公積金貸款如何買房

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理核心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行向繳(jiao)存(cun)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積金(jin)(jin)的(de)在(zai)職(zhi)(zhi)職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)和在(zai)職(zhi)(zhi)期間繳(jiao)存(cun)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積金(jin)(jin)的(de)離退休職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)發放的(de)房(fang)(fang)(fang)屋(wu)抵(di)押貸款(kuan)。住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積金(jin)(jin)是(shi)指國家機(ji)關、國有企(qi)(qi)業、城(cheng)鎮集(ji)體(ti)企(qi)(qi)業、外(wai)商投資企(qi)(qi)業、城(cheng)鎮私營企(qi)(qi)業及其他城(cheng)鎮企(qi)(qi)業、事(shi)業單(dan)位及其在(zai)職(zhi)(zhi)職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)長期住(zhu)房(fang)(fang)(fang)儲金(jin)(jin)。職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積金(jin)(jin)和職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)所(suo)在(zai)單(dan)位為職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積金(jin)(jin)，是(shi)職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)按照規(gui)定儲存(cun)起來的(de)專項用于住(zhu)房(fang)(fang)(fang)消(xiao)費支出的(de)個人儲金(jin)(jin)，屬于職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)個人所(suo)有。職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)離退休時本(ben)息余額一(yi)次付償，退還(huan)給職(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)本(ben)人。

住房公積金類別

住房公積金貸款分為新房貸款、二手房貸款、自建(jian)住(zhu)房(fang)貸款，住(zhu)房(fang)裝修貸款、商業性住(zhu)房(fang)貸款轉(zhuan)公(gong)積金貸款等。

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公積金貸款買房流程

1、初審

由住(zhu)房資金(jin)管理中心(xin)對申請人提交的(de)材料進行(xing)初步審查，包括申請人資格、貸款(kuan)額度、貸款(kuan)期限，初審合格以后(hou)，由住(zhu)房資金(jin)管理中心(xin)出具《抵押(ya)物審核評估通知單》。

2、評估

申(shen)請人持《抵(di)押物審核評(ping)(ping)估(gu)通(tong)知單(dan)》到(dao)住房資金管理中心指定的評(ping)(ping)估(gu)機構，對(dui)所購買的房屋價值進行評(ping)(ping)估(gu)。經濟適用房不(bu)需(xu)要評(ping)(ping)估(gu)。

3、審核

申請人持評估機構出具的《評估報(bao)告》以及住(zhu)房資(zi)金(jin)管理中心要求的初審(shen)材料到(dao)住(zhu)房資(zi)金(jin)管理中心進行貸款審(shen)核。如果審(shen)核合格，住(zhu)房資(zi)金(jin)管理中心會(hui)開具《住(zhu)房資(zi)金(jin)管理中心擔保(bao)委托貸款調查(cha)通知單》。

4、辦理擔(dan)保手續

申請人持《住房(fang)資金管理中心(xin)擔保(bao)委(wei)托貸款調查通(tong)知(zhi)單》，按照自己選擇(ze)(ze)的擔保(bao)方(fang)式(shi)辦理擔保(bao)手(shou)續(xu)。如果選擇(ze)(ze)“抵(di)(di)押＋保(bao)證”的方(fang)式(shi)，保(bao)證人應(ying)該出(chu)具書(shu)面的擔保(bao)函；如果選擇(ze)(ze)“抵(di)(di)押＋保(bao)險”或第三(san)人保(bao)證的方(fang)式(shi)，應(ying)該到保(bao)險公司投保(bao)或到擔保(bao)機構辦理委(wei)托擔保(bao)手(shou)續(xu)。

5、簽訂(ding)借款合同。

6、住房(fang)資(zi)金(jin)管理中心(xin)與受(shou)托(tuo)行簽訂委托(tuo)貸款協議。

7、借(jie)款人(ren)直接(jie)向住房資(zi)金管理(li)中(zhong)心提出貸款申請，受(shou)托(tuo)行業(ye)可根據需(xu)要，代為收(shou)集借(jie)款人(ren)申請資(zi)料(liao)，統一交住房資(zi)金管理(li)中(zhong)心審(shen)核、審(shen)批。

