20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許(xu)你(ni)(ni)還沒有意(yi)識到，作為白(bai)(bai)領的你(ni)(ni)，當每(mei)月(yue)(yue)的工資都被公司直接(jie)打在(zai)了(le)卡上，自己用多(duo)(duo)少(shao)取多(duo)(duo)少(shao)，每(mei)月(yue)(yue)節余部(bu)分放在(zai)卡里吃活期(qi)利息時，這(zhe)種多(duo)(duo)數同事們都采用的做法，已經(jing)讓(rang)你(ni)(ni)白(bai)(bai)白(bai)(bai)丟掉(diao)了(le)三倍左右的定期(qi)利息，看似幾十元(yuan)到幾百(bai)元(yuan)的差別，時間一(yi)長損失可(ke)就大了(le)。更重(zhong)要的是，這(zhe)種方法非常不利于資本的積累，這(zhe)樣的“不理財”方式(shi)，讓(rang)你(ni)(ni)實現(xian)第一(yi)個10萬元(yuan)目標難了(le)不少(shao)。

所以，先從你(ni)的活期存款開始吧。

據了解，目(mu)前(qian)各家銀行(xing)都有自(zi)(zi)動轉存服務，用戶(hu)(hu)(hu)可(ke)以(yi)憑工(gong)資(zi)卡和(he)(he)有效身(shen)份證件，到(dao)銀行(xing)柜(ju)臺開通這項服務，并可(ke)設定一(yi)個轉存點(dian)，讓資(zi)金(jin)在定期賬戶(hu)(hu)(hu)和(he)(he)活期賬戶(hu)(hu)(hu)間(jian)自(zi)(zi)動劃轉。通過(guo)這項業務，工(gong)薪族可(ke)完全實(shi)(shi)現(xian)為自(zi)(zi)己(ji)量身(shen)定制理財(cai)方案的(de)(de)目(mu)的(de)(de)，如設定零(ling)用錢金(jin)額、選擇定期儲蓄比例和(he)(he)期限等，實(shi)(shi)現(xian)資(zi)金(jin)在活期、定期、通知(zhi)存款、約(yue)(yue)定轉存等賬戶(hu)(hu)(hu)間(jian)的(de)(de)自(zi)(zi)主流(liu)動，提高理財(cai)效率和(he)(he)資(zi)金(jin)收益率。據統(tong)計，如果資(zi)金(jin)平(ping)均(jun)分配為三個月定期到(dao)兩年(nian)定期，一(yi)年(nian)下來(lai)可(ke)以(yi)達到(dao)約(yue)(yue)1.75%的(de)(de)年(nian)綜(zong)合收益率。不(bu)過(guo)，需要注意的(de)(de)是，不(bu)同(tong)銀行(xing)的(de)(de)轉存起點(dian)和(he)(he)時間(jian)有所不(bu)同(tong)。

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例(li)如，假(jia)如您的月(yue)工(gong)資(zi)為6000元，與工(gong)資(zi)發(fa)放銀行(xing)簽(qian)訂了儲蓄協議，委托銀行(xing)在自己(ji)的活期(qi)(qi)工(gong)資(zi)賬(zhang)戶(hu)中(zhong)每月(yue)保留2500元，其余資(zi)金按20%、30%和50%的比例(li)，分別轉存(cun)到三個月(yue)、一年(nian)和三年(nian)的定(ding)(ding)期(qi)(qi)子(zi)賬(zhang)戶(hu)上。如果您的零用錢超過2500元，銀行(xing)會按利息損失(shi)最小原則，由電腦(nao)系統從其定(ding)(ding)期(qi)(qi)子(zi)賬(zhang)戶(hu)中(zhong)選擇最近存(cun)入(ru)的定(ding)(ding)期(qi)(qi)存(cun)款提前支(zhi)取，但如果當天補(bu)足取款，也不會造成(cheng)利息損失(shi)。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)整(zheng)取(qu)(qu)，就是每月(yue)固定存(cun)額(e)(e)，一(yi)般5元起存(cun)，存(cun)期(qi)(qi)分一(yi)年(nian)、三年(nian)、五年(nian)，存(cun)款金額(e)(e)由儲戶自定，每月(yue)存(cun)入(ru)一(yi)次，到期(qi)(qi)支取(qu)(qu)本息(xi)，其利息(xi)計(ji)算(suan)方法(fa)與(yu)整(zheng)存(cun)整(zheng)取(qu)(qu)定期(qi)(qi)儲蓄存(cun)款計(ji)息(xi)方法(fa)一(yi)致。中途(tu)如有(you)漏存(cun)，應在次月(yue)補(bu)齊，未補(bu)存(cun)者，到期(qi)(qi)支取(qu)(qu)時(shi)按實存(cun)金額(e)(e)和實際存(cun)期(qi)(qi)，以支取(qu)(qu)日(ri)人民銀(yin)行公告的活期(qi)(qi)利率計(ji)算(suan)利息(xi)。

