消費金融公司試點管理辦法政策全文

第一章總則

第一(yi)條(tiao)為促進消費金(jin)融業務發展，規(gui)范消費金(jin)融公司的經營行為，根據《中華(hua)人(ren)民共(gong)和國(guo)銀行業監督(du)管(guan)理法(fa)》、《中華(hua)人(ren)民共(gong)和國(guo)公司法(fa)》等法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)，制定本辦法(fa)。

第二條(tiao)本辦(ban)法所稱消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司(si)，是(shi)指經銀監會批準，在中華人(ren)民共(gong)和國境(jing)內設(she)立的，不(bu)吸(xi)收公(gong)(gong)眾(zhong)存款(kuan)，以(yi)小額(e)、分散為(wei)(wei)(wei)原(yuan)則，為(wei)(wei)(wei)中國境(jing)內居民個(ge)人(ren)提(ti)供以(yi)消(xiao)費(fei)為(wei)(wei)(wei)目的的貸款(kuan)的非銀行金融(rong)機構。

第三條本(ben)辦(ban)法所稱消(xiao)費(fei)貸款(kuan)是指消(xiao)費(fei)金融(rong)公司向借款(kuan)人發放(fang)的(de)以消(xiao)費(fei)（不包括(kuo)購買房(fang)屋和汽(qi)車）為目的(de)的(de)貸款(kuan)。

第四條消費金(jin)融公司名稱(cheng)中應當標明“消費金(jin)融”字(zi)樣(yang)。未經銀監會(hui)批(pi)準(zhun)，任何機(ji)構不得在名稱(cheng)中使用(yong)“消費金(jin)融”字(zi)樣(yang)。

第(di)五條(tiao)銀行(xing)業監督管理(li)機構依法對消費金(jin)融公司及其(qi)業務活動實施監督管理(li)。

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第二章設立、變更與終止

第六條(tiao)申請設立消費金融公司應當具備下列(lie)條(tiao)件：

（一）有符合《中華人(ren)民(min)共(gong)和國公(gong)司法》和銀監會(hui)規定的公(gong)司章程(cheng)；

（二(er)）有(you)符(fu)合規(gui)定條件的出資(zi)人；

（三）有符合本辦法(fa)規定的最低(di)限額的注冊資本；

（四(si)）有(you)符合(he)任(ren)職(zhi)資格(ge)條件的董事、高級(ji)管(guan)理(li)人員和熟(shu)悉消費金融業務的合(he)格(ge)從(cong)業人員；

（五）建立了有效的公司治理、內部控制和風險管理制度，具備與業(ye)務經營相(xiang)適應的管理信息系統(tong)；

（六）有與(yu)業務經營相適應的營業場所、安全防范措施(shi)和其他設施(shi)；

（七(qi)）銀(yin)監(jian)會規(gui)定的其他審(shen)慎性條件。

第七條消費金融公司的出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)應當為(wei)中國境內(nei)外依法(fa)設(she)立的企業法(fa)人(ren)(ren)，并分為(wei)主(zhu)要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)和一般出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)。主(zhu)要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)是(shi)指出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)數額最多并且(qie)出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)額不低于擬設(she)消費金融公司全部股本30%的出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)，一般出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)是(shi)指除主(zhu)要出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)以外的其他(ta)出(chu)(chu)(chu)資(zi)(zi)人(ren)(ren)。

前款所(suo)稱主要出資(zi)人須為境(jing)內外金(jin)融機(ji)構或主營(ying)業(ye)(ye)務為提供適合(he)消(xiao)費貸款業(ye)(ye)務產品(pin)的境(jing)內非(fei)金(jin)融企業(ye)(ye)。

第八條金融(rong)機(ji)構(gou)作為(wei)消費金融(rong)公司主要出資(zi)人，應當具備(bei)下列(lie)條件(jian)：

（一）具(ju)有5年以上(shang)消費金融領域(yu)的從(cong)業經驗；

（二）最近(jin)1年年末總資產不低(di)于600億元人民幣(bi)或等(deng)值(zhi)的可自由兌換貨幣(bi)（合并會計報(bao)表口(kou)徑(jing)）；

（三(san)）財務(wu)狀況良好，最近2個會(hui)(hui)計(ji)年(nian)度連續盈利（合并(bing)會(hui)(hui)計(ji)報(bao)表(biao)口徑）；

