公(gong)積金(jin)買(mai)房流(liu)程超(chao)全攻略 為您梳理公(gong)積金(jin)買(mai)房的好(hao)處(chu)

住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)是(shi)(shi)指(zhi)由各地(di)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)管理中心(xin)運用職工(gong)(gong)(gong)以(yi)其所在(zai)單位所繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)納的(de)(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)，委托商(shang)(shang)業(ye)銀行(xing)向繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)存住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)在(zai)職職工(gong)(gong)(gong)和(he)在(zai)職期間繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)存住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)離退休職工(gong)(gong)(gong)發(fa)放(fang)的(de)(de)房(fang)(fang)屋抵押(ya)貸(dai)款(kuan)。住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)是(shi)(shi)指(zhi)國(guo)家機關、國(guo)有企(qi)業(ye)、城鎮集體企(qi)業(ye)、外商(shang)(shang)投資企(qi)業(ye)、城鎮私(si)營(ying)企(qi)業(ye)及其他城鎮企(qi)業(ye)、事業(ye)單位及其在(zai)職職工(gong)(gong)(gong)繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)存的(de)(de)長期住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)儲(chu)金(jin)(jin)(jin)。職工(gong)(gong)(gong)繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)存的(de)(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)和(he)職工(gong)(gong)(gong)所在(zai)單位為職工(gong)(gong)(gong)繳(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)(jiao)存的(de)(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)，是(shi)(shi)職工(gong)(gong)(gong)按(an)照規定儲(chu)存起來的(de)(de)專項用于住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)消費支出的(de)(de)個(ge)(ge)人(ren)儲(chu)金(jin)(jin)(jin)，屬(shu)于職工(gong)(gong)(gong)個(ge)(ge)人(ren)所有。職工(gong)(gong)(gong)離退休時本息余額一次付償(chang)，退還(huan)給職工(gong)(gong)(gong)本人(ren)。

類別

住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)貸(dai)(dai)款的類別(bie)有(you)：新房(fang)貸(dai)(dai)款、二手(shou)房(fang)貸(dai)(dai)款、自(zi)建住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款，住(zhu)房(fang)裝修貸(dai)(dai)款、商業性住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款轉公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)貸(dai)(dai)款等(deng)。（注(zhu)意：不是所有(you)的公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)中心都提供以上類別(bie)的貸(dai)(dai)款，請先咨詢當地住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)管理機(ji)構）

特點

相對于商業住房貸款，住房公積金(jin)貸款具有利率較低，還(huan)款方(fang)式靈活，首付比例(li)低的優點，缺點在于手(shou)續(xu)繁(fan)瑣，審批時間長。

還款技巧

公(gong)積金自(zi)由還(huan)(huan)款(kuan)是指在申(shen)請(qing)住(zhu)房(fang)公(gong)積金貸款(kuan)買房(fang)時，住(zhu)房(fang)公(gong)積金管理(li)中心(xin)根據借款(kuan)金額(e)(e)和期限，給出一(yi)個(ge)最低還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)，以后每(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)不再一(yi)成不變(bian)，而是可以在還(huan)(huan)款(kuan)金額(e)(e)不少于最低還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)的前提下，根據自(zi)身(shen)的收入情況，自(zi)由安排每(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)的還(huan)(huan)款(kuan)方式。

值(zhi)得注意的(de)(de)是，公積(ji)(ji)金自(zi)由(you)還款(kuan)(kuan)(kuan)在(zai)給與借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)最大的(de)(de)自(zi)主(zhu)性的(de)(de)同時(shi)，對(dui)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)技術(shu)手段、風(feng)險防(fang)范、收益實現(xian)等方面都提出了更高的(de)(de)要求。月供基本(ben)上是由(you)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)自(zi)己(ji)決(jue)定的(de)(de)，這就意味著(zhu)整體利息支(zhi)(zhi)付(fu)也是由(you)借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)自(zi)己(ji)定的(de)(de)。一般(ban)來(lai)說公積(ji)(ji)金貸款(kuan)(kuan)(kuan)在(zai)還款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)時(shi)候(hou)，先期還款(kuan)(kuan)(kuan)越少(shao)(shao)，支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)利息絕對(dui)越多；先期還款(kuan)(kuan)(kuan)越多，支(zhi)(zhi)付(fu)的(de)(de)利息絕對(dui)越少(shao)(shao)。

1. 自由還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)為(wei)“日(ri)(ri)對日(ri)(ri)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)”，即(ji)放(fang)款(kuan)(kuan)日(ri)(ri)為(wei)當月(yue)某日(ri)(ri)，還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)日(ri)(ri)即(ji)為(wei)每月(yue)某日(ri)(ri)。如果該月(yue)沒有(you)對應的(de)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)日(ri)(ri)，則在當月(yue)最(zui)后一天還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。例如：1月(yue)31日(ri)(ri)放(fang)款(kuan)(kuan)，2月(yue)28日(ri)(ri)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。

2. 如果借款人不慎將用于還款的銀行卡或者存折丟失，那么借款人必須攜帶同一銀行的銀行卡或者存折及時到申請貸款的管理部辦理變更手續。
3. 借(jie)款(kuan)(kuan)人的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)全(quan)部還(huan)清后，要到(dao)辦(ban)理貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)管理部領取還(huan)清全(quan)部貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)證明(ming)。

辦理流程

1、貸款人申(shen)請(qing)(qing)住房公(gong)積金貸款需到(dao)銀行提出書面申(shen)請(qing)(qing)，填寫住房公(gong)積金貸款申(shen)請(qing)(qing)表并如實提供下列(lie)資料：

(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;
(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;
(五)用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;
(六)公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，并繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。
(七)公(gong)積金(jin)中心要求(qiu)提供的其他資料。

2、對資料(liao)齊全的(de)借款(kuan)申請，銀行及時受理審查，并(bing)及時報送公(gong)積(ji)金中心。

3、公(gong)積金中心負責審批貸款，并及時(shi)將(jiang)審批結(jie)果通知銀行。

4、銀行按(an)公積(ji)金中(zhong)心審批的(de)結果通(tong)知申請人辦理貸款手(shou)續(xu)，由借款人夫妻(qi)雙方與銀行簽訂借款合(he)(he)同(tong)及相關的(de)合(he)(he)同(tong)或(huo)協議，并將借款合(he)(he)同(tong)等手(shou)續(xu)送公積(ji)金中(zhong)心復核(he)，公積(ji)金中(zhong)心核(he)準后(hou)即劃(hua)撥委貸基金，由受托(tuo)銀行按(an)借款合(he)(he)同(tong)的(de)約定按(an)時足額發放貸款。

