萬能壽險是什么

萬能(neng)壽險(xian)是至少在一個(ge)投(tou)資賬戶(hu)(hu)擁(yong)有一定(ding)資產價值的(de)(de)人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)產品(pin)。萬能(neng)壽險(xian)除了同傳(chuan)統壽險(xian)一樣給予(yu)保(bao)(bao)護(hu)生命保(bao)(bao)障(zhang)外，還可以讓客戶(hu)(hu)直接參與由保(bao)(bao)險(xian)公司(si)為投(tou)保(bao)(bao)人(ren)建立的(de)(de)投(tou)資帳戶(hu)(hu)內資金的(de)(de)投(tou)資活動，將保(bao)(bao)單的(de)(de)價值與保(bao)(bao)險(xian)公司(si)獨(du)立運作(zuo)的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)投(tou)資帳戶(hu)(hu)資金的(de)(de)業績聯系起(qi)來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保障(zhang)保單現金價(jia)值每年都有增長。

2、保證性身故賠償(chang)金。

3、提供保(bao)證性現金(jin)價值累積，讓保(bao)單持有人(ren)獲得(de)紅(hong)利(li)（紅(hong)利(li)無保(bao)證）。

4、終身持(chi)有(you)且(qie)具(ju)有(you)現金(jin)價值，可(ke)用此(ci)來貸款，且(qie)具(ju)儲蓄功能與紅(hong)利分(fen)配（非絕對）。

5、如果提前解除保險合(he)同，仍可取回部(bu)分(fen)現(xian)金。

6、有延稅功能(neng)，隨著(zhu)時間(jian)的(de)(de)延長，保險內的(de)(de)現(xian)金值就會增(zeng)加。

7、繳費(fei)金(jin)額、付(fu)款期限(xian)等投(tou)保(bao)(bao)人(ren)可(ke)自主(zhu)選擇，或選擇用投(tou)資賬戶的資金(jin)來支付(fu)保(bao)(bao)費(fei)。

缺點

1、對投保人(ren)的健(jian)康和年齡等基本因素考察很高，保費昂貴。

2、收益和利率(lv)市場掛(gua)鉤，到期獲得的收益很(hen)少的情況(kuang)也有(you)可(ke)能發生(sheng)。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶(hu)簽定(ding)(ding)保(bao)險(xian)合同之始，就(jiu)已經明確規定(ding)(ding)了保(bao)險(xian)期滿(man)時、或保(bao)險(xian)事故發(fa)生時保(bao)險(xian)公司應支付(fu)保(bao)險(xian)金數額的大小。其(qi)資(zi)產(chan)(chan)運用(yong)比(bi)(bi)較保(bao)守(shou)，以安全性為主(zhu)，且(qie)資(zi)產(chan)(chan)預(yu)期年(nian)(nian)化預(yu)期收(shou)益也是以銀行存款利(li)息(xi)為中心。在傳統壽險(xian)保(bao)單下(xia)，即使(shi)投(tou)資(zi)預(yu)期年(nian)(nian)化預(yu)期收(shou)益比(bi)(bi)預(yu)定(ding)(ding)預(yu)期年(nian)(nian)化利(li)率低，保(bao)險(xian)公司也要履行支付(fu)的義(yi)務(wu)，資(zi)產(chan)(chan)運用(yong)的風險(xian)完(wan)全由保(bao)險(xian)公司承擔。

萬能(neng)壽險(xian)(xian)(xian)：萬能(neng)壽險(xian)(xian)(xian)的(de)資(zi)金(jin)運用是(shi)以有(you)價(jia)證券為(wei)中心的(de)，預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益并不固定(ding)，一般(ban)來說都(dou)(dou)比(bi)較(jiao)高(gao)，但也有(you)可能(neng)很(hen)低(di)，滿期(qi)(qi)(qi)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)與發生保險(xian)(xian)(xian)事(shi)故(gu)時支付的(de)保險(xian)(xian)(xian)金(jin)都(dou)(dou)是(shi)沒有(you)確定(ding)保證的(de)，這(zhe)是(shi)投(tou)資(zi)理(li)財類(lei)險(xian)(xian)(xian)種風險(xian)(xian)(xian)性的(de)體現。因(yin)此，保戶(hu)必須(xu)承擔資(zi)金(jin)預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益的(de)風險(xian)(xian)(xian)，該風險(xian)(xian)(xian)以同(tong)期(qi)(qi)(qi)中國人民銀行頒布(bu)的(de)二(er)年(nian)期(qi)(qi)(qi)居民定(ding)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄存款預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化利率為(wei)下限，即有(you)最低(di)預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)化預(yu)(yu)(yu)(yu)期(qi)(qi)(qi)收益保證。

