網絡理財(cai)有(you)招數(shu) 互(hu)聯網理財(cai)的多種方法(fa)

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在(zai)搜索(suo)引擎中鍵入“P2P”，出來的結果讓人(ren)眼(yan)花繚亂。從擁有金融(rong)機構(gou)直系血統的“陸金所”，到草(cao)根起家的領軍代表“人(ren)人(ren)貸”、線上線下結合的“宜信”……大批P2P網貸公(gong)司如雨后春筍般(ban)冒出。

需(xu)(xu)要資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)的(de)借(jie)款人(ren)(ren)通(tong)過審核后，以“標”的(de)方(fang)式被(bei)放(fang)到網絡(luo)中，借(jie)款人(ren)(ren)愿意給出的(de)利率，資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)的(de)期限，構(gou)成了理財(cai)(cai)人(ren)(ren)的(de)一筆某一期限的(de)理財(cai)(cai)收(shou)益。毫無疑問，P2P的(de)貸款人(ren)(ren)（投資(zi)(zi)人(ren)(ren)）借(jie)出資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)是為(wei)了理財(cai)(cai)的(de)需(xu)(xu)要，這是整個民間借(jie)貸近年來(lai)的(de)發(fa)展趨勢。借(jie)貸雙方(fang)通(tong)過網絡(luo)建立關系，貸款人(ren)(ren)借(jie)款的(de)目的(de)就是為(wei)了資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)的(de)增值，實際(ji)上是將借(jie)貸作為(wei)理財(cai)(cai)的(de)工(gong)具。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國內的擔(dan)保(bao)模式P2P起(qi)步比無(wu)擔(dan)保(bao)模式晚(wan)，但自2012年來發(fa)展迅猛(meng)。此種模式的代表(biao)便是平安集(ji)團旗下(xia)的陸(lu)(lu)家嘴金融交易(yi)所（以下(xia)簡稱“陸(lu)(lu)金所”）的“穩盈—安e貸”。

平(ping)安(an)融資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)是平(ping)安(an)旗下(xia)專門為陸(lu)金所(suo)(suo)(suo)“穩盈—安(an)e貸”業務提(ti)供連帶責任擔(dan)(dan)保(bao)(bao)的(de)(de)專業融資(zi)型擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公司。其主要靠項(xiang)目評審、收取擔(dan)(dan)保(bao)(bao)費(fei)(fei)維(wei)持(chi)運營。擔(dan)(dan)保(bao)(bao)公司收取12%左右的(de)(de)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)費(fei)(fei)，（根據項(xiang)目質量的(de)(de)不同(tong)，費(fei)(fei)用或有所(suo)(suo)(suo)不同(tong)）。而貸款人通過陸(lu)金所(suo)(suo)(suo)平(ping)臺支付(fu)給貸款人的(de)(de)利息是一定的(de)(de)，目前一年期(qi)為8％左右。實際上，在此模式中，借(jie)款人相當于只(zhi)獲得了無風險報酬率。一旦(dan)出現投(tou)資(zi)資(zi)金逾期(qi)，投(tou)資(zi)人將額外獲得按月支付(fu)的(de)(de)違約金。

此外(wai)，“為(wei)了最大限(xian)度地控制(zhi)風險以及提高理(li)財(cai)計(ji)(ji)劃的透明(ming)度，陸金(jin)所現(xian)在都是(shi)嚴格按照銀(yin)監會的規定(ding)，采取貸款項目(mu)(mu)與投資(zi)人一(yi)一(yi)對應的方法(fa)，在期限(xian)方面(mian)目(mu)(mu)前(qian)只(zhi)提供1年、2年和(he)3年的投資(zi)期限(xian)，但理(li)財(cai)投資(zi)人可以在投資(zi)理(li)財(cai)計(ji)(ji)劃已經(jing)運(yun)行三個月并正常(chang)付息的情況下(xia)，將投資(zi)項目(mu)(mu)再次掛到(dao)網上出(chu)售，投資(zi)收(shou)益(yi)(yi)為(wei)計(ji)(ji)劃余下(xia)月份(fen)的投資(zi)收(shou)益(yi)(yi)。”陸金(jin)所相關負(fu)責人表示。

