公(gong)積(ji)金(jin)買房流(liu)程超全攻略 為您梳理(li)公(gong)積(ji)金(jin)買房的好(hao)處

住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸款是指(zhi)由各地(di)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)管(guan)理中(zhong)心運用(yong)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)以其(qi)所(suo)(suo)在(zai)單位(wei)所(suo)(suo)繳(jiao)納的(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)，委托商(shang)業(ye)(ye)銀行向繳(jiao)存(cun)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)的(de)在(zai)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)和在(zai)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)期(qi)間(jian)繳(jiao)存(cun)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)的(de)離(li)(li)退休職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)發(fa)放的(de)房(fang)(fang)(fang)屋(wu)抵(di)押貸款。住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)是指(zhi)國家(jia)機關(guan)、國有企(qi)業(ye)(ye)、城(cheng)鎮集體企(qi)業(ye)(ye)、外商(shang)投資企(qi)業(ye)(ye)、城(cheng)鎮私營企(qi)業(ye)(ye)及其(qi)他城(cheng)鎮企(qi)業(ye)(ye)、事業(ye)(ye)單位(wei)及其(qi)在(zai)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)長期(qi)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)儲金(jin)。職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)和職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)所(suo)(suo)在(zai)單位(wei)為職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)繳(jiao)存(cun)的(de)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)，是職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)按照(zhao)規(gui)定儲存(cun)起來的(de)專項用(yong)于住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)(fang)消費支出的(de)個(ge)人(ren)儲金(jin)，屬于職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)個(ge)人(ren)所(suo)(suo)有。職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)離(li)(li)退休時本息余(yu)額(e)一次付償，退還給(gei)職(zhi)(zhi)(zhi)(zhi)工(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)(gong)本人(ren)。

類別

住(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)的(de)類(lei)別有(you)：新房(fang)貸(dai)款(kuan)、二手房(fang)貸(dai)款(kuan)、自建(jian)住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)，住(zhu)房(fang)裝修貸(dai)款(kuan)、商業性住(zhu)房(fang)貸(dai)款(kuan)轉公積(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)貸(dai)款(kuan)等(deng)。（注意：不是所有(you)的(de)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)中心都提供(gong)以上類(lei)別的(de)貸(dai)款(kuan)，請(qing)先咨詢(xun)當地(di)住(zhu)房(fang)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)管理機(ji)構）

特點

相對于商(shang)業住房貸(dai)款，住房公積金貸(dai)款具有(you)利率較(jiao)低，還款方式靈活(huo)，首付比例低的優點，缺點在于手續(xu)繁瑣，審批時間長。

還款技巧

公(gong)積(ji)金(jin)自(zi)由還款(kuan)是(shi)指在申請(qing)住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸款(kuan)買房時，住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)管(guan)理(li)中心根據借(jie)款(kuan)金(jin)額和期限(xian)，給出一個最低還款(kuan)額，以后每月還款(kuan)額不(bu)(bu)再一成(cheng)不(bu)(bu)變，而(er)是(shi)可(ke)以在還款(kuan)金(jin)額不(bu)(bu)少(shao)于最低還款(kuan)額的(de)前提下，根據自(zi)身的(de)收入情況，自(zi)由安排每月還款(kuan)額的(de)還款(kuan)方式。

值(zhi)得注意的(de)(de)是，公積(ji)金自(zi)由還(huan)款(kuan)(kuan)在(zai)給與借(jie)款(kuan)(kuan)人最(zui)大的(de)(de)自(zi)主性的(de)(de)同時，對借(jie)款(kuan)(kuan)人在(zai)技術手段(duan)、風險防(fang)范、收益實現等方面都提出了(le)更高的(de)(de)要求。月供(gong)基本(ben)上是由借(jie)款(kuan)(kuan)人自(zi)己(ji)決(jue)定的(de)(de)，這就(jiu)意味(wei)著(zhu)整體利息(xi)(xi)支付也是由借(jie)款(kuan)(kuan)人自(zi)己(ji)定的(de)(de)。一般(ban)來說公積(ji)金貸款(kuan)(kuan)在(zai)還(huan)款(kuan)(kuan)的(de)(de)時候，先(xian)期還(huan)款(kuan)(kuan)越(yue)(yue)少(shao)，支付的(de)(de)利息(xi)(xi)絕對越(yue)(yue)多(duo)；先(xian)期還(huan)款(kuan)(kuan)越(yue)(yue)多(duo)，支付的(de)(de)利息(xi)(xi)絕對越(yue)(yue)少(shao)。

1. 自由還(huan)款(kuan)為“日(ri)(ri)(ri)(ri)對日(ri)(ri)(ri)(ri)還(huan)款(kuan)”，即放款(kuan)日(ri)(ri)(ri)(ri)為當月(yue)某日(ri)(ri)(ri)(ri)，還(huan)款(kuan)日(ri)(ri)(ri)(ri)即為每月(yue)某日(ri)(ri)(ri)(ri)。如(ru)果(guo)該月(yue)沒有對應的還(huan)款(kuan)日(ri)(ri)(ri)(ri)，則在當月(yue)最(zui)后一(yi)天還(huan)款(kuan)。例如(ru)：1月(yue)31日(ri)(ri)(ri)(ri)放款(kuan)，2月(yue)28日(ri)(ri)(ri)(ri)還(huan)款(kuan)。

2. 如果借款人不慎將用于還款的銀行卡或者存折丟失，那么借款人必須攜帶同一銀行的銀行卡或者存折及時到申請貸款的管理部辦理變更手續。
3. 借款(kuan)人的(de)貸款(kuan)全(quan)部(bu)(bu)還清后，要到辦理貸款(kuan)的(de)管(guan)理部(bu)(bu)領取還清全(quan)部(bu)(bu)貸款(kuan)的(de)證明。

辦理流程

1、貸(dai)款(kuan)人(ren)申(shen)(shen)(shen)請(qing)住房(fang)公(gong)(gong)積金(jin)貸(dai)款(kuan)需到銀行提出書面申(shen)(shen)(shen)請(qing)，填寫住房(fang)公(gong)(gong)積金(jin)貸(dai)款(kuan)申(shen)(shen)(shen)請(qing)表并如(ru)實提供下列(lie)資(zi)料：

(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;
(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;
(五)用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;
(六)公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，并繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。
(七(qi))公(gong)積(ji)金中心要(yao)求提供的其他資(zi)料。

