20萬如何投資理財

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你(ni)還沒有(you)意識到(dao)，作為白領的(de)(de)(de)你(ni)，當每月的(de)(de)(de)工資都(dou)被公司直接(jie)打在(zai)了(le)卡上，自己用(yong)多少(shao)取多少(shao)，每月節余部(bu)分放在(zai)卡里吃活期利(li)息(xi)時，這(zhe)種(zhong)(zhong)多數(shu)同事們都(dou)采用(yong)的(de)(de)(de)做法(fa)，已(yi)經讓(rang)你(ni)白白丟掉(diao)了(le)三倍左(zuo)右的(de)(de)(de)定期利(li)息(xi)，看(kan)似幾(ji)十元到(dao)幾(ji)百元的(de)(de)(de)差別(bie)，時間一長損失(shi)可就大了(le)。更(geng)重要的(de)(de)(de)是(shi)，這(zhe)種(zhong)(zhong)方法(fa)非(fei)常不利(li)于(yu)資本的(de)(de)(de)積累(lei)，這(zhe)樣的(de)(de)(de)“不理財”方式，讓(rang)你(ni)實(shi)現第一個10萬元目標難了(le)不少(shao)。

所以，先(xian)從你的活期存(cun)款開始吧。

據了解(jie)，目(mu)前各家銀行(xing)都有(you)自(zi)動(dong)轉(zhuan)存(cun)(cun)服務(wu)，用戶(hu)可(ke)以憑工(gong)資(zi)(zi)卡(ka)和(he)(he)(he)有(you)效身份證(zheng)件，到銀行(xing)柜臺(tai)開通這項服務(wu)，并(bing)可(ke)設定(ding)一(yi)個轉(zhuan)存(cun)(cun)點，讓資(zi)(zi)金在定(ding)期(qi)賬(zhang)戶(hu)和(he)(he)(he)活期(qi)賬(zhang)戶(hu)間自(zi)動(dong)劃轉(zhuan)。通過(guo)(guo)這項業務(wu)，工(gong)薪(xin)族(zu)可(ke)完全實現(xian)為自(zi)己(ji)量身定(ding)制理(li)財方案的(de)目(mu)的(de)，如設定(ding)零用錢金額、選(xuan)擇定(ding)期(qi)儲蓄比例和(he)(he)(he)期(qi)限等，實現(xian)資(zi)(zi)金在活期(qi)、定(ding)期(qi)、通知存(cun)(cun)款、約(yue)定(ding)轉(zhuan)存(cun)(cun)等賬(zhang)戶(hu)間的(de)自(zi)主流動(dong)，提高理(li)財效率和(he)(he)(he)資(zi)(zi)金收(shou)益(yi)率。據統計，如果資(zi)(zi)金平均分配(pei)為三(san)個月定(ding)期(qi)到兩年(nian)定(ding)期(qi)，一(yi)年(nian)下來可(ke)以達到約(yue)1.75%的(de)年(nian)綜合收(shou)益(yi)率。不(bu)過(guo)(guo)，需(xu)要注(zhu)意的(de)是，不(bu)同(tong)銀行(xing)的(de)轉(zhuan)存(cun)(cun)起點和(he)(he)(he)時間有(you)所不(bu)同(tong)。

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例如(ru)，假如(ru)您的月工(gong)資為6000元，與工(gong)資發放(fang)銀行(xing)(xing)簽訂了(le)儲蓄協(xie)議(yi)，委托銀行(xing)(xing)在自己的活期工(gong)資賬戶中(zhong)每月保留(liu)2500元，其余資金(jin)按20%、30%和50%的比例，分別轉存(cun)到三(san)個月、一年和三(san)年的定期子賬戶上。如(ru)果您的零用錢超過2500元，銀行(xing)(xing)會按利(li)息(xi)損失最(zui)小原則，由(you)電腦系統從(cong)其定期子賬戶中(zhong)選擇最(zui)近存(cun)入的定期存(cun)款提前支取，但如(ru)果當(dang)天補足取款，也不(bu)會造成利(li)息(xi)損失。

