常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)行(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)是一種最傳統的(de)(de)理(li)(li)財方式，低(di)利率(lv)、低(di)風險，對于(yu)很多(duo)不愿意折騰的(de)(de)人來說是理(li)(li)財的(de)(de)首選。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)主要分為活(huo)期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)（利率(lv)0.3%左右(you)）、定期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)（時間越長利率(lv)越高(gao)(gao)，通常是1.5%-4%左右(you)）。可(ke)以看到同樣數量的(de)(de)錢存在同一家(jia)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，定期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)(de)收(shou)(shou)益一般都比活(huo)期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)(de)收(shou)(shou)益要高(gao)(gao)一點(dian)點(dian)。如(ru)(ru)果(guo)你(ni)沒有與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)約定過自動轉(zhuan)存，那么銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)賬戶定期(qi)(qi)到期(qi)(qi)后一般會轉(zhuan)為活(huo)期(qi)(qi)，如(ru)(ru)果(guo)你(ni)想繼續存銀(yin)(yin)行(xing)(xing)定期(qi)(qi)，可(ke)以提(ti)前與銀(yin)(yin)行(xing)(xing)預約轉(zhuan)存，如(ru)(ru)果(guo)你(ni)是存折用(yong)戶定期(qi)(qi)儲(chu)蓄(xu)(xu)金(jin)是不會轉(zhuan)到銀(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)的(de)(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又(you)會比知名度高的銀行收益(yi)稍高。

2、基金

基(ji)金(jin)(jin)是指證(zheng)券投資基(ji)金(jin)(jin)把(ba)眾多投資人(ren)的(de)(de)(de)資金(jin)(jin)匯集起來，由基(ji)金(jin)(jin)托(tuo)管(guan)人(ren)（例如銀行）托(tuo)管(guan)，由專業的(de)(de)(de)基(ji)金(jin)(jin)管(guan)理公(gong)司管(guan)理和(he)運用，通過(guo)投資于股(gu)票(piao)和(he)債券等證(zheng)券，實(shi)現(xian)收(shou)(shou)益(yi)的(de)(de)(de)目的(de)(de)(de)。人(ren)們(men)將開放式基(ji)金(jin)(jin)分為(wei)(wei)(wei)四種(zhong)基(ji)本(ben)類(lei)(lei)型(xing)：即股(gu)票(piao)型(xing)基(ji)金(jin)(jin)、混合型(xing)基(ji)金(jin)(jin)、債券型(xing)基(ji)金(jin)(jin)、貨幣型(xing)基(ji)金(jin)(jin)，前(qian)兩類(lei)(lei)屬于資本(ben)市(shi)場(chang)，風險大收(shou)(shou)益(yi)也(ye)比較大；后一類(lei)(lei)為(wei)(wei)(wei)貨幣市(shi)場(chang)，風險小(xiao)，收(shou)(shou)益(yi)小(xiao)又被稱為(wei)(wei)(wei)“準儲蓄(xu)產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)托(tuo)是(shi)委托(tuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)基(ji)于對受(shou)(shou)托(tuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)信(xin)任，將其財(cai)產權委托(tuo)給受(shou)(shou)托(tuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)，由受(shou)(shou)托(tuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)按委托(tuo)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)意愿以(yi)自(zi)己(ji)的(de)(de)名義，為受(shou)(shou)益(yi)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)利(li)益(yi)或特定目的(de)(de)，進行(xing)管理(li)和處分的(de)(de)行(xing)為，受(shou)(shou)銀監會監管，與(yu)銀行(xing)、保險、證(zheng)券并(bing)列(lie)為中國四大金融支柱。信(xin)托(tuo)的(de)(de)周期(qi)從6個月起步(bu)，一般利(li)率(lv)是(shi)在8%-10%。信(xin)托(tuo)的(de)(de)投資起點比較(jiao)高，通(tong)常為30萬元以(yi)上，這也注定信(xin)托(tuo)只是(shi)少數富人(ren)(ren)(ren)(ren)們(men)理(li)財(cai)的(de)(de)手段。

