萬能壽險是什么

萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)是至少在一個投資(zi)(zi)(zi)賬戶(hu)擁(yong)有一定資(zi)(zi)(zi)產(chan)價值(zhi)的(de)人身(shen)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品。萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)(xian)除了同傳統壽險(xian)(xian)一樣給予(yu)保(bao)護生命保(bao)障外，還可以(yi)讓客戶(hu)直接參(can)與(yu)由保(bao)險(xian)(xian)公司為投保(bao)人建(jian)立的(de)投資(zi)(zi)(zi)帳戶(hu)內資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)投資(zi)(zi)(zi)活動，將保(bao)單(dan)的(de)價值(zhi)與(yu)保(bao)險(xian)(xian)公司獨立運作的(de)投保(bao)人投資(zi)(zi)(zi)帳戶(hu)資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)業績聯系起來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障保單現金(jin)價值每年(nian)都(dou)有增長(chang)。

2、保證性身故賠償金(jin)。

3、提(ti)供保證(zheng)(zheng)性現金價值累積，讓保單持有(you)人獲得紅利（紅利無(wu)保證(zheng)(zheng)）。

4、終身持(chi)有(you)(you)且具(ju)有(you)(you)現(xian)金價值，可用此來貸款，且具(ju)儲蓄功能(neng)與紅利分配(pei)（非絕對）。

5、如果提前解(jie)除保險合同，仍(reng)可取回部分現金(jin)。

6、有(you)延稅功能，隨(sui)著時間的延長，保險內的現(xian)金值就(jiu)會增加。

7、繳(jiao)費金額、付(fu)款(kuan)期限等投保(bao)人(ren)可(ke)自主選擇(ze)，或(huo)選擇(ze)用投資(zi)賬戶的資(zi)金來支付(fu)保(bao)費。

缺點

1、對投保(bao)人的健康和年齡等基本因素考察很高(gao)，保(bao)費昂貴。

2、收益和利率市場(chang)掛(gua)鉤，到期獲得的收益很少的情況(kuang)也有可能發生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與(yu)客(ke)戶簽定保(bao)險(xian)(xian)(xian)合同(tong)之始，就(jiu)已經明確規定了保(bao)險(xian)(xian)(xian)期滿時、或保(bao)險(xian)(xian)(xian)事(shi)故發生(sheng)時保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)應支付保(bao)險(xian)(xian)(xian)金數額的(de)大小(xiao)。其資(zi)產運(yun)用(yong)比(bi)較(jiao)保(bao)守，以安(an)全性為(wei)主(zhu)，且資(zi)產預期年(nian)化(hua)(hua)預期收益(yi)(yi)也是(shi)以銀行存款利息(xi)為(wei)中心。在(zai)傳統(tong)壽險(xian)(xian)(xian)保(bao)單下，即使投(tou)資(zi)預期年(nian)化(hua)(hua)預期收益(yi)(yi)比(bi)預定預期年(nian)化(hua)(hua)利率低，保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)也要履行支付的(de)義務(wu)，資(zi)產運(yun)用(yong)的(de)風險(xian)(xian)(xian)完全由保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔。

萬能壽險(xian)(xian)(xian)(xian)：萬能壽險(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)運(yun)用是(shi)以(yi)有(you)價證券(quan)為(wei)(wei)中心的(de)，預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)(hua)預(yu)期(qi)收(shou)益并不固定(ding)，一(yi)般來說都(dou)比較高，但也有(you)可能很低，滿期(qi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)與發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)事故(gu)時支付的(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)金(jin)(jin)都(dou)是(shi)沒(mei)有(you)確定(ding)保(bao)證的(de)，這是(shi)投資(zi)(zi)理財類險(xian)(xian)(xian)(xian)種(zhong)風險(xian)(xian)(xian)(xian)性的(de)體現。因此(ci)，保(bao)戶必(bi)須承擔資(zi)(zi)金(jin)(jin)預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)(hua)預(yu)期(qi)收(shou)益的(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)，該風險(xian)(xian)(xian)(xian)以(yi)同期(qi)中國(guo)人民銀行頒布(bu)的(de)二年(nian)期(qi)居民定(ding)期(qi)儲蓄存款預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)(hua)利率為(wei)(wei)下限(xian)，即有(you)最低預(yu)期(qi)年(nian)化(hua)(hua)預(yu)期(qi)收(shou)益保(bao)證。