2、對資料齊(qi)全(quan)的(de)借款申(shen)請，銀行及時(shi)受理(li)審查(cha)，并及時(shi)報送公積金(jin)中心。

3、公積金中心負責(ze)審批貸(dai)款，并及時(shi)將(jiang)審批結(jie)果通知銀行。

4、銀行(xing)按(an)公(gong)積(ji)(ji)金(jin)中(zhong)心審(shen)批的結果通(tong)知(zhi)申請人(ren)(ren)辦理貸款(kuan)手(shou)續，由借(jie)款(kuan)人(ren)(ren)夫(fu)妻雙方與銀行(xing)簽訂借(jie)款(kuan)合(he)同(tong)及相關的合(he)同(tong)或協議，并將(jiang)借(jie)款(kuan)合(he)同(tong)等手(shou)續送公(gong)積(ji)(ji)金(jin)中(zhong)心復核，公(gong)積(ji)(ji)金(jin)中(zhong)心核準(zhun)后即劃撥委貸基金(jin)，由受托銀行(xing)按(an)借(jie)款(kuan)合(he)同(tong)的約定按(an)時足(zu)額發放貸款(kuan)。

5、以(yi)住房抵押(ya)方(fang)式擔保(bao)的(de)(de)，借款人要(yao)到(dao)房屋坐落地區的(de)(de)房屋產(chan)權管理(li)部(bu)門辦(ban)理(li)房產(chan)抵押(ya)登記(ji)手續，抵押(ya)合同或協議由夫妻雙方(fang)簽字，以(yi)有(you)價證券質(zhi)押(ya)的(de)(de)，借款人將有(you)價證券交管理(li)部(bu)或盟中心收(shou)押(ya)保(bao)管。

貸款額度

大部分城市都(dou)規定了單筆住房公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)的(de)最高額(e)度(du)，比(bi)如成都(dou)個(ge)人單筆住房公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)最高額(e)度(du)為(wei)40萬元；廣州市住房公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)個(ge)人最高額(e)度(du)為(wei)50萬元，北京市住房公(gong)積(ji)(ji)金貸(dai)款(kuan)額(e)度(du)最高是(shi)80萬，如果評(ping)級(ji)評(ping)到3A級(ji)別的(de)話最高可以到80萬*（1+30%）=104萬,2A評(ping)級(ji)可以貸(dai)92萬。

其(qi)次，住房公(gong)積金貸款額度最(zui)高不(bu)超過房款總額的70%；

住房公積金貸(dai)款額度公式：

借款(kuan)申請(qing)人及配(pei)偶公(gong)積(ji)金(jin)個人月(yue)繳存額之(zhi)和÷實(shi)際繳存比例(li)×12（月(yue)）×0.45（還(huan)款(kuan)能力(li)系數）×貸款(kuan)期限(xian)（最長可貸年限(xian)）

若夫妻雙方繳(jiao)存比(bi)例(li)不一致(zhi)的(de)，按比(bi)例(li)較(jiao)高的(de)一方確定實際繳(jiao)存比(bi)例(li)。

不高于按借款(kuan)申(shen)請人及(ji)配偶還款(kuan)能力確定(ding)的貸款(kuan)限(xian)額。

申請公積金貸款還應滿足月還款/月收入(ru)不大于50%（其中：月還款包括(kuo)已(yi)有負債(zhai)和本次負債(zhai)每(mei)月還款之和）。

額度計算

公積(ji)(ji)金貸(dai)款額(e)度的計算，要根據(ju)還(huan)貸(dai)能(neng)力(li)、房(fang)價成數、住(zhu)房(fang)公積(ji)(ji)金賬(zhang)戶余額(e)和貸(dai)款最(zui)高限額(e)四個(ge)條(tiao)件來(lai)確定，四個(ge)條(tiao)件算出(chu)的最(zui)小值就是(shi)借(jie)款人最(zui)高可貸(dai)數額(e)。計算方法(fa)如(ru)下：

按照還貸能力計算的貸款額度

計算公式為：

[（借(jie)款(kuan)人月工資總(zong)額(e)+借(jie)款(kuan)人所(suo)在單位住(zhu)房公(gong)積金月繳存額(e)）×還貸(dai)能力系(xi)數-借(jie)款(kuan)人現有貸(dai)款(kuan)月應還款(kuan)總(zong)額(e)]×貸(dai)款(kuan)期限（月）。

使用配偶額(e)度的：

[（夫妻(qi)雙(shuang)方月(yue)工資(zi)總額(e)+夫妻(qi)雙(shuang)方所在單位住房(fang)公積金(jin)月(yue)繳(jiao)存額(e)）×還貸能力系數-夫妻(qi)雙(shuang)方現有貸款月(yue)應還款總額(e)]×貸款期限（月(yue)）。

其中(zhong)還貸(dai)能(neng)力系數為40%

月(yue)工(gong)資(zi)總額(e)=公積金月(yue)繳額(e)÷（單位繳存(cun)(cun)比(bi)例+個人繳存(cun)(cun)比(bi)例）。

按照房屋價格計算的貸款額度

計算公式為：貸款(kuan)額度=房(fang)屋價格×貸款(kuan)成數

其中貸款(kuan)成數(shu)根據購(gou)建修房(fang)屋的不(bu)同類型和房(fang)貸套數(shu)來確定：

a.購買商品住房、限(xian)價商品住房、定(ding)向安(an)置經濟(ji)適用住房、定(ding)向銷售經濟(ji)適用房或私產住房。

職工家(jia)庭（包括職工、配偶及未(wei)成年子女，下同）貸款(kuan)購(gou)(gou)買首套(tao)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)（包括商(shang)品住(zhu)房(fang)(fang)(fang)、限價(jia)商(shang)品住(zhu)房(fang)(fang)(fang)、定(ding)向(xiang)安置經濟適(shi)用住(zhu)房(fang)(fang)(fang)、定(ding)向(xiang)銷售經濟適(shi)用住(zhu)房(fang)(fang)(fang)或私產住(zhu)房(fang)(fang)(fang)），且所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)建(jian)筑(zhu)面(mian)積在90平方米（含90平方米）以(yi)下的，應支付(fu)不(bu)(bu)低(di)于(yu)(yu)所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)價(jia)款(kuan)20%的首付(fu)款(kuan)，貸款(kuan)額度不(bu)(bu)高于(yu)(yu)所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)價(jia)款(kuan)的80%；所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)建(jian)筑(zhu)面(mian)積超過90平方米，應支付(fu)不(bu)(bu)低(di)于(yu)(yu)所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)價(jia)款(kuan)30%的首付(fu)款(kuan)，貸款(kuan)額度不(bu)(bu)高于(yu)(yu)所(suo)(suo)(suo)購(gou)(gou)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)價(jia)款(kuan)的70%。

職(zhi)工(gong)家庭貸款(kuan)(kuan)購買第二套住房(fang)的，應支付(fu)不低于所購住房(fang)價款(kuan)(kuan)50%的首付(fu)款(kuan)(kuan)，貸款(kuan)(kuan)額(e)度(du)不高于所購住房(fang)價款(kuan)(kuan)的50%。

