網(wang)(wang)絡互(hu)助(zhu)是一種原始保險形(xing)態與互(hu)聯網(wang)(wang)結(jie)合，利用互(hu)聯網(wang)(wang)的信(xin)息撮合功(gong)能(neng)，會員(yuan)之間(jian)通過(guo)協議(yi)承(cheng)(cheng)諾承(cheng)(cheng)擔彼此的風險損失，為了(le)避免(mian)了(le)個體負(fu)擔過(guo)重(zhong)，約定單次互(hu)助(zhu)金不超過(guo)若干(gan)元，并規避了(le)償付能(neng)力問題。

通俗來說，一份(fen)賠付(fu)30萬元(yuan)(yuan)的(de)保(bao)單，傳統保(bao)險業可能需要你每(mei)年交(jiao)付(fu)數(shu)千元(yuan)(yuan)金額。而(er)在網絡互助(zhu)平臺上每(mei)年你只需要湊份(fen)子交(jiao)個數(shu)十元(yuan)(yuan)。

另一方面，相對(dui)于(yu)傳(chuan)統保險動輒(zhe)數十(shi)種(zhong)擔保內容(rong)，縝密的算(suan)法設計，一些大病網上籌款平臺的邏輯更(geng)加(jia)簡明，以阿里的相互(hu)寶來說，賠償金(jin)僅按照年(nian)齡粗略的分為(wei)30萬(wan)和10萬(wan)兩個檔位，此(ci)外再無其(qi)它差(cha)異化設計。

1、網絡互(hu)助平(ping)臺(tai)進入(ru)門檻(jian)低(di)。一些平(ping)臺(tai)甚至可以實現零預收，一年內免(mian)繳費的(de)優惠。繳費方式靈活(huo)，降低(di)加(jia)入(ru)者的(de)財務(wu)負擔，比商業保險有更(geng)大的(de)“普惠”特征(zheng)；

2、網絡(luo)互助平(ping)臺中間成本(ben)低。相對于傳統保(bao)險公司大量的人力物力支出，網絡(luo)平(ping)臺的設立成本(ben)、運(yun)營成本(ben)和(he)再(zai)保(bao)險成本(ben)都大大降低。

3、網絡互助平臺(tai)具有(you)自(zi)傳播性。由于其(qi)本身不(bu)是公司(si)與客(ke)戶的(de)單(dan)向關系，強調(diao)會(hui)員之間(jian)的(de)權利義務對等，加上其(qi)所(suo)提(ti)供的(de)價值被(bei)廣泛認可，具有(you)自(zi)傳播的(de)口(kou)碑效(xiao)應，而(er)傳統保(bao)險一般需(xu)要(yao)強力(li)的(de)營銷支撐(cheng)。

1、賠(pei)付預(yu)期不穩定。因為并非是傳(chuan)統保險業的簽(qian)訂合同，所(suo)以需要賠(pei)付時，要取決于是否有足(zu)夠的有效(xiao)人數，才(cai)能(neng)得(de)到(dao)預(yu)期的賠(pei)付金，這就非常需要考驗平臺的體(ti)量了。

2、模式(shi)粗放。相較于傳統保險(xian)科學(xue)縝密的(de)算法(fa)設計(ji)，互(hu)助平臺(tai)(tai)對于重(zhong)大疾病(bing)類(lei)的(de)年齡區別定價相對粗放，一(yi)般是以五年或十(shi)年作為一(yi)個(ge)區間段。雖然極簡化(hua)會讓更(geng)多(duo)人(ren)使用，但在后臺(tai)(tai)上互(hu)助平臺(tai)(tai)需要一(yi)套(tao)更(geng)加可行的(de)邏輯來支撐(cheng)產品(pin)的(de)運營。

3、信(xin)任問題。缺乏信(xin)任是互(hu)聯(lian)網項目一(yi)直以(yi)來(lai)都(dou)最大(da)弊(bi)端，因(yin)為缺少監管和公(gong)信(xin)背書，因(yin)此網絡互(hu)助(zhu)平臺(tai)更(geng)容易遭到質(zhi)疑。所(suo)以(yi)大(da)體裁公(gong)司(si)做(zuo)互(hu)助(zhu)平臺(tai)可以(yi)很(hen)好(hao)的(de)打消一(yi)部分人的(de)顧慮(lv)。

4、安(an)全問題(ti)。對用(yong)戶而言(yan)，相對于保(bao)(bao)險(xian)公司的破產保(bao)(bao)護規定(ding)，這些互助平(ping)臺(tai)缺(que)乏任何破產保(bao)(bao)障，而互聯網(wang)發展(zhan)迅猛，所(suo)以(yi)誰也不敢保(bao)(bao)證你加入的網(wang)絡互助平(ping)臺(tai)可以(yi)存留多久。

盡(jin)管互助(zhu)平臺(tai)形式興起的時(shi)間并不算久，會(hui)員理賠(pei)標準和速度偶受質(zhi)疑，實際(ji)幫(bang)助(zhu)的家(jia)庭(ting)數量(liang)也比較少，但各家(jia)平臺(tai)取得(de)的成效足以令人欣慰，也確實對推動(dong)整體(ti)行業的發展(zhan)意義重大(da)。

相(xiang)比(bi)覆蓋(gai)13億(yi)人群的基(ji)本醫療保(bao)險，網絡(luo)互(hu)助(zhu)才(cai)剛剛起步，未來也必定會有更大的發展空(kong)間，實現保(bao)障億(yi)萬家(jia)庭的網絡(luo)互(hu)助(zhu)使命。