常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)行(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)是一(yi)(yi)種(zhong)最(zui)傳統的(de)(de)理財(cai)方式，低(di)利(li)(li)率、低(di)風險，對于很多不(bu)愿意折(zhe)騰的(de)(de)人(ren)來說是理財(cai)的(de)(de)首選。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)主要分(fen)為活(huo)(huo)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)（利(li)(li)率0.3%左右(you)）、定期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)（時間越(yue)長利(li)(li)率越(yue)高(gao)，通常是1.5%-4%左右(you)）。可以(yi)看到同樣數(shu)量(liang)的(de)(de)錢存在同一(yi)(yi)家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，定期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)的(de)(de)收益(yi)一(yi)(yi)般都比活(huo)(huo)期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)的(de)(de)收益(yi)要高(gao)一(yi)(yi)點點。如(ru)果(guo)你(ni)沒有與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)約(yue)定過自動轉(zhuan)存，那么銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)賬戶(hu)定期(qi)(qi)(qi)到期(qi)(qi)(qi)后一(yi)(yi)般會轉(zhuan)為活(huo)(huo)期(qi)(qi)(qi)，如(ru)果(guo)你(ni)想繼續存銀(yin)(yin)行(xing)(xing)定期(qi)(qi)(qi)，可以(yi)提前與(yu)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)預約(yue)轉(zhuan)存，如(ru)果(guo)你(ni)是存折(zhe)用戶(hu)定期(qi)(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)(xu)金是不(bu)會轉(zhuan)到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)的(de)(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會(hui)比知名度高(gao)的銀(yin)行收益(yi)稍高(gao)。

2、基金

基(ji)(ji)金(jin)(jin)是指證券(quan)投(tou)資(zi)基(ji)(ji)金(jin)(jin)把眾(zhong)多投(tou)資(zi)人(ren)的資(zi)金(jin)(jin)匯集起來，由(you)基(ji)(ji)金(jin)(jin)托管人(ren)（例如(ru)銀行）托管，由(you)專業的基(ji)(ji)金(jin)(jin)管理(li)公司管理(li)和運用，通過投(tou)資(zi)于(yu)股票(piao)和債券(quan)等證券(quan)，實現收(shou)益(yi)的目的。人(ren)們(men)將開(kai)放(fang)式基(ji)(ji)金(jin)(jin)分為四種基(ji)(ji)本類型：即(ji)股票(piao)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)、混合型基(ji)(ji)金(jin)(jin)、債券(quan)型基(ji)(ji)金(jin)(jin)、貨幣型基(ji)(ji)金(jin)(jin)，前兩類屬于(yu)資(zi)本市場(chang)，風險大收(shou)益(yi)也比較(jiao)大；后(hou)一(yi)類為貨幣市場(chang)，風險小(xiao)(xiao)，收(shou)益(yi)小(xiao)(xiao)又被(bei)稱為“準(zhun)儲蓄(xu)產品(pin)”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)是委(wei)托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)基于對受托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)信(xin)(xin)任，將其財(cai)產權委(wei)托(tuo)(tuo)給(gei)受托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)，由受托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)按委(wei)托(tuo)(tuo)人(ren)(ren)的(de)(de)(de)意愿以自己的(de)(de)(de)名義，為(wei)受益人(ren)(ren)的(de)(de)(de)利益或特定目的(de)(de)(de)，進行管理和處分的(de)(de)(de)行為(wei)，受銀監(jian)會監(jian)管，與銀行、保險、證(zheng)券并列為(wei)中國四大(da)金融支柱。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)周期(qi)從6個月起(qi)(qi)步，一(yi)般(ban)利率是在8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)投資起(qi)(qi)點比較(jiao)高，通常為(wei)30萬元以上，這(zhe)也注定信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)只是少數富人(ren)(ren)們(men)理財(cai)的(de)(de)(de)手段。

