保(bao)單質(zhi)押貸款(kuan)什么意思

保單質押貸款是投保人把所持有的保單直接質押給保險公司，按照保(bao)單(dan)現金價值的(de)(de)一定(ding)比例獲得(de)資金的(de)(de)一種融資方式。若借款(kuan)(kuan)人到期不能(neng)履行債務(wu)，當(dang)貸款(kuan)(kuan)本息積累到退保(bao)現金價值時(shi)，保(bao)險公司有權終(zhong)止保(bao)險合(he)同效力。壽險展(zhan)業過程中，在(zai)險種條(tiao)款(kuan)(kuan)里加(jia)入保(bao)單(dan)質押(ya)貸款(kuan)(kuan)，已經(jing)成為一種時(shi)尚(shang)。

保(bao)單(dan)質押貸款(kuan)的(de)根本作(zuo)用在于能(neng)夠(gou)滿足保(bao)險(xian)單(dan)的(de)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)現(xian)要(yao)求(qiu)。金(jin)(jin)融(rong)理論認為(wei)，流(liu)(liu)動(dong)性(xing)(xing)是(shi)金(jin)(jin)融(rong)資(zi)(zi)產的(de)基本屬性(xing)(xing)，幾(ji)乎所有(you)的(de)金(jin)(jin)融(rong)資(zi)(zi)產都需要(yao)有(you)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)(xing)和(he)變(bian)現(xian)能(neng)力，保(bao)險(xian)單(dan)作(zuo)為(wei)一(yi)種金(jin)(jin)融(rong)資(zi)(zi)產也不(bu)例外。一(yi)般金(jin)(jin)融(rong)資(zi)(zi)產的(de)流(liu)(liu)動(dong)變(bian)現(xian)能(neng)力是(shi)依靠二級(ji)市場的(de)資(zi)(zi)產交易得以實現(xian)的(de)。但人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)保(bao)單(dan)具有(you)長期性(xing)(xing)的(de)特征，同時它不(bu)能(neng)通過建立二級(ji)市場和(he)保(bao)單(dan)交易來實現(xian)其(qi)流(liu)(liu)動(dong)性(xing)(xing)變(bian)現(xian)要(yao)求(qiu)。因此，為(wei)賦(fu)予(yu)保(bao)險(xian)單(dan)一(yi)定的(de)流(liu)(liu)動(dong)和(he)變(bian)現(xian)能(neng)力，壽(shou)險(xian)公司設計出各(ge)種保(bao)單(dan)質押貸款(kuan)行(xing)為(wei)應運而生。

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保單質(zhi)押貸(dai)款(kuan)特點

1、保單本身必須具有現金價值

人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)(tong)分(fen)(fen)為兩類(lei)：一(yi)類(lei)是(shi)(shi)醫(yi)療費用保(bao)(bao)險(xian)和(he)意外傷(shang)害保(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)(tong)，此類(lei)合(he)同(tong)(tong)屬(shu)于損失補償(chang)性合(he)同(tong)(tong)，與財產保(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)(tong)一(yi)樣，不可(ke)以(yi)(yi)作(zuo)為質押物；另一(yi)類(lei)是(shi)(shi)具有(you)儲蓄功能的養(yang)老保(bao)(bao)險(xian)、投(tou)資分(fen)(fen)紅(hong)型保(bao)(bao)險(xian)及年金保(bao)(bao)險(xian)等(deng)人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)合(he)同(tong)(tong)，此類(lei)合(he)同(tong)(tong)只要(yao)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)繳納(na)保(bao)(bao)費超(chao)過一(yi)年，人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)單就具有(you)了一(yi)定的現金價值，保(bao)(bao)單持有(you)人(ren)可(ke)以(yi)(yi)隨時要(yao)求保(bao)(bao)險(xian)公司返還部分(fen)(fen)現金價值以(yi)(yi)實現債權，這類(lei)保(bao)(bao)單可(ke)以(yi)(yi)作(zuo)為質押物。

