信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)新規(gui)對你有何影響？央行有關(guan)負責人表(biao)示，近(jin)年(nian)來，隨著(zhu)社會經濟(ji)快(kuai)速發展(zhan)，信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)市場出現了一些新情況、新問題，有必要從制度上進(jin)行改(gai)革、引導(dao)和規(gui)范(fan)。“下一步，人民銀行將積極推動發卡(ka)機構建立健全信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)利(li)率定價和經營管理機制，結合信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)市場發展(zhan)情況和社會經濟(ji)發展(zhan)需(xu)要，穩步推進(jin)信(xin)(xin)(xin)用(yong)卡(ka)利(li)率市場化(hua)進(jin)程(cheng)。

中國人民銀行發布《關于信(xin)用卡業務有關事項的(de)通知》(以下簡稱《通知》)，對信(xin)用卡利率(lv)標(biao)準(zhun)、免息(xi)(xi)還(huan)(huan)款(kuan)期(qi)和最低還(huan)(huan)款(kuan)額、預(yu)借現金(jin)業務等作出(chu)了新的(de)規定。新規自2017年1月1日起實(shi)施后(hou)，剁手族透支的(de)利息(xi)(xi)相比現在，最高(gao)可能打七折，免息(xi)(xi)期(qi)還(huan)(huan)可以超過60天，甚至每個(ge)月的(de)最低還(huan)(huan)款(kuan)金(jin)額還(huan)(huan)可以和銀行進行協(xie)商。

1、透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前(qian)，各(ge)家(jia)銀行(xing)的(de)(de)透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)息是每日(ri)萬(wan)(wan)分之(zhi)五(wu)，折合成年化利(li)(li)(li)率(lv)高達18.25%。此次《通知》取(qu)(qu)消了(le)現行(xing)統一規定的(de)(de)信用(yong)卡透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)率(lv)標準，實行(xing)透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)率(lv)上(shang)限(xian)(xian)、下(xia)限(xian)(xian)區間管理，透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)率(lv)上(shang)限(xian)(xian)為日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)(wan)分之(zhi)五(wu)，透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)率(lv)下(xia)限(xian)(xian)為日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)(wan)分之(zhi)五(wu)的(de)(de)7折。也就是調整之(zhi)后，日(ri)利(li)(li)(li)率(lv)萬(wan)(wan)分之(zhi)五(wu)則(ze)變(bian)成上(shang)限(xian)(xian)，而下(xia)限(xian)(xian)則(ze)在(zai)萬(wan)(wan)分之(zhi)五(wu)上(shang)打七(qi)折，即萬(wan)(wan)分之(zhi)3.5，也就是說，以(yi)后銀行(xing)收取(qu)(qu)用(yong)戶透(tou)(tou)支利(li)(li)(li)率(lv)將在(zai)0.035%—0.05%之(zhi)間。

新(xin)規實施以(yi)后，大(da)家辦信用卡可以(yi)挑(tiao)挑(tiao)揀揀，選擇透(tou)支利率相對(dui)較(jiao)低的(de)了。

此外，新規規定(ding)，信用(yong)卡(ka)透支的計結息方式，以及(ji)對(dui)信用(yong)卡(ka)溢(yi)繳款(kuan)是(shi)否(fou)計付(fu)利息及(ji)其利率(lv)標(biao)準，由發卡(ka)機構自(zi)主(zhu)確(que)定(ding)。

2、滯納金改叫“違約金”，還多少可有商有量

賬單到(dao)期(qi)時還(huan)不(bu)上最低(di)(di)還(huan)款額?那就必(bi)須(xu)交滯納(na)金(jin)了。信用卡滯納(na)金(jin)指的(de)是持(chi)卡人(ren)在信用卡到(dao)期(qi)還(huan)款日實(shi)際還(huan)款額低(di)(di)于最低(di)(di)還(huan)款額的(de)情況下，最低(di)(di)還(huan)款額未還(huan)部分要支付滯納(na)金(jin)。

