保單質押貸款什么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)(bao)單現金價值(zhi)的一定(ding)比例獲得(de)資金的一種(zhong)(zhong)融資方式(shi)。若借款(kuan)(kuan)人到期不能(neng)履行債務(wu)，當(dang)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息積累到退保(bao)(bao)現金價值(zhi)時，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)有權終(zhong)止保(bao)(bao)險合同效(xiao)力。壽(shou)險展(zhan)業過(guo)程中，在險種(zhong)(zhong)條(tiao)款(kuan)(kuan)里加入保(bao)(bao)單質押(ya)貸(dai)款(kuan)(kuan)，已(yi)經成為一種(zhong)(zhong)時尚(shang)。

保(bao)單質押貸款(kuan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)根本作(zuo)用在于能夠滿(man)足保(bao)險單的(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)和變(bian)(bian)現要求。金(jin)融(rong)理論(lun)認(ren)為(wei)(wei)，流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)是金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)基本屬性(xing)(xing)(xing)，幾乎所有的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)都需要有流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)和變(bian)(bian)現能力，保(bao)險單作(zuo)為(wei)(wei)一種(zhong)金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)也不例外。一般金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)(chan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)變(bian)(bian)現能力是依靠(kao)二級市場的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)產(chan)(chan)交(jiao)易得以實現的(de)(de)(de)(de)(de)(de)。但人壽保(bao)險保(bao)單具有長(chang)期性(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)特征，同時(shi)它不能通過建立(li)二級市場和保(bao)單交(jiao)易來實現其流(liu)動(dong)性(xing)(xing)(xing)變(bian)(bian)現要求。因此，為(wei)(wei)賦予保(bao)險單一定的(de)(de)(de)(de)(de)(de)流(liu)動(dong)和變(bian)(bian)現能力，壽險公司設計(ji)出各(ge)種(zhong)保(bao)單質押貸款(kuan)行為(wei)(wei)應運而(er)生。

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保單質押貸款特(te)點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)分(fen)為兩類(lei)(lei)：一類(lei)(lei)是醫療費用保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和(he)意外(wai)傷害保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類(lei)(lei)合(he)(he)同(tong)(tong)屬于(yu)損失補償(chang)性合(he)(he)同(tong)(tong)，與財產保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)一樣，不可以作(zuo)(zuo)為質(zhi)押物(wu)；另一類(lei)(lei)是具(ju)有儲(chu)蓄(xu)功能的(de)養老保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、投資分(fen)紅型保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)及(ji)年金(jin)(jin)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等(deng)人(ren)(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類(lei)(lei)合(he)(he)同(tong)(tong)只(zhi)要(yao)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)繳(jiao)納保(bao)(bao)(bao)費超(chao)過一年，人(ren)(ren)(ren)壽保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)單(dan)就具(ju)有了(le)一定(ding)的(de)現金(jin)(jin)價(jia)值(zhi)，保(bao)(bao)(bao)單(dan)持有人(ren)(ren)(ren)可以隨(sui)時要(yao)求保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司返還部分(fen)現金(jin)(jin)價(jia)值(zhi)以實(shi)現債(zhai)權，這類(lei)(lei)保(bao)(bao)(bao)單(dan)可以作(zuo)(zuo)為質(zhi)押物(wu)。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款(kuan)余額也不(bu)超(chao)過(guo)保單現金價值的一(yi)(yi)定比例(li)(li)，這個比例(li)(li)各(ge)個保險公司有不(bu)同(tong)的規定，一(yi)(yi)般在70%-80%之間；銀行則更為寬(kuan)松，一(yi)(yi)般可達到90%。期滿(man)后貸款(kuan)一(yi)(yi)定要及時歸還，一(yi)(yi)旦借款(kuan)本息超(chao)過(guo)保單現金價值，保單將永久(jiu)失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)(de)利(li)率(lv)還是相對固定的(de)(de)，其利(li)率(lv)按照(zhao)中國保(bao)(bao)監會規定的(de)(de)預定利(li)率(lv)與同期銀行貸(dai)款利(li)率(lv)較高者(zhe)再加上20%計算，其結果高于(yu)計算保(bao)(bao)單(dan)現金(jin)價值的(de)(de)利(li)率(lv)。

