商業貸(dai)款簡介

商業貸款又稱(cheng)個(ge)人(ren)(ren)(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，是(shi)中(zhong)國人(ren)(ren)(ren)民(min)銀(yin)行批準設(she)立的(de)(de)商業(ye)銀(yin)行和住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)儲蓄銀(yin)行，為(wei)城(cheng)鎮(zhen)居民(min)購(gou)買(mai)自用普通住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)提(ti)供的(de)(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，執行法定貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利率。個(ge)人(ren)(ren)(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)是(shi)銀(yin)行用其(qi)信貸(dai)(dai)(dai)資金所發放的(de)(de)自營性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。具體指具有完全民(min)事行為(wei)能力的(de)(de)自然人(ren)(ren)(ren)，購(gou)買(mai)本市城(cheng)鎮(zhen)自住(zhu)(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)時(shi)，以其(qi)所購(gou)買(mai)的(de)(de)產(chan)權住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(或銀(yin)行認可(ke)的(de)(de)其(qi)他(ta)擔(dan)保方式)為(wei)抵押，作為(wei)償還貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)保證而向銀(yin)行申(shen)請的(de)(de)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)商業(ye)性(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)。

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優點(dian)

1、額度高

根(gen)據多方了解(jie)，公(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸款(kuan)額度的(de)(de)高低與公(gong)(gong)積(ji)金(jin)賬戶余額的(de)(de)多少有(you)很大關系(xi)，也就是說，若(ruo)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)繳(jiao)存(cun)者的(de)(de)賬戶余額為零，那么獲得(de)的(de)(de)貸款(kuan)額度也將為零。不過，商業貸款(kuan)無這一限制，只要借(jie)款(kuan)人滿(man)足貸款(kuan)要求，且(qie)資質較好，貸款(kuan)額度最高能達到(dao)房產評估值的(de)(de)七成，可有(you)效(xiao)解(jie)決購房者的(de)(de)錢難(nan)題。

2、手續簡便

申請(qing)公(gong)積(ji)金貸(dai)款(kuan)的購房者(zhe)需要提供諸多(duo)手續，而且(qie)審批流程(cheng)也(ye)較繁(fan)瑣。商業貸(dai)款(kuan)的流程(cheng)就要簡單(dan)多(duo)了，而且(qie)放款(kuan)的速(su)度快。

3、房產不受限制

不管是(shi)購買(mai)普通(tong)住宅、別墅(shu)、還是(shi)商業(ye)住房(fang)，都可(ke)以(yi)申請(qing)商業(ye)貸款(kuan)(kuan)。首(shou)套房(fang)商業(ye)貸款(kuan)(kuan)未(wei)結清，買(mai)二套房(fang)還可(ke)以(yi)使用商業(ye)貸款(kuan)(kuan)。

4、貸款對象無限制

公(gong)積金(jin)貸款只(zhi)有(you)按(an)時足(zu)額繳存(cun)了公(gong)積金(jin)的購房者才能申請(qing)，而商業貸款在(zai)貸款對象上沒有(you)限制，只(zhi)要你具備按(an)時足(zu)額還款的能力，且擁有(you)良(liang)好的信用(yong)記(ji)錄，便可提出申請(qing)。

缺點

1、貸(dai)(dai)款(kuan)預(yu)(yu)期年化利率高(gao)(gao)。相(xiang)對于住房(fang)公(gong)積金貸(dai)(dai)款(kuan)來(lai)說，商業貸(dai)(dai)款(kuan)的貸(dai)(dai)款(kuan)預(yu)(yu)期年化利率要(yao)高(gao)(gao)很多，需要(yao)支付的利息就要(yao)高(gao)(gao)很多。

2、“認房(fang)又認貸(dai)”，即只要有過(guo)貸(dai)款記錄，名下無房(fang)再(zai)買房(fang)，也被(bei)視為二套房(fang)。