零存(cun)整取可以(yi)說是一種強制存(cun)款(kuan)的方法，每月固定(ding)存(cun)入相同(tong)金額的錢(qian)，想不(bu)做“月光族”者(zhe)可以(yi)通過這種方法養成“節流”的好(hao)習(xi)慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(ju)、記(ji)賬式(shi)國債(zhai)、金(jin)(jin)融債(zhai)、協議存(cun)款等(deng)穩健型金(jin)(jin)融產品的開放式(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)，因(yin)為(wei)它(ta)(ta)不像其(qi)他開放式(shi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)一樣有(you)認購(gou)和贖(shu)回(hui)費用，所以投資者(zhe)可(ke)以把它(ta)(ta)當(dang)成“活期儲蓄(xu)”，而隨時購(gou)買和贖(shu)回(hui)，從發出(chu)贖(shu)回(hui)指(zhi)令到可(ke)以取現一般需要(yao)2至3個工(gong)作日。

定期定額申購基金

定(ding)期定(ding)額申購基(ji)金(jin)(jin)很適合工薪族達到強制儲蓄的(de)目標(biao)。已上(shang)市的(de)各種開放式(shi)基(ji)金(jin)(jin)的(de)數目已達到上(shang)百只(zhi)，它(ta)們的(de)主發(fa)行(xing)渠(qu)道就是(shi)銀(yin)行(xing)。那么，經常光顧銀(yin)行(xing)的(de)工薪族，不(bu)(bu)妨(fang)選(xuan)(xuan)定(ding)其(qi)代銷(xiao)的(de)某只(zhi)基(ji)金(jin)(jin)，跟(gen)銀(yin)行(xing)簽訂一個(ge)協議(yi)約定(ding)每(mei)月(yue)(yue)扣(kou)款(kuan)金(jin)(jin)額，以后每(mei)月(yue)(yue)銀(yin)行(xing)就會從你(ni)的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)賬戶中扣(kou)除(chu)約定(ding)款(kuan)項，劃到基(ji)金(jin)(jin)賬戶完(wan)成(cheng)基(ji)金(jin)(jin)的(de)申購。這種方(fang)式(shi)有(you)利于分散風險，長期穩定(ding)增值。這種投(tou)資(zi)(zi)法(fa)，不(bu)(bu)必掌握太(tai)多的(de)專業知(zhi)識(shi)，不(bu)(bu)必費心(xin)選(xuan)(xuan)定(ding)購買(mai)的(de)時點(dian)，只(zhi)需耐心(xin)一些堅持中長期持有(you)，并且在(zai)一般情(qing)況下，基(ji)金(jin)(jin)定(ding)投(tou)的(de)收益會高于零(ling)存(cun)整(zheng)取的(de)利息(xi)。正(zheng)因為此，它(ta)甚至是(shi)工薪族為孩(hai)子儲備教育金(jin)(jin)或籌劃養老(lao)金(jin)(jin)的(de)一個(ge)優良(liang)選(xuan)(xuan)擇。

