商業(ye)貸款簡介

商業貸款又(you)稱個人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)，是中國人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)(xing)批準(zhun)設立的商(shang)業銀(yin)行(xing)(xing)和(he)住(zhu)(zhu)房(fang)儲(chu)蓄銀(yin)行(xing)(xing)，為(wei)(wei)城(cheng)鎮居民(min)購買(mai)自用(yong)普通住(zhu)(zhu)房(fang)提供的貸(dai)款(kuan)(kuan)，執行(xing)(xing)法定貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)。個人(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)商(shang)業性(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)是銀(yin)行(xing)(xing)用(yong)其信貸(dai)資金所(suo)發放的自營性(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)。具(ju)體(ti)指(zhi)具(ju)有完全民(min)事行(xing)(xing)為(wei)(wei)能力(li)的自然(ran)人(ren)，購買(mai)本(ben)市城(cheng)鎮自住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房(fang)時(shi)，以其所(suo)購買(mai)的產權住(zhu)(zhu)房(fang)(或銀(yin)行(xing)(xing)認可(ke)的其他擔保方式)為(wei)(wei)抵押(ya)，作為(wei)(wei)償(chang)還貸(dai)款(kuan)(kuan)的保證(zheng)而(er)向銀(yin)行(xing)(xing)申(shen)請的住(zhu)(zhu)房(fang)商(shang)業性(xing)貸(dai)款(kuan)(kuan)。

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優點

1、額度高

根據多(duo)方了解，公積金(jin)貸款(kuan)額度的高(gao)低(di)與公積金(jin)賬戶(hu)余(yu)額的多(duo)少有很(hen)大關系，也(ye)就是說，若公積金(jin)繳存(cun)者(zhe)的賬戶(hu)余(yu)額為(wei)零(ling)，那么獲得(de)的貸款(kuan)額度也(ye)將(jiang)為(wei)零(ling)。不(bu)過，商業貸款(kuan)無這(zhe)一限(xian)制，只要(yao)借款(kuan)人(ren)滿足(zu)貸款(kuan)要(yao)求(qiu)，且資質(zhi)較好，貸款(kuan)額度最(zui)高(gao)能達到(dao)房產評估值的七成，可有效解決購房者(zhe)的錢難題。

2、手續簡便

申請公積金貸(dai)款的購房(fang)者(zhe)需要(yao)提供諸多(duo)手續，而(er)且審(shen)批流程(cheng)(cheng)也較(jiao)繁瑣。商業貸(dai)款的流程(cheng)(cheng)就(jiu)要(yao)簡單多(duo)了，而(er)且放款的速度快。

3、房產不受限制

不管是購買(mai)普通住(zhu)(zhu)宅(zhai)、別(bie)墅、還(huan)是商業(ye)住(zhu)(zhu)房(fang)，都可(ke)以申請商業(ye)貸(dai)款(kuan)。首套(tao)房(fang)商業(ye)貸(dai)款(kuan)未結(jie)清(qing)，買(mai)二套(tao)房(fang)還(huan)可(ke)以使用(yong)商業(ye)貸(dai)款(kuan)。

4、貸款對象無限制

公積金(jin)貸(dai)款只(zhi)有(you)按(an)(an)時(shi)足額繳存了(le)公積金(jin)的購房(fang)者(zhe)才能申請，而商業貸(dai)款在貸(dai)款對象上沒有(you)限制，只(zhi)要你具(ju)備按(an)(an)時(shi)足額還款的能力，且擁有(you)良(liang)好的信用記錄，便(bian)可(ke)提出申請。

缺點

1、貸款(kuan)預(yu)(yu)期年化(hua)利率高(gao)。相對于住房公積金貸款(kuan)來說，商業(ye)貸款(kuan)的(de)貸款(kuan)預(yu)(yu)期年化(hua)利率要高(gao)很多(duo)，需要支付的(de)利息就要高(gao)很多(duo)。