職工家(jia)庭貸款購(gou)買(mai)第三(san)套及以(yi)上住房的，暫停發放(fang)個人住房公積金貸款。

購買私(si)產(chan)住房(fang)的，房(fang)屋價(jia)(jia)格和評估(gu)價(jia)(jia)格不一致時，取二者低值核定額(e)度。

購買定向安置(zhi)經(jing)濟適(shi)用(yong)住房的(de)，貸款(kuan)額度還應不高(gao)于(yu)所購住房全部(bu)價(jia)款(kuan)與房屋補償金(jin)的(de)差價(jia)。

b.購買公有現住房的，貸款額度不超過所購房屋價格的70%;建造、翻建、大修自有住房的，貸款額度不超過所建修住房所需費用的70%。
按照住房公積金賬戶余額計算的貸款額度。

職(zhi)工(gong)(gong)申請住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)的(de)，貸(dai)款(kuan)額(e)度不得高于(yu)職(zhi)工(gong)(gong)申請貸(dai)款(kuan)時住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶(hu)(hu)余(yu)額(e)（同(tong)時使用配偶(ou)住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)申請公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)，為職(zhi)工(gong)(gong)及配偶(ou)住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶(hu)(hu)余(yu)額(e)之和）的(de)10倍，住(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)賬戶(hu)(hu)余(yu)額(e)不足2萬(wan)的(de)按2萬(wan)計算。

按照貸款最高限額計算的貸款額度

使(shi)用本人住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)申請住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)的，貸(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)(gao)限(xian)額(e)40萬元(yuan)；同時使(shi)用配偶住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)申請住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)的，貸(dai)款(kuan)最(zui)高(gao)(gao)限(xian)額(e)60萬元(yuan)。

使用(yong)本(ben)(ben)人住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)申(shen)請住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，且申(shen)請貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)時(shi)(shi)本(ben)(ben)人正常繳(jiao)存補(bu)充住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)的(de)(de)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)最高(gao)限額(e)50萬元；同時(shi)(shi)使用(yong)配偶(ou)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)申(shen)請住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)，且申(shen)請貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)時(shi)(shi)本(ben)(ben)人或其(qi)配偶(ou)正常繳(jiao)存補(bu)充住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)的(de)(de)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)最高(gao)限額(e)70萬元。

申請貸款時職工或其配偶正常繳(jiao)存按月住房(fang)補貼的(de)，參照(zhao)正常繳(jiao)存補充(chong)住房(fang)公(gong)積金的(de)規定執行。

計算(suan)出的(de)貸款(kuan)額度數值保留到千位，千位以下不為零的(de)千位加(jia)一。

相關指南

購房人具備什么條件可以申請公積金貸款

1、交存(cun)了住房公積金的，即便是農村戶口，也可以申請(qing)住房公積金貸(dai)款；

2、本(ben)人(ren)及所在(zai)單位在(zai)本(ben)市按時足額繳存(cun)住(zhu)房公(gong)積(ji)金一(yi)年(nian)以(yi)上（從后往前推算）；

3、有(you)(you)穩定的職(zhi)業收(shou)入，信用良好，有(you)(you)償(chang)還(huan)貸款本(ben)息的能力；

4、有購買(mai)自住房的合(he)法合(he)同(tong)或協議，并(bing)有所需規定比例自籌資(zi)金(jin)；

5、有《擔保(bao)法》規定的資產(chan)為貸(dai)款抵押(ya)或質押(ya)；

6、同意辦理置(zhi)業擔保或抵押物財(cai)產保險；

7、同意住房(fang)公積金管理中心(xin)規定的其他條件。

購買哪些房屋可以申請公積金貸款

1、商品房 （開發商必(bi)須與市住房公積金管理中心簽訂(ding)貸(dai)款(kuan)合作協(xie)議）；

2、現住房 （即(ji)房改購買(mai)產權）；

3、二手房 （上市交易的存量房）；

4、無產權住(zhu)房(fang)（必須(xu)以自有或(huo)第(di)三(san)者房(fang)屋所有權作(zuo)抵押）;

5、拍(pai)賣(mai)房 （拍(pai)賣(mai)公司必須與(yu)市(shi)住(zhu)房公積金管理中心簽訂貸款合作協議(yi)）.

以自有或第三者房屋所有權作抵押貸款購買的無產權住房主要包括哪些房屋

1、軍隊產權的自(zi)住(zhu)房屋；

2、集體土地上己形成一(yi)定規模(mo)的小(xiao)區(qu)內的自住房屋；

3、投資(zi)代建(jian)的自住房屋。

辦理公積金貸款所需繳納的各項費用標準如何規定

1、保險或擔保費：純公積金貸款為：貸款額(e)×相應費率(lv)×貸款年限

組合貸款為：房款總額×相應費(fei)率×貸款年限

2、契稅：房款總額×1.5%

3、抵押登(deng)記(ji)費：貸款額×1.5%；最多不超過200元(yuan)；

4、工本(ben)費：a，商品房為：純(chun)公積金貸款160元，組(zu)合貸款170元；

b，其他(ta)為：純公積(ji)金貸款80元(yuan)，組合貸款為90元(yuan)；

注：產權(quan)共有(you)的另(ling)加10元；

5、代辦費(fei)：純公積金貸款(kuan)為200元，組合貸款(kuan)為250元；

6、維修基金：建筑面積×40元/平米

7、測量費：建筑面(mian)積×0.19元/平米

不同類型房屋貸款分別有哪些收費項目

商品(pin)房(fang)：保險或擔保費、契稅、抵押登記(ji)費、工本費、代(dai)辦(ban)費、維修基金、測量(liang)費；

現住(zhu)房：保險或(huo)擔保費(fei)(fei)(fei)、抵押登(deng)記費(fei)(fei)(fei)、工本費(fei)(fei)(fei)；

二(er)手房：保(bao)險或擔(dan)保(bao)費、抵押登(deng)記(ji)費、工本費、代(dai)辦費；

無(wu)產權房：保險或擔保費(fei)、抵押登記費(fei)、工本費(fei)、代辦費(fei)；

拍(pai)賣房 （己(ji)辦(ban)理產權）：保險(xian)或(huo)擔保費、抵押登記費、工本費、代辦(ban)費；

公積金貸款對輔助借款人是如何規定的

輔助借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)是(shi)指(zhi)符合公(gong)積金借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)條件，與主要借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)是(shi)夫(fu)妻關(guan)系(xi)或者是(shi)主要借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)的直系(xi)親屬(shu).公(gong)積金貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)對主，輔借(jie)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)而(er)言(yan)，只(zhi)能(neng)享受規定額度內貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，不能(neng)重復辦理。

購買二手房如何辦理公積金貸款

第一步、申請人持已公證(zheng)的二手(shou)房(fang)買(mai)賣契(qi)約到住房(fang)公積金管理中(zhong)心（以下(xia)簡(jian)稱中(zhong)心）領取貸(dai)款申請表；

