怎樣買最合適的保險

首先(xian)是看(kan)清(qing)楚(chu)保(bao)險公(gong)(gong)司(si)能保(bao)什么，像車輛(liang)的(de)(de)碰撞行為，這(zhe)些(xie)都(dou)(dou)是必保(bao)的(de)(de)。但有些(xie)保(bao)險公(gong)(gong)司(si)將由于火災(zai)、爆炸(zha)而引起(qi)的(de)(de)車輛(liang)損失列為保(bao)險主產品之外，有些(xie)公(gong)(gong)司(si)則是將自然災(zai)害造成的(de)(de)車輛(liang)損壞(huai)剔(ti)除(chu)出保(bao)險責任，這(zhe)些(xie)在保(bao)險條(tiao)款里面都(dou)(dou)有明示(shi)。

其次是要搞清(qing)楚保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)不保(bao)什么。對保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)列(lie)明(ming)的(de)責任免除(chu)部(bu)(bu)分(fen)，更要看明(ming)白。以往(wang)(wang)的(de)經(jing)驗表(biao)明(ming)，消費(fei)者在理賠時與保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)發生糾紛，往(wang)(wang)往(wang)(wang)就在這(zhe)一(yi)部(bu)(bu)分(fen)。如玻璃單獨破(po)碎和車(che)身(shen)劃痕，這(zhe)兩項在大部(bu)(bu)分(fen)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)責任中都(dou)是免除(chu)責任，需要購買(mai)專門的(de)附加險(xian)(xian)(xian)(xian)。緊接著，買(mai)車(che)險(xian)(xian)(xian)(xian)時還(huan)要算清(qing)幾筆賬。首先是第三者責任險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)責任限(xian)額確定。這(zhe)樣一(yi)旦出現傷人事件(jian)，可以有充足的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)障。

該圖片由注冊用戶"妮子的文字"提供，版權聲明反饋

再(zai)次是(shi)車(che)損險(xian)(xian)(xian)的保額確(que)定(ding)(ding)。在(zai)購(gou)買車(che)損險(xian)(xian)(xian)時，一(yi)般(ban)是(shi)以新車(che)購(gou)置價來確(que)定(ding)(ding)保額。一(yi)旦發生事(shi)故，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的賠(pei)(pei)(pei)付(fu)應可(ke)滿足修車(che)的需求。考慮(lv)購(gou)買不計免賠(pei)(pei)(pei)特(te)約險(xian)(xian)(xian)。以盜(dao)搶(qiang)(qiang)險(xian)(xian)(xian)為例，目前各公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)對(dui)于盜(dao)搶(qiang)(qiang)險(xian)(xian)(xian)有20%的免賠(pei)(pei)(pei)--率(lv)，也(ye)就是(shi)說一(yi)旦發生盜(dao)搶(qiang)(qiang)，保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)只承擔80%的損失，車(che)主尚需自己承擔20%的責任。“但購(gou)買了不計免賠(pei)(pei)(pei)特(te)約險(xian)(xian)(xian)后，免賠(pei)(pei)(pei)--率(lv)為零，整個盜(dao)搶(qiang)(qiang)損失就可(ke)以全部由保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)‘埋單’了”。

貨比三家

保(bao)障范(fan)圍確(que)定了以后，在相同(tong)的(de)保(bao)障范(fan)圍下，保(bao)險(xian)專家建議車(che)主(zhu)比較各保(bao)險(xian)公(gong)司(si)給出的(de)價格。但(dan)(dan)保(bao)險(xian)專家同(tong)時(shi)建議車(che)主(zhu)在購買(mai)車(che)險(xian)時(shi)不宜單純(chun)考(kao)慮價格，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)服務水平、賠(pei)付速度(du)、網點設(she)置都(dou)應當是購買(mai)車(che)險(xian)的(de)重要(yao)考(kao)慮因素。如有的(de)公(gong)司(si)在車(che)主(zhu)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)考(kao)察得較為嚴(yan)格，但(dan)(dan)在理賠(pei)時(shi)卻能夠充(chong)分(fen)考(kao)慮客戶的(de)利益，也(ye)有的(de)公(gong)司(si)承保(bao)條件很寬松，但(dan)(dan)收取保(bao)費后，到車(che)主(zhu)出險(xian)需要(yao)理賠(pei)時(shi)卻卡(ka)得很嚴(yan)。