2、“認(ren)房又認(ren)貸(dai)”，即只要有過貸(dai)款記錄，名下無房再買(mai)房，也被視(shi)為二套房。

商(shang)業貸款申請條件

1、商業貸款(kuan)對(dui)象一般為有(you)完全民事行為能力的自然人。

2、要(yao)具(ju)有城鎮(zhen)常住(zhu)戶口或者(zhe)是有效居留身(shen)份，即(ji)要(yao)求借款人有合法的身(shen)份。

3、要有穩定的(de)職業和收入，信用(yong)良好(hao)，有償還貸款(kuan)本(ben)息的(de)能力(li)。

4、對首付款的要求(qiu)，銀行間有些(xie)許差異。

5、相關有貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)認可的(de)(de)資產作(zuo)抵押或(huo)質押，或(huo)有符合規定(ding)條件(jian)、具備代償(chang)能力的(de)(de)單位或(huo)個人(ren)(ren)作(zuo)為償(chang)還貸(dai)(dai)款(kuan)本息并承擔連(lian)帶責任的(de)(de)保證人(ren)(ren)。

6、要具有(you)購房合同或協議。

7、提(ti)出借款申(shen)請時(shi)，在銀行有不低于購買住房(fang)(fang)所需資金的(de)20％的(de)二手房(fang)(fang)按揭貸(dai)款，若已作購房(fang)(fang)預付款支(zhi)付給售(shou)房(fang)(fang)單位的(de)，則需提(ti)供付貸(dai)收據(ju)的(de)原件(jian)(jian)和復印件(jian)(jian)。

商業貸款材料

借(jie)(jie)款人到銀行(xing)經辦(ban)機(ji)構或已與銀行(xing)簽訂"合作協議"的開(kai)發商(shang)處填寫(xie)個人住房貸款借(jie)(jie)款申請表，并提供(gong)以(yi)下材料：

1、本人戶口本、身份證(zheng)或其它有(you)效居(ju)留證(zheng)件；

2、職業和收入證明(ming)；

3、購(gou)房合同或意向書等有關證明材料；

4、占房價款(kuan)30%的首期付款(kuan)證明；

5、建設銀行(xing)經辦機構要求提(ti)供(gong)的其它材(cai)料。

商業貸款利率

商業(ye)貸(dai)款(kuan)(kuan)的利(li)(li)息(xi)取決于(yu)你的貸(dai)款(kuan)(kuan)額度(du)、貸(dai)款(kuan)(kuan)期限和(he)貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)。而它的貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)一(yi)般是在央行規(gui)定的貸(dai)款(kuan)(kuan)基準(zhun)利(li)(li)率(lv)的標(biao)準(zhun)上進行一(yi)定的浮動調整。央行規(gui)定的貸(dai)款(kuan)(kuan)基準(zhun)利(li)(li)率(lv)是：一(yi)年(nian)(nian)(nian)以(yi)(yi)內（含一(yi)年(nian)(nian)(nian)）：年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)4.35%；一(yi)至五年(nian)(nian)(nian)（含五年(nian)(nian)(nian)）：年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)4.75%；五年(nian)(nian)(nian)以(yi)(yi)上：年(nian)(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利(li)率都會較基準利(li)率進行一定(ding)的(de)上浮(fu)，一般會上浮(fu)10％到20%左右。而二套房可(ke)能還要上浮(fu)得多一些(xie)，可(ke)能會上浮(fu)25％左右。

商業貸款流程

1、借款人(ren)與開發商簽定購房合同的(de)同時交付30%購房款；

2、將(jiang)有關資料交律(lv)師事務所審查；

3、銀(yin)行收到律(lv)師事(shi)務所出具的《法律(lv)意見書》審核同(tong)意后，與購房人簽訂借款合(he)同(tong)、抵押合(he)同(tong)、保證(zheng)合(he)同(tong)；

4、根據有關(guan)資料(liao)辦(ban)理抵押登記手(shou)續及房屋保險(xian)、合同公證手(shou)續，并(bing)發放貸款(kuan)。

