萬能壽險是什么

萬能(neng)壽(shou)(shou)險(xian)是至(zhi)少在一個投(tou)(tou)(tou)資(zi)賬戶擁(yong)有一定資(zi)產價(jia)值(zhi)的人(ren)(ren)身保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品。萬能(neng)壽(shou)(shou)險(xian)除了同傳(chuan)統壽(shou)(shou)險(xian)一樣給(gei)予保(bao)(bao)(bao)護(hu)生命保(bao)(bao)(bao)障外，還可以讓(rang)客戶直接參與由保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)為投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)建立(li)的投(tou)(tou)(tou)資(zi)帳戶內資(zi)金的投(tou)(tou)(tou)資(zi)活動，將保(bao)(bao)(bao)單(dan)的價(jia)值(zhi)與保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)司(si)獨立(li)運(yun)作的投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)投(tou)(tou)(tou)資(zi)帳戶資(zi)金的業(ye)績聯(lian)系起(qi)來。

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萬能壽險的優缺點

優點

1、保(bao)障保(bao)單(dan)現金價值(zhi)每年都(dou)有增長。

2、保證性身故賠償金。

3、提(ti)供保(bao)(bao)證性現金價(jia)值累積，讓(rang)保(bao)(bao)單持有人獲(huo)得紅(hong)利（紅(hong)利無保(bao)(bao)證）。

4、終身持有(you)且(qie)具有(you)現金(jin)價值(zhi)，可用(yong)此來(lai)貸款(kuan)，且(qie)具儲(chu)蓄(xu)功能(neng)與紅(hong)利分配（非絕對）。

5、如(ru)果提前解除保險合同(tong)，仍可取回部分現金。

6、有延稅功能，隨著時(shi)間(jian)的延長，保險內的現金(jin)值就(jiu)會增加。

7、繳費(fei)(fei)金(jin)額、付款期(qi)限等投(tou)(tou)保人可自(zi)主選擇(ze)(ze)，或選擇(ze)(ze)用投(tou)(tou)資賬戶的資金(jin)來支(zhi)付保費(fei)(fei)。

缺點

1、對投(tou)保人的健(jian)康和年齡等基本因素考(kao)察很高，保費昂貴。

2、收(shou)益(yi)和(he)利率市場(chang)掛鉤，到期獲得(de)的收(shou)益(yi)很少的情況(kuang)也有可能(neng)發(fa)生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶簽定(ding)(ding)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)合同之始，就已經明確規定(ding)(ding)了保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)滿時(shi)、或保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)事(shi)故發生時(shi)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司應(ying)支付(fu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金數額的(de)大小。其資(zi)(zi)產運用(yong)比較保(bao)(bao)(bao)守，以安全性為主，且資(zi)(zi)產預(yu)期(qi)年化預(yu)期(qi)收(shou)益也是(shi)以銀行(xing)存款利息為中心(xin)。在傳統壽險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)單下，即使投資(zi)(zi)預(yu)期(qi)年化預(yu)期(qi)收(shou)益比預(yu)定(ding)(ding)預(yu)期(qi)年化利率低，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司也要履行(xing)支付(fu)的(de)義務，資(zi)(zi)產運用(yong)的(de)風險(xian)(xian)完(wan)全由保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司承擔。

萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)：萬(wan)能(neng)(neng)壽險(xian)的(de)(de)資金(jin)運用是以有(you)(you)價(jia)證券(quan)為中(zhong)心的(de)(de)，預(yu)(yu)期(qi)(qi)年化(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)收益并不固定，一般來說都(dou)比較高，但也有(you)(you)可能(neng)(neng)很低(di)(di)，滿期(qi)(qi)保險(xian)金(jin)與發生保險(xian)事故時支付(fu)的(de)(de)保險(xian)金(jin)都(dou)是沒有(you)(you)確(que)定保證的(de)(de)，這(zhe)是投資理財類險(xian)種風險(xian)性(xing)的(de)(de)體現。因此，保戶必須承(cheng)擔資金(jin)預(yu)(yu)期(qi)(qi)年化(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)收益的(de)(de)風險(xian)，該風險(xian)以同期(qi)(qi)中(zhong)國人民(min)銀行頒(ban)布的(de)(de)二年期(qi)(qi)居民(min)定期(qi)(qi)儲蓄存(cun)款預(yu)(yu)期(qi)(qi)年化(hua)利率為下限，即有(you)(you)最低(di)(di)預(yu)(yu)期(qi)(qi)年化(hua)預(yu)(yu)期(qi)(qi)收益保證。

