保(bao)單(dan)質押貸款什么(me)意思(si)

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)單現金價值的一(yi)定比(bi)例獲得資金的一(yi)種融資方式。若借(jie)款(kuan)人到期不(bu)能履行債務，當貸款(kuan)本息積(ji)累到退保(bao)現金價值時，保(bao)險(xian)公司有權終(zhong)止保(bao)險(xian)合同效力。壽險(xian)展業過(guo)程中，在險(xian)種條款(kuan)里加(jia)入(ru)保(bao)單質(zhi)押(ya)貸款(kuan)，已經成為一(yi)種時尚(shang)。

保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)質押(ya)貸(dai)(dai)款的(de)(de)(de)根本作用在于(yu)能(neng)夠滿(man)足保(bao)(bao)(bao)險單(dan)(dan)的(de)(de)(de)流(liu)動(dong)性和(he)變現(xian)要求。金(jin)融理論認為，流(liu)動(dong)性是(shi)金(jin)融資(zi)產的(de)(de)(de)基本屬性，幾乎所有的(de)(de)(de)金(jin)融資(zi)產都需要有流(liu)動(dong)性和(he)變現(xian)能(neng)力(li)，保(bao)(bao)(bao)險單(dan)(dan)作為一種金(jin)融資(zi)產也不(bu)例外。一般金(jin)融資(zi)產的(de)(de)(de)流(liu)動(dong)變現(xian)能(neng)力(li)是(shi)依靠二級市(shi)場的(de)(de)(de)資(zi)產交易得以實現(xian)的(de)(de)(de)。但人壽保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)具有長期性的(de)(de)(de)特征，同(tong)時它不(bu)能(neng)通過(guo)建立二級市(shi)場和(he)保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)交易來實現(xian)其流(liu)動(dong)性變現(xian)要求。因此，為賦予保(bao)(bao)(bao)險單(dan)(dan)一定的(de)(de)(de)流(liu)動(dong)和(he)變現(xian)能(neng)力(li)，壽險公司設計(ji)出各種保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)質押(ya)貸(dai)(dai)款行(xing)為應運而生。

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保單(dan)質押(ya)貸款特(te)點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)分(fen)為(wei)兩類：一(yi)類是(shi)醫療費用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和意外傷害保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類合(he)(he)同(tong)(tong)屬于損失補償性合(he)(he)同(tong)(tong)，與財產保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)一(yi)樣(yang)，不可以(yi)作為(wei)質押物；另(ling)一(yi)類是(shi)具有(you)儲(chu)蓄功能的養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、投資分(fen)紅型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)及(ji)年金(jin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等人(ren)(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類合(he)(he)同(tong)(tong)只(zhi)要投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)繳(jiao)納保(bao)(bao)(bao)費超過一(yi)年，人(ren)(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)單就(jiu)具有(you)了一(yi)定的現(xian)金(jin)價(jia)值，保(bao)(bao)(bao)單持有(you)人(ren)(ren)可以(yi)隨時要求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)返還部分(fen)現(xian)金(jin)價(jia)值以(yi)實(shi)現(xian)債權，這類保(bao)(bao)(bao)單可以(yi)作為(wei)質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款余額(e)也(ye)不超(chao)過(guo)保單(dan)現金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)一(yi)(yi)定(ding)比例，這個(ge)(ge)比例各個(ge)(ge)保險公司有不同的(de)規定(ding)，一(yi)(yi)般在(zai)70%-80%之(zhi)間；銀行則(ze)更為(wei)寬松，一(yi)(yi)般可(ke)達到90%。期滿(man)后貸款一(yi)(yi)定(ding)要及時歸還，一(yi)(yi)旦(dan)借款本息超(chao)過(guo)保單(dan)現金(jin)價(jia)值(zhi)，保單(dan)將永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利(li)率(lv)還是(shi)相(xiang)對固(gu)定(ding)的(de)，其(qi)利(li)率(lv)按(an)照(zhao)中國保監會(hui)規定(ding)的(de)預定(ding)利(li)率(lv)與同(tong)期銀行貸款利(li)率(lv)較高(gao)者再加上(shang)20%計算，其(qi)結果高(gao)于計算保單現金價(jia)值(zhi)的(de)利(li)率(lv)。

保單質押融資優缺(que)點

優點

1、利用保單(dan)借款，避免了退保帶來(lai)的(de)現金價值的(de)損(sun)失；不影響保險(xian)(xian)的(de)保障功能，即使在借款期(qi)，投保人出現保險(xian)(xian)中(zhong)的(de)意外，保險(xian)(xian)公司按保險(xian)(xian)合同正常理賠（扣(kou)除借款本金和利息）。

2、手(shou)續(xu)簡便：不需要(yao)對借款(kuan)人進行資信審查，也不需要(yao)指(zhi)定貸款(kuan)用途，一般保單借款(kuan)3-5個工作日資金即可到賬(zhang)。

3、借(jie)款利息都是按“天(tian)”計算，借(jie)款到(dao)期后(hou)可以續借(jie)，可以只還(huan)利息，不還(huan)本金，減(jian)輕(qing)還(huan)款壓(ya)力。

4、下款(kuan)(kuan)速(su)度(du)很(hen)快，一般3-5個工作(zuo)日即(ji)可到賬，僅次于銀行貸(dai)款(kuan)(kuan)，且無其他手續費。

5、貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)低(di)，目(mu)前向保險公司申請保單質押的利(li)(li)率(lv)一(yi)般在4.25%-4.85%，與銀(yin)行(xing)貸款(kuan)基本(ben)利(li)(li)率(lv)基本(ben)持平，相對來說非常(chang)低(di)了。