“月光族”理財：零存整取

零存(cun)整取(qu)(qu)，就是(shi)每(mei)(mei)月(yue)固(gu)定存(cun)額，一般5元起存(cun)，存(cun)期(qi)(qi)(qi)(qi)分一年、三年、五(wu)年，存(cun)款金額由(you)儲戶自定，每(mei)(mei)月(yue)存(cun)入一次(ci)，到期(qi)(qi)(qi)(qi)支取(qu)(qu)本(ben)息(xi)，其利(li)(li)息(xi)計(ji)算方法(fa)與整存(cun)整取(qu)(qu)定期(qi)(qi)(qi)(qi)儲蓄存(cun)款計(ji)息(xi)方法(fa)一致。中途如有漏(lou)存(cun)，應在次(ci)月(yue)補齊，未補存(cun)者(zhe)，到期(qi)(qi)(qi)(qi)支取(qu)(qu)時按實存(cun)金額和實際存(cun)期(qi)(qi)(qi)(qi)，以支取(qu)(qu)日人(ren)民(min)銀(yin)行公告的活期(qi)(qi)(qi)(qi)利(li)(li)率計(ji)算利(li)(li)息(xi)。

零存(cun)整取可以(yi)說(shuo)是(shi)一種強制(zhi)存(cun)款(kuan)的方法，每(mei)月固定存(cun)入相同金額的錢，想(xiang)不做“月光(guang)族”者可以(yi)通過(guo)這種方法養成“節(jie)流”的好習慣(guan)。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄

所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據、記賬式國債、金融債、協議存款(kuan)等穩健型金融產品(pin)的開放(fang)式基金，因為它不像其他開放(fang)式基金一樣有認購(gou)和(he)贖回(hui)費用，所以(yi)投資者可以(yi)把它當成“活期(qi)儲蓄”，而隨時購(gou)買和(he)贖回(hui)，從發(fa)出(chu)贖回(hui)指令(ling)到(dao)可以(yi)取現一般(ban)需要2至3個工作(zuo)日。

定期定額申購基金

定(ding)期定(ding)額申(shen)購(gou)基(ji)(ji)金(jin)(jin)很適合工(gong)薪族達到強制儲(chu)蓄的(de)(de)(de)(de)目標。已上(shang)市的(de)(de)(de)(de)各(ge)種開(kai)放式基(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)數目已達到上(shang)百只(zhi)，它們的(de)(de)(de)(de)主發行渠道就(jiu)是銀(yin)(yin)行。那么，經常光顧銀(yin)(yin)行的(de)(de)(de)(de)工(gong)薪族，不妨選(xuan)(xuan)定(ding)其代銷的(de)(de)(de)(de)某只(zhi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)，跟銀(yin)(yin)行簽訂(ding)一個協議(yi)約(yue)定(ding)每月(yue)扣款金(jin)(jin)額，以后(hou)每月(yue)銀(yin)(yin)行就(jiu)會從(cong)你的(de)(de)(de)(de)資(zi)金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)(hu)中扣除約(yue)定(ding)款項，劃(hua)到基(ji)(ji)金(jin)(jin)賬(zhang)戶(hu)(hu)完成基(ji)(ji)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)申(shen)購(gou)。這種方(fang)式有利于分(fen)散風險，長期穩定(ding)增值。這種投資(zi)法，不必掌握太多(duo)的(de)(de)(de)(de)專業知識，不必費心選(xuan)(xuan)定(ding)購(gou)買的(de)(de)(de)(de)時(shi)點(dian)，只(zhi)需耐心一些(xie)堅持中長期持有，并且在一般情況下，基(ji)(ji)金(jin)(jin)定(ding)投的(de)(de)(de)(de)收益會高于零存整取的(de)(de)(de)(de)利息(xi)。正因為此(ci)，它甚至是工(gong)薪族為孩子儲(chu)備教育金(jin)(jin)或(huo)籌劃(hua)養老金(jin)(jin)的(de)(de)(de)(de)一個優(you)良(liang)選(xuan)(xuan)擇。

定(ding)期(qi)定(ding)額(e)買基(ji)(ji)金(jin)，選(xuan)定(ding)哪只基(ji)(ji)金(jin)特別(bie)重要。一般來說，這種(zhong)投(tou)資(zi)方式適合股票型基(ji)(ji)金(jin)或偏股票型混合基(ji)(ji)金(jin)，選(xuan)擇的(de)重要標準是看它的(de)長期(qi)贏利能力。

