商業貸款簡介

商業貸款又稱(cheng)個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，是中國(guo)人(ren)(ren)民(min)(min)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)批準設立(li)的(de)商(shang)業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)和住房(fang)(fang)儲蓄銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，為(wei)城鎮居民(min)(min)購(gou)買自(zi)用普通住房(fang)(fang)提供的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，執行(xing)(xing)(xing)法(fa)定貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)利率(lv)。個人(ren)(ren)住房(fang)(fang)商(shang)業(ye)性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)用其(qi)信貸(dai)(dai)資金所發放的(de)自(zi)營(ying)性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。具體指具有完全民(min)(min)事行(xing)(xing)(xing)為(wei)能力的(de)自(zi)然人(ren)(ren)，購(gou)買本市城鎮自(zi)住住房(fang)(fang)時，以其(qi)所購(gou)買的(de)產權住房(fang)(fang)(或銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)認可的(de)其(qi)他擔(dan)保(bao)方式)為(wei)抵押，作為(wei)償還貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)保(bao)證(zheng)而向銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)申請(qing)的(de)住房(fang)(fang)商(shang)業(ye)性貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。

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優點

1、額度高

根據多方(fang)了解，公(gong)積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)(e)度(du)的(de)高低與(yu)公(gong)積金(jin)賬(zhang)戶余額(e)(e)(e)的(de)多少有(you)很大關系(xi)，也就是說(shuo)，若公(gong)積金(jin)繳存(cun)者的(de)賬(zhang)戶余額(e)(e)(e)為零，那么獲得(de)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)(e)度(du)也將為零。不過(guo)，商業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)無這(zhe)一限制，只要借款(kuan)人滿(man)足貸(dai)(dai)款(kuan)要求，且資質較好，貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)(e)度(du)最高能(neng)達到房產評估值的(de)七(qi)成，可(ke)有(you)效(xiao)解決(jue)購房者的(de)錢難(nan)題。

2、手續簡便

申請公積金(jin)貸(dai)款的(de)購房者需要提供諸多手續，而(er)且(qie)審(shen)批流(liu)程(cheng)也較(jiao)繁瑣。商業貸(dai)款的(de)流(liu)程(cheng)就要簡單多了，而(er)且(qie)放款的(de)速度(du)快。

3、房產不受限制

不管(guan)是購買普通(tong)住宅(zhai)、別墅、還(huan)是商(shang)業住房，都可(ke)以申請商(shang)業貸款(kuan)。首(shou)套房商(shang)業貸款(kuan)未(wei)結清，買二套房還(huan)可(ke)以使用商(shang)業貸款(kuan)。

4、貸款對象無限制

公(gong)積金(jin)貸款(kuan)只有(you)按(an)時足額(e)繳存了(le)公(gong)積金(jin)的購房者(zhe)才能(neng)申請(qing)，而(er)商業貸款(kuan)在(zai)貸款(kuan)對(dui)象上沒有(you)限制，只要你具備按(an)時足額(e)還(huan)款(kuan)的能(neng)力(li)，且擁(yong)有(you)良好的信用記錄，便(bian)可提(ti)出申請(qing)。

缺點

1、貸(dai)款預(yu)期(qi)年化利(li)率高。相對(dui)于住房公積金貸(dai)款來(lai)說，商業(ye)貸(dai)款的(de)貸(dai)款預(yu)期(qi)年化利(li)率要(yao)(yao)高很多，需要(yao)(yao)支付的(de)利(li)息就要(yao)(yao)高很多。

2、“認房(fang)(fang)又認貸(dai)”，即只要有過貸(dai)款記錄，名下無房(fang)(fang)再(zai)買房(fang)(fang)，也被(bei)視(shi)為二套房(fang)(fang)。

商業貸款申請條件

1、商業貸款對象一般為有(you)完全民(min)事(shi)行為能力的(de)自然人。

2、要具有城鎮常住戶口或者是有效居留身份，即要求借款人(ren)有合法(fa)的身份。

3、要有穩定的職業(ye)和收(shou)入，信(xin)用良好(hao)，有償還貸款(kuan)本息(xi)的能力。

4、對(dui)首付(fu)款的要求，銀行(xing)間有些許差異。

5、相關有(you)貸款人(ren)認(ren)可(ke)的(de)資產作抵(di)押或質押，或有(you)符合規定條件、具備代償能力的(de)單位或個人(ren)作為償還貸款本息并承擔連帶責任的(de)保證(zheng)人(ren)。