信托(tuo)的(de)(de)具體操作方(fang)(fang)式是(shi)(shi)由一(yi)(yi)家知名平臺（如(ru)宜人財(cai)富、小贏理(li)財(cai)）成立一(yi)(yi)個資(zi)產管理(li)公(gong)司(si)(si)，被稱為是(shi)(shi)受托(tuo)管理(li)人和服務商，用戶通(tong)過對這(zhe)(zhe)個平臺的(de)(de)信任在此(ci)資(zi)產管理(li)公(gong)司(si)(si)購買(mai)由各縣級政(zheng)(zheng)府或部門參與成立的(de)(de)XX縣農(nong)村(cun)產權交易(yi)中心有(you)(you)限公(gong)司(si)(si)的(de)(de)產品(pin)從而達到收益的(de)(de)目的(de)(de)。從中我們也可以看到信托(tuo)項目一(yi)(yi)般都是(shi)(shi)有(you)(you)政(zheng)(zheng)府背景(jing)的(de)(de)，這(zhe)(zhe)也從側面反映出(chu)信托(tuo)的(de)(de)風險(xian)(xian)相(xiang)對來說還(huan)是(shi)(shi)較低(di)可控(kong)的(de)(de)。如(ru)出(chu)現(xian)風險(xian)(xian)信托(tuo)公(gong)司(si)(si)、項目方(fang)(fang)、當地政(zheng)(zheng)府都會(hui)幫你想(xiang)辦(ban)法(fa)去解決，因為一(yi)(yi)旦(dan)出(chu)現(xian)兌(dui)付(fu)危機(ji)，就會(hui)導致公(gong)司(si)(si)信譽受損，對于這(zhe)(zhe)些(xie)公(gong)司(si)(si)名譽的(de)(de)損壞就意味著這(zhe)(zhe)個信托(tuo)公(gong)司(si)(si)是(shi)(shi)不是(shi)(shi)該(gai)倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司(si)基本都有政府背(bei)景，實力(li)雄厚。實力(li)較強(qiang)的(de)信托公司(si)會有比較好的(de)項目出來，不過(guo)收(shou)益都相對較低(di)，而且市面(mian)上動輒上萬款的(de)項目，自己去查無疑是很費力(li)的(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他(ta)們會(hui)挑(tiao)選優質(zhi)的項(xiang)目推薦給投資者(zhe)，不過現在(zai)的三方都在(zai)做(zuo)一些轉型(xing)，發自(zi)己的契約(yue)基金，所以靠譜的理財師就相當重要了。

③銀行購買。銀行收益(yi)最低，產品局限比較大，但是安全性相對來說會高一點(dian)。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)動(dong)產(chan)投資是指投資者為了獲(huo)取(qu)預期不(bu)確定的效(xiao)益而將一(yi)定的現金收(shou)(shou)(shou)入轉為不(bu)動(dong)產(chan)的經營行(xing)為。不(bu)動(dong)產(chan)是指土地和土地上的定著(zhu)物(wu)，包括各(ge)種建(jian)筑(zhu)物(wu)，如房屋、橋梁(liang)、電視塔、地下(xia)排水設施(shi)、橋梁(liang)等等；生(sheng)長在土地上的各(ge)類(lei)植物(wu)，如樹(shu)木、農作物(wu)、花草等，需要說(shuo)明的是，植物(wu)的果實尚(shang)未采摘(zhai)、收(shou)(shou)(shou)割之前才(cai)屬不(bu)動(dong)產(chan)。這種投資起點(dian)非(fei)常高，但是收(shou)(shou)(shou)益也很(hen)大，只是時間較長，對于個人風險承受能力要求(qiu)更高。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶寶類理(li)財(cai)產品(pin)就(jiu)是(shi)指(zhi)的(de)(de)、微信零錢(qian)通、蘇寧零錢(qian)寶等線上理(li)財(cai)產品(pin)，其本質為貨幣基(ji)金(jin)。寶寶類理(li)財(cai)產品(pin)最大的(de)(de)優勢(shi)就(jiu)是(shi)投資門檻低、流動(dong)性強、隨存隨取，且優化了(le)提現速(su)度和(he)用(yong)戶(hu)體驗，也是(shi)很多(duo)人(ren)喜歡使用(yong)的(de)(de)線上支付(fu)手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活(huo)期理財(cai)即(ji)一種隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取的(de)理財(cai)產品，最大的(de)特點(dian)(dian)就是起(qi)購(gou)金(jin)(jin)額(e)低(di)、申(shen)購(gou)贖回快(kuai)、風險低(di)。銀行的(de)活(huo)期理財(cai)產品起(qi)購(gou)金(jin)(jin)額(e)均(jun)是1萬元，投(tou)資(zi)門檻低(di)，在工作日(ri)普(pu)遍上午9點(dian)(dian)到(dao)下午3點(dian)(dian)半之間可以隨(sui)(sui)時申(shen)購(gou)贖回，具體(ti)銀行不(bu)同(tong)時間上會(hui)有(you)所差(cha)異，但不(bu)影響日(ri)常資(zi)金(jin)(jin)的(de)正常使用(yong)。互聯(lian)網類活(huo)期理財(cai)產品如、零錢(qian)通(tong)的(de)起(qi)購(gou)金(jin)(jin)額(e)更(geng)低(di)，單筆轉入最低(di)為1元，為整數即(ji)可，每日(ri)可申(shen)購(gou)，隨(sui)(sui)存隨(sui)(sui)取，但其(qi)收(shou)益率甚至比有(you)些(xie)銀行都(dou)(dou)要低(di)一些(xie)，不(bu)過由于(yu)其(qi)支付的(de)便捷性(xing)，很(hen)多人都(dou)(dou)樂(le)于(yu)放錢(qian)在里面。

