【房(fang)貸還(huan)款】房(fang)貸提前還(huan)款劃算嗎 房(fang)貸提前還(huan)款合算嗎
房貸提(ti)前還款劃(hua)算(suan)嗎
許多朋(peng)友在(zai)向銀行貸(dai)(dai)款(kuan)買房之(zhi)后,都覺(jue)得有(you)債務(wu)在(zai)身,如(ru)芒在(zai)背,如(ru)釘(ding)入眼,終(zhong)日(ri)坐臥(wo)不寧(ning),總(zong)想去(qu)(qu)之(zhi)而后快,于(yu)是省吃儉用,一旦(dan)手(shou)上的錢(qian)湊夠了,立(li)馬(ma)跑到銀行去(qu)(qu)排隊,辦(ban)理(li)提(ti)前(qian)還(huan)貸(dai)(dai)。房貸(dai)(dai)還(huan)清之(zhi)后,頓時覺(jue)得自(zi)己(ji)無債一身輕,長舒一口(kou)氣。
提(ti)前(qian)還貸(dai)當(dang)然有提(ti)前(qian)還貸(dai)的(de)好處,但是(shi),如果你愿意的(de)話,其實也(ye)還有別的(de)選擇,也(ye)就是(shi)說(shuo):其實你也(ye)不(bu)一定要提(ti)前(qian)還貸(dai)。
為什么這樣(yang)說?我(wo)們先來看一個案(an)例:小(xiao)明(ming)在北京用公積金(jin)貸(dai)款(kuan)方式,購買一套400萬元的(de)房(fang)子(zi),首期付了(le)200萬,用公積金(jin)貸(dai)了(le)余下200萬,年(nian)(nian)利(li)率3.25%,每(mei)年(nian)(nian)支付給銀行的(de)利(li)息是200萬乘以(yi)3.25%等于65000元。小(xiao)明(ming)每(mei)年(nian)(nian)負擔利(li)息6萬5千(qian)元(每(mei)年(nian)(nian)遞減差暫且忽略(lve)不計(ji))。
但是(shi)(shi)第(di)二天,小明(ming)中了彩票大獎200萬(稅后),他欣喜若狂,這個時(shi)候,他同(tong)時(shi)也陷(xian)入了沉思(si):這時(shi)手上突然有了200萬,是(shi)(shi)提前還上房貸好(hao)呢、還是(shi)(shi)不還?
我們不妨來為小明算一下提(ti)前(qian)還(huan)貸的(de)賬:提(ti)前(qian)還(huan)貸200萬(wan),一年節省利息支(zhi)出6萬(wan)5千元,這個帳很好算,十(shi)分簡單。
好,接下來,我們再為(wei)小明(ming)算一下“不提前(qian)還貸(dai)”的賬:如(ru)果不提前(qian)還貸(dai)的話(hua),照舊供房,每年(nian)支(zhi)出利(li)息6萬(wan)5千(qian)。但是(shi)與此同時,小明(ming)將中彩票的200萬(wan)獎金用來穩(wen)健理(li)財(cai)(cai),注意:是(shi)穩(wen)健理(li)財(cai)(cai),年(nian)息大約8%,每年(nian)的收益是(shi)200萬(wan)乘以(yi)8%等于16萬(wan)元。
那么,穩健理財收益16萬減去每年付給銀行的房貸利息6萬5千,則每年大約可以賺到9萬5千元的利息差。
也有(you)的朋(peng)友興許會說:我(wo)天生膽小,什(shen)么理財都不敢(gan)(gan)買,因為我(wo)怕(pa)虧,一分錢我(wo)都不想(xiang)虧,怎么辦呢(ni)?其實,即(ji)便是(shi)退一步來講,就算你什(shen)么商業理財產品(pin)都不敢(gan)(gan)碰(peng),那么至(zhi)少也可(ke)以(yi)購買安全系數為99.999%的人民幣國債。
目前5年期國債的(de)年利(li)率(lv)是5.32%,也比(bi)住房(fang)公(gong)積金貸款利(li)率(lv)3.25%要高很多,依然有利(li)可圖——讀(du)者可以(yi)依照上述的(de)方法算(suan)一(yi)算(suan),為免過于啰嗦,在(zai)此就不再計算(suan)了。
當然,你(ni)也(ye)許會說(shuo):由于(yu)未(wei)來(lai)是不(bu)確定(ding)的(de)(de)(de),所(suo)以未(wei)來(lai)的(de)(de)(de)100元的(de)(de)(de)價(jia)(jia)值(zhi),和現在的(de)(de)(de)100元的(de)(de)(de)價(jia)(jia)值(zhi)沒(mei)有(you)(you)(you)可比性。這樣說(shuo)其實也(ye)有(you)(you)(you)道(dao)理,所(suo)以提前還貸也(ye)好(hao),借錢生(sheng)錢也(ye)好(hao),沒(mei)有(you)(you)(you)說(shuo)哪個(ge)一(yi)(yi)定(ding)對(dui),哪個(ge)一(yi)(yi)定(ding)錯。
不同的經濟生活方式適合不同的風險偏好者,只要適合自己就好,但有一點是肯定的:提前還貸真心并不是唯一可選的方案,精明的你,也可以參考一下。
哪些人時候提前還貸
1、除了(le)五(wu)年定存(cun)一點(dian)投資理(li)財都不會(hui)的,就(jiu)提前還吧,還完了(le)經(jing)常(chang)看看怎么理(li)財,相信對你一定有幫助;
2、想還清貸款作抵押(ya)的,沒啥(sha)說的必須還;
3、死活不能欠銀行錢,尤其家里老人催促的,就還了吧,別讓老人替你操心。
哪些人時候不需要提前還貸
1、用公積金貸款的,或者(zhe)貸款時(shi)有(you)折(zhe)扣(kou)的(一般為7-8.5折(zhe))。由(you)于已享受較低折(zhe)扣(kou)的利率(lv)優惠,目前(qian)又處(chu)于降(jiang)息通道(dao)中,拿(na)錢做(zuo)一些理財,比如買些業績穩(wen)定的基金、或者(zhe)評級在(zai)AA以上(shang)的債券,都更劃算(suan)。
2、等額(e)本金(jin)還款期(qi)已(yi)過1/3的。等額(e)本金(jin)是(shi)將貸款總額(e)平分成本金(jin),根據(ju)所(suo)剩本金(jin)計算還款利(li)(li)息。也(ye)就是(shi)說,越到后(hou)期(qi),這種方式所(suo)剩的本金(jin)越少,所(suo)產生的利(li)(li)息也(ye)越少。如(ru)果你已(yi)經(jing)還款超過1/3了,就說明已(yi)還了將近(jin)一半的利(li)(li)息,后(hou)期(qi)所(suo)還的更多是(shi)本金(jin),利(li)(li)息高低對(dui)還款額(e)影響不大。
3、等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分攤到每個月中。也就是說,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。