商業貸款(kuan)申請(qing)條件

1、商業貸款(kuan)對象一(yi)般為有完(wan)全(quan)民事行(xing)為能(neng)力的自然人。

2、要(yao)具有城鎮常住戶口或者(zhe)是有效居(ju)留(liu)身份(fen)，即要(yao)求借(jie)款人有合法的(de)身份(fen)。

3、要(yao)有(you)穩定(ding)的職業(ye)和收入，信用良好，有(you)償還(huan)貸款本(ben)息的能(neng)力。

4、對(dui)首(shou)付款(kuan)的要求，銀行間(jian)有(you)些許差異。

5、相關有貸款人認可的(de)資產(chan)作抵(di)押或質押，或有符合規定條(tiao)件、具備代(dai)償能力的(de)單位(wei)或個人作為償還貸款本息(xi)并承擔(dan)連帶責任(ren)的(de)保證(zheng)人。

6、要具(ju)有(you)購房合同或協(xie)議。

7、提(ti)出(chu)借款申請時(shi)，在銀行有(you)不低(di)于購買住(zhu)房(fang)(fang)所(suo)需資(zi)金的(de)(de)20％的(de)(de)二手房(fang)(fang)按(an)揭貸款，若(ruo)已作購房(fang)(fang)預付(fu)款支付(fu)給售房(fang)(fang)單位的(de)(de)，則需提(ti)供付(fu)貸收據的(de)(de)原(yuan)件和(he)復印件。

商業貸款材料

借款(kuan)人(ren)到銀(yin)行(xing)經辦(ban)機(ji)構或已與銀(yin)行(xing)簽訂"合作協議"的開發商處填寫個人(ren)住房貸款(kuan)借款(kuan)申(shen)請表，并提供以下(xia)材料：

1、本(ben)人戶口(kou)本(ben)、身份證或其(qi)它有效居留證件；

2、職(zhi)業和收入(ru)證明；

3、購房(fang)合同(tong)或意(yi)向書等有(you)關證(zheng)明材料；

4、占(zhan)房價款(kuan)30%的首(shou)期付款(kuan)證明(ming)；

5、建(jian)設銀行(xing)經辦機構要求(qiu)提供的其它材(cai)料(liao)。

商業貸款利率

商業貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)利(li)(li)息取(qu)決于你的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)、貸(dai)款(kuan)期限和貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率。而它的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率一(yi)般是在央行規定的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)基(ji)準利(li)(li)率的(de)(de)(de)標準上進行一(yi)定的(de)(de)(de)浮動調整。央行規定的(de)(de)(de)貸(dai)款(kuan)基(ji)準利(li)(li)率是：一(yi)年(nian)以(yi)內（含(han)一(yi)年(nian)）：年(nian)利(li)(li)率4.35%；一(yi)至五(wu)年(nian)（含(han)五(wu)年(nian)）：年(nian)利(li)(li)率4.75%；五(wu)年(nian)以(yi)上：年(nian)利(li)(li)率4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的(de)商貸利(li)率都會較基(ji)準利(li)率進行一定的(de)上(shang)(shang)浮(fu)，一般會上(shang)(shang)浮(fu)10％到20%左右。而二套房可(ke)能還要上(shang)(shang)浮(fu)得多一些，可(ke)能會上(shang)(shang)浮(fu)25％左右。

商業貸款流程

1、借款(kuan)(kuan)人與開發商簽定購房合同的(de)同時(shi)交付30%購房款(kuan)(kuan)；

2、將有關資料交(jiao)律師事務所審查(cha)；

3、銀行收(shou)到律(lv)師事務所出(chu)具的《法(fa)律(lv)意見書》審核(he)同(tong)意后，與購(gou)房人簽訂借款合(he)同(tong)、抵押合(he)同(tong)、保(bao)證合(he)同(tong)；

4、根據有關資(zi)料辦理(li)抵押登記手(shou)續(xu)及房屋保(bao)險(xian)、合同公證手(shou)續(xu)，并(bing)發(fa)放貸款(kuan)。

