相比如高風(feng)險的(de)(de)股票投(tou)資(zi),人們(men)更(geng)愿意轉(zhuan)向(xiang)穩健性的(de)(de)保(bao)(bao)險理(li)財,不少保(bao)(bao)險公司也推(tui)出了(le)各(ge)種投(tou)資(zi)類保(bao)(bao)險理(li)財產品吸引投(tou)資(zi)者,充分(fen)(fen)利用其規模投(tou)資(zi)優勢及投(tou)資(zi)專(zhuan)家(jia)為保(bao)(bao)戶爭取最大的(de)(de)投(tou)資(zi)利益。與此同(tong)時,大家(jia)也要提高對理(li)財保(bao)(bao)險產品的(de)(de)認知,選擇適(shi)合的(de)(de)理(li)財保(bao)(bao)險。下面MAIGOO小編就來對不同(tong)理(li)財型保(bao)(bao)險進行(xing)優缺點分(fen)(fen)析(xi),幫助您(nin)更(geng)好的(de)(de)選擇投(tou)資(zi)。
理財保(bao)險(xian)(xian)(xian)是集保(bao)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障及投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)功(gong)能(neng)于一身(shen)的新型保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品,屬(shu)人壽保(bao)險(xian)(xian)(xian)的新險(xian)(xian)(xian)種。經營投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)類(lei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司充分利用(yong)其規(gui)模投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)優勢(shi)及投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)專家為保(bao)戶爭(zheng)取最大的投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)利益。目前在(zai)我國(guo)開展的理財保(bao)險(xian)(xian)(xian)險(xian)(xian)(xian)種主要有(you)分紅保(bao)險(xian)(xian)(xian)、投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)連結(jie)保(bao)險(xian)(xian)(xian)和(he)萬能(neng)保(bao)險(xian)(xian)(xian)。
優點:本(ben)金(jin)安全(quan);預期收益穩定。
缺點:保(bao)費價格高;保(bao)障功能弱。
十(shi)分可靠。在(zai)購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)時雙方簽訂的合同是(shi)(shi)具(ju)有(you)法律效應(ying)的。理財保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)屬于商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的一種,而(er)所有(you)商業保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)都(dou)是(shi)(shi)受到《保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)法》的約束的。Maigoo小編提醒您不(bu)管是(shi)(shi)買哪種保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian),針對不(bu)同的人群都(dou)有(you)不(bu)同的險(xian)(xian)(xian)種,所以(yi)我(wo)們(men)在(zai)選(xuan)擇理財保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的時候一定要(yao)理智、謹慎,任何投(tou)資都(dou)是(shi)(shi)有(you)風險(xian)(xian)(xian)的。
繳費方式不同:銀行理(li)(li)財通常是(shi)一次性繳費(fei),而保險理(li)(li)財通常是(shi)分期(qi)繳費(fei)。
流動性不同:銀行理(li)財(cai)有(you)(you)活(huo)期(qi)有(you)(you)定期(qi),活(huo)期(qi)可以比較(jiao)靈(ling)活(huo)的(de)(de)申(shen)購或(huo)贖回(hui);定期(qi)一旦成立(li),在理(li)財(cai)期(qi)限(xian)內通(tong)常不能贖回(hui)。而(er)保險(xian)理(li)財(cai)通(tong)常會(hui)有(you)(you)10-15天(tian)的(de)(de)猶豫(yu)期(qi)可以退出(chu),不收(shou)取費用,過(guo)了猶豫(yu)期(qi)可以退保,但有(you)(you)可能會(hui)被扣(kou)除相應的(de)(de)現金價(jia)值。
