萬能壽險是什么

萬能壽險是至少在一個投資(zi)(zi)賬戶(hu)擁有一定資(zi)(zi)產(chan)價值的(de)人身保(bao)(bao)險產(chan)品。萬能壽險除了(le)同傳(chuan)統(tong)壽險一樣給予保(bao)(bao)護(hu)生命保(bao)(bao)障外，還可以讓客戶(hu)直接參與由保(bao)(bao)險公司為(wei)投保(bao)(bao)人建立的(de)投資(zi)(zi)帳戶(hu)內(nei)資(zi)(zi)金(jin)的(de)投資(zi)(zi)活動，將(jiang)保(bao)(bao)單的(de)價值與保(bao)(bao)險公司獨(du)立運作的(de)投保(bao)(bao)人投資(zi)(zi)帳戶(hu)資(zi)(zi)金(jin)的(de)業績聯系起來(lai)。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金價值每(mei)年都有增長。

2、保證性身故(gu)賠償金。

3、提供保(bao)證性現金價(jia)值累積(ji)，讓保(bao)單持(chi)有人(ren)獲得紅(hong)利（紅(hong)利無(wu)保(bao)證）。

4、終身(shen)持有(you)且(qie)具(ju)有(you)現(xian)金價值，可用此來貸款，且(qie)具(ju)儲(chu)蓄功能與(yu)紅利分配（非絕對）。

5、如(ru)果提(ti)前(qian)解除保險合(he)同，仍可取回部分現金。

6、有延稅功能，隨(sui)著時間的延長，保險內的現金值就會增加。

7、繳(jiao)費(fei)金(jin)額(e)、付款期限等投保人可自主選擇，或(huo)選擇用投資(zi)賬戶的資(zi)金(jin)來支(zhi)付保費(fei)。

缺點

1、對投(tou)保(bao)人(ren)的(de)健康(kang)和年齡等基本因素考察很高，保(bao)費昂(ang)貴。

2、收益和利(li)率市場掛鉤，到期獲得(de)的收益很(hen)少的情況也(ye)有可(ke)能發生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶(hu)簽定保(bao)(bao)險(xian)合(he)同之始，就已經明確規(gui)定了保(bao)(bao)險(xian)期(qi)(qi)滿時(shi)、或保(bao)(bao)險(xian)事故發(fa)生時(shi)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司應支付(fu)保(bao)(bao)險(xian)金數(shu)額的大(da)小。其資產運用(yong)(yong)比較保(bao)(bao)守，以(yi)安(an)全性為(wei)主，且資產預期(qi)(qi)年化預期(qi)(qi)收益也是以(yi)銀行(xing)存款利息為(wei)中心。在傳統壽(shou)險(xian)保(bao)(bao)單下，即使投資預期(qi)(qi)年化預期(qi)(qi)收益比預定預期(qi)(qi)年化利率低，保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司也要履行(xing)支付(fu)的義務(wu)，資產運用(yong)(yong)的風險(xian)完(wan)全由保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司承擔。

萬(wan)能壽險(xian)(xian)(xian)：萬(wan)能壽險(xian)(xian)(xian)的資(zi)(zi)金(jin)(jin)運用是(shi)以有(you)(you)價證券(quan)為中心的，預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年化預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益并不固定(ding)(ding)，一(yi)般來說都比較高，但也(ye)有(you)(you)可能很低，滿(man)期(qi)(qi)(qi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)與發生保(bao)險(xian)(xian)(xian)事故時支付的保(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)都是(shi)沒有(you)(you)確定(ding)(ding)保(bao)證的，這是(shi)投資(zi)(zi)理財(cai)類險(xian)(xian)(xian)種風(feng)險(xian)(xian)(xian)性的體現(xian)。因(yin)此，保(bao)戶必須承擔(dan)資(zi)(zi)金(jin)(jin)預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年化預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益的風(feng)險(xian)(xian)(xian)，該風(feng)險(xian)(xian)(xian)以同期(qi)(qi)(qi)中國人民銀行頒布的二(er)年期(qi)(qi)(qi)居民定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄存款預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年化利率(lv)為下限，即有(you)(you)最低預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年化預(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益保(bao)證。

