20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你還沒(mei)有意(yi)識到(dao)(dao)，作(zuo)為白(bai)領(ling)的(de)你，當每(mei)月的(de)工資都被公司(si)直接(jie)打(da)在(zai)了(le)卡上，自己用多(duo)少(shao)取多(duo)少(shao)，每(mei)月節余(yu)部(bu)分放在(zai)卡里吃活期(qi)(qi)利息時(shi)，這種多(duo)數同事們(men)都采用的(de)做法，已經讓(rang)你白(bai)白(bai)丟(diu)掉了(le)三倍左右(you)的(de)定期(qi)(qi)利息，看(kan)似(si)幾十元到(dao)(dao)幾百元的(de)差別，時(shi)間一長(chang)損失可就大了(le)。更重要的(de)是，這種方法非常不(bu)利于資本的(de)積累，這樣(yang)的(de)“不(bu)理財(cai)”方式，讓(rang)你實現第(di)一個10萬元目標難了(le)不(bu)少(shao)。

所以，先從你的活期(qi)存款開始吧(ba)。

據了解，目(mu)前各家銀行(xing)都有自(zi)動轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)服務，用(yong)戶(hu)(hu)可(ke)(ke)以(yi)憑工資(zi)卡和有效身份證(zheng)件，到(dao)銀行(xing)柜(ju)臺開通這項服務，并(bing)可(ke)(ke)設定(ding)一(yi)個轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)點(dian)，讓資(zi)金(jin)(jin)在定(ding)期賬戶(hu)(hu)和活(huo)(huo)期賬戶(hu)(hu)間自(zi)動劃轉(zhuan)。通過(guo)這項業(ye)務，工薪族可(ke)(ke)完全(quan)實(shi)現為自(zi)己量身定(ding)制理(li)財方案(an)的目(mu)的，如設定(ding)零(ling)用(yong)錢(qian)金(jin)(jin)額、選(xuan)擇定(ding)期儲蓄比例和期限等，實(shi)現資(zi)金(jin)(jin)在活(huo)(huo)期、定(ding)期、通知存(cun)(cun)(cun)款、約(yue)定(ding)轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)等賬戶(hu)(hu)間的自(zi)主(zhu)流動，提(ti)高理(li)財效率(lv)和資(zi)金(jin)(jin)收益(yi)率(lv)。據統(tong)計，如果資(zi)金(jin)(jin)平均分(fen)配為三個月定(ding)期到(dao)兩年定(ding)期，一(yi)年下來(lai)可(ke)(ke)以(yi)達到(dao)約(yue)1.75%的年綜合收益(yi)率(lv)。不(bu)過(guo)，需(xu)要注意的是，不(bu)同(tong)銀行(xing)的轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)起點(dian)和時(shi)間有所不(bu)同(tong)。

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例(li)如，假如您的月(yue)(yue)(yue)工(gong)資(zi)(zi)為(wei)6000元(yuan)，與工(gong)資(zi)(zi)發放(fang)銀行(xing)簽訂了儲蓄協議，委托銀行(xing)在(zai)自己的活期工(gong)資(zi)(zi)賬戶中每月(yue)(yue)(yue)保(bao)留2500元(yuan)，其余資(zi)(zi)金按20%、30%和50%的比例(li)，分別轉存到三(san)個月(yue)(yue)(yue)、一年和三(san)年的定期子賬戶上(shang)。如果(guo)您的零用錢超過2500元(yuan)，銀行(xing)會按利息損(sun)失最小原則，由電(dian)腦系統從其定期子賬戶中選(xuan)擇最近存入的定期存款提前(qian)支取(qu)，但如果(guo)當天(tian)補足(zu)取(qu)款，也不會造成(cheng)利息損(sun)失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)(cun)(cun)整取(qu)，就是每月固定(ding)存(cun)(cun)(cun)額(e)，一(yi)般5元起存(cun)(cun)(cun)，存(cun)(cun)(cun)期(qi)分一(yi)年、三(san)年、五年，存(cun)(cun)(cun)款金額(e)由儲戶自定(ding)，每月存(cun)(cun)(cun)入一(yi)次(ci)，到(dao)期(qi)支(zhi)取(qu)本息，其利息計算方(fang)法與整存(cun)(cun)(cun)整取(qu)定(ding)期(qi)儲蓄存(cun)(cun)(cun)款計息方(fang)法一(yi)致(zhi)。中途如(ru)有漏存(cun)(cun)(cun)，應(ying)在次(ci)月補(bu)齊，未補(bu)存(cun)(cun)(cun)者(zhe)，到(dao)期(qi)支(zhi)取(qu)時按實(shi)存(cun)(cun)(cun)金額(e)和(he)實(shi)際存(cun)(cun)(cun)期(qi)，以(yi)支(zhi)取(qu)日人(ren)民銀行公告(gao)的活期(qi)利率計算利息。