5、借款(kuan)人采(cai)用等額(e)償還法辦(ban)理還款(kuan)。對(dui)未償還貸款(kuan)本金，借款(kuan)人可一次償還，提前還款(kuan)當期仍計收利息。不收取違約金。

商業貸款提取(qu)公(gong)積金

商業貸款可以提取公積金嗎

商業(ye)貸(dai)(dai)款可以提取(qu)公(gong)積金(jin)用來(lai)償還貸(dai)(dai)款，《住房(fang)公(gong)積金(jin)管理條例(li)》第二十四條明確規定，職工償還購房(fang)貸(dai)(dai)款本息的，可以提取(qu)職工住房(fang)公(gong)積金(jin)賬戶內的存(cun)儲余(yu)額(e)。

商業貸款買(mai)房怎(zen)么提(ti)取(qu)公積(ji)金(jin)

1、單(dan)位對職工(gong)個人提(ti)(ti)供(gong)的相關提(ti)(ti)取證(zheng)明材料及(ji)復(fu)(fu)印(yin)件(jian)進行核實，符合條件(jian)的由(you)單(dan)位經辦(ban)人填制(zhi)管理中心統一印(yin)制(zhi)的《提(ti)(ti)取申請書》、《提(ti)(ti)取清冊(ce)》，并持相關證(zheng)明材料的原件(jian)及(ji)復(fu)(fu)印(yin)件(jian)向開戶(hu)管理部提(ti)(ti)出申請。

2、管(guan)理(li)部(bu)接柜人員依據《提取(qu)管(guan)理(li)辦法》的(de)規(gui)定(ding)對其提取(qu)材料、額度(du)、次數(shu)、個(ge)人賬(zhang)戶信息等內容進行審核(he)。對于符合(he)提取(qu)條件的(de)，辦理(li)提取(qu)手(shou)續；對于審核(he)不準予提取(qu)的(de)，告知不準予提取(qu)的(de)原因；對于特殊(shu)情(qing)況(kuang)不能及時(shi)答復的(de)，應請示管(guan)理(li)部(bu)主任及管(guan)理(li)中(zhong)心相(xiang)關部(bu)門，并(bing)在三日內給予單位明確答復。

3、提(ti)取(qu)人累(lei)計(ji)提(ti)取(qu)金額已達到可(ke)提(ti)取(qu)限(xian)額后(hou)，方可(ke)依據(ju)其他提(ti)取(qu)原(yuan)因再次辦理申(shen)請(qing)提(ti)取(qu)手續。

4、提(ti)取款項在3個工作(zuo)日內(nei)未(wei)劃入指定賬(zhang)戶的，單位或(huo)個人可通過(guo)管(guan)理部查詢(xun)。

5、提取(qu)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金原則上由單位(wei)經辦人辦理(li)，當個人和(he)單位(wei)就住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金的提取(qu)發(fa)生爭議，單位(wei)不為職工(gong)辦理(li)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金提取(qu)手續(xu)時，管理(li)部應予協調(diao)。

6、在集中封(feng)存庫內封(feng)存的職工，符合提(ti)取條件(jian)的，可持身(shen)份證原件(jian)、復印件(jian)、本人儲蓄賬戶(hu)賬號及(ji)相關(guan)證明(ming)材料到管理(li)部辦理(li)提(ti)取手續，管理(li)部接(jie)柜人員審核(he)后，按(an)照(zhao)個人辦理(li)提(ti)取業務的程序辦理(li)。

商業貸款(kuan)(kuan)還款(kuan)(kuan)方式

1、等額本息還款法

指(zhi)在貸款期內每月以相(xiang)等的額度平均償還(huan)貸款本息(xi)。

計算公式(shi)為：每月(yue)還(huan)(huan)款(kuan)額(e)=月(yue)利率(lv)(lv)×（1+月(yue)利率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款(kuan)期(qi)數/（1+月(yue)利率(lv)(lv)）還(huan)(huan)款(kuan)期(qi)數-1X貸款(kuan)本金(jin)；

