信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)新規對你有(you)何影(ying)響？央行有(you)關負責(ze)人(ren)(ren)表示，近年(nian)來(lai)，隨著(zhu)社會經(jing)濟(ji)快速發展，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)市場(chang)出現了(le)一(yi)些新情(qing)況、新問題，有(you)必要從制度上(shang)進行改革、引導和規范。“下(xia)一(yi)步，人(ren)(ren)民銀行將積(ji)極(ji)推(tui)動發卡(ka)(ka)機構建立健(jian)全(quan)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)利率定價和經(jing)營管理機制，結合信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)市場(chang)發展情(qing)況和社會經(jing)濟(ji)發展需要，穩步推(tui)進信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)(ka)利率市場(chang)化進程。

中國人民(min)銀(yin)行發布《關(guan)于信(xin)用卡(ka)業務(wu)(wu)有關(guan)事項的(de)(de)通知》(以(yi)下簡稱《通知》)，對信(xin)用卡(ka)利率標準(zhun)、免息(xi)還(huan)款期和最低還(huan)款額、預借現(xian)金(jin)業務(wu)(wu)等作出了新(xin)的(de)(de)規定。新(xin)規自2017年1月(yue)1日(ri)起實施(shi)后，剁手族透支的(de)(de)利息(xi)相(xiang)比現(xian)在，最高可(ke)能打七折，免息(xi)期還(huan)可(ke)以(yi)超過60天，甚至每個(ge)月(yue)的(de)(de)最低還(huan)款金(jin)額還(huan)可(ke)以(yi)和銀(yin)行進(jin)行協商。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各家銀行(xing)(xing)的(de)透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)息是(shi)每日萬分之(zhi)五，折(zhe)合成年(nian)化利(li)(li)(li)率高(gao)達18.25%。此次《通知》取消了現(xian)行(xing)(xing)統一規定的(de)信用卡透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)率標(biao)準(zhun)，實行(xing)(xing)透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)率上限(xian)、下(xia)限(xian)區間管理(li)，透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)率上限(xian)為日利(li)(li)(li)率萬分之(zhi)五，透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)率下(xia)限(xian)為日利(li)(li)(li)率萬分之(zhi)五的(de)7折(zhe)。也就是(shi)調整之(zhi)后，日利(li)(li)(li)率萬分之(zhi)五則變成上限(xian)，而下(xia)限(xian)則在(zai)(zai)萬分之(zhi)五上打七折(zhe)，即萬分之(zhi)3.5，也就是(shi)說，以后銀行(xing)(xing)收取用戶透支(zhi)(zhi)利(li)(li)(li)率將在(zai)(zai)0.035%—0.05%之(zhi)間。

新(xin)規(gui)實施以后(hou)，大(da)家辦信用卡可以挑(tiao)挑(tiao)揀(jian)揀(jian)，選擇透(tou)支利率相對較低的了。

此外，新規規定(ding)，信用卡(ka)透支的計結息方式，以及對信用卡(ka)溢繳款是否計付(fu)利息及其(qi)利率(lv)標準，由發卡(ka)機(ji)構自主確定(ding)。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單到(dao)期(qi)時(shi)還(huan)不上最低還(huan)款額?那就必(bi)須交滯(zhi)(zhi)納(na)金了。信(xin)用卡滯(zhi)(zhi)納(na)金指(zhi)的(de)(de)是持(chi)卡人(ren)在信(xin)用卡到(dao)期(qi)還(huan)款日(ri)實際還(huan)款額低于(yu)最低還(huan)款額的(de)(de)情況下(xia)，最低還(huan)款額未(wei)還(huan)部(bu)分要支付滯(zhi)(zhi)納(na)金。

