【理財投資方法】閑錢如何理財 閑錢投資什(shen)么好(hao)

理財(cai)的(de)五大基本原則 俗語說「人(ren)有(you)兩只腳(jiao)，錢(qian)(qian)有(you)四只腳(jiao)」，現代(dai)人(ren)的(de)生活需求提高，似乎(hu)賺錢(qian)(qian)速(su)度(du)永遠趕不上花錢(qian)(qian)的(de)速(su)度(du)，不過如果能建立正確的(de)理財(cai)觀念(nian)，并正確的(de)理財(cai)，不但可(ke)(ke)以(yi)衣食無(wu)憂，還可(ke)(ke)以(yi)提早享受(shou)人(ren)生！就像(xiang)把雙腳(jiao)踩在風火輪上，可(ke)(ke)以(yi)充(chong)分(fen)駕馭錢(qian)(qian)財(cai)。

觀念正確最重要

許多人(ren)都誤解(jie)，以為理(li)財(cai)(cai)是(shi)(shi)(shi)有錢人(ren)的(de)(de)專利，實際上(shang)，不(bu)(bu)(bu)論錢財(cai)(cai)的(de)(de)多寡，不(bu)(bu)(bu)管是(shi)(shi)(shi)個(ge)人(ren)或是(shi)(shi)(shi)家庭均有理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)必要性。從(cong)觀念上(shang)來說，做(zuo)好理(li)財(cai)(cai)并不(bu)(bu)(bu)難(nan)，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)有效運用和處理(li)錢財(cai)(cai)，讓所有的(de)(de)花費均能發揮最大功效，進而運用各(ge)(ge)種開(kai)源節流的(de)(de)方式，調整各(ge)(ge)項收支(zhi)并不(bu)(bu)(bu)斷(duan)累積財(cai)(cai)富來達成所欲達到(dao)的(de)(de)目(mu)標，舉凡出國旅游、置產準(zhun)備(bei)、儲(chu)備(bei)子女教育基金、準(zhun)備(bei)退休金等皆是(shi)(shi)(shi)，另外保持(chi)貨幣購買力和對抗(kang)通貨膨脹也都是(shi)(shi)(shi)理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)目(mu)的(de)(de)。

目標設定一定要有

然而并(bing)非每個(ge)人都能有效且正(zheng)確(que)的(de)理(li)(li)財(cai)(cai)，在過程中(zhong)一(yi)定(ding)(ding)(ding)要有全盤性(xing)規劃、持續(xu)性(xing)的(de)執行(xing)和(he)適時(shi)(shi)性(xing)的(de)修正(zheng)。根(gen)據各(ge)個(ge)不同階(jie)(jie)段(duan)的(de)需求(qiu)，明確(que)訂定(ding)(ding)(ding)目(mu)標，有計劃存積所需費用(yong)，逐一(yi)完(wan)成(cheng)(cheng)那些目(mu)標及希(xi)望。以家(jia)庭理(li)(li)財(cai)(cai)而言，理(li)(li)財(cai)(cai)規劃應包括三(san)個(ge)層面，如先設定(ding)(ding)(ding)家(jia)庭理(li)(li)財(cai)(cai)目(mu)標，掌握現時(shi)(shi)的(de)收(shou)支資(zi)產狀況，運(yun)用(yong)投(tou)資(zi)累積財(cai)(cai)富。也(ye)就(jiu)是(shi)說，針對各(ge)個(ge)不同時(shi)(shi)期和(he)階(jie)(jie)段(duan)設定(ding)(ding)(ding)目(mu)標，并(bing)弄(nong)清(qing)楚現階(jie)(jie)段(duan)的(de)收(shou)支情形、資(zi)產負債(zhai)狀況，衡量(liang)是(shi)否(fou)有足夠的(de)財(cai)(cai)力去(qu)達成(cheng)(cheng)那些目(mu)標，同時(shi)(shi)透過各(ge)種投(tou)資(zi)工(gong)具進(jin)行(xing)投(tou)資(zi)，以累積財(cai)(cai)力完(wan)成(cheng)(cheng)各(ge)階(jie)(jie)段(duan)的(de)目(mu)標。

