投資連結保險是什么
投資(zi)連(lian)(lian)結(jie)保(bao)(bao)(bao)險,簡稱投連(lian)(lian)保(bao)(bao)(bao)險,也稱單(dan)位(wei)連(lian)(lian)結(jie)、證券連(lian)(lian)結(jie)、變額壽險。投資(zi)連(lian)(lian)結(jie)保(bao)(bao)(bao)險顧名思義就是(shi)保(bao)(bao)(bao)險與(yu)投資(zi)掛(gua)鉤的保(bao)(bao)(bao)險,是(shi)指一份保(bao)(bao)(bao)單(dan)在提供(gong)人壽保(bao)(bao)(bao)險時,在任(ren)何時刻(ke)的價值是(shi)根(gen)據其投資(zi)基金在當時的投資(zi)表現來決定的。
投資連結險好嗎
投(tou)資(zi)(zi)連結保(bao)險(xian)是(shi)一種(zhong)投(tou)資(zi)(zi)型的(de)保(bao)險(xian)險(xian)種(zhong),相對于傳統壽險(xian)產品(pin)而言,除了給予生命保(bao)障(zhang)外,還具有較(jiao)強的(de)投(tou)資(zi)(zi)功能(neng)(neng)。其(qi)主(zhu)要(yao)特(te)點是(shi):保(bao)費(fei)(fei)(fei)分(fen)(fen)(fen)成投(tou)資(zi)(zi)和(he)保(bao)障(zhang)兩部分(fen)(fen)(fen),受益(yi)主(zhu)要(yao)來源于投(tou)資(zi)(zi)賬(zhang)(zhang)戶的(de)收益(yi),風險(xian)由客(ke)戶自己承擔(dan)。投(tou)資(zi)(zi)連結保(bao)險(xian)一般會把投(tou)保(bao)人所繳付的(de)保(bao)費(fei)(fei)(fei)按(an)照不同的(de)比例分(fen)(fen)(fen)為(wei)兩個賬(zhang)(zhang)戶:一般是(shi)較(jiao)少部分(fen)(fen)(fen)保(bao)費(fei)(fei)(fei)進入保(bao)障(zhang)賬(zhang)(zhang)戶,用于體現產品(pin)的(de)保(bao)障(zhang)功能(neng)(neng);其(qi)余較(jiao)多的(de)部分(fen)(fen)(fen)進入投(tou)資(zi)(zi)賬(zhang)(zhang)戶。
投資連結保險功能作用
1、保障功能
投資連結保險是具有(you)不(bu)同保障范圍(wei)的(de),有(you)的(de)險種(zhong)不(bu)僅(jin)僅(jin)是提供意外保險金、身故保險金還有(you)全殘(can)保險金,它還提供其(qi)他的(de)一些好的(de)服務,像是豁免(mian)保險費這個項目等等。
2、投資功能
投資連結保險不僅僅是有保障,還有投資功能,只是它的回報率不是固定的,保單的價值是要根據保險公司的實際投(tou)資收益(yi)(yi)(yi)情況(kuang)來確定。保險公司(si)效益(yi)(yi)(yi)好,那自然客戶得到的收益(yi)(yi)(yi)也會(hui)高一些,反(fan)之(zhi),就會(hui)低(di)一些。當然,客戶更是需(xu)要承擔(dan)一定的風險。
投資連結保險費用
1、初始費用。初(chu)始費用是保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為投保(bao)人(ren)提供(gong)保(bao)單(dan)銷(xiao)售(shou)和其(qi)他服務而(er)收取的(de)費用,即(ji)投保(bao)人(ren)繳(jiao)(jiao)納(na)保(bao)費后首先被扣除的(de)費用,一(yi)(yi)般分期繳(jiao)(jiao)和躉(dun)繳(jiao)(jiao)兩種(zhong)方式,其(qi)中期繳(jiao)(jiao)是按每(mei)個(ge)保(bao)單(dan)周年遞減的(de)比(bi)例來(lai)收取,收取比(bi)例因(yin)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不同而(er)略有差異,躉(dun)繳(jiao)(jiao)是保(bao)險(xian)公(gong)司(si)按照一(yi)(yi)定比(bi)例一(yi)(yi)次性(xing)收取初(chu)始費用。
