保單質押貸款什么意思(si)

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)(bao)單現金價值(zhi)的(de)一(yi)定比(bi)例獲(huo)得資金的(de)一(yi)種(zhong)融資方式(shi)。若(ruo)借款(kuan)人到(dao)期不能履行(xing)債務，當貸款(kuan)本息積累到(dao)退保(bao)(bao)現金價值(zhi)時(shi)，保(bao)(bao)險(xian)公司(si)有權(quan)終止保(bao)(bao)險(xian)合同效力。壽險(xian)展業過程中，在險(xian)種(zhong)條款(kuan)里加入保(bao)(bao)單質(zhi)押貸款(kuan)，已(yi)經成(cheng)為一(yi)種(zhong)時(shi)尚(shang)。

保(bao)單(dan)(dan)質押貸款(kuan)(kuan)的(de)根本作用在于能夠(gou)滿(man)足(zu)保(bao)險(xian)單(dan)(dan)的(de)流動(dong)(dong)性(xing)和(he)(he)變現(xian)要求(qiu)。金(jin)融(rong)理論認為(wei)(wei)，流動(dong)(dong)性(xing)是金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)的(de)基(ji)本屬性(xing)，幾乎所有的(de)金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)都需要有流動(dong)(dong)性(xing)和(he)(he)變現(xian)能力，保(bao)險(xian)單(dan)(dan)作為(wei)(wei)一種金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)也不例(li)外。一般金(jin)融(rong)資(zi)產(chan)的(de)流動(dong)(dong)變現(xian)能力是依靠二(er)級(ji)市場的(de)資(zi)產(chan)交易得(de)以實現(xian)的(de)。但人(ren)壽(shou)(shou)保(bao)險(xian)保(bao)單(dan)(dan)具有長期性(xing)的(de)特征，同時它不能通過建立二(er)級(ji)市場和(he)(he)保(bao)單(dan)(dan)交易來(lai)實現(xian)其流動(dong)(dong)性(xing)變現(xian)要求(qiu)。因此，為(wei)(wei)賦予保(bao)險(xian)單(dan)(dan)一定的(de)流動(dong)(dong)和(he)(he)變現(xian)能力，壽(shou)(shou)險(xian)公司設(she)計出各種保(bao)單(dan)(dan)質押貸款(kuan)(kuan)行為(wei)(wei)應(ying)運而生。

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保(bao)單質押貸款(kuan)特點

1、保單本身必須具有現金價值

人身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)分為兩類(lei)：一類(lei)是醫療費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)和意外(wai)傷(shang)害保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類(lei)合(he)(he)同(tong)(tong)屬于損(sun)失補償性合(he)(he)同(tong)(tong)，與(yu)財產保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)一樣，不可以(yi)作為質押物；另(ling)一類(lei)是具(ju)有儲蓄功能的養老(lao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)、投(tou)(tou)資(zi)分紅(hong)型(xing)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)及年金(jin)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)等人壽保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)合(he)(he)同(tong)(tong)，此類(lei)合(he)(he)同(tong)(tong)只要(yao)投(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人繳納保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)費超(chao)過一年，人壽保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)單就(jiu)具(ju)有了一定的現金(jin)價(jia)值，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單持有人可以(yi)隨時要(yao)求保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)返(fan)還部分現金(jin)價(jia)值以(yi)實(shi)現債權，這類(lei)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單可以(yi)作為質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最(zui)高貸(dai)款(kuan)余額(e)也不(bu)超過保(bao)單(dan)現金價值的一定比例，這個比例各個保(bao)險公司有不(bu)同(tong)的規定，一般在70%-80%之(zhi)間；銀行則更(geng)為寬(kuan)松，一般可達到90%。期(qi)滿后(hou)貸(dai)款(kuan)一定要及時歸還(huan)，一旦借款(kuan)本息超過保(bao)單(dan)現金價值，保(bao)單(dan)將(jiang)永(yong)久失(shi)效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)利(li)(li)率還是相對固(gu)定的(de)，其利(li)(li)率按照中(zhong)國保(bao)(bao)監會(hui)規(gui)定的(de)預(yu)定利(li)(li)率與同期銀行貸款利(li)(li)率較高(gao)者再(zai)加上20%計(ji)算，其結果高(gao)于計(ji)算保(bao)(bao)單(dan)現金(jin)價值的(de)利(li)(li)率。

保單質押(ya)融(rong)資優缺點

優點

1、利(li)用保單借(jie)款，避(bi)免了退保帶(dai)來(lai)的現金價值的損(sun)失；不影(ying)響保險(xian)(xian)的保障功能，即使在借(jie)款期(qi)，投保人出現保險(xian)(xian)中(zhong)的意外，保險(xian)(xian)公司按保險(xian)(xian)合同正(zheng)常(chang)理賠(pei)（扣除(chu)借(jie)款本(ben)金和利(li)息）。

2、手續簡便：不需(xu)要對借(jie)款人進行資(zi)信審查，也不需(xu)要指(zhi)定貸(dai)款用途(tu)，一(yi)般保單借(jie)款3-5個(ge)工作日資(zi)金(jin)即可到賬。

3、借款利息都(dou)是按“天”計算(suan)，借款到期后可(ke)以(yi)續借，可(ke)以(yi)只還(huan)(huan)利息，不(bu)還(huan)(huan)本金，減輕還(huan)(huan)款壓力。

4、下款速度(du)很快，一般(ban)3-5個(ge)工作日即可(ke)到賬(zhang)，僅(jin)次于(yu)銀行貸(dai)款，且無其他手(shou)續費。

5、貸款(kuan)(kuan)利(li)率低，目前向保(bao)險公司申(shen)請(qing)保(bao)單質押的利(li)率一(yi)般(ban)在4.25%-4.85%，與銀行貸款(kuan)(kuan)基本利(li)率基本持平，相對來(lai)說非常低了。

