商業貸款簡介

商業貸款又稱個人住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款，是(shi)中國人民銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)批準設立(li)的(de)(de)商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)和(he)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)儲蓄銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)，為(wei)城(cheng)鎮(zhen)居民購(gou)買自(zi)(zi)用普(pu)通住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)提供的(de)(de)貸(dai)款，執行(xing)(xing)(xing)(xing)法定貸(dai)款利率。個人住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)商業(ye)性貸(dai)款是(shi)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)用其信貸(dai)資金所(suo)發放的(de)(de)自(zi)(zi)營(ying)性貸(dai)款。具體指具有(you)完全民事行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)能(neng)力的(de)(de)自(zi)(zi)然(ran)人，購(gou)買本市(shi)城(cheng)鎮(zhen)自(zi)(zi)住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)時，以(yi)其所(suo)購(gou)買的(de)(de)產權住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(或銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)認可(ke)的(de)(de)其他擔保方(fang)式)為(wei)抵(di)押，作為(wei)償還貸(dai)款的(de)(de)保證(zheng)而(er)向銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)申請的(de)(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)商業(ye)性貸(dai)款。

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優點

1、額度高

根據多方了解(jie)，公(gong)積金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度(du)(du)的(de)高(gao)低與公(gong)積金賬(zhang)戶余額的(de)多少有很大關系，也就是說(shuo)，若公(gong)積金繳存者(zhe)的(de)賬(zhang)戶余額為(wei)零(ling)，那么獲得的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度(du)(du)也將為(wei)零(ling)。不過，商業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)無這一限制，只要借款(kuan)(kuan)人滿足貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)要求，且資質較好，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度(du)(du)最高(gao)能達到房產評估值的(de)七成，可有效解(jie)決購房者(zhe)的(de)錢難(nan)題。

2、手續簡便

申請公積金貸款(kuan)的購房者需要提供諸多(duo)(duo)手續(xu)，而且審(shen)批流程也較繁瑣。商業貸款(kuan)的流程就要簡單(dan)多(duo)(duo)了，而且放(fang)款(kuan)的速(su)度快(kuai)。

3、房產不受限制

不管是購買(mai)普通住宅、別墅、還是商業(ye)(ye)住房(fang)，都可以(yi)申(shen)請商業(ye)(ye)貸款(kuan)。首套(tao)房(fang)商業(ye)(ye)貸款(kuan)未結清，買(mai)二套(tao)房(fang)還可以(yi)使用商業(ye)(ye)貸款(kuan)。

4、貸款對象無限制

公積金貸款(kuan)只(zhi)有按(an)時(shi)足額繳存了公積金的(de)購房者才能申請，而商(shang)業貸款(kuan)在貸款(kuan)對(dui)象上沒有限制，只(zhi)要你具備按(an)時(shi)足額還款(kuan)的(de)能力，且(qie)擁有良(liang)好的(de)信(xin)用記錄，便可(ke)提出(chu)申請。

缺點

1、貸款(kuan)預期年(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)高。相對于住房公積金貸款(kuan)來說，商業(ye)貸款(kuan)的(de)貸款(kuan)預期年(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)要高很多(duo)，需要支付的(de)利(li)(li)息就要高很多(duo)。

2、“認(ren)房(fang)又認(ren)貸”，即只要有(you)過貸款記錄，名(ming)下無房(fang)再(zai)買(mai)房(fang)，也被(bei)視為二套房(fang)。

