萬能壽險是什么

萬能壽險(xian)(xian)是至少(shao)在一個投(tou)資(zi)(zi)(zi)賬戶擁(yong)有一定(ding)資(zi)(zi)(zi)產價值的(de)人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)(xian)產品。萬能壽險(xian)(xian)除了同傳(chuan)統壽險(xian)(xian)一樣(yang)給予保(bao)(bao)護生命保(bao)(bao)障外，還可以讓客(ke)戶直接(jie)參與(yu)由保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司為投(tou)保(bao)(bao)人(ren)建立的(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)帳(zhang)戶內資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)投(tou)資(zi)(zi)(zi)活動，將(jiang)保(bao)(bao)單(dan)的(de)價值與(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司獨(du)立運作的(de)投(tou)保(bao)(bao)人(ren)投(tou)資(zi)(zi)(zi)帳(zhang)戶資(zi)(zi)(zi)金(jin)的(de)業績聯系起來。

該圖片由注冊用戶"溫暖·生活家"提供，版權聲明反饋

萬能壽險的優缺點

優點

1、保障(zhang)保單現(xian)金價(jia)值每(mei)年(nian)都有(you)增長(chang)。

2、保證性(xing)身故賠償金。

3、提供保證性現(xian)金(jin)價值累積，讓保單(dan)持有人(ren)獲得紅(hong)利(li)（紅(hong)利(li)無保證）。

4、終身持有(you)且具有(you)現金價值(zhi)，可用此來貸款，且具儲蓄功能與紅利分配（非絕對）。

5、如果提前解除保險合(he)同(tong)，仍(reng)可取回部分現金。

6、有延稅功能，隨(sui)著時間(jian)的延長，保險(xian)內的現金(jin)值就會增加(jia)。

7、繳費金額、付(fu)款期限(xian)等投保人可自主選擇(ze)，或選擇(ze)用(yong)投資賬戶(hu)的資金來支付(fu)保費。

缺點

1、對投保(bao)人的健康和年齡等基(ji)本因素考(kao)察很高，保(bao)費昂貴。

2、收益和利率市場掛鉤，到期獲得(de)的(de)收益很少的(de)情況也有可能(neng)發生。

萬能壽險和普通壽險的不同

1、風險承擔

傳統壽險：保險公司與客戶(hu)簽定保(bao)險(xian)合同之始，就(jiu)已經明確規定了保(bao)險(xian)期(qi)(qi)(qi)滿時、或保(bao)險(xian)事故(gu)發(fa)生時保(bao)險(xian)公司(si)應支付保(bao)險(xian)金數(shu)額的(de)大小。其資(zi)產(chan)運用(yong)比較保(bao)守，以安全(quan)性為(wei)主(zhu)，且資(zi)產(chan)預(yu)期(qi)(qi)(qi)年化預(yu)期(qi)(qi)(qi)收益也(ye)是以銀(yin)行存款利息為(wei)中心(xin)。在傳統(tong)壽險(xian)保(bao)單(dan)下，即使投資(zi)預(yu)期(qi)(qi)(qi)年化預(yu)期(qi)(qi)(qi)收益比預(yu)定預(yu)期(qi)(qi)(qi)年化利率低，保(bao)險(xian)公司(si)也(ye)要(yao)履行支付的(de)義務(wu)，資(zi)產(chan)運用(yong)的(de)風險(xian)完全(quan)由保(bao)險(xian)公司(si)承擔(dan)。

萬能壽(shou)險：萬能壽(shou)險的(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)運用(yong)是(shi)以(yi)有(you)價證券為(wei)中(zhong)心的(de)(de)(de)，預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)(qi)(qi)收(shou)益(yi)并(bing)不固定(ding)，一(yi)般來說(shuo)都比較高，但也(ye)有(you)可能很低(di)，滿期(qi)(qi)(qi)保(bao)險金(jin)(jin)與(yu)發生保(bao)險事故時支付的(de)(de)(de)保(bao)險金(jin)(jin)都是(shi)沒有(you)確(que)定(ding)保(bao)證的(de)(de)(de)，這是(shi)投資(zi)理財(cai)類險種風險性的(de)(de)(de)體現(xian)。因此，保(bao)戶必須承擔資(zi)金(jin)(jin)預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)(qi)(qi)收(shou)益(yi)的(de)(de)(de)風險，該風險以(yi)同(tong)期(qi)(qi)(qi)中(zhong)國(guo)人民(min)銀行(xing)頒布(bu)的(de)(de)(de)二年(nian)(nian)期(qi)(qi)(qi)居民(min)定(ding)期(qi)(qi)(qi)儲蓄(xu)存款(kuan)預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)利(li)率為(wei)下限，即有(you)最低(di)預(yu)期(qi)(qi)(qi)年(nian)(nian)化(hua)預(yu)期(qi)(qi)(qi)收(shou)益(yi)保(bao)證。