屬性不同:銀行理財(cai)屬于投(tou)資理財(cai)范疇(chou);而保險理財(cai)仍然具有保險的(de)性質,會有一定的(de)保障,還有一些(xie)浮(fu)動(dong)的(de)分紅(hong)等(deng)。
MAIGOO小編(bian)認為保險(xian)并不是(shi)好的(de)(de)賺錢工具,而是(shi)在出現意外情況時提(ti)供補償。所(suo)以,保險(xian)的(de)(de)作用簡(jian)單(dan)說是(shi)“有事賠錢,無(wu)事當存款”,通過它來賺錢并非是(shi)個好的(de)(de)渠道。
另一方面(mian),在(zai)所有保險險種中(zhong),分紅險是可以獲得一定收(shou)(shou)益(yi)的險種,如(ru)果你繳費(fei)高(gao)或者(zhe)繳費(fei)年限長,這類險種是肯定有收(shou)(shou)益(yi)的,但(dan)它的收(shou)(shou)益(yi)并(bing)不會高(gao)于銀行,沒有長期(qi)繳費(fei)打算的話,不建(jian)議買分紅保險來實(shi)現收(shou)(shou)益(yi),因為退保造(zao)成的損失是劃不來的。
儲(chu)蓄(xu)型保(bao)險(xian)(xian)(xian)是保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司設計的(de)(de)一種把保(bao)險(xian)(xian)(xian)功(gong)能(neng)(neng)(neng)和儲(chu)蓄(xu)功(gong)能(neng)(neng)(neng)相結合,如(ru)目前常(chang)見的(de)(de)兩全壽險(xian)(xian)(xian)、養老金、教育金保(bao)險(xian)(xian)(xian),除了基本(ben)的(de)(de)保(bao)障功(gong)能(neng)(neng)(neng)外,還(huan)有儲(chu)蓄(xu)功(gong)能(neng)(neng)(neng),如(ru)果在保(bao)險(xian)(xian)(xian)期(qi)內不出事,在約定時間,保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司會返還(huan)一筆錢給保(bao)險(xian)(xian)(xian)收益人,就(jiu)好像(xiang)逐年零(ling)存(cun)保(bao)費,到期(qi)后進行整取(qu),與(yu)銀行的(de)(de)零(ling)存(cun)整取(qu)相類似。
強制性:即是為(wei)了(le)保持(chi)保單(dan)的有效(xiao)性,投保人需要定期支付保險費,如果中途退保,或不繳保費,會損失本金并導(dao)致(zhi)保單(dan)失效(xiao)。
紅利支付不穩定:儲蓄型保險的紅(hong)利支付并不能保證,也(ye)沒有固(gu)定的金額。
取回有限制:儲(chu)蓄型保(bao)(bao)險的(de)持有(you)者(zhe)只能根據保(bao)(bao)險合同列明的(de)條款按時(shi)(shi)領取(qu)紅利或退(tui)保(bao)(bao)時(shi)(shi)取(qu)回現金價值,再(zai)或是(shi)保(bao)(bao)險期滿后支取(qu)全數保(bao)(bao)額。
理財性:儲蓄型保險不僅具(ju)備(bei)了保障(zhang)功能,又可以享受分紅,因此(ci)是(shi)一種雙功能的理財工具(ju)。
保費貴:通常(chang)情況(kuang)下,返還型保險(xian)的價格(ge)是消費(fei)型保險(xian)的1.5倍,甚至是3倍。
收益少:如果沒(mei)有發生(sheng)保險(xian)事故,保險(xian)公司會在(zai)(zai)滿期后連(lian)本(ben)帶(dai)一點利還(huan)給你,而且收(shou)益一定不會高,一般(ban)在(zai)(zai)1%-2%,連(lian)銀行定存利率都達不到。
保障低:返還型重疾險如果不(bu)談返本,其保障(zhang)遠遠不(bu)如消費型重疾險,保費也更高;而(er)返還型重疾險是有條款限制的,期滿金不(bu)一定能領到。
①分紅(hong)險保險費用比較(jiao)高,具(ju)有確定的利(li)益保證和獲取紅(hong)利(li)的機會。
②分紅(hong)險的(de)分紅(hong)是不(bu)固定(ding)的(de),分紅(hong)水平和保險公司的(de)經營狀況有(you)著直接關(guan)系,保險公司與客戶共同(tong)承擔投(tou)資風險、分享經營成果;一(yi)(yi)榮(rong)俱榮(rong),一(yi)(yi)損俱損。
