萬能壽險是什么

萬能壽(shou)險是至(zhi)少(shao)在一個投(tou)資賬戶(hu)擁有一定資產(chan)價值的(de)(de)(de)人身保(bao)(bao)險產(chan)品。萬能壽(shou)險除了同傳統(tong)壽(shou)險一樣給予(yu)保(bao)(bao)護生(sheng)命保(bao)(bao)障(zhang)外，還可以讓客戶(hu)直接參(can)與由保(bao)(bao)險公(gong)司為投(tou)保(bao)(bao)人建立的(de)(de)(de)投(tou)資帳戶(hu)內資金(jin)的(de)(de)(de)投(tou)資活動，將保(bao)(bao)單的(de)(de)(de)價值與保(bao)(bao)險公(gong)司獨立運(yun)作的(de)(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)人投(tou)資帳戶(hu)資金(jin)的(de)(de)(de)業績聯(lian)系起來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金價值每年(nian)都有增長。

2、保證性身故賠償金。

3、提供保證(zheng)性現(xian)金價值累(lei)積，讓保單持有人獲得(de)紅利（紅利無保證(zheng)）。

4、終身持有且(qie)(qie)具有現(xian)金價值，可用此(ci)來貸(dai)款，且(qie)(qie)具儲(chu)蓄功能與紅利(li)分配(pei)（非絕對）。

5、如果提(ti)前(qian)解除保險(xian)合同，仍可取回部分現金。

6、有延(yan)(yan)稅功能，隨(sui)著時間的延(yan)(yan)長，保(bao)險(xian)內的現金值就(jiu)會增加(jia)。

7、繳(jiao)費(fei)金額、付款期限等投(tou)保人可自主選擇，或選擇用投(tou)資賬戶的資金來支付保費(fei)。

缺點

1、對投保人(ren)的健康(kang)和年齡等基本因素考察很高，保費昂貴(gui)。

2、收益和利率(lv)市場掛鉤，到期(qi)獲得的(de)收益很少的(de)情(qing)況也有可能發(fa)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客(ke)戶簽定保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同之始，就(jiu)已經明確規(gui)定了保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)(qi)滿時(shi)、或保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事故發生時(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)應支(zhi)付保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金數額的大小(xiao)。其資產(chan)運用(yong)比較保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)守，以(yi)安全性為主，且資產(chan)預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)年化預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收益也是以(yi)銀行存款利息為中心。在傳統壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)單下，即使投資預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)年化預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)收益比預(yu)(yu)(yu)定預(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)年化利率低，保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)也要履行支(zhi)付的義務，資產(chan)運用(yong)的風險(xian)(xian)完全由保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔。

萬能(neng)壽險(xian)：萬能(neng)壽險(xian)的(de)(de)資金運用是(shi)以有(you)價證券為中心的(de)(de)，預期(qi)(qi)年化(hua)預期(qi)(qi)收益并不固定(ding)，一般來(lai)說都比(bi)較高，但也有(you)可能(neng)很低，滿期(qi)(qi)保(bao)(bao)險(xian)金與(yu)發(fa)生保(bao)(bao)險(xian)事故(gu)時支付的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)金都是(shi)沒有(you)確定(ding)保(bao)(bao)證的(de)(de)，這是(shi)投資理(li)財類(lei)險(xian)種風(feng)(feng)險(xian)性的(de)(de)體(ti)現。因此(ci)，保(bao)(bao)戶必(bi)須承擔資金預期(qi)(qi)年化(hua)預期(qi)(qi)收益的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)，該風(feng)(feng)險(xian)以同期(qi)(qi)中國人(ren)民銀(yin)行頒布的(de)(de)二(er)年期(qi)(qi)居民定(ding)期(qi)(qi)儲(chu)蓄存款預期(qi)(qi)年化(hua)利率為下限，即(ji)有(you)最低預期(qi)(qi)年化(hua)預期(qi)(qi)收益保(bao)(bao)證。

2、透明度

傳統保(bao)(bao)單在設計保(bao)(bao)費時，并不向(xiang)保(bao)(bao)戶公開保(bao)(bao)費的流向(xiang)，保(bao)(bao)戶不可(ke)能知道自己(ji)所交的保(bao)(bao)費是如(ru)何分攤到各項費用(yong)中去(qu)的。

萬能壽險(xian)在運作上卻是透(tou)明的(de)，保(bao)(bao)費分配的(de)各項用途都是公開可查的(de)。不(bu)僅(jin)如此(ci)，作為高度透(tou)明的(de)保(bao)(bao)險(xian)產品，萬能壽險(xian)按(an)保(bao)(bao)戶逐(zhu)一設置個人(ren)帳戶進行單獨(du)會計核算，保(bao)(bao)戶可以隨(sui)時查詢，而且每年都會收(shou)到(dao)年度報(bao)告。

3、死亡給付

傳統壽險：對于身故與(yu)全(quan)殘(can)保險金的(de)給付(fu)是按合同規(gui)定的(de)固定金額(e)給付(fu)；

萬能壽險(xian)(xian)：給付金額是非固定的，也是雙重的，是即時保(bao)(bao)額與保(bao)(bao)險(xian)(xian)事故發生日(ri)之個(ge)人帳戶(hu)余額之和。

