保(bao)單(dan)質押貸(dai)款什(shen)么(me)意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)單現金價值的一定比例(li)獲(huo)得(de)資金的一種融(rong)資方式。若借款(kuan)人到(dao)期不能(neng)履行債務，當貸(dai)款(kuan)本息積累(lei)到(dao)退保(bao)現金價值時(shi)，保(bao)險公司(si)有權終止保(bao)險合同效力。壽險展(zhan)業過程中，在(zai)險種條款(kuan)里(li)加入保(bao)單質押貸(dai)款(kuan)，已經(jing)成為一種時(shi)尚。

保(bao)(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)款(kuan)的根本作用在于能(neng)夠滿足保(bao)(bao)(bao)險單(dan)的流(liu)(liu)動(dong)性和(he)(he)變現要求。金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)理(li)論認為(wei)，流(liu)(liu)動(dong)性是(shi)(shi)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)產(chan)的基(ji)本屬(shu)性，幾(ji)乎所有(you)(you)的金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)產(chan)都需要有(you)(you)流(liu)(liu)動(dong)性和(he)(he)變現能(neng)力(li)(li)，保(bao)(bao)(bao)險單(dan)作為(wei)一種(zhong)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)產(chan)也不例外(wai)。一般金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)資(zi)產(chan)的流(liu)(liu)動(dong)變現能(neng)力(li)(li)是(shi)(shi)依靠二級(ji)市(shi)場(chang)的資(zi)產(chan)交(jiao)易得(de)以(yi)實(shi)現的。但人壽保(bao)(bao)(bao)險保(bao)(bao)(bao)單(dan)具有(you)(you)長期性的特征，同時它不能(neng)通過建(jian)立二級(ji)市(shi)場(chang)和(he)(he)保(bao)(bao)(bao)單(dan)交(jiao)易來實(shi)現其(qi)流(liu)(liu)動(dong)性變現要求。因此，為(wei)賦予保(bao)(bao)(bao)險單(dan)一定(ding)的流(liu)(liu)動(dong)和(he)(he)變現能(neng)力(li)(li)，壽險公司設計出(chu)各種(zhong)保(bao)(bao)(bao)單(dan)質押貸(dai)款(kuan)行為(wei)應運而生。

該圖片由注冊用戶"MAIGOO金融館"提供，版權聲明反饋

保單質(zhi)押貸款特點

1、保單本身必須具有現金價值

人身保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)(he)同(tong)分為兩類(lei)：一(yi)(yi)類(lei)是醫療費(fei)用保(bao)(bao)險(xian)(xian)和意外傷害(hai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)(he)同(tong)，此(ci)類(lei)合(he)(he)(he)同(tong)屬于損(sun)失補(bu)償(chang)性(xing)合(he)(he)(he)同(tong)，與財產保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)(he)同(tong)一(yi)(yi)樣，不(bu)可以作為質(zhi)押(ya)(ya)物；另一(yi)(yi)類(lei)是具有(you)儲蓄功能的養老保(bao)(bao)險(xian)(xian)、投資分紅型保(bao)(bao)險(xian)(xian)及年金(jin)(jin)(jin)保(bao)(bao)險(xian)(xian)等人壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)(he)(he)同(tong)，此(ci)類(lei)合(he)(he)(he)同(tong)只要(yao)投保(bao)(bao)人繳納(na)保(bao)(bao)費(fei)超(chao)過一(yi)(yi)年，人壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)單就(jiu)具有(you)了一(yi)(yi)定(ding)的現(xian)金(jin)(jin)(jin)價值，保(bao)(bao)單持(chi)有(you)人可以隨時要(yao)求保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)返還部分現(xian)金(jin)(jin)(jin)價值以實(shi)現(xian)債權(quan)，這類(lei)保(bao)(bao)單可以作為質(zhi)押(ya)(ya)物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款(kuan)余額也不超過保單現金價值(zhi)的(de)一定(ding)(ding)比(bi)例，這個比(bi)例各個保險公司有不同的(de)規定(ding)(ding)，一般在(zai)70%-80%之間；銀行(xing)則更為寬松，一般可達到(dao)90%。期滿后(hou)貸款(kuan)一定(ding)(ding)要(yao)及時歸還，一旦借款(kuan)本(ben)息超過保單現金價值(zhi)，保單將永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)(li)率(lv)(lv)還是(shi)相對固定(ding)(ding)的，其利(li)(li)率(lv)(lv)按照中國(guo)保(bao)監會規定(ding)(ding)的預定(ding)(ding)利(li)(li)率(lv)(lv)與同期銀行貸款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)較高者再加上(shang)20%計(ji)算，其結果高于計(ji)算保(bao)單(dan)現金(jin)價值的利(li)(li)率(lv)(lv)。