2、透明度

傳(chuan)統保(bao)(bao)(bao)單在設計保(bao)(bao)(bao)費時，并不向(xiang)(xiang)保(bao)(bao)(bao)戶公開保(bao)(bao)(bao)費的(de)流向(xiang)(xiang)，保(bao)(bao)(bao)戶不可能知道自(zi)己所交的(de)保(bao)(bao)(bao)費是如何分攤(tan)到各(ge)項(xiang)費用中去的(de)。

萬能壽(shou)險(xian)(xian)在運作(zuo)上卻是透明的(de)，保(bao)(bao)費分(fen)配(pei)的(de)各項(xiang)用途(tu)都是公(gong)開可(ke)查的(de)。不僅(jin)如此，作(zuo)為高度透明的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)，萬能壽(shou)險(xian)(xian)按保(bao)(bao)戶逐一設(she)置個人帳戶進(jin)行單獨會(hui)計(ji)核算(suan)，保(bao)(bao)戶可(ke)以隨時查詢(xun)，而且(qie)每年(nian)(nian)都會(hui)收(shou)到年(nian)(nian)度報告。

3、死亡給付

傳統(tong)壽(shou)險：對于(yu)身故與全殘(can)保(bao)險金的(de)給(gei)(gei)付是(shi)按合同規定的(de)固定金額給(gei)(gei)付；

萬能壽(shou)險：給付(fu)金額是非固(gu)定的，也是雙(shuang)重的，是即時保(bao)額與(yu)保(bao)險事故發生日之(zhi)個人帳(zhang)戶余額之(zhi)和。

4、回報

傳統(tong)壽險(xian)：保額和給付是(shi)固定的，是(shi)合同列明(ming)的。

萬(wan)能壽險：回(hui)報是“上不(bu)封頂，下(xia)有保底”，雖然，回(hui)報的多(duo)少(shao)直接與投資帳(zhang)戶的經營業績相關(guan)，但是結算預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化利率(lv)不(bu)低于(yu)即期(qi)(qi)(qi)銀行二年(nian)期(qi)(qi)(qi)居民定期(qi)(qi)(qi)儲蓄存(cun)款預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化利率(lv)。

5、現金價值

所謂現金(jin)價(jia)值是(shi)指(zhi)帶有(you)儲(chu)蓄性(xing)質(zhi)的(de)(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險單所具(ju)有(you)的(de)(de)價(jia)值。因此，傳(chuan)統壽(shou)險在保(bao)單生效(xiao)兩(liang)年后的(de)(de)任一(yi)時點(dian)上的(de)(de)現金(jin)價(jia)值是(shi)早(zao)就測(ce)算出(chu)來，并且在保(bao)單有(you)效(xiao)期內是(shi)不(bu)變的(de)(de)。

而(er)萬能壽(shou)險的現金(jin)價值，則會隨(sui)著投資帳戶價值的變(bian)動而(er)變(bian)動，是(shi)待(dai)定的、未知的。

6、靈活性

傳(chuan)統壽險：保(bao)(bao)費、保(bao)(bao)險金額是不可調整的(de)(de)，合同(tong)一(yi)成立就固(gu)定下來了，也沒有在原始(shi)合同(tong)上追(zhui)加(jia)保(bao)(bao)障、提(ti)高(gao)保(bao)(bao)額的(de)(de)權利。

萬能壽(shou)險：非(fei)常靈(ling)活，繳費的時間、數額都由保(bao)戶自己決定，還可自由調整風險保(bao)障(zhang)與投(tou)資的比例，也有加保(bao)的選擇權。

