20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或(huo)許你(ni)還沒有意識到，作為白領的(de)你(ni)，當每(mei)月的(de)工資都(dou)被公司(si)直接打(da)在了(le)(le)卡(ka)上，自己用(yong)多少(shao)取多少(shao)，每(mei)月節余部分放在卡(ka)里吃活期利息時，這(zhe)種多數同(tong)事們都(dou)采用(yong)的(de)做法，已經讓你(ni)白白丟掉了(le)(le)三(san)倍左右的(de)定期利息，看似幾(ji)十元(yuan)(yuan)到幾(ji)百元(yuan)(yuan)的(de)差(cha)別，時間(jian)一長損失(shi)可就大了(le)(le)。更重要的(de)是(shi)，這(zhe)種方法非常(chang)不(bu)利于資本的(de)積(ji)累，這(zhe)樣的(de)“不(bu)理財”方式，讓你(ni)實現第一個10萬(wan)元(yuan)(yuan)目(mu)標難了(le)(le)不(bu)少(shao)。

所(suo)以，先從你的活期存款開始吧。

據(ju)了解(jie)，目前各家銀行(xing)都有自(zi)動轉(zhuan)存(cun)(cun)服務，用(yong)戶(hu)可以憑工資卡和(he)有效身(shen)份證件，到銀行(xing)柜臺開(kai)通這項服務，并可設(she)定(ding)(ding)一(yi)個轉(zhuan)存(cun)(cun)點，讓資金(jin)在定(ding)(ding)期(qi)賬戶(hu)和(he)活期(qi)賬戶(hu)間(jian)自(zi)動劃(hua)轉(zhuan)。通過(guo)這項業務，工薪(xin)族可完全實現為自(zi)己量(liang)身(shen)定(ding)(ding)制理財(cai)(cai)方案的目的，如設(she)定(ding)(ding)零用(yong)錢金(jin)額、選擇定(ding)(ding)期(qi)儲蓄比例(li)和(he)期(qi)限(xian)等，實現資金(jin)在活期(qi)、定(ding)(ding)期(qi)、通知存(cun)(cun)款、約定(ding)(ding)轉(zhuan)存(cun)(cun)等賬戶(hu)間(jian)的自(zi)主流(liu)動，提高理財(cai)(cai)效率(lv)和(he)資金(jin)收益率(lv)。據(ju)統計，如果資金(jin)平均分配(pei)為三個月定(ding)(ding)期(qi)到兩(liang)年定(ding)(ding)期(qi)，一(yi)年下(xia)來可以達(da)到約1.75%的年綜合收益率(lv)。不過(guo)，需要注(zhu)意的是，不同銀行(xing)的轉(zhuan)存(cun)(cun)起點和(he)時間(jian)有所不同。

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例如(ru)，假如(ru)您的(de)(de)(de)月(yue)工資為6000元(yuan)，與工資發放銀(yin)(yin)行簽(qian)訂了儲蓄(xu)協(xie)議，委(wei)托銀(yin)(yin)行在自己的(de)(de)(de)活(huo)期工資賬戶中每月(yue)保(bao)留2500元(yuan)，其余資金(jin)按20%、30%和(he)(he)50%的(de)(de)(de)比例，分別轉(zhuan)存到(dao)三(san)個(ge)月(yue)、一(yi)年(nian)和(he)(he)三(san)年(nian)的(de)(de)(de)定(ding)期子賬戶上。如(ru)果您的(de)(de)(de)零用(yong)錢超(chao)過(guo)2500元(yuan)，銀(yin)(yin)行會按利息(xi)損(sun)失最小原則，由電(dian)腦系(xi)統(tong)從其定(ding)期子賬戶中選擇最近存入(ru)的(de)(de)(de)定(ding)期存款提前(qian)支取，但如(ru)果當天補足(zu)取款，也不(bu)會造成利息(xi)損(sun)失。