短期

短期理(li)財(cai)(cai)一般(ban)是債(zhai)券基金類理(li)財(cai)(cai)產品(pin)，都是主要(yao)投向(xiang)銀行存款(kuan)、債(zhai)券逆回(hui)購、短期國債(zhai)、企業債(zhai)等這些(xie)金融工具。短期理(li)財(cai)(cai)和活(huo)期理(li)財(cai)(cai)很相(xiang)似，但短期理(li)財(cai)(cai)產品(pin)有一個封(feng)閉期，一般(ban)包括(kuo)7天、14天、28天、30天等，封(feng)閉期間不可贖回(hui)。較之活(huo)期理(li)財(cai)(cai)，短期理(li)財(cai)(cai)的起購門(men)檻(jian)也比較低，流(liu)動性強(qiang)，但收益率比活(huo)期要(yao)高一些(xie)。

定期

定(ding)期(qi)理(li)財是指由固定(ding)期(qi)限(xian)的(de)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)，在申購成功(gong)后，要在期(qi)限(xian)滿(man)了以(yi)后才(cai)能贖回或賣(mai)出，有(you)的(de)可(ke)以(yi)提前贖回可(ke)能要收取一(yi)定(ding)的(de)手續費(fei)。一(yi)般6個月(yue)以(yi)內的(de)定(ding)期(qi)可(ke)視為(wei)上述(shu)所講的(de)短期(qi)，6個月(yue)以(yi)上的(de)可(ke)看(kan)做長(chang)定(ding)期(qi)。定(ding)期(qi)理(li)財產(chan)(chan)品(pin)種(zhong)類很(hen)多，按(an)大類來說，可(ke)以(yi)分(fen)為(wei)銀行類、貨幣基金(jin)類、國債類、信托(tuo)類、P2P理(li)財等等。

定期理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)的收(shou)益(yi)要(yao)比活期理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)更(geng)可觀，具(ju)體收(shou)益(yi)視理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)而定，且保(bao)本類(lei)產品(pin)(pin)和非保(bao)本類(lei)產品(pin)(pin)的利率(lv)也會有所(suo)區別(bie)。如貨幣基金目(mu)前年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)在2.5%左右，而定期理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)的年(nian)化益(yi)率(lv)相對要(yao)更(geng)高(gao)一些，定期理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)中(zhong)期限越長的相對收(shou)益(yi)率(lv)也就越高(gao)，比如保(bao)險類(lei)定期理(li)(li)(li)(li)(li)(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)，目(mu)前30天期的年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)一般在3.4%左右，360天期的則可以達到4.5%左右。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常見的就是(shi)(shi)(shi)銀(yin)(yin)行存(cun)款，依據《存(cun)款保(bao)險(xian)條例(li)》一旦(dan)銀(yin)(yin)行破(po)產，最高可(ke)(ke)償付50萬元(yuan)，其實就是(shi)(shi)(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠付而不(bu)是(shi)(shi)(shi)銀(yin)(yin)行。但要注意的是(shi)(shi)(shi)，銀(yin)(yin)行理財產品(pin)不(bu)受該法(fa)保(bao)護。在銀(yin)(yin)行的選擇(ze)上(shang)，建議選擇(ze)信用評級(ji)(ji)較(jiao)高的銀(yin)(yin)行，AAA級(ji)(ji)為(wei)最高級(ji)(ji)，AA級(ji)(ji)及以(yi)(yi)上(shang)級(ji)(ji)別的銀(yin)(yin)行就比較(jiao)可(ke)(ke)靠(kao)。其次就是(shi)(shi)(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的產品(pin)（理財性(xing)質），利率穩定沒什(shen)么波動，但時間較(jiao)長，一般是(shi)(shi)(shi)3年(nian)、5年(nian)或者(zhe)(zhe)10年(nian)購買期(qi)限(xian)，到期(qi)限(xian)了買入者(zhe)(zhe)要自己去操(cao)作贖回(hui)，其不(bu)會(hui)以(yi)(yi)活期(qi)形式返回(hui)。

