【房(fang)貸還款】房(fang)貸提(ti)前(qian)還款劃算嗎(ma) 房(fang)貸提(ti)前(qian)還款合算嗎(ma)

房貸(dai)提前(qian)還款劃算(suan)嗎

許多朋友(you)在向銀(yin)行(xing)貸(dai)款買房之(zhi)后(hou)，都覺得有(you)債務在身，如芒(mang)在背，如釘入眼，終日坐臥(wo)不寧，總想去(qu)之(zhi)而(er)后(hou)快，于是(shi)省吃儉用，一(yi)旦手上的錢湊(cou)夠了，立馬(ma)跑(pao)到銀(yin)行(xing)去(qu)排(pai)隊(dui)，辦理提前還貸(dai)。房貸(dai)還清之(zhi)后(hou)，頓時(shi)覺得自己無(wu)債一(yi)身輕，長舒一(yi)口氣。

提前還(huan)(huan)貸(dai)當(dang)然有提前還(huan)(huan)貸(dai)的好處，但是(shi)，如果你(ni)愿意的話，其實也(ye)還(huan)(huan)有別的選擇，也(ye)就是(shi)說：其實你(ni)也(ye)不一定要提前還(huan)(huan)貸(dai)。

為什么這樣說(shuo)？我們(men)先來看一個案例：小明(ming)在北京用公(gong)積金貸款方(fang)式(shi)，購買一套(tao)400萬元的房(fang)子，首期付(fu)了(le)200萬，用公(gong)積金貸了(le)余下(xia)200萬，年(nian)利率3.25%，每(mei)年(nian)支付(fu)給(gei)銀行的利息是200萬乘以(yi)3.25%等于65000元。小明(ming)每(mei)年(nian)負擔利息6萬5千元（每(mei)年(nian)遞減差暫且忽略不計(ji)）。

但(dan)是(shi)第二(er)天，小(xiao)明中了(le)彩票大獎200萬(wan)（稅后），他欣喜若狂，這個(ge)時(shi)(shi)候(hou)，他同時(shi)(shi)也陷(xian)入了(le)沉思(si)：這時(shi)(shi)手上突然有了(le)200萬(wan)，是(shi)提前(qian)還上房貸(dai)好呢、還是(shi)不還？

我(wo)們不(bu)妨來為小明算(suan)(suan)一(yi)下提前(qian)還(huan)貸(dai)的賬(zhang)：提前(qian)還(huan)貸(dai)200萬(wan)，一(yi)年節(jie)省利(li)息支出6萬(wan)5千(qian)元，這個(ge)帳很好(hao)算(suan)(suan)，十分簡單。

好，接下(xia)來，我(wo)們(men)再(zai)為小(xiao)明(ming)算一下(xia)“不提(ti)(ti)前還(huan)貸”的賬(zhang)：如果不提(ti)(ti)前還(huan)貸的話，照舊(jiu)供(gong)房，每年支出利(li)息(xi)6萬(wan)(wan)(wan)(wan)5千。但是(shi)與此(ci)同時，小(xiao)明(ming)將中彩票的200萬(wan)(wan)(wan)(wan)獎金(jin)用來穩健理(li)財，注意(yi)：是(shi)穩健理(li)財，年息(xi)大約(yue)8%，每年的收益(yi)是(shi)200萬(wan)(wan)(wan)(wan)乘以8%等(deng)于16萬(wan)(wan)(wan)(wan)元。

那么，穩健理財收益16萬減去每年付給銀行的(de)房貸利息(xi)6萬5千，則每年大約可以賺到(dao)9萬5千元(yuan)的(de)利息(xi)差(cha)。

也(ye)有的(de)朋友興許會說：我天生膽小，什(shen)么(me)(me)理(li)財都不(bu)敢(gan)買，因為(wei)我怕虧，一分錢我都不(bu)想虧，怎么(me)(me)辦呢(ni)？其(qi)實，即便(bian)是(shi)退(tui)一步來講，就算你什(shen)么(me)(me)商業理(li)財產品都不(bu)敢(gan)碰，那么(me)(me)至少(shao)也(ye)可(ke)以(yi)購買安全系(xi)數為(wei)99.999%的(de)人民幣國債(zhai)。

目前5年期國債的年利(li)(li)率是5.32%，也比住房公積(ji)金貸款利(li)(li)率3.25%要高很多，依然有利(li)(li)可圖——讀者可以(yi)依照上述的方法算一(yi)算，為免過于啰嗦，在(zai)此就不(bu)再計算了(le)。

當然，你也(ye)許會(hui)說：由于未來(lai)是不確定(ding)的，所(suo)以未來(lai)的100元的價(jia)值，和現(xian)在的100元的價(jia)值沒有(you)可比性。這樣(yang)說其實(shi)也(ye)有(you)道(dao)理，所(suo)以提前還貸(dai)也(ye)好，借錢生錢也(ye)好，沒有(you)說哪(na)個(ge)一定(ding)對(dui)，哪(na)個(ge)一定(ding)錯。

不同的經濟生活方式適合不同的風險偏好者，只要適合自己就好，但有一點是肯定的：提前還貸真心并不是唯一可選的方案，精明的你，也可以參考一下。

哪些人時候提前還貸

1、除(chu)了五年定存一點投資理財(cai)都不會的，就(jiu)提前還吧，還完(wan)了經常看看怎么理財(cai)，相信對你一定有幫助；

2、想還清貸款作抵押的，沒(mei)啥說的必(bi)須還；

3、死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。

哪些人時候不需要提前還貸

1、用公積金貸(dai)款的(de)(de)，或者(zhe)貸(dai)款時有折扣的(de)(de)（一般為7-8.5折）。由于(yu)已(yi)享受較低折扣的(de)(de)利率優惠(hui)，目前又(you)處于(yu)降息通道中，拿錢做一些理財，比如買些業績穩定的(de)(de)基金、或者(zhe)評級在(zai)AA以上的(de)(de)債券，都更劃算(suan)。

2、等(deng)額本(ben)金還款(kuan)(kuan)期(qi)已(yi)過(guo)1/3的。等(deng)額本(ben)金是將貸(dai)款(kuan)(kuan)總(zong)額平分成本(ben)金，根據所(suo)(suo)剩本(ben)金計算還款(kuan)(kuan)利(li)(li)息。也(ye)就是說(shuo)，越到(dao)后期(qi)，這種方式所(suo)(suo)剩的本(ben)金越少(shao)(shao)，所(suo)(suo)產(chan)生(sheng)的利(li)(li)息也(ye)越少(shao)(shao)。如果你已(yi)經還款(kuan)(kuan)超過(guo)1/3了，就說(shuo)明已(yi)還了將近一(yi)半(ban)的利(li)(li)息，后期(qi)所(suo)(suo)還的更多是本(ben)金，利(li)(li)息高低(di)對還款(kuan)(kuan)額影響不大(da)。

3、等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

房貸哪種還款方式好？》》