萬能壽險費用

萬能(neng)壽險保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)由(you)(you)附加保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)、危險保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)和(he)儲(chu)蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)三部(bu)分構成，保(bao)(bao)(bao)戶(hu)能(neng)夠清楚地知道整體保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)中多(duo)少(shao)是純(chun)保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)支(zhi)出(chu)、多(duo)少(shao)是對事故發生進(jin)(jin)行保(bao)(bao)(bao)障所需要支(zhi)付的(de)資(zi)金、多(duo)少(shao)是用來進(jin)(jin)行組(zu)合投(tou)資(zi)。由(you)(you)于保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)中有(you)(you)固(gu)定比例的(de)資(zi)金用于投(tou)資(zi)和(he)儲(chu)蓄，因此(ci)萬能(neng)壽險的(de)投(tou)保(bao)(bao)(bao)戶(hu)還享有(you)(you)每年一(yi)次的(de)最低(di)保(bao)(bao)(bao)證收益分配，萬能(neng)壽險的(de)儲(chu)蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)部(bu)分由(you)(you)保(bao)(bao)(bao)險公司的(de)投(tou)資(zi)專家負責管理，如果投(tou)資(zi)業績出(chu)色，保(bao)(bao)(bao)戶(hu)也將(jiang)按規定比例得到超額的(de)回報。

萬能壽險一(yi)般每年進行一(yi)次(ci)費用的(de)(de)扣除(chu)計算，明確清晰的(de)(de)管理費用分攤條款和每年一(yi)次(ci)的(de)(de)計算是實現萬能險特點的(de)(de)先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳(jiao)費(fei)方式區分(fen)(fen)，萬(wan)能壽險可以分(fen)(fen)為(wei)彈性繳(jiao)費(fei)產(chan)品與(yu)(yu)固定(ding)繳(jiao)費(fei)產(chan)品，或者(zhe)分(fen)(fen)為(wei)躉交與(yu)(yu)期交產(chan)品。

2、按照保險(xian)責(ze)任(ren)劃分，分為(wei)終身壽險(xian)、兩全保險(xian)和年(nian)金保險(xian)

①萬能終身(shen)壽險(xian)，該報下(xia)類(lei)型(xing)以死亡（有時也包括(kuo)身(shen)體全(quan)殘）為(wei)給付保(bao)(bao)險(xian)金條(tiao)件，保(bao)(bao)險(xian)期限為(wei)終身(shen)，保(bao)(bao)險(xian)公司為(wei)被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人設立保(bao)(bao)單賬戶，死亡給付的(de)(de)具體金額根據(ju)身(shen)故(gu)時的(de)(de)賬戶價值和當時的(de)(de)風(feng)險(xian)保(bao)(bao)額確定；

②萬能(neng)型年(nian)金(jin)(jin)(jin)保(bao)險，指(zhi)提供有年(nian)金(jin)(jin)(jin)選(xuan)擇權的(de)萬能(neng)壽險，即(ji)以生(sheng)存(cun)為給(gei)(gei)付(fu)(fu)保(bao)險金(jin)(jin)(jin)條件，按約(yue)定分期給(gei)(gei)付(fu)(fu)生(sheng)存(cun)保(bao)險金(jin)(jin)(jin)，且分期給(gei)(gei)付(fu)(fu)生(sheng)存(cun)保(bao)險金(jin)(jin)(jin)的(de)間隔不超過一年(nian)（含一年(nian)）的(de)萬能(neng)壽險；

③萬(wan)能型兩全保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)，該保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)類型在保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)期間內以死(si)亡或生存為給(gei)付保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金條件，死(si)亡給(gei)付的具體將根據發(fa)生保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事故時的賬(zhang)戶價值、風險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)額確(que)定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能(neng)壽(shou)(shou)險(xian)的保(bao)險(xian)費包括(kuo)附加保(bao)費，危險(xian)保(bao)費和(he)儲(chu)蓄保(bao)費三部分(fen)。對于風險(xian)規避性很強(qiang)的人，就應該(gai)選擇(ze)保(bao)障保(bao)費占比較多的萬能(neng)壽(shou)(shou)險(xian)產品(pin)；風險(xian)中(zhong)(zhong)性的投資者則可以選擇(ze)同類產品(pin)中(zhong)(zhong)儲(chu)蓄保(bao)費與保(bao)障保(bao)費比例適中(zhong)(zhong)的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險(xian)(xian)一(yi)般包括躉交(jiao)和分期交(jiao)費(fei)，財力充(chong)裕的(de)投(tou)(tou)資者可考(kao)慮(lv)選擇躉交(jiao)方式（一(yi)次交(jiao)清保險(xian)(xian)費(fei)）。因為(wei)在分期交(jiao)費(fei)下(xia)，保險(xian)(xian)公(gong)司會(hui)考(kao)慮(lv)后續期交(jiao)費(fei)的(de)時間價值和利率風險(xian)(xian)，必然相應增加以后的(de)交(jiao)費(fei)額度，增加投(tou)(tou)資者的(de)投(tou)(tou)資成本。