銀行“月計劃”理財

一些股份制銀(yin)(yin)行(xing)有(you)一種“月(yue)計劃”的存款(kuan)方(fang)式(shi)，年收益可達(da)到活期存款(kuan)的3.3倍，通知存款(kuan)的1.5倍，只(zhi)要單個(ge)賬(zhang)戶余額超過1萬(wan)元，就可以在每月(yue)下旬(xun)與銀(yin)(yin)行(xing)約定理財月(yue)計劃，銀(yin)(yin)行(xing)每月(yue)1日對外發布上期收益情(qing)況，并容許投資者在每月(yue)5日至25日終止(zhi)方(fang)案(an)，以保證資金的流動性，預期年收益率為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩守，五成“穩攻+強攻”

守：工作(zuo)了幾年之后，或許你已(yi)經有(you)了10萬元左右的存款，就(jiu)可以好好打(da)理(li)一下(xia)多(duo)年積蓄，讓它(ta)加(jia)快(kuai)增(zeng)值(zhi)速度了。

首先，應該(gai)把一半(ban)積(ji)蓄放在銀行存款(kuan)或國(guo)債上，這些錢的(de)作用不是(shi)增加收入(ru)，而(er)是(shi)保本，避免讓財富暴露(lu)在不可控制的(de)風(feng)險下。

除存(cun)(cun)款和國債之外，還可以(yi)關注(zhu)一下其他低(di)風(feng)險理財(cai)產品，如(ru)人(ren)民幣(bi)理財(cai)產品和貨幣(bi)市場基(ji)金，投(tou)資這(zhe)些理財(cai)產品本金較(jiao)安全，雖然給出(chu)的收益(yi)率(lv)都是(shi)預期(qi)收益(yi)率(lv)，沒有絕對(dui)的保證(zheng)，但實際上收益(yi)率(lv)波(bo)動范圍并不大(da)。比如(ru)拿(na)出(chu)1萬(wan)(wan)-2萬(wan)(wan)元投(tou)入到貨幣(bi)或債券型開放式基(ji)金里面，它可以(yi)替代活期(qi)存(cun)(cun)款。

在保(bao)證流動性和低(di)風險的情況下，貨幣市場基金(jin)(jin)收益率(lv)一(yi)般為2%左右(you)。貨幣基金(jin)(jin)一(yi)般不收取贖回(hui)費(fei)用，管理費(fei)用也較低(di)，轉換(huan)又(you)很靈活(huo)，本(ben)金(jin)(jin)的安全性很高，又(you)是(shi)免(mian)稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬

努(nu)力增加理(li)財收入的(de)同時(shi)，仍然要把工作收入積累下來(lai)，當初攢下第(di)一(yi)個十萬的(de)勁頭千萬不(bu)能松(song)懈。

50%穩守，25%穩攻，25%強攻，第二個十萬！

對工(gong)薪族來說，收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)有(you)(you)(you)(you)(you)兩個(ge)來源：工(gong)作收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)和理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)。在(zai)(zai)只(zhi)有(you)(you)(you)(you)(you)工(gong)作收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)沒(mei)有(you)(you)(you)(you)(you)理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)的情況下(xia)，積(ji)累人生(sheng)第一個(ge)十萬，通常是(shi)需要相(xiang)當毅力的，而要積(ji)累第二個(ge)十萬，就(jiu)(jiu)有(you)(you)(you)(you)(you)很多捷徑了，因為有(you)(you)(you)(you)(you)了理(li)(li)財(cai)的本(ben)錢(qian)(qian)，錢(qian)(qian)生(sheng)錢(qian)(qian)就(jiu)(jiu)容易多了。目(mu)前銀行一年期(qi)定存利(li)率是(shi)3.87%，活期(qi)更(geng)是(shi)只(zhi)有(you)(you)(you)(you)(you)0.81%，錢(qian)(qian)放在(zai)(zai)銀行不動(dong)，利(li)息還(huan)不夠(gou)彌補物價上漲。所以，一旦(dan)有(you)(you)(you)(you)(you)了理(li)(li)財(cai)的本(ben)錢(qian)(qian)，就(jiu)(jiu)不能只(zhi)靠工(gong)作收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)了，應逐步提高理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)在(zai)(zai)總(zong)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)中的比重。隨著年齡的增長，以理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)逐步取代工(gong)作收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)是(shi)必經的過程(cheng)，直至退休后只(zhi)有(you)(you)(you)(you)(you)理(li)(li)財(cai)收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)而沒(mei)有(you)(you)(you)(you)(you)工(gong)作收(shou)(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)(ru)。及早開始理(li)(li)財(cai)，就(jiu)(jiu)有(you)(you)(you)(you)(you)機會提早退休享受生(sheng)活，下(xia)面(mian)這個(ge)“理(li)(li)財(cai)方程(cheng)式”可以給大家一些啟發。

