保單質(zhi)押貸款什(shen)么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保單(dan)現(xian)金價值的一(yi)定比例獲得資金的一(yi)種(zhong)融(rong)資方式。若借款人到期不(bu)能履行(xing)債務，當(dang)貸(dai)款本息積(ji)累到退保現(xian)金價值時，保險(xian)(xian)公司有(you)權(quan)終止(zhi)保險(xian)(xian)合(he)同(tong)效力(li)。壽險(xian)(xian)展業過程中(zhong)，在險(xian)(xian)種(zhong)條款里(li)加入保單(dan)質(zhi)押貸(dai)款，已經(jing)成為一(yi)種(zhong)時尚。

保(bao)(bao)(bao)單質押(ya)貸款的(de)根本(ben)作用在于能夠滿足保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單的(de)流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)(xing)和變現(xian)要(yao)求。金(jin)融(rong)理論認為，流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)(xing)是金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產的(de)基本(ben)屬性(xing)(xing)(xing)，幾乎所有(you)(you)的(de)金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產都需要(yao)有(you)(you)流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)(xing)和變現(xian)能力，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單作為一種金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產也不例外。一般金(jin)融(rong)資(zi)(zi)產的(de)流(liu)動(dong)(dong)變現(xian)能力是依靠二級市(shi)(shi)場(chang)的(de)資(zi)(zi)產交易得以實(shi)現(xian)的(de)。但人壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)單具有(you)(you)長期性(xing)(xing)(xing)的(de)特征，同時它(ta)不能通(tong)過建立二級市(shi)(shi)場(chang)和保(bao)(bao)(bao)單交易來實(shi)現(xian)其(qi)流(liu)動(dong)(dong)性(xing)(xing)(xing)變現(xian)要(yao)求。因此，為賦予保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)單一定的(de)流(liu)動(dong)(dong)和變現(xian)能力，壽險(xian)(xian)公司設計(ji)出各(ge)種保(bao)(bao)(bao)單質押(ya)貸款行為應運而生。

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保單質(zhi)押(ya)貸款(kuan)特(te)點(dian)

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)(ren)身(shen)保險(xian)合(he)同(tong)分(fen)(fen)為(wei)兩類(lei)(lei)：一類(lei)(lei)是醫療(liao)費用保險(xian)和意外傷害保險(xian)合(he)同(tong)，此類(lei)(lei)合(he)同(tong)屬于(yu)損失補償(chang)性合(he)同(tong)，與(yu)財產保險(xian)合(he)同(tong)一樣，不可(ke)以(yi)作為(wei)質(zhi)押物；另一類(lei)(lei)是具有儲蓄(xu)功能的養老保險(xian)、投資(zi)分(fen)(fen)紅(hong)型保險(xian)及年金(jin)保險(xian)等人(ren)(ren)壽保險(xian)合(he)同(tong)，此類(lei)(lei)合(he)同(tong)只要(yao)投保人(ren)(ren)繳(jiao)納保費超過一年，人(ren)(ren)壽保險(xian)單就具有了一定的現金(jin)價值，保單持有人(ren)(ren)可(ke)以(yi)隨(sui)時要(yao)求保險(xian)公(gong)司(si)返(fan)還(huan)部分(fen)(fen)現金(jin)價值以(yi)實現債權，這(zhe)類(lei)(lei)保單可(ke)以(yi)作為(wei)質(zhi)押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最(zui)高貸款余(yu)額也不(bu)超(chao)(chao)過(guo)(guo)保單(dan)現(xian)(xian)金價值的(de)(de)一(yi)(yi)定比(bi)(bi)例，這個(ge)比(bi)(bi)例各(ge)個(ge)保險公司有(you)不(bu)同(tong)的(de)(de)規(gui)定，一(yi)(yi)般在70%-80%之(zhi)間；銀行則更(geng)為寬(kuan)松，一(yi)(yi)般可達(da)到90%。期(qi)滿后貸款一(yi)(yi)定要及(ji)時歸還，一(yi)(yi)旦借款本息超(chao)(chao)過(guo)(guo)保單(dan)現(xian)(xian)金價值，保單(dan)將永久失(shi)效(xiao)。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的利(li)(li)率還是相對固定的，其(qi)利(li)(li)率按照中國保(bao)監會規定的預定利(li)(li)率與同期銀(yin)行(xing)貸(dai)款利(li)(li)率較高者再加上(shang)20%計(ji)算，其(qi)結果高于計(ji)算保(bao)單現金(jin)價(jia)值(zhi)的利(li)(li)率。

保單(dan)質押融資優缺點

優點

1、利用保(bao)單借(jie)款(kuan)，避免(mian)了退保(bao)帶來的現(xian)金價值(zhi)的損失(shi)；不影(ying)響保(bao)險的保(bao)障功(gong)能，即使在借(jie)款(kuan)期，投(tou)保(bao)人(ren)出現(xian)保(bao)險中的意外，保(bao)險公司(si)按保(bao)險合同正(zheng)常理賠（扣除借(jie)款(kuan)本金和利息(xi)）。

2、手續(xu)簡便：不需(xu)要(yao)對借(jie)款人進行(xing)資(zi)信審查，也(ye)不需(xu)要(yao)指定貸款用途，一般保單借(jie)款3-5個工作日資(zi)金(jin)即(ji)可到賬(zhang)。

3、借(jie)(jie)款(kuan)利息都是按“天”計算，借(jie)(jie)款(kuan)到期后可以續借(jie)(jie)，可以只還(huan)利息，不還(huan)本(ben)金，減輕還(huan)款(kuan)壓力。