目(mu)前，銀(yin)行收(shou)取的(de)滯(zhi)納(na)金(jin)比例由央行統一規定，為(wei)最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額未還(huan)(huan)部分(fen)的(de)5%。一名用(yong)(yong)(yong)戶信用(yong)(yong)(yong)卡消費(fei)(fei)了(le)1萬元(yuan)，最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額為(wei)1000元(yuan)，到(dao)期還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)日之前沒有還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)，銀(yin)行目(mu)前收(shou)取的(de)信用(yong)(yong)(yong)卡滯(zhi)納(na)金(jin)大(da)多為(wei)1000元(yuan)乘以5%，在實(shi)際收(shou)費(fei)(fei)中，滯(zhi)納(na)金(jin)收(shou)取最(zui)低(di)1元(yuan)。需要(yao)注意(yi)的(de)是，滯(zhi)納(na)金(jin)收(shou)費(fei)(fei)的(de)基數是最(zui)低(di)還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額未還(huan)(huan)部分(fen)。

不(bu)過，由于各家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)政策不(bu)同(tong)，所設(she)的(de)最(zui)低(di)額度也不(bu)盡相同(tong)，目前各行(xing)(xing)對于滯(zhi)納金最(zui)低(di)收(shou)(shou)(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)不(bu)一，工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、農業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、建設(she)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、浦發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)滯(zhi)納金收(shou)(shou)(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)中，對于最(zui)低(di)收(shou)(shou)(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)要求較低(di)，沒(mei)有門(men)檻或(huo)者(zhe)有5元(yuan)(yuan)起的(de)最(zui)低(di)收(shou)(shou)(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)。而招商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、廣發(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)等(deng)最(zui)低(di)滯(zhi)納金收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)標(biao)準(zhun)為最(zui)低(di)10元(yuan)(yuan)或(huo)20元(yuan)(yuan)。此外(wai)，部(bu)分銀(yin)(yin)行(xing)(xing)還設(she)置了滯(zhi)納金收(shou)(shou)(shou)(shou)費(fei)上限，工(gong)商(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)規(gui)定滯(zhi)納金最(zui)高收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)500元(yuan)(yuan)，華夏(xia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)最(zui)高收(shou)(shou)(shou)(shou)取(qu)(qu)2000元(yuan)(yuan)。

在(zai)信用(yong)卡新規中，央(yang)行取(qu)(qu)消了(le)信用(yong)卡滯納金，但這并不等于還不上也不用(yong)罰錢，而是(shi)改(gai)為由(you)銀(yin)行收(shou)取(qu)(qu)“違(wei)約(yue)金”。在(zai)《通(tong)知》中，央(yang)行規定(ding)，對于持卡人(ren)違(wei)約(yue)逾期(qi)未(wei)還款的(de)行為，發卡機(ji)構應與持卡人(ren)通(tong)過協議(yi)約(yue)定(ding)是(shi)否收(shou)取(qu)(qu)違(wei)約(yue)金，以(yi)及(ji)相關收(shou)取(qu)(qu)方(fang)式和標準(zhun)。也就是(shi)說，今后違(wei)約(yue)金怎么(me)收(shou)取(qu)(qu)，可能將(jiang)由(you)信用(yong)卡中心與持卡人(ren)共(gong)同決定(ding)，持卡人(ren)將(jiang)有(you)機(ji)會(hui)“貨比三(san)家”。

不過，多位(wei)銀行業人士表示，這還(huan)不能代(dai)表持卡人有了完全的議價(jia)權，“比如降(jiang)低甚(shen)(shen)至免收逾(yu)期違約金，持卡人可能延遲很久(jiu)還(huan)款甚(shen)(shen)至不還(huan)，這樣銀行就要背負壞賬增加的風險(xian)，所以(yi)預計和此前不會有很大變化(hua)”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對大部分(fen)持卡(ka)人(ren)來說，信用卡(ka)預(yu)借(jie)現金(jin)并不陌生。而此次新規對預(yu)借(jie)現金(jin)業(ye)務(wu)也進行(xing)相關規定。