2、透明度

傳統保單在設計保費(fei)時，并(bing)不向保戶公(gong)開保費(fei)的流向，保戶不可能知道自己所(suo)交的保費(fei)是如(ru)何分(fen)攤到各項費(fei)用中去的。

萬能壽(shou)(shou)險(xian)在運作上卻是(shi)(shi)透(tou)明的(de)，保費(fei)分配的(de)各(ge)項用(yong)途都是(shi)(shi)公開可(ke)查的(de)。不僅如(ru)此，作為(wei)高度(du)透(tou)明的(de)保險(xian)產品(pin)，萬能壽(shou)(shou)險(xian)按保戶(hu)逐一(yi)設置個(ge)人帳(zhang)戶(hu)進行單獨會(hui)計核算，保戶(hu)可(ke)以隨時查詢，而且每年(nian)都會(hui)收到年(nian)度(du)報(bao)告(gao)。

3、死亡給付

傳統壽險(xian)(xian)：對于身故與全殘保險(xian)(xian)金的(de)給付是按合同(tong)規(gui)定的(de)固定金額給付；

萬能壽險：給付金額是(shi)非固定(ding)的，也是(shi)雙(shuang)重的，是(shi)即時保(bao)額與保(bao)險事故發生日之個人(ren)帳戶余額之和。

4、回報

傳統壽險：保額和給付是(shi)(shi)固(gu)定的，是(shi)(shi)合(he)同列明的。

萬能壽險(xian)：回報是“上不封頂(ding)，下有保底”，雖然，回報的多少直接(jie)與投資帳戶的經營業績相關，但是結算預期(qi)年(nian)化(hua)利(li)率不低于即(ji)期(qi)銀(yin)行二年(nian)期(qi)居民(min)定期(qi)儲(chu)蓄(xu)存款預期(qi)年(nian)化(hua)利(li)率。

5、現金價值

所謂現金(jin)價(jia)(jia)值是指帶有儲蓄性質(zhi)的(de)人壽(shou)保險單(dan)(dan)所具有的(de)價(jia)(jia)值。因此，傳統壽(shou)險在(zai)保單(dan)(dan)生(sheng)效(xiao)兩年后(hou)的(de)任(ren)一(yi)時點上的(de)現金(jin)價(jia)(jia)值是早就測(ce)算出(chu)來，并且在(zai)保單(dan)(dan)有效(xiao)期內是不變的(de)。

而萬能壽險的(de)現金價(jia)(jia)值(zhi)，則會隨著投(tou)資帳戶價(jia)(jia)值(zhi)的(de)變動而變動，是待定的(de)、未知的(de)。

6、靈活性

傳統(tong)壽險(xian)：保費、保險(xian)金(jin)額是不可調整的，合(he)(he)同(tong)一(yi)成立就(jiu)固(gu)定(ding)下來了，也沒(mei)有(you)在原始合(he)(he)同(tong)上追加保障(zhang)、提高保額的權(quan)利。

萬能(neng)壽險：非常靈活，繳費(fei)的(de)時間(jian)、數額都(dou)由(you)保戶(hu)自己決定，還可自由(you)調整風險保障與(yu)投(tou)資的(de)比例(li)，也有加保的(de)選擇權。