理財方程式=50%穩守+25%穩攻+25%強攻。

理財方程式的(de)(de)概(gai)念十分簡單。首先，把一(yi)(yi)半積蓄(xu)放在銀行存(cun)款或國債(zhai)上，這些(xie)錢的(de)(de)作用不(bu)是(shi)增加收(shou)(shou)(shou)入，而是(shi)保本，避免(mian)讓(rang)財富暴露(lu)在不(bu)可控制的(de)(de)風險下。除(chu)存(cun)款和國債(zhai)外，還可以關(guan)注一(yi)(yi)下其它低風險理財產品，如人民幣(bi)理財產品和貨(huo)幣(bi)市場(chang)基(ji)金(jin)，投(tou)資這些(xie)理財產品本金(jin)較安全，雖然給出(chu)的(de)(de)收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)都是(shi)預期(qi)收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)，沒(mei)有絕(jue)對的(de)(de)保證，但(dan)實際上收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)波動范圍并不(bu)大。

接下來(lai)就是如(ru)(ru)何錢(qian)生(sheng)錢(qian)了，建議大家(jia)將“攻(gong)”的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)分為“穩攻(gong)”和(he)“強攻(gong)”。穩攻(gong)部分，對于有一定(ding)投資(zi)(zi)理(li)財概念的(de)人，可以選(xuan)一些(xie)波動度較小(xiao)、報酬表現(xian)較穩健的(de)理(li)財產品，如(ru)(ru)混合型(xing)基金(jin)(jin)、大型(xing)藍籌股等(deng)，追求(qiu)的(de)年收益率在5%-10%不等(deng)。不過，投資(zi)(zi)前要做(zuo)一些(xie)功課，選(xuan)出好的(de)股票和(he)基金(jin)(jin)才行;同時還(huan)需有投資(zi)(zi)組合的(de)概念，通過分散投資(zi)(zi)來(lai)降低風險。

至(zhi)于強(qiang)攻(gong)部分(fen)(fen)，就是(shi)投資理(li)財中最刺激的部分(fen)(fen)了，如成長型(xing)股票(piao)、股票(piao)型(xing)基金(jin)、期(qi)貨等，既(ji)有機會讓人一(yi)個(ge)月(yue)賺10%，也(ye)有可(ke)能(neng)一(yi)個(ge)月(yue)賠(pei)掉10%。投資這(zhe)些高(gao)風險(xian)高(gao)收益(yi)(yi)的理(li)財產品，有相當(dang)高(gao)的知識與經驗門坎，對(dui)于不擅長投資的工薪族，最好先以穩(wen)攻(gong)方式進行，在比較(jiao)有投資心得、功力較(jiao)深厚之(zhi)后，再(zai)加入強(qiang)攻(gong)一(yi)族中去追求更高(gao)的收益(yi)(yi)率。

需(xu)指出的(de)(de)是(shi)，“理財方程式”的(de)(de)攻(gong)守比(bi)(bi)重是(shi)可(ke)以(yi)靈活調整的(de)(de)，主要(yao)取決(jue)于(yu)個(ge)人風(feng)險偏(pian)好和理財目標，如果能夠承受一定風(feng)險且短期內無較大資(zi)金(jin)支出計劃(hua)，則可(ke)提高強(qiang)攻(gong)部分的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，但建(jian)議該部分比(bi)(bi)重不要(yao)超(chao)過50%。對于(yu)保守型的(de)(de)投資(zi)人，則可(ke)增加穩守的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)，減少強(qiang)攻(gong)的(de)(de)比(bi)(bi)例(li)(li)。

最后，努力增加理(li)財收(shou)入的同時，仍(reng)然(ran)要把(ba)工作收(shou)入積(ji)累(lei)下來，當初攢下第(di)一(yi)個十(shi)萬(wan)的勁(jing)頭千萬(wan)不能松懈。如果(guo)能保留(liu)定期儲蓄的好習(xi)慣(guan)，同時堅(jian)持投資理(li)財，擁(yong)有下一(yi)個十(shi)萬(wan)一(yi)定不會太久。