2、期限和貸款額度有限制

目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款(kuan)余額也(ye)不(bu)超過保(bao)單(dan)現(xian)金價值(zhi)的(de)一(yi)(yi)定比例，這個比例各(ge)個保(bao)險公司(si)有不(bu)同的(de)規(gui)定，一(yi)(yi)般在(zai)70%-80%之間；銀(yin)行則更為寬(kuan)松，一(yi)(yi)般可達到90%。期滿后貸款(kuan)一(yi)(yi)定要及(ji)時歸還，一(yi)(yi)旦借款(kuan)本(ben)息超過保(bao)單(dan)現(xian)金價值(zhi)，保(bao)單(dan)將(jiang)永久失效。

3、保單貸款需收取利息

在我國，目前保單貸款的(de)(de)利(li)率(lv)還是相對(dui)固定(ding)的(de)(de)，其(qi)利(li)率(lv)按照中國保監(jian)會規定(ding)的(de)(de)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)與同期(qi)銀行貸(dai)款利(li)率(lv)較高(gao)者再加上(shang)20%計算(suan)，其(qi)結(jie)果高(gao)于計算(suan)保單現金價值的(de)(de)利(li)率(lv)。

保(bao)單質(zhi)押融資優(you)缺(que)點

優點

1、利用保(bao)(bao)單(dan)借款(kuan)，避免了(le)退保(bao)(bao)帶來的(de)現金價(jia)值(zhi)的(de)損失(shi)；不影響保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)障功能，即使在借款(kuan)期，投保(bao)(bao)人(ren)出現保(bao)(bao)險(xian)(xian)中的(de)意外，保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)按保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同正常(chang)理賠（扣除借款(kuan)本金和利息）。

2、手續簡便：不(bu)需(xu)要(yao)對借(jie)款人進(jin)行(xing)資(zi)信審(shen)查，也(ye)不(bu)需(xu)要(yao)指定貸款用途，一般保單借(jie)款3-5個工作日資(zi)金即可(ke)到(dao)賬。

3、借款利(li)息都是按“天”計算，借款到(dao)期后可以續(xu)借，可以只還(huan)利(li)息，不還(huan)本(ben)金，減輕還(huan)款壓力。

4、下(xia)款速度很快，一般3-5個工作日即可到賬(zhang)，僅次于銀行貸款，且無其(qi)他手續費。

5、貸款(kuan)利率低，目前向保險公司(si)申請(qing)保單質押的利率一般(ban)在4.25%-4.85%，與(yu)銀行貸款(kuan)基本利率基本持平，相(xiang)對來說非(fei)常低了。

6、貸款額度比(bi)例高，最(zui)高可以(yi)貸出80%。

缺點

1、審核時(shi)間(jian)較長(chang)，銀行辦(ban)理(li)保(bao)單質押貸(dai)款還需(xu)要保(bao)險公司出示相關資料(liao)，這些資料(liao)都必須(xu)由貸(dai)款人準備，經(jing)過保(bao)險公司確認與核實，如(ru)通過銀行辦(ban)理(li)，其時(shi)間(jian)比(bi)保(bao)險公司辦(ban)理(li)要長(chang)。

2、現在(zai)很多保單(dan)貸款都(dou)是按復(fu)利(li)計息(xi)，如(ru)果借(jie)款人逾期(qi)不還款，那(nei)么保險公司會(hui)將利(li)息(xi)計入本金(jin)，所謂(wei)的利(li)滾(gun)利(li)。

3、種類有(you)(you)限，并非每(mei)一種保單(dan)(dan)都能進行(xing)貸款，只有(you)(you)具(ju)有(you)(you)現金價值的保單(dan)(dan)才可以進行(xing)貸款，而銀行(xing)承認(ren)的保單(dan)(dan)種類也有(you)(you)一定的限制(zhi)。

4、當個(ge)人保險(xian)賬戶的現金價值不足以償還貸款(kuan)及貸款(kuan)利息時，保險(xian)合同即中止。

5、一些借款人(ren)購買的(de)是壽險(xian)(xian)、重疾，一旦被保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)在保(bao)(bao)單貸款尚未還(huan)清(qing)時死亡，給付的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)金就需減去貸款余額，應(ying)獲利益(yi)會顯著(zhu)降低。