商業貸款申請(qing)條件

1、商業(ye)貸款(kuan)對象一般(ban)為(wei)有(you)完全(quan)民(min)事行為(wei)能力的(de)自然人。

2、要具有城鎮常住戶口或者是有效(xiao)居留身份(fen)(fen)，即要求借款人有合法的身份(fen)(fen)。

3、要有穩(wen)定(ding)的(de)(de)職業(ye)和(he)收入，信用良好，有償還貸款(kuan)本息的(de)(de)能力(li)。

4、對(dui)首付款的要求，銀行(xing)間(jian)有些許差(cha)異。

5、相關有(you)(you)貸(dai)款人(ren)認可的(de)資產作抵押或質押，或有(you)(you)符(fu)合規定條件、具(ju)備(bei)代償能力的(de)單(dan)位(wei)或個(ge)人(ren)作為償還貸(dai)款本息(xi)并承擔連帶責(ze)任(ren)的(de)保(bao)證(zheng)人(ren)。

6、要具有購房合同或協議。

7、提出借款申請時，在(zai)銀行(xing)有不低于購買住房(fang)(fang)(fang)所需(xu)資金(jin)的(de)20％的(de)二手房(fang)(fang)(fang)按(an)揭(jie)貸(dai)款，若已作購房(fang)(fang)(fang)預付(fu)款支付(fu)給(gei)售房(fang)(fang)(fang)單位的(de)，則需(xu)提供付(fu)貸(dai)收據的(de)原件和復印件。

商業貸款材料

借(jie)(jie)款(kuan)人到銀行(xing)經辦(ban)機構(gou)或已與銀行(xing)簽訂"合(he)作協議(yi)"的(de)開發商(shang)處填寫個人住房貸款(kuan)借(jie)(jie)款(kuan)申請表，并提供以下(xia)材料：

1、本人戶口本、身份證或其它(ta)有效居留證件；

2、職業和收入證明；

3、購(gou)房(fang)合同或意(yi)向書等有關證明材料；

4、占房價款30%的(de)首期付款證明；

5、建設銀行(xing)經辦機構(gou)要求提(ti)供的其它材料。

商業貸款利率

商業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)利(li)(li)(li)息取(qu)決(jue)于你的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)額度、貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期限(xian)和貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)。而它(ta)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)一(yi)般是在央行(xing)規定(ding)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基準利(li)(li)(li)率(lv)的(de)標準上(shang)進行(xing)一(yi)定(ding)的(de)浮動調整。央行(xing)規定(ding)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)基準利(li)(li)(li)率(lv)是：一(yi)年(nian)(nian)以(yi)內(nei)（含一(yi)年(nian)(nian)）：年(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.35%；一(yi)至(zhi)五(wu)年(nian)(nian)（含五(wu)年(nian)(nian)）：年(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.75%；五(wu)年(nian)(nian)以(yi)上(shang)：年(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)(de)商貸利(li)(li)率都(dou)會較基準(zhun)利(li)(li)率進行一(yi)(yi)(yi)定的(de)(de)上(shang)浮，一(yi)(yi)(yi)般會上(shang)浮10％到20%左右。而(er)二套房可能還要(yao)上(shang)浮得多一(yi)(yi)(yi)些，可能會上(shang)浮25％左右。

商業貸款流程

1、借(jie)款人與開發商簽定(ding)購(gou)房合同的同時交(jiao)付30%購(gou)房款；

2、將有關資(zi)料(liao)交律師事務所審(shen)查(cha)；

3、銀行收到律師事務所出具的《法律意(yi)(yi)見書》審核(he)同(tong)意(yi)(yi)后，與購房人簽訂借款合(he)同(tong)、抵押合(he)同(tong)、保證合(he)同(tong)；

4、根據有關資料辦理抵押(ya)登記手續(xu)(xu)及房屋(wu)保險(xian)、合(he)同公(gong)證手續(xu)(xu)，并發放(fang)貸款。

5、借款(kuan)(kuan)人采用等額償(chang)還(huan)法(fa)辦理還(huan)款(kuan)(kuan)。對未償(chang)還(huan)貸款(kuan)(kuan)本金(jin)，借款(kuan)(kuan)人可(ke)一次償(chang)還(huan)，提前還(huan)款(kuan)(kuan)當期仍(reng)計收利息。不收取違約金(jin)。