而在訂(ding)定各個(ge)階段目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)時，有(you)個(ge)相當(dang)重要的觀念就是(shi)(shi)(shi)，這些目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)都(dou)是(shi)(shi)(shi)未來各種財務行動的指針(zhen)，而且所有(you)的目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)都(dou)必須是(shi)(shi)(shi)具體(ti)的、可(ke)行的，因為具體(ti)化的目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)才能(neng)(neng)讓自己清楚理財真(zhen)正的目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)為何。此外，在思考過程中(zhong)也(ye)能(neng)(neng)顧及可(ke)行性，而不是(shi)(shi)(shi)過于空洞或(huo)是(shi)(shi)(shi)太過好高騖遠、遙不可(ke)及的目(mu)(mu)(mu)標(biao)(biao)。

了解自己風險承擔度有多高

在理(li)財過(guo)程中經常被(bei)忽略(lve)的(de)(de)一個(ge)重(zhong)點即(ji)風險(xian)的(de)(de)承(cheng)(cheng)擔(dan)度(du)，理(li)財時會(hui)有(you)投資行(xing)(xing)為出(chu)現，既然是投資就需面對風險(xian)，進行(xing)(xing)投資前便(bian)需先評(ping)估能否(fou)承(cheng)(cheng)擔(dan)風險(xian)？承(cheng)(cheng)擔(dan)到何(he)種程度(du)？因為任何(he)人在承(cheng)(cheng)擔(dan)風險(xian)時都(dou)會(hui)有(you)一定的(de)(de)限度(du)，超(chao)過(guo)限度(du)，風險(xian)便(bian)會(hui)變成(cheng)壓力或是負擔(dan)，嚴重(zhong)者(zhe)甚(shen)至會(hui)造成(cheng)情緒或是心理(li)上的(de)(de)傷害。

每個人的風(feng)險承(cheng)(cheng)擔(dan)(dan)度都不(bu)一樣，有(you)些人愿意(yi)追(zhui)求較(jiao)高(gao)風(feng)險的投資，有(you)些人則僅愿意(yi)承(cheng)(cheng)受低微的風(feng)險，追(zhui)求略高(gao)于(yu)平(ping)均獲利即(ji)可，也有(you)不(bu)愿承(cheng)(cheng)受任(ren)何風(feng)險，不(bu)做任(ren)何投資。至(zhi)于(yu)一般(ban)對于(yu)風(feng)險的評估需考慮到年齡、收(shou)入(ru)、資產、家庭(ting)負擔(dan)(dan)等(deng)，才不(bu)會讓風(feng)險成為負擔(dan)(dan)。

慎選工具不吃虧

此外，各種投資工具在性質上也不盡相同，常見的投資方式如買股票、房地產、債券或是將錢存在銀行等都可以算是投(tou)資，不同的(de)(de)投(tou)資所(suo)(suo)預期的(de)(de)報(bao)酬(chou)(chou)(chou)也不相(xiang)同，有(you)的(de)(de)報(bao)酬(chou)(chou)(chou)會較(jiao)高(gao)(gao)(gao)，但(dan)(dan)有(you)的(de)(de)則可能損及本(ben)金，有(you)的(de)(de)雖(sui)無虧本(ben)之(zhi)虞但(dan)(dan)報(bao)酬(chou)(chou)(chou)卻(que)極低微，只要(yao)本(ben)金可能出現虧損的(de)(de)即是帶(dai)有(you)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。一(yi)般(ban)而言，報(bao)酬(chou)(chou)(chou)率愈高(gao)(gao)(gao)的(de)(de)投(tou)資工具，風(feng)(feng)險(xian)(xian)也愈高(gao)(gao)(gao)；相(xiang)反地，風(feng)(feng)險(xian)(xian)低者，獲(huo)利也相(xiang)對較(jiao)少，不過值(zhi)得注意的(de)(de)是，承(cheng)擔較(jiao)高(gao)(gao)(gao)風(feng)(feng)險(xian)(xian)的(de)(de)情況下，不一(yi)定會帶(dai)來相(xiang)對較(jiao)高(gao)(gao)(gao)的(de)(de)獲(huo)利機會。所(suo)(suo)以在(zai)投(tou)資時不能只想到獲(huo)取高(gao)(gao)(gao)報(bao)酬(chou)(chou)(chou)而忽略伴隨的(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)。