4、回報

傳統壽險：保(bao)額和給付是固定的(de)，是合同列明(ming)的(de)。

萬能壽險：回報是“上不(bu)封頂(ding)，下有保(bao)底”，雖然(ran)，回報的多少直(zhi)接與投資帳戶(hu)的經營業績相(xiang)關，但是結(jie)算(suan)預期(qi)年化利率(lv)(lv)不(bu)低于(yu)即期(qi)銀行二年期(qi)居民定(ding)期(qi)儲蓄存款預期(qi)年化利率(lv)(lv)。

5、現金價值

所謂(wei)現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值(zhi)是(shi)(shi)指帶有儲蓄(xu)性質的人壽保(bao)險(xian)單(dan)(dan)所具(ju)有的價(jia)(jia)值(zhi)。因此(ci)，傳統(tong)壽險(xian)在保(bao)單(dan)(dan)生效(xiao)兩年后的任(ren)一時點上的現(xian)金(jin)價(jia)(jia)值(zhi)是(shi)(shi)早就測算(suan)出來，并且在保(bao)單(dan)(dan)有效(xiao)期內是(shi)(shi)不(bu)變的。

而萬能壽險的(de)現金(jin)價(jia)值(zhi)，則會隨著(zhu)投資帳戶價(jia)值(zhi)的(de)變動而變動，是(shi)待(dai)定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統壽(shou)險：保費、保險金額是不可(ke)調整的，合(he)同一成立就固定下(xia)來了，也沒有在原始合(he)同上追加保障、提高保額的權利。

萬(wan)能壽(shou)險(xian)：非常靈活，繳費的(de)(de)時間(jian)、數(shu)額都(dou)由保戶(hu)自(zi)己決定，還可自(zi)由調整風險(xian)保障與(yu)投資的(de)(de)比例(li)，也(ye)有加保的(de)(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)能壽(shou)險保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)由(you)附(fu)加保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)、危(wei)險保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)和(he)儲(chu)蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)三部(bu)分構成(cheng)，保(bao)(bao)(bao)戶能夠清楚地(di)知道整體保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)中(zhong)多(duo)少是(shi)純保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)支出(chu)、多(duo)少是(shi)對(dui)事故發生進行保(bao)(bao)(bao)障(zhang)所需要支付的資金、多(duo)少是(shi)用(yong)來進行組合(he)投(tou)資。由(you)于保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)中(zhong)有固定比例的資金用(yong)于投(tou)資和(he)儲(chu)蓄，因此(ci)萬(wan)能壽(shou)險的投(tou)保(bao)(bao)(bao)戶還享有每年一次的最低保(bao)(bao)(bao)證(zheng)收(shou)益分配，萬(wan)能壽(shou)險的儲(chu)蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)部(bu)分由(you)保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)的投(tou)資專家負責(ze)管(guan)理(li)，如(ru)果(guo)投(tou)資業績(ji)出(chu)色，保(bao)(bao)(bao)戶也將按規定比例得到超(chao)額的回報。

萬(wan)能壽險一般每年進行一次(ci)費用的(de)扣除計算(suan)，明確清晰的(de)管(guan)理費用分攤條(tiao)(tiao)款和每年一次(ci)的(de)計算(suan)是實現(xian)萬(wan)能險特點(dian)的(de)先決條(tiao)(tiao)件(jian)。

萬能壽險如何購買

1、按繳費(fei)方式區分，萬(wan)能(neng)壽險可(ke)以分為彈(dan)性繳費(fei)產品(pin)與(yu)固定繳費(fei)產品(pin)，或者分為躉(dun)交與(yu)期(qi)交產品(pin)。

2、按照保(bao)(bao)險(xian)責任劃(hua)分(fen)，分(fen)為(wei)終身壽險(xian)、兩全(quan)保(bao)(bao)險(xian)和(he)年金保(bao)(bao)險(xian)

①萬能終(zhong)身(shen)(shen)壽險(xian)(xian)(xian)，該報下(xia)類型以死亡(wang)(wang)（有時也包括身(shen)(shen)體全殘）為(wei)給付保(bao)險(xian)(xian)(xian)金條件，保(bao)險(xian)(xian)(xian)期限為(wei)終(zhong)身(shen)(shen)，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司為(wei)被保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)設(she)立保(bao)單賬戶，死亡(wang)(wang)給付的具體金額根據(ju)身(shen)(shen)故時的賬戶價(jia)值和當時的風險(xian)(xian)(xian)保(bao)額確定(ding)；

②萬(wan)能(neng)型年(nian)金保險(xian)，指提供有年(nian)金選擇權的(de)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)，即以生(sheng)(sheng)存(cun)(cun)為給(gei)付保險(xian)金條件，按約(yue)定分期(qi)給(gei)付生(sheng)(sheng)存(cun)(cun)保險(xian)金，且分期(qi)給(gei)付生(sheng)(sheng)存(cun)(cun)保險(xian)金的(de)間隔不超過一(yi)(yi)年(nian)（含一(yi)(yi)年(nian)）的(de)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)；