保(bao)單質押融資優缺點

優點

1、利(li)用保(bao)單借款，避免了退保(bao)帶來的現金(jin)價(jia)值(zhi)的損失；不(bu)影(ying)響保(bao)險的保(bao)障功能，即使(shi)在(zai)借款期，投保(bao)人出現保(bao)險中的意外，保(bao)險公(gong)司(si)按保(bao)險合同正常理賠（扣除借款本金(jin)和利(li)息(xi)）。

2、手(shou)續簡便(bian)：不需(xu)要對(dui)借(jie)(jie)款人進(jin)行資信審查(cha)，也不需(xu)要指定貸款用途，一般保單借(jie)(jie)款3-5個工作日資金(jin)即(ji)可到賬。

3、借(jie)款利(li)息(xi)(xi)都是按“天”計(ji)算，借(jie)款到期后可以續借(jie)，可以只(zhi)還利(li)息(xi)(xi)，不還本金，減輕還款壓力。

4、下款(kuan)(kuan)速度(du)很快，一(yi)般3-5個工作日即可(ke)到賬，僅次于(yu)銀(yin)行貸款(kuan)(kuan)，且無(wu)其他手續(xu)費(fei)。

5、貸款利率低，目(mu)前向保險(xian)公(gong)司申請保單質押的利率一般在4.25%-4.85%，與(yu)銀行(xing)貸款基本利率基本持平(ping)，相對來(lai)說非常低了(le)。

6、貸(dai)款額度比例高，最高可以(yi)貸(dai)出(chu)80%。

缺點

1、審核時(shi)間(jian)較長，銀行辦理保(bao)單(dan)質押貸款還需要保(bao)險公(gong)司(si)出(chu)示相關資料(liao)，這(zhe)些(xie)資料(liao)都必須由(you)貸款人準備，經過(guo)保(bao)險公(gong)司(si)確認與核實，如通(tong)過(guo)銀行辦理，其時(shi)間(jian)比保(bao)險公(gong)司(si)辦理要長。

2、現在(zai)很多(duo)保單貸款都是按復利計息，如果借款人(ren)逾(yu)期不還(huan)款，那么保險公司會將利息計入(ru)本金(jin)，所謂的利滾利。

3、種(zhong)類(lei)有(you)限(xian)，并非每(mei)一種(zhong)保單都能(neng)進行貸款(kuan)，只有(you)具(ju)有(you)現(xian)金(jin)價值(zhi)的保單才可(ke)以進行貸款(kuan)，而銀行承認的保單種(zhong)類(lei)也有(you)一定的限(xian)制(zhi)。

4、當個人保險賬(zhang)戶(hu)的現金價值不足以(yi)償還貸款及貸款利息時，保險合同即中止(zhi)。

5、一些借款(kuan)人購買的是(shi)壽險、重疾，一旦被保險人在(zai)保單貸款(kuan)尚未還清時死亡，給付的保險金(jin)就需減去貸款(kuan)余額，應獲利(li)益會顯著降低(di)。