“月光族”理財：零存整取

零(ling)存整(zheng)取，就是每(mei)月固定(ding)(ding)存額(e)，一般(ban)5元起存，存期分(fen)一年、三年、五年，存款金額(e)由儲戶自定(ding)(ding)，每(mei)月存入一次，到期支(zhi)取本息(xi)(xi)，其(qi)利息(xi)(xi)計(ji)算方(fang)法(fa)與整(zheng)存整(zheng)取定(ding)(ding)期儲蓄存款計(ji)息(xi)(xi)方(fang)法(fa)一致。中途(tu)如有漏存，應在(zai)次月補齊，未補存者，到期支(zhi)取時按實存金額(e)和實際存期，以(yi)支(zhi)取日人民銀行(xing)公告的活(huo)期利率(lv)計(ji)算利息(xi)(xi)。

零存(cun)整取可(ke)(ke)以說是一種強制存(cun)款的(de)方法(fa)(fa)，每月固定存(cun)入相同金額的(de)錢，想不做“月光族”者可(ke)(ke)以通過這(zhe)種方法(fa)(fa)養成(cheng)“節(jie)流”的(de)好(hao)習慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式(shi)國債、金(jin)(jin)融(rong)(rong)債、協議存款等穩健型金(jin)(jin)融(rong)(rong)產品的開(kai)(kai)放(fang)式(shi)基金(jin)(jin)，因為它不像其他開(kai)(kai)放(fang)式(shi)基金(jin)(jin)一(yi)樣(yang)有認(ren)購和(he)贖回(hui)(hui)(hui)費(fei)用，所以投資者可(ke)(ke)以把它當成“活期儲蓄”，而隨時(shi)購買和(he)贖回(hui)(hui)(hui)，從發出贖回(hui)(hui)(hui)指令到可(ke)(ke)以取現一(yi)般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金

定(ding)(ding)期(qi)(qi)定(ding)(ding)額(e)申購基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)很適合工薪(xin)(xin)族達到強制(zhi)儲(chu)蓄(xu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)目標。已上(shang)市的(de)(de)(de)(de)(de)(de)各(ge)種開放式(shi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數目已達到上(shang)百只(zhi)(zhi)，它們(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)主發行(xing)渠道就是銀(yin)行(xing)。那么，經常光顧銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)工薪(xin)(xin)族，不妨選(xuan)定(ding)(ding)其(qi)代銷的(de)(de)(de)(de)(de)(de)某只(zhi)(zhi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)，跟銀(yin)行(xing)簽(qian)訂一個(ge)協議(yi)約定(ding)(ding)每月(yue)扣(kou)款(kuan)(kuan)金(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)，以(yi)后每月(yue)銀(yin)行(xing)就會(hui)從你的(de)(de)(de)(de)(de)(de)資金(jin)(jin)(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)中(zhong)扣(kou)除約定(ding)(ding)款(kuan)(kuan)項，劃到基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)完成基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)申購。這種方式(shi)有利于分散風險，長期(qi)(qi)穩定(ding)(ding)增值。這種投(tou)資法，不必掌握太多的(de)(de)(de)(de)(de)(de)專業知識，不必費心選(xuan)定(ding)(ding)購買的(de)(de)(de)(de)(de)(de)時點，只(zhi)(zhi)需耐心一些堅持中(zhong)長期(qi)(qi)持有，并且在(zai)一般情況(kuang)下(xia)，基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)定(ding)(ding)投(tou)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)收益(yi)會(hui)高于零存整取的(de)(de)(de)(de)(de)(de)利息。正因為此，它甚至是工薪(xin)(xin)族為孩子儲(chu)備教育金(jin)(jin)(jin)(jin)或籌劃養(yang)老金(jin)(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)一個(ge)優良(liang)選(xuan)擇(ze)。

