20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)還沒有意識到，作為白領的(de)你(ni)，當每(mei)月的(de)工資(zi)都被(bei)公(gong)司直接打在了卡上，自己用多(duo)(duo)少取多(duo)(duo)少，每(mei)月節余部(bu)分放(fang)在卡里吃活期利息時，這種多(duo)(duo)數同(tong)事們(men)都采(cai)用的(de)做法，已經(jing)讓你(ni)白白丟掉了三(san)倍(bei)左右的(de)定期利息，看似幾(ji)十元到幾(ji)百元的(de)差(cha)別，時間一長損失可就大了。更(geng)重要的(de)是(shi)，這種方法非常不利于資(zi)本的(de)積(ji)累，這樣(yang)的(de)“不理財”方式，讓你(ni)實現第一個10萬元目標難了不少。

所(suo)以，先(xian)從你的活期存款開始吧。

據(ju)了解(jie)，目(mu)前各(ge)家銀(yin)行都有(you)(you)自(zi)動轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)服務(wu)，用戶(hu)可以憑工(gong)資(zi)(zi)卡和(he)(he)(he)有(you)(you)效身份(fen)證件，到(dao)銀(yin)行柜臺開通這(zhe)項服務(wu)，并(bing)可設(she)定(ding)(ding)一(yi)個轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)點，讓資(zi)(zi)金在(zai)定(ding)(ding)期賬(zhang)戶(hu)和(he)(he)(he)活期賬(zhang)戶(hu)間自(zi)動劃轉(zhuan)。通過這(zhe)項業務(wu)，工(gong)薪族可完全實現(xian)為自(zi)己量(liang)身定(ding)(ding)制理財方案的(de)目(mu)的(de)，如(ru)設(she)定(ding)(ding)零用錢金額、選(xuan)擇定(ding)(ding)期儲蓄比(bi)例和(he)(he)(he)期限等(deng)，實現(xian)資(zi)(zi)金在(zai)活期、定(ding)(ding)期、通知存(cun)(cun)(cun)款、約定(ding)(ding)轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)等(deng)賬(zhang)戶(hu)間的(de)自(zi)主流動，提高理財效率(lv)(lv)和(he)(he)(he)資(zi)(zi)金收益率(lv)(lv)。據(ju)統計，如(ru)果(guo)資(zi)(zi)金平均分配(pei)為三個月定(ding)(ding)期到(dao)兩年定(ding)(ding)期，一(yi)年下來可以達(da)到(dao)約1.75%的(de)年綜合收益率(lv)(lv)。不(bu)過，需要注意的(de)是(shi)，不(bu)同(tong)銀(yin)行的(de)轉(zhuan)存(cun)(cun)(cun)起點和(he)(he)(he)時間有(you)(you)所不(bu)同(tong)。

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例(li)如(ru)，假如(ru)您(nin)的(de)月工(gong)(gong)資(zi)為6000元(yuan)，與工(gong)(gong)資(zi)發放銀(yin)(yin)行(xing)簽訂了儲蓄協(xie)議，委托(tuo)銀(yin)(yin)行(xing)在自己的(de)活期(qi)工(gong)(gong)資(zi)賬戶(hu)(hu)中每(mei)月保留2500元(yuan)，其余資(zi)金按20%、30%和50%的(de)比例(li)，分別轉存到三個月、一(yi)年和三年的(de)定期(qi)子(zi)賬戶(hu)(hu)上。如(ru)果您(nin)的(de)零用(yong)錢超過2500元(yuan)，銀(yin)(yin)行(xing)會(hui)按利息(xi)損失最(zui)小原則(ze)，由電腦系統(tong)從其定期(qi)子(zi)賬戶(hu)(hu)中選擇最(zui)近存入的(de)定期(qi)存款提前支取，但如(ru)果當(dang)天補足取款，也不(bu)會(hui)造成利息(xi)損失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)(cun)整取，就是每(mei)月固定(ding)存(cun)(cun)額(e)(e)，一般5元起存(cun)(cun)，存(cun)(cun)期(qi)(qi)分一年、三年、五年，存(cun)(cun)款金額(e)(e)由(you)儲戶自定(ding)，每(mei)月存(cun)(cun)入一次(ci)，到期(qi)(qi)支(zhi)取本息(xi)，其利息(xi)計(ji)算方法與整存(cun)(cun)整取定(ding)期(qi)(qi)儲蓄(xu)存(cun)(cun)款計(ji)息(xi)方法一致。中途如有漏(lou)存(cun)(cun)，應在次(ci)月補齊，未(wei)補存(cun)(cun)者(zhe)，到期(qi)(qi)支(zhi)取時按實(shi)存(cun)(cun)金額(e)(e)和實(shi)際存(cun)(cun)期(qi)(qi)，以支(zhi)取日人(ren)民銀行公告的(de)活期(qi)(qi)利率計(ji)算利息(xi)。

