等額本息還款

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方(fang)式(shi)。把(ba)按揭(jie)貸款(kuan)的本金(jin)總額(e)與利息(xi)總額(e)相加，然后平(ping)均分攤到還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期限的每(mei)(mei)(mei)個(ge)月中。作為還(huan)(huan)(huan)款(kuan)人，每(mei)(mei)(mei)個(ge)月還(huan)(huan)(huan)給(gei)銀行固定金(jin)額(e)，但(dan)每(mei)(mei)(mei)月還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)中的本金(jin)比重(zhong)逐(zhu)月遞增、利息(xi)比重(zhong)逐(zhu)月遞減。

采用這種還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式，每(mei)月還(huan)(huan)相同的數額(e)，作(zuo)(zuo)為(wei)貸款(kuan)人，操作(zuo)(zuo)相對簡單。每(mei)月承(cheng)擔(dan)相同的款(kuan)項也(ye)方(fang)便安排收支(zhi)。尤其是(shi)收入(ru)(ru)處于穩定狀(zhuang)態的家庭，買(mai)房自住，經濟條件不允(yun)許(xu)前期投入(ru)(ru)過大(da)，可以(yi)選擇(ze)這種方(fang)式。公務員、教師等(deng)職業屬于收入(ru)(ru)和工作(zuo)(zuo)機會相對穩定的群體，很適(shi)合(he)這種還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式。但是(shi)，它也(ye)有缺陷(xian)，由于利息不會隨(sui)本(ben)金(jin)(jin)數額(e)歸還(huan)(huan)而減少，銀行資金(jin)(jin)占用時間長，還(huan)(huan)款(kuan)總利息較以(yi)下要(yao)介紹(shao)的等(deng)額(e)本(ben)金(jin)(jin)還(huan)(huan)款(kuan)法高。

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等額本金還款

所謂等(deng)額(e)本(ben)(ben)金(jin)(jin)還款(kuan)(kuan)，又(you)稱(cheng)利隨本(ben)(ben)清(qing)(qing)、等(deng)本(ben)(ben)不等(deng)息還款(kuan)(kuan)法。貸(dai)款(kuan)(kuan)人將本(ben)(ben)金(jin)(jin)分攤(tan)到(dao)每個月內(nei)，同(tong)時付清(qing)(qing)上(shang)一交(jiao)易(yi)日(ri)至本(ben)(ben)次(ci)還款(kuan)(kuan)日(ri)之(zhi)間(jian)的利息。這(zhe)種還款(kuan)(kuan)方式(shi)相對等(deng)額(e)本(ben)(ben)息而言，總的利息支出較(jiao)低(di)，但(dan)是前期支付的本(ben)(ben)金(jin)(jin)和利息較(jiao)多(duo)，還款(kuan)(kuan)負擔逐月遞(di)減。

使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一斷時間事業打拼，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

一次還本付息

此前，銀行對(dui)這種還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)的(de)(de)規定是(shi)，貸(dai)款(kuan)期(qi)(qi)限在(zai)一(yi)年(nian)(nian)（含一(yi)年(nian)(nian)）以下的(de)(de)，實行到(dao)期(qi)(qi)一(yi)次(ci)還(huan)(huan)本付(fu)息，利隨本清。但是(shi)，隨著還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)變(bian)革，一(yi)年(nian)(nian)的(de)(de)期(qi)(qi)限有望(wang)最高延(yan)長至5年(nian)(nian)。該方(fang)式(shi)(shi)銀行審(shen)批嚴格，一(yi)般(ban)只對(dui)小額短期(qi)(qi)貸(dai)款(kuan)開放。