2、風險保費。風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)是(shi)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司(si)為(wei)給予(yu)投保(bao)人各種人身保(bao)障而(er)收取的(de)(de)費(fei)用,即在扣除初(chu)始費(fei)用后,保(bao)費(fei)進入(ru)投保(bao)人投資(zi)賬戶前所扣除的(de)(de)費(fei)用,通常(chang)一月一扣。風險(xian)(xian)(xian)保(bao)費(fei)的(de)(de)收費(fei)標(biao)準和傳統(tong)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)費(fei)率(lv)制定(ding)標(biao)準差(cha)不多,都是(shi)按(an)性別、年齡等來收取。
3、保單管理費。保(bao)單管(guan)理(li)費(fei)(fei)是保(bao)險公(gong)司(si)為維護投保(bao)人(ren)的保(bao)單而收取的服務管(guan)理(li)費(fei)(fei)用,一(yi)般是每月5元,但有的保(bao)險公(gong)司(si)免收保(bao)單管(guan)理(li)費(fei)(fei)。
4、資產管理費。資(zi)(zi)產(chan)管理費是保(bao)險公司為投(tou)(tou)保(bao)人管理投(tou)(tou)資(zi)(zi)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶中的(de)資(zi)(zi)產(chan)而(er)收(shou)取的(de)費用,通常(chang)是在(zai)每次(ci)投(tou)(tou)資(zi)(zi)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶價值(zhi)評估時(shi),按照投(tou)(tou)保(bao)人投(tou)(tou)資(zi)(zi)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶中上(shang)一(yi)(yi)個評估日的(de)資(zi)(zi)產(chan)凈值(zhi)的(de)一(yi)(yi)定比例來收(shou)取。
5、賬戶轉換費。賬戶轉(zhuan)換費(fei)是投(tou)(tou)保人(ren)在進行投(tou)(tou)資賬戶轉(zhuan)換時向保險公司支付(fu)的手續費(fei)。投(tou)(tou)保人(ren)每轉(zhuan)換一(yi)次都要支付(fu)一(yi)筆(bi)費(fei)用,但有(you)的保險公司會給(gei)予投(tou)(tou)保人(ren)幾(ji)次免費(fei)的轉(zhuan)換。
6、部分領取費用。投連險最大(da)的優(you)點在于投保(bao)人可以(yi)隨時領(ling)(ling)取賬戶中的部(bu)分(fen)(fen)現(xian)金價值,但前提(ti)是投保(bao)人必須支(zhi)付一定費用即部(bu)分(fen)(fen)領(ling)(ling)取費用。大(da)多數公司按照部(bu)分(fen)(fen)領(ling)(ling)取價值的一定比例來收取這筆(bi)費用,比例隨著領(ling)(ling)取所在的保(bao)單周(zhou)年(nian)的增加而遞(di)減。
7、退保費用。退保(bao)(bao)費用是(shi)投保(bao)(bao)人在保(bao)(bao)險期限未(wei)滿時提前解除(chu)保(bao)(bao)險合(he)同(tong)所(suo)要支付的費用,它與部分(fen)領取(qu)費用類似,按(an)照(zhao)保(bao)(bao)單賬戶價值的一(yi)定(ding)比例來(lai)收取(qu),比例隨著(zhu)退保(bao)(bao)所(suo)在的保(bao)(bao)單周年的增加而(er)遞減。
投資連結險風險
1、政策風險。一旦(dan)發(fa)生不可預見,不可抗拒的政(zheng)策變動(dong),那(nei)么保險公(gong)司會受到極大沖擊(ji),這時公(gong)司已無法投(tou)資,更別談(tan)收益了。
2、商業風險。這主要是債(zhai)務人不(bu)還債(zhai)造成(cheng)呆帳或(huo)壞帳的問題。