6、貸(dai)款額度比例(li)高，最高可以貸(dai)出80%。

缺點

1、審核時(shi)間(jian)較長，銀行辦(ban)理(li)(li)保單質押貸(dai)款還(huan)需(xu)要(yao)保險公(gong)(gong)司出示相關資(zi)料，這些資(zi)料都(dou)必(bi)須(xu)由貸(dai)款人準備，經過保險公(gong)(gong)司確認與核實，如通過銀行辦(ban)理(li)(li)，其時(shi)間(jian)比(bi)保險公(gong)(gong)司辦(ban)理(li)(li)要(yao)長。

2、現在很多(duo)保單貸(dai)款都是按復利(li)計(ji)息，如果(guo)借款人(ren)逾期(qi)不還款，那么保險公司會將利(li)息計(ji)入本金，所謂(wei)的(de)利(li)滾利(li)。

3、種(zhong)類(lei)有限，并非每(mei)一種(zhong)保單(dan)(dan)都(dou)能進行貸款，只有具(ju)有現金(jin)價值的(de)保單(dan)(dan)才可(ke)以(yi)進行貸款，而銀行承認的(de)保單(dan)(dan)種(zhong)類(lei)也有一定的(de)限制。

4、當個人(ren)保險(xian)賬戶的現金價(jia)值不足以償(chang)還(huan)貸款及貸款利息時，保險(xian)合同即中止。

5、一(yi)些借款人購買的(de)是壽險、重疾，一(yi)旦被保(bao)險人在(zai)保(bao)單貸(dai)款尚未還清時死亡，給付的(de)保(bao)險金就需減去(qu)貸(dai)款余額，應獲利益會顯著(zhu)降低。

6、一旦貸款逾(yu)期(qi)，那么(me)保單就會失效。

保單質押貸款注意

1、保(bao)(bao)單(dan)貸款(kuan)的(de)(de)保(bao)(bao)單(dan)必須是投保(bao)(bao)兩年以(yi)上且其保(bao)(bao)險賬戶存在(zai)現金(jin)價值(zhi)，通(tong)常(chang)保(bao)(bao)險公(gong)司所提供的(de)(de)的(de)(de)最貸款(kuan)金(jin)額(e)為客戶保(bao)(bao)單(dan)現金(jin)價值(zhi)的(de)(de)70%-80%。

2、保單質押貸款只適(shi)合用于短期(qi)資金(jin)周轉，不適(shi)合用于股(gu)票等高風險(xian)投(tou)資。

3、保(bao)(bao)(bao)(bao)單貸款必須由投保(bao)(bao)(bao)(bao)人或者被保(bao)(bao)(bao)(bao)人申請，一般不允許委托(tuo)辦理。已經發生保(bao)(bao)(bao)(bao)費豁免的保(bao)(bao)(bao)(bao)單不能辦理質押貸款。

保(bao)單質押貸(dai)款上征信嗎

1、正規貸(dai)款(kuan)(kuan)都需上(shang)征信(xin)，記錄借款(kuan)(kuan)信(xin)用(yong)記錄，有益無害。同樣(yang)，保單(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)也是上(shang)征信(xin)的。

2、征信(xin)(xin)的(de)(de)一大好處是(shi)，幫助獲(huo)得更公平(ping)的(de)(de)信(xin)(xin)貸機會。征信(xin)(xin)中心提(ti)供(gong)給銀(yin)行(xing)的(de)(de)是(shi)信(xin)(xin)用(yong)歷(li)史(shi)的(de)(de)客觀記錄，“讓事實說(shuo)話(hua)”，減少了信(xin)(xin)貸員的(de)(de)主觀感受、個人情(qing)緒等因(yin)素對貸款、信(xin)(xin)用(yong)卡申請(qing)結果的(de)(de)影響，得到更公平(ping)的(de)(de)信(xin)(xin)貸機會。

3、通(tong)過(guo)保單貸(dai)款，保單所(suo)有(you)者可以緩解暫時(shi)的(de)資(zi)金(jin)(jin)緊張，同時(shi)也不致(zhi)使其(qi)保單失效，即使在貸(dai)款本(ben)息未償還的(de)情況下，發(fa)生了保險(xian)責任內的(de)事件，也能獲得給(gei)付。并且，保單貸(dai)款手續簡單，借(jie)款人不需任何資(zi)信證明(ming)及其(qi)他抵押財(cai)產，只要保單具有(you)一(yi)定的(de)現金(jin)(jin)價值(zhi)，就可以借(jie)款。

保單(dan)質押貸款模(mo)式

1、投(tou)保人把(ba)保單直(zhi)接抵押給保險(xian)(xian)公(gong)司，直(zhi)接從保險(xian)(xian)公(gong)司取(qu)得貸款，如(ru)果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達(da)到退保金額時，保險(xian)(xian)公(gong)司終止其保險(xian)(xian)合同(tong)效力;

2、投保(bao)(bao)人將保(bao)(bao)單抵押給(gei)銀(yin)(yin)行(xing)，由(you)銀(yin)(yin)行(xing)支付貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)給(gei)借款(kuan)(kuan)(kuan)人，當(dang)借款(kuan)(kuan)(kuan)人不能到期履行(xing)債(zhai)務(wu)時，銀(yin)(yin)行(xing)可依據合(he)同保(bao)(bao)單由(you)保(bao)(bao)險公司償還(huan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息。通常情況下，保(bao)(bao)險公司提供的貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度有限(xian)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)較短，手(shou)續(xu)(xu)便捷;選擇銀(yin)(yin)行(xing)，則貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度略(lve)高，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)長，手(shou)續(xu)(xu)繁瑣。