商業貸款提取公(gong)積(ji)金

商業貸款可以提取公(gong)積金嗎

商業貸(dai)(dai)款可(ke)以提(ti)(ti)取(qu)公積(ji)金用來償(chang)還(huan)貸(dai)(dai)款，《住房(fang)公積(ji)金管(guan)理條例(li)》第二十四條明確規定，職工(gong)(gong)償(chang)還(huan)購(gou)房(fang)貸(dai)(dai)款本息的(de)，可(ke)以提(ti)(ti)取(qu)職工(gong)(gong)住房(fang)公積(ji)金賬戶內(nei)的(de)存儲余(yu)額。

商業貸款買房怎(zen)么(me)提取公積金

1、單(dan)位對職工個(ge)人提(ti)供(gong)的相(xiang)關(guan)提(ti)取證明(ming)材(cai)料(liao)及(ji)復印(yin)件(jian)(jian)進行核實，符合條(tiao)件(jian)(jian)的由(you)單(dan)位經辦人填制管理(li)中心統一印(yin)制的《提(ti)取申(shen)請書》、《提(ti)取清冊》，并持相(xiang)關(guan)證明(ming)材(cai)料(liao)的原件(jian)(jian)及(ji)復印(yin)件(jian)(jian)向開戶管理(li)部提(ti)出申(shen)請。

2、管(guan)(guan)理(li)(li)部(bu)接柜人員依據《提(ti)(ti)取管(guan)(guan)理(li)(li)辦法》的(de)規定對(dui)其提(ti)(ti)取材(cai)料(liao)、額(e)度、次(ci)數、個人賬戶信息等內容(rong)進行審核。對(dui)于符(fu)合提(ti)(ti)取條件的(de)，辦理(li)(li)提(ti)(ti)取手(shou)續；對(dui)于審核不準(zhun)予提(ti)(ti)取的(de)，告知不準(zhun)予提(ti)(ti)取的(de)原因；對(dui)于特殊情況不能及(ji)時答復的(de)，應請示(shi)管(guan)(guan)理(li)(li)部(bu)主任及(ji)管(guan)(guan)理(li)(li)中心(xin)相關部(bu)門，并在(zai)三日內給(gei)予單(dan)位明確答復。

3、提取(qu)人累計提取(qu)金額已達到可(ke)提取(qu)限額后(hou)，方可(ke)依據其(qi)他提取(qu)原因再次(ci)辦理申(shen)請提取(qu)手續。

4、提取款項在3個工(gong)作日內未劃入(ru)指定賬(zhang)戶的，單(dan)位(wei)或個人(ren)可通(tong)過管(guan)理部查詢(xun)。

5、提(ti)(ti)取(qu)住(zhu)房(fang)公積(ji)(ji)金(jin)原(yuan)則上由單(dan)位(wei)經(jing)辦(ban)人辦(ban)理(li)，當(dang)個(ge)人和單(dan)位(wei)就住(zhu)房(fang)公積(ji)(ji)金(jin)的提(ti)(ti)取(qu)發生爭(zheng)議，單(dan)位(wei)不為職(zhi)工(gong)辦(ban)理(li)住(zhu)房(fang)公積(ji)(ji)金(jin)提(ti)(ti)取(qu)手續(xu)時，管(guan)理(li)部應予協調(diao)。

6、在集中封存庫內封存的(de)職工，符合提(ti)取條件的(de)，可持身份(fen)證原件、復印件、本人儲蓄賬戶賬號(hao)及相關(guan)證明(ming)材料到(dao)管理(li)部辦理(li)提(ti)取手續，管理(li)部接柜人員(yuan)審核后，按照個人辦理(li)提(ti)取業務的(de)程序辦理(li)。

商(shang)業貸款(kuan)還款(kuan)方式(shi)