5、借(jie)款(kuan)人(ren)采用等(deng)額償(chang)還法辦(ban)理還款(kuan)。對未償(chang)還貸款(kuan)本金，借(jie)款(kuan)人(ren)可(ke)一次償(chang)還，提前還款(kuan)當期仍計收利息。不(bu)收取違約金。

商業貸款提取公積(ji)金

商業貸款可以提取公積金嗎(ma)

商業(ye)貸(dai)款可(ke)以(yi)提取(qu)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)用來償還(huan)貸(dai)款，《住房公(gong)積(ji)金(jin)(jin)管(guan)理(li)條例》第二十四(si)條明確(que)規定，職(zhi)工(gong)償還(huan)購(gou)房貸(dai)款本(ben)息的(de)，可(ke)以(yi)提取(qu)職(zhi)工(gong)住房公(gong)積(ji)金(jin)(jin)賬戶內的(de)存(cun)儲余額(e)。

商業貸款買房怎么提取公積金

1、單位對職工個人提供的(de)(de)相關(guan)提取(qu)證明(ming)材料及(ji)復(fu)印(yin)件(jian)進行核實(shi)，符合條件(jian)的(de)(de)由單位經辦人填(tian)制(zhi)(zhi)管理(li)中心(xin)統一印(yin)制(zhi)(zhi)的(de)(de)《提取(qu)申(shen)請(qing)書(shu)》、《提取(qu)清(qing)冊》，并(bing)持相關(guan)證明(ming)材料的(de)(de)原(yuan)件(jian)及(ji)復(fu)印(yin)件(jian)向開戶管理(li)部提出申(shen)請(qing)。

2、管理部接(jie)柜人員(yuan)依據《提(ti)(ti)取(qu)管理辦(ban)法》的(de)規定(ding)對(dui)其提(ti)(ti)取(qu)材料、額度、次數、個人賬戶信息等內容進行審核(he)。對(dui)于符(fu)合提(ti)(ti)取(qu)條件的(de)，辦(ban)理提(ti)(ti)取(qu)手續；對(dui)于審核(he)不準予提(ti)(ti)取(qu)的(de)，告知不準予提(ti)(ti)取(qu)的(de)原(yuan)因；對(dui)于特殊情(qing)況(kuang)不能(neng)及時答復(fu)的(de)，應請示管理部主任及管理中心相關部門，并在(zai)三日內給予單位(wei)明確答復(fu)。

3、提(ti)取(qu)(qu)人累計提(ti)取(qu)(qu)金額已達到(dao)可(ke)提(ti)取(qu)(qu)限額后，方(fang)可(ke)依據(ju)其他(ta)提(ti)取(qu)(qu)原因再次辦(ban)理申請提(ti)取(qu)(qu)手(shou)續。

4、提取款項在3個工作日內未劃入(ru)指定賬戶的，單位或(huo)個人可通過管理部查詢。

5、提取(qu)住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)(jin)原則上由單位(wei)經辦人(ren)(ren)辦理，當個人(ren)(ren)和單位(wei)就住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)(jin)的提取(qu)發生爭議(yi)，單位(wei)不為職工辦理住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)(jin)提取(qu)手(shou)續(xu)時，管理部應予協調(diao)。

6、在集中(zhong)封存庫內封存的(de)職工，符合提(ti)取條件(jian)的(de)，可(ke)持(chi)身份(fen)證原件(jian)、復印件(jian)、本人(ren)儲蓄賬(zhang)戶賬(zhang)號及相關(guan)證明(ming)材料到(dao)管(guan)理部辦(ban)理提(ti)取手續，管(guan)理部接柜(ju)人(ren)員審核后，按照個人(ren)辦(ban)理提(ti)取業務的(de)程(cheng)序(xu)辦(ban)理。

商業貸款(kuan)還款(kuan)方式

1、等額本息還款法

指(zhi)在(zai)貸款(kuan)期內每月(yue)以相(xiang)等的額度平均償還貸款(kuan)本息。

計算公式為：每(mei)月(yue)(yue)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額=月(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)×（1+月(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期(qi)數/（1+月(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期(qi)數-1X貸款(kuan)(kuan)本金；