2、透明度

傳統保(bao)單在設計保(bao)費時，并不向(xiang)保(bao)戶公開保(bao)費的流向(xiang)，保(bao)戶不可(ke)能知道(dao)自己所交的保(bao)費是如何分攤到(dao)各(ge)項費用中去的。

萬能壽(shou)險在運作上(shang)卻是透明的，保費分配(pei)的各項用途都是公開可(ke)查(cha)的。不僅如此(ci)，作為高(gao)度透明的保險產(chan)品(pin)，萬能壽(shou)險按保戶逐(zhu)一設置個(ge)人(ren)帳(zhang)戶進(jin)行單獨會計核(he)算，保戶可(ke)以隨時查(cha)詢，而(er)且每年都會收(shou)到(dao)年度報(bao)告。

3、死亡給付

傳(chuan)統壽險(xian)(xian)：對于身故與(yu)全殘保險(xian)(xian)金(jin)的給(gei)付是(shi)按合同規(gui)定的固定金(jin)額給(gei)付；

萬能(neng)壽險(xian)：給(gei)付金(jin)額(e)是非(fei)固定的，也是雙重(zhong)的，是即(ji)時保額(e)與保險(xian)事故發生(sheng)日之(zhi)個人帳(zhang)戶余額(e)之(zhi)和。

4、回報

傳(chuan)統壽(shou)險：保(bao)額和(he)給付(fu)是固定的，是合(he)同列明的。

萬能壽(shou)險：回報(bao)是“上不封頂(ding)，下有保(bao)底”，雖(sui)然，回報(bao)的多少直(zhi)接與投資(zi)帳戶的經營(ying)業績(ji)相關，但是結算預(yu)期年化利率不低于(yu)即期銀行二年期居民定(ding)期儲蓄存(cun)款預(yu)期年化利率。

5、現金價值

所(suo)(suo)謂現(xian)(xian)金(jin)價值(zhi)是指帶有儲蓄性質(zhi)的人壽保險(xian)單所(suo)(suo)具有的價值(zhi)。因此，傳統(tong)壽險(xian)在保單生效兩(liang)年(nian)后(hou)的任一時點上的現(xian)(xian)金(jin)價值(zhi)是早就測算出(chu)來，并且在保單有效期內(nei)是不變的。

而萬能壽(shou)險的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值，則會隨著(zhu)投資帳(zhang)戶價(jia)值的(de)變動而變動，是待定的(de)、未(wei)知的(de)。

6、靈活性

傳統壽險(xian)(xian)：保費(fei)、保險(xian)(xian)金(jin)額(e)是不(bu)可調整的，合(he)(he)同一成立(li)就(jiu)固(gu)定下(xia)來了，也(ye)沒有在原(yuan)始合(he)(he)同上追加保障、提(ti)高保額(e)的權利。

萬能(neng)壽險(xian)：非常靈(ling)活，繳(jiao)費(fei)的(de)時間、數(shu)額都由(you)保戶自己決定，還可自由(you)調整風(feng)險(xian)保障與投(tou)資的(de)比例，也有加保的(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)(wan)能壽險(xian)(xian)保費(fei)(fei)(fei)由附加(jia)保費(fei)(fei)(fei)、危險(xian)(xian)保費(fei)(fei)(fei)和儲(chu)蓄保費(fei)(fei)(fei)三部分構成，保戶(hu)能夠清楚地知道整體保費(fei)(fei)(fei)中多少是(shi)純(chun)保費(fei)(fei)(fei)支(zhi)出(chu)、多少是(shi)對事故發生進(jin)行(xing)保障所需(xu)要支(zhi)付的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金、多少是(shi)用來(lai)進(jin)行(xing)組合投(tou)資(zi)。由于(yu)(yu)保費(fei)(fei)(fei)中有固定比(bi)例的(de)(de)(de)(de)(de)資(zi)金用于(yu)(yu)投(tou)資(zi)和儲(chu)蓄，因此萬(wan)(wan)能壽險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)保戶(hu)還享有每年一次的(de)(de)(de)(de)(de)最低保證收益分配，萬(wan)(wan)能壽險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)(de)儲(chu)蓄保費(fei)(fei)(fei)部分由保險(xian)(xian)公司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)投(tou)資(zi)專家負(fu)責管理(li)，如果投(tou)資(zi)業績出(chu)色，保戶(hu)也(ye)將按規定比(bi)例得到超額(e)的(de)(de)(de)(de)(de)回報。

