常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀行(xing)儲(chu)(chu)蓄是(shi)一(yi)種(zhong)最(zui)傳統(tong)的(de)理財方(fang)式，低(di)利率(lv)、低(di)風險，對于很多不愿意折騰的(de)人來說是(shi)理財的(de)首選。銀行(xing)儲(chu)(chu)蓄主要分為活(huo)期(qi)儲(chu)(chu)蓄（利率(lv)0.3%左右）、定(ding)期(qi)儲(chu)(chu)蓄（時間越長利率(lv)越高(gao)，通(tong)常(chang)是(shi)1.5%-4%左右）。可以看(kan)到(dao)同(tong)樣數量(liang)的(de)錢存在同(tong)一(yi)家銀行(xing)，定(ding)期(qi)儲(chu)(chu)蓄的(de)收益一(yi)般都比活(huo)期(qi)儲(chu)(chu)蓄的(de)收益要高(gao)一(yi)點(dian)(dian)點(dian)(dian)。如果(guo)你(ni)沒有與銀行(xing)約定(ding)過自動轉(zhuan)存，那么銀行(xing)卡賬戶定(ding)期(qi)到(dao)期(qi)后一(yi)般會轉(zhuan)為活(huo)期(qi)，如果(guo)你(ni)想繼續存銀行(xing)定(ding)期(qi)，可以提(ti)前與銀行(xing)預約轉(zhuan)存，如果(guo)你(ni)是(shi)存折用戶定(ding)期(qi)儲(chu)(chu)蓄金是(shi)不會轉(zhuan)到(dao)銀行(xing)卡的(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀(yin)行又會比知名度高(gao)的銀行收(shou)益稍高(gao)。

2、基金

基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)是指證券投(tou)資基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)把眾多投(tou)資人的(de)資金(jin)(jin)(jin)匯集(ji)起來，由(you)(you)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)托(tuo)管人（例如銀行）托(tuo)管，由(you)(you)專業的(de)基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)管理(li)公司管理(li)和(he)運用，通過投(tou)資于股票(piao)和(he)債(zhai)(zhai)券等(deng)證券，實(shi)現收(shou)益的(de)目的(de)。人們將開放式基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)分為(wei)四種基(ji)(ji)本類(lei)型：即股票(piao)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)、混合型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)、債(zhai)(zhai)券型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)、貨幣型基(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)，前兩類(lei)屬于資本市(shi)場(chang)，風險大收(shou)益也比較大；后(hou)一(yi)類(lei)為(wei)貨幣市(shi)場(chang)，風險小(xiao)，收(shou)益小(xiao)又被稱(cheng)為(wei)“準儲蓄產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)是委托(tuo)人(ren)(ren)基(ji)于(yu)對受托(tuo)人(ren)(ren)的(de)信(xin)(xin)任，將其(qi)財(cai)產權委托(tuo)給受托(tuo)人(ren)(ren)，由受托(tuo)人(ren)(ren)按(an)委托(tuo)人(ren)(ren)的(de)意愿以自己(ji)的(de)名(ming)義，為受益(yi)人(ren)(ren)的(de)利(li)益(yi)或特(te)定(ding)目的(de)，進行(xing)管理(li)和(he)處分的(de)行(xing)為，受銀監會監管，與銀行(xing)、保險、證券并列(lie)為中(zhong)國四(si)大金融支柱。信(xin)(xin)托(tuo)的(de)周期從6個月(yue)起步，一(yi)般利(li)率是在8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)的(de)投資起點比較高，通常為30萬(wan)元以上，這也注定(ding)信(xin)(xin)托(tuo)只(zhi)是少數富人(ren)(ren)們理(li)財(cai)的(de)手段。