專(zhuan)家分(fen)析(xi)指(zhi)出(chu)，在擔(dan)(dan)保(bao)模(mo)式P2P中，承(cheng)擔(dan)(dan)借(jie)款(kuan)人信用風險的(de)(de)主要不是(shi)貸(dai)(dai)款(kuan)人，而是(shi)擔(dan)(dan)保(bao)人，很多交(jiao)易平臺(tai)都規定“所有穩盈—安(an)e貸(dai)(dai)均(jun)由(you)中國平安(an)旗(qi)下擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司承(cheng)擔(dan)(dan)擔(dan)(dan)保(bao)責(ze)任。若借(jie)款(kuan)方未能(neng)履(lv)行還(huan)款(kuan)責(ze)任，擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司將對未被償還(huan)的(de)(de)剩余本(ben)金(jin)和截止到(dao)代償日的(de)(de)全部(bu)應還(huan)未還(huan)利息與罰(fa)息進行全額償付”。由(you)于此類模(mo)式的(de)(de)擔(dan)(dan)保(bao)人一(yi)般實(shi)力比(bi)較雄厚（如陸金(jin)所實(shi)際(ji)上是(shi)平安(an)金(jin)融集團的(de)(de)全資子公(gong)司），經過擔(dan)(dan)保(bao)人連帶責(ze)任擔(dan)(dan)保(bao)的(de)(de)債權(quan)一(yi)般不會(hui)讓貸(dai)(dai)款(kuan)人蒙受損失——貸(dai)(dai)款(kuan)人承(cheng)擔(dan)(dan)的(de)(de)風險很小，所有的(de)(de)風險都集中在擔(dan)(dan)保(bao)人身上。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸(lu)金所以外，在P2P領域做得最(zui)大的另一(yi)個代表(biao)毫無疑問是“人人貸(dai)”，人人貸(dai)甚至(zhi)一(yi)度(du)被稱作這(zhe)一(yi)行業的中(zhong)文代名詞。人人貸(dai)運作之初(chu)，只提(ti)供信(xin)息區(qu)間服務——即提(ti)供信(xin)息平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)，借款人將資金需求信(xin)息放在網絡(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)上，貸(dai)款人獲得信(xin)息后決定投資，通(tong)過網絡(luo)平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)確認相關關系，再通(tong)過第(di)三方支付平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)完成(cheng)資金的劃撥。這(zhe)樣的模式應該(gai)最(zui)有利于貸(dai)款平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)的穩定——貸(dai)款平(ping)(ping)(ping)(ping)臺(tai)(tai)不承(cheng)擔信(xin)用(yong)風(feng)險，自身經營風(feng)險也較小(xiao)。

但隨著行(xing)業競(jing)爭(zheng)的加劇，其(qi)他新興的P2P機(ji)構向客戶(hu)(hu)提(ti)供了本金(jin)(jin)保證(zheng)計劃等，主動承攬部(bu)分信用風險(xian)。為(wei)了在競(jing)爭(zheng)中(zhong)立于不(bu)(bu)敗之地(di)，人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸也推出了本金(jin)(jin)保證(zheng)計劃，其(qi)運作模式為(wei)設立風險(xian)備用金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)(hu)，在賬(zhang)戶(hu)(hu)中(zhong)風險(xian)備用金(jin)(jin)由人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸按(an)照(zhao)貸款(kuan)(kuan)產品(pin)類型及借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)的信用等級等信息在每筆借(jie)款(kuan)(kuan)的服(fu)務費按(an)不(bu)(bu)同比例計提(ti)。當借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)（債務人(ren)(ren)）逾期(qi)還款(kuan)(kuan)超過30日(ri)時，人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸將按(an)照(zhao)貸款(kuan)(kuan)信用的不(bu)(bu)同，按(an)照(zhao)事前約定從該(gai)賬(zhang)戶(hu)(hu)中(zhong)提(ti)取(qu)相應資(zi)金(jin)(jin)用于償付(fu)理財人(ren)(ren)（債權人(ren)(ren)）應收取(qu)的本金(jin)(jin)或本息金(jin)(jin)額。