防六大陷阱

針(zhen)對車險(xian)保戶的投訴(su)，保險(xian)專家羅列了以下六大陷阱，以作(zuo)警示。

陷阱(jing)一：強行搭售險種(zhong)。在目前的(de)(de)車險種(zhong)類中，只(zhi)有屬(shu)于交(jiao)管部(bu)門強制性要求的(de)(de)“第三者(zhe)責(ze)任險”是車主必(bi)須買的(de)(de)，車損(sun)險和(he)防盜險等(deng)險種(zhong)都是可供選擇的(de)(de)險種(zhong)，但在很(hen)多汽車交(jiao)易市場把責(ze)任險、防盜險和(he)車損(sun)險捆綁起(qi)來作為基(ji)本險銷售。

陷阱二：誤導車(che)(che)主(zhu)(zhu)投保(bao)。乘(cheng)客(ke)險(xian)(xian)、玻璃(li)破碎險(xian)(xian)、車(che)(che)輛損(sun)失險(xian)(xian)事關車(che)(che)主(zhu)(zhu)切身利益(yi)，車(che)(che)主(zhu)(zhu)愿意購買(mai)，但新車(che)(che)的(de)自燃(ran)險(xian)(xian)、私家車(che)(che)的(de)貨物險(xian)(xian)、營運停駛(shi)損(sun)失險(xian)(xian)則可(ke)以不(bu)買(mai)。但有的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)代理人要么(me)(me)不(bu)給車(che)(che)主(zhu)(zhu)解(jie)釋清楚，要么(me)(me)誤導車(che)(che)主(zhu)(zhu)入(ru)保(bao)，使一些沒有經驗(yan)的(de)車(che)(che)主(zhu)(zhu)買(mai)了不(bu)該買(mai)或可(ke)以不(bu)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)(xian)。

陷阱三：誘導超(chao)額(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)或(huo)重(zhong)復(fu)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)。一些汽車經銷商(shang)會(hui)誘導車主超(chao)額(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)或(huo)重(zhong)復(fu)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)以多(duo)賺代理費。其實，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司賠(pei)多(duo)少完全根(gen)據汽車出(chu)險(xian)的(de)(de)實際情況而定，并不(bu)(bu)會(hui)因(yin)為保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)得(de)多(duo)就賠(pei)得(de)多(duo)。此外，按照(zhao)《保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法》第四十條規定：重(zhong)復(fu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)額(e)總和超(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)的(de)(de)，各保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人的(de)(de)賠(pei)償金(jin)額(e)的(de)(de)總和不(bu)(bu)得(de)超(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)。因(yin)此，投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人多(duo)投(tou)幾(ji)份保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)也不(bu)(bu)會(hui)得(de)到超(chao)價值(zhi)賠(pei)款。

陷阱(jing)四：代(dai)理人(ren)(ren)員“扣(kou)(kou)單”。投保(bao)時要選擇國(guo)家批準(zhun)的保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)所屬機(ji)構投保(bao)，而不(bu)能隨便找一家保(bao)險(xian)(xian)(xian)代(dai)理機(ji)構投保(bao)。一些(xie)保(bao)險(xian)(xian)(xian)代(dai)理人(ren)(ren)或“假(jia)代(dai)理”在拉到保(bao)單后，并不(bu)直接交給保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)，而是“伺機(ji)而動”。如(ru)果車主不(bu)出險(xian)(xian)(xian)，保(bao)費就自己(ji)扣(kou)(kou)下了。如(ru)果車主出了險(xian)(xian)(xian)，輕險(xian)(xian)(xian)自己(ji)掏錢賠付了事；大險(xian)(xian)(xian)則想方設(she)法騙公(gong)司(si)，甚至一走了之。

陷阱(jing)五(wu)：保單以(yi)假(jia)亂真(zhen)。一些“假(jia)代理”使用的保單和(he)發(fa)票乍看(kan)(kan)起(qi)來，與正規保險(xian)公司(si)無(wu)異。因此，在拿(na)到保險(xian)單證(zheng)時要認(ren)真(zhen)核對，看(kan)(kan)看(kan)(kan)單證(zheng)第三聯是否(fou)采用了白色(se)無(wu)碳復(fu)寫紙印(yin)制，并加印(yin)淺褐色(se)防(fang)偽(wei)底紋，其(qi)左上角是否(fou)印(yin)有(you)“中國保險(xian)監督管理委員(yuan)會監制”字樣(yang)(yang)，右上角是否(fou)印(yin)有(you)“限在xx省(市、自治區)銷(xiao)售(shou)”字樣(yang)(yang)。如果沒(mei)有(you)，應拒(ju)絕簽(qian)字。