2、透明度

傳統保(bao)單(dan)在設計保(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)時，并不向(xiang)保(bao)戶公(gong)開保(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)的(de)流向(xiang)，保(bao)戶不可能(neng)知道自己所交(jiao)的(de)保(bao)費(fei)(fei)(fei)(fei)是如何分攤到(dao)各(ge)項費(fei)(fei)(fei)(fei)用中去的(de)。

萬能(neng)壽(shou)險(xian)在運作上(shang)卻是透明的(de)，保(bao)費分配(pei)的(de)各(ge)項用途都(dou)是公開可查的(de)。不僅如(ru)此，作為高度透明的(de)保(bao)險(xian)產品(pin)，萬能(neng)壽(shou)險(xian)按保(bao)戶(hu)(hu)逐一設置個人帳(zhang)戶(hu)(hu)進行單獨會(hui)計核算，保(bao)戶(hu)(hu)可以隨時查詢，而且每年都(dou)會(hui)收到年度報(bao)告。

3、死亡給付

傳統壽險：對于身故(gu)與全(quan)殘保險金(jin)的(de)給付是按合(he)同規定的(de)固定金(jin)額(e)給付；

萬能壽險：給付金(jin)額是非固(gu)定的(de)，也是雙重的(de)，是即時保(bao)(bao)額與保(bao)(bao)險事(shi)故(gu)發生日之(zhi)個人帳戶余額之(zhi)和(he)。

4、回報

傳統(tong)壽險：保(bao)額(e)和給付是固定的，是合同列明的。

萬能(neng)壽險：回(hui)報(bao)是“上不封頂，下有保(bao)底”，雖(sui)然，回(hui)報(bao)的多(duo)少(shao)直接與(yu)投資帳戶的經營業績相關，但是結(jie)算預(yu)期年化(hua)利率不低于即期銀行二年期居民定期儲蓄存款(kuan)預(yu)期年化(hua)利率。

5、現金價值

所(suo)謂現金價值是指帶(dai)有(you)儲(chu)蓄性質的(de)(de)人壽保險單所(suo)具有(you)的(de)(de)價值。因此，傳統壽險在保單生效(xiao)兩年后的(de)(de)任一時點上的(de)(de)現金價值是早(zao)就測算(suan)出來(lai)，并且在保單有(you)效(xiao)期內是不變的(de)(de)。

而(er)萬能壽險的(de)現金價值，則(ze)會隨著投資帳戶價值的(de)變動(dong)而(er)變動(dong)，是(shi)待定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統壽險：保費、保險金(jin)額是(shi)不可調整的(de)，合同(tong)一成立(li)就固定下來了，也沒有在(zai)原始合同(tong)上追加保障、提高保額的(de)權利(li)。