6、要具(ju)有購房(fang)合同或協議。

7、提(ti)出借款申請(qing)時，在銀行有不低于購買(mai)住(zhu)房(fang)所需(xu)資金的20％的二手(shou)房(fang)按揭貸款，若已作購房(fang)預付(fu)(fu)款支付(fu)(fu)給售(shou)房(fang)單位(wei)的，則(ze)需(xu)提(ti)供付(fu)(fu)貸收據(ju)的原件(jian)和復印(yin)件(jian)。

商業貸款材料

借款人到銀(yin)行(xing)經(jing)辦機構(gou)或(huo)已與(yu)銀(yin)行(xing)簽訂"合作(zuo)協(xie)議"的(de)開發商處填(tian)寫個人住房(fang)貸款借款申請表(biao)，并(bing)提供(gong)以下材料：

1、本人戶口本、身(shen)份證或其(qi)它有(you)效居留證件(jian)；

2、職業和(he)收入證明；

3、購房合同(tong)或(huo)意向書等有關證明材(cai)料；

4、占房價款30%的(de)首期付款證明；

5、建設(she)銀行經辦機構要(yao)求(qiu)提供的其(qi)它材料(liao)。

商業貸款利率

商業貸(dai)款(kuan)的(de)(de)利息取決于你的(de)(de)貸(dai)款(kuan)額度、貸(dai)款(kuan)期限和貸(dai)款(kuan)利率(lv)。而(er)它的(de)(de)貸(dai)款(kuan)利率(lv)一(yi)般是(shi)(shi)在(zai)央行規定的(de)(de)貸(dai)款(kuan)基(ji)準利率(lv)的(de)(de)標準上(shang)進行一(yi)定的(de)(de)浮動調整。央行規定的(de)(de)貸(dai)款(kuan)基(ji)準利率(lv)是(shi)(shi)：一(yi)年(nian)以(yi)內（含一(yi)年(nian)）：年(nian)利率(lv)4.35%；一(yi)至五(wu)(wu)年(nian)（含五(wu)(wu)年(nian)）：年(nian)利率(lv)4.75%；五(wu)(wu)年(nian)以(yi)上(shang)：年(nian)利率(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利(li)率都會(hui)較基準利(li)率進行一定的(de)上浮(fu)(fu)，一般會(hui)上浮(fu)(fu)10％到20%左右。而(er)二套房可能還要上浮(fu)(fu)得多一些，可能會(hui)上浮(fu)(fu)25％左右。

商業貸款流程

1、借(jie)款人與開發商簽定購房合同(tong)的同(tong)時交付30%購房款；

2、將(jiang)有(you)關資(zi)料交律師事務所審查(cha)；

3、銀行收到(dao)律(lv)師事務所出具的《法律(lv)意(yi)見(jian)書》審核(he)同意(yi)后(hou)，與購(gou)房人簽訂借(jie)款(kuan)合同、抵押合同、保證合同；

4、根據(ju)有關資料辦理抵押登記手續及房屋保險、合同公證手續，并發(fa)放貸款。

5、借款(kuan)(kuan)(kuan)人采用等額償(chang)(chang)還(huan)法辦理(li)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)。對未償(chang)(chang)還(huan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本金(jin)(jin)，借款(kuan)(kuan)(kuan)人可一次償(chang)(chang)還(huan)，提前還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)當(dang)期仍計收利息。不收取違約金(jin)(jin)。

商業貸款提(ti)取公(gong)積金(jin)

商業(ye)貸(dai)款可(ke)以提取公(gong)積金嗎

商(shang)業貸(dai)款可以提取(qu)(qu)公積金用(yong)來償還貸(dai)款，《住房公積金管理條例》第二十四條明確規定，職(zhi)工(gong)償還購(gou)房貸(dai)款本(ben)息的，可以提取(qu)(qu)職(zhi)工(gong)住房公積金賬戶(hu)內的存(cun)儲余額。

商業(ye)貸款買房怎么提取公積金

1、單(dan)(dan)位(wei)對(dui)職(zhi)工個人提供的相關提取證(zheng)明(ming)材料及復(fu)印(yin)(yin)件進行核實，符合條件的由單(dan)(dan)位(wei)經辦人填制(zhi)管理中心統一(yi)印(yin)(yin)制(zhi)的《提取申請書》、《提取清冊》，并持相關證(zheng)明(ming)材料的原件及復(fu)印(yin)(yin)件向開(kai)戶(hu)管理部提出申請。

2、管理部(bu)接柜人員依據(ju)《提取(qu)管理辦法(fa)》的(de)規定對其(qi)提取(qu)材料、額(e)度、次數、個人賬戶(hu)信息(xi)等(deng)內容進(jin)行(xing)審(shen)核。對于(yu)符合提取(qu)條件的(de)，辦理提取(qu)手續；對于(yu)審(shen)核不準(zhun)予提取(qu)的(de)，告知不準(zhun)予提取(qu)的(de)原因；對于(yu)特殊(shu)情(qing)況(kuang)不能(neng)及時答復的(de)，應請示(shi)管理部(bu)主任及管理中心相關部(bu)門(men)，并(bing)在(zai)三日(ri)內給予單位明確答復。