（四）信譽良好，最近2年內無重大違法(fa)違規(gui)經營(ying)記錄；

（五）入(ru)股資(zi)(zi)金(jin)來源真實(shi)合(he)法(fa)，不(bu)(bu)得以借(jie)貸資(zi)(zi)金(jin)入(ru)股，不(bu)(bu)得以他人(ren)委托資(zi)(zi)金(jin)入(ru)股；

（六）承諾5年(nian)內不轉讓所持有的(de)消費金融公(gong)司股權（銀行業(ye)監督管(guan)理機(ji)構依(yi)法責令轉讓的(de)除外），并在擬設公(gong)司章程中(zhong)載明；

（七(qi)）具(ju)有良好的公司治(zhi)理(li)結構、內部控制機制和健全的風險管理(li)制度；

（八）滿足住(zhu)所地國家(jia)（地區）監(jian)管當(dang)局(ju)的審慎監(jian)管指(zhi)標要求(qiu)；

（九）境外金融機(ji)(ji)構應當在中(zhong)國境內(nei)設立代表處2年(nian)以上，或已(yi)設有分支(zhi)機(ji)(ji)構，對中(zhong)國市場有充分的(de)分析(xi)和研究(jiu)，所在國家或地(di)區金融監管(guan)當局已(yi)經與(yu)銀監會建立良好(hao)的(de)監督管(guan)理合作機(ji)(ji)制；

（十）銀(yin)監會規定的其他(ta)審慎(shen)性條件。

金融機(ji)構作為消費金融公(gong)司一般出(chu)資(zi)(zi)人，除應當(dang)具備第（三(san)）、（四(si)）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）項規定的(de)條(tiao)件(jian)外，還應當(dang)具備注冊資(zi)(zi)本不低(di)于3億元人民(min)幣或等(deng)值的(de)可自由兌換貨幣的(de)條(tiao)件(jian)。

第九條(tiao)非金(jin)融企業(ye)作(zuo)為(wei)消費金(jin)融公司主(zhu)要出(chu)資人，應當具備(bei)下列條(tiao)件：

（一）最(zui)近1年營業收(shou)入(ru)不(bu)低于300億元人民幣(bi)或等值(zhi)的可自(zi)由兌換貨幣(bi)（合(he)并會(hui)計報表口徑(jing)）；

（二）最近1年(nian)(nian)年(nian)(nian)末凈資(zi)產(chan)不低于資(zi)產(chan)總(zong)額的30%（合(he)并會計報表口徑）；

（三）財(cai)務狀況(kuang)良好(hao)，最(zui)近2個會計(ji)年(nian)度(du)連續盈(ying)利（合(he)并(bing)會計(ji)報表口徑(jing)）；

（四(si)）信譽良好，最(zui)近(jin)2年內無重大違(wei)法違(wei)規經營(ying)記錄；

（五）入(ru)(ru)股資金來源真實(shi)合法，不得以(yi)借貸資金入(ru)(ru)股，不得以(yi)他人委托資金入(ru)(ru)股；

（六(liu)）承諾5年內不轉(zhuan)讓所持有的消(xiao)費金融公司股(gu)權(quan)（銀行業監督管理機構依法責令轉(zhuan)讓的除外），并在擬設公司章程中載明；

（七）銀監會規定的(de)其他審慎(shen)性條件。

非金融(rong)企(qi)業作為消(xiao)費金融(rong)公司一般出資人，應當具備第（二(er)）、（三）、（四）、（五）、（六(liu)）項(xiang)規定(ding)的(de)條件。

第十(shi)條(tiao)消費金融公司(si)(si)主要出(chu)資人可以在消費金融公司(si)(si)章程中約(yue)定，在消費金融公司(si)(si)出(chu)現(xian)支(zhi)付困難(nan)時(shi)，給(gei)予流動性(xing)支(zhi)持；當經營失敗導致損失侵蝕資本(ben)(ben)時(shi)，及(ji)時(shi)補(bu)足資本(ben)(ben)金。

