網絡理(li)財有招數 互聯網理(li)財的多(duo)種(zhong)方法

民間金融網絡版

P2P理財計劃：收益約8%

在搜索引(yin)擎中鍵入“P2P”，出(chu)來(lai)的結(jie)果讓人眼花繚亂(luan)。從擁有(you)金融機構直系血統的“陸金所”，到草根起家的領軍代表“人人貸(dai)”、線(xian)上(shang)線(xian)下結(jie)合的“宜信”……大批P2P網貸(dai)公司如(ru)雨后春筍般冒出(chu)。

需要資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)審(shen)核后(hou)，以“標”的(de)(de)方式被放到網絡中，借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)愿意給出的(de)(de)利率(lv)，資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)期限(xian)，構成(cheng)了理(li)財(cai)(cai)人(ren)(ren)的(de)(de)一筆某(mou)一期限(xian)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)收(shou)益。毫無疑問，P2P的(de)(de)貸款(kuan)人(ren)(ren)（投資(zi)(zi)(zi)人(ren)(ren)）借(jie)出資(zi)(zi)(zi)金是(shi)為(wei)了理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)需要，這是(shi)整個民間借(jie)貸近年(nian)來的(de)(de)發(fa)展趨勢。借(jie)貸雙方通(tong)過(guo)網絡建立關系，貸款(kuan)人(ren)(ren)借(jie)款(kuan)的(de)(de)目的(de)(de)就是(shi)為(wei)了資(zi)(zi)(zi)金的(de)(de)增值，實際上是(shi)將借(jie)貸作為(wei)理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)工具(ju)。

1.擔保全額賠付——

陸金所

國(guo)內的擔保(bao)模式P2P起(qi)步比無擔保(bao)模式晚，但(dan)自2012年(nian)來發展(zhan)迅猛(meng)。此(ci)種(zhong)模式的代表便是平安集團旗下的陸家嘴金融(rong)交易所（以(yi)下簡稱“陸金所”）的“穩盈—安e貸”。

平安(an)融(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)是平安(an)旗(qi)下專門為陸金(jin)(jin)所(suo)(suo)“穩盈(ying)—安(an)e貸(dai)(dai)”業務提(ti)供連帶責任(ren)擔(dan)(dan)保(bao)的(de)(de)(de)專業融(rong)資(zi)型擔(dan)(dan)保(bao)公司。其主(zhu)要靠項(xiang)目評審、收取(qu)擔(dan)(dan)保(bao)費維持運營。擔(dan)(dan)保(bao)公司收取(qu)12%左(zuo)右的(de)(de)(de)擔(dan)(dan)保(bao)費，（根(gen)據項(xiang)目質量的(de)(de)(de)不同，費用或有所(suo)(suo)不同）。而(er)貸(dai)(dai)款人(ren)通過陸金(jin)(jin)所(suo)(suo)平臺(tai)支(zhi)(zhi)付(fu)給貸(dai)(dai)款人(ren)的(de)(de)(de)利息(xi)是一定(ding)的(de)(de)(de)，目前(qian)一年期為8％左(zuo)右。實(shi)際上，在(zai)此模式中，借款人(ren)相(xiang)當于只獲得(de)了(le)無風(feng)險報酬率。一旦出現投資(zi)資(zi)金(jin)(jin)逾期，投資(zi)人(ren)將額外獲得(de)按月(yue)支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)(de)違約金(jin)(jin)。

此外，“為了最大限度地(di)控(kong)制風險以(yi)及提(ti)高理財(cai)計(ji)劃(hua)(hua)的(de)透明度，陸(lu)金所現在都是嚴(yan)格(ge)按照銀監會的(de)規定，采取貸款(kuan)項目(mu)與投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)人一一對(dui)應的(de)方法，在期限方面(mian)目(mu)前只提(ti)供1年(nian)、2年(nian)和3年(nian)的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)期限，但理財(cai)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)人可以(yi)在投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)理財(cai)計(ji)劃(hua)(hua)已經(jing)運(yun)行三個月并正常付息的(de)情況下，將投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)項目(mu)再次掛到網上出售，投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)為計(ji)劃(hua)(hua)余下月份的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)收(shou)益(yi)(yi)。”陸(lu)金所相關負責人表(biao)示。