萬(wan)能壽險(xian)一(yi)般每年進行一(yi)次費用的扣除計(ji)算，明確清晰(xi)的管理費用分攤條(tiao)款和每年一(yi)次的計(ji)算是實現萬(wan)能險(xian)特點的先決(jue)條(tiao)件。

萬能壽險如何購買

1、按繳(jiao)費(fei)方式區(qu)分(fen)(fen)，萬能(neng)壽險可以分(fen)(fen)為彈性繳(jiao)費(fei)產品與固定繳(jiao)費(fei)產品，或者分(fen)(fen)為躉交與期交產品。

2、按照保(bao)險(xian)(xian)責任劃分，分為終(zhong)身壽險(xian)(xian)、兩全保(bao)險(xian)(xian)和(he)年金保(bao)險(xian)(xian)

①萬(wan)能終(zhong)身壽險，該(gai)報(bao)下類型以死亡（有時也包括身體(ti)全殘）為給付保險金條件，保險期限(xian)為終(zhong)身，保險公司(si)為被保險人設(she)立保單賬戶(hu)，死亡給付的(de)具體(ti)金額(e)根據身故(gu)時的(de)賬戶(hu)價(jia)值(zhi)和當時的(de)風(feng)險保額(e)確定(ding)；

②萬能型年(nian)(nian)金(jin)(jin)保險(xian)(xian)，指提供有年(nian)(nian)金(jin)(jin)選擇權的(de)萬能壽險(xian)(xian)，即以生(sheng)存(cun)(cun)為給付(fu)保險(xian)(xian)金(jin)(jin)條件，按約定分期給付(fu)生(sheng)存(cun)(cun)保險(xian)(xian)金(jin)(jin)，且分期給付(fu)生(sheng)存(cun)(cun)保險(xian)(xian)金(jin)(jin)的(de)間隔不超過一(yi)年(nian)(nian)（含一(yi)年(nian)(nian)）的(de)萬能壽險(xian)(xian)；

③萬能型兩全保險(xian)(xian)，該保險(xian)(xian)類型在保險(xian)(xian)期(qi)間(jian)內(nei)以死(si)亡或(huo)生存為(wei)給(gei)(gei)付(fu)(fu)保險(xian)(xian)金條件(jian)，死(si)亡給(gei)(gei)付(fu)(fu)的具體將根據發生保險(xian)(xian)事(shi)故(gu)時的賬戶價值、風險(xian)(xian)保額(e)確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能(neng)壽(shou)險(xian)的保(bao)(bao)險(xian)費包(bao)括附加保(bao)(bao)費，危險(xian)保(bao)(bao)費和儲(chu)蓄保(bao)(bao)費三部分(fen)。對于風險(xian)規避性很強的人，就應該選(xuan)擇保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費占(zhan)比較多的萬能(neng)壽(shou)險(xian)產(chan)品(pin)；風險(xian)中(zhong)(zhong)性的投資者則可以(yi)選(xuan)擇同(tong)類產(chan)品(pin)中(zhong)(zhong)儲(chu)蓄保(bao)(bao)費與保(bao)(bao)障(zhang)保(bao)(bao)費比例適中(zhong)(zhong)的類型。

