怎樣買最合適的保險

首先是(shi)(shi)看清楚保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司能保(bao)(bao)什么，像車輛(liang)的碰撞行為，這些都(dou)是(shi)(shi)必保(bao)(bao)的。但(dan)有(you)些保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司將由于火災(zai)、爆炸而引起的車輛(liang)損失列為保(bao)(bao)險(xian)主產品之外(wai)，有(you)些公(gong)司則(ze)是(shi)(shi)將自然災(zai)害造(zao)成的車輛(liang)損壞剔(ti)除(chu)出保(bao)(bao)險(xian)責任，這些在保(bao)(bao)險(xian)條款里面都(dou)有(you)明示(shi)。

其次是要(yao)搞清楚保險(xian)公(gong)司(si)不保什么。對保險(xian)公(gong)司(si)列(lie)明(ming)的(de)(de)責(ze)任(ren)免除(chu)部分，更(geng)要(yao)看明(ming)白。以往的(de)(de)經(jing)驗(yan)表明(ming)，消費者(zhe)在理(li)賠時(shi)與保險(xian)公(gong)司(si)發(fa)生糾紛(fen)，往往就(jiu)在這(zhe)(zhe)(zhe)一部分。如(ru)玻璃單獨破(po)碎和車身劃痕(hen)，這(zhe)(zhe)(zhe)兩項在大(da)部分保險(xian)公(gong)司(si)的(de)(de)保險(xian)責(ze)任(ren)中(zhong)都是免除(chu)責(ze)任(ren)，需要(yao)購買(mai)專門(men)的(de)(de)附加險(xian)。緊接著，買(mai)車險(xian)時(shi)還要(yao)算(suan)清幾筆(bi)賬(zhang)。首先是第三(san)者(zhe)責(ze)任(ren)險(xian)的(de)(de)責(ze)任(ren)限額確定。這(zhe)(zhe)(zhe)樣一旦(dan)出現傷(shang)人(ren)事件，可以有(you)充足(zu)的(de)(de)保險(xian)保障(zhang)。

該圖片由注冊用戶"妮子的文字"提供，版權聲明反饋

再次是(shi)車(che)損險(xian)(xian)的(de)保(bao)額確(que)定。在購(gou)(gou)買(mai)(mai)車(che)損險(xian)(xian)時(shi)，一(yi)般是(shi)以新車(che)購(gou)(gou)置(zhi)價來(lai)確(que)定保(bao)額。一(yi)旦發(fa)(fa)生事故，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的(de)賠(pei)付應可(ke)滿足修車(che)的(de)需求。考慮購(gou)(gou)買(mai)(mai)不計免(mian)賠(pei)特(te)約險(xian)(xian)。以盜(dao)搶(qiang)(qiang)險(xian)(xian)為例，目前各公(gong)司(si)對于盜(dao)搶(qiang)(qiang)險(xian)(xian)有20%的(de)免(mian)賠(pei)--率(lv)，也就是(shi)說一(yi)旦發(fa)(fa)生盜(dao)搶(qiang)(qiang)，保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)只承擔80%的(de)損失，車(che)主(zhu)尚需自(zi)己承擔20%的(de)責任。“但購(gou)(gou)買(mai)(mai)了(le)不計免(mian)賠(pei)特(te)約險(xian)(xian)后，免(mian)賠(pei)--率(lv)為零，整個(ge)盜(dao)搶(qiang)(qiang)損失就可(ke)以全部由保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)‘埋單’了(le)”。

貨比三家

保(bao)障(zhang)范圍確定了以后，在相同的(de)保(bao)障(zhang)范圍下(xia)，保(bao)險(xian)(xian)專家建議車(che)主比較各(ge)保(bao)險(xian)(xian)公司(si)給出(chu)的(de)價格。但保(bao)險(xian)(xian)專家同時(shi)建議車(che)主在購買車(che)險(xian)(xian)時(shi)不宜單純考(kao)(kao)慮價格，保(bao)險(xian)(xian)公司(si)的(de)服務(wu)水平(ping)、賠付速(su)度(du)、網點設(she)置(zhi)都(dou)應(ying)當是購買車(che)險(xian)(xian)的(de)重要(yao)考(kao)(kao)慮因(yin)素。如有的(de)公司(si)在車(che)主買保(bao)險(xian)(xian)時(shi)考(kao)(kao)察(cha)得較為(wei)嚴格，但在理賠時(shi)卻(que)(que)能夠充(chong)分考(kao)(kao)慮客戶的(de)利益，也有的(de)公司(si)承保(bao)條件很(hen)寬松(song)，但收取保(bao)費后，到車(che)主出(chu)險(xian)(xian)需(xu)要(yao)理賠時(shi)卻(que)(que)卡得很(hen)嚴。