2、透明度

傳統保(bao)(bao)單在(zai)設計(ji)保(bao)(bao)費時(shi)，并(bing)不(bu)向保(bao)(bao)戶公開保(bao)(bao)費的(de)流向，保(bao)(bao)戶不(bu)可能知道自己所交的(de)保(bao)(bao)費是如何(he)分攤到各(ge)項費用中(zhong)去的(de)。

萬(wan)能(neng)壽險在運作上卻(que)是透(tou)明的(de)，保費(fei)分配的(de)各項(xiang)用途都是公開(kai)可查(cha)的(de)。不僅如此，作為高度(du)透(tou)明的(de)保險產品，萬(wan)能(neng)壽險按保戶(hu)(hu)逐一(yi)設(she)置個(ge)人帳(zhang)戶(hu)(hu)進行單獨會(hui)計核算，保戶(hu)(hu)可以隨時查(cha)詢(xun)，而(er)且(qie)每年都會(hui)收到年度(du)報(bao)告。

3、死亡給付

傳(chuan)統壽險(xian)(xian)：對于(yu)身故與(yu)全殘保險(xian)(xian)金(jin)的(de)給付(fu)是按合(he)同(tong)規(gui)定的(de)固定金(jin)額給付(fu)；

萬能(neng)壽險(xian)(xian)：給付金額(e)是(shi)非(fei)固定的，也是(shi)雙重的，是(shi)即時保額(e)與(yu)保險(xian)(xian)事故發生日之個人(ren)帳戶余(yu)額(e)之和。

4、回報

傳(chuan)統壽險：保額和(he)給付是固(gu)定的，是合同(tong)列明的。

萬能壽(shou)險(xian)：回(hui)報是“上不封頂，下有保(bao)底”，雖然，回(hui)報的(de)多少(shao)直(zhi)接與投資(zi)帳戶的(de)經(jing)營(ying)業績相(xiang)關，但是結算(suan)預期(qi)年(nian)(nian)化利(li)率(lv)不低于即(ji)期(qi)銀(yin)行二(er)年(nian)(nian)期(qi)居民定期(qi)儲蓄(xu)存款預期(qi)年(nian)(nian)化利(li)率(lv)。

5、現金價值

所謂現(xian)金價(jia)值(zhi)是指帶有(you)(you)儲蓄性質的人(ren)壽保險(xian)(xian)單所具有(you)(you)的價(jia)值(zhi)。因此，傳(chuan)統壽險(xian)(xian)在保單生效兩年后的任一時點上的現(xian)金價(jia)值(zhi)是早就(jiu)測算出來，并(bing)且在保單有(you)(you)效期內是不變的。

而萬能壽險的現金價值，則(ze)會隨著投(tou)資帳戶價值的變動(dong)而變動(dong)，是待定的、未知的。

6、靈活性

傳統壽(shou)險：保(bao)費、保(bao)險金額是不可調整的，合同一成立就固定下(xia)來了，也(ye)沒有在原始合同上追(zhui)加保(bao)障、提(ti)高保(bao)額的權利。