第二步、申(shen)請人持本人及輔助借款(kuan)人身份證(zheng)，戶口簿(bu)，填(tian)寫好(hao)的(de)貸款(kuan)申(shen)請表(biao)，房屋買賣契約，已過戶的(de)房屋所(suo)有(you)權證(zheng)，評估報告等材料到中心審(shen)核貸款(kuan)額度(du)并計(ji)算應交(jiao)的(de)各(ge)項(xiang)費用；

第三步、中心(xin)工作人員現場看房(fang)后，對同(tong)意(yi)辦理貸款(kuan)的，申請人應(ying)向中心(xin)提(ti)交(jiao)如下材料：借款(kuan)人身份證(zheng)復印(yin)件(jian)4份，戶(hu)口簿(bu)復印(yin)件(jian)1份，貸款(kuan)申請表，房(fang)屋買(mai)賣契約1份，評估報(bao)告2份，已過戶(hu)的房(fang)屋所有(you)權證(zheng)及所有(you)權證(zheng)復印(yin)件(jian)2份，完稅發(fa)票復印(yin)件(jian)1份，并交(jiao)納相關費用(yong)（擔保費，抵押登(deng)記費，代(dai)辦手(shou)續費等費用(yong)）后簽訂貸款(kuan)合同(tong)；

第四(si)步、申請人在指定日期到中(zhong)心(xin)代辦銀行(xing)窗口劃款，并領(ling)取(qu)回執。

公積金貸款的還款方式

有兩種，一種為等(deng)(deng)額本息(xi)(xi)法(fa)(fa)(fa)。等(deng)(deng)額本息(xi)(xi)法(fa)(fa)(fa)：每(mei)(mei)月還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額相等(deng)(deng)，在每(mei)(mei)月還(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額中包含的(de)(de)本金(jin)償還(huan)(huan)(huan)先(xian)少(shao)后多(duo)，利(li)息(xi)(xi)償還(huan)(huan)(huan)先(xian)多(duo)后少(shao)。該法(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)償還(huan)(huan)(huan)前(qian)(qian)期(qi)借款(kuan)(kuan)人負擔較(jiao)輕，但貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)要付的(de)(de)利(li)息(xi)(xi)總(zong)額比(bi)等(deng)(deng)額本金(jin)法(fa)(fa)(fa)要多(duo)，適(shi)合于購房前(qian)(qian)期(qi)資(zi)金(jin)緊張(zhang)的(de)(de)用戶(hu)。等(deng)(deng)額本金(jin)法(fa)(fa)(fa)：每(mei)(mei)次償還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)本金(jin)額相等(deng)(deng)，利(li)息(xi)(xi)隨(sui)著本金(jin)的(de)(de)減(jian)少(shao)而(er)減(jian)少(shao)。該法(fa)(fa)(fa)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)償還(huan)(huan)(huan)前(qian)(qian)期(qi)借款(kuan)(kuan)人負擔較(jiao)重(zhong)，但貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期(qi)要付的(de)(de)利(li)息(xi)(xi)總(zong)額比(bi)等(deng)(deng)額本息(xi)(xi)法(fa)(fa)(fa)要少(shao)，適(shi)合于購房前(qian)(qian)期(qi)資(zi)金(jin)不太緊張(zhang)，前(qian)(qian)期(qi)償還(huan)(huan)(huan)能力(li)較(jiao)強的(de)(de)用戶(hu)。

公積金貸款的還款規定

借(jie)款(kuan)人需在每月(yue)20日(ri)前按(an)照(zhao)貸(dai)款(kuan)還(huan)款(kuan)計劃表(biao)上的(de)(de)本息金額(e)將款(kuan)項存(cun)入己開(kai)立的(de)(de)活期存(cun)折（信用卡）中(zhong)，20日(ri)晚由代辦銀行(xing)予以(yi)扣收，未(wei)及(ji)時存(cun)款(kuan)或存(cun)款(kuan)余額(e)不(bu)足的(de)(de)從21日(ri)開(kai)始(shi)按(an)罰息利率計算并收取(qu)滯納金。需要(yao)注意的(de)(de)是每次扣款(kuan)后的(de)(de)帳(zhang)戶余額(e)要(yao)在 10元(yuan)以(yi)上，否則銀行(xing)的(de)(de)扣款(kuan)系統將按(an)存(cun)款(kuan)不(bu)足視為逾期而收取(qu)滯納金。

提前部分償還公積金貸款如何辦理

借(jie)款人(ren)持公積金(jin)借(jie)款合同，借(jie)款人(ren)和抵押人(ren)印(yin)章(zhang)，現金(jin)到中(zhong)心窗口辦理(li).提前部分還(huan)款金(jin)額(e)要(yao)求5000元以(yi)上。需(xu)要(yao)注意的(de)是，對2000年(nian)末(mo)以(yi)前辦理(li)公積金(jin)貸款的(de)，借(jie)款人(ren)要(yao)到房屋所在區域的(de)住房公積金(jin)管理(li)中(zhong)心或所屬辦事處。

購買拍賣商品房用于自住可否申請辦理公積金貸款

前提條件是(shi)拍(pai)(pai)賣行(xing)應(ying)(ying)與(yu)公積(ji)金管理中(zhong)心簽訂合(he)作協議.辦(ban)理時手續分兩種情(qing)況：一是(shi)拍(pai)(pai)賣的房屋(wu)仍由原開發(fa)商出具商品(pin)房買賣合(he)同和(he)購房發(fa)票，比照(zhao)普(pu)通商品(pin)房貸款(kuan)(kuan)辦(ban)理；二是(shi)拍(pai)(pai)賣的房屋(wu)產權(quan)證(zheng)已辦(ban)好，借款(kuan)(kuan)人持產權(quan)證(zheng)和(he)拍(pai)(pai)賣確認書(shu)，評(ping)估報告(gao)等相應(ying)(ying)材料辦(ban)理。

提取指南

提取條件

住(zhu)房公積金的提取必須符合一定的條(tiao)件(jian)，在以下情形之一的可(ke)以提取職工住(zhu)房公積金賬戶內的存儲余額：

（1） 購買、建(jian)造、翻建(jian)、大修具有所(suo)有權的自住住房(fang)的；

（2）離休、退休的；

（3）完全喪失勞動(dong)能力、并且與所在單位終止勞動(dong)關(guan)系(xi)的；

（4）出境定居時；

（5）償還(huan)購(gou)房貸款本(ben)息的；

（6）房租超出家(jia)庭工(gong)資收(shou)入的規(gui)定(ding)比例(li)的。

所需材料

1、借(jie)款人(ren)(ren)身(shen)份(fen)(fen)證(zheng)復印件3份(fen)(fen)、借(jie)款人(ren)(ren)配偶身(shen)份(fen)(fen)證(zheng)復印件2份(fen)(fen)；如(ru)果有共(gong)(gong)有人(ren)(ren)，同時提供(gong)共(gong)(gong)有人(ren)(ren)身(shen)份(fen)(fen)證(zheng)復印件3份(fen)(fen)。