目前，銀行收(shou)取(qu)的(de)滯納(na)金(jin)比例(li)由央行統一規定(ding)，為最(zui)低還款(kuan)額未還部分的(de)5%。一名用(yong)(yong)戶信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)消費了(le)1萬元(yuan)，最(zui)低還款(kuan)額為1000元(yuan)，到(dao)期還款(kuan)日(ri)之前沒有還款(kuan)，銀行目前收(shou)取(qu)的(de)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)滯納(na)金(jin)大多為1000元(yuan)乘以(yi)5%，在(zai)實際收(shou)費中，滯納(na)金(jin)收(shou)取(qu)最(zui)低1元(yuan)。需要注意的(de)是，滯納(na)金(jin)收(shou)費的(de)基數是最(zui)低還款(kuan)額未還部分。

不(bu)過(guo)，由于各家(jia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)政策(ce)不(bu)同(tong)，所設(she)的(de)最(zui)(zui)低額度也(ye)不(bu)盡相同(tong)，目前各行(xing)(xing)對(dui)于滯(zhi)(zhi)納金最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)不(bu)一，工商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、農業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、建(jian)設(she)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浦(pu)發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)滯(zhi)(zhi)納金收(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)中(zhong)，對(dui)于最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)要求較低，沒(mei)有門檻(jian)或者有5元(yuan)起的(de)最(zui)(zui)低收(shou)(shou)費(fei)標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)。而招(zhao)商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、交通銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、興業銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、廣發(fa)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等最(zui)(zui)低滯(zhi)(zhi)納金收(shou)(shou)取標(biao)準(zhun)(zhun)(zhun)為最(zui)(zui)低10元(yuan)或20元(yuan)。此外(wai)，部分銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)還(huan)設(she)置了滯(zhi)(zhi)納金收(shou)(shou)費(fei)上限，工商(shang)(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)規定滯(zhi)(zhi)納金最(zui)(zui)高收(shou)(shou)取500元(yuan)，華夏(xia)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)最(zui)(zui)高收(shou)(shou)取2000元(yuan)。

在信(xin)用(yong)(yong)卡新規中(zhong)，央行取(qu)(qu)(qu)消(xiao)了(le)信(xin)用(yong)(yong)卡滯納金，但這并不(bu)等于(yu)還不(bu)上也不(bu)用(yong)(yong)罰(fa)錢，而(er)是(shi)(shi)改(gai)為(wei)由銀行收(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)“違約(yue)金”。在《通(tong)知》中(zhong)，央行規定(ding)，對于(yu)持卡人(ren)違約(yue)逾期未(wei)還款的(de)行為(wei)，發卡機構應與持卡人(ren)通(tong)過協議約(yue)定(ding)是(shi)(shi)否收(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)違約(yue)金，以及(ji)相關收(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)方式和標準。也就是(shi)(shi)說，今后違約(yue)金怎么收(shou)(shou)取(qu)(qu)(qu)，可能將由信(xin)用(yong)(yong)卡中(zhong)心(xin)與持卡人(ren)共同決定(ding)，持卡人(ren)將有機會“貨比三家”。

不(bu)過，多位銀行業人士表(biao)示，這還不(bu)能(neng)代表(biao)持(chi)卡(ka)(ka)人有了完(wan)全(quan)的議價(jia)權，“比如(ru)降低甚至免收逾期違(wei)約金(jin)，持(chi)卡(ka)(ka)人可能(neng)延遲很(hen)久還款甚至不(bu)還，這樣銀行就要(yao)背負壞賬增加的風險(xian)，所以預計和此前不(bu)會有很(hen)大變化”。

3、ATM每日取現額度增至一萬元

對大(da)部分持卡人來說(shuo)，信(xin)用卡預借(jie)現(xian)金并不陌生。而(er)此次(ci)新規(gui)對預借(jie)現(xian)金業務也進行相關規(gui)定(ding)。