8、住房資金(jin)管理中心對每筆貸款金(jin)額、期限(xian)、利率審批同(tong)意后，與受(shou)托行簽(qian)訂委托貸款合同(tong)。

9、受托行按照委(wei)托貸(dai)款(kuan)合同約定，與借(jie)款(kuan)人分別簽訂《住(zhu)(zhu)房公積金委(wei)托貸(dai)款(kuan)抵押合同》、《住(zhu)(zhu)房公積金委(wei)托貸(dai)款(kuan)質押合同》和《住(zhu)(zhu)房公積金委(wei)托貸(dai)款(kuan)保證合同》后(hou)，辦理(li)借(jie)款(kuan)手續。

10、受托行將貸(dai)款直(zhi)接劃入售房方在(zai)受托行開立(li)的指定賬戶。

住房公積金貸款辦理流程

1、貸款人申請(qing)住房公積(ji)金貸款需到銀行提出書面申請(qing)，填寫住房公積(ji)金貸款申請(qing)表并如實提供下(xia)列(lie)資料：

（1）申請(qing)人及配偶住房公(gong)積金(jin)繳存證明；

（2）申請人及(ji)配偶身份證明（指居民身份證、常住戶(hu)口簿和(he)其他有(you)效(xiao)居留證件），婚姻狀(zhuang)況(kuang)證明文件；

（3）家庭穩定經濟收入證(zheng)明及其它對還款能力有影響的債權債務(wu)證(zheng)明；

（4）購買(mai)住房(fang)的合同、協議(yi)等(deng)有效證(zheng)明文件；

（5）用(yong)于擔保的抵(di)押物(wu)、質物(wu)清(qing)單(dan)、權屬證明以及有處(chu)置權人同意抵(di)押、質押的證明，有關部門出(chu)具的抵(di)押物(wu)估價證明；

（6）公積金核心(xin)要求提供(gong)的其他資(zi)料。

2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理(li)審(shen)查，并及時報送公積金核心。

3、公積金(jin)核心負責(ze)審批(pi)(pi)貸款，并及時將(jiang)審批(pi)(pi)結(jie)果通知銀行。

4、銀(yin)行按公(gong)積(ji)金(jin)核(he)心(xin)審批的(de)結(jie)果通知申請人辦理(li)貸款手續，由(you)借(jie)(jie)款人夫(fu)妻(qi)雙方(fang)與銀(yin)行簽訂借(jie)(jie)款合(he)同及相關的(de)合(he)同或協議，并(bing)將借(jie)(jie)款合(he)同等(deng)手續送公(gong)積(ji)金(jin)核(he)心(xin)復核(he)，公(gong)積(ji)金(jin)核(he)心(xin)核(he)準后(hou)即劃撥委貸基金(jin)，由(you)受托銀(yin)行按借(jie)(jie)款合(he)同的(de)約定按時足額發(fa)放貸款。

5、以住房抵押方(fang)式擔保(bao)的，借款(kuan)人(ren)(ren)要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續(xu)，抵押合(he)同或協議由(you)夫(fu)妻雙方(fang)簽字，以有價證券(quan)質(zhi)押的，借款(kuan)人(ren)(ren)將(jiang)有價證券(quan)交管理部或盟(meng)核心收押保(bao)管。

需要哪些材料

1、申請人和配偶的身份(fen)證(zheng)各3份(fen)（正反兩面）、戶(hu)口簿原(yuan)件及復印件2份(fen)（含芒果(guo)视(shi)频下载(zai)，戶(hu)主頁，本人頁），外地戶(hu)口還需暫住證(zheng)原(yuan)件；

2、攜(xie)帶借(jie)款(kuan)人(ren)結(jie)婚(hun)證復印件(jian)兩份；未婚(hun)者(zhe)提(ti)供未婚(hun)證明(ming)原件(jian)一份；

3、攜帶借款人及配偶收(shou)入證明原(yuan)件兩份(fen)；

4、攜帶購(gou)房(fang)(fang)人與公司簽訂的(de)《商(shang)品房(fang)(fang)房(fang)(fang)買(mai)賣合同(tong)》原件一(yi)份；