1、等額本息還款法

指(zhi)在貸款期內每月以(yi)相等的額度平均(jun)償還貸款本息。

計算公式為：每月(yue)還款(kuan)額=月(yue)利(li)率(lv)(lv)×（1+月(yue)利(li)率(lv)(lv)）還款(kuan)期(qi)數(shu)/（1+月(yue)利(li)率(lv)(lv)）還款(kuan)期(qi)數(shu)-1X貸款(kuan)本(ben)金；

遇到利率調(diao)整及提前(qian)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)時，應根據未(wei)償還(huan)(huan)(huan)貸款(kuan)余額和(he)剩(sheng)余還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期數調(diao)整公式，并(bing)計(ji)算每期還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額。

2、等額本金還款法

指在貸(dai)款(kuan)期內每(mei)月等額(e)償還(huan)貸(dai)款(kuan)本(ben)金，貸(dai)款(kuan)利(li)息隨本(ben)金逐(zhu)月遞減(jian)。特點是定期、定額(e)還(huan)本(ben)，每(mei)月付款(kuan)及(ji)每(mei)月貸(dai)款(kuan)余(yu)額(e)定額(e)減(jian)少。

計(ji)算(suan)公式(shi)為：每月還款(kuan)額=貸(dai)款(kuan)本金/還款(kuan)期數+（貸(dai)款(kuan)本金-已歸還貨款(kuan)本金累(lei)計(ji)額）×月利(li)率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借(jie)款(kuan)人在(zai)貸(dai)(dai)款(kuan)到期日還清貸(dai)(dai)款(kuan)本息，每(mei)月償還利(li)息。一般適用于期限在(zai)1年(nian)以(yi)內（含1年(nian)）的貸(dai)(dai)款(kuan)。

4、等比累進還款法

借款(kuan)人在(zai)每個(ge)時間段(duan)以一(yi)定(ding)比(bi)例累進的金額(e)（分(fen)期(qi)還(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)）償(chang)還(huan)(huan)(huan)(huan)貸(dai)款(kuan)，其(qi)中每個(ge)時間段(duan)歸還(huan)(huan)(huan)(huan)的金額(e)包括該(gai)時間段(duan)應(ying)還(huan)(huan)(huan)(huan)利息和本(ben)金，按還(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)間隔逐(zhu)期(qi)歸還(huan)(huan)(huan)(huan)，在(zai)貸(dai)款(kuan)截止日期(qi)前全部還(huan)(huan)(huan)(huan)清(qing)本(ben)息。分(fen)期(qi)還(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)通常比(bi)例控制在(zai)0至（+／-100）%之間，且經計算(suan)后的任(ren)意一(yi)期(qi)還(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)計劃中的本(ben)金或利息不(bu)得小于(yu)零(ling)。

等(deng)比累進還(huan)款法(fa)(fa)分為等(deng)比遞(di)(di)增(zeng)還(huan)款法(fa)(fa)和等(deng)比遞(di)(di)減(jian)還(huan)款法(fa)(fa)，預(yu)期未來(lai)收入遞(di)(di)增(zeng)可選(xuan)前(qian)者(zhe)，減(jian)少(shao)提前(qian)還(huan)款的麻煩；預(yu)期未來(lai)收入遞(di)(di)減(jian)可選(xuan)后者(zhe)，減(jian)少(shao)利息支(zhi)出。

5、等額累進還款法

與等比累(lei)(lei)進(jin)還款(kuan)(kuan)法類似，不同之處就是將在每個時(shi)間段約定(ding)還款(kuan)(kuan)的“固定(ding)比例”改為“固定(ding)額(e)度”。分(fen)為等額(e)遞增(zeng)還款(kuan)(kuan)法和等額(e)遞減還款(kuan)(kuan)法：收(shou)入增(zeng)加(jia)的客(ke)戶可采取增(zeng)大(da)累(lei)(lei)進(jin)額(e)、縮短間隔(ge)期等辦法，減少(shao)利息(xi)負擔；收(shou)入水平下降的客(ke)戶可采取減少(shao)累(lei)(lei)進(jin)額(e)、擴大(da)累(lei)(lei)進(jin)間隔(ge)期等辦法減輕還款(kuan)(kuan)壓力。