第十一(yi)條消費金(jin)融(rong)公(gong)司(si)至少應當有1名(ming)具備5年(nian)以上消費金(jin)融(rong)業(ye)務(wu)管理和風險控(kong)制經驗，并且出資(zi)比(bi)例不低于擬設消費金(jin)融(rong)公(gong)司(si)全部股本15%的出資(zi)人。

第十二(er)條消費金融公司的(de)注冊資本(ben)應當(dang)為(wei)一次性實繳貨幣資本(ben)，最低(di)限額為(wei)3億元人民幣或等(deng)值的(de)可(ke)自由兌換貨幣。

銀監會根據消費(fei)金融業務的(de)發(fa)展(zhan)情況(kuang)及審慎監管(guan)需要，可以(yi)調整注冊資本的(de)最低限額。

第十三條(tiao)消費金融公司根據業務發展的需要，經(jing)銀(yin)監(jian)會批(pi)準，可以(yi)設立分支機構(gou)。設立分支機構(gou)的具(ju)體條(tiao)件由(you)銀(yin)監(jian)會另行制定。

第(di)十四條消費金融公(gong)司董事和(he)高級管(guan)理人(ren)員實(shi)行任職資格核(he)準制度。

第十(shi)五條(tiao)消費(fei)金融(rong)公司有(you)下(xia)列變更事(shi)項之一的，應當報經銀行業(ye)監(jian)督(du)管理(li)機構批(pi)準：

（一）變更公司名稱(cheng)；

（二(er)）變更注(zhu)冊資本(ben)；

（三）變更股(gu)(gu)權或調整股(gu)(gu)權結(jie)構；

（四(si)）變更公(gong)司住所或(huo)營業場所；

（五）修(xiu)改公司章程；

（六）變更董事和高級管(guan)理人(ren)員；

（七）調整業(ye)務(wu)范圍；

（八）改變組織形式；

（九）合并(bing)或分(fen)立；

（十）銀監會(hui)規(gui)定(ding)的其他變更事項。

第十六條消費金融(rong)公司有下列情(qing)況之一的，經銀監會批(pi)準后可(ke)以(yi)解散：

（一）公(gong)司章程(cheng)規(gui)定的(de)營業(ye)期限屆滿(man)或(huo)者公(gong)司章程(cheng)規(gui)定的(de)其他(ta)解散事由出現；

（二）公司章程規定的權力(li)機構決議解散；

（三）因公司合并(bing)或者分立需要解散；

（四）其他(ta)法(fa)定(ding)事由。

第十七(qi)條消(xiao)費金(jin)融(rong)公司因(yin)解散(san)、依法(fa)(fa)被(bei)撤銷或被(bei)宣告(gao)破產而終止的(de)，其清算(suan)事(shi)宜按照(zhao)國(guo)家有關(guan)法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規辦理。

第(di)十八條消費金融公(gong)司(si)設立、變更、終(zhong)止和(he)董事及高級管理人員任職資格核準的行政(zheng)許(xu)可程(cheng)序(xu)，按照銀監會相關規定執(zhi)行。

第十九條(tiao)消費金融公(gong)司設(she)立、變更及業務(wu)經營過(guo)程中涉及外(wai)(wai)匯(hui)管理事項的，應當遵守國(guo)家外(wai)(wai)匯(hui)管理有(you)關(guan)規定(ding)。

第三章業務范圍及經營規則

第二(er)十(shi)條(tiao)經銀監會批(pi)準，消費金(jin)融公司可以(yi)經營下列部分或者全部人民幣業務(wu)：

（一）發放個人消費貸款；

（二）接受(shou)股東境內子公司(si)及境內股東的存款(kuan)；

（三）向境內金融機構借款；

（四）經批準發行金(jin)融債券(quan)；

（五）境內同業拆借；

（六(liu)）與消(xiao)費金融相關的(de)咨詢、代理業務；

（七）代理銷售與消(xiao)費(fei)貸款相關的保險產品(pin)；

（八）固定收益類(lei)證券(quan)投資業務；

（九）經銀監會批(pi)準的其他業務(wu)。

第二十一條(tiao)消(xiao)費金融公司(si)向個(ge)人發(fa)放消(xiao)費貸(dai)款不(bu)應超過客戶風險承受能力且借款人貸(dai)款余額(e)最(zui)高不(bu)得超過人民幣20萬元。

