)包括銀行(xing)、汽(qi)車(che)金融公司(si)、小額貸款公司(si)等，那么(me)到(dao)底哪(na)種貸款方(fang)式最劃算(suan)？

銀行貸款有多種選(xuan)擇

汽車(che)貸(dai)款(kuan)業務曾因風險(xian)高利(li)潤低(di)(di)，在(zai)保險(xian)公司(si)車(che)貸(dai)險(xian)被叫停(ting)后陷入低(di)(di)潮，多(duo)家銀(yin)行(xing)(xing)停(ting)辦了這(zhe)項業務。然而，隨著樓市(shi)一度低(di)(di)迷而車(che)市(shi)火爆，自2008年開始多(duo)家銀(yin)行(xing)(xing)又(you)重新大力拓展(zhan)車(che)貸(dai)業務，并且貸(dai)款(kuan)門檻在(zai)不斷(duan)降低(di)(di)。

如中國銀行在(zai)深(shen)圳(zhen)成立了首家專業汽車貸(dai)(dai)款(kuan)中心，只需要將汽車抵押(ya)登(deng)記(ji)即可貸(dai)(dai)款(kuan)。深(shen)發展(zhan)(zhan)還專門開發了車貸(dai)(dai)預(yu)(yu)審(shen)批系統，只要客戶(hu)在(zai)網上申請，15分(fen)鐘便能(neng)看到預(yu)(yu)審(shen)批結果，知道自己是否能(neng)獲取貸(dai)(dai)款(kuan)。此外(wai)，深(shen)發展(zhan)(zhan)近日還推出(chu)了“靚車卡(ka)”，首創(chuang)積(ji)分(fen)抵車貸(dai)(dai)功能(neng)。持卡(ka)人可以通過刷卡(ka)消費積(ji)分(fen)，然(ran)后按照一定比(bi)例抵扣(kou)自己在(zai)銀行的車貸(dai)(dai)月供。

近日，中國證(zheng)券(quan)報記者從深發展、平安(an)銀行、中國銀行、招商銀行(600036,股(gu)(gu)吧)、建設銀行(601939,股(gu)(gu)吧)等多家(jia)銀行了解(jie)到，如果通過銀行辦理車貸(dai)，目前已經(jing)有多種產品(pin)可以(yi)(yi)選擇，大(da)致分為以(yi)(yi)下幾類：

傳統車(che)貸(dai)業務(wu)，選(xuan)擇(ze)“直(zhi)客式”業務(wu)的(de)客戶(hu)可到銀行(xing)先貸(dai)款后買(mai)車(che)；辦理“間客式”業務(wu)的(de)客戶(hu)則先選(xuan)好車(che)，然后通過(guo)汽車(che)經(jing)銷商申(shen)請(qing)貸(dai)款。信(xin)用卡(ka)刷卡(ka)分(fen)期業務(wu)，招(zhao)行(xing)、建(jian)行(xing)等均有開展。這類(lei)門檻較低但只在指定車(che)商有合作。

消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務，只要將房產在銀(yin)行進行抵押，就能獲得一筆貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)隨(sui)借(jie)隨(sui)還，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)可以用(yong)來買車。

信用貸(dai)款業務，目前主(zhu)要在渣打、花旗等外資銀行開(kai)展，只(zhi)要是有穩定工作的工薪(xin)階層(ceng)，就(jiu)能申請到(dao)一(yi)筆貸(dai)款用于消費。

在銀(yin)行(xing)的“熱(re)情”下，汽(qi)車經銷商(shang)也紛(fen)紛(fen)加大力度推(tui)廣汽(qi)車貸(dai)(dai)款。除原有的專業汽(qi)車金(jin)融公司外(wai)，一(yi)些車商(shang)還同時攜手多(duo)家銀(yin)行(xing)合作。如一(yi)汽(qi)大眾推(tui)出“金(jin)融引擎”衍生服務平臺，相繼推(tui)出“0利率貸(dai)(dai)款方(fang)案”、“招行(xing)車購易(yi)”、“民生銀(yin)行(xing)(600016,股吧)購車通”等(deng)業務。