3、提取(qu)(qu)(qu)人累(lei)計提取(qu)(qu)(qu)金額已達(da)到可(ke)提取(qu)(qu)(qu)限額后，方可(ke)依據其他提取(qu)(qu)(qu)原因再次辦理(li)申(shen)請提取(qu)(qu)(qu)手續。

4、提取(qu)款項在3個工作日內未劃(hua)入(ru)指定(ding)賬戶(hu)的，單位(wei)或個人可通過管理部查詢。

5、提(ti)取住房公(gong)積(ji)金原則上(shang)由單(dan)位經辦(ban)人辦(ban)理(li)(li)(li)，當個人和(he)單(dan)位就住房公(gong)積(ji)金的提(ti)取發生爭議，單(dan)位不為職工辦(ban)理(li)(li)(li)住房公(gong)積(ji)金提(ti)取手續(xu)時，管(guan)理(li)(li)(li)部應予協調。

6、在集中封存(cun)庫內封存(cun)的職工，符合提(ti)取(qu)條件的，可持(chi)身份證(zheng)原件、復印件、本人(ren)(ren)儲(chu)蓄賬戶(hu)賬號及相關(guan)證(zheng)明材(cai)料到管理(li)部辦理(li)提(ti)取(qu)手續，管理(li)部接柜人(ren)(ren)員審核(he)后，按照個人(ren)(ren)辦理(li)提(ti)取(qu)業務的程序辦理(li)。

商業(ye)貸款還款方式

1、等額本息還款法

指在貸(dai)款期內(nei)每月以相(xiang)等的額度(du)平均(jun)償(chang)還貸(dai)款本息。

計算(suan)公(gong)式為：每(mei)月(yue)還款(kuan)額=月(yue)利率×（1+月(yue)利率）還款(kuan)期(qi)數/（1+月(yue)利率）還款(kuan)期(qi)數-1X貸款(kuan)本(ben)金(jin)；

遇到利(li)率(lv)調(diao)整及提前還(huan)款(kuan)時(shi)，應根據未償還(huan)貸款(kuan)余額(e)和剩余還(huan)款(kuan)期數調(diao)整公(gong)式，并計算每期還(huan)款(kuan)額(e)。

2、等額本金還款法

指在貸(dai)款期內每(mei)月(yue)等額(e)償還貸(dai)款本(ben)金(jin)，貸(dai)款利息(xi)隨本(ben)金(jin)逐月(yue)遞減。特點是定期、定額(e)還本(ben)，每(mei)月(yue)付款及(ji)每(mei)月(yue)貸(dai)款余額(e)定額(e)減少。

計(ji)算公(gong)式為：每月還(huan)款(kuan)(kuan)額=貸款(kuan)(kuan)本金/還(huan)款(kuan)(kuan)期數+（貸款(kuan)(kuan)本金-已歸(gui)還(huan)貨(huo)款(kuan)(kuan)本金累(lei)計(ji)額）×月利(li)率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借款人在(zai)貸(dai)款到期日還清貸(dai)款本息(xi)，每月償還利息(xi)。一(yi)般適用于期限在(zai)1年以內（含1年）的貸(dai)款。

4、等比累進還款法

借款人(ren)在(zai)每(mei)(mei)個時間段(duan)以一(yi)定比例累進的(de)金(jin)(jin)額（分期(qi)還(huan)款額）償(chang)還(huan)貸(dai)(dai)款，其中每(mei)(mei)個時間段(duan)歸還(huan)的(de)金(jin)(jin)額包括該時間段(duan)應還(huan)利息和(he)本(ben)金(jin)(jin)，按還(huan)款間隔逐期(qi)歸還(huan)，在(zai)貸(dai)(dai)款截止日期(qi)前全部還(huan)清本(ben)息。分期(qi)還(huan)款額通常比例控制在(zai)0至（+／-100）%之(zhi)間，且(qie)經計(ji)算后(hou)的(de)任意一(yi)期(qi)還(huan)款計(ji)劃(hua)中的(de)本(ben)金(jin)(jin)或利息不(bu)得小(xiao)于零(ling)。