3、市場風險。主要是指利率的變動。
4、信用風險。保(bao)險公(gong)司做各種投(tou)資(zi)是很容易,可一旦(dan)出(chu)了問題,資(zi)金收不回來,無法進行正常賠(pei)付,公(gong)司的償付能力受到保(bao)戶質疑(yi),公(gong)眾對(dui)保(bao)險公(gong)司的信任度也會相(xiang)應降低(di)。
5、投資失誤風險。比如保險公(gong)司的投資專家對國家的宏觀經濟(ji)(ji)政策(ce)和經濟(ji)(ji)走勢(shi)的判斷出現失誤或偏差,從而導致保險公(gong)司虧損。
投資連結保險購買注意
1、了解基本運作
一(yi)般來(lai)說,國內投(tou)(tou)連險(xian)都有兩個(ge)基本賬(zhang)戶(hu):保(bao)(bao)費賬(zhang)戶(hu)和投(tou)(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)。投(tou)(tou)保(bao)(bao)人的(de)部分保(bao)(bao)費作(zuo)為(wei)(wei)購買壽險(xian)保(bao)(bao)障,其余保(bao)(bao)費作(zuo)為(wei)(wei)投(tou)(tou)資(zi)資(zi)金按投(tou)(tou)保(bao)(bao)人的(de)意愿分配在幾個(ge)投(tou)(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)中。投(tou)(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)投(tou)(tou)資(zi)于證(zheng)券(quan)(quan)市(shi)(shi)場(chang)、債(zhai)(zhai)券(quan)(quan)市(shi)(shi)場(chang)、貨幣市(shi)(shi)場(chang)工具、公(gong)(gong)開(kai)發行(xing)上市(shi)(shi)的(de)封閉式證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)資(zi)基金、開(kai)放式證(zheng)券(quan)(quan)投(tou)(tou)資(zi)基金、各類債(zhai)(zhai)券(quan)(quan)型、貨幣型基金等。目(mu)前(qian),國內的(de)投(tou)(tou)連險(xian)沒有公(gong)(gong)布投(tou)(tou)資(zi)標的(de)的(de)詳細信息(xi),所有的(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司只是根據投(tou)(tou)資(zi)賬(zhang)戶(hu)的(de)特(te)性而設立3~4個(ge)不同類型的(de)投(tou)(tou)連險(xian)賬(zhang)戶(hu)。
2、選擇適合的賬戶類別
由于投(tou)連險(xian)賬戶(hu)投(tou)資范圍比(bi)較(jiao)(jiao)廣(guang),除了股票(piao)(piao)、債(zhai)(zhai)券、現金(jin)類(lei)之(zhi)外還有各(ge)種類(lei)型(xing)(xing)的(de)基金(jin)。國金(jin)證(zheng)券將投(tou)連險(xian)賬戶(hu)分(fen)為六類(lei):股票(piao)(piao)型(xing)(xing)、債(zhai)(zhai)券型(xing)(xing)、貨幣(bi)型(xing)(xing)、混合(he)靈活配置(zhi)、混合(he)偏(pian)股型(xing)(xing)、混合(he)偏(pian)債(zhai)(zhai)型(xing)(xing)。各(ge)個(ge)賬戶(hu)投(tou)資標的(de)及(ji)比(bi)例不(bu)同(tong)(tong),其潛在的(de)收益(yi)和(he)(he)風險(xian)也不(bu)盡(jin)相同(tong)(tong)。如股票(piao)(piao)型(xing)(xing)賬戶(hu)在權益(yi)類(lei)配置(zhi)上的(de)均值大于等于60%,其對(dui)應的(de)風險(xian)和(he)(he)潛在收益(yi)最大,適合(he)風險(xian)承(cheng)受能(neng)力較(jiao)(jiao)強的(de)投(tou)資者。