4、下(xia)款速(su)度很(hen)快(kuai)，一般3-5個工作日即可到賬，僅次于銀行貸(dai)款，且無其他手續費。

5、貸(dai)款利(li)率(lv)低，目(mu)前向保險公司申請保單質押的利(li)率(lv)一般在4.25%-4.85%，與銀(yin)行貸(dai)款基(ji)本利(li)率(lv)基(ji)本持(chi)平，相對(dui)來說非常低了。

6、貸款額度比例高，最高可(ke)以(yi)貸出80%。

缺點

1、審核(he)時間較長(chang)，銀行(xing)辦理保(bao)(bao)單質押(ya)貸款還需要(yao)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)出示相(xiang)關資(zi)(zi)料(liao)，這些資(zi)(zi)料(liao)都必須由貸款人(ren)準備(bei)，經過保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)確認與核(he)實，如通過銀行(xing)辦理，其時間比(bi)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)辦理要(yao)長(chang)。

2、現在很多(duo)保單(dan)貸款都是按(an)復利(li)計息(xi)，如果借款人逾期不(bu)還款，那么保險公司會將利(li)息(xi)計入本金，所(suo)謂的利(li)滾(gun)利(li)。

3、種類(lei)有(you)限(xian)，并非每(mei)一種保單都能進(jin)行(xing)貸款，只有(you)具有(you)現(xian)金價值(zhi)的保單才可以(yi)進(jin)行(xing)貸款，而(er)銀行(xing)承認的保單種類(lei)也(ye)有(you)一定的限(xian)制。

4、當個人保險賬戶的(de)現金價值不足(zu)以(yi)償還貸款及(ji)貸款利息時(shi)，保險合同(tong)即中止。

5、一(yi)些借款人購買的是壽險(xian)、重疾，一(yi)旦被保(bao)險(xian)人在(zai)保(bao)單貸(dai)款尚未還清時死亡，給(gei)付的保(bao)險(xian)金就需減去(qu)貸(dai)款余額(e)，應獲利益會顯(xian)著降低。

6、一旦貸款逾期，那么保單就會(hui)失效。

保(bao)單質押貸款注(zhu)意

1、保單貸款(kuan)的保單必(bi)須是(shi)投保兩年以上且其保險賬(zhang)戶(hu)存在現金價值(zhi)，通常保險公(gong)司所提供的的最貸款(kuan)金額為客戶(hu)保單現金價值(zhi)的70%-80%。

2、保單質押貸(dai)款只適合用(yong)于短期(qi)資金周轉，不(bu)適合用(yong)于股票等高風險投資。

3、保單貸(dai)款(kuan)必(bi)須由投保人(ren)或者被保人(ren)申(shen)請，一(yi)般不(bu)(bu)允許委托辦(ban)理。已(yi)經(jing)發生保費豁免的保單不(bu)(bu)能辦(ban)理質押貸(dai)款(kuan)。

保單(dan)質押貸款上征(zheng)信嗎

1、正(zheng)規貸款都需上征信(xin)，記錄(lu)借款信(xin)用記錄(lu)，有(you)益無(wu)害(hai)。同(tong)樣，保單貸款也是上征信(xin)的(de)。

2、征信(xin)的(de)(de)一大好處是，幫助(zhu)獲(huo)得(de)更公平(ping)的(de)(de)信(xin)貸機會。征信(xin)中(zhong)心提供給(gei)銀行(xing)的(de)(de)是信(xin)用(yong)歷史的(de)(de)客(ke)觀(guan)(guan)記錄，“讓(rang)事實說(shuo)話”，減少了信(xin)貸員的(de)(de)主觀(guan)(guan)感受、個人情緒等因素對貸款、信(xin)用(yong)卡申請結果的(de)(de)影響，得(de)到更公平(ping)的(de)(de)信(xin)貸機會。

3、通過(guo)保(bao)(bao)單貸(dai)款(kuan)，保(bao)(bao)單所有者可(ke)以緩解暫(zan)時的資金緊張，同時也不致使(shi)其保(bao)(bao)單失效，即使(shi)在貸(dai)款(kuan)本息(xi)未償還的情(qing)況下(xia)，發生了保(bao)(bao)險責任內的事件，也能(neng)獲(huo)得(de)給付。并(bing)且，保(bao)(bao)單貸(dai)款(kuan)手續簡單，借款(kuan)人不需任何資信(xin)證(zheng)明及其他抵押財產，只要保(bao)(bao)單具(ju)有一定的現金價值，就可(ke)以借款(kuan)。

保單質押貸款(kuan)模式

1、投(tou)保(bao)(bao)人把保(bao)(bao)單直(zhi)接(jie)抵押給(gei)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司，直(zhi)接(jie)從保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司取(qu)得(de)貸款，如果(guo)借款人到期不(bu)能履(lv)行(xing)債(zhai)務，當貸款本息達到退保(bao)(bao)金額時，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司終止其保(bao)(bao)險(xian)合同效力;

2、投保人將保單(dan)(dan)抵押(ya)給銀行(xing)，由銀行(xing)支付貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)給借款(kuan)(kuan)(kuan)人，當(dang)借款(kuan)(kuan)(kuan)人不能到期履(lv)行(xing)債(zhai)務時，銀行(xing)可依(yi)據合同保單(dan)(dan)由保險公司(si)償還貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本息。通常情況下，保險公司(si)提供(gong)的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度有限(xian)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)較短，手續便捷;選擇銀行(xing)，則貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度略高，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)期限(xian)長，手續繁瑣。