萬能壽險：非(fei)常靈(ling)活，繳(jiao)費(fei)的(de)時間、數額(e)都由(you)(you)保(bao)(bao)戶(hu)自己決定，還可自由(you)(you)調整風險保(bao)(bao)障與投資的(de)比例(li)，也有加保(bao)(bao)的(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)由(you)(you)附加保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)、危險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)和儲蓄(xu)(xu)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)三(san)部分(fen)構成，保(bao)(bao)(bao)(bao)戶(hu)能(neng)夠清楚(chu)地知(zhi)道整體保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)中多少是純(chun)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)支出(chu)、多少是對事故發生進行保(bao)(bao)(bao)(bao)障所需要(yao)支付的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)、多少是用來(lai)進行組合投資(zi)(zi)(zi)。由(you)(you)于保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)中有(you)固定比例的(de)(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)(jin)用于投資(zi)(zi)(zi)和儲蓄(xu)(xu)，因此萬能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)投保(bao)(bao)(bao)(bao)戶(hu)還享有(you)每(mei)年一次的(de)(de)(de)最低保(bao)(bao)(bao)(bao)證收益分(fen)配，萬能(neng)壽(shou)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)儲蓄(xu)(xu)保(bao)(bao)(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)部分(fen)由(you)(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)投資(zi)(zi)(zi)專家負責(ze)管(guan)理，如(ru)果投資(zi)(zi)(zi)業績(ji)出(chu)色，保(bao)(bao)(bao)(bao)戶(hu)也將(jiang)按規定比例得(de)到超額(e)的(de)(de)(de)回報。

萬能(neng)壽險(xian)一(yi)般每年進行一(yi)次費用(yong)的(de)(de)(de)扣除(chu)計算，明(ming)確清晰的(de)(de)(de)管理費用(yong)分(fen)攤條(tiao)款和(he)每年一(yi)次的(de)(de)(de)計算是實(shi)現萬能(neng)險(xian)特點的(de)(de)(de)先決條(tiao)件(jian)。

萬能壽險如何購買

1、按繳(jiao)費方式(shi)區分，萬(wan)能壽險可以分為彈性繳(jiao)費產品與固定繳(jiao)費產品，或(huo)者分為躉交與期交產品。

2、按照(zhao)保(bao)險(xian)責任劃分，分為(wei)終身(shen)壽險(xian)、兩(liang)全保(bao)險(xian)和(he)年(nian)金保(bao)險(xian)

①萬(wan)能終(zhong)身壽險(xian)，該報下類(lei)型以(yi)死(si)亡（有(you)時(shi)也(ye)包括(kuo)身體全(quan)殘）為給付(fu)保(bao)(bao)險(xian)金條件，保(bao)(bao)險(xian)期限為終(zhong)身，保(bao)(bao)險(xian)公司為被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人設立保(bao)(bao)單賬(zhang)戶，死(si)亡給付(fu)的具體金額(e)根據身故時(shi)的賬(zhang)戶價值(zhi)和當時(shi)的風險(xian)保(bao)(bao)額(e)確定；

②萬能型年(nian)(nian)金(jin)保(bao)險(xian)，指提供有年(nian)(nian)金(jin)選擇權的(de)萬能壽(shou)險(xian)，即以生存為給付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條件，按約定分(fen)期(qi)給付(fu)生存保(bao)險(xian)金(jin)，且分(fen)期(qi)給付(fu)生存保(bao)險(xian)金(jin)的(de)間隔不超過一(yi)(yi)年(nian)(nian)（含一(yi)(yi)年(nian)(nian)）的(de)萬能壽(shou)險(xian)；

③萬能型兩(liang)全保(bao)(bao)險(xian)，該(gai)保(bao)(bao)險(xian)類型在保(bao)(bao)險(xian)期間內以死亡或生存(cun)為給(gei)付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條件，死亡給(gei)付的具體將根據發生保(bao)(bao)險(xian)事故時(shi)的賬戶價值、風險(xian)保(bao)(bao)額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽(shou)險(xian)的保(bao)(bao)(bao)險(xian)費(fei)包括(kuo)附(fu)加保(bao)(bao)(bao)費(fei)，危險(xian)保(bao)(bao)(bao)費(fei)和儲(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)三部分。對于(yu)風(feng)險(xian)規避性很強(qiang)的人，就應該選(xuan)擇保(bao)(bao)(bao)障保(bao)(bao)(bao)費(fei)占(zhan)比(bi)(bi)較(jiao)多的萬能壽(shou)險(xian)產品；風(feng)險(xian)中性的投資者(zhe)則可以選(xuan)擇同類產品中儲(chu)蓄(xu)保(bao)(bao)(bao)費(fei)與保(bao)(bao)(bao)障保(bao)(bao)(bao)費(fei)比(bi)(bi)例(li)適中的類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽險一(yi)般包括躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)和分(fen)期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)，財力充裕的投(tou)資者可(ke)考慮選擇躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)方(fang)式(shi)（一(yi)次(ci)交(jiao)(jiao)(jiao)清保險費(fei)）。因為(wei)在分(fen)期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)下(xia)，保險公司(si)會考慮后續期(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)的時(shi)間(jian)價值和利率風險，必然相應增加(jia)以(yi)后的交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)額度，增加(jia)投(tou)資者的投(tou)資成本。