定期定額買基(ji)(ji)金(jin)，選(xuan)定哪(na)只(zhi)基(ji)(ji)金(jin)特別(bie)重要。一般(ban)來說，這種投資(zi)方式適(shi)合股票(piao)型(xing)基(ji)(ji)金(jin)或偏股票(piao)型(xing)混合基(ji)(ji)金(jin)，選(xuan)擇的(de)重要標(biao)準是看它的(de)長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一(yi)些股份(fen)制銀行(xing)有一(yi)種“月(yue)(yue)(yue)計劃(hua)”的存(cun)款(kuan)方(fang)式，年(nian)收益可達到(dao)活期存(cun)款(kuan)的3.3倍(bei)，通知存(cun)款(kuan)的1.5倍(bei)，只要(yao)單(dan)個賬戶余額超過(guo)1萬元(yuan)，就可以(yi)在(zai)(zai)每(mei)(mei)月(yue)(yue)(yue)下旬與銀行(xing)約定理財月(yue)(yue)(yue)計劃(hua)，銀行(xing)每(mei)(mei)月(yue)(yue)(yue)1日對外發布上期收益情況，并(bing)容許投資(zi)者(zhe)在(zai)(zai)每(mei)(mei)月(yue)(yue)(yue)5日至(zhi)25日終止方(fang)案，以(yi)保證資(zi)金(jin)的流(liu)動性(xing)，預期年(nian)收益率為(wei)1.7%至(zhi)2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作(zuo)了幾年之后，或許(xu)你已(yi)經有(you)了10萬元左(zuo)右的存款(kuan)，就可(ke)以(yi)好好打理一下多(duo)年積蓄，讓它(ta)加快增值速度了。

首先，應該把(ba)一半積蓄(xu)放(fang)在(zai)銀行存款或(huo)國債(zhai)上，這些錢(qian)的(de)作用不是增加收(shou)入，而(er)是保本，避免讓財富暴露(lu)在(zai)不可控制的(de)風險下(xia)。

除存款(kuan)(kuan)和國債之外(wai)，還可(ke)(ke)以(yi)關(guan)注一下其他(ta)低風險(xian)理財(cai)產(chan)(chan)品，如(ru)人民幣(bi)理財(cai)產(chan)(chan)品和貨(huo)(huo)幣(bi)市(shi)場基金(jin)，投(tou)資這些理財(cai)產(chan)(chan)品本金(jin)較安全，雖然給(gei)出(chu)(chu)的(de)收(shou)(shou)益率都是預期收(shou)(shou)益率，沒有絕對的(de)保(bao)證(zheng)，但實際(ji)上收(shou)(shou)益率波(bo)動范圍并不大。比如(ru)拿(na)出(chu)(chu)1萬(wan)-2萬(wan)元投(tou)入(ru)到(dao)貨(huo)(huo)幣(bi)或債券型開放(fang)式基金(jin)里面，它可(ke)(ke)以(yi)替(ti)代(dai)活期存款(kuan)(kuan)。

在保證(zheng)流動性和(he)低風險的情(qing)況下，貨幣市場基金收益(yi)率一般(ban)為2%左(zuo)右。貨幣基金一般(ban)不收取贖回(hui)費用(yong)，管理費用(yong)也較低，轉換又(you)(you)很靈(ling)活，本(ben)金的安全性很高，又(you)(you)是免(mian)稅(shui)的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努力增加理財收入(ru)的同時，仍(reng)然要(yao)把工作收入(ru)積累下來，當初攢(zan)下第一(yi)個十萬的勁頭(tou)千(qian)萬不能松懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工(gong)薪族(zu)來說，收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)有(you)(you)(you)兩個(ge)來源：工(gong)作收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)和理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)。在只有(you)(you)(you)工(gong)作收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)沒有(you)(you)(you)理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的(de)(de)(de)(de)(de)情況下，積累人生(sheng)(sheng)第(di)一(yi)個(ge)十(shi)萬，通常是(shi)需要相當毅力(li)的(de)(de)(de)(de)(de)，而要積累第(di)二個(ge)十(shi)萬，就(jiu)有(you)(you)(you)很多捷徑了(le)，因為(wei)有(you)(you)(you)了(le)理(li)(li)財(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)本(ben)錢，錢生(sheng)(sheng)錢就(jiu)容易(yi)多了(le)。目前銀(yin)行(xing)一(yi)年期(qi)定存利(li)率(lv)是(shi)3.87%，活期(qi)更是(shi)只有(you)(you)(you)0.81%，錢放在銀(yin)行(xing)不(bu)動，利(li)息還不(bu)夠彌補物價(jia)上漲。所(suo)以(yi)，一(yi)旦有(you)(you)(you)了(le)理(li)(li)財(cai)的(de)(de)(de)(de)(de)本(ben)錢，就(jiu)不(bu)能只靠工(gong)作收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)了(le)，應逐步(bu)提高理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)在總(zong)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)中(zhong)的(de)(de)(de)(de)(de)比重。隨著年齡的(de)(de)(de)(de)(de)增長，以(yi)理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)逐步(bu)取代工(gong)作收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)是(shi)必經的(de)(de)(de)(de)(de)過程(cheng)，直至退休后只有(you)(you)(you)理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)而沒有(you)(you)(you)工(gong)作收(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)。及早開始理(li)(li)財(cai)，就(jiu)有(you)(you)(you)機會提早退休享受(shou)生(sheng)(sheng)活，下面這個(ge)“理(li)(li)財(cai)方程(cheng)式”可以(yi)給大家一(yi)些啟(qi)發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理(li)(li)財方(fang)程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在(zai)銀行存款(kuan)或(huo)國債(zhai)上，這(zhe)些錢的作(zuo)用不是(shi)增加收入(ru)，而是(shi)保(bao)本，避免(mian)讓財富(fu)暴露在(zai)不可(ke)控(kong)制(zhi)的風(feng)險(xian)下。除存款(kuan)和國債(zhai)外，還可(ke)以(yi)關注一下其它低風(feng)險(xian)理(li)(li)財產(chan)品(pin)，如(ru)人(ren)民幣(bi)理(li)(li)財產(chan)品(pin)和貨幣(bi)市場基金，投資這(zhe)些理(li)(li)財產(chan)品(pin)本金較安全，雖然給出的收益(yi)率(lv)都是(shi)預期收益(yi)率(lv)，沒(mei)有絕對(dui)的保(bao)證，但實際上收益(yi)率(lv)波動范圍并不大。