2、注意比較交費方式

萬能(neng)壽險一般包(bao)括(kuo)躉交(jiao)和(he)(he)分期(qi)交(jiao)費(fei)(fei)，財力充(chong)裕的投(tou)(tou)資(zi)者可考(kao)慮選擇躉交(jiao)方式（一次交(jiao)清(qing)保(bao)險費(fei)(fei)）。因為在分期(qi)交(jiao)費(fei)(fei)下(xia)，保(bao)險公司(si)會考(kao)慮后(hou)續期(qi)交(jiao)費(fei)(fei)的時間價值(zhi)和(he)(he)利率風險，必然相應增(zeng)加(jia)以后(hou)的交(jiao)費(fei)(fei)額度，增(zeng)加(jia)投(tou)(tou)資(zi)者的投(tou)(tou)資(zi)成本。

3、注意收益的領取方式

從目前各家保(bao)險(xian)公司推(tui)出的萬能壽險(xian)產品看，其收益領(ling)取(qu)(qu)方式(shi)基本包括(kuo)：一次領(ling)取(qu)(qu)；年金(jin)領(ling)取(qu)(qu)；到期可(ke)轉換為養老(lao)保(bao)險(xian)等。投(tou)資(zi)者可(ke)根據自身具體情況相機抉擇。那些收入尚不充裕(yu)，資(zi)金(jin)需求不穩(wen)定(ding)的投(tou)資(zi)者往往選擇一次領(ling)取(qu)(qu)，比(bi)較適合年輕(qing)人(ren)。

4、選擇正規的投保平臺

想(xiang)要購買(mai)到適合的人保健康萬能險(xian)，需要選擇(ze)一(yi)家正規、專業、可靠的投保平臺。

萬能壽險的風險

1、保底(di)結(jie)算利(li)率之上的部分都是不確(que)定的，這在(zai)合同(tong)中(zhong)也有明確(que)體現。

2、如果代理人(ren)給你(ni)說繳(jiao)費五年或(huo)者十年可以保障終身，并(bing)且附加了重疾、意外、醫療(liao)的話(hua)，可能會造成(cheng)保單的失效(xiao)。

3、萬一(yi)發生風險，賬戶值(zhi)減少，但是要(yao)想維(wei)持合同有效，或許要(yao)繼續繳(jiao)納(na)保費，但是患重(zhong)病的人一(yi)般(ban)情況下(xia)會喪(sang)失創造財富的能(neng)力。

萬能壽險賠付

1、發生(sheng)保(bao)(bao)險事(shi)故的(de)(de)時候要(yao)及(ji)時向保(bao)(bao)險公司報案，并(bing)把(ba)事(shi)故發生(sheng)的(de)(de)各(ge)種(zhong)信息告知保(bao)(bao)險公司，向保(bao)(bao)險公司的(de)(de)工作人(ren)員詢問與賠(pei)付有關的(de)(de)問題或者(zhe)把(ba)保(bao)(bao)險合同拿出來仔細看(kan)看(kan)了解清(qing)楚。

2、把賠付所需要(yao)的(de)資料都(dou)準備(bei)好(hao)，按要(yao)求遞交給保險公司。要(yao)注意這(zhe)些材(cai)料一般是(shi)要(yao)求原件的(de)，醫院出具的(de)證明一定要(yao)蓋(gai)章(zhang)，不然是(shi)無效(xiao)的(de)，補(bu)起來(lai)也很(hen)麻(ma)煩。

3、就(jiu)醫(yi)(yi)時，由(you)于意外(wai)導致(zhi)(zhi)的(de)(de)，一定要(yao)(yao)醫(yi)(yi)生把發(fa)生的(de)(de)意外(wai)事(shi)由(you)寫(xie)進(jin)病(bing)歷本；措辭要(yao)(yao)注意，對于先天的(de)(de)、原生的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病(bing)復發(fa)等等字眼不(bu)要(yao)(yao)寫(xie)進(jin)去；被別人(ren)致(zhi)(zhi)傷千萬不(bu)要(yao)(yao)寫(xie)，由(you)第三方(fang)(fang)導致(zhi)(zhi)的(de)(de)必須由(you)第三方(fang)(fang)賠償；一定要(yao)(yao)去保險合同指(zhi)定的(de)(de)醫(yi)(yi)院(yuan)就(jiu)醫(yi)(yi)，不(bu)然對理賠是會(hui)有影響(xiang)的(de)(de)，特別是私(si)人(ren)醫(yi)(yi)院(yuan)是不(bu)能獲得賠付的(de)(de)。