信(xin)托(tuo)的(de)(de)具(ju)體操作(zuo)方式是(shi)(shi)由一家知名平(ping)(ping)臺(tai)（如(ru)宜(yi)人財富(fu)、小贏理(li)財）成立一個資(zi)產管(guan)理(li)公司(si)，被稱為(wei)(wei)是(shi)(shi)受(shou)(shou)托(tuo)管(guan)理(li)人和(he)服務(wu)商，用戶通過對(dui)這(zhe)個平(ping)(ping)臺(tai)的(de)(de)信(xin)任在(zai)此資(zi)產管(guan)理(li)公司(si)購(gou)買由各(ge)縣(xian)級政府或部(bu)門(men)參與成立的(de)(de)XX縣(xian)農村產權交易中心有限(xian)公司(si)的(de)(de)產品從(cong)而(er)達到收益的(de)(de)目(mu)的(de)(de)。從(cong)中我(wo)們也可以看到信(xin)托(tuo)項(xiang)目(mu)一般都是(shi)(shi)有政府背景的(de)(de)，這(zhe)也從(cong)側面(mian)反映(ying)出信(xin)托(tuo)的(de)(de)風(feng)險(xian)相對(dui)來說(shuo)還是(shi)(shi)較低(di)可控的(de)(de)。如(ru)出現風(feng)險(xian)信(xin)托(tuo)公司(si)、項(xiang)目(mu)方、當地政府都會幫你想(xiang)辦法去解決，因為(wei)(wei)一旦出現兌付(fu)危機，就會導致公司(si)信(xin)譽(yu)(yu)受(shou)(shou)損，對(dui)于(yu)這(zhe)些公司(si)名譽(yu)(yu)的(de)(de)損壞就意味著這(zhe)個信(xin)托(tuo)公司(si)是(shi)(shi)不是(shi)(shi)該倒閉了(le)。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司基本都有政府背景，實力雄厚。實力較(jiao)強的信(xin)托(tuo)公司會有比較(jiao)好(hao)的項(xiang)目出來，不過收益(yi)都相對較(jiao)低，而且市面上動輒上萬款的項(xiang)目，自己(ji)去(qu)查無疑是很費力的。

②通過第三方財富管理機構購買。他(ta)們會挑選優質的項目推(tui)薦給投資者，不過現在的三方都(dou)在做一些(xie)轉型，發自己的契約(yue)基金，所以靠譜(pu)的理財師就相當重要了。

③銀行購買。銀(yin)行收(shou)益最低，產品局限比(bi)較(jiao)大，但是(shi)安全(quan)性(xing)相(xiang)對(dui)來(lai)說會高一(yi)點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)(bu)動產(chan)投(tou)資是指(zhi)投(tou)資者為了(le)獲取預期不(bu)(bu)確(que)定(ding)的效益而將一定(ding)的現金收(shou)入轉為不(bu)(bu)動產(chan)的經營行為。不(bu)(bu)動產(chan)是指(zhi)土地(di)和土地(di)上(shang)的定(ding)著物(wu)(wu)，包括各(ge)種建筑物(wu)(wu)，如房屋、橋(qiao)梁、電視塔、地(di)下排水設施、橋(qiao)梁等(deng)等(deng)；生長(chang)在土地(di)上(shang)的各(ge)類植(zhi)物(wu)(wu)，如樹(shu)木、農(nong)作物(wu)(wu)、花草等(deng)，需(xu)要說明的是，植(zhi)物(wu)(wu)的果實尚(shang)未(wei)采摘、收(shou)割之(zhi)前才屬(shu)不(bu)(bu)動產(chan)。這種投(tou)資起點非常高(gao)，但是收(shou)益也很大，只是時間較長(chang)，對于(yu)個人風(feng)險承受(shou)能(neng)力(li)要求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶(bao)寶(bao)類(lei)理財產(chan)品(pin)就是指的(de)、微信零(ling)錢(qian)通、蘇(su)寧零(ling)錢(qian)寶(bao)等線上理財產(chan)品(pin)，其本質為貨幣基金。寶(bao)寶(bao)類(lei)理財產(chan)品(pin)最大的(de)優勢就是投資門檻低、流動性(xing)強、隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取，且(qie)優化了(le)提現速(su)度(du)和用(yong)戶(hu)體驗(yan)，也是很多人喜歡使用(yong)的(de)線上支(zhi)付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期(qi)(qi)理(li)財即一種隨存隨取的(de)理(li)財產(chan)(chan)品，最大的(de)特點就(jiu)是(shi)起(qi)(qi)購(gou)(gou)金(jin)額低、申(shen)購(gou)(gou)贖(shu)回快(kuai)、風險低。銀(yin)行的(de)活期(qi)(qi)理(li)財產(chan)(chan)品起(qi)(qi)購(gou)(gou)金(jin)額均是(shi)1萬元，投資門檻低，在工作(zuo)日(ri)普遍(bian)上午(wu)(wu)9點到下午(wu)(wu)3點半(ban)之(zhi)間可(ke)以隨時(shi)申(shen)購(gou)(gou)贖(shu)回，具體銀(yin)行不同時(shi)間上會有(you)所差異，但不影響日(ri)常(chang)資金(jin)的(de)正常(chang)使用。互聯網(wang)類活期(qi)(qi)理(li)財產(chan)(chan)品如、零錢通的(de)起(qi)(qi)購(gou)(gou)金(jin)額更低，單筆轉(zhuan)入最低為(wei)1元，為(wei)整數即可(ke)，每日(ri)可(ke)申(shen)購(gou)(gou)，隨存隨取，但其收益率甚至比有(you)些銀(yin)行都要(yao)低一些，不過由于(yu)其支(zhi)付的(de)便(bian)捷性(xing)，很(hen)多人都樂于(yu)放錢在里(li)面。