定期定額買基(ji)金，選定哪(na)只基(ji)金特別重(zhong)要。一般來說(shuo)，這種投資(zi)方式適合股(gu)票(piao)型基(ji)金或偏股(gu)票(piao)型混合基(ji)金，選擇(ze)的重(zhong)要標準是看它的長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一些股(gu)份制銀(yin)行有一種(zhong)“月(yue)(yue)(yue)計(ji)劃”的(de)存款(kuan)方(fang)式，年收益可(ke)(ke)達到活期存款(kuan)的(de)3.3倍，通知存款(kuan)的(de)1.5倍，只要單個(ge)賬戶余額(e)超過1萬元(yuan)，就可(ke)(ke)以(yi)在(zai)每(mei)月(yue)(yue)(yue)下旬(xun)與銀(yin)行約(yue)定(ding)理財(cai)月(yue)(yue)(yue)計(ji)劃，銀(yin)行每(mei)月(yue)(yue)(yue)1日對外發布上(shang)期收益情況，并容許投資者在(zai)每(mei)月(yue)(yue)(yue)5日至25日終止方(fang)案，以(yi)保證資金的(de)流動性，預期年收益率為(wei)1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作(zuo)了幾年之(zhi)后，或許你已經有(you)了10萬元左右的(de)存款，就可以好好打理一(yi)下多年積蓄，讓它加快增值速度了。

首先，應該把一半(ban)積蓄放在銀行存款(kuan)或(huo)國(guo)債上(shang)，這些錢的(de)作用不是增加收入，而(er)是保本，避免讓財富(fu)暴(bao)露在不可控制的(de)風險下。

除存款和國債(zhai)之外，還可以關注一下其他低(di)風險理財產(chan)品(pin)，如(ru)人民幣理財產(chan)品(pin)和貨幣市場基金(jin)，投資這些理財產(chan)品(pin)本金(jin)較安全(quan)，雖然給出(chu)的收益率都(dou)是預(yu)期(qi)(qi)收益率，沒有絕(jue)對(dui)的保(bao)證，但實際上收益率波動范圍(wei)并不大。比如(ru)拿出(chu)1萬-2萬元投入到貨幣或債(zhai)券型開放式基金(jin)里面，它(ta)可以替(ti)代活期(qi)(qi)存款。

在保證流動性和低(di)風(feng)險的情況下，貨幣(bi)市場基(ji)金(jin)收(shou)益(yi)率(lv)一般為2%左右。貨幣(bi)基(ji)金(jin)一般不收(shou)取贖回(hui)費用，管理費用也較低(di)，轉換又很靈活，本(ben)金(jin)的安全性很高，又是免稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加理財(cai)收入(ru)的(de)同時，仍然要把工(gong)作收入(ru)積累下來，當初攢下第一個十萬(wan)的(de)勁頭(tou)千萬(wan)不能松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪(xin)族來說，收(shou)(shou)(shou)(shou)入有(you)兩(liang)個(ge)(ge)來源(yuan)：工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)入和理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入。在(zai)只(zhi)有(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)入沒有(you)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入的(de)(de)(de)情況下，積累人生(sheng)(sheng)第一個(ge)(ge)十萬，通常是(shi)需要相當毅力的(de)(de)(de)，而(er)(er)要積累第二個(ge)(ge)十萬，就(jiu)有(you)很多(duo)捷徑了(le)(le)，因(yin)為有(you)了(le)(le)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)本(ben)錢，錢生(sheng)(sheng)錢就(jiu)容易多(duo)了(le)(le)。目前銀(yin)行一年期(qi)定存利率是(shi)3.87%，活期(qi)更(geng)是(shi)只(zhi)有(you)0.81%，錢放在(zai)銀(yin)行不(bu)動(dong)，利息還不(bu)夠彌補(bu)物價上(shang)漲。所以(yi)，一旦有(you)了(le)(le)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)的(de)(de)(de)本(ben)錢，就(jiu)不(bu)能只(zhi)靠工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)入了(le)(le)，應逐(zhu)步(bu)提(ti)高理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入在(zai)總收(shou)(shou)(shou)(shou)入中的(de)(de)(de)比重(zhong)。隨(sui)著年齡的(de)(de)(de)增長，以(yi)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入逐(zhu)步(bu)取(qu)代工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)入是(shi)必(bi)經的(de)(de)(de)過程，直至退休后只(zhi)有(you)理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入而(er)(er)沒有(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)(shou)入。及(ji)早(zao)開始理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)，就(jiu)有(you)機會提(ti)早(zao)退休享受(shou)生(sheng)(sheng)活，下面這個(ge)(ge)“理(li)財(cai)(cai)(cai)(cai)方程式(shi)”可以(yi)給大(da)家(jia)一些(xie)啟(qi)發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財(cai)方(fang)程式的概念十分(fen)簡單。首(shou)先，把一半積蓄放在銀行存款(kuan)或國債上，這(zhe)些錢(qian)的作用不(bu)是增加(jia)收入，而是保本(ben)，避免讓財(cai)富暴露在不(bu)可(ke)控制的風險下(xia)。除存款(kuan)和國債外，還可(ke)以關注一下(xia)其(qi)它(ta)低風險理(li)財(cai)產品(pin)，如人民幣理(li)財(cai)產品(pin)和貨幣市(shi)場(chang)基(ji)金，投資這(zhe)些理(li)財(cai)產品(pin)本(ben)金較安(an)全(quan)，雖然給出的收益(yi)率(lv)(lv)都是預(yu)期收益(yi)率(lv)(lv)，沒有絕(jue)對(dui)的保證(zheng)，但實際上收益(yi)率(lv)(lv)波動范圍并不(bu)大(da)。