第四章監督管理

第二十二條消費金融公司應當按照銀監會有(you)關規定，建立(li)健全公司治理(li)架(jia)構和(he)內部控制制度，制定業務經(jing)營(ying)規則，建立(li)全面有(you)效的風險管(guan)理(li)體系。

第二十(shi)三條消費(fei)金(jin)融公司(si)應當遵守下列監管指(zhi)標要求：

（一）資本(ben)充(chong)足率不低于銀(yin)監會有關監管要求；

（二）同業拆入資(zi)金余額(e)不(bu)高于資(zi)本凈額(e)的100%；

（三）資產損失準備(bei)充足率不(bu)低于100%；

（四(si)）投資余額(e)不高于資本(ben)凈額(e)的20%。

有關(guan)(guan)監(jian)管指標的計算方法遵照銀(yin)(yin)監(jian)會非現(xian)場(chang)監(jian)管報(bao)表(biao)指標體系的有關(guan)(guan)規定。銀(yin)(yin)監(jian)會視(shi)審慎監(jian)管需(xu)要可以對上述指標做出(chu)適當調整。

第二十四條消費金融公司應當按(an)照(zhao)有關規定建立審慎的資產損失(shi)準(zhun)備(bei)制度，及(ji)時足(zu)額(e)計提資產損失(shi)準(zhun)備(bei)。未提足(zu)準(zhun)備(bei)的，不得進行利(li)潤(run)分配(pei)。

第二十(shi)五條(tiao)消費金融公司應當(dang)建立消費貸(dai)款利率(lv)的(de)(de)風險定(ding)(ding)價機制(zhi)，根(gen)據資(zi)金成本、風險成本、資(zi)本回報要求及市場價格等因(yin)素，在法律(lv)法規允許的(de)(de)范(fan)圍內，制(zhi)定(ding)(ding)消費貸(dai)款的(de)(de)利率(lv)水(shui)平，確保定(ding)(ding)價能夠全面(mian)覆蓋風險。

第(di)二十(shi)六條(tiao)消費金融公(gong)司(si)應當建(jian)立(li)有效的風險管理體系和可(ke)靠的業務操(cao)作(zuo)流程，充分識別虛(xu)假的申請信(xin)息(xi)，防止(zhi)欺詐行為。

第二十七條(tiao)消費金融公司(si)如有業(ye)(ye)務(wu)(wu)外(wai)包需要，應當制定與(yu)業(ye)(ye)務(wu)(wu)外(wai)包相(xiang)關(guan)的(de)政策和管理(li)制度，包括(kuo)業(ye)(ye)務(wu)(wu)外(wai)包的(de)決策程(cheng)序(xu)、對(dui)外(wai)包方的(de)評價和管理(li)、控(kong)制業(ye)(ye)務(wu)(wu)信息保密性和安(an)全性的(de)措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務(wu)外(wai)包協議前應(ying)當向銀(yin)行業監督管理(li)機(ji)構報告業務(wu)外(wai)包的(de)主要風(feng)險及相應(ying)的(de)風(feng)險規避(bi)措施等。

消(xiao)費(fei)金(jin)融公司不(bu)得將與貸款決策和(he)風險(xian)控制(zhi)核心技術(shu)密切相(xiang)關的業務外(wai)包。

第(di)二十(shi)八條消費金(jin)融公(gong)司應(ying)當按規定編制并報送會計報表(biao)(biao)及銀(yin)行業(ye)監督管理(li)機(ji)構要(yao)求的其他報表(biao)(biao)。

第二十(shi)九條消(xiao)費(fei)金融公司應當建立定期外部審計(ji)制度，并在(zai)每個(ge)會計(ji)年(nian)度結束后的(de)4個(ge)月內(nei)，將經(jing)法定代表人簽名確認的(de)年(nian)度審計(ji)報(bao)(bao)告報(bao)(bao)送銀行業監(jian)督管(guan)理機(ji)構(gou)。

第三十(shi)條消(xiao)費金(jin)融(rong)公司應當接受依法進行(xing)的監督檢查，不得(de)拒絕、阻(zu)礙(ai)。銀行(xing)業(ye)監督管理(li)機構在必要時可以委托會計(ji)師事務(wu)所對消(xiao)費金(jin)融(rong)公司的經營狀(zhuang)況(kuang)(kuang)、財務(wu)狀(zhuang)況(kuang)(kuang)、風(feng)險狀(zhuang)況(kuang)(kuang)、內(nei)部控制(zhi)制(zhi)度(du)及執行(xing)情況(kuang)(kuang)等進行(xing)審計(ji)。