5、以住房抵押(ya)方(fang)式(shi)擔保的(de)，借款人要到房屋坐落(luo)地區的(de)房屋產權管(guan)理(li)部(bu)門辦理(li)房產抵押(ya)登記手續(xu)，抵押(ya)合同或協議由夫妻雙方(fang)簽字，以有價(jia)證券質押(ya)的(de)，借款人將有價(jia)證券交管(guan)理(li)部(bu)或盟中(zhong)心收押(ya)保管(guan)。

貸款額度

大(da)部分城市都規(gui)定了單筆(bi)住房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)的(de)最(zui)高(gao)(gao)額(e)度(du)，比如(ru)成都個(ge)人(ren)單筆(bi)住房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)(gao)額(e)度(du)為(wei)40萬(wan)元；廣(guang)州市住房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)個(ge)人(ren)最(zui)高(gao)(gao)額(e)度(du)為(wei)50萬(wan)元，北(bei)京市住房(fang)公積金貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)最(zui)高(gao)(gao)是80萬(wan)，如(ru)果評(ping)級評(ping)到3A級別的(de)話最(zui)高(gao)(gao)可以到80萬(wan)*（1+30%）=104萬(wan),2A評(ping)級可以貸(dai)92萬(wan)。

其次，住房(fang)公積金貸款(kuan)額度(du)最(zui)高不超過房(fang)款(kuan)總(zong)額的70%；

住房公積金貸款(kuan)額度公式：

借款申請人及(ji)配(pei)偶公積(ji)金(jin)個人月繳(jiao)(jiao)存額之和÷實(shi)際繳(jiao)(jiao)存比例×12（月）×0.45（還(huan)款能力系數）×貸(dai)(dai)款期限(xian)（最長(chang)可貸(dai)(dai)年限(xian)）

若夫妻雙方繳(jiao)存比(bi)例不一致(zhi)的，按比(bi)例較高的一方確定實際繳(jiao)存比(bi)例。

不高(gao)于按借(jie)款(kuan)申請人及配偶還款(kuan)能力確定的貸款(kuan)限額(e)。

申(shen)請公積金貸款(kuan)還應滿足(zu)月還款(kuan)/月收入不大(da)于50%（其中(zhong)：月還款(kuan)包括已有負債(zhai)和本次負債(zhai)每月還款(kuan)之和）。

額度計算

公(gong)積(ji)金貸(dai)款(kuan)額(e)(e)度(du)的計算(suan)，要根(gen)據還(huan)貸(dai)能力、房價成數、住房公(gong)積(ji)金賬戶余額(e)(e)和貸(dai)款(kuan)最高(gao)限額(e)(e)四個條(tiao)件來確定(ding)，四個條(tiao)件算(suan)出(chu)的最小值就是借款(kuan)人最高(gao)可貸(dai)數額(e)(e)。計算(suan)方法(fa)如下：

按照還貸能力計算的貸款額度

計算公式為：

[（借(jie)(jie)款人(ren)月(yue)工資總額+借(jie)(jie)款人(ren)所(suo)在單(dan)位住房公積金(jin)月(yue)繳存額）×還貸能(neng)力系數-借(jie)(jie)款人(ren)現有貸款月(yue)應還款總額]×貸款期限（月(yue)）。

使用配(pei)偶額度的：

[（夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方月工資總(zong)額+夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方所在單位住房公積金月繳(jiao)存額）×還貸(dai)能(neng)力系數-夫(fu)妻(qi)雙(shuang)方現有貸(dai)款月應還款總(zong)額]×貸(dai)款期(qi)限（月）。

其(qi)中還貸能(neng)力系數為40%

月工資總額=公(gong)積金月繳(jiao)額÷（單位繳(jiao)存(cun)比(bi)例+個人繳(jiao)存(cun)比(bi)例）。

按照房屋價格計算的貸款額度

計算(suan)公式為：貸(dai)款額度(du)=房(fang)屋價格×貸(dai)款成(cheng)數(shu)

其中貸款成數根據購建(jian)修房(fang)(fang)屋的不同類型和房(fang)(fang)貸套數來確定：

a.購買商品住房(fang)(fang)、限(xian)價商品住房(fang)(fang)、定(ding)向安置經濟(ji)適(shi)(shi)用住房(fang)(fang)、定(ding)向銷(xiao)售經濟(ji)適(shi)(shi)用房(fang)(fang)或私產住房(fang)(fang)。

職(zhi)工家庭（包括職(zhi)工、配偶及(ji)未(wei)成年(nian)子女，下同）貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)購(gou)買首套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)（包括商(shang)品住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)、限(xian)價商(shang)品住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)、定(ding)向安(an)置(zhi)經濟(ji)適用住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)、定(ding)向銷售(shou)經濟(ji)適用住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)或私產住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)），且所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)建筑(zhu)面積(ji)(ji)在90平方(fang)米(mi)（含90平方(fang)米(mi)）以下的，應(ying)支(zhi)付(fu)不低于所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)(kuan)20%的首付(fu)款(kuan)(kuan)(kuan)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度不高于所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)(kuan)的80%；所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)建筑(zhu)面積(ji)(ji)超(chao)過90平方(fang)米(mi)，應(ying)支(zhi)付(fu)不低于所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)(kuan)30%的首付(fu)款(kuan)(kuan)(kuan)，貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額度不高于所(suo)(suo)購(gou)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)價款(kuan)(kuan)(kuan)的70%。

職(zhi)工(gong)家(jia)庭貸款購(gou)買第二套住(zhu)房的(de)，應支付不(bu)低(di)于(yu)所購(gou)住(zhu)房價款50%的(de)首付款，貸款額度不(bu)高于(yu)所購(gou)住(zhu)房價款的(de)50%。

職工(gong)家(jia)庭貸(dai)款購(gou)買第三套及以上住(zhu)房(fang)的，暫停發放個人住(zhu)房(fang)公積(ji)金貸(dai)款。

購(gou)買(mai)私(si)產住房的，房屋價(jia)格和(he)評估(gu)價(jia)格不一致時，取(qu)二(er)者(zhe)低值核(he)定額度(du)。

購(gou)買定向(xiang)安置經濟適用住房(fang)的(de)，貸款(kuan)額度(du)還應不(bu)高于所購(gou)住房(fang)全部價(jia)款(kuan)與房(fang)屋補償金的(de)差價(jia)。

b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。
按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度。