5、攜(xie)帶總(zong)房價30％或以上預付款收據原件及復印件兩份；

6、記(ji)得攜帶(dai)《住房(fang)公(gong)積金(jin)卡》原(yuan)件一份(fen)。

住房公積金貸款條件

申請住房公積(ji)金購房貸(dai)款基(ji)本(ben)條件主要(yao)包(bao)括三(san)個方面：貸(dai)款對象、貸(dai)款用途(tu)、住房貸(dai)款基(ji)本(ben)條件。

住房公積金貸款對象

1、具(ju)有有效(xiao)的身份證明。

2、只有參(can)加(jia)住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)制度(du)的職工才(cai)有資格(ge)申請住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)貸款(kuan)，沒有參(can)加(jia)住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)制度(du)的職工就(jiu)不能申請住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)貸款(kuan)。

3、配偶(ou)一(yi)方(fang)申(shen)請了(le)住(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)(dai)款(kuan)，在(zai)其未還清貸(dai)(dai)款(kuan)本息之前，配偶(ou)雙方(fang)均不能再(zai)獲得(de)住(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)(dai)款(kuan)。因為，住(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)(dai)款(kuan)是滿(man)足(zu)職工(gong)家庭住(zhu)房(fang)基本需求時(shi)提供(gong)的金融(rong)支(zhi)持，是一(yi)種"住(zhu)房(fang)保障型(xing)"的金融(rong)支(zhi)持。

住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)貸款(kuan)申(shen)請(qing)人(ren)應(ying)當有相當于購買住(zhu)(zhu)房(fang)價格的(de) 20%或以(yi)上(shang)的(de)自籌資金(jin)(jin)（各地規定各不(bu)相同）；住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)貸款(kuan)申(shen)請(qing)人(ren)應(ying)同意辦理貸款(kuan)擔保(bao)，等(deng)等(deng)。這些都是降低(di)住(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)貸款(kuan)風險所需要(yao)的(de)。

住房公積金貸款用途

住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)款用(yong)(yong)途(tu)只限于購(gou)(gou)買(mai)具有所有權的(de)(de)(de)自(zi)住(zhu)(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)，而(er)且所購(gou)(gou)買(mai)的(de)(de)(de)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)應當符合市公積(ji)金管理(li)核心(xin)規定的(de)(de)(de)建筑(zhu)設計標準。職工購(gou)(gou)買(mai)使(shi)用(yong)(yong)權住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)的(de)(de)(de)，不(bu)能申請住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)款。

公積金貸款額度怎么算

大部分城市(shi)都(dou)規(gui)定(ding)了(le)單筆住(zhu)房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)的較高(gao)額度。其次，住(zhu)房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)額度較高(gao)不超過房(fang)款(kuan)總額的70%。

住房公積金貸款額度公式

借款申(shen)請(qing)人及配偶(ou)公積金個人月(yue)繳存額之和(he)÷實際繳存比例×12（月(yue)）×0.45（還款能力(li)系數）×貸(dai)款期(qi)限(xian)（最長可貸(dai)年限(xian)）

若夫(fu)妻雙方繳存比例(li)不一(yi)致的(de)，按比例(li)較高的(de)一(yi)方確(que)定實際繳存比例(li)。

不(bu)高(gao)于按借款申請人及配偶還款能力確定的貸款限(xian)額。

申請公(gong)積金貸款(kuan)(kuan)還應滿足月還款(kuan)(kuan)/月收入不大于50%（其(qi)中(zhong)：月還款(kuan)(kuan)包括(kuo)已有(you)負(fu)債和(he)本次負(fu)債每月還款(kuan)(kuan)之和(he)）。

公(gong)積金貸(dai)款(kuan)額度的(de)(de)計算，要根據還貸(dai)能力、房(fang)價成數、住房(fang)公(gong)積金賬戶余額和貸(dai)款(kuan)較高限(xian)額四(si)個條件來(lai)確(que)定，四(si)個條件算出的(de)(de)最小值就是借款(kuan)人較高可貸(dai)數額。計算方法(fa)如下(xia)：

