網絡理(li)財有招數 互聯(lian)網理(li)財的(de)多(duo)種(zhong)方法

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在(zai)搜索引擎中鍵(jian)入(ru)“P2P”，出(chu)來的結果(guo)讓人眼花繚(liao)亂。從(cong)擁有金(jin)融機構直系(xi)血統的“陸金(jin)所”，到草根起家的領軍(jun)代(dai)表“人人貸”、線上線下結合的“宜信”……大批(pi)P2P網貸公司如雨后春筍般冒出(chu)。

需要資(zi)金的(de)(de)(de)(de)借(jie)(jie)(jie)款人(ren)通(tong)過(guo)審核后，以“標”的(de)(de)(de)(de)方(fang)式(shi)被(bei)放到網絡中，借(jie)(jie)(jie)款人(ren)愿意給(gei)出的(de)(de)(de)(de)利率，資(zi)金的(de)(de)(de)(de)期(qi)(qi)限，構成了理(li)財(cai)人(ren)的(de)(de)(de)(de)一筆某一期(qi)(qi)限的(de)(de)(de)(de)理(li)財(cai)收(shou)益。毫無疑問，P2P的(de)(de)(de)(de)貸(dai)(dai)款人(ren)（投資(zi)人(ren)）借(jie)(jie)(jie)出資(zi)金是為了理(li)財(cai)的(de)(de)(de)(de)需要，這(zhe)是整個民(min)間借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)近年來的(de)(de)(de)(de)發展趨勢。借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)雙方(fang)通(tong)過(guo)網絡建立(li)關(guan)系，貸(dai)(dai)款人(ren)借(jie)(jie)(jie)款的(de)(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)(de)就是為了資(zi)金的(de)(de)(de)(de)增值(zhi)，實際上(shang)是將借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)作(zuo)為理(li)財(cai)的(de)(de)(de)(de)工具(ju)。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國內的擔保模(mo)式(shi)(shi)P2P起步比(bi)無擔保模(mo)式(shi)(shi)晚，但自2012年來發(fa)展迅猛。此種模(mo)式(shi)(shi)的代表(biao)便(bian)是平安(an)集(ji)團旗下的陸(lu)家嘴金(jin)融交易所(suo)（以(yi)下簡(jian)稱“陸(lu)金(jin)所(suo)”）的“穩盈—安(an)e貸”。

平(ping)安(an)(an)融資擔(dan)保(bao)是平(ping)安(an)(an)旗下專(zhuan)門為陸(lu)金(jin)所“穩(wen)盈—安(an)(an)e貸(dai)”業(ye)務(wu)提供連帶(dai)責(ze)任擔(dan)保(bao)的(de)專(zhuan)業(ye)融資型擔(dan)保(bao)公(gong)司。其(qi)主(zhu)要(yao)靠項(xiang)目(mu)評審(shen)、收(shou)取(qu)擔(dan)保(bao)費(fei)(fei)維持(chi)運(yun)營。擔(dan)保(bao)公(gong)司收(shou)取(qu)12%左右的(de)擔(dan)保(bao)費(fei)(fei)，（根(gen)據項(xiang)目(mu)質量的(de)不(bu)同，費(fei)(fei)用(yong)或有(you)所不(bu)同）。而貸(dai)款(kuan)人通過(guo)陸(lu)金(jin)所平(ping)臺(tai)支付(fu)給貸(dai)款(kuan)人的(de)利(li)息是一定的(de)，目(mu)前(qian)一年期為8％左右。實際上，在此模式(shi)中，借款(kuan)人相當于(yu)只獲得(de)(de)了(le)無風險報酬(chou)率。一旦出現投(tou)(tou)資資金(jin)逾期，投(tou)(tou)資人將額外獲得(de)(de)按月支付(fu)的(de)違約金(jin)。

此外，“為了最(zui)大(da)限度地控制(zhi)風險以(yi)及提(ti)高理財(cai)計(ji)劃的(de)透明度，陸(lu)金所現在都(dou)是嚴格按照銀監會的(de)規定(ding)，采取(qu)貸款項(xiang)目(mu)(mu)與投資人(ren)一一對應的(de)方法(fa)，在期限方面目(mu)(mu)前只提(ti)供(gong)1年、2年和3年的(de)投資期限，但(dan)理財(cai)投資人(ren)可(ke)以(yi)在投資理財(cai)計(ji)劃已經(jing)運行(xing)三個月并正常付(fu)息的(de)情況下，將投資項(xiang)目(mu)(mu)再次(ci)掛到網上出售(shou)，投資收益為計(ji)劃余(yu)下月份的(de)投資收益。”陸(lu)金所相(xiang)關負責人(ren)表示。

