商業貸款(kuan)簡介

商業貸款又稱個(ge)人住(zhu)房(fang)貸(dai)款，是(shi)中國人民(min)銀(yin)行(xing)批(pi)準設立的商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)和住(zhu)房(fang)儲蓄銀(yin)行(xing)，為(wei)城(cheng)鎮(zhen)居民(min)購(gou)買自用普(pu)通住(zhu)房(fang)提供(gong)的貸(dai)款，執行(xing)法定貸(dai)款利(li)率。個(ge)人住(zhu)房(fang)商(shang)業(ye)性貸(dai)款是(shi)銀(yin)行(xing)用其(qi)信貸(dai)資金所(suo)發放的自營(ying)性貸(dai)款。具(ju)體指具(ju)有完全民(min)事行(xing)為(wei)能(neng)力的自然人，購(gou)買本市城(cheng)鎮(zhen)自住(zhu)住(zhu)房(fang)時(shi)，以其(qi)所(suo)購(gou)買的產(chan)權住(zhu)房(fang)(或銀(yin)行(xing)認(ren)可的其(qi)他擔保方式)為(wei)抵押，作(zuo)為(wei)償還貸(dai)款的保證而向銀(yin)行(xing)申請(qing)的住(zhu)房(fang)商(shang)業(ye)性貸(dai)款。

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優點

1、額度高

根據多方(fang)了解，公積(ji)金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)的(de)高低與公積(ji)金(jin)賬(zhang)戶(hu)余額(e)(e)的(de)多少有(you)很(hen)大關系，也(ye)就(jiu)是說，若公積(ji)金(jin)繳(jiao)存(cun)者的(de)賬(zhang)戶(hu)余額(e)(e)為零，那么(me)獲得的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)也(ye)將(jiang)為零。不過，商業貸(dai)(dai)款(kuan)無這一限制，只要(yao)借款(kuan)人滿足貸(dai)(dai)款(kuan)要(yao)求(qiu)，且資質較(jiao)好，貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)最高能達(da)到(dao)房(fang)產評估值的(de)七成，可有(you)效解決購房(fang)者的(de)錢難題。

2、手續簡便

申(shen)請公積(ji)金貸款(kuan)(kuan)的(de)購房者需要提供諸多(duo)手續，而且審批流(liu)程(cheng)也較繁瑣。商業貸款(kuan)(kuan)的(de)流(liu)程(cheng)就要簡單多(duo)了，而且放款(kuan)(kuan)的(de)速度(du)快。

3、房產不受限制

不管(guan)是購買(mai)普(pu)通住(zhu)宅、別(bie)墅、還(huan)是商(shang)業(ye)住(zhu)房(fang)(fang)，都可(ke)以申(shen)請(qing)商(shang)業(ye)貸(dai)款(kuan)。首套房(fang)(fang)商(shang)業(ye)貸(dai)款(kuan)未結清，買(mai)二套房(fang)(fang)還(huan)可(ke)以使用(yong)商(shang)業(ye)貸(dai)款(kuan)。

4、貸款對象無限制

公積金貸(dai)款(kuan)只有按時(shi)足(zu)額繳存了公積金的購房者才能申請，而商業(ye)貸(dai)款(kuan)在貸(dai)款(kuan)對象上沒有限制，只要你(ni)具(ju)備(bei)按時(shi)足(zu)額還款(kuan)的能力，且擁有良好(hao)的信用記錄(lu)，便可(ke)提出申請。

缺點

1、貸款(kuan)(kuan)(kuan)預(yu)期年(nian)化利(li)率高。相對于住房公積金貸款(kuan)(kuan)(kuan)來說，商(shang)業貸款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)預(yu)期年(nian)化利(li)率要高很多(duo)，需要支付的(de)利(li)息就要高很多(duo)。

2、“認房(fang)(fang)又認貸(dai)”，即只要有過貸(dai)款記錄，名下(xia)無房(fang)(fang)再(zai)買(mai)房(fang)(fang)，也被視為二(er)套(tao)房(fang)(fang)。