零存整(zheng)取可(ke)以(yi)說是一種強(qiang)制存款的方(fang)法(fa)，每月(yue)固定存入(ru)相(xiang)同金額的錢(qian)，想不做“月(yue)光(guang)族”者可(ke)以(yi)通過這(zhe)種方(fang)法(fa)養成(cheng)“節流(liu)”的好習(xi)慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央(yang)行票據、記賬式國(guo)債(zhai)、金融債(zhai)、協議(yi)存款等穩(wen)健型金融產品的(de)開放式基金，因為它(ta)(ta)不(bu)像其他開放式基金一樣(yang)有認購和贖回(hui)(hui)費用，所以(yi)投資者可(ke)(ke)以(yi)把它(ta)(ta)當成“活期儲(chu)蓄(xu)”，而隨時購買(mai)和贖回(hui)(hui)，從發出贖回(hui)(hui)指令到可(ke)(ke)以(yi)取現一般需要(yao)2至3個工(gong)作日(ri)。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)(ding)期(qi)定(ding)(ding)(ding)額申(shen)購基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)很適合工(gong)(gong)(gong)薪(xin)族達到(dao)強(qiang)制(zhi)儲蓄的(de)(de)目(mu)標。已(yi)上(shang)市(shi)的(de)(de)各(ge)種開放式基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)數(shu)目(mu)已(yi)達到(dao)上(shang)百只，它們(men)的(de)(de)主(zhu)發(fa)行(xing)(xing)渠道就是銀(yin)行(xing)(xing)。那么(me)，經常光顧銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)工(gong)(gong)(gong)薪(xin)族，不(bu)妨選定(ding)(ding)(ding)其代銷的(de)(de)某(mou)只基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，跟銀(yin)行(xing)(xing)簽訂一個協議約定(ding)(ding)(ding)每月扣款金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額，以后每月銀(yin)行(xing)(xing)就會從你的(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)中(zhong)扣除(chu)約定(ding)(ding)(ding)款項，劃到(dao)基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)賬戶(hu)(hu)完成基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)申(shen)購。這種方式有利于分散風險，長期(qi)穩定(ding)(ding)(ding)增(zeng)值。這種投資(zi)法，不(bu)必掌握太多的(de)(de)專業知識(shi)，不(bu)必費心(xin)選定(ding)(ding)(ding)購買的(de)(de)時點，只需(xu)耐心(xin)一些(xie)堅持中(zhong)長期(qi)持有，并且在(zai)一般(ban)情況下，基金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)(ding)(ding)投的(de)(de)收益會高于零(ling)存整(zheng)取的(de)(de)利息(xi)。正因為此，它甚至是工(gong)(gong)(gong)薪(xin)族為孩子儲備教育金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)或(huo)籌(chou)劃養老金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)一個優良(liang)選擇。

定(ding)期定(ding)額買基(ji)金，選(xuan)定(ding)哪只基(ji)金特別重要。一般來說，這種(zhong)投資方式適合股(gu)票型基(ji)金或偏股(gu)票型混(hun)合基(ji)金，選(xuan)擇的重要標準(zhun)是(shi)看它的長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一些股份制銀(yin)行有一種(zhong)“月(yue)(yue)計(ji)劃(hua)”的存(cun)款(kuan)方式，年(nian)收(shou)(shou)益(yi)可達到活期存(cun)款(kuan)的3.3倍(bei)，通知(zhi)存(cun)款(kuan)的1.5倍(bei)，只要(yao)單個賬戶余額超過1萬元(yuan)，就可以在每(mei)月(yue)(yue)下(xia)旬與銀(yin)行約定(ding)理財(cai)月(yue)(yue)計(ji)劃(hua)，銀(yin)行每(mei)月(yue)(yue)1日(ri)對外發布上期收(shou)(shou)益(yi)情況，并容(rong)許(xu)投資(zi)者在每(mei)月(yue)(yue)5日(ri)至(zhi)25日(ri)終(zhong)止方案(an)，以保證資(zi)金(jin)的流動(dong)性，預期年(nian)收(shou)(shou)益(yi)率為1.7%至(zhi)2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作了(le)幾(ji)年之后(hou)，或許你已經有了(le)10萬元左右的存款，就可以好(hao)好(hao)打理(li)一下多年積蓄，讓它加(jia)快(kuai)增(zeng)值速度了(le)。