在(zai)深圳，6月1日(ri)開始工(gong)商銀行與廣(guang)州本田、鈴木(mu)合(he)作(zuo)推出(chu)免息(xi)2年促銷政策(ce)。廣(guang)汽(qi)豐田、北(bei)京現代等多家汽(qi)車(che)(che)經(jing)銷商，也選擇和一些銀行合(he)作(zuo)，借(jie)助信用卡推出(chu)“零(ling)利率”免息(xi)車(che)(che)貸(dai)，只要付(fu)三成首付(fu)即(ji)可，每月還貸(dai)只需要支(zhi)付(fu)本金(jin)。

車貸產品各有(you)利(li)弊

總體看來，目前市場(chang)上的汽車貸款主要有銀行車貸、信用卡分期(qi)、專業汽車金融公司貸款。選擇什么樣的貸款最劃算呢？

如果(guo)單從貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利率(lv)來(lai)看，信用卡刷卡分期(qi)占有較大(da)優勢。東風日產銷售人員曾先生告訴記者，他(ta)們和建行(xing)合作推出了(le)該項(xiang)業務。以一輛騏達為例，車(che)身(shen)、車(che)輛購置稅(shui)以及保險(xian)費合計為13.5781萬元，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)七成約8萬元。只要向建行(xing)申請辦理信用卡，就(jiu)可以分一年或兩年分期(qi)付款(kuan)(kuan)，每月支付相應本金(jin)即可。雖然不用支付利息，但(dan)如果(guo)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)兩年要一次性(xing)收取貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)9.5%作為手續費。而(er)銀行(xing)辦理車(che)貸(dai)(dai)一般(ban)按照基(ji)準(zhun)利率(lv)執行(xing)，算(suan)下來(lai)采用信用卡方式要便宜一些。

不過(guo)，信用卡(ka)刷卡(ka)分期只和指定車(che)商(shang)合作，而且貸(dai)款期限(xian)最(zui)多不超過(guo)兩(liang)年(nian)。銀行辦理車(che)貸(dai)可(ke)以不限(xian)車(che)型不限(xian)車(che)商(shang)，貸(dai)款期限(xian)一般為1到3年(nian)，首付(fu)最(zui)低為三成。如果是(shi)公(gong)務員等優質客(ke)戶(hu)，則首付(fu)比例可(ke)以降低到兩(liang)成，貸(dai)款期限(xian)最(zui)長(chang)可(ke)達到5年(nian)。

相比(bi)之(zhi)下，通(tong)過汽車(che)金融(rong)(rong)公司貸款的門檻最(zui)低，但利率最(zui)高，甚至比(bi)銀行(xing)貸款利率高一(yi)到(dao)兩(liang)成(cheng)。一(yi)般來(lai)說，不論(lun)是(shi)辦理信(xin)用卡分期還是(shi)到(dao)銀行(xing)貸款，都需要深(shen)戶(hu)深(shen)房(fang)，甚至對購房(fang)面積有一(yi)定要求(qiu)，否則很難通(tong)過審(shen)核。而(er)通(tong)過汽車(che)金融(rong)(rong)公司貸款，只需要找一(yi)個有深(shen)房(fang)深(shen)戶(hu)的人作信(xin)譽擔(dan)保(bao)即(ji)可。并且貸款期限最(zui)長(chang)可達到(dao)五年。

銀行理財人(ren)士提(ti)醒(xing)購車(che)者(zhe)，在申請車(che)貸(dai)(dai)(dai)時應綜合考量，除了考慮貸(dai)(dai)(dai)款利率、首付等因(yin)素外(wai)，還應比(bi)較貸(dai)(dai)(dai)款期限、手續費、提(ti)前(qian)還貸(dai)(dai)(dai)是否(fou)收(shou)取違約金等多(duo)方面。

銀行車貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車金融公司貸款（以通用為例） 消費貸款信用貸款
（以平安銀(yin)行為例）（以招行“隨(sui)借隨(sui)還”為例）（以渣打為例）