商(shang)業貸款(kuan)申請條件

1、商業貸款對象一(yi)般為有完全(quan)民事行為能(neng)力的(de)自(zi)然人。

2、要(yao)具有(you)城鎮常住(zhu)戶口(kou)或(huo)者是有(you)效居留身(shen)份(fen)，即要(yao)求借款人(ren)有(you)合法的身(shen)份(fen)。

3、要(yao)有穩定的職(zhi)業和(he)收入，信用(yong)良好，有償還貸款本息(xi)的能力。

4、對首(shou)付款的要求(qiu)，銀行間有些許差異。

5、相關(guan)有(you)貸款人(ren)認可的資產作抵押(ya)或(huo)質押(ya)，或(huo)有(you)符合(he)規定(ding)條(tiao)件、具(ju)備代償能力的單位或(huo)個人(ren)作為償還貸款本(ben)息并承擔(dan)連帶責任的保證人(ren)。

6、要具有(you)購房合同或(huo)協議(yi)。

7、提(ti)出借款申(shen)請時，在銀(yin)行有不(bu)低于購買住房所需資金的20％的二手房按揭(jie)貸(dai)款，若已(yi)作購房預付款支付給售(shou)房單位的，則需提(ti)供付貸(dai)收據的原件和復印件。

商業貸款材料

借款(kuan)人到(dao)銀行(xing)經辦機構(gou)或(huo)已與(yu)銀行(xing)簽訂"合作協議(yi)"的開發商處填寫(xie)個(ge)人住房貸款(kuan)借款(kuan)申請表(biao)，并提供以下材料：

1、本人戶口本、身份證或其它有效居留(liu)證件(jian)；

2、職業和收入證明(ming)；

3、購房合同或(huo)意向(xiang)書等有關證(zheng)明材料(liao)；

4、占房價款30%的首期(qi)付款證明；

5、建(jian)設銀行經辦機構要求(qiu)提供的其它材料。

商業貸款利率

商(shang)業貸(dai)(dai)款的(de)利息取決于你的(de)貸(dai)(dai)款額度、貸(dai)(dai)款期限和貸(dai)(dai)款利率(lv)(lv)(lv)。而它的(de)貸(dai)(dai)款利率(lv)(lv)(lv)一般(ban)是(shi)在(zai)央行規定的(de)貸(dai)(dai)款基(ji)準(zhun)(zhun)利率(lv)(lv)(lv)的(de)標準(zhun)(zhun)上進(jin)行一定的(de)浮動調(diao)整。央行規定的(de)貸(dai)(dai)款基(ji)準(zhun)(zhun)利率(lv)(lv)(lv)是(shi)：一年以內（含一年）：年利率(lv)(lv)(lv)4.35%；一至(zhi)五(wu)年（含五(wu)年）：年利率(lv)(lv)(lv)4.75%；五(wu)年以上：年利率(lv)(lv)(lv)4.80%。

而因為個人住房商業性貸款的貸款期限基本都會在五年以上，所以商貸的利率也基本會在4.90%以上。畢竟各銀行的商(shang)貸(dai)利(li)率(lv)都(dou)會(hui)(hui)較基準利(li)率(lv)進行一(yi)定的上(shang)(shang)浮(fu)，一(yi)般會(hui)(hui)上(shang)(shang)浮(fu)10％到(dao)20%左右。而二套房可能還(huan)要(yao)上(shang)(shang)浮(fu)得多一(yi)些，可能會(hui)(hui)上(shang)(shang)浮(fu)25％左右。

商業貸款流程

1、借款人與開發商簽(qian)定購房合同的同時(shi)交付30%購房款；

2、將有(you)關資料交律師(shi)事(shi)務所審查；

3、銀行收到律(lv)師事務所出(chu)具的《法律(lv)意(yi)見書》審核(he)同(tong)意(yi)后，與購房人簽訂借(jie)款合同(tong)、抵押合同(tong)、保證合同(tong)；