遇到利率調整(zheng)及提前還(huan)款(kuan)時(shi)，應(ying)根據未(wei)償還(huan)貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)和剩余(yu)還(huan)款(kuan)期數(shu)調整(zheng)公(gong)式，并(bing)計(ji)算每期還(huan)款(kuan)額(e)。

2、等額本金還款法

指(zhi)在貸款(kuan)(kuan)期內每(mei)月(yue)等(deng)額(e)償還(huan)(huan)貸款(kuan)(kuan)本金，貸款(kuan)(kuan)利息隨本金逐月(yue)遞減。特(te)點是定(ding)(ding)期、定(ding)(ding)額(e)還(huan)(huan)本，每(mei)月(yue)付款(kuan)(kuan)及每(mei)月(yue)貸款(kuan)(kuan)余額(e)定(ding)(ding)額(e)減少。

計算公式為：每月(yue)(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)額=貸款(kuan)(kuan)本金/還(huan)款(kuan)(kuan)期數(shu)+（貸款(kuan)(kuan)本金-已歸還(huan)貨款(kuan)(kuan)本金累計額）×月(yue)(yue)利率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借款(kuan)(kuan)人在貸款(kuan)(kuan)到期(qi)日還清貸款(kuan)(kuan)本息，每月償還利息。一(yi)般適用(yong)于期(qi)限在1年以內(nei)（含1年）的貸款(kuan)(kuan)。

4、等比累進還款法

借款(kuan)(kuan)人在(zai)每個(ge)時間(jian)(jian)段(duan)(duan)以一(yi)(yi)定(ding)比(bi)例累進的金(jin)額（分期(qi)還款(kuan)(kuan)額）償還貸款(kuan)(kuan)，其中(zhong)(zhong)每個(ge)時間(jian)(jian)段(duan)(duan)歸還的金(jin)額包(bao)括該(gai)時間(jian)(jian)段(duan)(duan)應還利(li)息和本金(jin)，按還款(kuan)(kuan)間(jian)(jian)隔逐期(qi)歸還，在(zai)貸款(kuan)(kuan)截止日期(qi)前(qian)全部還清本息。分期(qi)還款(kuan)(kuan)額通常(chang)比(bi)例控(kong)制(zhi)在(zai)0至（+／-100）%之間(jian)(jian)，且經計算后的任意一(yi)(yi)期(qi)還款(kuan)(kuan)計劃中(zhong)(zhong)的本金(jin)或利(li)息不得小(xiao)于零。

等比累進還款(kuan)(kuan)法分為等比遞增還款(kuan)(kuan)法和等比遞減(jian)(jian)還款(kuan)(kuan)法，預期未來(lai)收入遞增可選(xuan)前者，減(jian)(jian)少(shao)提前還款(kuan)(kuan)的麻煩；預期未來(lai)收入遞減(jian)(jian)可選(xuan)后者，減(jian)(jian)少(shao)利息支出。

5、等額累進還款法

與等(deng)比(bi)累(lei)(lei)(lei)進(jin)還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)類似，不同之(zhi)處(chu)就(jiu)是(shi)將(jiang)在(zai)每個時間(jian)段約定(ding)還(huan)(huan)款(kuan)的(de)(de)“固(gu)定(ding)比(bi)例”改(gai)為“固(gu)定(ding)額(e)度”。分為等(deng)額(e)遞增(zeng)還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)和等(deng)額(e)遞減(jian)還(huan)(huan)款(kuan)法(fa)：收(shou)入增(zeng)加的(de)(de)客戶(hu)(hu)可采(cai)取增(zeng)大累(lei)(lei)(lei)進(jin)額(e)、縮短間(jian)隔(ge)期等(deng)辦(ban)法(fa)，減(jian)少利息負擔；收(shou)入水平下降的(de)(de)客戶(hu)(hu)可采(cai)取減(jian)少累(lei)(lei)(lei)進(jin)額(e)、擴大累(lei)(lei)(lei)進(jin)間(jian)隔(ge)期等(deng)辦(ban)法(fa)減(jian)輕(qing)還(huan)(huan)款(kuan)壓力。