6、一旦(dan)貸款逾(yu)期(qi)，那(nei)么保(bao)單就會失(shi)效。

保單質(zhi)押貸款(kuan)注意

1、保單貸款的(de)保單必須是投保兩年以(yi)上(shang)且(qie)其保險賬戶(hu)存在現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，通常保險公(gong)司所提供的(de)的(de)最貸款金(jin)額(e)為客戶(hu)保單現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)70%-80%。

2、保(bao)單(dan)質(zhi)押貸(dai)款(kuan)只適(shi)(shi)合(he)用(yong)于短期資金周轉，不適(shi)(shi)合(he)用(yong)于股票等高風險投資。

3、保(bao)(bao)單(dan)貸款必須由投保(bao)(bao)人或者(zhe)被(bei)保(bao)(bao)人申請，一(yi)般不允許委托(tuo)辦理。已(yi)經發生保(bao)(bao)費豁(huo)免的(de)保(bao)(bao)單(dan)不能辦理質(zhi)押貸款。

保單質押貸款上征信嗎

1、正規貸款(kuan)都(dou)需上征信(xin)，記(ji)錄(lu)借款(kuan)信(xin)用記(ji)錄(lu)，有益無害。同樣，保單(dan)貸款(kuan)也是上征信(xin)的。

2、征信(xin)的(de)一(yi)大(da)好處是(shi)，幫助(zhu)獲得更公平(ping)的(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。征信(xin)中心(xin)提(ti)供(gong)給銀行的(de)是(shi)信(xin)用歷史的(de)客觀記錄，“讓事(shi)實(shi)說話(hua)”，減少了信(xin)貸(dai)員的(de)主(zhu)觀感(gan)受、個人(ren)情緒(xu)等因素對貸(dai)款、信(xin)用卡(ka)申請(qing)結(jie)果的(de)影響，得到更公平(ping)的(de)信(xin)貸(dai)機會(hui)。

3、通過(guo)保(bao)單(dan)貸款(kuan)，保(bao)單(dan)所有者可以緩解暫時的資金緊(jin)張，同時也(ye)不(bu)致(zhi)使(shi)其(qi)保(bao)單(dan)失效(xiao)，即使(shi)在貸款(kuan)本(ben)息未償還的情(qing)況下(xia)，發生(sheng)了保(bao)險責任內(nei)的事件(jian)，也(ye)能獲得(de)給付。并且，保(bao)單(dan)貸款(kuan)手續簡單(dan)，借(jie)款(kuan)人不(bu)需任何資信(xin)證明及其(qi)他抵押財產，只要保(bao)單(dan)具有一定(ding)的現金價(jia)值，就可以借(jie)款(kuan)。

保(bao)單質(zhi)押貸款模式(shi)

1、投保(bao)人把保(bao)單直(zhi)接抵押給保(bao)險公司，直(zhi)接從保(bao)險公司取(qu)得貸(dai)款(kuan)，如果借款(kuan)人到期不能履行債務，當貸(dai)款(kuan)本息達到退保(bao)金額時(shi)，保(bao)險公司終(zhong)止(zhi)其保(bao)險合同(tong)效力(li);

2、投保(bao)(bao)人(ren)將保(bao)(bao)單抵押給銀(yin)行(xing)(xing)，由銀(yin)行(xing)(xing)支(zhi)付貸款(kuan)(kuan)給借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)，當借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)不能到(dao)期(qi)(qi)履行(xing)(xing)債務時，銀(yin)行(xing)(xing)可依(yi)據合同保(bao)(bao)單由保(bao)(bao)險(xian)公司償還貸款(kuan)(kuan)本息。通(tong)常情況下，保(bao)(bao)險(xian)公司提(ti)供的貸款(kuan)(kuan)額(e)度有限(xian)，貸款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)較(jiao)短，手(shou)續便捷;選擇銀(yin)行(xing)(xing)，則貸款(kuan)(kuan)額(e)度略高，貸款(kuan)(kuan)期(qi)(qi)限(xian)長，手(shou)續繁瑣。