信托(tuo)的(de)具體操作方式是(shi)由一(yi)(yi)家知(zhi)名平(ping)(ping)臺（如宜(yi)人財(cai)(cai)富、小贏理(li)財(cai)(cai)）成(cheng)立(li)一(yi)(yi)個(ge)資產(chan)管理(li)公(gong)司(si)，被稱(cheng)為是(shi)受托(tuo)管理(li)人和服務(wu)商，用戶通過對這(zhe)個(ge)平(ping)(ping)臺的(de)信任在此(ci)資產(chan)管理(li)公(gong)司(si)購買由各縣(xian)(xian)級政(zheng)府(fu)(fu)或部門參與(yu)成(cheng)立(li)的(de)XX縣(xian)(xian)農村產(chan)權交易中心有限公(gong)司(si)的(de)產(chan)品從(cong)而達到收益的(de)目(mu)的(de)。從(cong)中我們也(ye)(ye)可以看到信托(tuo)項(xiang)目(mu)一(yi)(yi)般都是(shi)有政(zheng)府(fu)(fu)背(bei)景的(de)，這(zhe)也(ye)(ye)從(cong)側面反映出(chu)信托(tuo)的(de)風險相對來說還是(shi)較低可控的(de)。如出(chu)現(xian)風險信托(tuo)公(gong)司(si)、項(xiang)目(mu)方、當地政(zheng)府(fu)(fu)都會幫你想辦法去(qu)解決，因為一(yi)(yi)旦出(chu)現(xian)兌付危機，就會導致公(gong)司(si)信譽受損(sun)，對于這(zhe)些公(gong)司(si)名譽的(de)損(sun)壞就意味(wei)著這(zhe)個(ge)信托(tuo)公(gong)司(si)是(shi)不是(shi)該倒(dao)閉(bi)了(le)。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司(si)基本都有政府背景，實(shi)力(li)雄厚。實(shi)力(li)較強(qiang)的(de)(de)(de)信托公司(si)會有比(bi)較好(hao)的(de)(de)(de)項(xiang)目出來，不過(guo)收益都相對較低，而且市面上動輒(zhe)上萬款的(de)(de)(de)項(xiang)目，自(zi)己去查無疑是很費力(li)的(de)(de)(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會挑選優質的(de)項目推薦(jian)給投資者，不(bu)過現在的(de)三方都在做一些轉型，發自己的(de)契約基金，所以(yi)靠(kao)譜的(de)理(li)財師就相(xiang)當(dang)重要了。

③銀行購買。銀(yin)行收益最(zui)低，產(chan)品局(ju)限比較大，但是安全性相對來說會高一點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)動產投資(zi)是指(zhi)投資(zi)者為了(le)獲取(qu)預(yu)期不(bu)確定的(de)(de)效益而將一定的(de)(de)現金收(shou)入轉為不(bu)動產的(de)(de)經營行(xing)為。不(bu)動產是指(zhi)土地和土地上的(de)(de)定著物(wu)，包括(kuo)各種建筑物(wu)，如房屋、橋梁、電視塔、地下排水設施、橋梁等等；生長在(zai)土地上的(de)(de)各類植(zhi)(zhi)物(wu)，如樹木、農(nong)作(zuo)物(wu)、花草等，需要說明的(de)(de)是，植(zhi)(zhi)物(wu)的(de)(de)果實尚未采摘、收(shou)割之前才屬不(bu)動產。這種投資(zi)起點非(fei)常高(gao)，但是收(shou)益也很大，只是時間(jian)較長，對于個人(ren)風險(xian)承受能力要求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)類理(li)(li)財產品就(jiu)是(shi)指的(de)、微信零(ling)錢通、蘇(su)寧零(ling)錢寶(bao)(bao)等(deng)線上理(li)(li)財產品，其本質為貨幣基金。寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)類理(li)(li)財產品最大的(de)優(you)勢就(jiu)是(shi)投資(zi)門(men)檻低、流(liu)動性強(qiang)、隨存隨取，且優(you)化(hua)了(le)提現速度和用(yong)戶(hu)體驗，也是(shi)很多人(ren)喜歡使用(yong)的(de)線上支付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期(qi)理(li)財即一(yi)種隨(sui)存隨(sui)取(qu)的(de)(de)(de)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品，最(zui)大的(de)(de)(de)特點就是起購(gou)金額低(di)(di)、申(shen)購(gou)贖回(hui)快、風(feng)險低(di)(di)。銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)活期(qi)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品起購(gou)金額均是1萬元，投資門(men)檻低(di)(di)，在工作日普遍上午9點到下午3點半之間(jian)可(ke)以隨(sui)時(shi)申(shen)購(gou)贖回(hui)，具(ju)體銀(yin)行(xing)不(bu)同時(shi)間(jian)上會有所差異，但不(bu)影響日常資金的(de)(de)(de)正常使(shi)用(yong)。互聯網類(lei)活期(qi)理(li)財產(chan)(chan)(chan)品如、零錢(qian)通的(de)(de)(de)起購(gou)金額更低(di)(di)，單(dan)筆轉入最(zui)低(di)(di)為1元，為整數即可(ke)，每日可(ke)申(shen)購(gou)，隨(sui)存隨(sui)取(qu)，但其收(shou)益(yi)率甚(shen)至比有些銀(yin)行(xing)都要(yao)低(di)(di)一(yi)些，不(bu)過由(you)于(yu)其支(zhi)付的(de)(de)(de)便捷(jie)性(xing)，很多人都樂于(yu)放錢(qian)在里面。