短期

短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)一般是(shi)債(zhai)券基(ji)金類理(li)(li)財(cai)(cai)產品，都(dou)是(shi)主要投向銀行存款、債(zhai)券逆回購、短(duan)(duan)期(qi)(qi)國債(zhai)、企業債(zhai)等(deng)這些(xie)金融工(gong)具。短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)和活期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)很(hen)相(xiang)似，但短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)產品有(you)一個(ge)封閉(bi)期(qi)(qi)，一般包(bao)括7天、14天、28天、30天等(deng)，封閉(bi)期(qi)(qi)間(jian)不可贖回。較之活期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)，短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)的起購門(men)檻(jian)也比(bi)(bi)較低(di)，流動性強，但收益率比(bi)(bi)活期(qi)(qi)要高一些(xie)。

定期

定(ding)(ding)(ding)期(qi)理(li)財(cai)是指由固定(ding)(ding)(ding)期(qi)限的(de)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)，在(zai)申購成功后(hou)，要在(zai)期(qi)限滿了以后(hou)才能(neng)贖(shu)(shu)回或賣出，有的(de)可以提前贖(shu)(shu)回可能(neng)要收(shou)取一(yi)定(ding)(ding)(ding)的(de)手續費。一(yi)般6個月以內的(de)定(ding)(ding)(ding)期(qi)可視為上述所講的(de)短(duan)期(qi)，6個月以上的(de)可看(kan)做長定(ding)(ding)(ding)期(qi)。定(ding)(ding)(ding)期(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)(pin)種類(lei)很(hen)多，按大類(lei)來(lai)說(shuo)，可以分為銀行類(lei)、貨(huo)幣基金類(lei)、國債類(lei)、信托(tuo)類(lei)、P2P理(li)財(cai)等等。

定(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)產品的收益(yi)(yi)要比活期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)產品更可(ke)觀，具體收益(yi)(yi)視理(li)財(cai)(cai)產品而定(ding)，且保本類(lei)產品和非(fei)保本類(lei)產品的利率(lv)(lv)也會(hui)有所區別。如貨幣基金目前(qian)年(nian)化收益(yi)(yi)率(lv)(lv)在2.5%左右，而定(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)的年(nian)化益(yi)(yi)率(lv)(lv)相對要更高一些，定(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)中期(qi)(qi)(qi)限越長的相對收益(yi)(yi)率(lv)(lv)也就越高，比如保險類(lei)定(ding)期(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)產品，目前(qian)30天期(qi)(qi)(qi)的年(nian)化收益(yi)(yi)率(lv)(lv)一般在3.4%左右，360天期(qi)(qi)(qi)的則(ze)可(ke)以達(da)到4.5%左右。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最(zui)常見的(de)就是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)存款(kuan)，依據《存款(kuan)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)條例》一旦(dan)銀(yin)(yin)行(xing)破(po)產，最(zui)高(gao)可(ke)償付50萬元，其(qi)(qi)實就是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司賠(pei)付而不是(shi)銀(yin)(yin)行(xing)。但要注意(yi)的(de)是(shi)，銀(yin)(yin)行(xing)理財(cai)產品(pin)不受該法保(bao)(bao)(bao)(bao)護。在銀(yin)(yin)行(xing)的(de)選(xuan)擇上(shang)，建議選(xuan)擇信用評級較(jiao)高(gao)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)，AAA級為(wei)最(zui)高(gao)級，AA級及以上(shang)級別的(de)銀(yin)(yin)行(xing)就比較(jiao)可(ke)靠(kao)。其(qi)(qi)次就是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)產品(pin)（理財(cai)性質(zhi)），利率穩定沒(mei)什(shen)么波動，但時間(jian)較(jiao)長，一般(ban)是(shi)3年(nian)(nian)、5年(nian)(nian)或者10年(nian)(nian)購(gou)買期限(xian)，到期限(xian)了買入者要自己去操作(zuo)贖(shu)回(hui)，其(qi)(qi)不會以活期形式返回(hui)。

