信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡新規對你有何影響(xiang)？央行有關負責人(ren)表示，近年來，隨著社會經濟快速(su)發展(zhan)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡市(shi)場(chang)(chang)出(chu)現了(le)一(yi)些新情(qing)況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和(he)(he)規范。“下一(yi)步(bu)，人(ren)民銀行將積極推動發卡機(ji)構建立健全信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡利率定價和(he)(he)經營管理(li)機(ji)制，結(jie)合信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡市(shi)場(chang)(chang)發展(zhan)情(qing)況和(he)(he)社會經濟發展(zhan)需要，穩步(bu)推進信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡利率市(shi)場(chang)(chang)化進程。

中國人民銀(yin)行(xing)發布《關(guan)于信(xin)用(yong)卡(ka)業(ye)務(wu)有關(guan)事(shi)項的(de)通知》(以下簡(jian)稱《通知》)，對信(xin)用(yong)卡(ka)利(li)率(lv)標準、免(mian)息(xi)還款(kuan)期和(he)最低(di)還款(kuan)額(e)、預借現金業(ye)務(wu)等作(zuo)出了新的(de)規(gui)定。新規(gui)自2017年1月1日起實施后，剁手族透(tou)支的(de)利(li)息(xi)相(xiang)比現在，最高(gao)可(ke)能打七折，免(mian)息(xi)期還可(ke)以超(chao)過60天，甚至每個月的(de)最低(di)還款(kuan)金額(e)還可(ke)以和(he)銀(yin)行(xing)進行(xing)協商(shang)。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各家銀(yin)行的(de)(de)透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)息(xi)是每(mei)日(ri)(ri)萬(wan)分(fen)之(zhi)五，折合(he)成年化利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)高達18.25%。此次(ci)《通知》取消了(le)現行統一規定的(de)(de)信用(yong)卡(ka)透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)標準，實(shi)行透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)上(shang)限(xian)、下(xia)限(xian)區間管理，透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)上(shang)限(xian)為(wei)日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)萬(wan)分(fen)之(zhi)五，透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)下(xia)限(xian)為(wei)日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)萬(wan)分(fen)之(zhi)五的(de)(de)7折。也就是調整之(zhi)后，日(ri)(ri)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)萬(wan)分(fen)之(zhi)五則變成上(shang)限(xian)，而下(xia)限(xian)則在萬(wan)分(fen)之(zhi)五上(shang)打七折，即萬(wan)分(fen)之(zhi)3.5，也就是說，以后銀(yin)行收取用(yong)戶透(tou)(tou)(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)(lv)將在0.035%—0.05%之(zhi)間。

新規實施以后，大家辦信用卡可(ke)以挑(tiao)(tiao)挑(tiao)(tiao)揀揀，選(xuan)擇(ze)透(tou)支利率相對較低(di)的(de)了。

此外，新(xin)規(gui)規(gui)定，信(xin)用卡透支的計(ji)(ji)結息方式，以及對信(xin)用卡溢繳款是否(fou)計(ji)(ji)付利息及其利率標準(zhun)，由發卡機構自主確定。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單(dan)到期(qi)時還(huan)(huan)(huan)不上最(zui)低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)?那就必須交滯(zhi)納(na)金了(le)。信(xin)用卡滯(zhi)納(na)金指的(de)是(shi)持卡人在信(xin)用卡到期(qi)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)日實際還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)低于(yu)最(zui)低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)的(de)情況(kuang)下，最(zui)低還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)未還(huan)(huan)(huan)部分(fen)要支付(fu)滯(zhi)納(na)金。