接下(xia)來就是(shi)如何錢生錢了，建議大家(jia)將(jiang)“攻”的(de)(de)資(zi)金(jin)分(fen)為“穩(wen)攻”和“強攻”。穩(wen)攻部分(fen)，對于(yu)有(you)一(yi)定投(tou)資(zi)理財概念的(de)(de)人，可以選一(yi)些波動度較(jiao)小(xiao)、報酬表(biao)現(xian)較(jiao)穩(wen)健的(de)(de)理財產品，如混合型(xing)基金(jin)、大型(xing)藍籌股(gu)等(deng)(deng)，追(zhui)求的(de)(de)年(nian)收益率在5%-10%不等(deng)(deng)。不過，投(tou)資(zi)前要(yao)做一(yi)些功課(ke)，選出好(hao)的(de)(de)股(gu)票和基金(jin)才(cai)行(xing);同時(shi)還需有(you)投(tou)資(zi)組合的(de)(de)概念，通(tong)過分(fen)散投(tou)資(zi)來降低風險(xian)。

至(zhi)于強(qiang)攻部(bu)分，就是投(tou)(tou)資理財中最刺激的(de)部(bu)分了(le)，如成長型(xing)(xing)股票(piao)、股票(piao)型(xing)(xing)基金、期貨(huo)等，既有(you)機會讓人一個月(yue)賺(zhuan)10%，也有(you)可能一個月(yue)賠掉10%。投(tou)(tou)資這(zhe)些(xie)高(gao)風險高(gao)收益的(de)理財產品，有(you)相當高(gao)的(de)知識(shi)與經驗門坎，對(dui)于不擅長投(tou)(tou)資的(de)工薪族(zu)，最好(hao)先以穩攻方式進行(xing)，在比較有(you)投(tou)(tou)資心得、功力較深厚(hou)之后，再加入(ru)強(qiang)攻一族(zu)中去追求更高(gao)的(de)收益率。

需指出(chu)的是(shi)，“理(li)財(cai)方程式(shi)”的攻(gong)守(shou)比(bi)重(zhong)是(shi)可以靈(ling)活調整的，主(zhu)要(yao)取(qu)決于個人(ren)風(feng)險(xian)偏(pian)好(hao)和(he)理(li)財(cai)目(mu)標，如果能夠承受一定(ding)風(feng)險(xian)且短期內(nei)無較大資金支出(chu)計劃，則可提高(gao)強(qiang)(qiang)攻(gong)部分的比(bi)例，但建議(yi)該部分比(bi)重(zhong)不要(yao)超過50%。對于保守(shou)型的投資人(ren)，則可增加穩守(shou)的比(bi)例，減少強(qiang)(qiang)攻(gong)的比(bi)例。

最后，努力增(zeng)加理財收入(ru)的(de)(de)(de)同時(shi)，仍然要(yao)把工作收入(ru)積累下(xia)來(lai)，當(dang)初(chu)攢下(xia)第一個(ge)十(shi)萬的(de)(de)(de)勁頭千萬不(bu)能松懈(xie)。如果能保留定期儲蓄(xu)的(de)(de)(de)好習(xi)慣，同時(shi)堅持(chi)投資(zi)理財，擁有下(xia)一個(ge)十(shi)萬一定不(bu)會太久。