職(zhi)(zhi)工申(shen)請(qing)住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款的(de)，貸(dai)款額度不(bu)得(de)高于職(zhi)(zhi)工申(shen)請(qing)貸(dai)款時住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金賬(zhang)戶(hu)(hu)余額（同時使(shi)用(yong)配偶(ou)住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金申(shen)請(qing)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款，為職(zhi)(zhi)工及(ji)配偶(ou)住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金賬(zhang)戶(hu)(hu)余額之和(he)）的(de)10倍，住(zhu)房(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)金賬(zhang)戶(hu)(hu)余額不(bu)足2萬的(de)按2萬計(ji)算。

按照貸款最高限額計算的貸款額度

使用本人住房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)申請(qing)住房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)貸(dai)款的，貸(dai)款最(zui)(zui)高限額(e)40萬元；同時(shi)使用配偶住房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)申請(qing)住房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)貸(dai)款的，貸(dai)款最(zui)(zui)高限額(e)60萬元。

使(shi)用本(ben)(ben)人(ren)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)申(shen)請(qing)(qing)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款，且申(shen)請(qing)(qing)貸(dai)(dai)款時(shi)(shi)本(ben)(ben)人(ren)正(zheng)常繳(jiao)存補(bu)(bu)充(chong)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的，貸(dai)(dai)款最高限額(e)50萬(wan)元(yuan)(yuan)；同時(shi)(shi)使(shi)用配偶住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)申(shen)請(qing)(qing)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)貸(dai)(dai)款，且申(shen)請(qing)(qing)貸(dai)(dai)款時(shi)(shi)本(ben)(ben)人(ren)或(huo)其配偶正(zheng)常繳(jiao)存補(bu)(bu)充(chong)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的，貸(dai)(dai)款最高限額(e)70萬(wan)元(yuan)(yuan)。

申(shen)請貸款時(shi)職工(gong)或其配偶正常(chang)繳(jiao)存按(an)月住房補(bu)貼的，參照正常(chang)繳(jiao)存補(bu)充住房公積金的規定執行。

計算出的貸款額度數值保留到千(qian)位，千(qian)位以下不為零的千(qian)位加一。

相關指南

購房人具備什么條件可以申請公積金貸款

1、交存(cun)了住房(fang)公積(ji)金的(de)，即便是農(nong)村戶口，也可以申請住房(fang)公積(ji)金貸款；

2、本人及所在單(dan)位(wei)在本市按時足額繳存住(zhu)房公積金一年以上（從后(hou)往前(qian)推算）；

3、有(you)穩定(ding)的(de)職業收入，信用良好，有(you)償還貸(dai)款本息的(de)能力；

4、有購買自(zi)住房的合法(fa)合同或協議，并有所需(xu)規定比例自(zi)籌資(zi)金；

5、有《擔(dan)保法》規定的資(zi)產為貸款抵押或(huo)質(zhi)押；

6、同意辦理置(zhi)業擔保(bao)或抵押物(wu)財(cai)產保(bao)險；

7、同意住房公積(ji)金管理中心規(gui)定的其他條件。

購買哪些房屋可以申請公積金貸款

1、商品房(fang)(fang) （開發商必須與(yu)市住房(fang)(fang)公積金管理中心簽訂(ding)貸款(kuan)合作(zuo)協議）；

2、現住房(fang) （即房(fang)改(gai)購(gou)買產權）；

3、二手房(fang) （上市交易的存量房(fang)）；

4、無產權住房(fang)（必須以自有或(huo)第三者房(fang)屋所有權作抵押）;

5、拍賣房 （拍賣公(gong)司必須與市住房公(gong)積金(jin)管理中心(xin)簽訂(ding)貸款合作協(xie)議(yi)）.

以自有或第三者房屋所有權作抵押貸款購買的無產權住房主要包括哪些房屋

1、軍隊產權(quan)的自住(zhu)房(fang)屋；

2、集體土地(di)上己(ji)形(xing)成一定規模(mo)的小區內的自(zi)住房屋；

3、投資代建(jian)的自住房屋。

辦理公積金貸款所需繳納的各項費用標準如何規定

1、保險或擔保費(fei)：純公積金(jin)貸款為：貸款額(e)×相應費(fei)率(lv)×貸款年限

組合(he)貸款(kuan)為：房款(kuan)總額×相應(ying)費率×貸款(kuan)年限(xian)

2、契稅(shui)：房款總(zong)額×1.5%

3、抵(di)押登(deng)記費(fei)：貸款額×1.5%；最多不超(chao)過200元；

4、工本(ben)費：a，商品房為：純公積金貸款(kuan)160元(yuan)(yuan)，組(zu)合貸款(kuan)170元(yuan)(yuan)；

b，其他為：純公積金貸款80元，組(zu)合貸款為90元；

注：產權共有的另加(jia)10元；

5、代辦費：純公積金貸款(kuan)為200元(yuan)，組合(he)貸款(kuan)為250元(yuan)；

6、維修基金：建筑面積×40元(yuan)/平米

7、測量費：建筑面積×0.19元/平米

不同類型房屋貸款分別有哪些收費項目

商品房：保險或(huo)擔保費(fei)、契稅(shui)、抵(di)押登記(ji)費(fei)、工本費(fei)、代辦費(fei)、維修基金、測量費(fei)；

現住房：保(bao)(bao)險或擔保(bao)(bao)費、抵押登記費、工本(ben)費；

二手房：保險(xian)或(huo)擔保費(fei)(fei)(fei)、抵(di)押登記費(fei)(fei)(fei)、工本費(fei)(fei)(fei)、代(dai)辦(ban)費(fei)(fei)(fei)；

無(wu)產權(quan)房：保險(xian)或(huo)擔保費、抵(di)押登(deng)記費、工本費、代辦費；

拍賣(mai)房 （己(ji)辦(ban)理產權(quan)）：保險或擔保費(fei)(fei)、抵押登(deng)記費(fei)(fei)、工(gong)本費(fei)(fei)、代辦(ban)費(fei)(fei)；

公積金貸款對輔助借款人是如何規定的

輔(fu)助(zhu)借(jie)款人(ren)(ren)是(shi)(shi)指符合公積(ji)金借(jie)款條件，與主(zhu)要借(jie)款人(ren)(ren)是(shi)(shi)夫妻關系或者是(shi)(shi)主(zhu)要借(jie)款人(ren)(ren)的直(zhi)系親屬.公積(ji)金貸款對主(zhu)，輔(fu)借(jie)款人(ren)(ren)而言(yan)，只能享受規定額度內貸款，不能重復辦理。