2、借款(kuan)人(ren)、配偶及共(gong)有人(ren)（如果(guo)有共(gong)有人(ren)）戶口本復印(yin)件各2份。

3、借款人及配偶收(shou)入證明原(yuan)件各2份（工資主管部門蓋章）。

4、借(jie)款人結（離）婚證(zheng)復印件2份。

5、借款人(ren)為市中心繳(jiao)存(cun)戶的(de)提(ti)供8位公積金賬號(hao)，如(ru)10XXXXXX，其他公積金戶出具申(shen)請當月之前6個月的(de)繳(jiao)存(cun)明(ming)細表（繳(jiao)存(cun)地(di)打印）。

6、《商品房買賣合同(tong)》原件(jian)3份；《合同(tong)信息(xi)備案摘要》復印(yin)件(jian)2份。

7、首(shou)付款發票(piao)復印件(jian)2份(fen)。

8、《房屋預告登記證(zheng)明》復(fu)印件(jian)2份（購高新區(qu)(qu)、經濟技術開發區(qu)(qu)房產除外）。

9、《國(guo)有土地使用證》（全部）復印件1份。

10、《商品(pin)房預售(shou)許可證》（帶附圖(tu)）復印件1份。

11、借款人用于(yu)還款的銀行帳號。

貸款條件

申請住房公積金購房貸款(kuan)基本條(tiao)件(jian)主要包(bao)括(kuo)三個方面：貸款(kuan)對象(xiang)、貸款(kuan)用途、住房貸款(kuan)基本條(tiao)件(jian)。

貸款對象

1、具(ju)有(you)有(you)效的身份證明；

2、只有(you)參加住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)(jin)制度的職(zhi)工才有(you)資格(ge)申(shen)請住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)(jin)貸(dai)款，沒(mei)有(you)參加住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)(jin)制度的職(zhi)工就不(bu)能申(shen)請住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公(gong)(gong)(gong)積(ji)金(jin)(jin)貸(dai)款。

3、配偶一(yi)方申請(qing)了住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)貸款，在其未還清(qing)貸款本息之前，配偶雙(shuang)方均不(bu)能(neng)再獲得住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)貸款。因為，住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金(jin)(jin)(jin)貸款是滿足職工(gong)家庭住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)基(ji)本需求時提(ti)供(gong)的(de)金(jin)(jin)(jin)融支(zhi)持(chi)，是一(yi)種(zhong)"住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)保(bao)障型"的(de)金(jin)(jin)(jin)融支(zhi)持(chi)。

住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸款申請(qing)人(ren)應當有相當于購買(mai)住(zhu)(zhu)房價格的 20%或以上的自(zi)籌資金(jin)（各地規定各不(bu)相同(tong)）；住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸款申請(qing)人(ren)應同(tong)意辦理貸款擔保(bao)，等等。這些都是降(jiang)低住(zhu)(zhu)房公(gong)積(ji)金(jin)貸款風險(xian)所需要(yao)的。

貸款用途

住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)貸(dai)款用(yong)途(tu)僅限于(yu)購(gou)買(mai)具(ju)有所(suo)有權(quan)的自住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)，而且所(suo)購(gou)買(mai)的住(zhu)房(fang)(fang)(fang)應當符合市公積(ji)金(jin)管(guan)理中(zhong)心規(gui)定(ding)的建筑設計標準。職工購(gou)買(mai)使(shi)用(yong)權(quan)住(zhu)房(fang)(fang)(fang)的，不能(neng)申請住(zhu)房(fang)(fang)(fang)公積(ji)金(jin)貸(dai)款。

還款方法

1、傳統的還(huan)款(kuan)方式(shi)有等(deng)額(e)本金和等(deng)額(e)本息(xi)兩種。這兩種還(huan)款(kuan)方式(shi)中，等(deng)額(e)本金在貸款(kuan)利(li)息(xi)上(shang)要更節省，但是(shi)這種還(huan)款(kuan)方式(shi)的前(qian)期(qi)還(huan)款(kuan)壓力比較(jiao)大(da)，比較(jiao)適合當前(qian)資(zi)金比較(jiao)充裕，或是(shi)短期(qi)內有提前(qian)還(huan)款(kuan)打算的借款(kuan)人(ren)。而等(deng)額(e)本息(xi)的還(huan)款(kuan)方式(shi)雖然貸款(kuan)利(li)息(xi)要高(gao)些，但是(shi)對(dui)于那些手頭資(zi)金不足(zu)，又不打算短期(qi)內辦理提前(qian)還(huan)款(kuan)的借款(kuan)人(ren)來說比較(jiao)適用。

2、由于公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)(de)利(li)率也(ye)是浮動利(li)率類(lei)型，因此在實際(ji)過程中公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率也(ye)會按照央(yang)行(xing)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率的(de)(de)調(diao)整(zheng)而發(fa)生變化。但是貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率的(de)(de)變動執行(xing)時間(jian)都是有規定的(de)(de)。通常(chang)情況下，借款(kuan)人在貸(dai)(dai)款(kuan)期(qi)間(jian)遇見貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率調(diao)整(zheng)時，新(xin)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率會在次(ci)年(nian)的(de)(de)1月1日起開始執行(xing)。如(ru)果您(nin)在2009年(nian)辦理的(de)(de)公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)，執行(xing)的(de)(de)5-30年(nian)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率為3.87%，假設2009年(nian)公積金(jin)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率變動，您(nin)2010年(nian)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率將(jiang)按照2009年(nian)最(zui)后一(yi)次(ci)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率調(diao)整(zheng)后的(de)(de)利(li)率在2010年(nian)的(de)(de)1月1日開始執行(xing)。

貸款流程

（一）申請(qing)人及配偶住房公積金繳(jiao)存證明；

（二(er)）申(shen)請人及配偶身份(fen)證明（指(zhi)居民身份(fen)證、常住戶口簿和其他有效居留(liu)證件(jian)），婚姻狀況證明文件(jian)；

（三）家庭(ting)穩定(ding)經(jing)濟收入證明(ming)及其它對還款能力有(you)影(ying)響的債(zhai)權債(zhai)務證明(ming)；

（四(si)）購買(mai)住房的合(he)同、協議等有效證明文件；

（五）用(yong)于擔保的抵押(ya)物(wu)、質(zhi)物(wu)清(qing)單、權(quan)屬證明(ming)以及(ji)有(you)處置權(quan)人同意抵押(ya)、質(zhi)押(ya)的證明(ming)，有(you)關部門出具的抵押(ya)物(wu)估價證明(ming)；