短期

短(duan)期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)一般是債(zhai)券(quan)基金類理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)，都是主要(yao)(yao)投向銀行存款、債(zhai)券(quan)逆回(hui)購、短(duan)期(qi)(qi)國債(zhai)、企業債(zhai)等這些金融(rong)工具(ju)。短(duan)期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)和活期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)很相似，但(dan)短(duan)期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)產品(pin)有一個封(feng)閉期(qi)(qi)，一般包括(kuo)7天、14天、28天、30天等，封(feng)閉期(qi)(qi)間(jian)不可贖回(hui)。較之活期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)，短(duan)期(qi)(qi)理(li)財(cai)(cai)(cai)的起購門檻也比(bi)較低，流(liu)動性強，但(dan)收益率比(bi)活期(qi)(qi)要(yao)(yao)高一些。

定期

定期理財是(shi)指由固(gu)定期限的(de)(de)理財產(chan)品，在申購成功后(hou)，要在期限滿了以(yi)后(hou)才能(neng)贖(shu)回(hui)或賣出，有的(de)(de)可(ke)以(yi)提前贖(shu)回(hui)可(ke)能(neng)要收取一(yi)(yi)定的(de)(de)手續費。一(yi)(yi)般6個(ge)月(yue)以(yi)內的(de)(de)定期可(ke)視(shi)為上(shang)述所講的(de)(de)短期，6個(ge)月(yue)以(yi)上(shang)的(de)(de)可(ke)看做長定期。定期理財產(chan)品種類(lei)很多，按大類(lei)來(lai)說，可(ke)以(yi)分為銀行類(lei)、貨(huo)幣基金類(lei)、國債(zhai)類(lei)、信(xin)托類(lei)、P2P理財等(deng)等(deng)。

定(ding)期(qi)理財產(chan)品(pin)的收(shou)(shou)(shou)益(yi)要比活期(qi)理財產(chan)品(pin)更可觀，具(ju)體收(shou)(shou)(shou)益(yi)視理財產(chan)品(pin)而(er)定(ding)，且保(bao)本類(lei)產(chan)品(pin)和非保(bao)本類(lei)產(chan)品(pin)的利(li)率(lv)也會有所(suo)區別。如貨幣基(ji)金目(mu)前年化收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)在2.5%左(zuo)右(you)，而(er)定(ding)期(qi)理財的年化益(yi)率(lv)相(xiang)對要更高一些，定(ding)期(qi)理財中期(qi)限(xian)越長的相(xiang)對收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)也就越高，比如保(bao)險類(lei)定(ding)期(qi)理財產(chan)品(pin)，目(mu)前30天期(qi)的年化收(shou)(shou)(shou)益(yi)率(lv)一般在3.4%左(zuo)右(you)，360天期(qi)的則(ze)可以達到4.5%左(zuo)右(you)。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常見的(de)(de)(de)就(jiu)是(shi)(shi)(shi)銀行存(cun)款(kuan)，依據(ju)《存(cun)款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)條例》一旦(dan)銀行破產，最高(gao)可償付50萬元，其實就(jiu)是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)賠(pei)付而不是(shi)(shi)(shi)銀行。但要注(zhu)意的(de)(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，銀行理(li)財產品不受該法保(bao)(bao)護(hu)。在銀行的(de)(de)(de)選擇上(shang)，建議選擇信用評級較(jiao)高(gao)的(de)(de)(de)銀行，AAA級為(wei)最高(gao)級，AA級及以上(shang)級別的(de)(de)(de)銀行就(jiu)比較(jiao)可靠。其次就(jiu)是(shi)(shi)(shi)保(bao)(bao)險(xian)公司(si)的(de)(de)(de)產品（理(li)財性(xing)質），利率穩定沒什么(me)波動，但時間較(jiao)長，一般是(shi)(shi)(shi)3年、5年或(huo)者10年購(gou)買期(qi)(qi)限(xian)，到期(qi)(qi)限(xian)了買入(ru)者要自己去(qu)操作贖回(hui)(hui)，其不會以活期(qi)(qi)形式(shi)返回(hui)(hui)。