專家分析指出，在擔(dan)(dan)保(bao)(bao)模式P2P中(zhong)，承擔(dan)(dan)借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)信用(yong)風險的主要不(bu)(bu)是貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)，而是擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)，很多交(jiao)易平臺都規定“所(suo)有穩盈—安e貸(dai)(dai)均由中(zhong)國平安旗(qi)下擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司(si)承擔(dan)(dan)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)責任。若借款(kuan)方未(wei)能履行還(huan)(huan)款(kuan)責任，擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公(gong)司(si)將對(dui)未(wei)被償(chang)還(huan)(huan)的剩余本金和截止到(dao)代償(chang)日的全部應(ying)還(huan)(huan)未(wei)還(huan)(huan)利(li)息(xi)(xi)與罰息(xi)(xi)進行全額償(chang)付”。由于此類(lei)模式的擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)一般實(shi)力(li)比較(jiao)雄厚（如陸金所(suo)實(shi)際上是平安金融集(ji)團(tuan)的全資(zi)子公(gong)司(si)），經(jing)過擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)連(lian)帶責任擔(dan)(dan)保(bao)(bao)的債權(quan)一般不(bu)(bu)會(hui)讓貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)蒙受(shou)損失——貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)(ren)承擔(dan)(dan)的風險很小，所(suo)有的風險都集(ji)中(zhong)在擔(dan)(dan)保(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)身上。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸金(jin)所以外，在P2P領(ling)域(yu)做得最大的另一(yi)(yi)個代(dai)表毫無疑問是“人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)”，人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)甚(shen)至一(yi)(yi)度(du)被(bei)稱作(zuo)(zuo)這一(yi)(yi)行業的中(zhong)文代(dai)名詞。人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)運作(zuo)(zuo)之初，只提供信(xin)息區間服務——即提供信(xin)息平(ping)臺(tai)(tai)(tai)，借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)將資金(jin)需求(qiu)信(xin)息放(fang)在網絡(luo)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)上，貸(dai)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)獲得信(xin)息后(hou)決定(ding)(ding)投資，通(tong)過網絡(luo)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)確認(ren)相關關系(xi)，再通(tong)過第三方支付平(ping)臺(tai)(tai)(tai)完成資金(jin)的劃撥。這樣的模(mo)式應該最有利于(yu)貸(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)的穩定(ding)(ding)——貸(dai)款(kuan)(kuan)平(ping)臺(tai)(tai)(tai)不承擔信(xin)用風險，自身經營風險也較小。

但(dan)隨著行業競(jing)爭的(de)加劇，其他(ta)新興(xing)的(de)P2P機構向(xiang)客戶(hu)提供了本金(jin)(jin)保證計劃等，主動承攬部(bu)分信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)風險。為了在(zai)競(jing)爭中立于不(bu)(bu)敗之地(di)，人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)也推出了本金(jin)(jin)保證計劃，其運作模(mo)式(shi)為設立風險備用(yong)(yong)(yong)金(jin)(jin)賬戶(hu)，在(zai)賬戶(hu)中風險備用(yong)(yong)(yong)金(jin)(jin)由人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)按(an)照(zhao)貸(dai)(dai)款產品類型及借款人(ren)的(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)等級等信(xin)(xin)息(xi)在(zai)每筆借款的(de)服(fu)務(wu)費按(an)不(bu)(bu)同比例計提。當借款人(ren)（債(zhai)務(wu)人(ren)）逾期還款超(chao)過30日時，人(ren)人(ren)貸(dai)(dai)將按(an)照(zhao)貸(dai)(dai)款信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)的(de)不(bu)(bu)同，按(an)照(zhao)事前約定從該賬戶(hu)中提取(qu)相應資(zi)金(jin)(jin)用(yong)(yong)(yong)于償付理財人(ren)（債(zhai)權人(ren)）應收取(qu)的(de)本金(jin)(jin)或本息(xi)金(jin)(jin)額。