零存整取可以(yi)說是一種強制存款(kuan)的方(fang)法，每月固定存入相同金額的錢，想不(bu)做“月光族(zu)”者可以(yi)通過(guo)這(zhe)種方(fang)法養成“節流”的好習慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(ju)、記(ji)賬式國債(zhai)、金融債(zhai)、協議存款(kuan)等(deng)穩健型金融產品的開(kai)(kai)放式基金，因為它(ta)不像(xiang)其他開(kai)(kai)放式基金一樣有認購(gou)和贖(shu)回費用(yong)，所以投資者(zhe)可以把它(ta)當成(cheng)“活期儲蓄”，而(er)隨時購(gou)買和贖(shu)回，從發出(chu)贖(shu)回指令到可以取現(xian)一般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金

定(ding)期(qi)定(ding)額申(shen)購基金(jin)(jin)很(hen)適合工(gong)薪族達到(dao)強(qiang)制(zhi)儲蓄的(de)(de)(de)目標。已(yi)上市的(de)(de)(de)各種(zhong)開放式基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)數目已(yi)達到(dao)上百只(zhi)，它們(men)的(de)(de)(de)主發(fa)行渠道就是銀(yin)行。那么，經(jing)常光顧銀(yin)行的(de)(de)(de)工(gong)薪族，不妨選定(ding)其(qi)代銷的(de)(de)(de)某只(zhi)基金(jin)(jin)，跟銀(yin)行簽訂一個(ge)協議(yi)約定(ding)每(mei)月扣款(kuan)金(jin)(jin)額，以(yi)后每(mei)月銀(yin)行就會從你的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)賬(zhang)戶中(zhong)扣除約定(ding)款(kuan)項，劃(hua)到(dao)基金(jin)(jin)賬(zhang)戶完成(cheng)基金(jin)(jin)的(de)(de)(de)申(shen)購。這種(zhong)方式有利于(yu)(yu)分散風(feng)險(xian)，長(chang)期(qi)穩定(ding)增值(zhi)。這種(zhong)投資法，不必掌握太多的(de)(de)(de)專業(ye)知識(shi)，不必費(fei)心選定(ding)購買(mai)的(de)(de)(de)時點，只(zhi)需耐(nai)心一些堅持(chi)中(zhong)長(chang)期(qi)持(chi)有，并且在一般情況下，基金(jin)(jin)定(ding)投的(de)(de)(de)收益會高于(yu)(yu)零(ling)存整取的(de)(de)(de)利息。正因為(wei)此，它甚至是工(gong)薪族為(wei)孩子儲備教育金(jin)(jin)或籌(chou)劃(hua)養老金(jin)(jin)的(de)(de)(de)一個(ge)優(you)良(liang)選擇。