3、注意收益的領取方式

從目(mu)前各(ge)家保險公司推出的萬能(neng)壽險產(chan)品看，其收益(yi)領(ling)取(qu)方式基本(ben)包(bao)括：一次領(ling)取(qu)；年金領(ling)取(qu)；到期可轉換(huan)為養老保險等(deng)。投資者可根(gen)據自身具體情(qing)況相機抉擇。那些(xie)收入尚(shang)不充裕，資金需求(qiu)不穩定(ding)的投資者往往選(xuan)擇一次領(ling)取(qu)，比較適合年輕人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購買到(dao)適(shi)合的人保(bao)健康萬能險，需要選擇一(yi)家(jia)正規、專(zhuan)業、可靠的投保(bao)平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算利率(lv)之上的(de)部分都是不確(que)(que)定(ding)的(de)，這(zhe)在合同中也(ye)有(you)明確(que)(que)體現。

2、如果代理人給(gei)你說繳(jiao)費五年或(huo)者十年可以保障終身，并且附加了重疾、意外、醫療的話，可能會造成保單的失效(xiao)。

3、萬一發生風險，賬戶值(zhi)減少，但(dan)(dan)是(shi)要想維(wei)持合(he)同有效，或(huo)許(xu)要繼續繳納保費，但(dan)(dan)是(shi)患重病的(de)人一般(ban)情(qing)況下會喪失創造財富的(de)能力。

萬能壽險賠付

1、發生(sheng)保(bao)(bao)(bao)險事故的(de)時候要及時向保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司報案，并把(ba)事故發生(sheng)的(de)各種信息告知保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司，向保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司的(de)工作人員詢(xun)問(wen)與(yu)賠(pei)付有(you)關的(de)問(wen)題(ti)或者(zhe)把(ba)保(bao)(bao)(bao)險合同拿(na)出(chu)來仔細看看了解清(qing)楚。

2、把賠付(fu)所需要(yao)(yao)的資料都準(zhun)備好，按要(yao)(yao)求遞交(jiao)給保險公司(si)。要(yao)(yao)注意這些材料一般是(shi)要(yao)(yao)求原(yuan)件的，醫院出具的證(zheng)明(ming)一定要(yao)(yao)蓋章，不(bu)然(ran)是(shi)無效的，補(bu)起(qi)來也(ye)很(hen)麻煩。

3、就醫(yi)(yi)時，由于(yu)(yu)意外導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)，一定要(yao)(yao)醫(yi)(yi)生(sheng)把(ba)發(fa)生(sheng)的(de)(de)意外事由寫進病歷本；措辭(ci)要(yao)(yao)注意，對于(yu)(yu)先天(tian)的(de)(de)、原生(sheng)的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病復發(fa)等(deng)等(deng)字(zi)眼不(bu)(bu)要(yao)(yao)寫進去(qu)；被(bei)別人致(zhi)(zhi)傷千(qian)萬不(bu)(bu)要(yao)(yao)寫，由第三方(fang)導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)必須由第三方(fang)賠償(chang)；一定要(yao)(yao)去(qu)保險合同指定的(de)(de)醫(yi)(yi)院就醫(yi)(yi)，不(bu)(bu)然對理(li)賠是(shi)會有影(ying)響(xiang)的(de)(de)，特(te)別是(shi)私人醫(yi)(yi)院是(shi)不(bu)(bu)能獲得(de)賠付的(de)(de)。