保(bao)單質押融資(zi)優缺點(dian)

優點

1、利用保(bao)(bao)(bao)單借(jie)款(kuan)，避免了退保(bao)(bao)(bao)帶來(lai)的現金價值的損(sun)失；不(bu)影(ying)響(xiang)保(bao)(bao)(bao)險的保(bao)(bao)(bao)障功(gong)能(neng)，即使在借(jie)款(kuan)期(qi)，投保(bao)(bao)(bao)人出現保(bao)(bao)(bao)險中的意(yi)外，保(bao)(bao)(bao)險公司按保(bao)(bao)(bao)險合同正(zheng)常理賠（扣除借(jie)款(kuan)本金和利息）。

2、手續簡便：不(bu)需要對借款人進行資信審查，也不(bu)需要指定(ding)貸款用(yong)途，一般保單借款3-5個工作(zuo)日資金即可(ke)到賬。

3、借款(kuan)利息都是按“天”計算，借款(kuan)到期后可以續借，可以只還(huan)(huan)利息，不還(huan)(huan)本(ben)金(jin)，減輕(qing)還(huan)(huan)款(kuan)壓力(li)。

4、下款(kuan)速度很快，一般3-5個工作日即可到(dao)賬，僅次于銀行(xing)貸款(kuan)，且無其他手續費(fei)。

5、貸(dai)款利(li)率(lv)低，目前向保險公(gong)司申(shen)請保單質押的(de)利(li)率(lv)一般在4.25%-4.85%，與(yu)銀行貸(dai)款基本利(li)率(lv)基本持平，相對(dui)來說(shuo)非常低了。

6、貸(dai)款額(e)度(du)比(bi)例高，最高可以貸(dai)出80%。

缺點

1、審核時間較長，銀行(xing)辦理保(bao)單質押貸款還(huan)需要(yao)保(bao)險公司(si)(si)出(chu)示相關資(zi)料，這些資(zi)料都必須由貸款人準備(bei)，經過(guo)保(bao)險公司(si)(si)確認與核實(shi)，如(ru)通過(guo)銀行(xing)辦理，其時間比保(bao)險公司(si)(si)辦理要(yao)長。

2、現在(zai)很(hen)多保單(dan)貸款都是(shi)按復利(li)計(ji)(ji)息(xi)，如果借(jie)款人(ren)逾期不還款，那么保險公司會將利(li)息(xi)計(ji)(ji)入(ru)本(ben)金，所謂(wei)的利(li)滾(gun)利(li)。

3、種(zhong)類(lei)有限，并(bing)非每一(yi)(yi)種(zhong)保(bao)(bao)單都能進行貸款，只有具有現(xian)金價值的(de)保(bao)(bao)單才可以進行貸款，而銀(yin)行承認的(de)保(bao)(bao)單種(zhong)類(lei)也有一(yi)(yi)定的(de)限制。

4、當個人保(bao)險賬戶的現金價值(zhi)不(bu)足以(yi)償還(huan)貸款及(ji)貸款利息時，保(bao)險合同即(ji)中止。

5、一(yi)些借款(kuan)人(ren)購買(mai)的(de)是壽險、重疾，一(yi)旦被保(bao)險人(ren)在保(bao)單貸款(kuan)尚未(wei)還清時(shi)死亡(wang)，給付的(de)保(bao)險金就需減去貸款(kuan)余(yu)額，應(ying)獲利益會顯著(zhu)降(jiang)低。

