保單質押貸款(kuan)什么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按(an)照(zhao)保單現金價值的一(yi)定比例獲(huo)得資金的一(yi)種(zhong)(zhong)融資方式。若借款人(ren)到(dao)期不能履行債務，當貸(dai)款本(ben)息(xi)積累到(dao)退保現金價值時(shi)，保險公司有權(quan)終止保險合同效力。壽險展(zhan)業過程中，在險種(zhong)(zhong)條款里加入保單質押貸(dai)款，已經成為一(yi)種(zhong)(zhong)時(shi)尚。

保單(dan)質押(ya)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)根(gen)本作用在于能(neng)(neng)夠(gou)滿足保險(xian)(xian)單(dan)的(de)(de)流動性和(he)(he)變現(xian)(xian)(xian)要(yao)求。金(jin)(jin)融理論認為，流動性是(shi)金(jin)(jin)融資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)基本屬性，幾乎所有(you)的(de)(de)金(jin)(jin)融資(zi)(zi)(zi)產(chan)都需要(yao)有(you)流動性和(he)(he)變現(xian)(xian)(xian)能(neng)(neng)力，保險(xian)(xian)單(dan)作為一種金(jin)(jin)融資(zi)(zi)(zi)產(chan)也不例外。一般金(jin)(jin)融資(zi)(zi)(zi)產(chan)的(de)(de)流動變現(xian)(xian)(xian)能(neng)(neng)力是(shi)依靠二(er)級市場(chang)的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)產(chan)交易得以(yi)實現(xian)(xian)(xian)的(de)(de)。但人壽(shou)保險(xian)(xian)保單(dan)具有(you)長(chang)期性的(de)(de)特征，同時它不能(neng)(neng)通過建立二(er)級市場(chang)和(he)(he)保單(dan)交易來實現(xian)(xian)(xian)其流動性變現(xian)(xian)(xian)要(yao)求。因此，為賦予保險(xian)(xian)單(dan)一定的(de)(de)流動和(he)(he)變現(xian)(xian)(xian)能(neng)(neng)力，壽(shou)險(xian)(xian)公司設計(ji)出各種保單(dan)質押(ya)貸(dai)款(kuan)行(xing)為應運而生。

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保單質押貸款特(te)點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)分(fen)為(wei)兩類：一(yi)(yi)類是(shi)醫療費(fei)用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)和(he)意外傷害保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此(ci)類合(he)(he)同(tong)(tong)屬于(yu)損失補償(chang)性合(he)(he)同(tong)(tong)，與財產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)一(yi)(yi)樣，不可以(yi)作(zuo)為(wei)質押物；另(ling)一(yi)(yi)類是(shi)具(ju)有(you)儲蓄(xu)功能的養老保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)、投(tou)資分(fen)紅型保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)及年金(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)等人(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此(ci)類合(he)(he)同(tong)(tong)只(zhi)要投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)繳納保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)超過一(yi)(yi)年，人(ren)壽(shou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)單(dan)(dan)就(jiu)具(ju)有(you)了一(yi)(yi)定的現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)持有(you)人(ren)可以(yi)隨時要求保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司返(fan)還部分(fen)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)以(yi)實現(xian)債權，這類保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)可以(yi)作(zuo)為(wei)質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款(kuan)余額也不超過保(bao)單(dan)現金(jin)(jin)價(jia)值(zhi)的一(yi)定比例(li)，這(zhe)個比例(li)各個保(bao)險公(gong)司(si)有(you)不同的規定，一(yi)般(ban)在70%-80%之間；銀行則更為寬松，一(yi)般(ban)可達到(dao)90%。期滿后貸款(kuan)一(yi)定要及(ji)時歸還，一(yi)旦借款(kuan)本息(xi)超過保(bao)單(dan)現金(jin)(jin)價(jia)值(zhi)，保(bao)單(dan)將(jiang)永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)(li)率(lv)還是相對固定(ding)的，其利(li)(li)率(lv)按(an)照中國保監會規定(ding)的預定(ding)利(li)(li)率(lv)與同(tong)期銀行(xing)貸款利(li)(li)率(lv)較高(gao)者再加上20%計(ji)算，其結果高(gao)于計(ji)算保單現(xian)金價(jia)值(zhi)的利(li)(li)率(lv)。

保(bao)單質(zhi)押(ya)融(rong)資優缺點

優點

1、利(li)用保(bao)(bao)單借(jie)款，避免(mian)了退保(bao)(bao)帶來的現(xian)金價值的損失；不(bu)影(ying)響(xiang)保(bao)(bao)險的保(bao)(bao)障功能，即(ji)使在借(jie)款期，投(tou)保(bao)(bao)人出現(xian)保(bao)(bao)險中的意外，保(bao)(bao)險公司按保(bao)(bao)險合同正常理賠(pei)（扣(kou)除借(jie)款本金和利(li)息）。

2、手續簡便：不需要對借(jie)款人進行資信審查，也(ye)不需要指定貸款用途，一般保單借(jie)款3-5個工作日資金即可(ke)到賬。

3、借(jie)款利息(xi)都是按(an)“天”計算，借(jie)款到期(qi)后(hou)可(ke)以(yi)續借(jie)，可(ke)以(yi)只(zhi)還利息(xi)，不還本金，減輕還款壓力。

4、下款速度很快，一般3-5個工作日(ri)即可到賬(zhang)，僅次于銀(yin)行貸款，且無其(qi)他(ta)手續費。

5、貸款利率(lv)低(di)，目前向保(bao)險公司申請保(bao)單質押的利率(lv)一般在4.25%-4.85%，與銀行貸款基本利率(lv)基本持平，相對來說(shuo)非(fei)常低(di)了。