萬能壽險費用

萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)保(bao)(bao)費(fei)由(you)附(fu)加保(bao)(bao)費(fei)、危險(xian)保(bao)(bao)費(fei)和儲(chu)蓄保(bao)(bao)費(fei)三部分(fen)(fen)構成，保(bao)(bao)戶能(neng)夠清楚(chu)地知(zhi)道整體保(bao)(bao)費(fei)中(zhong)(zhong)多(duo)(duo)少是純保(bao)(bao)費(fei)支出(chu)、多(duo)(duo)少是對事故發生進行(xing)保(bao)(bao)障所需(xu)要支付的(de)(de)資(zi)(zi)金、多(duo)(duo)少是用(yong)來進行(xing)組(zu)合投(tou)資(zi)(zi)。由(you)于(yu)保(bao)(bao)費(fei)中(zhong)(zhong)有固定(ding)比例(li)的(de)(de)資(zi)(zi)金用(yong)于(yu)投(tou)資(zi)(zi)和儲(chu)蓄，因此(ci)萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)戶還(huan)享有每年一次的(de)(de)最低保(bao)(bao)證(zheng)收益分(fen)(fen)配，萬(wan)能(neng)壽(shou)險(xian)的(de)(de)儲(chu)蓄保(bao)(bao)費(fei)部分(fen)(fen)由(you)保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)專家負(fu)責管理(li)，如果投(tou)資(zi)(zi)業(ye)績出(chu)色，保(bao)(bao)戶也將按規定(ding)比例(li)得到超額的(de)(de)回(hui)報。

萬能壽險一般(ban)每(mei)年(nian)進行一次(ci)費用的扣除計(ji)(ji)算，明確清(qing)晰的管(guan)理費用分攤條款和(he)每(mei)年(nian)一次(ci)的計(ji)(ji)算是實現(xian)萬能險特點的先決條件。

萬能壽險如何購買

1、按繳費(fei)方(fang)式區分(fen)(fen)，萬能壽險可(ke)以分(fen)(fen)為(wei)彈(dan)性繳費(fei)產(chan)品與固定繳費(fei)產(chan)品，或者(zhe)分(fen)(fen)為(wei)躉(dun)交與期交產(chan)品。

2、按(an)照保險(xian)(xian)責任劃分，分為終身壽險(xian)(xian)、兩全(quan)保險(xian)(xian)和(he)年金保險(xian)(xian)

①萬能終(zhong)身壽(shou)險(xian)，該報下類型(xing)以死亡（有時(shi)(shi)也包括(kuo)身體全殘）為給(gei)付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條件(jian)，保(bao)(bao)險(xian)期限(xian)為終(zhong)身，保(bao)(bao)險(xian)公司為被(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)設立保(bao)(bao)單賬戶，死亡給(gei)付的(de)具(ju)體金(jin)額(e)根(gen)據(ju)身故時(shi)(shi)的(de)賬戶價值和當時(shi)(shi)的(de)風(feng)險(xian)保(bao)(bao)額(e)確定；

②萬(wan)能型(xing)年(nian)金(jin)保(bao)(bao)險(xian)，指提(ti)供(gong)有年(nian)金(jin)選擇權的萬(wan)能壽(shou)險(xian)，即以生(sheng)存(cun)(cun)為給(gei)付保(bao)(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件，按約(yue)定分期(qi)(qi)給(gei)付生(sheng)存(cun)(cun)保(bao)(bao)險(xian)金(jin)，且(qie)分期(qi)(qi)給(gei)付生(sheng)存(cun)(cun)保(bao)(bao)險(xian)金(jin)的間隔不超過一年(nian)（含一年(nian)）的萬(wan)能壽(shou)險(xian)；

③萬能型(xing)兩全保(bao)險(xian)，該保(bao)險(xian)類型(xing)在保(bao)險(xian)期(qi)間內以死亡或生(sheng)存為給付保(bao)險(xian)金條件，死亡給付的具體將根據發生(sheng)保(bao)險(xian)事故時的賬(zhang)戶價(jia)值、風(feng)險(xian)保(bao)額確定。

萬能壽險購買注意

1、明確交費比例，選擇適合自己的產品

萬能壽險(xian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)包(bao)括(kuo)附(fu)加保(bao)費(fei)(fei)，危險(xian)保(bao)費(fei)(fei)和儲蓄保(bao)費(fei)(fei)三部分。對于風(feng)險(xian)規避(bi)性很強(qiang)的(de)人，就應該選擇保(bao)障(zhang)保(bao)費(fei)(fei)占比較多的(de)萬能壽險(xian)產(chan)品；風(feng)險(xian)中(zhong)性的(de)投資(zi)者(zhe)則(ze)可以選擇同類產(chan)品中(zhong)儲蓄保(bao)費(fei)(fei)與(yu)保(bao)障(zhang)保(bao)費(fei)(fei)比例(li)適中(zhong)的(de)類型。