預借(jie)現(xian)(xian)金(jin)(jin)分(fen)為(wei)三類(lei)：提(ti)取(qu)、轉(zhuan)賬和充值。首先，提(ti)取(qu)是指(zhi)持卡(ka)(ka)人(ren)通過ATM等(deng)自助機具以(yi)現(xian)(xian)鈔形(xing)式獲得信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)預借(jie)現(xian)(xian)金(jin)(jin)額度內(nei)資金(jin)(jin)，由(you)現(xian)(xian)行的(de)每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)累計2000元(yuan)，提(ti)高到每(mei)卡(ka)(ka)每(mei)日(ri)累計不(bu)得超過人(ren)民幣1萬(wan)元(yuan)。持卡(ka)(ka)人(ren)通過柜面辦(ban)理信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)額度內(nei)的(de)現(xian)(xian)金(jin)(jin)提(ti)取(qu)業(ye)務，額度由(you)發卡(ka)(ka)機構(gou)與(yu)持卡(ka)(ka)人(ren)通過協議(yi)約定。這項限制的(de)取(qu)消將更(geng)加(jia)方便持卡(ka)(ka)人(ren)向信(xin)用(yong)卡(ka)(ka)“借(jie)錢”。

現金(jin)(jin)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)，是(shi)指(zhi)持卡人(ren)將信(xin)用(yong)卡預借現金(jin)(jin)額度內(nei)資金(jin)(jin)劃轉(zhuan)到本(ben)人(ren)銀(yin)行(xing)結算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶;《通(tong)(tong)知》首次允許持卡人(ren)將信(xin)用(yong)卡預借現金(jin)(jin)額度內(nei)資金(jin)(jin)劃轉(zhuan)到本(ben)人(ren)銀(yin)行(xing)結算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(一般儲蓄卡賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶均為結算(suan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶)，但(dan)不得轉(zhuan)至其他(ta)(ta)信(xin)用(yong)卡賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(信(xin)用(yong)卡代(dai)償業務)和(he)他(ta)(ta)人(ren)銀(yin)行(xing)結算(suan)與(yu)支付賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶。通(tong)(tong)過各類渠道辦理現金(jin)(jin)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)業務的每(mei)卡每(mei)日限額，由發卡機構與(yu)持卡人(ren)通(tong)(tong)過協議約(yue)定。

4、信用卡可充值微信，利息按取現算

現金充值方(fang)面，是指(zhi)持(chi)卡(ka)人將(jiang)信用卡(ka)預借現金額(e)度內資金劃轉(zhuan)到本(ben)人在非銀行支付機(ji)構開立的(de)支付賬戶(hu)。

充(chong)值(zhi)(zhi)的現行政策是(shi)不(bu)允(yun)許(xu)(xu)使用信用卡(ka)向諸如(ru)第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)(zhi)，這(zhe)次變更為由銀(yin)行自行確定是(shi)否允(yun)許(xu)(xu)預(yu)借(jie)現金額度的資(zi)金劃(hua)轉到本(ben)人在非銀(yin)行支(zhi)付機構開立的支(zhi)付賬(zhang)(zhang)戶(hu)。也就是(shi)說，當借(jie)記卡(ka)沒(mei)有充(chong)足資(zi)金時，信用卡(ka)將(jiang)可以為微信、等第三(san)(san)方(fang)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)(zhi)。

不(bu)過，為第(di)三方(fang)賬(zhang)(zhang)戶(hu)充(chong)值(zhi)實際(ji)也有指定(ding)(ding)路徑和限額。央(yang)行強(qiang)調，“規(gui)定(ding)(ding)現金(jin)轉賬(zhang)(zhang)、現金(jin)充(chong)值(zhi)的收(shou)款(kuan)賬(zhang)(zhang)戶(hu)應分(fen)別為本人銀行結算賬(zhang)(zhang)戶(hu)、本人支付賬(zhang)(zhang)戶(hu)，禁止不(bu)同信用(yong)卡之(zhi)間的轉賬(zhang)(zhang)。”

不(bu)過，記(ji)者也了解到(dao)，即(ji)便(bian)可以用(yong)信(xin)用(yong)卡為微信(xin)、等第三方支付(fu)賬戶充(chong)值，銀行的利(li)息還是存在的。而且，預借(jie)現(xian)(xian)金無法享受(shou)免息還款，所以從取現(xian)(xian)當(dang)天起，銀行將按日利(li)率萬分之(zhi)五計(ji)(ji)收利(li)息，并且按月計(ji)(ji)收復(fu)利(li)。