6、組合還款法

是一(yi)種將(jiang)貸款(kuan)(kuan)本金分(fen)(fen)段償(chang)還(huan)(huan)，根(gen)據(ju)資金的(de)(de)實際占用時間計算(suan)利息(xi)的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方(fang)式。即根(gen)據(ju)借款(kuan)(kuan)人未來的(de)(de)收支情況，首先(xian)將(jiang)整個(ge)貸款(kuan)(kuan)本金按比(bi)例分(fen)(fen)成若干償(chang)還(huan)(huan)階段，然后確定(ding)(ding)每(mei)個(ge)階段的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)年限。還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期間，每(mei)個(ge)階段約定(ding)(ding)償(chang)還(huan)(huan)的(de)(de)本金在(zai)規定(ding)(ding)的(de)(de)年限中按等額(e)本息(xi)的(de)(de)方(fang)式計算(suan)每(mei)月償(chang)還(huan)(huan)額(e)，未歸還(huan)(huan)的(de)(de)本金部(bu)分(fen)(fen)按月計息(xi)，兩部(bu)分(fen)(fen)相加即形(xing)成每(mei)月的(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)金額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這要根(gen)據借款(kuan)(kuan)(kuan)人的收(shou)入情(qing)況，還款(kuan)(kuan)(kuan)能力來(lai)確定。如果收(shou)入較為(wei)穩(wen)定，但是不太(tai)高，可以(yi)(yi)選擇等額(e)本息還款(kuan)(kuan)(kuan)；如果還款(kuan)(kuan)(kuan)能力較強，那么可以(yi)(yi)選擇等額(e)本金還款(kuan)(kuan)(kuan)。

商業貸款提前還款

目前的商業貸款主要有兩種(zhong)還款(kuan)(kuan)方式，一(yi)種(zhong)是(shi)等(deng)額(e)(e)(e)(e)本(ben)(ben)金(jin)，另一(yi)種(zhong)是(shi)等(deng)額(e)(e)(e)(e)本(ben)(ben)息。等(deng)額(e)(e)(e)(e)本(ben)(ben)金(jin)前期償還的(de)(de)本(ben)(ben)金(jin)占比(bi)大，等(deng)額(e)(e)(e)(e)本(ben)(ben)息前期償還的(de)(de)利息占比(bi)大，因此商貸如果選擇提現還款(kuan)(kuan)，等(deng)額(e)(e)(e)(e)本(ben)(ben)金(jin)還款(kuan)(kuan)法要更(geng)劃算些。

此(ci)外提(ti)前(qian)(qian)還款分為提(ti)前(qian)(qian)全額(e)結(jie)(jie)清與(yu)提(ti)前(qian)(qian)部(bu)分結(jie)(jie)清，提(ti)前(qian)(qian)全額(e)結(jie)(jie)清利(li)息就會按(an)照實際占用天數計算(suan)。如果是提(ti)前(qian)(qian)部(bu)分結(jie)(jie)清，那么剩余未結(jie)(jie)清的部(bu)分，仍舊(jiu)是按(an)照貸(dai)(dai)款合同來計算(suan)利(li)息。因(yin)此(ci)如果選擇提(ti)前(qian)(qian)還貸(dai)(dai)，不(bu)需要更改(gai)月供(gong)，只選擇縮短(duan)還款期限，這樣就可以節省下一部(bu)分利(li)息。

如果你是(shi)公積金(jin)貸(dai)款(kuan)和商業貸(dai)款(kuan)結合的(de)方式買房的(de)話，建議提前(qian)還商貸(dai)，因(yin)為商貸(dai)利率要(yao)高。有的(de)銀(yin)行(xing)商業貸(dai)款(kuan)，提前(qian)還款(kuan)是(shi)要(yao)付違約金(jin)的(de)，有的(de)銀(yin)行(xing)則不(bu)(bu)用(yong)，所以要(yao)對比實(shi)際情(qing)況看劃不(bu)(bu)劃算。