按照還貸能力計算

計算公式為：

[（借(jie)款人(ren)(ren)月(yue)工資總額(e)+借(jie)款人(ren)(ren)所(suo)在單位(wei)住房公(gong)積金月(yue)繳存額(e)）×還貸能力系數-借(jie)款人(ren)(ren)現有貸款月(yue)應還款總額(e)]×貸款期限（月(yue)）。

使用配偶額度的(de)：

[（夫妻(qi)雙方(fang)月(yue)(yue)工(gong)資(zi)總(zong)(zong)額(e)+夫妻(qi)雙方(fang)所在單位住房(fang)公積金月(yue)(yue)繳存額(e)）×還貸(dai)能力(li)系數-夫妻(qi)雙方(fang)現有貸(dai)款(kuan)月(yue)(yue)應還款(kuan)總(zong)(zong)額(e)]×貸(dai)款(kuan)期限（月(yue)(yue)）。

其(qi)中(zhong)還貸能力系數為40%

月工資總額=公積金月繳額÷（單位繳存比(bi)(bi)例(li)+個(ge)人繳存比(bi)(bi)例(li)）。

按照房屋價格計算

計算公式為：貸款額度=房屋價格×貸款成數；（其中貸款成數(shu)(shu)根據購建修(xiu)房屋的不同(tong)類型和房貸套數(shu)(shu)來(lai)確(que)定）

1、購買商(shang)品住房(fang)、限價商(shang)品住房(fang)、定向安置經(jing)(jing)濟適用住房(fang)、定向銷售經(jing)(jing)濟適用房(fang)或私產住房(fang)。

職工家庭（包(bao)括職工、配偶及(ji)未成年子女，下同(tong)）貸(dai)款(kuan)(kuan)購買首套住房(fang)(fang)(fang)(fang)（包(bao)括商(shang)品住房(fang)(fang)(fang)(fang)、限價商(shang)品住房(fang)(fang)(fang)(fang)、定(ding)向(xiang)安置經濟(ji)適用住房(fang)(fang)(fang)(fang)、定(ding)向(xiang)銷售經濟(ji)適用住房(fang)(fang)(fang)(fang)或私產住房(fang)(fang)(fang)(fang)），且所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)建筑面積(ji)在(zai)90平(ping)方(fang)(fang)米（含90平(ping)方(fang)(fang)米）以下的(de)(de)，應支(zhi)付(fu)不(bu)(bu)低于(yu)所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)20%的(de)(de)首付(fu)款(kuan)(kuan)，貸(dai)款(kuan)(kuan)額度不(bu)(bu)高(gao)于(yu)所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)的(de)(de)80%；所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)建筑面積(ji)超(chao)過(guo)90平(ping)方(fang)(fang)米，應支(zhi)付(fu)不(bu)(bu)低于(yu)所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)30%的(de)(de)首付(fu)款(kuan)(kuan)，貸(dai)款(kuan)(kuan)額度不(bu)(bu)高(gao)于(yu)所(suo)(suo)購住房(fang)(fang)(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)的(de)(de)70%。

職工家(jia)庭貸款(kuan)(kuan)購(gou)買第2套住(zhu)(zhu)房的，應支付不低于所購(gou)住(zhu)(zhu)房價款(kuan)(kuan)50%的首付款(kuan)(kuan)，貸款(kuan)(kuan)額度不高于所購(gou)住(zhu)(zhu)房價款(kuan)(kuan)的50%。

職工家庭(ting)貸(dai)款購買第三套及(ji)以上(shang)住房的，暫停發放個人住房公(gong)積金貸(dai)款。

購買(mai)私產住房(fang)的，房(fang)屋價(jia)格和評估價(jia)格不一致時，取二者低值(zhi)核定額度。

購(gou)買(mai)定向(xiang)安置(zhi)經濟適用住房(fang)的，貸款額(e)度還應不高(gao)于所(suo)購(gou)住房(fang)全部價款與(yu)房(fang)屋補償金的差價。

2、購買公有現住房的(de)，貸款額度不超過所(suo)購房屋價格的(de)70%；建造、翻建、大修自有住房的(de)，貸款額度不超過所(suo)建修住房所(suo)需費用的(de)70%。