4、根據有(you)關(guan)資料辦理抵押登(deng)記手續及房屋保險(xian)、合同公證手續，并發放貸款。

5、借款(kuan)人采用等額償還(huan)(huan)法辦理還(huan)(huan)款(kuan)。對(dui)未(wei)償還(huan)(huan)貸款(kuan)本金，借款(kuan)人可一次償還(huan)(huan)，提前還(huan)(huan)款(kuan)當期仍計(ji)收利息。不收取違約(yue)金。

商業貸款提取公(gong)積金

商業(ye)貸(dai)款可以提取公積金嗎

商(shang)業(ye)貸(dai)款可(ke)以(yi)提(ti)取公(gong)積金(jin)用來償還(huan)貸(dai)款，《住房(fang)公(gong)積金(jin)管理(li)條例》第二十四(si)條明確規定，職工(gong)償還(huan)購房(fang)貸(dai)款本息的，可(ke)以(yi)提(ti)取職工(gong)住房(fang)公(gong)積金(jin)賬戶內的存儲余額。

商業(ye)貸款買房怎么(me)提取公(gong)積金(jin)

1、單位對職工個人(ren)提(ti)供的(de)(de)(de)相(xiang)(xiang)關(guan)提(ti)取(qu)證明材料及(ji)復印(yin)(yin)件(jian)進行核(he)實，符(fu)合條件(jian)的(de)(de)(de)由單位經(jing)辦人(ren)填制管(guan)理中心(xin)統一(yi)印(yin)(yin)制的(de)(de)(de)《提(ti)取(qu)申(shen)請(qing)書》、《提(ti)取(qu)清冊(ce)》，并持相(xiang)(xiang)關(guan)證明材料的(de)(de)(de)原件(jian)及(ji)復印(yin)(yin)件(jian)向開戶管(guan)理部(bu)提(ti)出申(shen)請(qing)。

2、管(guan)理(li)部接柜人(ren)員依據《提(ti)取(qu)(qu)管(guan)理(li)辦法(fa)》的(de)(de)規定對(dui)(dui)其提(ti)取(qu)(qu)材料、額(e)度(du)、次(ci)數、個(ge)人(ren)賬戶信(xin)息等內容進行審(shen)核。對(dui)(dui)于符合(he)提(ti)取(qu)(qu)條件(jian)的(de)(de)，辦理(li)提(ti)取(qu)(qu)手續；對(dui)(dui)于審(shen)核不準予提(ti)取(qu)(qu)的(de)(de)，告知不準予提(ti)取(qu)(qu)的(de)(de)原因；對(dui)(dui)于特殊情況不能及時(shi)答復的(de)(de)，應(ying)請示管(guan)理(li)部主任及管(guan)理(li)中心相關部門(men)，并在三日內給予單位明確答復。

3、提(ti)取(qu)人累計(ji)提(ti)取(qu)金額(e)已達到可提(ti)取(qu)限額(e)后，方可依據其他提(ti)取(qu)原因再次辦(ban)理申請提(ti)取(qu)手(shou)續。

4、提取款項(xiang)在3個(ge)工作日內未(wei)劃入指定賬戶的，單位(wei)或個(ge)人可通(tong)過管理部查詢。

5、提(ti)取住(zhu)房公(gong)積金原則上(shang)由單位經辦(ban)人辦(ban)理，當(dang)個人和單位就住(zhu)房公(gong)積金的提(ti)取發生爭議，單位不為(wei)職(zhi)工(gong)辦(ban)理住(zhu)房公(gong)積金提(ti)取手續時(shi)，管理部(bu)應(ying)予協調。

6、在集中封存(cun)庫(ku)內封存(cun)的(de)職工，符(fu)合提取(qu)條件(jian)的(de)，可持身份證原(yuan)件(jian)、復印件(jian)、本人儲蓄賬(zhang)戶(hu)賬(zhang)號及(ji)相(xiang)關證明材料(liao)到管理(li)(li)部(bu)辦(ban)理(li)(li)提取(qu)手續，管理(li)(li)部(bu)接柜人員審核后，按(an)照個人辦(ban)理(li)(li)提取(qu)業務的(de)程(cheng)序辦(ban)理(li)(li)。