6、一旦貸款逾期(qi)，那(nei)么保單就會失效。

保單(dan)質押貸(dai)款注意

1、保(bao)(bao)單(dan)貸款(kuan)的保(bao)(bao)單(dan)必須是投保(bao)(bao)兩(liang)年以上且其(qi)保(bao)(bao)險賬戶存在現(xian)金(jin)價(jia)值，通常保(bao)(bao)險公司(si)所(suo)提供的的最(zui)貸款(kuan)金(jin)額為(wei)客戶保(bao)(bao)單(dan)現(xian)金(jin)價(jia)值的70%-80%。

2、保單質(zhi)押貸款(kuan)只適合(he)用(yong)(yong)于短期資金周轉，不適合(he)用(yong)(yong)于股票(piao)等(deng)高風險(xian)投資。

3、保(bao)單貸款(kuan)必須由投保(bao)人或者被保(bao)人申請，一般不(bu)允許委托辦理。已經發生保(bao)費豁免的保(bao)單不(bu)能辦理質押貸款(kuan)。

保單質押貸款上(shang)征信嗎(ma)

1、正規貸(dai)款(kuan)都需上(shang)征信，記錄借款(kuan)信用記錄，有(you)益無害。同(tong)樣，保單貸(dai)款(kuan)也(ye)是上(shang)征信的。

2、征信(xin)的(de)(de)(de)(de)一大好處(chu)是，幫助獲得更公平的(de)(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。征信(xin)中心提供(gong)給銀行(xing)的(de)(de)(de)(de)是信(xin)用歷史的(de)(de)(de)(de)客(ke)觀記錄，“讓事(shi)實說(shuo)話”，減少了信(xin)貸(dai)員(yuan)的(de)(de)(de)(de)主觀感受、個人情緒(xu)等因素(su)對貸(dai)款、信(xin)用卡申請結果的(de)(de)(de)(de)影響，得到更公平的(de)(de)(de)(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。

3、通(tong)過保(bao)單(dan)(dan)(dan)貸款(kuan)(kuan)，保(bao)單(dan)(dan)(dan)所(suo)有者可(ke)(ke)以(yi)緩解暫時的(de)(de)資金(jin)緊張，同時也(ye)不(bu)致使其(qi)保(bao)單(dan)(dan)(dan)失效，即使在貸款(kuan)(kuan)本息未償還(huan)的(de)(de)情況下，發生(sheng)了(le)保(bao)險責任內的(de)(de)事件，也(ye)能獲得給付(fu)。并且，保(bao)單(dan)(dan)(dan)貸款(kuan)(kuan)手續(xu)簡單(dan)(dan)(dan)，借(jie)款(kuan)(kuan)人不(bu)需任何(he)資信證明(ming)及其(qi)他抵押財產，只(zhi)要(yao)保(bao)單(dan)(dan)(dan)具有一定的(de)(de)現(xian)金(jin)價值，就可(ke)(ke)以(yi)借(jie)款(kuan)(kuan)。

保單質押貸款模式(shi)

1、投保(bao)(bao)人把保(bao)(bao)單直接抵押(ya)給保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)，直接從保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)取(qu)得貸款，如果借款人到期不能(neng)履行債務，當(dang)貸款本息達到退(tui)保(bao)(bao)金額時(shi)，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)終止(zhi)其保(bao)(bao)險(xian)合(he)同效力(li);

2、投(tou)保(bao)人(ren)將保(bao)單(dan)抵押給銀(yin)行，由銀(yin)行支付(fu)貸(dai)款給借(jie)款人(ren)，當借(jie)款人(ren)不能到期履(lv)行債務時，銀(yin)行可(ke)依據合同保(bao)單(dan)由保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司償還貸(dai)款本息(xi)。通常(chang)情況下，保(bao)險(xian)公(gong)(gong)司提供的(de)貸(dai)款額(e)(e)度(du)有(you)限，貸(dai)款期限較短，手續(xu)便(bian)捷;選(xuan)擇銀(yin)行，則貸(dai)款額(e)(e)度(du)略高，貸(dai)款期限長，手續(xu)繁瑣。