第三(san)十一條消費金融公司(si)對借款(kuan)人所(suo)提供的個人信息負有保密義務，不得(de)隨意對外泄露。

第(di)三十(shi)二條借款人(ren)未按合(he)同(tong)約定歸還(huan)貸款本息的(de)，消費金融公(gong)司應當采取合(he)法的(de)方式進行催收，不得采用威(wei)脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

第三十(shi)三條消費(fei)金融(rong)公司應當(dang)按照法律法規(gui)和銀(yin)監會有關監管(guan)要求做好金融(rong)消費(fei)者權益(yi)保護工(gong)作，業務(wu)辦理應當(dang)遵循公開透明(ming)(ming)原則，充分履行(xing)告知義(yi)務(wu)，使借款人明(ming)(ming)確了(le)解貸(dai)款金額、期限、價格、還款方(fang)式等內容，并(bing)在合(he)同中載(zai)明(ming)(ming)。

第三十四條消費(fei)金融(rong)公(gong)司違(wei)反本辦法規定的(de)，銀行(xing)業(ye)監督(du)管理機(ji)構可(ke)以(yi)責令限期整改(gai)；逾(yu)期未整改(gai)的(de)，或者其行(xing)為嚴重(zhong)危及(ji)消費(fei)金融(rong)公(gong)司的(de)穩(wen)健運行(xing)、損害客戶合法權益的(de)，銀行(xing)業(ye)監督(du)管理機(ji)構可(ke)以(yi)區別情(qing)形(xing)，依照《中華人民(min)共和(he)國(guo)銀行(xing)業(ye)監督(du)管理法》等法律法規，采取暫(zan)停(ting)業(ye)務、限制(zhi)股東權利等監管措施。

第三十五條消費金融公(gong)(gong)司已經或者可(ke)能發生信用危機、嚴重(zhong)影響客(ke)戶合法(fa)(fa)權益的(de)，銀(yin)監會(hui)(hui)可(ke)以(yi)依法(fa)(fa)對其實行接管或者促成機構(gou)重(zhong)組。消費金融公(gong)(gong)司有違(wei)法(fa)(fa)經營(ying)、經營(ying)管理不(bu)善等情形，不(bu)予撤銷將嚴重(zhong)危害金融秩序、損害公(gong)(gong)眾利益的(de)，銀(yin)監會(hui)(hui)有權予以(yi)撤銷。

第五章附則

第(di)三十六條香港、澳門(men)和臺灣地區的出資人設立消費金(jin)融公司適用境外出資人的條件。

第三十(shi)七條本(ben)辦法(fa)中“以上”均含本(ben)數或(huo)本(ben)級。

第三十八條本辦法由銀監會負責(ze)解釋。

第(di)三(san)十九條本辦法自2014年(nian)1月1日起施行，原《消費金融公司試(shi)點管理辦法》（中國銀(yin)監會(hui)令2009年(nian)第(di)3號）同時廢(fei)止。

消費金融公司試點管理辦法內容解讀

一是增加主(zhu)要(yao)出(chu)(chu)資(zi)人(ren)類型。為(wei)(wei)鼓(gu)勵更(geng)多具(ju)有消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)優勢資(zi)源的民間資(zi)本進入到消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)領域(yu)，修改了主(zhu)要(yao)出(chu)(chu)資(zi)人(ren)條(tiao)款，允許具(ju)備一定(ding)實力、主(zhu)營業(ye)務為(wei)(wei)提供適合消費貸款業(ye)務產品的境(jing)內各種所(suo)有制非金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)企(qi)業(ye)作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)主(zhu)要(yao)出(chu)(chu)資(zi)人(ren)，發(fa)起設立(li)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)。同時(shi)，為(wei)(wei)保證非金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)企(qi)業(ye)作(zuo)(zuo)為(wei)(wei)主(zhu)要(yao)出(chu)(chu)資(zi)人(ren)發(fa)起設立(li)的消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)在業(ye)務開展(zhan)和(he)(he)風(feng)險控(kong)制方(fang)面(mian)符(fu)合審慎(shen)監管要(yao)求，要(yao)求消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)公司(si)引入具(ju)備一定(ding)消費金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)業(ye)務管理和(he)(he)風(feng)險控(kong)制經驗的戰略投資(zi)者(zhe)。