①投資型分紅險:以銀保分紅產品為代表(biao),主要(yao)為一(yi)次(ci)性(xing)繳(jiao)(jiao)費(fei)的保險,通(tong)常為5年(nian)或10年(nian)期。它的保障功能(neng)相對(dui)較弱,多數只提供(gong)人身死亡或者全殘保障,不能(neng)附加各種健康險或重(zhong)大疾(ji)病保障。在(zai)給付(fu)額度上,意(yi)外死亡一(yi)般(ban)為所交保費(fei)的兩到(dao)三(san)倍(bei),自(zi)然或疾(ji)病死亡給付(fu)只略高于所繳(jiao)(jiao)保費(fei)。
②保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)型分紅(hong)險:主要(yao)是帶分紅(hong)功(gong)能的普通壽險產品,這類保(bao)(bao)險側重人(ren)身保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)功(gong)能,分紅(hong)只是作為附加利益。通常都可(ke)作為主險附加健康險、意(yi)外險和重大疾病保(bao)(bao)險,能形成完善(shan)的保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)計劃。
優點
①保險(xian)公司(si)依據資(zi)金實力和專業投(tou)資(zi)人才進行(xing)投(tou)資(zi),會比(bi)(bi)自(zi)身個人投(tou)資(zi)來得(de)更(geng)為穩(wen)健。所繳納保費的投(tou)資(zi)利潤扣除一(yi)定(ding)費用后完(wan)全歸自(zi)己(ji)所有(you),如果保險(xian)公司(si)經營(ying)好,保戶將獲得(de)比(bi)(bi)普通的壽險(xian)多(duo)得(de)多(duo)的收益(yi)。
②保(bao)險公司(si)經營風險的(de)(de)釋放,本身(shen)就是對保(bao)戶保(bao)障(zhang)程度的(de)(de)提高(gao)。
缺點
①比較普通壽險(xian),利息不固定,有可能沒有任(ren)何收益。
②保險公司(si)有可能會(hui)克扣利息,兌付(fu)的利息不是應該得(de)到的收益(yi),因為(wei)保戶無法準確(que)了解(jie)保險公司(si)的經營狀況。
③本金在一定期(qi)限(xian)不能退(tui)保(bao),對(dui)于中低收入(ru)的家庭來(lai)說(shuo),帶來(lai)很多不便。
①對比(bi)不(bu)同公(gong)司投連(lian)險的投資(zi)業(ye)績,投資(zi)者可以(yi)在各家保險公(gong)司網站上查找(zhao)到各保險公(gong)司目前(qian)和以(yi)往時段的不(bu)同賬戶的投資(zi)收(shou)益率,并且進行比(bi)較。
②對應股市波動時段查看該階段保險公司(si)的(de)投(tou)資收益(yi)情況,進而比較不同產品的(de)抗跌能力。
③比較(jiao)不同投(tou)連險產品的(de)前端、后(hou)端各項(xiang)費用的(de)收費標(biao)準(zhun)。
優點
①保(bao)障(zhang)保(bao)單現金價值每年都(dou)有(you)增長。
②繳費金(jin)額(e)、付(fu)款期(qi)限等投保(bao)人可自主選擇(ze),或選擇(ze)用投資(zi)賬戶的(de)資(zi)金(jin)來支付(fu)保(bao)費。
③提(ti)供保證(zheng)性現金價(jia)值累積,讓保單(dan)持有人(ren)獲得紅利。
④如(ru)果提前解除(chu)保險合同,仍可取回部分(fen)現金。
⑤有延稅功能,隨著時間(jian)的(de)延長,保(bao)險(xian)內的(de)現(xian)金值(zhi)就會增加。
缺點
①對(dui)投(tou)保(bao)人的健康和(he)年齡等基本因素(su)考察(cha)很高,保(bao)費昂貴。
②收益和利率市場(chang)掛鉤,到期(qi)獲得的(de)收益很少的(de)情況也有可(ke)能發生。
死亡給付
傳(chuan)統壽險:對于身故(gu)與全殘(can)保險金的給(gei)付是按(an)合同(tong)規定的固定金額給(gei)付。
萬能壽險:給付金額是非(fei)固定的,也是雙(shuang)重的,是即時保額與保險事(shi)故(gu)發生日(ri)之個人(ren)帳戶余額之和(he)。
靈活性
傳統壽險:保(bao)費、保(bao)險金額(e)是不(bu)可調整(zheng)的(de),合(he)同(tong)一成(cheng)立就固定下來了,也(ye)沒有在(zai)原始合(he)同(tong)上追加保(bao)障(zhang)、提高(gao)保(bao)額(e)的(de)權(quan)利。
萬能(neng)壽(shou)險:非常靈活,繳費的時間、數額都(dou)由保戶自(zi)己(ji)決定,還可自(zi)由調整風險保障與投(tou)資(zi)的比(bi)例,也有加保的選擇(ze)權。
回報
傳統(tong)壽(shou)險:保額(e)和(he)給(gei)付是固定的,是合(he)同列明的。
萬(wan)能壽險:“上不封頂(ding),下有保底”,雖然,回報的(de)多(duo)少直接與投資(zi)帳戶(hu)的(de)經營業績相(xiang)關。
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