按照住房公積金賬戶余額計算

職工(gong)申請(qing)住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸款的(de)，貸款額度(du)不得(de)高于職工(gong)申請(qing)貸款時住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶余(yu)額（同時使用配偶住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)申請(qing)公(gong)積(ji)金(jin)貸款，為職工(gong)及配偶住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶余(yu)額之和）的(de)10倍，住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶余(yu)額不足2萬(wan)的(de)按2萬(wan)計算。

按照貸款較高限額計算

使(shi)用本人(ren)住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)申(shen)請住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)貸款(kuan)的，貸款(kuan)較(jiao)高限額40萬(wan)元(yuan)；同時(shi)使(shi)用配偶住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)申(shen)請住房(fang)公(gong)積金(jin)(jin)貸款(kuan)的，貸款(kuan)較(jiao)高限額60萬(wan)元(yuan)。

使用(yong)本(ben)(ben)人住(zhu)(zhu)房公積(ji)金申請(qing)住(zhu)(zhu)房公積(ji)金貸(dai)款(kuan)，且(qie)申請(qing)貸(dai)款(kuan)時本(ben)(ben)人正(zheng)常繳存補充(chong)住(zhu)(zhu)房公積(ji)金的(de)，貸(dai)款(kuan)較(jiao)高限額(e)50萬元；同時使用(yong)配偶(ou)(ou)住(zhu)(zhu)房公積(ji)金申請(qing)住(zhu)(zhu)房公積(ji)金貸(dai)款(kuan)，且(qie)申請(qing)貸(dai)款(kuan)時本(ben)(ben)人或(huo)其配偶(ou)(ou)正(zheng)常繳存補充(chong)住(zhu)(zhu)房公積(ji)金的(de)，貸(dai)款(kuan)較(jiao)高限額(e)70萬元。

申請貸(dai)款時(shi)職工或其配(pei)偶正常繳存(cun)按月住(zhu)(zhu)房(fang)補(bu)貼的(de)，參照(zhao)正常繳存(cun)補(bu)充住(zhu)(zhu)房(fang)公積金的(de)規定執行。

計算出的貸款額度數值保留到千位，千位以下不為零的千位加一(yi)。

公積金(jin)貸款利率

公積金貸(dai)款利(li)率(lv)是2015年10月(yue)(yue)24日調整(zheng)并實(shi)施的，五(wu)年以上公積金貸(dai)款利(li)率(lv)3.25%,月(yue)(yue)利(li)率(lv)為3.25%/12，五(wu)年及以下公積金貸(dai)款利(li)率(lv)為年利(li)率(lv)2.75%，全國都一樣。

公積金提前(qian)還貸

1、公積金(jin)借(jie)款(kuan)人查詢(xun)公積金(jin)管(guan)理(li)中(zhong)心(xin)熱線，撥打(da)并查詢(xun)剩余貸款(kuan)額，或者(zhe)根(gen)據語音提(ti)示輸(shu)入(ru)打(da)算提(ti)前還款(kuan)的(de)部分金(jin)額，隨后帶(dai)上(shang)身(shen)份證(zheng)到當(dang)地公積金(jin)管(guan)理(li)中(zhong)心(xin)申請預約要提(ti)前還款(kuan)的(de)金(jin)額。

2、工作人員會(hui)為還款(kuan)申(shen)請(qing)人提供申(shen)請(qing)書，全部(bu)還款(kuan)的(de)填寫(xie)《住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)(jin)管理中(zhong)心住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)(jin)貸款(kuan)提前還清貸款(kuan)申(shen)請(qing)書》，部(bu)分還款(kuan)的(de)填寫(xie)《住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)(jin)管理中(zhong)心住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)(jin)(jin)貸款(kuan)提前償還部(bu)分貸款(kuan)申(shen)請(qing)書》，隨后簽字蓋章，并提供相應的(de)材料。

3、申請(qing)人再次確認好提(ti)前還款(kuan)還貸的(de)金(jin)額和日期(qi)后，接下來申請(qing)人的(de)申請(qing)書會被轉移到相應的(de)委托銀(yin)行，經過銀(yin)行審批(pi)。