目前(qian)，銀(yin)行收(shou)取的(de)滯(zhi)(zhi)納金(jin)比例(li)由央(yang)行統一規(gui)定，為(wei)最(zui)低(di)還(huan)(huan)款額未還(huan)(huan)部分的(de)5%。一名用(yong)戶信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)消費(fei)(fei)了1萬元，最(zui)低(di)還(huan)(huan)款額為(wei)1000元，到期還(huan)(huan)款日之前(qian)沒有(you)還(huan)(huan)款，銀(yin)行目前(qian)收(shou)取的(de)信(xin)(xin)用(yong)卡(ka)滯(zhi)(zhi)納金(jin)大多為(wei)1000元乘(cheng)以5%，在(zai)實際收(shou)費(fei)(fei)中，滯(zhi)(zhi)納金(jin)收(shou)取最(zui)低(di)1元。需要注意的(de)是(shi)，滯(zhi)(zhi)納金(jin)收(shou)費(fei)(fei)的(de)基數是(shi)最(zui)低(di)還(huan)(huan)款額未還(huan)(huan)部分。

不(bu)過，由于(yu)(yu)各家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)政策(ce)不(bu)同，所設的(de)最(zui)低額度也不(bu)盡(jin)相同，目前各行(xing)(xing)(xing)(xing)對(dui)于(yu)(yu)滯納(na)(na)金最(zui)低收費(fei)(fei)標(biao)(biao)(biao)準不(bu)一，工(gong)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、農(nong)業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、建設銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、浦(pu)發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)滯納(na)(na)金收費(fei)(fei)標(biao)(biao)(biao)準中，對(dui)于(yu)(yu)最(zui)低收費(fei)(fei)標(biao)(biao)(biao)準要求較(jiao)低，沒(mei)有門檻或者有5元(yuan)起的(de)最(zui)低收費(fei)(fei)標(biao)(biao)(biao)準。而招(zhao)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、廣發銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)等(deng)最(zui)低滯納(na)(na)金收取(qu)標(biao)(biao)(biao)準為(wei)最(zui)低10元(yuan)或20元(yuan)。此外，部(bu)分銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)還設置了滯納(na)(na)金收費(fei)(fei)上限，工(gong)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)規定滯納(na)(na)金最(zui)高收取(qu)500元(yuan)，華夏銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)最(zui)高收取(qu)2000元(yuan)。

在(zai)信用(yong)卡(ka)新規(gui)中，央(yang)行(xing)取消了信用(yong)卡(ka)滯納金，但這并不等于(yu)還(huan)(huan)不上也不用(yong)罰錢(qian)，而是(shi)改(gai)為(wei)由銀行(xing)收取“違(wei)(wei)(wei)約(yue)金”。在(zai)《通(tong)知》中，央(yang)行(xing)規(gui)定(ding)，對(dui)于(yu)持(chi)卡(ka)人(ren)違(wei)(wei)(wei)約(yue)逾期未還(huan)(huan)款的行(xing)為(wei)，發卡(ka)機(ji)(ji)構應與持(chi)卡(ka)人(ren)通(tong)過協議約(yue)定(ding)是(shi)否收取違(wei)(wei)(wei)約(yue)金，以及相關收取方式和標準。也就(jiu)是(shi)說(shuo)，今后違(wei)(wei)(wei)約(yue)金怎(zen)么收取，可能將由信用(yong)卡(ka)中心(xin)與持(chi)卡(ka)人(ren)共同(tong)決定(ding)，持(chi)卡(ka)人(ren)將有機(ji)(ji)會“貨比三家(jia)”。

不(bu)過，多位銀行業人(ren)士表示，這(zhe)還不(bu)能代表持(chi)卡人(ren)有(you)了完全的(de)議價(jia)權，“比如(ru)降(jiang)低甚至免收逾期違(wei)約(yue)金，持(chi)卡人(ren)可能延遲很久還款甚至不(bu)還，這(zhe)樣銀行就要背負壞賬增加(jia)的(de)風險，所(suo)以預計和此前(qian)不(bu)會有(you)很大變化(hua)”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對大(da)部分持卡(ka)人來說，信(xin)用卡(ka)預借現金并不陌(mo)生。而此次新規對預借現金業務也進行相關規定。