有擔保公司保障的理財

即通(tong)過(guo)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)對項目(mu)承擔(dan)(dan)(dan)(dan)連帶(dai)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)責(ze)任，承諾如果發生違約，將由第(di)三方擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)進(jin)行賠償和(he)墊付。目(mu)前很(hen)多的理財公(gong)司(si)(si)都采用(yong)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)模式(shi)，最常見的就(jiu)是P2P平臺(tai)、信托(tuo)公(gong)司(si)(si)。但有擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)不意(yi)味著債權人(ren)就(jiu)能(neng)萬無一失，因為很(hen)多擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)(si)就(jiu)和(he)銀行一樣，是負債經營，風險的大小關鍵在于其資質能(neng)力，監(jian)管層對擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)機構(gou)設立是有相(xiang)應規定的，不具備(bei)以下(xia)資質的自然不靠譜：

（1）設立信用擔保(bao)機構(gou)注冊資金不得低于5000萬元（存在地域差異(yi)），其(qi)中實物不超過20%;

（2）從事擔保業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)高級管(guan)理人員應具備國家發(fa)改委認可的(de)(de)(de)從業資質，或具有2年(nian)以上(shang)從事金融業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)工(gong)作經歷。主要股東和(he)高級管(guan)理人員5年(nian)內無經濟犯罪記錄；

（3）有(you)科學、規(gui)范的風險(xian)控(kong)制(zhi)(zhi)制(zhi)(zhi)度和相應的內(nei)部風險(xian)控(kong)制(zhi)(zhi)機構；

（4）有固定的經營場所(suo)；

（5）經營范圍不得涉(she)及銀行(xing)及非銀行(xing)的金融業(ye)務；

（6）不得(de)以(yi)會員制募(mu)集擔保資金；

（7）符合國(guo)家相關(guan)的法律法規(gui)規(gui)定。

有融資公司保障的理財

該類理財產品是有(you)融(rong)資(zi)(zi)(zi)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)作為保(bao)障，比(bi)一般性(xing)的(de)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)擔(dan)保(bao)性(xing)更強，因為融(rong)資(zi)(zi)(zi)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)需要(yao)有(you)融(rong)資(zi)(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)的(de)牌照，注冊資(zi)(zi)(zi)本不低于20000萬人民幣，且(qie)為實繳貨幣資(zi)(zi)(zi)本。可見融(rong)資(zi)(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)門檻更高、監管(guan)更嚴、擔(dan)保(bao)實力也(ye)更強。但融(rong)資(zi)(zi)(zi)性(xing)擔(dan)保(bao)公(gong)(gong)司(si)(si)(si)雖然實力比(bi)較強，但投(tou)資(zi)(zi)(zi)者也(ye)要(yao)警(jing)惕(ti)風險注意以下重要(yao)的(de)幾點：

（1）為P2P提供的(de)擔保不(bu)能(neng)超出融資公司擔保的(de)界限，一是擔保余(yu)額不(bu)能(neng)超過(guo)其資產(chan)(chan)的(de)10倍(bei)，二是單個項目不(bu)能(neng)超過(guo)其資產(chan)(chan)的(de)10%；

（2）與平(ping)臺(tai)無關聯(lian)，如果(guo)與平(ping)臺(tai)有關聯(lian)的(de)話，就屬于關聯(lian)擔保(bao)，這樣的(de)擔保(bao)與平(ping)臺(tai)自(zi)擔保(bao)沒有區(qu)別；

（3）成立時間長(chang)，在風(feng)控(kong)方面的經驗(yan)更(geng)(geng)足，能干(gan)更(geng)(geng)好的分(fen)散(san)項目風(feng)險；

（4）經(jing)營(ying)狀(zhuang)況是(shi)(shi)否(fou)正常(chang)，融資擔(dan)保(bao)公(gong)司本身是(shi)(shi)給銀行擔(dan)保(bao)的(de)，所(suo)以(yi)要看一個融資擔(dan)保(bao)公(gong)司是(shi)(shi)否(fou)正常(chang)經(jing)營(ying)，就(jiu)看它(ta)是(shi)(shi)否(fou)還(huan)在(zai)和銀行合作(zuo)，是(shi)(shi)否(fou)還(huan)有(you)銀行的(de)授信(xin)，授信(xin)額(e)度(du)是(shi)(shi)多(duo)少，以(yi)及融資擔(dan)保(bao)牌(pai)照是(shi)(shi)否(fou)在(zai)有(you)效(xiao)期(qi)內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會(hui)血本無(wu)虧(kui)，建議投資者謹慎思(si)量。