這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸款人最好有較好的自我安排(pai)能力(li)。

按期付息還本

貸(dai)款(kuan)人通過和(he)銀行(xing)協商，可以決定(ding)為貸(dai)款(kuan)本金和(he)利(li)息歸還(huan)(huan)制訂不(bu)同還(huan)(huan)款(kuan)時間(jian)單位。即自(zi)主決定(ding)按月、季(ji)度(du)(du)或年(nian)等時間(jian)間(jian)隔還(huan)(huan)款(kuan)。實際上(shang)，就(jiu)是貸(dai)款(kuan)人按照(zhao)不(bu)同財(cai)務狀況(kuang)，把每個(ge)月要還(huan)(huan)的(de)錢(qian)湊成幾個(ge)月一起還(huan)(huan)。招(zhao)商銀行(xing)推出(chu)的(de)“季(ji)度(du)(du)還(huan)(huan)”業(ye)務就(jiu)屬于這個(ge)范圍。

從某種程度(du)來說，它是等額本息還款的(de)(de)(de)(de)變(bian)體(ti)。這(zhe)個(ge)方式(shi)適(shi)用(yong)于收(shou)(shou)入(ru)不(bu)穩定人(ren)群，目前(qian)很多收(shou)(shou)入(ru)與工作(zuo)量直接掛鉤的(de)(de)(de)(de)年(nian)輕人(ren)有這(zhe)個(ge)傾向(xiang)。每個(ge)月(yue)不(bu)同(tong)的(de)(de)(de)(de)工作(zuo)狀態(tai)決定了當月(yue)的(de)(de)(de)(de)收(shou)(shou)入(ru)情(qing)況(kuang)，把一個(ge)月(yue)的(de)(de)(de)(de)壓力(li)分攤(tan)進幾個(ge)月(yue)，可以減少這(zhe)部分群體(ti)還款出現滯納的(de)(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)。

本金歸還計劃

貸款(kuan)人(ren)經過與銀行協(xie)商(shang)，每次(ci)本金還款(kuan)不少于1萬元，兩(liang)次(ci)還款(kuan)間隔不超過12個(ge)月，利息可(ke)以按月或按季度歸還。

這是等額本金(jin)還款的(de)變體。此種還款方式銀(yin)行專為非月(yue)(yue)收(shou)入人群制定(ding)，尤其考慮到年終有大額獎(jiang)金(jin)的(de)人群。而(er)目前流行的(de)在家(jia)辦公一族，很多沒有每(mei)月(yue)(yue)固定(ding)收(shou)入，但是，每(mei)完成一個作(zuo)品都(dou)有比較大筆的(de)收(shou)入。例如，網(wang)絡作(zuo)家(jia)、藝術家(jia)、設計師和軟件設計員等新興(xing)職業。

等額遞增和等額遞減

這(zhe)兩種還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)，沒有本(ben)(ben)質上的差異。作(zuo)為目(mu)前幾大銀行的主推方(fang)式(shi)(shi)，它(ta)是等(deng)額(e)(e)本(ben)(ben)息還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)的另一種變體。它(ta)把(ba)還(huan)(huan)款(kuan)年限進行了細化(hua)分(fen)(fen)割(ge)，每個(ge)分(fen)(fen)割(ge)單(dan)位中(zhong)，還(huan)(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)(shi)等(deng)同于(yu)等(deng)額(e)(e)本(ben)(ben)息。區別在于(yu)，每個(ge)時間分(fen)(fen)割(ge)單(dan)位的還(huan)(huan)款(kuan)數(shu)額(e)(e)可能是等(deng)額(e)(e)增加或者等(deng)額(e)(e)遞(di)減(jian)。

等(deng)額(e)遞增方(fang)式適合(he)目(mu)前還款能力較弱，但(dan)是，已經預期到(dao)未來(lai)會逐步(bu)增加的人群。很多年輕人需要(yao)買房，并且(qie)工作業績不錯(cuo)，雖然目(mu)前的收(shou)入(ru)負擔房貸較困難，但(dan)是考慮到(dao)未來(lai)升遷后(hou)的收(shou)入(ru)大幅增加，可(ke)以(yi)采用等(deng)額(e)遞增還款。相(xiang)反(fan)，如(ru)果預計到(dao)收(shou)入(ru)將(jiang)減少，或者(zhe)目(mu)前經濟很寬裕，可(ke)以(yi)選擇等(deng)額(e)遞減。

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