有擔保公司保障的理財

即通過(guo)擔保公司(si)對(dui)(dui)項(xiang)目承擔連(lian)帶擔保責任，承諾(nuo)如(ru)果發生違約，將由(you)第三(san)方擔保公司(si)進行(xing)賠償和墊(dian)付。目前很多(duo)的理財公司(si)都采用擔保模(mo)式，最常見的就是(shi)P2P平臺、信托公司(si)。但有(you)擔保公司(si)不(bu)意味著債(zhai)權人就能萬無一失，因為很多(duo)擔保公司(si)就和銀行(xing)一樣，是(shi)負債(zhai)經(jing)營(ying)，風險的大小(xiao)關鍵在于其資(zi)質能力，監管層對(dui)(dui)擔保機構設立是(shi)有(you)相應規定的，不(bu)具備以下資(zi)質的自然不(bu)靠(kao)譜：

（1）設立信用擔保機構注冊(ce)資金(jin)不得低于5000萬元（存在(zai)地域差異），其中實物不超過20%;

（2）從事擔保業務(wu)的(de)高級管理(li)人員應具備國家發(fa)改(gai)委認可的(de)從業資質，或(huo)具有2年以上(shang)從事金融業務(wu)的(de)工作經(jing)歷。主(zhu)要股(gu)東和(he)高級管理(li)人員5年內無經(jing)濟犯罪記錄；

（3）有(you)科學(xue)、規(gui)范的(de)風(feng)險控制(zhi)制(zhi)度和相應的(de)內部風(feng)險控制(zhi)機構；

（4）有固定的經營(ying)場所；

（5）經營范圍不得涉及(ji)銀行(xing)及(ji)非(fei)銀行(xing)的金融業務；

（6）不得以(yi)會(hui)員制(zhi)募集擔(dan)保資金(jin)；

（7）符合國(guo)家相關(guan)的(de)法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該類理財產品是有(you)融資(zi)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)作(zuo)為保(bao)(bao)(bao)障，比(bi)一般性(xing)(xing)的擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)性(xing)(xing)更強，因為融資(zi)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)需要有(you)融資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)的牌照，注(zhu)冊資(zi)本(ben)不低于20000萬(wan)人(ren)民幣，且為實(shi)繳貨幣資(zi)本(ben)。可(ke)見融資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的門(men)檻更高、監管更嚴、擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)實(shi)力也(ye)更強。但融資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)保(bao)(bao)(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)雖然實(shi)力比(bi)較強，但投(tou)資(zi)者也(ye)要警惕風(feng)險(xian)注(zhu)意以(yi)下重要的幾點：

（1）為P2P提供(gong)的擔保(bao)不(bu)能超出(chu)融資(zi)公司擔保(bao)的界(jie)限，一是(shi)擔保(bao)余額不(bu)能超過其(qi)資(zi)產(chan)的10倍，二是(shi)單個項目不(bu)能超過其(qi)資(zi)產(chan)的10%；

（2）與(yu)平臺(tai)無關聯(lian)，如果(guo)與(yu)平臺(tai)有關聯(lian)的話，就(jiu)屬于(yu)關聯(lian)擔(dan)保，這樣的擔(dan)保與(yu)平臺(tai)自擔(dan)保沒有區別；

（3）成立時間長，在風(feng)控方(fang)面的經驗更(geng)足，能干更(geng)好的分(fen)散(san)項目風(feng)險；

（4）經營狀況是否(fou)(fou)正常，融資(zi)擔保(bao)公司本身(shen)是給銀(yin)行擔保(bao)的，所以要看一(yi)個融資(zi)擔保(bao)公司是否(fou)(fou)正常經營，就看它是否(fou)(fou)還(huan)在和(he)銀(yin)行合作，是否(fou)(fou)還(huan)有銀(yin)行的授(shou)信，授(shou)信額度是多少，以及(ji)融資(zi)擔保(bao)牌照是否(fou)(fou)在有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當(dang)就會血本無虧(kui)，建議投資者謹慎(shen)思量。