貸(dai)款門檻最(zui)好是本地(di)(di)戶(hu)口(kou)并(bing)有(you)(you)(you)(you)房(fang)(fang)(fang)產(chan)。如(ru)果沒有(you)(you)(you)(you)戶(hu)口(kou)則(ze)(ze)(ze)需(xu)(xu)(xu)要提供房(fang)(fang)(fang)產(chan)證或貸(dai)款合(he)同，并(bing)且要求在(zai)本地(di)(di)居(ju)住三年以(yi)上。否則(ze)(ze)(ze)需(xu)(xu)(xu)要辦理(li)擔保(bao)手續。要求有(you)(you)(you)(you)本地(di)(di)房(fang)(fang)(fang)產(chan)，根據(ju)貸(dai)款額(e)度對房(fang)(fang)(fang)產(chan)面積也有(you)(you)(you)(you)一定要求。如(ru)果沒有(you)(you)(you)(you)本地(di)(di)戶(hu)口(kou)以(yi)及(ji)房(fang)(fang)(fang)產(chan)，需(xu)(xu)(xu)要符(fu)合(he)條件的人(ren)做信(xin)用擔保(bao)。需(xu)(xu)(xu)要完全產(chan)權的房(fang)(fang)(fang)產(chan)證作抵押，如(ru)果房(fang)(fang)(fang)子還(huan)在(zai)貸(dai)款則(ze)(ze)(ze)“隨(sui)(sui)借隨(sui)(sui)還(huan)”額(e)度不能超過現(xian)有(you)(you)(you)(you)額(e)度。只要在(zai)22歲至60歲之間(jian)，有(you)(you)(you)(you)穩定工作且月收入3000元以(yi)上，就能申請貸(dai)款。

貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)首付(fu)(fu)最低(di)為(wei)(wei)(wei)凈車價三(san)成(cheng)(cheng)(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)3年(nian)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為(wei)(wei)(wei)人民銀行基準利(li)(li)率(lv)(lv)5．4％。首付(fu)(fu)最低(di)為(wei)(wei)(wei)三(san)成(cheng)(cheng)(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)2年(nian)。不(bu)收取利(li)(li)息，但要一次性收取手續費。以(yi)(yi)東風日產騏達車為(wei)(wei)(wei)例，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)1年(nian)收取5％，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)2年(nian)收取9．5％。首付(fu)(fu)最低(di)為(wei)(wei)(wei)三(san)成(cheng)(cheng)(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)1到(dao)(dao)5年(nian)，根據(ju)不(bu)同貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)以(yi)(yi)及額度(du)(du)計算利(li)(li)息。以(yi)(yi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)12．5萬(wan)元、貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)5年(nian)計算，月(yue)供為(wei)(wei)(wei)2680元。首付(fu)(fu)最低(di)為(wei)(wei)(wei)三(san)成(cheng)(cheng)(cheng)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)最低(di)為(wei)(wei)(wei)基準利(li)(li)率(lv)(lv)，根據(ju)客(ke)戶情況適當上浮，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)不(bu)超過5年(nian)。根據(ju)月(yue)收入(ru)不(bu)同確(que)定，放貸(dai)(dai)(dai)額度(du)(du)最低(di)8000元，最高(gao)30萬(wan)元。執行固定利(li)(li)率(lv)(lv)，根據(ju)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額度(du)(du)、期(qi)限(xian)不(bu)同年(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)在7．9％至9．9％之間。

放款(kuan)(kuan)速度客戶交付定(ding)(ding)金后前來辦(ban)理。確定(ding)(ding)放款(kuan)(kuan)后辦(ban)理上(shang)牌手續，將車(che)輛進行抵押(ya)登記(ji)后放款(kuan)(kuan)。信用卡審(shen)批一(yi)般需(xu)要十(shi)多個工(gong)作(zuo)日(ri)。三個工(gong)作(zuo)日(ri)能知道初審(shen)結(jie)果(guo)，手續辦(ban)完大概需(xu)要15個工(gong)作(zuo)日(ri)。大約一(yi)個月。最快4個工(gong)作(zuo)日(ri)。

特點門檻(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)手續較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)繁瑣，但不(bu)受車(che)(che)型(xing)(xing)(xing)、車(che)(che)商(shang)(shang)限(xian)(xian)制。門檻(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)利息較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)低，受車(che)(che)型(xing)(xing)(xing)車(che)(che)商(shang)(shang)限(xian)(xian)制。門檻(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)低利息較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)，受車(che)(che)型(xing)(xing)(xing)車(che)(che)商(shang)(shang)限(xian)(xian)制。門檻(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)高(gao)(gao)獲取的貸款(kuan)額度(du)也高(gao)(gao)，不(bu)受車(che)(che)型(xing)(xing)(xing)車(che)(che)商(shang)(shang)限(xian)(xian)制。門檻(jian)較(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)低放款(kuan)速度(du)快，不(bu)受車(che)(che)型(xing)(xing)(xing)、車(che)(che)商(shang)(shang)限(xian)(xian)制，但貸款(kuan)利率高(gao)(gao)且額度(du)不(bu)高(gao)(gao)。