不同金額范圍理財配置

手中持有(you)理財(cai)金額的(de)多少直接影響(xiang)理財(cai)方式的(de)選(xuan)擇(ze)，不同金額范(fan)圍的(de)理財(cai)配(pei)置選(xuan)擇(ze)也不同，現將理財(cai)金額大致分(fen)為(wei)三(san)個范(fan)圍：5萬(wan)(wan)元(yuan)以下、5萬(wan)(wan)元(yuan)—10萬(wan)(wan)元(yuan)、10萬(wan)(wan)元(yuan)以上(shang)，從這三(san)個范(fan)圍的(de)理財(cai)金額來考慮(lv)甄選(xuan)適合自己的(de)理財(cai)方式，能夠(gou)更加(jia)明(ming)確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常(chang)見(jian)的有(you)以下(xia)幾種(zhong)：

一(yi)是傳統的銀(yin)行(xing)理財產品，其(qi)種類較(jiao)多，投資(zi)起點低，現已可在(zai)手機銀(yin)行(xing)上(shang)操(cao)作買入(ru)，活期收(shou)益(yi)率(lv)(lv)保持在(zai)0.35%左(zuo)右，而短期的定期收(shou)入(ru)也不會超(chao)過2%，當然也有(you)部分地方性銀(yin)行(xing)的利率(lv)(lv)比國(guo)有(you)銀(yin)行(xing)更高一(yi)些。二是互聯(lian)網平臺理財產品，如的類貨幣基金(jin)，七(qi)日(ri)年(nian)化利率(lv)(lv)在(zai)1.4%左(zuo)右；微(wei)信的零錢通，七(qi)日(ri)年(nian)化利率(lv)(lv)在(zai)1.47%左(zuo)右；京東小金(jin)庫年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)(lv)1.705%%左(zuo)右；蘇寧零錢寶平均(jun)7日(ri)年(nian)化收(shou)益(yi)率(lv)(lv)1.24%左(zuo)右。這幾種都比較(jiao)適合小額零散資(zi)金(jin)理財，具有(you)隨存(cun)隨取的靈活性，如需要用錢的時候，方便隨時取出(chu)。

5萬元至10萬元

資金較為充(chong)足，不建議單(dan)一選擇寶寶類(lei)理財(cai)產品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜(yi)人(ren)財(cai)(cai)富，利率(lv)為8%左右，宜(yi)人(ren)財(cai)(cai)富在美國已上(shang)市，且與銀行合作，相(xiang)比一些(xie)別(bie)的P2P平臺，宜(yi)人(ren)財(cai)(cai)富更有(you)保障一些(xie)。

若想采取保守型的理財方式，可以考(kao)慮銀行(xing)的智能(neng)通知存款，只要(yao)賬(zhang)戶(hu)上(shang)的余額(e)超(chao)過了5萬(wan)元(yuan)，年化利率便會(hui)達到(dao)1.35%，低于(yu)5萬(wan)元(yuan)則按活期計(ji)息(xi)。當然(ran)在銀行(xing)或者(zhe)三方平臺買一些比較(jiao)穩健(jian)的貨幣基金(jin)和債券(quan)基金(jin)也是可以的，這些類(lei)型的基金(jin)一般都比較(jiao)平穩，不會(hui)有大的風險，但是收益相(xiang)對(dui)來說(shuo)也比較(jiao)低。