6、貸款(kuan)額度比例高，最高可(ke)以貸出80%。

缺點

1、審核(he)時間(jian)較長，銀行辦理保(bao)單質押(ya)貸款還(huan)需要保(bao)險公(gong)司出示相關資料(liao)，這些資料(liao)都(dou)必須由貸款人準備，經過保(bao)險公(gong)司確認與核(he)實，如通過銀行辦理，其時間(jian)比保(bao)險公(gong)司辦理要長。

2、現在很(hen)多(duo)保單貸款都是按復利計(ji)息，如果借款人(ren)逾期不還款，那(nei)么保險公司會將利息計(ji)入本金，所(suo)謂的利滾利。

3、種類有(you)(you)限(xian)，并非每一種保單都能(neng)進(jin)行(xing)貸(dai)款(kuan)，只有(you)(you)具有(you)(you)現金價(jia)值的(de)保單才可(ke)以進(jin)行(xing)貸(dai)款(kuan)，而銀行(xing)承認的(de)保單種類也有(you)(you)一定(ding)的(de)限(xian)制。

4、當(dang)個人保(bao)險(xian)賬戶的(de)現金價值(zhi)不足以(yi)償(chang)還貸款及貸款利息(xi)時(shi)，保(bao)險(xian)合同(tong)即中止。

5、一些借款人(ren)購買的是壽險(xian)、重疾，一旦被保險(xian)人(ren)在(zai)保單貸(dai)款尚(shang)未還清時死(si)亡，給付的保險(xian)金(jin)就需(xu)減去貸(dai)款余額，應獲利益會顯著降低。

6、一旦貸款(kuan)逾期，那么保單(dan)就會失(shi)效。

保單質押貸(dai)款注意

1、保(bao)單貸款(kuan)(kuan)的保(bao)單必須是(shi)投保(bao)兩年以上(shang)且其保(bao)險賬戶存在現金(jin)價(jia)值，通(tong)常保(bao)險公司(si)所(suo)提供的的最貸款(kuan)(kuan)金(jin)額為(wei)客戶保(bao)單現金(jin)價(jia)值的70%-80%。

2、保單(dan)質(zhi)押貸款只適合(he)用于短(duan)期資金周轉，不適合(he)用于股票等高風險(xian)投資。

3、保單(dan)貸款必(bi)須(xu)由投保人(ren)或者被保人(ren)申(shen)請，一般不(bu)允許委托辦理。已經發生保費豁免的保單(dan)不(bu)能辦理質押貸款。

保單質押(ya)貸(dai)款(kuan)上征信嗎

1、正規貸款(kuan)都需上征信，記錄借款(kuan)信用記錄，有益無害。同樣，保單(dan)貸款(kuan)也是(shi)上征信的(de)。

2、征信(xin)(xin)(xin)的一大好處是(shi)，幫助獲得更(geng)公(gong)平的信(xin)(xin)(xin)貸機會。征信(xin)(xin)(xin)中(zhong)心提供給(gei)銀行的是(shi)信(xin)(xin)(xin)用歷史的客(ke)觀記錄，“讓事實說話(hua)”，減少(shao)了信(xin)(xin)(xin)貸員的主觀感受、個人(ren)情緒等因素對貸款、信(xin)(xin)(xin)用卡申請結果的影響(xiang)，得到更(geng)公(gong)平的信(xin)(xin)(xin)貸機會。

3、通過(guo)保單(dan)(dan)(dan)貸款(kuan)(kuan)，保單(dan)(dan)(dan)所有(you)者可以緩(huan)解暫時的資(zi)金(jin)緊張，同時也(ye)不(bu)致使其保單(dan)(dan)(dan)失(shi)效(xiao)，即使在貸款(kuan)(kuan)本息未償還的情(qing)況下，發生了保險責任內的事件，也(ye)能獲得給付(fu)。并且，保單(dan)(dan)(dan)貸款(kuan)(kuan)手續簡單(dan)(dan)(dan)，借款(kuan)(kuan)人不(bu)需任何資(zi)信證(zheng)明及(ji)其他抵(di)押財產(chan)，只要(yao)保單(dan)(dan)(dan)具有(you)一定(ding)的現金(jin)價值(zhi)，就可以借款(kuan)(kuan)。

保單質押貸款(kuan)模式

1、投(tou)保(bao)人把保(bao)單直接抵押給保(bao)險公(gong)司(si)，直接從保(bao)險公(gong)司(si)取得(de)貸款，如果借(jie)款人到期不能履行債務(wu)，當貸款本息達到退保(bao)金(jin)額時，保(bao)險公(gong)司(si)終止其保(bao)險合(he)同效力;

2、投(tou)保(bao)(bao)人將保(bao)(bao)單抵押(ya)給銀行(xing)(xing)(xing)，由銀行(xing)(xing)(xing)支付貸款(kuan)(kuan)(kuan)給借款(kuan)(kuan)(kuan)人，當借款(kuan)(kuan)(kuan)人不能到期(qi)履行(xing)(xing)(xing)債務時(shi)，銀行(xing)(xing)(xing)可依據合同保(bao)(bao)單由保(bao)(bao)險公司償還(huan)貸款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息。通(tong)常情況(kuang)下(xia)，保(bao)(bao)險公司提(ti)供的貸款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度有限(xian)，貸款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)較短，手續(xu)便捷;選(xuan)擇(ze)銀行(xing)(xing)(xing)，則貸款(kuan)(kuan)(kuan)額(e)度略高，貸款(kuan)(kuan)(kuan)期(qi)限(xian)長，手續(xu)繁瑣。