專家分析指出，在擔(dan)保模式P2P中，承擔(dan)借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)信用(yong)風(feng)險(xian)的(de)主要不是(shi)貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)，而是(shi)擔(dan)保人(ren)(ren)，很多交(jiao)易平臺都(dou)規(gui)定“所有(you)穩盈—安(an)e貸均由中國(guo)平安(an)旗(qi)下擔(dan)保公司承擔(dan)擔(dan)保責任。若借款(kuan)(kuan)方未(wei)能履行還款(kuan)(kuan)責任，擔(dan)保公司將對未(wei)被償(chang)還的(de)剩余本金(jin)和截止(zhi)到代償(chang)日(ri)的(de)全(quan)部應還未(wei)還利息(xi)與罰息(xi)進(jin)行全(quan)額償(chang)付”。由于(yu)此類模式的(de)擔(dan)保人(ren)(ren)一般實(shi)力比較雄厚(hou)（如陸金(jin)所實(shi)際上是(shi)平安(an)金(jin)融集團的(de)全(quan)資子(zi)公司），經過擔(dan)保人(ren)(ren)連帶責任擔(dan)保的(de)債權(quan)一般不會讓貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)蒙受損失(shi)——貸款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)承擔(dan)的(de)風(feng)險(xian)很小(xiao)，所有(you)的(de)風(feng)險(xian)都(dou)集中在擔(dan)保人(ren)(ren)身上。

2.保證金池子擔保——

人人貸、拍拍貸

陸(lu)金(jin)(jin)所(suo)以外(wai)，在P2P領域做得最大(da)的另(ling)一(yi)個(ge)代表毫(hao)無疑問是“人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)(dai)”，人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)(dai)甚至一(yi)度被稱作這一(yi)行(xing)業的中文代名詞。人(ren)(ren)人(ren)(ren)貸(dai)(dai)運作之(zhi)初，只提供信息(xi)區間服務——即提供信息(xi)平臺(tai)，借款(kuan)人(ren)(ren)將資(zi)金(jin)(jin)需求信息(xi)放在網絡(luo)平臺(tai)上(shang)，貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)(ren)獲得信息(xi)后(hou)決定投(tou)資(zi)，通(tong)過網絡(luo)平臺(tai)確(que)認(ren)相關關系，再通(tong)過第三方支付平臺(tai)完成(cheng)資(zi)金(jin)(jin)的劃(hua)撥。這樣的模式(shi)應該最有利于貸(dai)(dai)款(kuan)平臺(tai)的穩定——貸(dai)(dai)款(kuan)平臺(tai)不(bu)承(cheng)擔信用(yong)風(feng)險(xian)，自身經營(ying)風(feng)險(xian)也(ye)較(jiao)小。

但(dan)隨著行(xing)業競爭的(de)加(jia)劇，其他新興的(de)P2P機(ji)構(gou)向(xiang)客戶提(ti)供了(le)本(ben)(ben)金保證計(ji)劃等(deng)，主(zhu)動承攬部分信(xin)用(yong)風險。為了(le)在(zai)競爭中立于不(bu)敗之(zhi)地，人(ren)人(ren)貸(dai)也推出了(le)本(ben)(ben)金保證計(ji)劃，其運作模(mo)式為設立風險備用(yong)金賬(zhang)戶，在(zai)賬(zhang)戶中風險備用(yong)金由(you)人(ren)人(ren)貸(dai)按(an)照貸(dai)款(kuan)產品類型(xing)及(ji)借(jie)款(kuan)人(ren)的(de)信(xin)用(yong)等(deng)級(ji)等(deng)信(xin)息(xi)在(zai)每筆借(jie)款(kuan)的(de)服務費按(an)不(bu)同(tong)比例計(ji)提(ti)。當借(jie)款(kuan)人(ren)（債務人(ren)）逾期還(huan)款(kuan)超過30日時(shi)，人(ren)人(ren)貸(dai)將按(an)照貸(dai)款(kuan)信(xin)用(yong)的(de)不(bu)同(tong)，按(an)照事前約定從該賬(zhang)戶中提(ti)取(qu)相應資(zi)金用(yong)于償付理財人(ren)（債權(quan)人(ren)）應收取(qu)的(de)本(ben)(ben)金或本(ben)(ben)息(xi)金額。