接(jie)下來就是如何(he)錢生錢了(le)，建議大家(jia)將“攻(gong)”的資金分(fen)為“穩(wen)攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部(bu)分(fen)，對于有一(yi)定投資理財概念(nian)的人，可以選一(yi)些波動度較小、報酬表(biao)現較穩(wen)健(jian)的理財產品，如混合型基(ji)金、大型藍籌(chou)股等，追求的年(nian)收(shou)益率在5%-10%不等。不過，投資前要做(zuo)一(yi)些功課，選出好的股票和基(ji)金才(cai)行;同(tong)時(shi)還需有投資組合的概念(nian)，通過分(fen)散投資來降低風險。

至于強攻部(bu)分，就是投(tou)(tou)資理財(cai)中最刺激(ji)的(de)部(bu)分了，如成長(chang)型股票(piao)、股票(piao)型基金(jin)、期貨等，既(ji)有機會(hui)讓人一(yi)個月(yue)賺10%，也有可能一(yi)個月(yue)賠(pei)掉10%。投(tou)(tou)資這些(xie)高(gao)(gao)風(feng)險高(gao)(gao)收益的(de)理財(cai)產品，有相當高(gao)(gao)的(de)知(zhi)識與經驗門坎，對于不擅(shan)長(chang)投(tou)(tou)資的(de)工薪族，最好(hao)先以穩攻方式進行，在比(bi)較有投(tou)(tou)資心得、功力較深厚之(zhi)后，再(zai)加入強攻一(yi)族中去追求(qiu)更高(gao)(gao)的(de)收益率。

需指出(chu)的(de)是(shi)，“理財(cai)(cai)方程式”的(de)攻守比重是(shi)可以靈活調整(zheng)的(de)，主要取決(jue)于(yu)個人風險偏(pian)好和理財(cai)(cai)目標(biao)，如果能夠承(cheng)受一定風險且短期內無(wu)較(jiao)大資金支出(chu)計劃(hua)，則可提高強攻部分(fen)的(de)比例(li)，但建議該部分(fen)比重不(bu)要超過50%。對于(yu)保守型的(de)投資人，則可增加穩守的(de)比例(li)，減少強攻的(de)比例(li)。

最(zui)后，努力增加理財(cai)收入(ru)的(de)(de)同時(shi)，仍然要把工作收入(ru)積(ji)累下來，當初(chu)攢下第一個(ge)十(shi)萬(wan)的(de)(de)勁(jing)頭千萬(wan)不(bu)能(neng)松懈。如果能(neng)保留定期儲蓄的(de)(de)好習(xi)慣(guan)，同時(shi)堅持(chi)投(tou)資理財(cai)，擁(yong)有下一個(ge)十(shi)萬(wan)一定不(bu)會太久。