折中建議是把50%資金(jin)進(jin)行(xing)合理的(de)(de)規劃，如果激進(jin)型(xing)(xing)的(de)(de)投(tou)(tou)資者(zhe)可以考(kao)慮(lv)投(tou)(tou)資風(feng)(feng)險較高(gao)收益(yi)較高(gao)的(de)(de)股(gu)票型(xing)(xing)基(ji)金(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)基(ji)金(jin)（30%）、債(zhai)券型(xing)(xing)基(ji)金(jin)（20%）。如果是保守型(xing)(xing)的(de)(de)投(tou)(tou)資者(zhe)可以考(kao)慮(lv)投(tou)(tou)資風(feng)(feng)險較小的(de)(de)債(zhai)券型(xing)(xing)基(ji)金(jin)（50%）、股(gu)票型(xing)(xing)基(ji)金(jin)（20%）、貨幣基(ji)金(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建(jian)(jian)議將(jiang)資金按比例(li)合(he)理配置，以(yi)期(qi)長時(shi)間的持有換取高額的回(hui)報，比如存(cun)(cun)款、保(bao)險產(chan)品、基金、股票、房(fang)產(chan)、信(xin)托理財等。若是只想保(bao)守理財將(jiang)錢都(dou)存(cun)(cun)在(zai)銀行里的，建(jian)(jian)議將(jiang)錢分多個銀行存(cun)(cun)儲，不(bu)要把“雞蛋”都(dou)放在(zai)一個“籃子”里。

具體理財方法可以(yi)參考下面：

50%穩(wen)(wen)守+25%穩(wen)(wen)攻(gong)+25%強(qiang)攻(gong)

把一半積蓄放在銀行存(cun)款(kuan)或國債(zhai)上(shang)，這些錢的(de)(de)作用(yong)不(bu)(bu)是(shi)增加(jia)收入，而是(shi)保(bao)(bao)本(ben)，避(bi)免讓所有財(cai)富暴露在不(bu)(bu)可控制的(de)(de)風(feng)險(xian)下。除存(cun)款(kuan)和(he)國債(zhai)外，還可以關(guan)注一下其它低風(feng)險(xian)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，如人民幣(bi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)、貨幣(bi)市場基金(jin)、保(bao)(bao)險(xian)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，投資這些理(li)財(cai)產(chan)品(pin)本(ben)金(jin)較安全，雖然給出的(de)(de)收益(yi)率都是(shi)預期收益(yi)率，沒有絕對(dui)的(de)(de)保(bao)(bao)證，但實際上(shang)收益(yi)率波動范圍(wei)并不(bu)(bu)大。

接下來(lai)(lai)就(jiu)是(shi)“攻(gong)”了。建議大家將“攻(gong)”的資(zi)金(jin)分(fen)為“穩(wen)攻(gong)”和(he)“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部分(fen)，對(dui)于有(you)(you)一(yi)定投(tou)資(zi)理(li)財概念(nian)的人(ren)，可以(yi)選(xuan)一(yi)些(xie)波動度較(jiao)小、報酬(chou)表現較(jiao)穩(wen)健的理(li)財產品，如混(hun)合型基金(jin)、大型藍籌股等。不過，投(tou)資(zi)前要做一(yi)些(xie)功課(ke)，選(xuan)出(chu)好的股票和(he)基金(jin)才行(xing)；同時還需有(you)(you)投(tou)資(zi)組合的概念(nian)，通過分(fen)散(san)投(tou)資(zi)來(lai)(lai)降低(di)風險(xian)。

強攻部分，就是投(tou)資(zi)如成長型(xing)(xing)股票、股票型(xing)(xing)基金、期貨等，既有(you)機會讓人一(yi)個月賺10%，也有(you)可能一(yi)個月賠掉10%。投(tou)資(zi)這些高(gao)風險高(gao)收益的理財產(chan)品，要有(you)相當高(gao)的知(zhi)識與經驗門坎，對于(yu)不擅長的人群來(lai)說(shuo)，最好先以穩攻方式進(jin)行(xing)，在比較(jiao)有(you)投(tou)資(zi)心(xin)得、功(gong)力較(jiao)深厚之(zhi)后(hou)，再加入強攻一(yi)族(zu)中去追求(qiu)更高(gao)的收益率。

考慮到通貨膨脹帶來(lai)的貨幣貶(bian)值(zhi)的影響，若大金額理財周期過長(chang)，那(nei)么(me)很有可能(neng)出現收益趕不上貶(bian)值(zhi)，從而帶來(lai)虧(kui)損，大金額還(huan)是(shi)比較(jiao)建議拿去實體投(tou)資(zi)。當然還(huan)是(shi)那(nei)句老話(hua)“市場(chang)有風險，投(tou)資(zi)需謹慎。“最近不乏(fa)像招行、平安銀(yin)行等(deng)銀(yin)行的理財產(chan)品也(ye)(ye)史(shi)無前例的開始出現虧(kui)損了，盡(jin)管如此，也(ye)(ye)不能(neng)事事害怕(pa)向前，機遇和危(wei)機很多(duo)時候都是(shi)并存(cun)的。