愈早投資效果愈好

除投資報酬率外，另有一項決定性(xing)的(de)因素即是時間。

許多人(ren)(ren)懂得所謂(wei)理財并不是(shi)選擇高獲利(li)(li)的(de)投資(zi)工具，而是(shi)運(yun)用較穩健(jian)的(de)投資(zi)管道和方式，更重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)他們比別人(ren)(ren)早(zao)開(kai)始投資(zi)，同時(shi)運(yun)用復利(li)(li)的(de)效(xiao)果所產生的(de)報酬來累積財富。時(shi)下最(zui)盛行的(de)定時(shi)定額投資(zi)共同基金便(bian)是(shi)利(li)(li)用復利(li)(li)特性的(de)最(zui)佳寫照。

俗(su)話說「你不(bu)理(li)財(cai)(cai)，財(cai)(cai)不(bu)理(li)你」，在理(li)財(cai)(cai)規劃(hua)時需先厘清本身所處的人生(sheng)階段，確定相關(guan)的財(cai)(cai)務需求才能妥善(shan)做好理(li)財(cai)(cai)安排，實現目標。

人生各階段的理財建議

在(zai)個(ge)人理(li)財(cai)(cai)規劃過程(cheng)中，可將人生階段(duan)(duan)(duan)(duan)分為青年期(qi)、成年期(qi)、成熟期(qi)、退(tui)休期(qi)等階段(duan)(duan)(duan)(duan)。在(zai)踏入社會至結婚前的(de)(de)青年期(qi)，此階段(duan)(duan)(duan)(duan)的(de)(de)特性是可承受較(jiao)高的(de)(de)風(feng)險也(ye)(ye)較(jiao)無投資(zi)能力(li)，此時理(li)財(cai)(cai)重(zhong)點在(zai)于(yu)準(zhun)備結婚購(gou)屋的(de)(de)自備款。而經濟(ji)狀況(kuang)漸趨穩定的(de)(de)成年期(qi)則(ze)需以(yi)購(gou)屋為理(li)財(cai)(cai)主(zhu)旨。到了(le)成熟期(qi)的(de)(de)階段(duan)(duan)(duan)(duan)，已有能力(li)作(zuo)均衡的(de)(de)投資(zi)，同時在(zai)事業上及(ji)收(shou)入面也(ye)(ye)都處于(yu)最佳狀態，這個(ge)階段(duan)(duan)(duan)(duan)的(de)(de)理(li)財(cai)(cai)目標會以(yi)子女(nv)教育或是退(tui)休計劃為訴求。至于(yu)進入退(tui)休期(qi)后，因已屬退(tui)休狀態，相對(dui)(dui)地對(dui)(dui)風(feng)險承擔程(cheng)度也(ye)(ye)隨(sui)之(zhi)降(jiang)低，所以(yi)理(li)財(cai)(cai)的(de)(de)重(zhong)點在(zai)于(yu)顧(gu)及(ji)本金安全和固(gu)定收(shou)益為主(zhu)要考慮(lv)。

市民的(de)投資(zi)意愿其實還是蠻高的(de)，例如大家(jia)都(dou)(dou)愛(ai)(ai)(ai)存錢、愛(ai)(ai)(ai)買房、愛(ai)(ai)(ai)買黃(huang)金……這都(dou)(dou)表明了強烈的(de)投資(zi)意愿。但是如果這些(xie)理財渠(qu)道運用不當，就會成為(wei)吞(tun)噬你辛(xin)苦錢的(de)‘財富黑洞’。