6、組合還款法

是一種將貸款(kuan)本金(jin)分段償還(huan)(huan)，根據(ju)(ju)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)實際占(zhan)用時間計(ji)(ji)算(suan)利(li)息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)方式。即根據(ju)(ju)借款(kuan)人未來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)收支(zhi)情況，首先將整個(ge)貸款(kuan)本金(jin)按(an)比例分成(cheng)若干償還(huan)(huan)階(jie)段，然(ran)后確(que)定每個(ge)階(jie)段的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)年限(xian)。還(huan)(huan)款(kuan)期間，每個(ge)階(jie)段約定償還(huan)(huan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)本金(jin)在(zai)規定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)年限(xian)中按(an)等(deng)額本息的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)方式計(ji)(ji)算(suan)每月(yue)(yue)償還(huan)(huan)額，未歸還(huan)(huan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)本金(jin)部分按(an)月(yue)(yue)計(ji)(ji)息，兩部分相(xiang)加即形成(cheng)每月(yue)(yue)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)金(jin)額。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這要根據借款(kuan)人的收入情況(kuang)，還款(kuan)能(neng)力來確定(ding)。如果收入較為穩(wen)定(ding)，但是不太高(gao)，可(ke)以選(xuan)擇(ze)等額本(ben)息還款(kuan)；如果還款(kuan)能(neng)力較強，那么可(ke)以選(xuan)擇(ze)等額本(ben)金還款(kuan)。

商業(ye)貸款提前還款

目前的商業貸款主要有(you)兩種還(huan)款方式，一種是等(deng)額本(ben)(ben)金(jin)(jin)，另一種是等(deng)額本(ben)(ben)息。等(deng)額本(ben)(ben)金(jin)(jin)前(qian)期償(chang)還(huan)的本(ben)(ben)金(jin)(jin)占(zhan)(zhan)比大(da)(da)，等(deng)額本(ben)(ben)息前(qian)期償(chang)還(huan)的利息占(zhan)(zhan)比大(da)(da)，因此商(shang)貸如果選(xuan)擇提現還(huan)款，等(deng)額本(ben)(ben)金(jin)(jin)還(huan)款法(fa)要更劃(hua)算些。

此外(wai)提(ti)前(qian)(qian)還(huan)款(kuan)分為(wei)提(ti)前(qian)(qian)全額(e)結(jie)清(qing)(qing)與提(ti)前(qian)(qian)部分結(jie)清(qing)(qing)，提(ti)前(qian)(qian)全額(e)結(jie)清(qing)(qing)利息就會按(an)照實際占(zhan)用天數計算。如果是提(ti)前(qian)(qian)部分結(jie)清(qing)(qing)，那(nei)么剩余未結(jie)清(qing)(qing)的部分，仍舊是按(an)照貸款(kuan)合同來計算利息。因此如果選擇提(ti)前(qian)(qian)還(huan)貸，不需(xu)要(yao)更改月供，只選擇縮(suo)短還(huan)款(kuan)期限，這樣就可以(yi)節省(sheng)下(xia)一部分利息。

如果你是(shi)公積金貸(dai)款(kuan)和商(shang)(shang)業(ye)貸(dai)款(kuan)結合(he)的(de)方式買(mai)房的(de)話，建議提前還(huan)(huan)商(shang)(shang)貸(dai)，因為商(shang)(shang)貸(dai)利率要(yao)高。有的(de)銀行(xing)商(shang)(shang)業(ye)貸(dai)款(kuan)，提前還(huan)(huan)款(kuan)是(shi)要(yao)付違約金的(de)，有的(de)銀行(xing)則不(bu)用(yong)，所(suo)以要(yao)對(dui)比實際情(qing)況看(kan)劃不(bu)劃算。