商業貸(dai)款還款方式

1、等額本息還款法

指在貸款(kuan)期內每(mei)月(yue)以(yi)相等的額度平均償還(huan)貸款(kuan)本(ben)息。

計(ji)算(suan)公式為：每月(yue)還(huan)款額=月(yue)利(li)率×（1+月(yue)利(li)率）還(huan)款期(qi)數(shu)/（1+月(yue)利(li)率）還(huan)款期(qi)數(shu)-1X貸款本金；

遇到(dao)利率調整(zheng)及提前還款(kuan)時(shi)，應(ying)根據未償還貸款(kuan)余(yu)額和剩余(yu)還款(kuan)期數調整(zheng)公式，并計算每(mei)期還款(kuan)額。

2、等額本金還款法

指在貸款(kuan)期內(nei)每月等額(e)償還(huan)貸款(kuan)本金(jin)，貸款(kuan)利息隨(sui)本金(jin)逐月遞減(jian)。特點(dian)是定(ding)期、定(ding)額(e)還(huan)本，每月付(fu)款(kuan)及每月貸款(kuan)余額(e)定(ding)額(e)減(jian)少。

計算公(gong)式為：每(mei)月還款(kuan)額=貸(dai)(dai)款(kuan)本金(jin)/還款(kuan)期數+（貸(dai)(dai)款(kuan)本金(jin)-已歸還貨款(kuan)本金(jin)累計額）×月利率

3、先息后本法（又稱期末清償法）

指借款(kuan)人(ren)在貸(dai)(dai)款(kuan)到期日還(huan)清貸(dai)(dai)款(kuan)本息，每月(yue)償還(huan)利息。一般(ban)適用于期限在1年以內（含(han)1年）的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)。

4、等比累進還款法

借款(kuan)(kuan)人在(zai)每個時間(jian)(jian)段(duan)以一(yi)(yi)定比例(li)累進的(de)金額（分(fen)期(qi)(qi)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額）償還(huan)(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)，其中(zhong)每個時間(jian)(jian)段(duan)歸還(huan)(huan)的(de)金額包括該時間(jian)(jian)段(duan)應還(huan)(huan)利息(xi)和本(ben)金，按還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)間(jian)(jian)隔(ge)逐期(qi)(qi)歸還(huan)(huan)，在(zai)貸(dai)款(kuan)(kuan)截止日期(qi)(qi)前全部(bu)還(huan)(huan)清本(ben)息(xi)。分(fen)期(qi)(qi)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額通(tong)常比例(li)控(kong)制(zhi)在(zai)0至（+／-100）%之間(jian)(jian)，且經(jing)計(ji)算后的(de)任意一(yi)(yi)期(qi)(qi)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)計(ji)劃中(zhong)的(de)本(ben)金或利息(xi)不得小(xiao)于零。

等(deng)(deng)比(bi)(bi)(bi)累(lei)進還(huan)款(kuan)(kuan)法分為等(deng)(deng)比(bi)(bi)(bi)遞增還(huan)款(kuan)(kuan)法和等(deng)(deng)比(bi)(bi)(bi)遞減還(huan)款(kuan)(kuan)法，預期未來收入遞增可(ke)選前(qian)者，減少提前(qian)還(huan)款(kuan)(kuan)的麻煩；預期未來收入遞減可(ke)選后者，減少利息支出。

5、等額累進還款法

與等比(bi)累進(jin)還(huan)款法(fa)(fa)(fa)(fa)類似，不(bu)同之處就是將在每個(ge)時間(jian)段約定(ding)還(huan)款的“固定(ding)比(bi)例”改為“固定(ding)額(e)度(du)”。分為等額(e)遞(di)(di)增(zeng)還(huan)款法(fa)(fa)(fa)(fa)和(he)等額(e)遞(di)(di)減還(huan)款法(fa)(fa)(fa)(fa)：收(shou)入增(zeng)加(jia)的客戶(hu)可采(cai)取增(zeng)大(da)累進(jin)額(e)、縮短間(jian)隔(ge)期(qi)等辦(ban)(ban)法(fa)(fa)(fa)(fa)，減少利(li)息負擔(dan)；收(shou)入水平下降的客戶(hu)可采(cai)取減少累進(jin)額(e)、擴大(da)累進(jin)間(jian)隔(ge)期(qi)等辦(ban)(ban)法(fa)(fa)(fa)(fa)減輕還(huan)款壓力。