不同金額范圍理財配置

手中持有(you)理(li)財金(jin)額(e)的多少直接影響理(li)財方式的選擇，不同(tong)金(jin)額(e)范(fan)(fan)圍的理(li)財配置選擇也不同(tong)，現將理(li)財金(jin)額(e)大致分為三個(ge)范(fan)(fan)圍：5萬元(yuan)(yuan)(yuan)以下、5萬元(yuan)(yuan)(yuan)—10萬元(yuan)(yuan)(yuan)、10萬元(yuan)(yuan)(yuan)以上，從(cong)這(zhe)三個(ge)范(fan)(fan)圍的理(li)財金(jin)額(e)來考慮甄選適合自己的理(li)財方式，能夠更(geng)加明(ming)確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有以下幾種：

一是傳統的(de)(de)銀行理財產品(pin)，其種(zhong)類(lei)較多，投資(zi)起點低(di)，現已可在手機(ji)銀行上(shang)操(cao)作買入，活(huo)期(qi)(qi)收益(yi)率(lv)(lv)(lv)保持在0.35%左(zuo)右，而(er)短期(qi)(qi)的(de)(de)定期(qi)(qi)收入也不會超過2%，當然(ran)也有部分地方性(xing)銀行的(de)(de)利率(lv)(lv)(lv)比(bi)國(guo)有銀行更(geng)高一些。二是互聯網平臺理財產品(pin)，如的(de)(de)類(lei)貨幣(bi)基金(jin)，七日(ri)年(nian)(nian)化(hua)利率(lv)(lv)(lv)在1.4%左(zuo)右；微(wei)信(xin)的(de)(de)零錢(qian)(qian)通，七日(ri)年(nian)(nian)化(hua)利率(lv)(lv)(lv)在1.47%左(zuo)右；京東小金(jin)庫(ku)年(nian)(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)(lv)(lv)1.705%%左(zuo)右；蘇寧零錢(qian)(qian)寶平均(jun)7日(ri)年(nian)(nian)化(hua)收益(yi)率(lv)(lv)(lv)1.24%左(zuo)右。這幾種(zhong)都比(bi)較適合(he)小額(e)零散資(zi)金(jin)理財，具(ju)有隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取(qu)的(de)(de)靈活(huo)性(xing)，如需(xu)要用錢(qian)(qian)的(de)(de)時候，方便隨(sui)(sui)時取(qu)出。

5萬元至10萬元

資(zi)金較為充(chong)足，不建議單一選擇寶(bao)寶(bao)類理(li)財(cai)產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜人(ren)(ren)財富(fu)(fu)，利率(lv)為(wei)8%左右(you)，宜人(ren)(ren)財富(fu)(fu)在美國已上市，且與銀(yin)行合作，相比一(yi)些(xie)別的P2P平臺，宜人(ren)(ren)財富(fu)(fu)更有(you)保障一(yi)些(xie)。

若想采取保守(shou)型的理財方(fang)式，可以考慮銀(yin)行的智能通知存(cun)款，只要賬戶上的余(yu)額超過了(le)5萬元(yuan)，年化利率便會(hui)達到(dao)1.35%，低于5萬元(yuan)則按活期計息。當然在銀(yin)行或(huo)者三方(fang)平臺買(mai)一(yi)些比較穩健的貨(huo)幣基(ji)金(jin)和債券(quan)基(ji)金(jin)也是(shi)可以的，這(zhe)些類型的基(ji)金(jin)一(yi)般都比較平穩，不會(hui)有大的風險，但是(shi)收益(yi)相對來(lai)說也比較低。

折中建議是把50%資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)進行合理的(de)(de)(de)規劃(hua)，如(ru)果激進型(xing)(xing)的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)者可(ke)以考慮(lv)投(tou)資(zi)(zi)風險(xian)較高收(shou)益較高的(de)(de)(de)股(gu)票型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（30%）、債券(quan)(quan)型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（20%）。如(ru)果是保守型(xing)(xing)的(de)(de)(de)投(tou)資(zi)(zi)者可(ke)以考慮(lv)投(tou)資(zi)(zi)風險(xian)較小的(de)(de)(de)債券(quan)(quan)型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（50%）、股(gu)票型(xing)(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（20%）、貨幣基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建(jian)議將(jiang)資金按比例合理配置，以期長時(shi)間的持有換(huan)取高額(e)的回(hui)報，比如(ru)存(cun)款、保險產(chan)(chan)品、基金、股票、房產(chan)(chan)、信(xin)托理財等。若是只想(xiang)保守(shou)理財將(jiang)錢(qian)都(dou)(dou)存(cun)在(zai)銀行里的，建(jian)議將(jiang)錢(qian)分多個(ge)(ge)銀行存(cun)儲(chu)，不要把(ba)“雞(ji)蛋(dan)”都(dou)(dou)放在(zai)一個(ge)(ge)“籃子”里。