審批程序

一、審批依據

1、《住房公積金管理(li)條(tiao)例》

2、《臨沂市住房公積金貸款管(guan)理辦法》

二、受理范圍，我市正常繳納住房公積金的職工，在本市區域內購買、建造、翻建、大修自住普通住房，因資金不足時，可向我中心各所屬機構申請個人住房公積金貸款。

三、申請條件 借款人申請貸款，應同時具備以下條件：

1、具有(you)臨沂(yi)市常住(zhu)戶口或(huo)有(you)效居住(zhu)證明；

2、連續(xu)足(zu)額繳存住房公(gong)(gong)積金12個月以上，或提(ti)取公(gong)(gong)積金后又連續(xu)繳存12個月以上；

3、在本市(shi)區域(yu)內購買、建(jian)造、翻建(jian)、大修(xiu)自住(zhu)普(pu)通住(zhu)房(fang)（不含(han)商(shang)住(zhu)兩(liang)用房(fang)）并具(ju)備有(you)關(guan)手續(xu)、文件和已交(jiao)付規定比例的自籌資金；

4、有穩定的收入，信用良好，具備償還貸款本息的能力；

5、同意(yi)按照公積金中心認可的擔保方式進行擔保；

6、同(tong)意按照本辦(ban)法(fa)及(ji)《住(zhu)房公積(ji)金借款合同(tong)》的(de)相關規(gui)定，按時(shi)履行還(huan)款義務；

7、法律、法規、規章(zhang)和公積金中心規定的其他條件(jian)。

四、申請材料

借款人申請貸款視不同情況提供以下資料：

1、購買商品(pin)房(fang)(fang)、經(jing)濟適(shi)用房(fang)(fang)，需提供《商品(pin)房(fang)(fang)（經(jing)濟適(shi)用房(fang)(fang)）預售合同》及不低(di)于房(fang)(fang)價總額20%的首(shou)付款(kuan)單據；

2、自建(jian)(jian)、翻建(jian)(jian)、大修自住普(pu)通住房，需提供(gong)建(jian)(jian)設或(huo)房產行政主管部門批準的規劃、施(shi)工(gong)文件(jian)，土地使(shi)用證(zheng)(zheng)或(huo)原房屋(wu)產權(quan)證(zheng)(zheng)，建(jian)(jian)筑施(shi)工(gong)合同及(ji)工(gong)程預算(suan)或(huo)決算(suan)；

3、購買二手(shou)房，需提供《房地產買賣契約(yue)》及(ji)契稅(shui)完稅(shui)憑證；

4、單位(wei)集(ji)資(zi)建房(fang)(fang)，需提供集(ji)資(zi)建房(fang)(fang)批準文(wen)件(jian)、集(ji)資(zi)建房(fang)(fang)交款單據、集(ji)資(zi)建房(fang)(fang)或買房(fang)(fang)協議書(shu)；

5、借款人(ren)及其(qi)配偶的有效身(shen)份證(zheng)明、婚姻證(zheng)明、戶籍證(zheng)明或有效居住證(zheng)明；

6、房地產評估機構出(chu)具的抵(di)押物評估報告；

7、保(bao)證(zheng)人出具的擔(dan)保(bao)證(zheng)明及保(bao)證(zheng)人的有效身(shen)份證(zheng)明；

8、房(fang)地產置業擔保公司出具的擔保證明(ming)；

9、公積(ji)金中(zhong)心要求提供的其他材料(liao)。

五、辦理程序

1、借款(kuan)(kuan)人向公積(ji)(ji)金(jin)中心(xin)各(ge)分支機構領取并如實填報《住(zhu)房(fang)公積(ji)(ji)金(jin)貸款(kuan)(kuan)申請(qing)表》，同時附(fu)有關材料報送公積(ji)(ji)金(jin)中心(xin)審(shen)查；

2、公(gong)積(ji)金(jin)中心(xin)(xin)各分支機(ji)構(gou)通過對(dui)借款(kuan)人(ren)購(gou)房真實性及還(huan)款(kuan)能(neng)力的審查，提(ti)出貸款(kuan)額度和期(qi)限的建(jian)議，初審合格并經分支機(ji)構(gou)負責人(ren)簽署意見后報市公(gong)積(ji)金(jin)中心(xin)(xin)審批；

3、市(shi)公積(ji)金中心審查(cha)后作出準予貸(dai)(dai)款(kuan)或不(bu)予貸(dai)(dai)款(kuan)的決定(ding)，將貸(dai)(dai)款(kuan)材料轉(zhuan)回各(ge)分支機構(gou)；

4、準予(yu)貸款的，由(you)公積金中(zhong)心各分(fen)(fen)支(zhi)機(ji)(ji)構(gou)將(jiang)貸款材料轉受托銀行，由(you)受托銀行通知(zhi)借(jie)款人及抵(di)押擔保當事人，并簽(qian)訂《住房公積金借(jie)款合同》，辦理抵(di)押擔保手續；對不符合貸款條件的，由(you)各分(fen)(fen)支(zhi)機(ji)(ji)構(gou)通知(zhi)借(jie)款申(shen)請人并說(shuo)明原因；

5、受托銀(yin)行(xing)向(xiang)借款(kuan)人(ren)發放貸款(kuan)。

六、辦理時限

1、受(shou)理(li)審查。分(fen)支機構初審時間自受(shou)理(li)貸款申請之日起(qi)不(bu)超過2個(ge)工作日，批(pi)量(liang)較大或有其他特殊情況時可延長3個(ge)工作日；

2、審核審批。市公(gong)積(ji)金中心(xin)審批時間(jian)自(zi)收到各(ge)分(fen)支機構報送的貸款(kuan)材料(liao)起不超過3工作日。

七、收費標準 ，不收費

其他信息

如何用公積金貸款？

住(zhu)(zhu)房公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)貸款，是(shi)由各地住(zhu)(zhu)房公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)管理(li)中心(xin)運(yun)用申請公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)貸款的(de)(de)職工所繳納的(de)(de)住(zhu)(zhu)房公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)，委(wei)托商(shang)業銀行向購買(mai)、建(jian)造、翻建(jian)、大修自住(zhu)(zhu)住(zhu)(zhu)房的(de)(de)住(zhu)(zhu)房公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)繳存人(ren)和(he)在職期間(jian)繳存住(zhu)(zhu)房公(gong)(gong)積(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)離退休職工發放的(de)(de)房屋(wu)抵押貸款。

申請公積金貸款的條件：

1.只有(you)參加(jia)住房公積金(jin)制度的職工才有(you)資格申(shen)請(qing)住房公積金(jin)貸款(kuan)，沒有(you)參加(jia)住房公積金(jin)制度的職工就(jiu)不能申(shen)請(qing)住房公積金(jin)貸款(kuan)。