4、銀行審批過后，接下來就(jiu)開始(shi)住房(fang)公(gong)積金管(guan)理中心審批。

5、申請(qing)人收到(dao)審批成(cheng)功的通知，就(jiu)可以去銀行償(chang)還申請(qing)的還款金額和利息了。

6、最后一步，很多人都會(hui)忽(hu)略(lve)。提前還款成功(gong)后還要將提前還款表交(jiao)到當地的住房公積金管(guan)理(li)中心留檔。

公積(ji)金還款方(fang)式(shi)

1、公積金還款

這(zhe)種方式還款(kuan)，利率會低很多，而且還款(kuan)方式比較靈活，當然不適用商業貸(dai)款(kuan)。

2、等額(e)本(ben)息還款

還(huan)房貸的幾種方(fang)式(shi)中(zhong)這種方(fang)式(shi)是尤(you)為常見的，每(mei)個月(yue)需(xu)要償還(huan)的本金(jin)(jin)和利(li)息(xi)總額是一(yi)樣的。總金(jin)(jin)額是包括應(ying)該承擔的本金(jin)(jin)和利(li)息(xi)的，在選擇(ze)的還(huan)款日期內(nei)，每(mei)個月(yue)需(xu)要償還(huan)的金(jin)(jin)額是固(gu)定(ding)(ding)的。每(mei)個月(yue)只需(xu)要將固(gu)定(ding)(ding)的日期打入到償還(huan)貸款的銀行賬(zhang)戶即(ji)可。

3、等額本(ben)金(jin)還(huan)款

最大(da)的(de)(de)特點就是(shi)負擔從重(zhong)到(dao)輕(qing)，貸款金(jin)(jin)額是(shi)平均分配到(dao)每(mei)個月的(de)(de)還(huan)款金(jin)(jin)額中(zhong)的(de)(de)，利(li)息是(shi)上(shang)一個還(huan)款日到(dao)本次還(huan)款日之間(jian)貸款余額產生的(de)(de)利(li)息，每(mei)月需要(yao)償還(huan)的(de)(de)本金(jin)(jin)不變(bian)，利(li)息是(shi)遞減的(de)(de)，所以每(mei)個月需要(yao)償還(huan)的(de)(de)總金(jin)(jin)額是(shi)遞減的(de)(de)。采用(yong)這(zhe)種方式來還(huan)款，負擔會越來越小，但是(shi)要(yao)知(zhi)道，一開(kai)始還(huan)款的(de)(de)負擔是(shi)比(bi)較大(da)的(de)(de)。

4、固定利息還款

采(cai)用這種還款(kuan)方式(shi)的(de)(de)用戶(hu)，不(bu)需要承擔(dan)浮動利(li)息(xi)(xi)(xi)(xi)帶來的(de)(de)風險。其(qi)他還款(kuan)方式(shi)當(dang)中(zhong)，一(yi)旦銀(yin)行調息(xi)(xi)(xi)(xi)，貸(dai)款(kuan)利(li)率就會改(gai)變，如果大幅度(du)的(de)(de)上漲，就可能要支付(fu)高(gao)額的(de)(de)利(li)息(xi)(xi)(xi)(xi)，采(cai)用固定利(li)息(xi)(xi)(xi)(xi)還款(kuan)，可有效的(de)(de)避(bi)免物價增(zeng)長過(guo)快或其(qi)他因(yin)素帶來的(de)(de)加息(xi)(xi)(xi)(xi)風險，但是固定利(li)率是鎖定了加息(xi)(xi)(xi)(xi)風險的(de)(de)，還房貸(dai)的(de)(de)幾種方式(shi)中(zhong)，這種方式(shi)一(yi)般(ban)會高(gao)于現行利(li)率。

至于公積(ji)金貸款還款方式哪種(zhong)劃算，是需要根據個人情況(kuang)而定的(de)(de)(de)，還房貸的(de)(de)(de)幾種(zhong)方式中，每一種(zhong)需要承(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)壓力不同，適用的(de)(de)(de)人群也會有(you)差(cha)別。