防六大陷阱

針對(dui)車險(xian)保(bao)戶(hu)的(de)投訴，保(bao)險(xian)專(zhuan)家羅列了以(yi)下六大陷阱，以(yi)作警示。

陷阱一(yi)：強行搭(da)售險種(zhong)(zhong)(zhong)。在(zai)目前的(de)(de)車(che)險種(zhong)(zhong)(zhong)類中，只有(you)屬于交管部門(men)強制性要求的(de)(de)“第三者責(ze)任(ren)(ren)險”是(shi)車(che)主必須買(mai)的(de)(de)，車(che)損(sun)(sun)險和(he)防盜險等險種(zhong)(zhong)(zhong)都是(shi)可供選擇的(de)(de)險種(zhong)(zhong)(zhong)，但在(zai)很多汽(qi)車(che)交易市場把責(ze)任(ren)(ren)險、防盜險和(he)車(che)損(sun)(sun)險捆綁起來作為(wei)基本險銷售。

陷阱二：誤(wu)導車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)投保。乘客險(xian)(xian)、玻璃破碎(sui)險(xian)(xian)、車(che)(che)輛損失險(xian)(xian)事(shi)關車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)切(qie)身利益，車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)愿(yuan)意購(gou)買，但(dan)新車(che)(che)的(de)自燃險(xian)(xian)、私家車(che)(che)的(de)貨物險(xian)(xian)、營運停駛損失險(xian)(xian)則可以不(bu)買。但(dan)有的(de)車(che)(che)險(xian)(xian)代理(li)人要么(me)(me)不(bu)給車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)解(jie)釋清楚，要么(me)(me)誤(wu)導車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)入保，使一些沒有經驗的(de)車(che)(che)主(zhu)(zhu)(zhu)買了不(bu)該(gai)買或可以不(bu)買的(de)保險(xian)(xian)。

陷阱三：誘導超額投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)或(huo)重復投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)。一(yi)些汽(qi)車(che)經銷商會誘導車(che)主超額投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)或(huo)重復投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)以多(duo)賺(zhuan)代理費。其實，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司賠(pei)多(duo)少完(wan)全根據汽(qi)車(che)出險(xian)的(de)(de)實際(ji)情況(kuang)而定，并不會因為保(bao)(bao)(bao)得(de)(de)多(duo)就(jiu)賠(pei)得(de)(de)多(duo)。此外，按(an)照《保(bao)(bao)(bao)險(xian)法》第四(si)十條(tiao)規定：重復保(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)金額總和超過保(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)的(de)(de)，各保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)的(de)(de)賠(pei)償金額的(de)(de)總和不得(de)(de)超過保(bao)(bao)(bao)險(xian)價值(zhi)。因此，投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)多(duo)投(tou)(tou)幾份保(bao)(bao)(bao)也不會得(de)(de)到超價值(zhi)賠(pei)款。

陷阱(jing)四：代(dai)(dai)理(li)人員“扣單”。投(tou)保(bao)時(shi)要選擇國家批(pi)準的保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司所屬機(ji)(ji)構(gou)投(tou)保(bao)，而不(bu)能隨(sui)便找一(yi)家保(bao)險(xian)代(dai)(dai)理(li)機(ji)(ji)構(gou)投(tou)保(bao)。一(yi)些保(bao)險(xian)代(dai)(dai)理(li)人或“假代(dai)(dai)理(li)”在拉到保(bao)單后(hou)，并不(bu)直接交給保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司，而是“伺機(ji)(ji)而動”。如果車主不(bu)出險(xian)，保(bao)費就自(zi)己扣下了。如果車主出了險(xian)，輕險(xian)自(zi)己掏錢賠付(fu)了事；大險(xian)則想(xiang)方設法騙(pian)公(gong)(gong)司，甚(shen)至一(yi)走了之。