2.參加(jia)住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)制度者要(yao)申請住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)個人購房(fang)(fang)貸(dai)款還必須(xu)符(fu)合以(yi)下條(tiao)件：即申請貸(dai)款前連續繳存住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的時間不(bu)(bu)少于六個月。因為，如果職工繳存住(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)的行為不(bu)(bu)正常(chang)，時斷時續，說明其收入不(bu)(bu)穩定，發放(fang)貸(dai)款后容(rong)易產生風險。

3.配偶一方(fang)申請了住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積金(jin)貸款(kuan)，在其未還(huan)清貸款(kuan)本息(xi)之前，配偶雙方(fang)均不能再獲(huo)得住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積金(jin)貸款(kuan)。因為(wei)，住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公(gong)積金(jin)貸款(kuan)是滿(man)足職工家庭住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)基(ji)本需求時(shi)提供(gong)的金(jin)融支(zhi)持(chi)，是一種"住(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)保障型"的金(jin)融支(zhi)持(chi)。

4.貸(dai)款申(shen)請人在提出住(zhu)(zhu)房公積金貸(dai)款申(shen)請時，除必須具有較(jiao)穩定的(de)經(jing)濟收入和償(chang)還(huan)貸(dai)款的(de)能(neng)(neng)(neng)力外(wai)，沒有尚未還(huan)清的(de)數額較(jiao)大(da)、可能(neng)(neng)(neng)影響住(zhu)(zhu)房公積金貸(dai)款償(chang)還(huan)能(neng)(neng)(neng)力的(de)其他債務。當職工有其他債務纏身時，再給予住(zhu)(zhu)房公積金貸(dai)款，風險就很大(da)，違背了住(zhu)(zhu)房公積金安全運作的(de)原則。

5.公積金貸(dai)款(kuan)期限最(zui)長(chang)不超過30年。辦理組合貸(dai)款(kuan)的，公積金貸(dai)款(kuan)和(he)商業性住房貸(dai)款(kuan)的貸(dai)款(kuan)期限必須一致。

為規范住房公積金個人住房貸款政策，根據《住房公積金管理條例》和《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發〔2010〕10號)的有關規定，經國務院同意，現就有關問題通知如下：

一、住(zhu)(zhu)房(fang)公積金個人(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)款只能用于繳(jiao)存職工購買、建(jian)造、翻建(jian)、大修普通自住(zhu)(zhu)房(fang)，以支持基(ji)本住(zhu)(zhu)房(fang)需求(qiu)。嚴禁使用住(zhu)(zhu)房(fang)公積金個人(ren)(ren)住(zhu)(zhu)房(fang)貸(dai)款進行(xing)投機性購房(fang)。

二(er)、保持繳存職工(gong)家庭(包括借款(kuan)(kuan)人、配偶及未(wei)成(cheng)年子女，下(xia)(xia)同)使(shi)用(yong)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金個(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)購買(mai)首(shou)套(tao)普通(tong)自住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)政(zheng)策的(de)連續性(xing)和穩定(ding)性(xing)。使(shi)用(yong)住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積(ji)金個(ge)人住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸款(kuan)(kuan)購買(mai)首(shou)套(tao)普通(tong)自住(zhu)(zhu)房(fang)(fang)，套(tao)型(xing)建(jian)筑面積(ji)在90平方(fang)米(含(han))以下(xia)(xia)的(de)，貸款(kuan)(kuan)首(shou)付(fu)款(kuan)(kuan)比例不得低于(yu)20%;套(tao)型(xing)建(jian)筑面積(ji)在90平方(fang)米以上的(de)，貸款(kuan)(kuan)首(shou)付(fu)款(kuan)(kuan)比例不得低于(yu)30%。

三、第(di)二套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)個人(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)的發放對(dui)象，僅(jin)限(xian)于(yu)現(xian)有人(ren)均住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)建筑(zhu)面積低(di)于(yu)當(dang)地平(ping)均水平(ping)的繳存職工(gong)家(jia)庭，且貸(dai)(dai)款(kuan)用途僅(jin)限(xian)于(yu)購買(mai)改善居住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)條件的普通自(zi)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)。第(di)二套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)個人(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)首付款(kuan)比例(li)不(bu)(bu)得低(di)于(yu)50%，貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)不(bu)(bu)得低(di)于(yu)同期首套住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)公積金(jin)(jin)個人(ren)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房(fang)(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)的1.1倍。

四、停止(zhi)向購買(mai)第三(san)套及以(yi)上住(zhu)房(fang)的繳存職工家(jia)庭發放住(zhu)房(fang)公積金個(ge)人住(zhu)房(fang)貸款。

五(wu)、城(cheng)市(shi)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房公(gong)積金管理委員會要(yao)根據當(dang)地住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房價格、人均住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房建(jian)筑面(mian)積和住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房公(gong)積金業務發展(zhan)狀況，以(yi)支(zhi)持繳存職工購買普通自住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房的貸(dai)款(kuan)需求為原則，合理確定住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房公(gong)積金個(ge)人住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房貸(dai)款(kuan)最(zui)高額度，并報省(sheng)級住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房城(cheng)鄉建(jian)設、財政、人民銀(yin)行、銀(yin)監部(bu)門(men)備(bei)案。直(zhi)轄市(shi)、新(xin)疆生產建(jian)設兵團(tuan)住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房公(gong)積金個(ge)人住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房貸(dai)款(kuan)最(zui)高額度報住(zhu)(zhu)(zhu)(zhu)房城(cheng)鄉建(jian)設部(bu)、財政部(bu)、人民銀(yin)行和銀(yin)監會備(bei)案。

六、城市住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)管(guan)(guan)理(li)中心和受委托(tuo)銀(yin)行(xing)要采取(qu)有(you)效措施，加強(qiang)(qiang)住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)個(ge)人(ren)住房貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)調查、審核、抵押(ya)、發(fa)放、回收(shou)等工作，切實(shi)加強(qiang)(qiang)貸(dai)款(kuan)(kuan)風險管(guan)(guan)理(li)，保障(zhang)資金(jin)安全。住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)管(guan)(guan)理(li)中心要會同(tong)有(you)關主管(guan)(guan)部門，抓緊建立信(xin)息共享機制，防范騙取(qu)住房公(gong)積(ji)(ji)金(jin)個(ge)人(ren)住房貸(dai)款(kuan)(kuan)等行(xing)為。同(tong)時，要簡化辦理(li)手續，提高服務水平(ping)。