首(shou)先，應該把(ba)一半積蓄放在銀行存(cun)款(kuan)或國債上，這(zhe)些錢的(de)(de)作用不(bu)是(shi)增加收入，而是(shi)保本，避免讓財富暴(bao)露(lu)在不(bu)可控制的(de)(de)風險(xian)下。

除存(cun)款(kuan)(kuan)和國(guo)債之外，還(huan)可(ke)以關注一(yi)下(xia)其他低風險理財產品(pin)(pin)，如人民幣(bi)理財產品(pin)(pin)和貨幣(bi)市場基(ji)金(jin)，投(tou)資這些理財產品(pin)(pin)本金(jin)較安全，雖然給出的收益(yi)率都是預期收益(yi)率，沒有絕對的保證(zheng)，但實際上(shang)收益(yi)率波(bo)動(dong)范圍并不大(da)。比如拿(na)出1萬(wan)-2萬(wan)元(yuan)投(tou)入到貨幣(bi)或債券(quan)型開放式基(ji)金(jin)里面，它可(ke)以替代活期存(cun)款(kuan)(kuan)。

在保證流(liu)動性(xing)(xing)和低(di)風險的情況下，貨幣市(shi)場基金(jin)收(shou)益(yi)率一般為(wei)2%左右。貨幣基金(jin)一般不(bu)收(shou)取贖回費用，管(guan)理費用也較低(di)，轉換(huan)又很靈活，本金(jin)的安全性(xing)(xing)很高，又是免稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努(nu)力增加理財收入的同時(shi)，仍然要把工作收入積累(lei)下(xia)來，當初攢(zan)下(xia)第一個十萬(wan)的勁頭千萬(wan)不能松懈(xie)。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工(gong)(gong)(gong)(gong)薪族來說，收(shou)(shou)(shou)入(ru)有(you)兩(liang)個來源(yuan)：工(gong)(gong)(gong)(gong)作收(shou)(shou)(shou)入(ru)和理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)。在(zai)只(zhi)有(you)工(gong)(gong)(gong)(gong)作收(shou)(shou)(shou)入(ru)沒有(you)理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)的(de)(de)情況下，積累人(ren)生第一(yi)(yi)個十(shi)萬，通常(chang)是需要相當(dang)毅力的(de)(de)，而(er)要積累第二(er)個十(shi)萬，就(jiu)有(you)很(hen)多(duo)(duo)捷(jie)徑(jing)了(le)(le)(le)，因為有(you)了(le)(le)(le)理(li)(li)財的(de)(de)本錢，錢生錢就(jiu)容易多(duo)(duo)了(le)(le)(le)。目前銀行一(yi)(yi)年期定存利(li)率是3.87%，活(huo)期更是只(zhi)有(you)0.81%，錢放在(zai)銀行不(bu)動，利(li)息還不(bu)夠(gou)彌補物價上漲(zhang)。所以，一(yi)(yi)旦有(you)了(le)(le)(le)理(li)(li)財的(de)(de)本錢，就(jiu)不(bu)能只(zhi)靠(kao)工(gong)(gong)(gong)(gong)作收(shou)(shou)(shou)入(ru)了(le)(le)(le)，應逐步提(ti)高(gao)理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)在(zai)總收(shou)(shou)(shou)入(ru)中的(de)(de)比重(zhong)。隨著(zhu)年齡(ling)的(de)(de)增長，以理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)逐步取(qu)代工(gong)(gong)(gong)(gong)作收(shou)(shou)(shou)入(ru)是必(bi)經的(de)(de)過程，直至退(tui)休(xiu)后只(zhi)有(you)理(li)(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)而(er)沒有(you)工(gong)(gong)(gong)(gong)作收(shou)(shou)(shou)入(ru)。及(ji)早(zao)開(kai)始理(li)(li)財，就(jiu)有(you)機(ji)會提(ti)早(zao)退(tui)休(xiu)享受生活(huo)，下面這(zhe)個“理(li)(li)財方程式(shi)”可以給大家一(yi)(yi)些啟發(fa)。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財方程式的概念(nian)十分簡單(dan)。首先，把一(yi)半積蓄放在(zai)銀(yin)行存款或(huo)國(guo)債(zhai)上，這(zhe)些(xie)錢的作用不是增加收入，而是保本，避(bi)免讓財富(fu)暴露在(zai)不可控制的風(feng)險(xian)下。除存款和國(guo)債(zhai)外，還(huan)可以關注一(yi)下其它低風(feng)險(xian)理(li)財產品，如人民幣理(li)財產品和貨幣市場基(ji)金，投資這(zhe)些(xie)理(li)財產品本金較(jiao)安全，雖然給出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但(dan)實際(ji)上收益率波動范圍并不大。