陷阱(jing)六：自(zi)己定(ding)(ding)損(sun)修(xiu)(xiu)(xiu)車。有(you)些表面上是(shi)(shi)保(bao)險(xian)公司的車險(xian)定(ding)(ding)損(sun)員(yuan)，暗地(di)里(li)卻是(shi)(shi)汽車修(xiu)(xiu)(xiu)理廠(chang)的老(lao)板，自(zi)己定(ding)(ding)損(sun)自(zi)己修(xiu)(xiu)(xiu)，這是(shi)(shi)目前市場中(zhong)一些定(ding)(ding)損(sun)員(yuan)的生財之道。據(ju)了解，保(bao)險(xian)主管部門(men)明確規(gui)定(ding)(ding)，不允(yun)許強制(zhi)性(xing)指(zhi)定(ding)(ding)事故車輛維修(xiu)(xiu)(xiu)點(dian)。

提示：車損險(xian)是按實際投保金額(e)與車自(zi)身價值(zhi)比例(li)賠(pei)償的，所以(yi)要足額(e)保險(xian)。而假設在本年中車輛只有一些(xie)花錢(qian)不(bu)多的小毛(mao)病(bing)，像刮傷(shang)、劃痕等，不(bu)妨自(zi)己掏腰包修理，以(yi)保持(chi)無理賠(pei)記(ji)錄，而在續保時獲(huo)得優惠保費(fei)。

看(kan)清(qing)車險：新晉車主要繞開兩(liang)個誤區

大家都知道，買(mai)車之后接下來就是(shi)上(shang)牌和(he)辦理(li)各種保(bao)(bao)險，車牌號碼常(chang)常(chang)是(shi)精挑細選，而車險則(ze)往往被忽略甚至隨便(bian)買(mai)買(mai)就算了。車險需(xu)要根(gen)據自身(shen)的實際(ji)情況(kuang)進行排列組合，買(mai)得(de)合理(li)在駕車過程(cheng)中會省(sheng)卻很多(duo)麻煩，買(mai)得(de)不夠合理(li)則(ze)可(ke)能給將來留下不少隱患。可(ke)是(shi)面對種類繁多(duo)的險種、保(bao)(bao)費不同(tong)的保(bao)(bao)險公司以及(ji)一些(xie)新出臺(tai)的規(gui)定(ding)，究竟應(ying)該怎(zen)樣(yang)選擇最適(shi)合自己的車險產(chan)品呢。讓我們一起來看看最值得(de)關(guan)注的一些(xie)細節。

避免兩大誤區

一(yi)是避免超額(e)(e)(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)或(huo)不足額(e)(e)(e)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)。所謂超額(e)(e)(e)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，打個比(bi)方，某(mou)人的車(che)輛(liang)價(jia)值(zhi)(zhi)15萬(wan)元，卻(que)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)了20萬(wan)元的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，認為多保(bao)(bao)(bao)(bao)多賠(pei)。不足額(e)(e)(e)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)則恰好相反。其實，這兩(liang)種投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)都不能得到有效(xiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障。根據《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)法》規(gui)定(ding)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)額(e)(e)(e)不得超過(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)，超過(guo)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)的，超過(guo)部分無效(xiao)。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)額(e)(e)(e)低于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)的，除合同(tong)另(ling)有約(yue)定(ding)外(wai)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)人按照保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)金(jin)額(e)(e)(e)與保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)(zhi)的比(bi)例(li)承擔賠(pei)償(chang)責(ze)任。

二是(shi)避免重(zhong)復保險。在(zai)一家保險公司購(gou)買保險后，不(bu)要再到另外一家保險公司投(tou)保。《保險法》規定，重(zhong)復保險的(de)保險金額總和(he)超過保險價值(zhi)(zhi)的(de)，各保險人的(de)賠償金額總和(he)不(bu)得(de)超過保險價值(zhi)(zhi)。因此，即使投(tou)保人重(zhong)復投(tou)保，也不(bu)會得(de)到超價值(zhi)(zhi)賠付。