預借(jie)現(xian)金(jin)(jin)分為(wei)三類：提(ti)取(qu)(qu)、轉賬和充值(zhi)。首先(xian)，提(ti)取(qu)(qu)是指持卡(ka)(ka)人(ren)通過(guo)ATM等自(zi)助機具以現(xian)鈔形式(shi)獲(huo)得信用卡(ka)(ka)預借(jie)現(xian)金(jin)(jin)額(e)度(du)內資金(jin)(jin)，由現(xian)行的(de)每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)累(lei)計2000元，提(ti)高到每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)累(lei)計不得超過(guo)人(ren)民幣(bi)1萬元。持卡(ka)(ka)人(ren)通過(guo)柜(ju)面辦理信用卡(ka)(ka)額(e)度(du)內的(de)現(xian)金(jin)(jin)提(ti)取(qu)(qu)業務，額(e)度(du)由發卡(ka)(ka)機構與持卡(ka)(ka)人(ren)通過(guo)協(xie)議約定。這(zhe)項限制的(de)取(qu)(qu)消將更加方便(bian)持卡(ka)(ka)人(ren)向信用卡(ka)(ka)“借(jie)錢”。

現(xian)金轉賬(zhang)(zhang)(zhang)，是指持(chi)(chi)卡人(ren)將信(xin)用(yong)(yong)卡預借現(xian)金額度(du)內資金劃(hua)轉到本人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)結(jie)算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶;《通(tong)知》首次允許持(chi)(chi)卡人(ren)將信(xin)用(yong)(yong)卡預借現(xian)金額度(du)內資金劃(hua)轉到本人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)結(jie)算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(一般儲蓄卡賬(zhang)(zhang)(zhang)戶均為結(jie)算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶)，但(dan)不得轉至其他(ta)信(xin)用(yong)(yong)卡賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(信(xin)用(yong)(yong)卡代償業(ye)務(wu))和他(ta)人(ren)銀(yin)行(xing)(xing)結(jie)算(suan)與支付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶。通(tong)過(guo)各類渠道辦理現(xian)金轉賬(zhang)(zhang)(zhang)業(ye)務(wu)的(de)每(mei)卡每(mei)日限額，由(you)發卡機構與持(chi)(chi)卡人(ren)通(tong)過(guo)協(xie)議約定。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現金充值方(fang)面，是指持(chi)卡人將信用卡預(yu)借現金額度內資金劃轉到(dao)本(ben)人在(zai)非銀行支付(fu)機構開立的支付(fu)賬戶。

充(chong)值的(de)現(xian)行政(zheng)策是不(bu)允(yun)許使用信(xin)用卡向諸如第(di)三方支付賬(zhang)戶充(chong)值，這次變更為(wei)由銀行自行確定是否允(yun)許預借(jie)現(xian)金(jin)(jin)額度(du)的(de)資金(jin)(jin)劃轉到本人在非銀行支付機構開立的(de)支付賬(zhang)戶。也就是說，當借(jie)記卡沒有充(chong)足資金(jin)(jin)時，信(xin)用卡將可以為(wei)微(wei)信(xin)、等(deng)第(di)三方支付賬(zhang)戶充(chong)值。

不(bu)過(guo)，為(wei)第(di)三方賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)(zhi)實際也有(you)指定(ding)路徑和限額。央行強調，“規定(ding)現金轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)、現金充(chong)值(zhi)(zhi)的(de)收款賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)應(ying)分別為(wei)本人(ren)(ren)銀行結算賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)、本人(ren)(ren)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)，禁止不(bu)同信用卡之間(jian)的(de)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)。”

不過，記者也了(le)解到，即(ji)便可(ke)以用信(xin)用卡為(wei)微信(xin)、等第三方(fang)支付賬戶充(chong)值，銀行(xing)的利息還是存在的。而(er)且(qie)，預借(jie)現(xian)金無(wu)法享受免息還款，所以從取現(xian)當天起，銀行(xing)將按日利率萬(wan)分之五計收利息，并(bing)且(qie)按月計收復利。