購買二手房如何辦理公積金貸款

第一步、申請(qing)人持已公證的二手房買(mai)賣契約(yue)到(dao)住(zhu)房公積金管理(li)中心(xin)(xin)（以(yi)下(xia)簡稱中心(xin)(xin)）領取貸款申請(qing)表(biao)；

第二步、申(shen)(shen)請人(ren)(ren)持本人(ren)(ren)及輔(fu)助(zhu)借款人(ren)(ren)身份證(zheng)，戶(hu)口(kou)簿，填寫(xie)好的(de)貸(dai)款申(shen)(shen)請表，房(fang)(fang)屋買賣(mai)契約，已過戶(hu)的(de)房(fang)(fang)屋所(suo)有權證(zheng)，評估(gu)報告等材料到中心審(shen)核貸(dai)款額度并計算應交的(de)各項費用；

第三步、中(zhong)(zhong)心工作(zuo)人員(yuan)現場看(kan)房后，對同意辦理貸款的，申請人應(ying)向中(zhong)(zhong)心提(ti)交如(ru)下材料：借款人身份(fen)證復(fu)印(yin)件4份(fen)，戶口簿復(fu)印(yin)件1份(fen)，貸款申請表，房屋(wu)買(mai)賣(mai)契約1份(fen)，評(ping)估報告2份(fen)，已(yi)過戶的房屋(wu)所有權證及所有權證復(fu)印(yin)件2份(fen)，完稅發票復(fu)印(yin)件1份(fen)，并交納相關費(fei)(fei)用（擔保費(fei)(fei)，抵押登記費(fei)(fei)，代辦手續費(fei)(fei)等費(fei)(fei)用）后簽訂貸款合同；

第四(si)步、申(shen)請人(ren)在指定日期到中心代辦(ban)銀(yin)行(xing)窗(chuang)口(kou)劃款，并(bing)領(ling)取回執。

公積金貸款的還款方式

有(you)兩種，一種為等(deng)(deng)額(e)本息(xi)法(fa)。等(deng)(deng)額(e)本息(xi)法(fa)：每月還(huan)款額(e)相等(deng)(deng)，在每月還(huan)款額(e)中包含的(de)本金償(chang)還(huan)先少后多(duo)，利(li)息(xi)償(chang)還(huan)先多(duo)后少。該(gai)法(fa)貸(dai)款償(chang)還(huan)前(qian)期(qi)借(jie)款人負擔(dan)較(jiao)輕，但(dan)貸(dai)款期(qi)要(yao)(yao)付(fu)的(de)利(li)息(xi)總(zong)額(e)比等(deng)(deng)額(e)本金法(fa)要(yao)(yao)多(duo)，適合于(yu)購房(fang)前(qian)期(qi)資金緊(jin)張的(de)用戶(hu)。等(deng)(deng)額(e)本金法(fa)：每次(ci)償(chang)還(huan)的(de)貸(dai)款本金額(e)相等(deng)(deng)，利(li)息(xi)隨著本金的(de)減少而減少。該(gai)法(fa)貸(dai)款償(chang)還(huan)前(qian)期(qi)借(jie)款人負擔(dan)較(jiao)重(zhong)，但(dan)貸(dai)款期(qi)要(yao)(yao)付(fu)的(de)利(li)息(xi)總(zong)額(e)比等(deng)(deng)額(e)本息(xi)法(fa)要(yao)(yao)少，適合于(yu)購房(fang)前(qian)期(qi)資金不太(tai)緊(jin)張，前(qian)期(qi)償(chang)還(huan)能(neng)力較(jiao)強的(de)用戶(hu)。

公積金貸款的還款規定

借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)需(xu)在(zai)(zai)每月20日前(qian)按照貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)還款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)計(ji)劃(hua)表上(shang)的(de)本息金(jin)額(e)將(jiang)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)項存(cun)(cun)入己開立的(de)活(huo)期存(cun)(cun)折(zhe)（信用卡）中(zhong)，20日晚由代辦(ban)銀行(xing)予以扣收，未及時(shi)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)或(huo)存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余額(e)不足的(de)從(cong)21日開始(shi)按罰(fa)息利率計(ji)算并收取滯(zhi)納(na)金(jin)。需(xu)要(yao)注(zhu)意的(de)是每次扣款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)后的(de)帳戶余額(e)要(yao)在(zai)(zai) 10元以上(shang)，否(fou)則銀行(xing)的(de)扣款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)系統(tong)將(jiang)按存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)不足視為逾(yu)期而收取滯(zhi)納(na)金(jin)。

提前部分償還公積金貸款如何辦理

借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)持(chi)公積(ji)金(jin)(jin)借(jie)款(kuan)(kuan)合同，借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)和抵押人(ren)印章，現金(jin)(jin)到中心(xin)窗口辦理.提前(qian)部分(fen)還款(kuan)(kuan)金(jin)(jin)額要(yao)求5000元以(yi)上。需要(yao)注意(yi)的(de)是，對2000年末以(yi)前(qian)辦理公積(ji)金(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)，借(jie)款(kuan)(kuan)人(ren)要(yao)到房屋所在區域的(de)住房公積(ji)金(jin)(jin)管理中心(xin)或所屬(shu)辦事(shi)處。

購買拍賣商品房用于自住可否申請辦理公積金貸款

前提條件是(shi)拍賣(mai)行應(ying)與公積金管理中心簽訂合作(zuo)協(xie)議.辦(ban)理時手續分兩種情況：一是(shi)拍賣(mai)的(de)房(fang)屋仍由(you)原(yuan)開發(fa)商出(chu)具商品房(fang)買(mai)賣(mai)合同和購房(fang)發(fa)票(piao)，比照普通商品房(fang)貸(dai)款辦(ban)理；二(er)是(shi)拍賣(mai)的(de)房(fang)屋產權證(zheng)已辦(ban)好，借款人持產權證(zheng)和拍賣(mai)確(que)認(ren)書，評估報告(gao)等(deng)相應(ying)材料辦(ban)理。

提取指南

提取條件

住房公積金(jin)的提(ti)取必須符合一定的條件(jian)，在以下情形之一的可(ke)以提(ti)取職工住房公積金(jin)賬戶內的存儲余額：

（1） 購買(mai)、建造、翻建、大(da)修具有所有權(quan)的自(zi)住(zhu)住(zhu)房的；

（2）離休、退休的；

（3）完全喪失勞動(dong)能力、并且與所在單位終(zhong)止勞動(dong)關(guan)系的(de)；

（4）出境定居時；

（5）償還(huan)購房貸款本息的；

（6）房(fang)租超出家庭工資(zi)收(shou)入的規定(ding)比例的。

所需材料

1、借(jie)款(kuan)人(ren)身(shen)(shen)份(fen)(fen)證復(fu)印件3份(fen)(fen)、借(jie)款(kuan)人(ren)配偶身(shen)(shen)份(fen)(fen)證復(fu)印件2份(fen)(fen)；如果有共(gong)有人(ren)，同時提供共(gong)有人(ren)身(shen)(shen)份(fen)(fen)證復(fu)印件3份(fen)(fen)。