人人貸提供(gong)的(de)(de)年(nian)收益率為12%—14%，最低(di)50元起投(tou)(tou)。投(tou)(tou)資(zi)者可以選(xuan)擇經過人人貸篩(shai)選(xuan)的(de)(de)優選(xuan)理(li)(li)財(cai)計(ji)劃(hua)，或自行從網上掛出(chu)(chu)不同(tong)等級的(de)(de)散(san)標投(tou)(tou)資(zi)和債(zhai)權轉(zhuan)讓選(xuan)擇理(li)(li)財(cai)投(tou)(tou)資(zi)標的(de)(de)。人人貸目前公開承諾，所有理(li)(li)財(cai)用(yong)戶的(de)(de)每筆出(chu)(chu)借資(zi)金(jin)(jin)均在人人貸的(de)(de)本(ben)金(jin)(jin)保(bao)障計(ji)劃(hua)覆蓋之(zhi)內(nei)，一旦(dan)出(chu)(chu)現(xian)逾(yu)期壞(huai)賬，人人貸將通(tong)過風險(xian)備用(yong)金(jin)(jin)優先墊付，保(bao)證理(li)(li)財(cai)人的(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)安全。

此外，P2P還包(bao)括了在(zai)線上平臺做(zuo)保(bao)證金(jin)擔保(bao)的“拍(pai)拍(pai)貸”，線上成交(jiao)，線下做(zuo)審核的“宜信”金(jin)融等多種投(tou)資(zi)模式。

后起直追

百度百發：目標收益8%

面對著(zhu)群雄混(hun)戰的(de)網(wang)絡金融理財，百度(du)也(ye)開始坐(zuo)不住，與(yu)華夏基金聯手(shou)推(tui)出(chu)“百發(fa)(fa)”理財計劃。不過，發(fa)(fa)布會剛過，就由于“8%目標(biao)年(nian)化收益率”的(de)宣傳而(er)惹來證監會鑒定其“違規”的(de)發(fa)(fa)話。盡(jin)管(guan)一出(chu)生就遇到(dao)了(le)監管(guan)難題(ti)，但(dan)百度(du)百發(fa)(fa)理財并沒有(you)打退堂鼓。

根據百度金(jin)融(rong)中(zhong)(zhong)心最(zui)早發(fa)布的(de)(de)宣(xuan)傳，“百度金(jin)融(rong)中(zhong)(zhong)心——理(li)財”平臺將(jiang)于今日正式上線，屆時(shi)將(jiang)推出聯手華夏基金(jin)打造的(de)(de)目標年化收(shou)益率8%的(de)(de)理(li)財計劃“百發(fa)”。并(bing)指(zhi)出“百發(fa)”將(jiang)采取限量發(fa)售的(de)(de)方式，由中(zhong)(zhong)國投資擔保有(you)限公司全(quan)程擔保，最(zui)低投資門檻僅為1元，售后支持(chi)快速贖回，即時(shi)提(ti)現。

惹來爭議后(hou)，百(bai)度金融中(zhong)心(xin)負責人回應(ying)表示，“我(wo)們從(cong)來沒(mei)有(you)說過(guo)華夏提供的某一款產(chan)(chan)品(pin)能(neng)夠達到8%的收(shou)(shou)益，從(cong)來沒(mei)有(you)說過(guo)。只是(shi)百(bai)度有(you)信心(xin)、也(ye)力求給用戶(hu)這(zhe)樣(yang)預期的收(shou)(shou)益。”此(ci)后(hou)百(bai)度將“8%收(shou)(shou)益”的表述從(cong)微博和產(chan)(chan)品(pin)頁(ye)面(mian)等宣傳中(zhong)刪除，并(bing)解釋指這(zhe)并(bing)非(fei)單一的貨(huo)幣基金理(li)財計劃，因此(ci)收(shou)(shou)益與(yu)純貨(huo)幣基金不具有(you)可比性(xing)。

華夏基金(jin)(jin)目前管理資金(jin)(jin)規(gui)模超過2300億元，是(shi)國(guo)內本土規(gui)模最大的公(gong)募基金(jin)(jin)。其(qi)能否(fou)借助百度的高收益理財計(ji)劃使其(qi)貨(huo)基重新(xin)超越天弘目前尚不得而知(zhi)。但互聯網(wang)大佬(lao)們(men)紛(fen)紛(fen)觸“金(jin)(jin)”，已(yi)經是(shi)不改的趨勢。

在鯰魚的(de)(de)攪(jiao)動下，全(quan)新(xin)的(de)(de)互聯網理財計劃或許能給投資人帶(dai)來全(quan)新(xin)的(de)(de)實惠多(duo)元化投資格局。