3、注意收益的領取方式

從目前(qian)各家保險(xian)公司推出的萬能(neng)壽險(xian)產品看，其收益領(ling)取方式基本包括(kuo)：一次(ci)領(ling)取；年金領(ling)取；到期可轉(zhuan)換為(wei)養老保險(xian)等。投資(zi)(zi)者(zhe)可根(gen)據自身具體情況(kuang)相機(ji)抉擇。那些收入尚不充裕(yu)，資(zi)(zi)金需求不穩(wen)定的投資(zi)(zi)者(zhe)往(wang)往(wang)選(xuan)擇一次(ci)領(ling)取，比較適合年輕人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到(dao)適(shi)合的(de)人保(bao)健康萬(wan)能險，需要選擇一家正規、專業、可靠(kao)的(de)投保(bao)平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算(suan)利率(lv)之(zhi)上(shang)的(de)(de)部分(fen)都是(shi)不確定的(de)(de)，這(zhe)在合同(tong)中也有明確體(ti)現。

2、如果代理人(ren)給(gei)你說繳費五年或(huo)者十年可(ke)以保障終身，并且附加了重疾、意外、醫療(liao)的話(hua)，可(ke)能(neng)會造成(cheng)保單的失效。

3、萬(wan)一(yi)發(fa)生風險，賬(zhang)戶值減少，但是要想(xiang)維持合同有(you)效(xiao)，或許要繼續繳納(na)保費，但是患重病的人一(yi)般情(qing)況下會喪失創造財富(fu)的能力(li)。

萬能壽險賠付

1、發生保險事(shi)故的(de)時候(hou)要(yao)及(ji)時向保險公(gong)(gong)(gong)司報案，并把事(shi)故發生的(de)各種信息告知(zhi)保險公(gong)(gong)(gong)司，向保險公(gong)(gong)(gong)司的(de)工作人員詢(xun)問與賠付有關的(de)問題或者把保險合同拿出(chu)來仔細看看了解清楚。

2、把賠付所需要(yao)的(de)(de)(de)資料都準(zhun)備(bei)好，按要(yao)求遞(di)交給保險(xian)公司。要(yao)注(zhu)意這(zhe)些材料一(yi)(yi)般是要(yao)求原件的(de)(de)(de)，醫院出具的(de)(de)(de)證明一(yi)(yi)定要(yao)蓋(gai)章(zhang)，不然是無效的(de)(de)(de)，補起來也很麻煩(fan)。

3、就醫(yi)時，由(you)于意(yi)外(wai)導致(zhi)的(de)，一定(ding)(ding)要(yao)醫(yi)生把發生的(de)意(yi)外(wai)事由(you)寫(xie)進病(bing)歷本(ben)；措辭要(yao)注意(yi)，對(dui)于先天的(de)、原生的(de)、Ｎ年(nian)前的(de)、舊病(bing)復發等(deng)等(deng)字眼不(bu)要(yao)寫(xie)進去(qu)；被別(bie)人致(zhi)傷千萬不(bu)要(yao)寫(xie)，由(you)第(di)三方導致(zhi)的(de)必須由(you)第(di)三方賠(pei)償(chang)；一定(ding)(ding)要(yao)去(qu)保險(xian)合同指定(ding)(ding)的(de)醫(yi)院就醫(yi)，不(bu)然對(dui)理賠(pei)是(shi)會有(you)影響的(de)，特別(bie)是(shi)私(si)人醫(yi)院是(shi)不(bu)能獲(huo)得賠(pei)付(fu)的(de)。