等額本息還款

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推(tui)薦的(de)方式。把按揭貸款的(de)本金總額(e)與利息(xi)總額(e)相加，然(ran)后(hou)平均分攤到還(huan)款期限的(de)每個月(yue)中。作為還(huan)款人，每個月(yue)還(huan)給(gei)銀(yin)行固定金額(e)，但(dan)每月(yue)還(huan)款額(e)中的(de)本金比重(zhong)(zhong)逐(zhu)月(yue)遞(di)增、利息(xi)比重(zhong)(zhong)逐(zhu)月(yue)遞(di)減。

采用這(zhe)種(zhong)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式，每月還(huan)(huan)(huan)相同(tong)(tong)的數額，作(zuo)為貸款(kuan)(kuan)人，操(cao)作(zuo)相對(dui)簡單。每月承擔相同(tong)(tong)的款(kuan)(kuan)項(xiang)也方便安排(pai)收(shou)支。尤其是(shi)收(shou)入(ru)(ru)處于(yu)(yu)穩定狀(zhuang)態的家庭，買房(fang)自(zi)住，經(jing)濟條(tiao)件不允許前期投入(ru)(ru)過大，可以選擇這(zhe)種(zhong)方式。公(gong)務員、教(jiao)師等(deng)職業屬于(yu)(yu)收(shou)入(ru)(ru)和工作(zuo)機會相對(dui)穩定的群體，很適合這(zhe)種(zhong)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式。但是(shi)，它也有缺(que)陷，由于(yu)(yu)利(li)息不會隨(sui)本金(jin)數額歸還(huan)(huan)(huan)而減少，銀行資金(jin)占(zhan)用時間長，還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)總利(li)息較以下要介紹的等(deng)額本金(jin)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)法(fa)高。

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等額本金還款

所謂等(deng)(deng)額本(ben)(ben)金(jin)(jin)還(huan)款，又稱利(li)(li)隨本(ben)(ben)清(qing)、等(deng)(deng)本(ben)(ben)不等(deng)(deng)息(xi)(xi)(xi)還(huan)款法。貸款人將本(ben)(ben)金(jin)(jin)分(fen)攤(tan)到每(mei)個月(yue)內(nei)，同時付(fu)清(qing)上一交易日至(zhi)本(ben)(ben)次還(huan)款日之間的利(li)(li)息(xi)(xi)(xi)。這種還(huan)款方式相對等(deng)(deng)額本(ben)(ben)息(xi)(xi)(xi)而言，總的利(li)(li)息(xi)(xi)(xi)支出較(jiao)低，但是前期(qi)支付(fu)的本(ben)(ben)金(jin)(jin)和(he)利(li)(li)息(xi)(xi)(xi)較(jiao)多，還(huan)款負擔逐月(yue)遞減。

使用等額本金還款，開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下，相差可能達千元。但是，隨著時間推移，還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上，很多中年以上的人群，經過一斷時間事業打拼，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款。

一次還本付息

此(ci)前，銀行對這(zhe)種還款方式(shi)的規定是，貸款期(qi)限(xian)在(zai)一年（含一年）以下(xia)的，實(shi)行到期(qi)一次還本(ben)付息，利隨本(ben)清。但是，隨著還款方式(shi)變革，一年的期(qi)限(xian)有望最高延長至5年。該方式(shi)銀行審批嚴格，一般只對小額短期(qi)貸款開(kai)放。

這種還款方式，操作很簡單，但是，適應的人群面比較窄，必須注意的是，此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款，貸(dai)款人最好有(you)較好的自我安(an)排能力。

按期付息還本

貸款人(ren)通過和銀行協商，可以決定(ding)為貸款本金和利息歸還(huan)制訂不(bu)同(tong)還(huan)款時間(jian)單(dan)位(wei)。即自主決定(ding)按(an)月、季(ji)度或年等時間(jian)間(jian)隔(ge)還(huan)款。實際(ji)上，就是貸款人(ren)按(an)照不(bu)同(tong)財(cai)務狀況，把每(mei)個月要還(huan)的錢湊(cou)成幾個月一起還(huan)。招(zhao)商銀行推出的“季(ji)度還(huan)”業務就屬于這(zhe)個范圍。

從某種(zhong)程(cheng)度(du)來說，它是等額本息還(huan)款(kuan)的(de)(de)變體。這(zhe)個方(fang)式(shi)適用于收(shou)入不穩定人群，目(mu)前很多收(shou)入與工(gong)作量(liang)直接掛鉤的(de)(de)年(nian)輕(qing)人有這(zhe)個傾(qing)向。每個月(yue)不同的(de)(de)工(gong)作狀態決定了當月(yue)的(de)(de)收(shou)入情況，把(ba)一(yi)個月(yue)的(de)(de)壓力分攤進幾個月(yue)，可(ke)以減(jian)少(shao)這(zhe)部分群體還(huan)款(kuan)出現滯納的(de)(de)情況。

本金歸還計劃

貸款人經(jing)過與銀(yin)行協商(shang)，每次(ci)本(ben)金還(huan)款不少(shao)于(yu)1萬元，兩次(ci)還(huan)款間隔不超過12個月，利(li)息可以按(an)月或(huo)按(an)季度歸還(huan)。

這是等額(e)本(ben)金還(huan)款(kuan)的變(bian)體。此種還(huan)款(kuan)方式銀行(xing)專為(wei)非(fei)月收入(ru)人(ren)群制(zhi)定(ding)，尤其(qi)考慮到年終(zhong)有大(da)額(e)獎金的人(ren)群。而目前流(liu)行(xing)的在家(jia)(jia)辦公(gong)一族，很多(duo)沒(mei)有每月固定(ding)收入(ru)，但(dan)是，每完成一個作品都有比較大(da)筆的收入(ru)。例如，網絡作家(jia)(jia)、藝術家(jia)(jia)、設計師和軟(ruan)件設計員等新興職(zhi)業。

等額遞增和等額遞減

這兩種還款(kuan)方式，沒有本質(zhi)上的(de)差異。作為目(mu)前幾大銀行的(de)主推方式，它是(shi)等額(e)(e)本息還款(kuan)方式的(de)另一種變體。它把還款(kuan)年限(xian)進行了細化(hua)分(fen)割，每個分(fen)割單位中(zhong)，還款(kuan)方式等同于(yu)(yu)等額(e)(e)本息。區別(bie)在于(yu)(yu)，每個時間(jian)分(fen)割單位的(de)還款(kuan)數額(e)(e)可(ke)能是(shi)等額(e)(e)增加或者(zhe)等額(e)(e)遞減。

等額(e)(e)遞增方(fang)式適合目前(qian)還款(kuan)能力較弱，但是(shi)，已(yi)經(jing)預期到未來(lai)會逐(zhu)步(bu)增加的人(ren)群(qun)。很(hen)多年輕人(ren)需要買(mai)房，并(bing)且(qie)工作業績不錯(cuo)，雖然(ran)目前(qian)的收(shou)(shou)入(ru)負擔房貸較困難，但是(shi)考慮(lv)到未來(lai)升(sheng)遷后的收(shou)(shou)入(ru)大幅增加，可(ke)以(yi)采用(yong)等額(e)(e)遞增還款(kuan)。相反，如果預計(ji)到收(shou)(shou)入(ru)將減少(shao)，或者目前(qian)經(jing)濟很(hen)寬裕，可(ke)以(yi)選(xuan)擇等額(e)(e)遞減。

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