6、一旦貸款逾(yu)期，那么保(bao)單就(jiu)會失(shi)效。

保單質(zhi)押(ya)貸款(kuan)注意

1、保(bao)單貸款的(de)(de)保(bao)單必須是投(tou)保(bao)兩(liang)年以上且其(qi)保(bao)險(xian)賬(zhang)戶存在現金價(jia)值，通常(chang)保(bao)險(xian)公司所提供的(de)(de)的(de)(de)最貸款金額(e)為客戶保(bao)單現金價(jia)值的(de)(de)70%-80%。

2、保單質(zhi)押貸款只適(shi)合用(yong)于短期資金周(zhou)轉，不適(shi)合用(yong)于股票等高風(feng)險投(tou)資。

3、保單貸(dai)款必須由(you)投保人或者被(bei)保人申請，一(yi)般不(bu)允許(xu)委托辦理。已經發生保費豁(huo)免的保單不(bu)能辦理質押(ya)貸(dai)款。

保單質押貸(dai)款上(shang)征信嗎

1、正規貸款(kuan)(kuan)都需上(shang)征信(xin)，記(ji)錄借款(kuan)(kuan)信(xin)用記(ji)錄，有益無(wu)害。同樣，保單貸款(kuan)(kuan)也是上(shang)征信(xin)的。

2、征(zheng)信(xin)(xin)(xin)的(de)一大好處是(shi)，幫助獲得更(geng)公(gong)平(ping)(ping)的(de)信(xin)(xin)(xin)貸機會。征(zheng)信(xin)(xin)(xin)中心(xin)提(ti)供給銀行的(de)是(shi)信(xin)(xin)(xin)用(yong)歷史的(de)客觀(guan)記錄，“讓事實說話”，減(jian)少了信(xin)(xin)(xin)貸員的(de)主觀(guan)感受、個人情緒等因(yin)素對貸款、信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)申請結果的(de)影(ying)響，得到更(geng)公(gong)平(ping)(ping)的(de)信(xin)(xin)(xin)貸機會。

3、通過保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)，保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)所有(you)者可(ke)以緩(huan)解暫時的(de)(de)資金緊(jin)張，同時也不致使其保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)失效，即使在貸(dai)款(kuan)(kuan)本息未(wei)償還的(de)(de)情況(kuang)下，發(fa)生(sheng)了保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任(ren)內的(de)(de)事件，也能獲得給付。并(bing)且，保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)貸(dai)款(kuan)(kuan)手續簡單(dan)(dan)(dan)(dan)，借款(kuan)(kuan)人不需任(ren)何資信(xin)證明及(ji)其他抵押財(cai)產，只要保(bao)(bao)(bao)單(dan)(dan)(dan)(dan)具有(you)一定(ding)的(de)(de)現金價(jia)值，就可(ke)以借款(kuan)(kuan)。

保單(dan)質押貸款(kuan)模式

1、投保(bao)(bao)(bao)人把保(bao)(bao)(bao)單直接(jie)抵(di)押(ya)給保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)，直接(jie)從保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)取得貸款(kuan)，如果(guo)借款(kuan)人到期不能履行債(zhai)務，當貸款(kuan)本(ben)息達到退保(bao)(bao)(bao)金(jin)額時(shi)，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)(si)終止其保(bao)(bao)(bao)險合同效力;

2、投(tou)保(bao)人將保(bao)單(dan)抵押(ya)給銀行(xing)，由(you)銀行(xing)支付貸(dai)款(kuan)(kuan)給借款(kuan)(kuan)人，當借款(kuan)(kuan)人不能到(dao)期(qi)履行(xing)債務(wu)時，銀行(xing)可依據合同保(bao)單(dan)由(you)保(bao)險公(gong)司償還(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息。通常情況(kuang)下，保(bao)險公(gong)司提供的貸(dai)款(kuan)(kuan)額度有限，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限較短，手續(xu)便(bian)捷;選擇銀行(xing)，則貸(dai)款(kuan)(kuan)額度略高，貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)限長，手續(xu)繁瑣。