人(ren)人(ren)貸(dai)提(ti)供的(de)年收益率為12%—14%，最低50元起投。投資(zi)者可以選(xuan)(xuan)擇經(jing)過(guo)人(ren)人(ren)貸(dai)篩選(xuan)(xuan)的(de)優(you)選(xuan)(xuan)理財(cai)計(ji)劃，或自行(xing)從網上掛出不同等級的(de)散(san)標投資(zi)和(he)債權(quan)轉(zhuan)讓(rang)選(xuan)(xuan)擇理財(cai)投資(zi)標的(de)。人(ren)人(ren)貸(dai)目前(qian)公開承(cheng)諾，所有理財(cai)用戶的(de)每筆(bi)出借(jie)資(zi)金(jin)(jin)均在人(ren)人(ren)貸(dai)的(de)本金(jin)(jin)保(bao)障計(ji)劃覆(fu)蓋(gai)之內，一旦出現逾期(qi)壞賬，人(ren)人(ren)貸(dai)將通(tong)過(guo)風(feng)險備用金(jin)(jin)優(you)先(xian)墊付，保(bao)證理財(cai)人(ren)的(de)資(zi)金(jin)(jin)安全。

此(ci)外(wai)，P2P還包(bao)括了在線(xian)上平(ping)臺(tai)做(zuo)保證金擔(dan)保的“拍(pai)拍(pai)貸”，線(xian)上成交，線(xian)下(xia)做(zuo)審(shen)核的“宜信”金融等(deng)多種投資模式(shi)。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面對著群(qun)雄(xiong)混戰的網絡金融理(li)財，百度(du)也開始坐不住，與華夏基金聯手推(tui)出“百發”理(li)財計(ji)劃。不過(guo)，發布(bu)會剛過(guo)，就(jiu)由于“8%目(mu)標年化(hua)收(shou)益率”的宣傳(chuan)而(er)惹來(lai)證(zheng)監會鑒定(ding)其“違規”的發話(hua)。盡管一出生就(jiu)遇到了監管難題，但百度(du)百發理(li)財并沒(mei)有打退堂鼓。

根據百(bai)(bai)(bai)度金(jin)融中(zhong)心(xin)最早發布的宣傳，“百(bai)(bai)(bai)度金(jin)融中(zhong)心(xin)——理(li)財(cai)”平(ping)臺將于今(jin)日正式上線，屆時將推出(chu)聯手華夏基金(jin)打(da)造的目標年化(hua)收益率8%的理(li)財(cai)計劃“百(bai)(bai)(bai)發”。并指(zhi)出(chu)“百(bai)(bai)(bai)發”將采取限(xian)量發售(shou)的方式，由中(zhong)國(guo)投資擔保有(you)限(xian)公司全(quan)程擔保，最低(di)投資門(men)檻(jian)僅為(wei)1元(yuan)，售(shou)后支持(chi)快速贖回(hui)，即時提現。

惹來(lai)爭議(yi)后(hou)，百度(du)(du)(du)金融(rong)中心負責人回應表示，“我們從來(lai)沒(mei)有(you)說過華夏提供的某一款產(chan)品能夠達到8%的收(shou)益(yi)，從來(lai)沒(mei)有(you)說過。只是百度(du)(du)(du)有(you)信心、也力(li)求給用戶這樣預期的收(shou)益(yi)。”此后(hou)百度(du)(du)(du)將“8%收(shou)益(yi)”的表述從微博(bo)和產(chan)品頁面等(deng)宣傳(chuan)中刪除，并解釋(shi)指這并非單一的貨幣基金理財計劃，因(yin)此收(shou)益(yi)與純貨幣基金不具有(you)可比性。

華夏基金(jin)目前管(guan)理資金(jin)規(gui)模(mo)超過(guo)2300億元，是(shi)國內(nei)本(ben)土(tu)規(gui)模(mo)最(zui)大的(de)(de)公募基金(jin)。其能(neng)否(fou)借(jie)助百(bai)度的(de)(de)高收益理財計劃使其貨基重新超越天弘目前尚不(bu)得而(er)知(zhi)。但互聯網(wang)大佬們紛紛觸“金(jin)”，已經是(shi)不(bu)改的(de)(de)趨勢(shi)。

在鯰(nian)魚的攪動下，全新(xin)的互聯網理(li)財計(ji)劃或許能給投資人(ren)帶來(lai)全新(xin)的實惠多元化投資格局。