遇(yu)到利率調(diao)整(zheng)及(ji)提(ti)前還(huan)款(kuan)時，應根據(ju)未償還(huan)貸款(kuan)余額和(he)剩余還(huan)款(kuan)期(qi)(qi)數調(diao)整(zheng)公式(shi)，并(bing)計算每期(qi)(qi)還(huan)款(kuan)額。

2、等額本金還款法

指在貸款(kuan)期(qi)內每(mei)月(yue)等額(e)償(chang)還(huan)貸款(kuan)本金，貸款(kuan)利息隨(sui)本金逐月(yue)遞減。特(te)點是(shi)定期(qi)、定額(e)還(huan)本，每(mei)月(yue)付款(kuan)及每(mei)月(yue)貸款(kuan)余(yu)額(e)定額(e)減少。

計算公式為(wei)：每月(yue)還(huan)款(kuan)額=貸款(kuan)本(ben)金(jin)/還(huan)款(kuan)期(qi)數(shu)+（貸款(kuan)本(ben)金(jin)-已(yi)歸(gui)還(huan)貨(huo)款(kuan)本(ben)金(jin)累計額）×月(yue)利(li)率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指(zhi)借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)在貸款(kuan)(kuan)到期日(ri)還(huan)(huan)清貸款(kuan)(kuan)本息，每月償還(huan)(huan)利息。一般適用(yong)于期限(xian)在1年以(yi)內（含(han)1年）的貸款(kuan)(kuan)。

4、等比累進還款法

借款人在(zai)每(mei)個(ge)(ge)時間(jian)段(duan)(duan)以一定比例累進(jin)的(de)(de)金(jin)(jin)額(e)（分(fen)期(qi)(qi)(qi)還(huan)款額(e)）償還(huan)貸款，其中每(mei)個(ge)(ge)時間(jian)段(duan)(duan)歸還(huan)的(de)(de)金(jin)(jin)額(e)包括(kuo)該(gai)時間(jian)段(duan)(duan)應還(huan)利息(xi)和(he)本(ben)金(jin)(jin)，按還(huan)款間(jian)隔逐期(qi)(qi)(qi)歸還(huan)，在(zai)貸款截止日期(qi)(qi)(qi)前全部還(huan)清本(ben)息(xi)。分(fen)期(qi)(qi)(qi)還(huan)款額(e)通常比例控制在(zai)0至（+／-100）%之間(jian)，且經計算后(hou)的(de)(de)任意一期(qi)(qi)(qi)還(huan)款計劃中的(de)(de)本(ben)金(jin)(jin)或(huo)利息(xi)不得小于(yu)零。

等比累(lei)進還(huan)款(kuan)(kuan)法分為等比遞(di)增(zeng)還(huan)款(kuan)(kuan)法和(he)等比遞(di)減(jian)還(huan)款(kuan)(kuan)法，預期(qi)未來收入遞(di)增(zeng)可選前(qian)者，減(jian)少(shao)提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)的麻煩；預期(qi)未來收入遞(di)減(jian)可選后(hou)者，減(jian)少(shao)利息支出。

5、等額累進還款法

與等比累進(jin)(jin)還款法(fa)(fa)(fa)類似，不同(tong)之處就是將在(zai)每個時間(jian)(jian)段約定還款的“固(gu)定比例(li)”改為“固(gu)定額(e)度”。分為等額(e)遞增(zeng)還款法(fa)(fa)(fa)和等額(e)遞減(jian)還款法(fa)(fa)(fa)：收入(ru)增(zeng)加的客(ke)戶可采取(qu)增(zeng)大累進(jin)(jin)額(e)、縮短間(jian)(jian)隔期等辦法(fa)(fa)(fa)，減(jian)少利息(xi)負擔；收入(ru)水平下降的客(ke)戶可采取(qu)減(jian)少累進(jin)(jin)額(e)、擴(kuo)大累進(jin)(jin)間(jian)(jian)隔期等辦法(fa)(fa)(fa)減(jian)輕還款壓力(li)。