等(deng)比累進還(huan)款法分為等(deng)比遞(di)(di)增還(huan)款法和(he)等(deng)比遞(di)(di)減(jian)(jian)還(huan)款法，預(yu)期(qi)未(wei)來收(shou)入(ru)遞(di)(di)增可選(xuan)(xuan)前者，減(jian)(jian)少提前還(huan)款的麻(ma)煩(fan)；預(yu)期(qi)未(wei)來收(shou)入(ru)遞(di)(di)減(jian)(jian)可選(xuan)(xuan)后者，減(jian)(jian)少利息(xi)支出。

5、等額累進還款法

與等比(bi)累(lei)進(jin)還(huan)(huan)款法類似(si)，不同之(zhi)處就是將在每個(ge)時間段約定還(huan)(huan)款的“固定比(bi)例”改為(wei)“固定額度”。分為(wei)等額遞增(zeng)(zeng)還(huan)(huan)款法和(he)等額遞減還(huan)(huan)款法：收入增(zeng)(zeng)加的客(ke)戶可采取(qu)增(zeng)(zeng)大(da)(da)累(lei)進(jin)額、縮短間隔期等辦法，減少利(li)息負擔；收入水平下降的客(ke)戶可采取(qu)減少累(lei)進(jin)額、擴大(da)(da)累(lei)進(jin)間隔期等辦法減輕還(huan)(huan)款壓(ya)力。

6、組合還款法

是(shi)一(yi)種(zhong)將貸款(kuan)(kuan)本(ben)金分(fen)段(duan)償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)，根據(ju)資金的(de)(de)(de)實際占用時間計(ji)算利息的(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方(fang)式(shi)。即根據(ju)借(jie)款(kuan)(kuan)人未來(lai)的(de)(de)(de)收支(zhi)情況，首先將整個(ge)貸款(kuan)(kuan)本(ben)金按(an)比例分(fen)成(cheng)若(ruo)干償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)階段(duan)，然后確定每個(ge)階段(duan)的(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)年限(xian)。還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期間，每個(ge)階段(duan)約定償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)的(de)(de)(de)本(ben)金在規定的(de)(de)(de)年限(xian)中按(an)等額(e)本(ben)息的(de)(de)(de)方(fang)式(shi)計(ji)算每月償(chang)(chang)(chang)還(huan)(huan)額(e)，未歸還(huan)(huan)的(de)(de)(de)本(ben)金部分(fen)按(an)月計(ji)息，兩部分(fen)相(xiang)加(jia)即形成(cheng)每月的(de)(de)(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)金額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這(zhe)要(yao)根(gen)據借款(kuan)人的收入情況，還(huan)款(kuan)能(neng)力(li)來(lai)確定。如果收入較(jiao)為穩定，但是不太高，可以選擇等額本息還(huan)款(kuan)；如果還(huan)款(kuan)能(neng)力(li)較(jiao)強，那(nei)么可以選擇等額本金(jin)還(huan)款(kuan)。

商(shang)業貸款提前還款

目前的商業貸款主要(yao)有兩種(zhong)還款方式，一種(zhong)是(shi)等額(e)(e)本金(jin)，另(ling)一種(zhong)是(shi)等額(e)(e)本息。等額(e)(e)本金(jin)前(qian)期(qi)償(chang)還的(de)本金(jin)占比大，等額(e)(e)本息前(qian)期(qi)償(chang)還的(de)利(li)息占比大，因此商(shang)貸如果選擇(ze)提現還款，等額(e)(e)本金(jin)還款法要(yao)更劃算些。

此(ci)外(wai)提(ti)前(qian)還款分為提(ti)前(qian)全(quan)額(e)結(jie)清與提(ti)前(qian)部分結(jie)清，提(ti)前(qian)全(quan)額(e)結(jie)清利(li)息(xi)就(jiu)會(hui)按照(zhao)實際占用天數計算。如(ru)(ru)果是(shi)提(ti)前(qian)部分結(jie)清，那(nei)么剩余未結(jie)清的部分，仍(reng)舊是(shi)按照(zhao)貸(dai)款合同來計算利(li)息(xi)。因(yin)此(ci)如(ru)(ru)果選擇(ze)提(ti)前(qian)還貸(dai)，不(bu)需要更改月供，只選擇(ze)縮短還款期限，這樣就(jiu)可以節省下一部分利(li)息(xi)。

如果你是公(gong)積金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和商(shang)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)結合的(de)(de)方式買房(fang)的(de)(de)話(hua)，建議提前還商(shang)貸(dai)(dai)，因為商(shang)貸(dai)(dai)利率要(yao)高(gao)。有的(de)(de)銀行商(shang)業貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，提前還款(kuan)(kuan)(kuan)是要(yao)付(fu)違約金的(de)(de)，有的(de)(de)銀行則不用，所以要(yao)對比實際情(qing)況看劃(hua)不劃(hua)算。