萬(wan)能(neng)壽險(xian)：非常(chang)靈活，繳費的(de)(de)時間(jian)、數(shu)額都由(you)保(bao)戶自己決定(ding)，還可自由(you)調整風險(xian)保(bao)障與投資(zi)的(de)(de)比例(li)，也有加保(bao)的(de)(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)能壽(shou)險保(bao)(bao)(bao)費(fei)由附(fu)加保(bao)(bao)(bao)費(fei)、危(wei)險保(bao)(bao)(bao)費(fei)和儲蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)三(san)部分構成，保(bao)(bao)(bao)戶能夠清(qing)楚地知道整體保(bao)(bao)(bao)費(fei)中多少是(shi)純保(bao)(bao)(bao)費(fei)支出(chu)、多少是(shi)對事故發生進行保(bao)(bao)(bao)障(zhang)所需要支付的(de)(de)(de)資(zi)金、多少是(shi)用來進行組(zu)合投資(zi)。由于(yu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)中有(you)固定(ding)比(bi)例(li)的(de)(de)(de)資(zi)金用于(yu)投資(zi)和儲蓄，因(yin)此萬(wan)能壽(shou)險的(de)(de)(de)投保(bao)(bao)(bao)戶還享有(you)每年一次的(de)(de)(de)最低保(bao)(bao)(bao)證收益(yi)分配，萬(wan)能壽(shou)險的(de)(de)(de)儲蓄保(bao)(bao)(bao)費(fei)部分由保(bao)(bao)(bao)險公司的(de)(de)(de)投資(zi)專家負(fu)責管理(li)，如果投資(zi)業績出(chu)色，保(bao)(bao)(bao)戶也將按規定(ding)比(bi)例(li)得(de)到超額(e)的(de)(de)(de)回報。

萬能壽險(xian)一般每年(nian)進行(xing)一次費用的(de)(de)(de)扣除計算(suan)，明確清晰的(de)(de)(de)管理費用分攤(tan)條款和每年(nian)一次的(de)(de)(de)計算(suan)是(shi)實現萬能險(xian)特點的(de)(de)(de)先決(jue)條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費方式區分(fen)，萬(wan)能壽險可(ke)以分(fen)為彈性繳費產(chan)品(pin)與固(gu)定繳費產(chan)品(pin)，或(huo)者分(fen)為躉交與期交產(chan)品(pin)。

2、按照保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)劃分，分為終身壽險(xian)、兩全保(bao)險(xian)和年金保(bao)險(xian)

①萬(wan)能終身壽險(xian)，該報下類型以死(si)(si)亡（有(you)時也包括身體全殘(can)）為給付(fu)保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條件，保(bao)(bao)險(xian)期限為終身，保(bao)(bao)險(xian)公司為被保(bao)(bao)險(xian)人設立(li)保(bao)(bao)單賬(zhang)戶，死(si)(si)亡給付(fu)的(de)具體金(jin)額(e)根據身故時的(de)賬(zhang)戶價值和當時的(de)風險(xian)保(bao)(bao)額(e)確定(ding)；

②萬能型年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)，指提供有(you)年(nian)金(jin)選擇權的萬能壽(shou)(shou)險(xian)，即以生存為給(gei)付保(bao)險(xian)金(jin)條件，按約(yue)定分(fen)(fen)期(qi)給(gei)付生存保(bao)險(xian)金(jin)，且分(fen)(fen)期(qi)給(gei)付生存保(bao)險(xian)金(jin)的間隔不超過一(yi)年(nian)（含一(yi)年(nian)）的萬能壽(shou)(shou)險(xian)；

③萬能型兩全(quan)保(bao)險(xian)，該保(bao)險(xian)類型在保(bao)險(xian)期間內以死(si)亡(wang)或生存為給付保(bao)險(xian)金條件，死(si)亡(wang)給付的具(ju)體將根(gen)據(ju)發生保(bao)險(xian)事故時的賬(zhang)戶價值、風(feng)險(xian)保(bao)額(e)確(que)定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽(shou)險(xian)的保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)包括附加(jia)保(bao)(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)保(bao)(bao)費(fei)(fei)和儲蓄保(bao)(bao)費(fei)(fei)三部分。對于風(feng)險(xian)規避(bi)性很強(qiang)的人，就(jiu)應(ying)該(gai)選擇保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)占(zhan)比較多(duo)的萬能壽(shou)險(xian)產品；風(feng)險(xian)中(zhong)性的投資者則(ze)可(ke)以選擇同(tong)類產品中(zhong)儲蓄保(bao)(bao)費(fei)(fei)與保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費(fei)(fei)比例適中(zhong)的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險一般包括躉交(jiao)(jiao)和分期交(jiao)(jiao)費(fei)，財力充裕的投資者(zhe)可考慮(lv)選擇躉交(jiao)(jiao)方式（一次(ci)交(jiao)(jiao)清保(bao)險費(fei)）。因為在(zai)分期交(jiao)(jiao)費(fei)下(xia)，保(bao)險公司會(hui)考慮(lv)后續期交(jiao)(jiao)費(fei)的時間價值(zhi)和利(li)率風險，必然(ran)相應增(zeng)加(jia)以后的交(jiao)(jiao)費(fei)額(e)度，增(zeng)加(jia)投資者(zhe)的投資成(cheng)本。