2、借(jie)款(kuan)人、配偶及共有人（如果有共有人）戶口本復印件各2份。

3、借(jie)款人(ren)及配偶收入證明原件各2份（工資主管部(bu)門蓋章）。

4、借款人結(jie)（離）婚證(zheng)復印(yin)件2份。

5、借(jie)款人為市中心繳存(cun)(cun)戶的提供8位公積(ji)金(jin)賬號，如10XXXXXX，其他公積(ji)金(jin)戶出具(ju)申(shen)請當月之前(qian)6個月的繳存(cun)(cun)明細表（繳存(cun)(cun)地打(da)印）。

6、《商品房買(mai)賣合同》原件3份；《合同信息備(bei)案摘要》復印件2份。

7、首(shou)付款發票復印件2份。

8、《房屋預告登(deng)記證明(ming)》復印件2份（購高新區、經濟技術開發區房產除外）。

9、《國有土地使用證》（全部）復印件(jian)1份(fen)。

10、《商(shang)品房預售許可證(zheng)》（帶(dai)附圖）復印件1份。

11、借款人用于(yu)還款的銀行帳號。

貸款條件

申請住房(fang)公積金購(gou)房(fang)貸款基本(ben)條件(jian)主要包括三個方面：貸款對象、貸款用(yong)途、住房(fang)貸款基本(ben)條件(jian)。

貸款對象

1、具有(you)(you)有(you)(you)效的身份證明；

2、只(zhi)有(you)參加(jia)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)制(zhi)度(du)(du)的職工(gong)才有(you)資格申請(qing)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)貸款，沒有(you)參加(jia)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)制(zhi)度(du)(du)的職工(gong)就不能申請(qing)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)貸款。

3、配偶(ou)一(yi)方申請了住房公(gong)積金貸(dai)款，在其(qi)未還(huan)清貸(dai)款本息之前(qian)，配偶(ou)雙方均不(bu)能再獲得(de)住房公(gong)積金貸(dai)款。因為(wei)，住房公(gong)積金貸(dai)款是(shi)滿(man)足職工家庭住房基本需求時提供的金融支(zhi)持(chi)，是(shi)一(yi)種"住房保障型"的金融支(zhi)持(chi)。

住(zhu)房公積金(jin)(jin)貸款(kuan)申(shen)請(qing)人(ren)應(ying)(ying)當有(you)相當于購(gou)買住(zhu)房價格的 20%或以上的自籌(chou)資金(jin)(jin)（各(ge)地(di)規定各(ge)不(bu)相同(tong)）；住(zhu)房公積金(jin)(jin)貸款(kuan)申(shen)請(qing)人(ren)應(ying)(ying)同(tong)意辦理貸款(kuan)擔保，等等。這些都是降(jiang)低住(zhu)房公積金(jin)(jin)貸款(kuan)風險所需要的。

貸款用途

住(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金(jin)貸(dai)款用途(tu)僅限于(yu)購買具有所有權(quan)的(de)(de)自住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)，而且所購買的(de)(de)住(zhu)房(fang)(fang)應當符合市(shi)公積(ji)金(jin)管理中心(xin)規定的(de)(de)建筑設(she)計標準。職工購買使用權(quan)住(zhu)房(fang)(fang)的(de)(de)，不(bu)能申請住(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金(jin)貸(dai)款。

還款方法

1、傳統的還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)有等(deng)額本(ben)金和等(deng)額本(ben)息(xi)(xi)兩種。這兩種還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)中，等(deng)額本(ben)金在(zai)貸款(kuan)利息(xi)(xi)上要(yao)更節省，但(dan)是這種還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)的前(qian)期還(huan)款(kuan)壓(ya)力比(bi)較(jiao)大，比(bi)較(jiao)適合(he)當前(qian)資金比(bi)較(jiao)充裕，或是短期內有提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)打(da)算的借(jie)款(kuan)人。而等(deng)額本(ben)息(xi)(xi)的還(huan)款(kuan)方(fang)式(shi)雖然貸款(kuan)利息(xi)(xi)要(yao)高些，但(dan)是對(dui)于(yu)那些手(shou)頭(tou)資金不足，又不打(da)算短期內辦理提(ti)前(qian)還(huan)款(kuan)的借(jie)款(kuan)人來說比(bi)較(jiao)適用。

2、由于公(gong)積(ji)金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)也(ye)是浮動利(li)(li)率(lv)(lv)類型(xing)，因此在(zai)(zai)(zai)實際過程中公(gong)積(ji)金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)也(ye)會(hui)按(an)照央行(xing)(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)調整而發(fa)生變化。但是貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)的(de)變動執行(xing)(xing)(xing)時間都(dou)是有規定的(de)。通常(chang)情(qing)況下，借款(kuan)(kuan)人(ren)在(zai)(zai)(zai)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期間遇見(jian)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)調整時，新的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)會(hui)在(zai)(zai)(zai)次年(nian)(nian)的(de)1月1日(ri)起開始執行(xing)(xing)(xing)。如果您在(zai)(zai)(zai)2009年(nian)(nian)辦理的(de)公(gong)積(ji)金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，執行(xing)(xing)(xing)的(de)5-30年(nian)(nian)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為3.87%，假(jia)設2009年(nian)(nian)公(gong)積(ji)金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)變動，您2010年(nian)(nian)的(de)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)將按(an)照2009年(nian)(nian)最后(hou)一次貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)調整后(hou)的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)在(zai)(zai)(zai)2010年(nian)(nian)的(de)1月1日(ri)開始執行(xing)(xing)(xing)。

貸款流程

（一）申請人及配偶(ou)住房公積金繳存證(zheng)明；

（二）申(shen)請(qing)人及(ji)配(pei)偶身(shen)份證(zheng)明（指居民身(shen)份證(zheng)、常(chang)住戶口簿和其他有(you)效(xiao)居留證(zheng)件），婚姻狀況證(zheng)明文件；

（三）家庭穩(wen)定經濟收入證(zheng)明及其(qi)它對(dui)還款(kuan)能力有(you)影(ying)響的(de)債(zhai)權債(zhai)務證(zheng)明；