③萬能型兩全保險(xian)，該保險(xian)類型在保險(xian)期間內以死亡(wang)或(huo)生存為給(gei)付(fu)保險(xian)金(jin)條件，死亡(wang)給(gei)付(fu)的具體將根據發生保險(xian)事(shi)故時(shi)的賬戶價(jia)值(zhi)、風險(xian)保額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬(wan)能(neng)(neng)壽(shou)險(xian)(xian)的保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)(fei)包括附加保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)和儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分(fen)。對于風險(xian)(xian)規避性(xing)很強的人，就(jiu)應該選擇保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)占比較多的萬(wan)能(neng)(neng)壽(shou)險(xian)(xian)產品；風險(xian)(xian)中(zhong)(zhong)性(xing)的投資者則可以(yi)選擇同類(lei)產品中(zhong)(zhong)儲蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)與保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)比例適中(zhong)(zhong)的類(lei)型(xing)。

2、注意比較交費方式

萬能(neng)壽險(xian)一般包括躉(dun)(dun)交和分期(qi)交費(fei)，財力充裕(yu)的投(tou)資(zi)者(zhe)可考慮選擇(ze)躉(dun)(dun)交方(fang)式（一次交清保險(xian)費(fei)）。因為在分期(qi)交費(fei)下，保險(xian)公(gong)司(si)會考慮后續期(qi)交費(fei)的時間(jian)價值和利率風險(xian)，必(bi)然(ran)相應(ying)增加以后的交費(fei)額度，增加投(tou)資(zi)者(zhe)的投(tou)資(zi)成本。

3、注意收益的領取方式

從目前各家(jia)保險公司推出(chu)的萬(wan)能壽險產品(pin)看，其收(shou)益領取方式基本包括：一次(ci)領取；年(nian)金領取；到期可(ke)轉換為(wei)養老保險等(deng)。投(tou)(tou)資者可(ke)根據自身具(ju)體情況相機(ji)抉擇(ze)。那些收(shou)入(ru)尚不(bu)充裕，資金需(xu)求不(bu)穩定的投(tou)(tou)資者往(wang)往(wang)選擇(ze)一次(ci)領取，比較適(shi)合(he)年(nian)輕人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到(dao)適合的(de)人保(bao)健康(kang)萬(wan)能(neng)險，需要選(xuan)擇一家正規、專業、可靠的(de)投(tou)保(bao)平(ping)臺。

萬能壽險的風險

1、保底結(jie)算(suan)利率之上的(de)部分都是不確定的(de)，這在合(he)同(tong)中(zhong)也有明確體現。

2、如(ru)果代理人(ren)給(gei)你(ni)說繳(jiao)費五(wu)年或者(zhe)十年可以保障終(zhong)身，并且(qie)附加了重疾(ji)、意外、醫療的話，可能會造成保單的失效。

3、萬(wan)一發生(sheng)風(feng)險，賬戶值減少，但(dan)是要想維持合(he)同有效(xiao)，或許要繼(ji)續繳(jiao)納保費，但(dan)是患(huan)重病的(de)人一般(ban)情況下(xia)會喪失創造財(cai)富的(de)能(neng)力。

萬能壽險賠付

1、發(fa)(fa)生保險(xian)事(shi)故(gu)的(de)(de)時(shi)候要及時(shi)向保險(xian)公司報案，并把(ba)事(shi)故(gu)發(fa)(fa)生的(de)(de)各種信(xin)息告知(zhi)保險(xian)公司，向保險(xian)公司的(de)(de)工作人員詢問(wen)與賠付有(you)關的(de)(de)問(wen)題(ti)或者把(ba)保險(xian)合同(tong)拿出來仔細(xi)看(kan)看(kan)了解清楚。

2、把賠(pei)付所需要(yao)的資料都準(zhun)備好，按要(yao)求(qiu)遞交給保險公(gong)司。要(yao)注意這些材料一般是要(yao)求(qiu)原件的，醫(yi)院出具的證明一定要(yao)蓋章，不然(ran)是無效的，補(bu)起來也(ye)很麻煩(fan)。

3、就醫時，由于意外導致的(de)，一(yi)定(ding)要(yao)(yao)醫生(sheng)把發生(sheng)的(de)意外事(shi)由寫進病(bing)歷本；措辭要(yao)(yao)注意，對(dui)(dui)于先天的(de)、原生(sheng)的(de)、Ｎ年前的(de)、舊病(bing)復發等(deng)等(deng)字眼不(bu)要(yao)(yao)寫進去；被別人致傷(shang)千萬不(bu)要(yao)(yao)寫，由第三方(fang)導致的(de)必(bi)須由第三方(fang)賠(pei)償(chang)；一(yi)定(ding)要(yao)(yao)去保(bao)險合(he)同指(zhi)定(ding)的(de)醫院(yuan)就醫，不(bu)然(ran)對(dui)(dui)理(li)賠(pei)是會有(you)影響的(de)，特別是私(si)人醫院(yuan)是不(bu)能(neng)獲得(de)賠(pei)付(fu)的(de)。