有擔保公司保障的理財

即(ji)通過擔(dan)保公(gong)司對項目承擔(dan)連帶擔(dan)保責任(ren)，承諾(nuo)如果發生違約，將由第三方擔(dan)保公(gong)司進行賠償和墊付(fu)。目前很(hen)多的(de)理財公(gong)司都采用擔(dan)保模式，最(zui)常(chang)見的(de)就(jiu)(jiu)是(shi)P2P平(ping)臺、信(xin)托(tuo)公(gong)司。但(dan)有擔(dan)保公(gong)司不意(yi)味著債(zhai)(zhai)權人就(jiu)(jiu)能(neng)萬無一失，因為很(hen)多擔(dan)保公(gong)司就(jiu)(jiu)和銀行一樣，是(shi)負債(zhai)(zhai)經營，風險的(de)大小關鍵在于其資(zi)質能(neng)力，監管層(ceng)對擔(dan)保機構設立(li)是(shi)有相應規定的(de)，不具備(bei)以下資(zi)質的(de)自然不靠譜：

（1）設(she)立信用擔保機構注冊資金不得低于(yu)5000萬元（存在地域差異(yi)），其中實(shi)物不超過(guo)20%;

（2）從(cong)事擔保業務的(de)高級(ji)管理人員應(ying)具備國家發改(gai)委(wei)認可(ke)的(de)從(cong)業資質(zhi)，或具有2年(nian)以上從(cong)事金(jin)融業務的(de)工作經歷。主要股東和(he)高級(ji)管理人員5年(nian)內無經濟犯罪(zui)記錄(lu)；

（3）有科(ke)學、規范的風險控制(zhi)制(zhi)度(du)和相(xiang)應的內部風險控制(zhi)機構；

（4）有固定的(de)經營場所；

（5）經(jing)營范圍不得涉及(ji)銀行(xing)及(ji)非銀行(xing)的金(jin)融業務；

（6）不得以會員制募集(ji)擔保(bao)資金；

（7）符合國家相關(guan)的法律(lv)法規(gui)規(gui)定。

有融資公司保障的理財

該類理財(cai)產品是有融(rong)資(zi)(zi)公(gong)(gong)司作(zuo)為保障，比(bi)一般(ban)性(xing)的(de)擔(dan)(dan)保公(gong)(gong)司擔(dan)(dan)保性(xing)更(geng)(geng)強，因為融(rong)資(zi)(zi)擔(dan)(dan)保公(gong)(gong)司需要(yao)有融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保的(de)牌照(zhao)，注冊資(zi)(zi)本(ben)不低于20000萬人(ren)民幣(bi)，且為實(shi)繳貨幣(bi)資(zi)(zi)本(ben)。可見融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保公(gong)(gong)司的(de)門檻更(geng)(geng)高、監管更(geng)(geng)嚴、擔(dan)(dan)保實(shi)力也更(geng)(geng)強。但(dan)融(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保公(gong)(gong)司雖然實(shi)力比(bi)較強，但(dan)投資(zi)(zi)者(zhe)也要(yao)警惕風(feng)險注意以下重要(yao)的(de)幾點(dian)：

（1）為P2P提供的(de)擔(dan)保不能(neng)超出融(rong)資公司擔(dan)保的(de)界限(xian)，一是(shi)擔(dan)保余(yu)額不能(neng)超過(guo)其(qi)資產(chan)的(de)10倍(bei)，二是(shi)單個(ge)項目不能(neng)超過(guo)其(qi)資產(chan)的(de)10%；

（2）與平(ping)(ping)臺(tai)無關(guan)聯(lian)(lian)，如果與平(ping)(ping)臺(tai)有關(guan)聯(lian)(lian)的話，就屬于關(guan)聯(lian)(lian)擔保，這樣的擔保與平(ping)(ping)臺(tai)自擔保沒有區別；

（3）成立時間長，在風(feng)控(kong)方(fang)面的(de)經驗更(geng)(geng)足，能干(gan)更(geng)(geng)好的(de)分散(san)項(xiang)目風(feng)險(xian)；