3、注意收益的領取方式

從目(mu)前各(ge)家保險公司推出的萬能壽險產品看，其收益領(ling)(ling)取(qu)(qu)方(fang)式(shi)基本包括：一次領(ling)(ling)取(qu)(qu)；年金(jin)領(ling)(ling)取(qu)(qu)；到期(qi)可轉換(huan)為養老保險等。投資(zi)者(zhe)可根(gen)據自身具體(ti)情況(kuang)相機(ji)抉擇(ze)。那些收入尚不充裕，資(zi)金(jin)需求(qiu)不穩定的投資(zi)者(zhe)往(wang)往(wang)選擇(ze)一次領(ling)(ling)取(qu)(qu)，比較(jiao)適合年輕(qing)人。

4、選擇正規的投保平臺

想要(yao)(yao)購買到適合的(de)人保(bao)健康萬(wan)能險，需要(yao)(yao)選擇(ze)一(yi)家正(zheng)規、專(zhuan)業、可靠(kao)的(de)投保(bao)平臺(tai)。

萬能壽險的風險

1、保底結算利率(lv)之(zhi)上(shang)的部分都(dou)是不(bu)確定的，這在合(he)同中(zhong)也有明確體現。

2、如果代(dai)理(li)人給你說繳費五年(nian)或者十(shi)年(nian)可(ke)以保障終(zhong)身，并且附(fu)加(jia)了重疾、意外、醫療的話，可(ke)能會造成保單(dan)的失效。

3、萬一發生風險，賬戶值(zhi)減(jian)少，但是要(yao)想維持合同有效，或許要(yao)繼續繳納(na)保費，但是患(huan)重病(bing)的人一般情況(kuang)下會喪失(shi)創造財富的能力。

萬能壽險賠付

1、發(fa)生保(bao)險(xian)事故的(de)(de)(de)時候要及時向保(bao)險(xian)公(gong)司報案，并把事故發(fa)生的(de)(de)(de)各種信(xin)息告知保(bao)險(xian)公(gong)司，向保(bao)險(xian)公(gong)司的(de)(de)(de)工作人員詢問與賠付有關的(de)(de)(de)問題或者(zhe)把保(bao)險(xian)合同(tong)拿出來仔細看(kan)看(kan)了解清(qing)楚。

2、把賠付所需要的資料(liao)(liao)都準備好，按要求(qiu)遞交給保險公司。要注意這些材料(liao)(liao)一般是要求(qiu)原件的，醫院出具的證明一定要蓋章(zhang)，不(bu)然(ran)是無效的，補起來也很麻煩。

3、就醫時，由(you)(you)于意(yi)外導(dao)致的，一定(ding)要(yao)(yao)醫生把發生的意(yi)外事(shi)由(you)(you)寫進病(bing)歷本；措辭(ci)要(yao)(yao)注意(yi)，對于先天的、原(yuan)生的、Ｎ年(nian)前(qian)的、舊病(bing)復發等等字眼不要(yao)(yao)寫進去；被別人致傷(shang)千萬不要(yao)(yao)寫，由(you)(you)第三方導(dao)致的必須(xu)由(you)(you)第三方賠償；一定(ding)要(yao)(yao)去保(bao)險合同指定(ding)的醫院就醫，不然對理賠是(shi)(shi)(shi)會(hui)有(you)影響的，特別是(shi)(shi)(shi)私人醫院是(shi)(shi)(shi)不能獲得賠付的。