預借(jie)現金分(fen)為(wei)三類：提取(qu)(qu)、轉賬和充值。首先，提取(qu)(qu)是指(zhi)持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)通(tong)過(guo)ATM等自助機具(ju)以現鈔形式獲得信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)預借(jie)現金額(e)(e)度(du)內資金，由現行的每卡(ka)(ka)(ka)每日(ri)(ri)累(lei)(lei)計2000元，提高到每卡(ka)(ka)(ka)每日(ri)(ri)累(lei)(lei)計不得超(chao)過(guo)人(ren)民幣1萬元。持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)通(tong)過(guo)柜面辦理信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)額(e)(e)度(du)內的現金提取(qu)(qu)業務，額(e)(e)度(du)由發卡(ka)(ka)(ka)機構與持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)通(tong)過(guo)協議約定(ding)。這項限制(zhi)的取(qu)(qu)消將更(geng)加方便(bian)持(chi)卡(ka)(ka)(ka)人(ren)向信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)“借(jie)錢”。

現(xian)金(jin)轉(zhuan)(zhuan)賬，是指持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)預借現(xian)金(jin)額(e)度內(nei)資(zi)(zi)金(jin)劃(hua)轉(zhuan)(zhuan)到本人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)結(jie)算(suan)賬戶;《通(tong)知》首(shou)次允(yun)許持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)將信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)預借現(xian)金(jin)額(e)度內(nei)資(zi)(zi)金(jin)劃(hua)轉(zhuan)(zhuan)到本人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)結(jie)算(suan)賬戶(一般儲蓄(xu)卡(ka)(ka)賬戶均為結(jie)算(suan)賬戶)，但不得轉(zhuan)(zhuan)至其他信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)賬戶(信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)代(dai)償業務)和他人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)結(jie)算(suan)與支付賬戶。通(tong)過(guo)各類(lei)渠道辦理現(xian)金(jin)轉(zhuan)(zhuan)賬業務的每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)限(xian)額(e)，由(you)發卡(ka)(ka)機構與持(chi)卡(ka)(ka)人(ren)(ren)通(tong)過(guo)協議約定。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現金充值方面，是指持(chi)卡人將(jiang)信用卡預借現金額(e)度內資金劃(hua)轉到本(ben)人在非銀行支付機(ji)構開立的支付賬戶。

充(chong)值的現行政策是(shi)不(bu)允許(xu)使用信用卡(ka)向(xiang)諸如第三方(fang)支付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶充(chong)值，這次變更為由銀行自行確定(ding)是(shi)否允許(xu)預借現金(jin)(jin)額度的資金(jin)(jin)劃轉到本人(ren)在(zai)非銀行支付(fu)(fu)機構開立(li)的支付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶。也就是(shi)說，當借記卡(ka)沒有充(chong)足資金(jin)(jin)時(shi)，信用卡(ka)將可以為微信、等第三方(fang)支付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶充(chong)值。

不(bu)過，為(wei)(wei)第三(san)方賬(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)實際也有指定(ding)路徑和限額。央(yang)行(xing)強(qiang)調，“規(gui)定(ding)現金(jin)轉賬(zhang)、現金(jin)充(chong)值(zhi)的(de)收款賬(zhang)戶(hu)應(ying)分別為(wei)(wei)本(ben)人(ren)銀行(xing)結算賬(zhang)戶(hu)、本(ben)人(ren)支(zhi)付賬(zhang)戶(hu)，禁止不(bu)同信用卡之(zhi)間的(de)轉賬(zhang)。”

不過，記者也了解到(dao)，即(ji)便(bian)可以(yi)用信用卡為微信、等第三方(fang)支付(fu)賬戶(hu)充值，銀(yin)行的利(li)息還(huan)是存在的。而(er)且(qie)，預借現(xian)金無法享受免息還(huan)款，所(suo)以(yi)從取(qu)現(xian)當天起，銀(yin)行將(jiang)按日(ri)利(li)率(lv)萬分之五計(ji)收(shou)利(li)息，并且(qie)按月計(ji)收(shou)復利(li)。