6、組合還款法

是一種將貸(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)金(jin)分段償還，根(gen)據資金(jin)的(de)實際占用時間計算(suan)利息(xi)(xi)的(de)還款(kuan)(kuan)方式。即根(gen)據借(jie)款(kuan)(kuan)人未來(lai)的(de)收支情況，首先(xian)將整個(ge)貸(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)金(jin)按(an)比例分成(cheng)若(ruo)干償還階(jie)段，然后確定每(mei)個(ge)階(jie)段的(de)還款(kuan)(kuan)年限。還款(kuan)(kuan)期間，每(mei)個(ge)階(jie)段約定償還的(de)本(ben)金(jin)在規定的(de)年限中按(an)等額(e)本(ben)息(xi)(xi)的(de)方式計算(suan)每(mei)月(yue)償還額(e)，未歸還的(de)本(ben)金(jin)部(bu)(bu)分按(an)月(yue)計息(xi)(xi)，兩部(bu)(bu)分相(xiang)加(jia)即形成(cheng)每(mei)月(yue)的(de)還款(kuan)(kuan)金(jin)額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這要根據(ju)借款人(ren)的收(shou)入情況，還款能(neng)力(li)來確定(ding)。如(ru)果收(shou)入較為(wei)穩定(ding)，但是不太高，可以選擇等額本(ben)息還款；如(ru)果還款能(neng)力(li)較強，那(nei)么可以選擇等額本(ben)金還款。

商業貸款提前還款

目前的商業貸款主要有(you)兩種(zhong)還(huan)(huan)款(kuan)方式，一(yi)種(zhong)是(shi)等(deng)額(e)本(ben)金(jin)(jin)，另一(yi)種(zhong)是(shi)等(deng)額(e)本(ben)息。等(deng)額(e)本(ben)金(jin)(jin)前(qian)期(qi)償還(huan)(huan)的(de)本(ben)金(jin)(jin)占(zhan)比大(da)，等(deng)額(e)本(ben)息前(qian)期(qi)償還(huan)(huan)的(de)利息占(zhan)比大(da)，因此商貸如果選擇提現還(huan)(huan)款(kuan)，等(deng)額(e)本(ben)金(jin)(jin)還(huan)(huan)款(kuan)法要更劃算些。

此外提前還(huan)款分(fen)為提前全額(e)結(jie)清(qing)(qing)與提前部(bu)(bu)分(fen)結(jie)清(qing)(qing)，提前全額(e)結(jie)清(qing)(qing)利(li)息(xi)就會(hui)按(an)照(zhao)(zhao)實(shi)際(ji)占用天數計(ji)(ji)算(suan)。如果是(shi)提前部(bu)(bu)分(fen)結(jie)清(qing)(qing)，那么剩余(yu)未結(jie)清(qing)(qing)的部(bu)(bu)分(fen)，仍舊是(shi)按(an)照(zhao)(zhao)貸(dai)款合同來計(ji)(ji)算(suan)利(li)息(xi)。因此如果選擇提前還(huan)貸(dai)，不需要更改月供，只選擇縮短還(huan)款期限，這樣就可以(yi)節省下一部(bu)(bu)分(fen)利(li)息(xi)。

如(ru)果(guo)你是公積(ji)金貸(dai)款和商(shang)(shang)業(ye)貸(dai)款結合(he)的方式(shi)買房的話，建(jian)議提前(qian)(qian)還(huan)商(shang)(shang)貸(dai)，因為商(shang)(shang)貸(dai)利率(lv)要高。有(you)的銀(yin)行(xing)商(shang)(shang)業(ye)貸(dai)款，提前(qian)(qian)還(huan)款是要付違約金的，有(you)的銀(yin)行(xing)則不(bu)(bu)用(yong)，所以要對比(bi)實際情況看劃(hua)不(bu)(bu)劃(hua)算。