陷阱(jing)五(wu)：保單以假亂真。一(yi)些(xie)“假代理”使(shi)用的保單和發票乍看起來(lai)，與正規保險(xian)公司(si)無異。因此(ci)，在(zai)拿到保險(xian)單證時要認真核對，看看單證第三聯是(shi)否采用了白(bai)色無碳復寫紙印制，并加印淺褐(he)色防(fang)偽底紋，其(qi)左上角是(shi)否印有“中國保險(xian)監督(du)管理委員會監制”字樣，右上角是(shi)否印有“限(xian)在(zai)xx省(市、自治區)銷售”字樣。如果(guo)沒(mei)有，應拒絕簽字。

陷(xian)阱六：自(zi)己(ji)定(ding)損修車。有些(xie)表面上是保(bao)險公司的(de)車險定(ding)損員，暗地里卻是汽車修理廠的(de)老(lao)板(ban)，自(zi)己(ji)定(ding)損自(zi)己(ji)修，這是目前市場(chang)中(zhong)一些(xie)定(ding)損員的(de)生(sheng)財之(zhi)道。據了(le)解，保(bao)險主管(guan)部(bu)門明確規定(ding)，不(bu)允許強制性指定(ding)事(shi)故車輛維修點(dian)。

提(ti)示(shi)：車損險是按實際投保(bao)金額與車自身價值比例(li)賠(pei)償的，所以要足額保(bao)險。而(er)假設在本年中(zhong)車輛只(zhi)有一些(xie)花錢不多的小毛(mao)病，像刮傷(shang)、劃痕等(deng)，不妨自己(ji)掏腰包修(xiu)理(li)，以保(bao)持無理(li)賠(pei)記錄，而(er)在續保(bao)時(shi)獲得優惠(hui)保(bao)費。

看清車險：新(xin)晉車主要繞(rao)開兩(liang)個誤(wu)區

大家都知道，買(mai)車(che)之(zhi)后接下來(lai)就是(shi)上牌和(he)辦(ban)理(li)各種保險(xian)，車(che)牌號(hao)碼常(chang)常(chang)是(shi)精挑(tiao)細選，而車(che)險(xian)則(ze)往(wang)往(wang)被忽略甚至隨便買(mai)買(mai)就算了。車(che)險(xian)需要(yao)根據自(zi)身的(de)實際情(qing)況進(jin)行(xing)排列組合(he)，買(mai)得合(he)理(li)在駕(jia)車(che)過程中(zhong)會省卻很多麻(ma)煩，買(mai)得不夠合(he)理(li)則(ze)可(ke)能給將來(lai)留下不少隱(yin)患。可(ke)是(shi)面(mian)對種類繁多的(de)險(xian)種、保費不同(tong)的(de)保險(xian)公司以及一(yi)些新(xin)出臺的(de)規(gui)定，究竟應該怎(zen)樣選擇最適合(he)自(zi)己的(de)車(che)險(xian)產品(pin)呢。讓我們一(yi)起來(lai)看(kan)看(kan)最值得關注的(de)一(yi)些細節。

避免兩大誤區

一是避免超(chao)(chao)額投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)或(huo)不足(zu)額投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)。所謂超(chao)(chao)額保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，打(da)個比(bi)方，某人的車輛價值(zhi)15萬(wan)元(yuan)，卻(que)投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)了20萬(wan)元(yuan)的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，認為多保(bao)(bao)(bao)(bao)多賠。不足(zu)額保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)則恰好相反。其實(shi)，這兩種投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)都不能得到有(you)效(xiao)保(bao)(bao)(bao)(bao)障。根據《保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法》規(gui)定(ding)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額不得超(chao)(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值(zhi)，超(chao)(chao)過保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值(zhi)的，超(chao)(chao)過部(bu)分無效(xiao)。保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額低于保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值(zhi)的，除合同另有(you)約定(ding)外，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人按照保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)額與(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)價值(zhi)的比(bi)例承擔賠償(chang)責任。

二是(shi)避免(mian)重復保(bao)險。在一(yi)家保(bao)險公(gong)司購買保(bao)險后，不要再到另外一(yi)家保(bao)險公(gong)司投保(bao)。《保(bao)險法》規(gui)定，重復保(bao)險的(de)保(bao)險金額(e)總(zong)和(he)超過保(bao)險價(jia)值的(de)，各保(bao)險人的(de)賠(pei)償金額(e)總(zong)和(he)不得超過保(bao)險價(jia)值。因此，即使投保(bao)人重復投保(bao)，也(ye)不會得到超價(jia)值賠(pei)付。