6、組合還款法

是一種將(jiang)貸款本金分(fen)(fen)段償(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)，根據(ju)資金的(de)實際占用時間計(ji)(ji)算(suan)利(li)息的(de)還(huan)(huan)(huan)款方(fang)式。即根據(ju)借款人未來的(de)收支情況(kuang)，首先將(jiang)整個(ge)貸款本金按比例分(fen)(fen)成(cheng)若干(gan)償(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)階段，然后確(que)定每個(ge)階段的(de)還(huan)(huan)(huan)款年(nian)限。還(huan)(huan)(huan)款期間，每個(ge)階段約定償(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)的(de)本金在規定的(de)年(nian)限中按等額(e)本息的(de)方(fang)式計(ji)(ji)算(suan)每月(yue)(yue)償(chang)(chang)還(huan)(huan)(huan)額(e)，未歸還(huan)(huan)(huan)的(de)本金部分(fen)(fen)按月(yue)(yue)計(ji)(ji)息，兩部分(fen)(fen)相加即形成(cheng)每月(yue)(yue)的(de)還(huan)(huan)(huan)款金額(e)。

那么商業貸款還款方式哪種劃算？這(zhe)要根據借款(kuan)人的收(shou)入情況，還(huan)款(kuan)能力來確定。如果收(shou)入較(jiao)為穩定，但是不太高，可以(yi)選擇等額本(ben)息還(huan)款(kuan)；如果還(huan)款(kuan)能力較(jiao)強，那么可以(yi)選擇等額本(ben)金還(huan)款(kuan)。

商業貸款提前還款

目前的商業貸款主(zhu)要(yao)有(you)兩種(zhong)還(huan)(huan)款(kuan)方式，一種(zhong)是等額(e)(e)本(ben)(ben)金，另一種(zhong)是等額(e)(e)本(ben)(ben)息(xi)。等額(e)(e)本(ben)(ben)金前期償還(huan)(huan)的(de)本(ben)(ben)金占比(bi)大，等額(e)(e)本(ben)(ben)息(xi)前期償還(huan)(huan)的(de)利息(xi)占比(bi)大，因此(ci)商貸如(ru)果選擇提現(xian)還(huan)(huan)款(kuan)，等額(e)(e)本(ben)(ben)金還(huan)(huan)款(kuan)法要(yao)更劃算些。

此(ci)外提前(qian)還款分為(wei)提前(qian)全(quan)額(e)結(jie)(jie)清(qing)與提前(qian)部分結(jie)(jie)清(qing)，提前(qian)全(quan)額(e)結(jie)(jie)清(qing)利(li)(li)息就會按照(zhao)實際占用(yong)天數(shu)計算(suan)。如(ru)果是提前(qian)部分結(jie)(jie)清(qing)，那么剩(sheng)余未結(jie)(jie)清(qing)的部分，仍舊是按照(zhao)貸(dai)款合同來計算(suan)利(li)(li)息。因此(ci)如(ru)果選擇提前(qian)還貸(dai)，不需要更改月(yue)供，只選擇縮(suo)短還款期限，這(zhe)樣就可以節省下一部分利(li)(li)息。

如果你是(shi)公積金(jin)貸(dai)款和商(shang)業貸(dai)款結合的(de)方式買房的(de)話，建議提(ti)前還(huan)商(shang)貸(dai)，因為商(shang)貸(dai)利率要高。有的(de)銀行商(shang)業貸(dai)款，提(ti)前還(huan)款是(shi)要付違約金(jin)的(de)，有的(de)銀行則(ze)不用，所(suo)以要對比實際情況看劃(hua)(hua)不劃(hua)(hua)算(suan)。