6、貸款額度比例高(gao)，最高(gao)可以貸出(chu)80%。

缺點

1、審核時間較長，銀(yin)行辦(ban)(ban)理(li)保單(dan)質(zhi)押貸款(kuan)還需要保險(xian)(xian)(xian)公司出示相關(guan)資料，這些資料都(dou)必須由貸款(kuan)人準備(bei)，經過保險(xian)(xian)(xian)公司確認與核實，如(ru)通(tong)過銀(yin)行辦(ban)(ban)理(li)，其(qi)時間比保險(xian)(xian)(xian)公司辦(ban)(ban)理(li)要長。

2、現在(zai)很多保(bao)單貸款(kuan)都是按復(fu)利計息，如(ru)果借款(kuan)人逾期不(bu)還款(kuan)，那么保(bao)險公司會將(jiang)利息計入本金，所(suo)謂的利滾利。

3、種類有限(xian)，并非(fei)每一(yi)種保(bao)單都能(neng)進行貸款(kuan)，只有具有現金(jin)價值的保(bao)單才可(ke)以進行貸款(kuan)，而銀行承認的保(bao)單種類也有一(yi)定的限(xian)制。

4、當個人保險(xian)賬(zhang)戶的(de)現金價值不足以償還(huan)貸款及貸款利息時，保險(xian)合同即中止(zhi)。

5、一些借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)購買(mai)的是壽險(xian)、重疾，一旦(dan)被保險(xian)人(ren)在(zai)保單貸款(kuan)(kuan)尚未還清時死亡(wang)，給(gei)付的保險(xian)金就需減去(qu)貸款(kuan)(kuan)余(yu)額，應獲(huo)利益(yi)會顯著(zhu)降低。

6、一旦(dan)貸款(kuan)逾期，那么(me)保單就會失效。

保單(dan)質押貸款(kuan)注意

1、保單(dan)貸款的保單(dan)必須是投保兩年以上(shang)且其保險賬戶存在現金價值(zhi)，通常保險公(gong)司所提(ti)供的的最貸款金額為客戶保單(dan)現金價值(zhi)的70%-80%。

2、保單質押貸款只適(shi)合用(yong)于短期資金周轉(zhuan)，不適(shi)合用(yong)于股票等高風險投資。

3、保單貸款(kuan)(kuan)必(bi)須(xu)由投保人或者被保人申請，一般不允(yun)許(xu)委托辦理。已(yi)經發(fa)生保費豁免的(de)保單不能(neng)辦理質押貸款(kuan)(kuan)。

保單(dan)質押貸款上征信(xin)嗎

1、正規貸款都需上(shang)征信，記(ji)(ji)錄借(jie)款信用記(ji)(ji)錄，有益無(wu)害。同樣，保單貸款也是上(shang)征信的(de)。

2、征信(xin)的(de)一大好處是，幫助獲得更(geng)公平(ping)的(de)信(xin)貸(dai)機會。征信(xin)中心提供給銀行的(de)是信(xin)用(yong)(yong)歷(li)史的(de)客觀記(ji)錄，“讓(rang)事實說話”，減少了信(xin)貸(dai)員的(de)主觀感受(shou)、個(ge)人情緒等因(yin)素對(dui)貸(dai)款、信(xin)用(yong)(yong)卡申請(qing)結果的(de)影響(xiang)，得到(dao)更(geng)公平(ping)的(de)信(xin)貸(dai)機會。

3、通過保(bao)單(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，保(bao)單(dan)所有(you)者可以(yi)緩解(jie)暫時的(de)資金緊(jin)張，同時也不(bu)致使(shi)其(qi)保(bao)單(dan)失效，即使(shi)在貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息未償(chang)還(huan)的(de)情況下，發生了保(bao)險責任內(nei)的(de)事件，也能(neng)獲得給(gei)付。并(bing)且，保(bao)單(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)手續簡單(dan)，借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)人不(bu)需任何資信證明及其(qi)他抵押財(cai)產，只要保(bao)單(dan)具(ju)有(you)一定的(de)現金價值(zhi)，就可以(yi)借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)。

保單質押(ya)貸(dai)款模(mo)式

1、投保(bao)(bao)人(ren)把保(bao)(bao)單直接抵押(ya)給(gei)保(bao)(bao)險公司(si)(si)，直接從保(bao)(bao)險公司(si)(si)取得貸款，如果借(jie)款人(ren)到期不能履行債務，當(dang)貸款本息達到退(tui)保(bao)(bao)金(jin)額時(shi)，保(bao)(bao)險公司(si)(si)終(zhong)止其保(bao)(bao)險合同效力;

2、投保(bao)(bao)人將保(bao)(bao)單抵(di)押(ya)給銀(yin)(yin)行，由銀(yin)(yin)行支付貸款(kuan)給借(jie)款(kuan)人，當(dang)借(jie)款(kuan)人不能到期(qi)履行債務時，銀(yin)(yin)行可依據合同(tong)保(bao)(bao)單由保(bao)(bao)險公司償還貸款(kuan)本息。通(tong)常(chang)情況下，保(bao)(bao)險公司提供的(de)貸款(kuan)額度(du)有限，貸款(kuan)期(qi)限較短，手(shou)續便捷;選擇(ze)銀(yin)(yin)行，則(ze)貸款(kuan)額度(du)略高，貸款(kuan)期(qi)限長，手(shou)續繁瑣。