（四(si)）購買住房(fang)的合同(tong)、協議等有(you)效證明文件；

（五(wu)）用于(yu)擔保的抵押物、質物清單、權屬證(zheng)(zheng)明以及(ji)有處置(zhi)權人同意抵押、質押的證(zheng)(zheng)明，有關(guan)部門出具的抵押物估價證(zheng)(zheng)明；

審批程序

一、審批依據

1、《住房公(gong)積金管理條例(li)》

2、《臨沂市住房公積金貸款管理辦法(fa)》

二、受理范圍，我市正常繳納住房公積金的職工，在本市區域內購買、建造、翻建、大修自住普通住房，因資金不足時，可向我中心各所屬機構申請個人住房公積金貸款。

三、申請條件 借款人申請貸款，應同時具備以下條件：

1、具有臨(lin)沂市常住戶口或(huo)有效居住證明；

2、連續足額(e)繳存住房公(gong)積金(jin)12個月以上，或提(ti)取公(gong)積金(jin)后又連續繳存12個月以上；

3、在(zai)本市區域內購買、建(jian)(jian)造、翻建(jian)(jian)、大(da)修自住普通住房（不(bu)含商住兩(liang)用房）并具備有關手續、文(wen)件和已(yi)交(jiao)付規定比(bi)例的自籌資金；

4、有穩(wen)定的收入，信用(yong)良好，具備償還貸款本息的能力；

5、同(tong)意按照公積金中心(xin)認可的擔保方式進行擔保；

6、同意按照本(ben)辦法及《住房公(gong)積金借款合同》的相關規定，按時履行(xing)還款義務；

7、法(fa)律、法(fa)規(gui)(gui)、規(gui)(gui)章(zhang)和公(gong)積金中心規(gui)(gui)定的其他條件。

四、申請材料

借款人申請貸款視不同情況提供以下資料：

1、購買(mai)商品(pin)房(fang)(fang)、經濟(ji)適用房(fang)(fang)，需提(ti)供《商品(pin)房(fang)(fang)（經濟(ji)適用房(fang)(fang)）預售合同》及不低于房(fang)(fang)價總額20%的首付款單據(ju)；

2、自建(jian)(jian)、翻建(jian)(jian)、大修自住(zhu)普通住(zhu)房(fang)，需提供建(jian)(jian)設或房(fang)產行政主管部(bu)門(men)批準的規劃、施(shi)工文件，土地(di)使用證或原房(fang)屋產權證，建(jian)(jian)筑施(shi)工合同及工程預算(suan)或決算(suan)；

3、購買(mai)二(er)手房(fang)，需提供《房(fang)地(di)產買(mai)賣契約》及契稅完稅憑(ping)證(zheng)；

4、單位集(ji)資建(jian)房(fang)，需(xu)提供集(ji)資建(jian)房(fang)批(pi)準文件、集(ji)資建(jian)房(fang)交款單據(ju)、集(ji)資建(jian)房(fang)或買房(fang)協議書；

5、借款人及其配偶的有效身(shen)份證明(ming)、婚姻證明(ming)、戶籍證明(ming)或有效居住證明(ming)；

6、房地產評估(gu)機構(gou)出具的抵押物(wu)評估(gu)報(bao)告；

7、保(bao)(bao)證人(ren)出(chu)具的(de)擔(dan)保(bao)(bao)證明及保(bao)(bao)證人(ren)的(de)有效身份證明；

8、房地產置業(ye)擔(dan)保(bao)公司出具的擔(dan)保(bao)證明(ming)；

9、公(gong)積金中心要求提供的其他材(cai)料。

五、辦理程序

1、借款人向公積金(jin)(jin)中(zhong)心(xin)各分支機構領取并(bing)如實填(tian)報《住房(fang)公積金(jin)(jin)貸(dai)款申請表(biao)》，同(tong)時附有關材料報送公積金(jin)(jin)中(zhong)心(xin)審(shen)查(cha)；

2、公積(ji)金中心各(ge)分(fen)(fen)支機構通過對借款人購房真實性及還款能力的(de)審(shen)(shen)查(cha)，提出貸(dai)款額(e)度和期限的(de)建(jian)議(yi)，初(chu)審(shen)(shen)合(he)格(ge)并經(jing)分(fen)(fen)支機構負責人簽署意見(jian)后報市(shi)公積(ji)金中心審(shen)(shen)批；

3、市公積金(jin)中心審查后(hou)作出準(zhun)予(yu)貸款(kuan)或不予(yu)貸款(kuan)的決定，將貸款(kuan)材(cai)料(liao)轉回各分支機構；

4、準予(yu)貸款(kuan)(kuan)(kuan)的，由(you)公積金(jin)中心各(ge)分(fen)支(zhi)機構將(jiang)貸款(kuan)(kuan)(kuan)材料轉受托銀行(xing)，由(you)受托銀行(xing)通(tong)知借款(kuan)(kuan)(kuan)人及抵押(ya)擔(dan)保當事人，并(bing)簽訂(ding)《住房公積金(jin)借款(kuan)(kuan)(kuan)合(he)同》，辦(ban)理抵押(ya)擔(dan)保手續；對(dui)不符合(he)貸款(kuan)(kuan)(kuan)條(tiao)件的，由(you)各(ge)分(fen)支(zhi)機構通(tong)知借款(kuan)(kuan)(kuan)申請人并(bing)說(shuo)明原因(yin)；

5、受托(tuo)銀行向借款人發(fa)放貸款。

六、辦理時限

1、受理審(shen)(shen)查。分支機構初審(shen)(shen)時間自受理貸款申請之日(ri)起(qi)不超(chao)過2個(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)，批量(liang)較大或有其(qi)他特殊情況時可(ke)延(yan)長3個(ge)工(gong)作(zuo)日(ri)；

2、審核(he)審批(pi)。市公積(ji)金中心(xin)審批(pi)時間(jian)自(zi)收(shou)到各分支機構報送的貸(dai)款材料起不超(chao)過(guo)3工作日。

七、收費標準 ，不收費

其他信息

如何用公積金貸款？

住(zhu)房公(gong)(gong)(gong)積(ji)金貸款，是由各(ge)地住(zhu)房公(gong)(gong)(gong)積(ji)金管理中心運用申請公(gong)(gong)(gong)積(ji)金貸款的(de)職(zhi)工(gong)所(suo)繳納的(de)住(zhu)房公(gong)(gong)(gong)積(ji)金，委托商業銀行(xing)向購買、建造、翻(fan)建、大修自住(zhu)住(zhu)房的(de)住(zhu)房公(gong)(gong)(gong)積(ji)金繳存人和在職(zhi)期間繳存住(zhu)房公(gong)(gong)(gong)積(ji)金的(de)離退(tui)休職(zhi)工(gong)發放的(de)房屋抵押貸款。