二(er)是降低主要(yao)出(chu)資(zi)人持(chi)股(gu)(gu)比例要(yao)求(qiu)。為進一步完善公司(si)治理，鼓勵更(geng)多具有消(xiao)費金(jin)融優勢資(zi)源和分銷渠道的出(chu)資(zi)人參與試(shi)點，促進股(gu)(gu)權多元(yuan)化，將(jiang)主要(yao)出(chu)資(zi)人最低持(chi)股(gu)(gu)比例由50%降為30%。

三是(shi)強化(hua)風險(xian)責(ze)任(ren)意(yi)識(shi)。為進(jin)一步增強消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司主(zhu)要出資人的風險(xian)責(ze)任(ren)意(yi)識(shi)，促進(jin)消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司持續(xu)穩(wen)健經營(ying)，更好(hao)保護利益相關(guan)方(fang)的合法權(quan)益，鼓勵消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司主(zhu)要出資人出具書面承諾，在消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司出現支(zhi)付困難或剩(sheng)余(yu)風險(xian)時，給予流(liu)動性(xing)支(zhi)持并補足資本(ben)金，并在消(xiao)費(fei)金融(rong)公(gong)(gong)司章程中載明(ming)。

四是(shi)取(qu)消營業(ye)地域限制。改(gai)變現行消費金融公(gong)司只能在注冊地所在行政區域內(nei)開展業(ye)務的規定，允許(xu)其在風險可控(kong)的基礎上，通過依托(tuo)零售商網點（而非設立分支機構）的方式開展異地業(ye)務，有利于(yu)試點公(gong)司盡早(zao)實(shi)現規模效應(ying)，增強行業(ye)整(zheng)體實(shi)力。

五是增(zeng)加吸收股(gu)東(dong)存(cun)款業(ye)(ye)(ye)務。根據試點公司(si)業(ye)(ye)(ye)務發展實際需要(yao)，在業(ye)(ye)(ye)務范(fan)圍中增(zeng)加消費金(jin)融公司(si)“接受股(gu)東(dong)境(jing)內子公司(si)及境(jing)內股(gu)東(dong)的存(cun)款”業(ye)(ye)(ye)務，有(you)利于進一步拓寬消費金(jin)融公司(si)資金(jin)來源(yuan)，更(geng)好地支持(chi)其業(ye)(ye)(ye)務發展。

六是修(xiu)(xiu)改部分(fen)審慎監管要(yao)求(qiu)。如(ru)考(kao)慮到消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司在(zai)功能定位、業務(wu)模(mo)式和(he)客(ke)戶群體等(deng)方面(mian)(mian)的(de)差異化特(te)點，同時為增(zeng)(zeng)強業務(wu)可操作性(xing)，將(jiang)其(qi)發放(fang)消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)額度上限由(you)“借款(kuan)人月(yue)收入(ru)5倍”修(xiu)(xiu)改為“20萬元人民幣”；針對(dui)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司業務(wu)直接面(mian)(mian)向(xiang)個(ge)人，且中低(di)收入(ru)客(ke)戶群體缺乏金(jin)融(rong)(rong)知識和(he)自我保護(hu)意識等(deng)特(te)點，增(zeng)(zeng)加消(xiao)(xiao)費(fei)者保護(hu)條款(kuan)，要(yao)求(qiu)消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司在(zai)業務(wu)辦理(li)中應遵循(xun)公(gong)開透明原則，充分(fen)履行告知義務(wu)；刪除“消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)(rong)公(gong)司須向(xiang)曾(ceng)從(cong)本公(gong)司申請過耐用消(xiao)(xiao)費(fei)品貸(dai)(dai)款(kuan)且還款(kuan)記(ji)錄良好的(de)借款(kuan)人發放(fang)一般(ban)用途個(ge)人消(xiao)(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)”等(deng)限制性(xing)要(yao)求(qiu)，增(zeng)(zeng)加公(gong)司風險管理(li)的(de)自主(zhu)權等(deng)。