人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)提供的(de)年收益(yi)率為12%—14%，最低50元起投。投資(zi)(zi)者可以選擇(ze)(ze)經過(guo)(guo)人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)篩選的(de)優(you)選理財計(ji)劃(hua)，或自(zi)行從網上掛(gua)出不同(tong)等(deng)級的(de)散標投資(zi)(zi)和債權(quan)轉讓選擇(ze)(ze)理財投資(zi)(zi)標的(de)。人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)目前(qian)公(gong)開(kai)承諾，所(suo)有理財用(yong)戶(hu)的(de)每筆出借資(zi)(zi)金均在人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)的(de)本金保障計(ji)劃(hua)覆蓋(gai)之內，一旦出現逾期壞賬，人(ren)(ren)(ren)人(ren)(ren)(ren)貸(dai)將通過(guo)(guo)風(feng)險(xian)備用(yong)金優(you)先墊付，保證理財人(ren)(ren)(ren)的(de)資(zi)(zi)金安(an)全。

此外，P2P還包括了(le)在線上平臺(tai)做保證(zheng)金擔保的“拍拍貸”，線上成(cheng)交，線下做審核的“宜信(xin)”金融等多種投資模式。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面(mian)對(dui)著群雄混(hun)戰的網(wang)絡金(jin)融理(li)(li)財(cai)，百度也開始坐不住，與(yu)華夏基金(jin)聯手推(tui)出“百發(fa)”理(li)(li)財(cai)計劃。不過(guo)(guo)，發(fa)布會剛(gang)過(guo)(guo)，就(jiu)由于(yu)“8%目標年化收(shou)益(yi)率”的宣傳而惹來證(zheng)監(jian)會鑒(jian)定其“違規”的發(fa)話(hua)。盡管一出生就(jiu)遇到了監(jian)管難題(ti)，但(dan)百度百發(fa)理(li)(li)財(cai)并沒(mei)有(you)打退堂鼓(gu)。

根據(ju)百(bai)度(du)(du)金融(rong)中心(xin)最早發(fa)布(bu)的宣傳，“百(bai)度(du)(du)金融(rong)中心(xin)——理財”平臺將(jiang)于今日(ri)正式上線，屆(jie)時將(jiang)推出(chu)聯手華夏基金打(da)造(zao)的目(mu)標年化收益率(lv)8%的理財計劃“百(bai)發(fa)”。并指出(chu)“百(bai)發(fa)”將(jiang)采取限量(liang)發(fa)售的方式，由中國投資擔(dan)保(bao)有限公司全程(cheng)擔(dan)保(bao)，最低投資門檻僅為1元，售后支持快速贖(shu)回，即時提(ti)現。

惹來爭議(yi)后，百度(du)金融中心負責人回應表(biao)(biao)示，“我們(men)從來沒有(you)說過華夏提供的某一款產品能夠達到8%的收(shou)(shou)益，從來沒有(you)說過。只是百度(du)有(you)信心、也力求給用戶這樣(yang)預期的收(shou)(shou)益。”此后百度(du)將“8%收(shou)(shou)益”的表(biao)(biao)述從微博和產品頁面等宣(xuan)傳中刪除，并解釋(shi)指(zhi)這并非單(dan)一的貨幣基金理財計劃(hua)，因此收(shou)(shou)益與(yu)純貨幣基金不具(ju)有(you)可比性。

華夏基(ji)金目(mu)前(qian)(qian)管理資金規(gui)(gui)模超(chao)過2300億元，是國內本土(tu)規(gui)(gui)模最大的公(gong)募基(ji)金。其(qi)能否借(jie)助百(bai)度的高(gao)收益理財(cai)計劃使其(qi)貨基(ji)重(zhong)新超(chao)越天弘目(mu)前(qian)(qian)尚不(bu)(bu)得而(er)知(zhi)。但(dan)互聯網大佬(lao)們紛紛觸“金”，已經是不(bu)(bu)改的趨勢(shi)。

在鯰魚的(de)攪動下，全新(xin)的(de)互(hu)聯網理財計劃或許能給(gei)投資(zi)人(ren)帶來全新(xin)的(de)實惠(hui)多元化投資(zi)格局。