申請公積金貸款的條件：

1.只有參(can)加住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)(ji)金制(zhi)度的職工才有資格申(shen)請住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)(ji)金貸款，沒有參(can)加住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)(ji)金制(zhi)度的職工就不能申(shen)請住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)(ji)金貸款。

2.參加住房公積金制度(du)者要申(shen)請住房公積金個人購房貸(dai)款還(huan)必(bi)須(xu)符合以下條件(jian)：即(ji)申(shen)請貸(dai)款前連(lian)續(xu)(xu)繳(jiao)存住房公積金的(de)時間不少于六個月。因為，如果(guo)職工繳(jiao)存住房公積金的(de)行為不正常，時斷時續(xu)(xu)，說明其收入(ru)不穩(wen)定，發(fa)放貸(dai)款后容易產生風(feng)險。

3.配(pei)偶一方(fang)申請了住房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)，在(zai)其未還清貸(dai)(dai)款(kuan)本息(xi)之前，配(pei)偶雙方(fang)均不能再(zai)獲得住房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)。因(yin)為，住房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)是(shi)滿足職(zhi)工家庭住房(fang)(fang)基本需求時提供(gong)的(de)金(jin)(jin)融支持，是(shi)一種"住房(fang)(fang)保障型(xing)"的(de)金(jin)(jin)融支持。

4.貸(dai)款(kuan)申(shen)請人在(zai)提出住房公積(ji)(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)申(shen)請時，除必須具有(you)較穩定的經濟收入和償(chang)還(huan)貸(dai)款(kuan)的能力外，沒有(you)尚未還(huan)清的數額較大、可能影響住房公積(ji)(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)償(chang)還(huan)能力的其他債務。當(dang)職(zhi)工(gong)有(you)其他債務纏身(shen)時，再(zai)給予住房公積(ji)(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)，風險就很大，違背了住房公積(ji)(ji)金(jin)安全(quan)運作的原(yuan)則。

5.公積金(jin)貸(dai)款期限最長不超過(guo)30年。辦(ban)理(li)組合貸(dai)款的，公積金(jin)貸(dai)款和商業性住房貸(dai)款的貸(dai)款期限必須一(yi)致。

為規范住房公積金個人住房貸款政策，根據《住房公積金管理條例》和《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發〔2010〕10號)的有關規定，經國務院同意，現就有關問題通知如下：

一、住房(fang)(fang)公積金個(ge)人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款只能(neng)用于繳存職工購買、建(jian)造(zao)、翻建(jian)、大修普通自住房(fang)(fang)，以支持基本(ben)住房(fang)(fang)需求。嚴禁(jin)使用住房(fang)(fang)公積金個(ge)人住房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款進行投機性購房(fang)(fang)。

二(er)、保持繳存職工家庭(包括借款(kuan)(kuan)人(ren)(ren)(ren)、配偶(ou)及未成年子女(nv)，下(xia)同)使用住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積金個人(ren)(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)購買首(shou)套普(pu)通自(zi)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)政策的(de)連續(xu)性和穩定性。使用住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積金個人(ren)(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款(kuan)(kuan)購買首(shou)套普(pu)通自(zi)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)，套型建筑面(mian)積在90平方米(含)以(yi)下(xia)的(de)，貸(dai)款(kuan)(kuan)首(shou)付(fu)款(kuan)(kuan)比例(li)不(bu)得低于20%;套型建筑面(mian)積在90平方米以(yi)上的(de)，貸(dai)款(kuan)(kuan)首(shou)付(fu)款(kuan)(kuan)比例(li)不(bu)得低于30%。

三、第二套住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)個人住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)發放對(dui)象(xiang)，僅限于(yu)現有人均住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)建筑面積(ji)低于(yu)當地平均水平的(de)(de)繳存職工家庭，且貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)用途僅限于(yu)購(gou)買改善居住(zhu)(zhu)(zhu)條件的(de)(de)普通自(zi)住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)。第二套住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)個人住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)首付款(kuan)(kuan)比例不得(de)(de)低于(yu)50%，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)不得(de)(de)低于(yu)同期首套住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)個人住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)利(li)率(lv)的(de)(de)1.1倍。

四、停止向購買第三套及(ji)以上住(zhu)房的繳存職工家庭發放住(zhu)房公積(ji)金個人住(zhu)房貸款(kuan)。

五、城市住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)(ji)金(jin)管理(li)委員會(hui)要根據當(dang)地住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)價(jia)格、人(ren)均住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)建筑面積(ji)(ji)和住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)(ji)金(jin)業務發展狀況，以支持繳存職工購買普通自住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)的貸(dai)款需求為原則(ze)，合理(li)確定住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)(ji)金(jin)個(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款最高額(e)度，并報(bao)省級住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)城鄉建設、財政、人(ren)民(min)銀行、銀監(jian)部門備案。直(zhi)轄市、新疆生產建設兵(bing)團(tuan)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)(ji)金(jin)個(ge)人(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)款最高額(e)度報(bao)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)城鄉建設部、財政部、人(ren)民(min)銀行和銀監(jian)會(hui)備案。

六、城市住房公(gong)(gong)積金(jin)管(guan)理中心(xin)(xin)和(he)受委(wei)托銀行(xing)要采取(qu)有(you)效措施，加(jia)強住房公(gong)(gong)積金(jin)個(ge)人(ren)住房貸(dai)款的調查(cha)、審核(he)、抵押、發放(fang)、回收等工作，切實加(jia)強貸(dai)款風險管(guan)理，保障資金(jin)安(an)全。住房公(gong)(gong)積金(jin)管(guan)理中心(xin)(xin)要會同有(you)關主管(guan)部門，抓緊建(jian)立信息(xi)共(gong)享機制，防(fang)范騙取(qu)住房公(gong)(gong)積金(jin)個(ge)人(ren)住房貸(dai)款等行(xing)為。同時，要簡化(hua)辦理手續，提高服務水平。

城市人民政府要結合當地實際，抓緊制定落實本通知精神的具體措施，積極做好政策解釋工作。各省、自治區、直轄市人民政府和新疆生產建設兵團有關部門要加強工作指導，加大監督檢查力度。政策執行中有關問題，及時報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會。
公(gong)(gong)積(ji)金相關(guan)問答(da)問：每年的(de)公(gong)(gong)積(ji)金繳(jiao)存(cun)數額是按照收入的(de)多少(shao)來確定的(de)？