接(jie)下來(lai)就是(shi)如何錢(qian)生錢(qian)了，建議大(da)(da)家將“攻(gong)”的(de)(de)資金(jin)分(fen)(fen)為“穩(wen)(wen)攻(gong)”和“強(qiang)攻(gong)”。穩(wen)(wen)攻(gong)部分(fen)(fen)，對于有一(yi)定(ding)投資理財概念(nian)的(de)(de)人，可(ke)以選(xuan)一(yi)些(xie)波動(dong)度較小(xiao)、報酬表現(xian)較穩(wen)(wen)健(jian)的(de)(de)理財產品，如混合型(xing)基(ji)金(jin)、大(da)(da)型(xing)藍籌(chou)股等(deng)，追求的(de)(de)年(nian)收(shou)益率在(zai)5%-10%不等(deng)。不過，投資前(qian)要做(zuo)一(yi)些(xie)功課(ke)，選(xuan)出(chu)好的(de)(de)股票(piao)和基(ji)金(jin)才行(xing);同時還需有投資組合的(de)(de)概念(nian)，通(tong)過分(fen)(fen)散投資來(lai)降低風(feng)險。

至于強(qiang)攻(gong)部(bu)分(fen)，就是(shi)投(tou)資(zi)理(li)財中最(zui)刺激的(de)部(bu)分(fen)了，如成長型股票、股票型基金、期(qi)貨等，既有(you)(you)機會(hui)讓人一(yi)個月賺10%，也有(you)(you)可(ke)能(neng)一(yi)個月賠掉10%。投(tou)資(zi)這些(xie)高風險高收益(yi)的(de)理(li)財產(chan)品(pin)，有(you)(you)相當高的(de)知識與經驗門坎(kan)，對于不擅長投(tou)資(zi)的(de)工薪族(zu)，最(zui)好(hao)先以(yi)穩(wen)攻(gong)方式進(jin)行，在(zai)比較(jiao)有(you)(you)投(tou)資(zi)心(xin)得、功力較(jiao)深厚之后，再(zai)加入強(qiang)攻(gong)一(yi)族(zu)中去追(zhui)求更高的(de)收益(yi)率。

需指出的(de)(de)(de)是(shi)，“理財方程式”的(de)(de)(de)攻(gong)守比(bi)(bi)重是(shi)可(ke)以(yi)靈活調(diao)整的(de)(de)(de)，主(zhu)要取(qu)決于(yu)個人風險偏好和理財目標，如果能夠(gou)承受一定風險且短期內無較大資金支出計劃，則(ze)可(ke)提高強攻(gong)部(bu)分的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，但建議該部(bu)分比(bi)(bi)重不要超過(guo)50%。對于(yu)保守型(xing)的(de)(de)(de)投(tou)資人，則(ze)可(ke)增加穩守的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，減少強攻(gong)的(de)(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)。

最(zui)后，努(nu)力增加(jia)理財收入(ru)的同時，仍(reng)然要(yao)把工作收入(ru)積累下來，當(dang)初攢(zan)下第一(yi)個(ge)(ge)十萬的勁頭(tou)千萬不(bu)能(neng)松懈。如(ru)果(guo)能(neng)保留定(ding)(ding)期儲蓄的好習(xi)慣，同時堅持投資理財，擁有下一(yi)個(ge)(ge)十萬一(yi)定(ding)(ding)不(bu)會太久。