城市人民政府要結合當地實際，抓緊制定落實本通知精神的具體措施，積極做好政策解釋工作。各省、自治區、直轄市人民政府和新疆生產建設兵團有關部門要加強工作指導，加大監督檢查力度。政策執行中有關問題，及時報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會。
公積(ji)金相關問(wen)答問(wen)：每(mei)年的(de)公積(ji)金繳(jiao)存(cun)數額是按照收(shou)入的(de)多少來確(que)定的(de)？

問：每年的公積(ji)金繳存數額是按照收入的多少來確定的？

答(da)：職(zhi)工(gong)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)月(yue)繳(jiao)存額(e)=職(zhi)工(gong)本人(ren)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)月(yue)繳(jiao)存基(ji)數×職(zhi)工(gong)個人(ren)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)繳(jiao)存比例(li)+職(zhi)工(gong)本人(ren)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)月(yue)繳(jiao)存基(ji)數×單位住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)繳(jiao)存比例(li)。我市職(zhi)工(gong)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)繳(jiao)存基(ji)數為(wei)1050—13284元。繳(jiao)存基(ji)數額(e)度為(wei)職(zhi)工(gong)上年月(yue)平均工(gong)資。我市職(zhi)工(gong)住房(fang)公(gong)(gong)積(ji)金(jin)單位繳(jiao)存比例(li)為(wei)6%-12%。

問：在成(cheng)都用公(gong)積金(jin)貸(dai)款買(mai)房(fang)，首(shou)套房(fang)和二套房(fang)的首(shou)付是多少？

答：購(gou)買(mai)首(shou)(shou)(shou)套(tao)自(zi)住住房(fang)(fang)且建筑面積≦90平(ping)方(fang)米(mi)，首(shou)(shou)(shou)付兩成；購(gou)買(mai)首(shou)(shou)(shou)套(tao)自(zi)住住房(fang)(fang)且建筑面積>90平(ping)方(fang)米(mi)，首(shou)(shou)(shou)付三成；第(di)二套(tao)購(gou)房(fang)(fang)首(shou)(shou)(shou)付五(wu)成，貸款利率(lv)在首(shou)(shou)(shou)套(tao)基礎上(shang)上(shang)浮(fu)10%。對(dui)“第(di)二套(tao)住房(fang)(fang)”的認定按(an)照國家相關部門規定執行，具體情況以(yi)房(fang)(fang)管相關部門查房(fang)(fang)結(jie)果為準。

問：住房(fang)公積金貸款(kuan)還款(kuan)方式有哪些(xie)？

答：貸款(kuan)期(qi)限在(zai)一(yi)(yi)年以內（含1年）的，還(huan)款(kuan)方式(shi)為(wei)到期(qi)一(yi)(yi)次還(huan)本(ben)付息(xi)；貸款(kuan)期(qi)限在(zai)一(yi)(yi)年以上的，借款(kuan)人應按月償還(huan)貸款(kuan)本(ben)息(xi)，方式(shi)為(wei)等額本(ben)息(xi)或等額本(ben)金。

等(deng)額本(ben)(ben)息(xi)還(huan)款(kuan)法(fa)，即(ji)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)期每月(yue)以相(xiang)等(deng)的額度平(ping)均(jun)償(chang)還(huan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)本(ben)(ben)息(xi)。等(deng)額本(ben)(ben)金(jin)還(huan)款(kuan)法(fa)，即(ji)每月(yue)等(deng)額償(chang)還(huan)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)本(ben)(ben)金(jin)，貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利息(xi)隨(sui)本(ben)(ben)金(jin)逐(zhu)月(yue)遞減。

如何選擇

（一）等額本息還款方式：

借款期內每月以相等的還款額償還貸款本息，這種方式的特點是歸還的本金逐月增加，利息逐月遞減，其計算公式為：
月(yue)(yue)(yue)還(huan)款(kuan)額(e)=貸款(kuan)總(zong)額(e)×月(yue)(yue)(yue)利(li)率×[（1+月(yue)(yue)(yue)利(li)率）^（^此符號叫“乘方”，而乘方的(de)具體數字就(jiu)是還(huan)款(kuan)總(zong)月(yue)(yue)(yue)數。如(ru)“^=12”即代表還(huan)款(kuan)總(zong)月(yue)(yue)(yue)數為12個月(yue)(yue)(yue)。）還(huan)款(kuan)總(zong)月(yue)(yue)(yue)數/（1+月(yue)(yue)(yue)利(li)率）^還(huan)款(kuan)總(zong)月(yue)(yue)(yue)數1]

例：從銀行貸款30萬元，貸款期限為10年，按月等額還本付息，貸款年利率為4.5%，每月計息一次，那么其每月應向銀行還款的數額為多少？
計(ji)算(suan)方式：月利率=4.5%/12=0.375%

每月還款額=300000×0.375%×[（1+0.375%）^120/（1+0.375%）^1201]=3109.2（元）

等額本息(xi)還款方式的還款額每(mei)個月都沒(mei)有變化(hua)，比(bi)較適合于預期工資收入較為穩(wen)定的借款人辦理。

（二）每月等額本金還款方式

借(jie)款(kuan)期內(nei)每月以相等的額(e)度償(chang)還貸款(kuan)本金(jin)(jin)，這種方(fang)式的特(te)點是貸款(kuan)利息隨本金(jin)(jin)逐月減(jian)少而遞減(jian)。

計算公(gong)式為：月(yue)還款額=貸款本(ben)(ben)金(jin)÷還款期(qi)數+（貸款本(ben)(ben)金(jin)－已歸(gui)還本(ben)(ben)金(jin)累計額）×月(yue)利率。

等額本金還(huan)款(kuan)(kuan)方式在貸款(kuan)(kuan)初期(qi)還(huan)款(kuan)(kuan)壓力(li)大，以后逐期(qi)下(xia)降，適(shi)合于供款(kuan)(kuan)能力(li)較強(qiang)，但預期(qi)收入下(xia)降的(de)職工。

還款原則

技巧一：尋下浮利率 求最低貸款成本

由于金融產品(pin)定價策略(lve)不同(tong)(tong)，同(tong)(tong)一貸(dai)款品(pin)種，在不同(tong)(tong)的銀(yin)行有著不同(tong)(tong)的利率。比如同(tong)(tong)為汽車貸(dai)款，有的銀(yin)行執行的是(shi)(shi)基準利率，有的銀(yin)行則是(shi)(shi)將利率上浮10%—20%，甚至更高。

技巧二：不同還款方式 差異可達萬元

銀行對貸款的歸還規定了多種靈(ling)活多樣的方式，較為常用(yong)的有兩(liang)種———“月均等(deng)額(e)還款”和“月均等(deng)本金(jin)還款”。

技巧三："大額還款"減少貸款總額 省息

充(chong)分(fen)利用與(yu)貸款相(xiang)關(guan)的細微規定(ding)，以進一(yi)步減少貸款成(cheng)本。