定(ding)期定(ding)額(e)買(mai)基(ji)金(jin)，選定(ding)哪只基(ji)金(jin)特別重要(yao)。一般(ban)來(lai)說，這種投資方式適合股票型基(ji)金(jin)或偏股票型混合基(ji)金(jin)，選擇的(de)重要(yao)標準(zhun)是看它(ta)的(de)長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一(yi)些股份制(zhi)銀(yin)行(xing)(xing)有一(yi)種(zhong)“月(yue)(yue)(yue)計劃(hua)”的(de)存款(kuan)方式，年(nian)收(shou)益可(ke)達到活期(qi)(qi)存款(kuan)的(de)3.3倍，通知存款(kuan)的(de)1.5倍，只要單個賬戶余(yu)額超過(guo)1萬元，就可(ke)以(yi)在每月(yue)(yue)(yue)下旬與銀(yin)行(xing)(xing)約定理財月(yue)(yue)(yue)計劃(hua)，銀(yin)行(xing)(xing)每月(yue)(yue)(yue)1日(ri)對外發布(bu)上期(qi)(qi)收(shou)益情況，并(bing)容(rong)許投(tou)資者(zhe)在每月(yue)(yue)(yue)5日(ri)至25日(ri)終止(zhi)方案，以(yi)保證資金的(de)流動性，預期(qi)(qi)年(nian)收(shou)益率(lv)為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作了幾年之后，或許你(ni)已經有(you)了10萬元(yuan)左右的存(cun)款，就(jiu)可以好好打理一下多(duo)年積(ji)蓄，讓它加快增(zeng)值速度了。

首先(xian)，應該把一半積蓄放在銀行存款或國債(zhai)上，這些錢的(de)作用不是(shi)增(zeng)加收入，而是(shi)保本，避免讓財富暴露在不可控制的(de)風險下。

除存款(kuan)(kuan)和(he)國債之外，還可以(yi)關注一下其他低風險(xian)理(li)財產品，如(ru)人民幣(bi)(bi)理(li)財產品和(he)貨(huo)幣(bi)(bi)市場基金，投資(zi)這些理(li)財產品本(ben)金較安全，雖然給(gei)出的收益率都是預期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波(bo)動(dong)范(fan)圍并不大。比如(ru)拿出1萬-2萬元投入到貨(huo)幣(bi)(bi)或債券型開放式基金里面(mian)，它(ta)可以(yi)替代活(huo)期存款(kuan)(kuan)。

在保(bao)證流(liu)動(dong)性和低(di)風(feng)險的情(qing)況下，貨幣市場基金收益率一般(ban)(ban)為2%左(zuo)右(you)。貨幣基金一般(ban)(ban)不(bu)收取贖回費用(yong)，管理費用(yong)也較低(di)，轉換又(you)很靈活，本金的安全(quan)性很高，又(you)是免(mian)稅(shui)的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加(jia)理財收入(ru)的同(tong)時，仍然(ran)要把工作收入(ru)積累(lei)下來，當初攢下第(di)一個十(shi)萬的勁(jing)頭千萬不能松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工薪族來說，收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)有(you)(you)兩個(ge)(ge)(ge)來源：工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)和理(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)。在只(zhi)(zhi)有(you)(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)沒(mei)有(you)(you)理(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)的(de)情況(kuang)下(xia)，積累人生第一(yi)(yi)(yi)個(ge)(ge)(ge)十(shi)萬，通(tong)常(chang)是(shi)(shi)需要相當毅力(li)的(de)，而要積累第二個(ge)(ge)(ge)十(shi)萬，就(jiu)有(you)(you)很多(duo)捷徑了(le)，因為(wei)有(you)(you)了(le)理(li)財的(de)本錢(qian)(qian)，錢(qian)(qian)生錢(qian)(qian)就(jiu)容易多(duo)了(le)。目前銀行一(yi)(yi)(yi)年(nian)期定存(cun)利率是(shi)(shi)3.87%，活期更(geng)是(shi)(shi)只(zhi)(zhi)有(you)(you)0.81%，錢(qian)(qian)放在銀行不動，利息還不夠(gou)彌(mi)補(bu)物價上漲。所以(yi)，一(yi)(yi)(yi)旦有(you)(you)了(le)理(li)財的(de)本錢(qian)(qian)，就(jiu)不能只(zhi)(zhi)靠工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)了(le)，應逐(zhu)步提高理(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)在總(zong)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)中的(de)比重。隨著年(nian)齡的(de)增長，以(yi)理(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)逐(zhu)步取代工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)是(shi)(shi)必經(jing)的(de)過程，直至退(tui)休(xiu)后只(zhi)(zhi)有(you)(you)理(li)財收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)而沒(mei)有(you)(you)工作(zuo)收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)。及早開始理(li)財，就(jiu)有(you)(you)機會提早退(tui)休(xiu)享受生活，下(xia)面這(zhe)個(ge)(ge)(ge)“理(li)財方程式”可以(yi)給(gei)大(da)家一(yi)(yi)(yi)些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)財(cai)方程(cheng)式的概(gai)念十分(fen)簡(jian)單。首先，把一(yi)半(ban)積蓄放在(zai)銀行存(cun)款或國(guo)債上(shang)，這些錢的作用(yong)不(bu)(bu)是增加收入，而是保本(ben)(ben)，避免(mian)讓財(cai)富暴露在(zai)不(bu)(bu)可控(kong)制的風險下。除存(cun)款和國(guo)債外，還可以(yi)關(guan)注一(yi)下其它低(di)風險理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，如人民幣(bi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)和貨幣(bi)市場基金，投(tou)資(zi)這些理(li)財(cai)產(chan)品(pin)本(ben)(ben)金較安(an)全(quan)，雖然給出(chu)的收益(yi)率都是預期收益(yi)率，沒(mei)有絕對(dui)的保證，但實際上(shang)收益(yi)率波動范(fan)圍并不(bu)(bu)大。