（4）經營狀況是(shi)(shi)否正常，融(rong)資(zi)(zi)擔保(bao)公司本身是(shi)(shi)給銀行(xing)擔保(bao)的(de)(de)，所以要看一個融(rong)資(zi)(zi)擔保(bao)公司是(shi)(shi)否正常經營，就看它(ta)是(shi)(shi)否還在(zai)和銀行(xing)合作，是(shi)(shi)否還有銀行(xing)的(de)(de)授(shou)信(xin)，授(shou)信(xin)額(e)度(du)是(shi)(shi)多(duo)少(shao)，以及融(rong)資(zi)(zi)擔保(bao)牌(pai)照(zhao)是(shi)(shi)否在(zai)有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會血本無虧(kui)，建(jian)議(yi)投資者謹慎(shen)思(si)量。

不同金額范圍理財配置

手中持有理(li)(li)財(cai)金額(e)的(de)(de)多少直(zhi)接影響理(li)(li)財(cai)方(fang)式(shi)的(de)(de)選擇(ze)，不(bu)同(tong)(tong)金額(e)范圍的(de)(de)理(li)(li)財(cai)配置(zhi)選擇(ze)也不(bu)同(tong)(tong)，現(xian)將(jiang)理(li)(li)財(cai)金額(e)大(da)致(zhi)分為三個范圍：5萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)以下(xia)、5萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)—10萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)、10萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)以上(shang)，從這三個范圍的(de)(de)理(li)(li)財(cai)金額(e)來考慮甄(zhen)選適合自己的(de)(de)理(li)(li)財(cai)方(fang)式(shi)，能(neng)夠(gou)更加(jia)明(ming)確(que)。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有以(yi)下(xia)幾種：

一是(shi)傳統的銀(yin)(yin)行(xing)理財(cai)產品，其種(zhong)類(lei)較多(duo)，投資起點低，現已可(ke)在手機銀(yin)(yin)行(xing)上(shang)操作(zuo)買入(ru)(ru)，活期收(shou)(shou)(shou)益率(lv)保持在0.35%左(zuo)右(you)，而短期的定期收(shou)(shou)(shou)入(ru)(ru)也(ye)不(bu)會超過(guo)2%，當然(ran)也(ye)有部分(fen)地方性銀(yin)(yin)行(xing)的利(li)(li)率(lv)比國有銀(yin)(yin)行(xing)更高一些。二是(shi)互(hu)聯(lian)網(wang)平臺理財(cai)產品，如的類(lei)貨幣(bi)基金(jin)，七(qi)(qi)日年(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)在1.4%左(zuo)右(you)；微信的零錢(qian)通，七(qi)(qi)日年(nian)化(hua)利(li)(li)率(lv)在1.47%左(zuo)右(you)；京東小金(jin)庫(ku)年(nian)化(hua)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)1.705%%左(zuo)右(you)；蘇寧零錢(qian)寶平均7日年(nian)化(hua)收(shou)(shou)(shou)益率(lv)1.24%左(zuo)右(you)。這幾種(zhong)都比較適合(he)小額(e)零散資金(jin)理財(cai)，具有隨(sui)存隨(sui)取的靈活性，如需要用錢(qian)的時候，方便(bian)隨(sui)時取出。

5萬元至10萬元

資(zi)金較為充(chong)足，不建(jian)議單一選擇寶寶類理(li)財產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人財富(fu)，利率為8%左右，宜(yi)人財富(fu)在美國(guo)已(yi)上市，且與(yu)銀行合作(zuo)，相比(bi)一些別(bie)的P2P平臺，宜(yi)人財富(fu)更有保障一些。

若想采取保(bao)守型(xing)的(de)理(li)財(cai)方式，可以(yi)考慮銀行(xing)的(de)智能通知存款，只要(yao)賬戶上的(de)余(yu)額超過了5萬(wan)元(yuan)，年(nian)化(hua)利率(lv)便會達到1.35%，低于5萬(wan)元(yuan)則按活(huo)期(qi)計息。當然在(zai)銀行(xing)或者三方平(ping)臺買一(yi)些比(bi)較穩(wen)健的(de)貨幣基金和(he)債券基金也是(shi)可以(yi)的(de)，這(zhe)些類型(xing)的(de)基金一(yi)般(ban)都(dou)比(bi)較平(ping)穩(wen)，不(bu)會有大的(de)風險(xian)，但(dan)是(shi)收(shou)益相對來說也比(bi)較低。