具體(ti)理財方法可(ke)以參考下面：

50%穩守+25%穩攻(gong)+25%強攻(gong)

把(ba)一半積蓄(xu)放(fang)在(zai)銀行存(cun)款(kuan)(kuan)或國債(zhai)上，這(zhe)些錢的(de)作用不(bu)是(shi)增加收(shou)入，而(er)是(shi)保本，避免讓所有(you)財富(fu)暴(bao)露在(zai)不(bu)可控(kong)制的(de)風(feng)險(xian)下(xia)。除存(cun)款(kuan)(kuan)和國債(zhai)外，還可以關注一下(xia)其它(ta)低風(feng)險(xian)理(li)財產(chan)品(pin)，如人民幣理(li)財產(chan)品(pin)、貨幣市(shi)場(chang)基(ji)金(jin)、保險(xian)理(li)財產(chan)品(pin)，投資這(zhe)些理(li)財產(chan)品(pin)本金(jin)較安全，雖(sui)然給出的(de)收(shou)益(yi)率(lv)都是(shi)預(yu)期收(shou)益(yi)率(lv)，沒有(you)絕對的(de)保證(zheng)，但(dan)實際上收(shou)益(yi)率(lv)波動范(fan)圍并不(bu)大。

接下來(lai)就是“攻(gong)”了。建議大家將“攻(gong)”的(de)資(zi)金分(fen)為“穩攻(gong)”和“強(qiang)攻(gong)”。穩攻(gong)部分(fen)，對于有(you)一(yi)定投資(zi)理財(cai)概念(nian)(nian)的(de)人，可以選一(yi)些波動(dong)度(du)較(jiao)(jiao)小、報酬表(biao)現較(jiao)(jiao)穩健的(de)理財(cai)產品(pin)，如混合型基金、大型藍籌股(gu)等(deng)。不過，投資(zi)前要做(zuo)一(yi)些功(gong)課，選出好的(de)股(gu)票和基金才行(xing)；同(tong)時(shi)還需有(you)投資(zi)組(zu)合的(de)概念(nian)(nian)，通過分(fen)散投資(zi)來(lai)降(jiang)低風險。

強攻(gong)部分(fen)，就是(shi)投資(zi)如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機(ji)會讓人(ren)一(yi)個月賺10%，也有可(ke)能一(yi)個月賠(pei)掉10%。投資(zi)這些高(gao)(gao)風險(xian)高(gao)(gao)收(shou)(shou)益的(de)(de)理(li)財產品，要有相當高(gao)(gao)的(de)(de)知識(shi)與經(jing)驗門坎，對(dui)于(yu)不擅長的(de)(de)人(ren)群來說，最好先以穩攻(gong)方式進行(xing)，在比較有投資(zi)心得、功力(li)較深厚(hou)之后，再(zai)加入強攻(gong)一(yi)族中去追(zhui)求更(geng)高(gao)(gao)的(de)(de)收(shou)(shou)益率。

考(kao)慮到通貨(huo)膨脹帶來的(de)貨(huo)幣貶(bian)值(zhi)的(de)影響，若(ruo)大(da)(da)金額理(li)財周期過長，那(nei)么很(hen)(hen)有(you)可能出現收益趕不(bu)上(shang)貶(bian)值(zhi)，從而帶來虧損，大(da)(da)金額還是比(bi)較建議拿(na)去實體投資(zi)。當(dang)然還是那(nei)句老話“市場(chang)有(you)風險，投資(zi)需謹慎。“最(zui)近不(bu)乏像招行、平安銀行等銀行的(de)理(li)財產品也(ye)史無前(qian)例(li)的(de)開始出現虧損了，盡(jin)管如此(ci)，也(ye)不(bu)能事事害怕向前(qian)，機遇和危機很(hen)(hen)多(duo)時(shi)候都是并存的(de)。