接下來(lai)就(jiu)是如何錢生錢了，建議大(da)家(jia)將“攻(gong)(gong)(gong)”的(de)(de)資(zi)(zi)(zi)金(jin)分(fen)為(wei)“穩攻(gong)(gong)(gong)”和“強攻(gong)(gong)(gong)”。穩攻(gong)(gong)(gong)部分(fen)，對于有(you)一(yi)定(ding)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)理財(cai)(cai)概念的(de)(de)人，可以選一(yi)些波動度較(jiao)小、報酬表現較(jiao)穩健的(de)(de)理財(cai)(cai)產品，如混合(he)型(xing)(xing)基金(jin)、大(da)型(xing)(xing)藍(lan)籌股(gu)等，追求的(de)(de)年收(shou)益率在(zai)5%-10%不等。不過，投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)前(qian)要做一(yi)些功課，選出好的(de)(de)股(gu)票和基金(jin)才行;同時還(huan)需有(you)投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)組(zu)合(he)的(de)(de)概念，通(tong)過分(fen)散投(tou)(tou)資(zi)(zi)(zi)來(lai)降低風險。

至于(yu)強攻(gong)部分，就是(shi)投資(zi)理財中最(zui)刺激的部分了，如成長(chang)型股(gu)票、股(gu)票型基金(jin)、期貨等，既有(you)(you)(you)機會(hui)讓人一(yi)個月賺10%，也有(you)(you)(you)可(ke)能一(yi)個月賠掉10%。投資(zi)這些高風險高收(shou)(shou)益的理財產品，有(you)(you)(you)相當高的知識與經(jing)驗門坎，對于(yu)不擅長(chang)投資(zi)的工薪族，最(zui)好先以穩攻(gong)方式進行，在比較有(you)(you)(you)投資(zi)心得(de)、功(gong)力較深厚之后，再加入強攻(gong)一(yi)族中去追(zhui)求更高的收(shou)(shou)益率。

需(xu)指(zhi)出的(de)是，“理財方程式”的(de)攻守(shou)比(bi)重是可(ke)以靈活調整的(de)，主(zhu)要取決于個人(ren)風險(xian)偏好和理財目標(biao)，如果能夠承受一定風險(xian)且短期內無較大資金支出計劃，則可(ke)提高強攻部(bu)分的(de)比(bi)例(li)，但建議該(gai)部(bu)分比(bi)重不要超(chao)過50%。對(dui)于保守(shou)型的(de)投資人(ren)，則可(ke)增加(jia)穩(wen)守(shou)的(de)比(bi)例(li)，減少強攻的(de)比(bi)例(li)。

最后，努(nu)力增加理財收入的同時，仍然要把工作(zuo)收入積累下來，當初攢下第一個十(shi)(shi)萬的勁頭千萬不能(neng)松(song)懈。如果(guo)能(neng)保留定(ding)期儲蓄(xu)的好習慣，同時堅(jian)持投資理財，擁有下一個十(shi)(shi)萬一定(ding)不會太久。