折中建議是把50%資(zi)金(jin)進(jin)行合理(li)的(de)(de)規(gui)劃，如果激進(jin)型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)投資(zi)者可以考(kao)慮(lv)投資(zi)風險較高(gao)收益(yi)較高(gao)的(de)(de)股票型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)（30%）、債(zhai)券型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)（20%）。如果是保守型(xing)(xing)(xing)的(de)(de)投資(zi)者可以考(kao)慮(lv)投資(zi)風險較小(xiao)的(de)(de)債(zhai)券型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)（50%）、股票型(xing)(xing)(xing)基(ji)(ji)金(jin)（20%）、貨幣基(ji)(ji)金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議將(jiang)(jiang)資金按比例合理配置(zhi)，以(yi)期長時間的持有換取高額(e)的回報，比如(ru)存款(kuan)、保險產(chan)品、基(ji)金、股票、房產(chan)、信(xin)托理財(cai)等。若是只想保守(shou)理財(cai)將(jiang)(jiang)錢(qian)都(dou)存在(zai)銀(yin)(yin)行里(li)的，建議將(jiang)(jiang)錢(qian)分多個銀(yin)(yin)行存儲，不要把(ba)“雞蛋(dan)”都(dou)放在(zai)一個“籃子(zi)”里(li)。

具體理財(cai)方法可以參(can)考下(xia)面(mian)：

50%穩守+25%穩攻+25%強攻

把一半積(ji)蓄放在銀行存(cun)款或國債上，這些(xie)錢的作用不是增(zeng)加收(shou)入，而是保(bao)本，避免讓(rang)所有財(cai)(cai)富暴露在不可控(kong)制的風(feng)險下。除(chu)存(cun)款和國債外，還可以關注一下其它低風(feng)險理財(cai)(cai)產品，如人(ren)民幣理財(cai)(cai)產品、貨幣市場基金(jin)、保(bao)險理財(cai)(cai)產品，投資這些(xie)理財(cai)(cai)產品本金(jin)較安全，雖然給出(chu)的收(shou)益(yi)率都是預期(qi)收(shou)益(yi)率，沒有絕對的保(bao)證，但(dan)實際上收(shou)益(yi)率波動范圍并不大。

接下來(lai)就是“攻(gong)”了。建議大家將“攻(gong)”的資(zi)金分(fen)為“穩攻(gong)”和(he)“強攻(gong)”。穩攻(gong)部(bu)分(fen)，對于有一定(ding)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)(cai)概念(nian)的人，可以(yi)選一些波動(dong)度較小、報酬表現較穩健的理(li)財(cai)(cai)產品，如混合(he)型(xing)(xing)基金、大型(xing)(xing)藍(lan)籌(chou)股等。不過(guo)(guo)，投(tou)資(zi)前要(yao)做(zuo)一些功課，選出好的股票和(he)基金才(cai)行；同時(shi)還需(xu)有投(tou)資(zi)組(zu)合(he)的概念(nian)，通過(guo)(guo)分(fen)散(san)投(tou)資(zi)來(lai)降低(di)風險。

強攻(gong)(gong)部(bu)分，就(jiu)是投資(zi)如成長(chang)型股(gu)票(piao)、股(gu)票(piao)型基金、期貨(huo)等(deng)，既(ji)有機會讓(rang)人一個(ge)月賺(zhuan)10%，也有可能一個(ge)月賠掉(diao)10%。投資(zi)這些高(gao)風險高(gao)收益(yi)(yi)的理財產品，要有相當(dang)高(gao)的知識與經(jing)驗門坎，對于不擅長(chang)的人群來說，最(zui)好先(xian)以(yi)穩攻(gong)(gong)方式(shi)進(jin)行，在比較(jiao)有投資(zi)心得、功力(li)較(jiao)深厚之后，再加入強攻(gong)(gong)一族中去追(zhui)求更高(gao)的收益(yi)(yi)率。

考慮到通(tong)貨膨脹(zhang)帶來的(de)貨幣貶值(zhi)的(de)影響(xiang)，若大(da)金(jin)(jin)額(e)理財周(zhou)期(qi)過(guo)長(chang)，那么很有可能出現收益趕不上貶值(zhi)，從而帶來虧(kui)損，大(da)金(jin)(jin)額(e)還(huan)是比較建議拿去(qu)實體(ti)投(tou)(tou)資。當然還(huan)是那句老話“市場(chang)有風(feng)險，投(tou)(tou)資需謹慎。“最近不乏像招行、平安銀行等銀行的(de)理財產品也史(shi)無前(qian)(qian)例的(de)開始出現虧(kui)損了，盡(jin)管(guan)如此(ci)，也不能事事害(hai)怕向前(qian)(qian)，機遇和(he)危機很多時候都是并存的(de)。