問：每(mei)年的(de)(de)公積(ji)金繳存數額是按照(zhao)收入(ru)的(de)(de)多少(shao)來確(que)定的(de)(de)？

答：職(zhi)(zhi)(zhi)工住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金月繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)額(e)=職(zhi)(zhi)(zhi)工本人(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金月繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)基(ji)(ji)數×職(zhi)(zhi)(zhi)工個(ge)人(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)比(bi)例+職(zhi)(zhi)(zhi)工本人(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金月繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)基(ji)(ji)數×單位住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)比(bi)例。我(wo)市職(zhi)(zhi)(zhi)工住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)基(ji)(ji)數為(wei)1050—13284元。繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)基(ji)(ji)數額(e)度為(wei)職(zhi)(zhi)(zhi)工上年月平均工資。我(wo)市職(zhi)(zhi)(zhi)工住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)積(ji)(ji)(ji)(ji)金單位繳(jiao)(jiao)(jiao)存(cun)(cun)比(bi)例為(wei)6%-12%。

問：在成都用公積金貸款買房(fang)，首(shou)套房(fang)和二套房(fang)的首(shou)付是(shi)多(duo)少(shao)？

答：購(gou)買首(shou)(shou)套(tao)自(zi)住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)且(qie)(qie)建(jian)筑面(mian)積(ji)≦90平(ping)方(fang)米，首(shou)(shou)付兩成；購(gou)買首(shou)(shou)套(tao)自(zi)住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)且(qie)(qie)建(jian)筑面(mian)積(ji)>90平(ping)方(fang)米，首(shou)(shou)付三(san)成；第(di)二套(tao)購(gou)房(fang)(fang)首(shou)(shou)付五成，貸款(kuan)利率在首(shou)(shou)套(tao)基礎上(shang)上(shang)浮10%。對“第(di)二套(tao)住(zhu)房(fang)(fang)”的認定按照國家相關部(bu)門規定執行，具(ju)體(ti)情況以(yi)房(fang)(fang)管相關部(bu)門查房(fang)(fang)結果為準。

問：住(zhu)房公積金(jin)貸款還款方式有哪些(xie)？

答：貸款(kuan)(kuan)期(qi)限在一(yi)年(nian)(nian)以內（含(han)1年(nian)(nian)）的，還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式為到期(qi)一(yi)次還(huan)(huan)本(ben)付息(xi)；貸款(kuan)(kuan)期(qi)限在一(yi)年(nian)(nian)以上的，借款(kuan)(kuan)人(ren)應按月償還(huan)(huan)貸款(kuan)(kuan)本(ben)息(xi)，方式為等額(e)本(ben)息(xi)或(huo)等額(e)本(ben)金。

等(deng)額(e)本(ben)(ben)息(xi)還款(kuan)(kuan)法，即貸(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)每(mei)月(yue)以相等(deng)的(de)額(e)度平均償還貸(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)(ben)息(xi)。等(deng)額(e)本(ben)(ben)金(jin)(jin)還款(kuan)(kuan)法，即每(mei)月(yue)等(deng)額(e)償還貸(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)(ben)金(jin)(jin)，貸(dai)款(kuan)(kuan)利息(xi)隨本(ben)(ben)金(jin)(jin)逐月(yue)遞減。

如何選擇

（一）等額本息還款方式：

借款期內每月以相等的還款額償還貸款本息，這種方式的特點是歸還的本金逐月增加，利息逐月遞減，其計算公式為：
月還款(kuan)(kuan)額(e)=貸款(kuan)(kuan)總(zong)額(e)×月利(li)率(lv)(lv)×[（1+月利(li)率(lv)(lv)）^（^此(ci)符號叫(jiao)“乘方”，而(er)乘方的具體(ti)數(shu)(shu)(shu)字就(jiu)是還款(kuan)(kuan)總(zong)月數(shu)(shu)(shu)。如“^=12”即代表(biao)還款(kuan)(kuan)總(zong)月數(shu)(shu)(shu)為12個月。）還款(kuan)(kuan)總(zong)月數(shu)(shu)(shu)/（1+月利(li)率(lv)(lv)）^還款(kuan)(kuan)總(zong)月數(shu)(shu)(shu)1]

例：從銀行貸款30萬元，貸款期限為10年，按月等額還本付息，貸款年利率為4.5%，每月計息一次，那么其每月應向銀行還款的數額為多少？
計算(suan)方(fang)式：月利率=4.5%/12=0.375%

每(mei)月還款額=300000×0.375%×[（1+0.375%）^120/（1+0.375%）^1201]=3109.2（元(yuan)）

等(deng)額本(ben)息還款方式(shi)的還款額每個月(yue)都沒有變(bian)化，比較適合于預期工(gong)資收入較為穩(wen)定的借款人(ren)辦理。

（二）每月等額本金還款方式

借款(kuan)期內每月以相等的(de)額度償(chang)還貸款(kuan)本金，這種方式(shi)的(de)特(te)點是貸款(kuan)利息隨本金逐月減少而(er)遞減。

計(ji)算公式為：月還款(kuan)額=貸款(kuan)本金÷還款(kuan)期(qi)數+（貸款(kuan)本金－已歸還本金累計(ji)額）×月利率(lv)。

等額(e)本金還款(kuan)方式在貸款(kuan)初期還款(kuan)壓力大，以后(hou)逐(zhu)期下降(jiang)，適(shi)合于供(gong)款(kuan)能(neng)力較強，但預期收(shou)入下降(jiang)的(de)職(zhi)工。

還款原則

技巧一：尋下浮利率 求最低貸款成本

由(you)于(yu)金融(rong)產品定(ding)價策略不(bu)同(tong)，同(tong)一貸款品種，在不(bu)同(tong)的銀行(xing)(xing)有著不(bu)同(tong)的利率(lv)。比如同(tong)為汽車(che)貸款，有的銀行(xing)(xing)執行(xing)(xing)的是(shi)基準利率(lv)，有的銀行(xing)(xing)則是(shi)將利率(lv)上浮10%—20%，甚至更(geng)高。

技巧二：不同還款方式 差異可達萬元

銀(yin)行對貸款(kuan)的(de)歸還規定了多種(zhong)靈活多樣的(de)方式，較(jiao)為(wei)常用的(de)有兩種(zhong)———“月均等(deng)額還款(kuan)”和“月均等(deng)本金還款(kuan)”。

技巧三："大額還款"減少貸款總額 省息

充分利用(yong)與貸(dai)款(kuan)相關的細微(wei)規定，以(yi)進一步減(jian)少貸(dai)款(kuan)成本。