個人投資理財的(de)(de)(de)目標是(shi)保值、增值，核心是(shi)對自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)所有資產進行管(guan)理。只有選擇最適合(he)自(zi)己(ji)的(de)(de)(de)理財產品(pin)，才能(neng)達到最終目的(de)(de)(de)。

閑錢投資要爭取較高收益

國家統計局的(de)最(zui)新數據顯(xian)示，6月份CPI同比增長2.7%。如(ru)果僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)從(cong)數字上(shang)算，目前一年期定存的(de)年利率為(wei)(wei)3%，假設CPI一直保持在2.7%，或許(xu)有人認為(wei)(wei)一萬元(yuan)定存一年跑(pao)贏通脹不說(shuo)，還能賺(zhuan)30元(yuan)。

這樣的(de)計(ji)算(suan)方法并不全面，因為(wei)從實際情況(kuang)出發(fa)，要想讓自己的(de)錢保(bao)值(zhi)、增值(zhi)，還(huan)是要拿(na)閑(xian)錢來投資以獲得更高(gao)的(de)收益。其實從過去10年(nian)國家統計(ji)局公布的(de)官方數據來看(kan)，2000年(nian)至2012年(nian)間，中國物價累計(ji)漲幅(fu)為(wei)31%。而在(zai)過去這10年(nian)，一年(nian)期(qi)定存的(de)利率最高(gao)為(wei)4.14%。

“從簡單(dan)的消費角(jiao)度出發，按照一(yi)年前的年定(ding)存利(li)率3.5%計算，100元(yuan)定(ding)存一(yi)年后，你可(ke)以獲得3.5元(yuan)的利(li)息收入。但也許你每天的早餐都已經(jing)從3元(yuan)漲到了5元(yuan)，那就更別說其他(ta)產品了。”一(yi)位投資(zi)者表示。

定期調整理財目標

存款(kuan)是家庭和個人(ren)理財(cai)規(gui)劃(hua)必不(bu)(bu)可(ke)少的(de)(de)(de)一(yi)部分(fen)，這部分(fen)資(zi)(zi)(zi)金配置(zhi)的(de)(de)(de)首要(yao)(yao)目的(de)(de)(de)不(bu)(bu)是收益(yi)，而是資(zi)(zi)(zi)金安全；剩(sheng)下的(de)(de)(de)閑錢部分(fen)，則需要(yao)(yao)選擇(ze)收益(yi)較高同時又能兼顧安全的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)渠道(dao)。如(ru)今(jin)市場上的(de)(de)(de)個人(ren)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)理財(cai)產(chan)品讓人(ren)眼花(hua)繚(liao)亂，挑(tiao)選個人(ren)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)理財(cai)產(chan)品的(de)(de)(de)前提是對自己(ji)的(de)(de)(de)收支有準確的(de)(de)(de)分(fen)析，“不(bu)(bu)能說我有10萬(wan)元(yuan)，就直(zhi)接選擇(ze)10萬(wan)元(yuan)的(de)(de)(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)產(chan)品。”

建議投資(zi)者(zhe)制(zhi)定合(he)理的(de)(de)(de)理財(cai)目(mu)(mu)標(biao)，“根據自(zi)身條件(jian)和不同的(de)(de)(de)人生經歷，合(he)理制(zhi)定短、中、長期理財(cai)目(mu)(mu)標(biao)，并且每(mei)過一(yi)(yi)段(duan)時間，對自(zi)己原來(lai)所(suo)制(zhi)定的(de)(de)(de)理財(cai)目(mu)(mu)標(biao)進行一(yi)(yi)次(ci)修正。”她說(shuo)，“每(mei)隔半(ban)年(nian)或者(zhe)一(yi)(yi)年(nian)調整一(yi)(yi)次(ci)是比較(jiao)合(he)適的(de)(de)(de)。”