2、注意比較交費方式

萬能壽(shou)險一般包括躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)和分期(qi)(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)，財力充裕的投(tou)資者可考慮選(xuan)擇躉(dun)交(jiao)(jiao)(jiao)方式(shi)（一次交(jiao)(jiao)(jiao)清保(bao)(bao)險費(fei)）。因為在分期(qi)(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)下(xia)，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)會考慮后(hou)(hou)續期(qi)(qi)交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)的時(shi)間(jian)價值和利率風險，必然相應增(zeng)(zeng)加(jia)以后(hou)(hou)的交(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)額度，增(zeng)(zeng)加(jia)投(tou)資者的投(tou)資成(cheng)本。

3、注意收益的領取方式

從目前各家保險公司(si)推出的(de)(de)萬能壽險產品看，其收益領(ling)取方式基本(ben)包(bao)括(kuo)：一(yi)次(ci)領(ling)取；年金領(ling)取；到期(qi)可轉換為養(yang)老(lao)保險等。投資者可根據自身(shen)具(ju)體情(qing)況(kuang)相機(ji)抉擇。那些收入尚不(bu)充(chong)裕，資金需求不(bu)穩(wen)定的(de)(de)投資者往往選擇一(yi)次(ci)領(ling)取，比較適合年輕(qing)人。

4、選擇正規的投保平臺

想要購(gou)買到適合的(de)人保(bao)健(jian)康萬能(neng)險(xian)，需要選(xuan)擇一家正規、專(zhuan)業、可靠的(de)投保(bao)平臺。

萬能壽險的風險

1、保底結算利(li)率之上的部分都是不確(que)定的，這在(zai)合同(tong)中也有(you)明確(que)體現。

2、如(ru)果代理人給你說繳費五年(nian)或者十(shi)年(nian)可(ke)以保障終身，并(bing)且附加了重疾(ji)、意外、醫療的話，可(ke)能會造(zao)成保單的失效。

3、萬一(yi)發生風險(xian)，賬戶值(zhi)減少，但(dan)是(shi)要想(xiang)維持合同有效，或許要繼(ji)續繳納保(bao)費(fei)，但(dan)是(shi)患重病的(de)人(ren)一(yi)般情況(kuang)下會喪失創造財富的(de)能力。

萬能壽險賠付

1、發生保(bao)險(xian)(xian)事故的時(shi)候要及(ji)時(shi)向(xiang)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)報案，并(bing)把事故發生的各種信息告(gao)知保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)，向(xiang)保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司(si)的工作人員詢問(wen)與賠付有(you)關的問(wen)題或者把保(bao)險(xian)(xian)合同拿出來(lai)仔細看看了解清楚(chu)。

2、把賠付所(suo)需要的資(zi)料(liao)都準備好，按要求遞交給保險(xian)公司(si)。要注意這些材料(liao)一般是要求原件(jian)的，醫院出具的證明一定要蓋章，不然是無效(xiao)的，補起來也很(hen)麻煩。

3、就醫(yi)時，由(you)(you)于(yu)意外(wai)導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)，一定(ding)要(yao)醫(yi)生把發生的(de)(de)意外(wai)事由(you)(you)寫(xie)進病歷本；措(cuo)辭要(yao)注意，對于(yu)先天(tian)的(de)(de)、原生的(de)(de)、Ｎ年前的(de)(de)、舊病復發等(deng)等(deng)字眼不(bu)(bu)要(yao)寫(xie)進去(qu)；被(bei)別(bie)(bie)人致(zhi)(zhi)傷千萬(wan)不(bu)(bu)要(yao)寫(xie)，由(you)(you)第三方導(dao)致(zhi)(zhi)的(de)(de)必須由(you)(you)第三方賠(pei)(pei)(pei)償；一定(ding)要(yao)去(qu)保險合同指定(ding)的(de)(de)醫(yi)院就醫(yi)，不(bu)(bu)然對理賠(pei)(pei)(pei)是(shi)(shi)會有影響(xiang)的(de)(de)，特別(bie)(bie)是(shi)(shi)私人醫(yi)院是(shi)(shi)不(bu)(bu)能獲得賠(pei)(pei)(pei)付的(de)(de)。