常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)(chu)蓄(xu)是一(yi)(yi)種最傳(chuan)統的理(li)財方式，低(di)利(li)率、低(di)風險(xian)，對于很(hen)多(duo)不愿意折騰的人來說是理(li)財的首選。銀(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)(chu)蓄(xu)主要(yao)分為(wei)活期(qi)(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)（利(li)率0.3%左(zuo)右(you)）、定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)（時間越長利(li)率越高，通常是1.5%-4%左(zuo)右(you)）。可(ke)以看到同(tong)樣數量的錢存(cun)在(zai)同(tong)一(yi)(yi)家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)，定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)的收(shou)益一(yi)(yi)般都比(bi)活期(qi)(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)的收(shou)益要(yao)高一(yi)(yi)點(dian)點(dian)。如(ru)果你沒有與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)約定(ding)(ding)過(guo)自動轉(zhuan)存(cun)，那么銀(yin)行(xing)(xing)(xing)卡賬戶定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)到期(qi)(qi)(qi)(qi)后一(yi)(yi)般會(hui)轉(zhuan)為(wei)活期(qi)(qi)(qi)(qi)，如(ru)果你想繼續存(cun)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)，可(ke)以提前與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)預約轉(zhuan)存(cun)，如(ru)果你是存(cun)折用戶定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)儲(chu)(chu)蓄(xu)金(jin)是不會(hui)轉(zhuan)到銀(yin)行(xing)(xing)(xing)卡的。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會比(bi)知名度(du)高的銀行收(shou)益(yi)稍高。

2、基金

基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)是(shi)指(zhi)證券投(tou)資(zi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)把(ba)眾多投(tou)資(zi)人的資(zi)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)匯集起來，由(you)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)托管人（例如銀行）托管，由(you)專業的基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)管理公(gong)司(si)管理和(he)運(yun)用，通過投(tou)資(zi)于股票和(he)債券等證券，實現收(shou)益(yi)的目的。人們將開放(fang)式(shi)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)分為(wei)四種基(ji)(ji)(ji)本類型(xing)：即股票型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、混合(he)型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、債券型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)、貨(huo)幣型(xing)基(ji)(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)，前(qian)兩類屬(shu)于資(zi)本市(shi)場，風險(xian)大(da)收(shou)益(yi)也(ye)比較(jiao)大(da)；后一類為(wei)貨(huo)幣市(shi)場，風險(xian)小，收(shou)益(yi)小又被稱(cheng)為(wei)“準(zhun)儲蓄產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)是委(wei)(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)基于對受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)的信(xin)(xin)任，將其財(cai)產權(quan)委(wei)(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)給(gei)受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)，由受(shou)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)按委(wei)(wei)托(tuo)(tuo)(tuo)人(ren)的意愿以自己的名義(yi)，為受(shou)益(yi)人(ren)的利益(yi)或特定目的，進行管(guan)理(li)和處分的行為，受(shou)銀(yin)監(jian)會監(jian)管(guan)，與銀(yin)行、保險(xian)、證券(quan)并列為中(zhong)國四大金融支柱。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的周期從(cong)6個月起步，一般利率是在(zai)8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)的投(tou)資起點比較高，通常為30萬元以上，這也注定信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)只是少數富人(ren)們理(li)財(cai)的手(shou)段。

信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)具(ju)體操作方式(shi)是由一(yi)(yi)家知(zhi)名(ming)平(ping)(ping)臺（如宜(yi)人財(cai)富、小贏理(li)財(cai)）成立(li)一(yi)(yi)個(ge)資(zi)(zi)產(chan)管理(li)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)，被(bei)稱為是受(shou)托(tuo)(tuo)管理(li)人和服(fu)務商，用戶通(tong)過對(dui)這(zhe)個(ge)平(ping)(ping)臺的(de)(de)(de)信(xin)(xin)任在(zai)此資(zi)(zi)產(chan)管理(li)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)購買由各縣級政府(fu)(fu)或部門參與成立(li)的(de)(de)(de)XX縣農村(cun)產(chan)權交(jiao)易(yi)中心有(you)(you)限公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)產(chan)品從(cong)(cong)而達到收益的(de)(de)(de)目(mu)(mu)的(de)(de)(de)。從(cong)(cong)中我們也可(ke)以看到信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)項(xiang)目(mu)(mu)一(yi)(yi)般都是有(you)(you)政府(fu)(fu)背景的(de)(de)(de)，這(zhe)也從(cong)(cong)側(ce)面反映出(chu)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)的(de)(de)(de)風險相對(dui)來說還是較低(di)可(ke)控的(de)(de)(de)。如出(chu)現風險信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)、項(xiang)目(mu)(mu)方、當地政府(fu)(fu)都會(hui)幫(bang)你(ni)想(xiang)辦法(fa)去解決，因(yin)為一(yi)(yi)旦出(chu)現兌付(fu)危機，就(jiu)會(hui)導致公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)信(xin)(xin)譽(yu)(yu)受(shou)損(sun)，對(dui)于這(zhe)些(xie)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)名(ming)譽(yu)(yu)的(de)(de)(de)損(sun)壞就(jiu)意味著這(zhe)個(ge)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)公(gong)(gong)(gong)(gong)司(si)(si)(si)是不是該倒閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司(si)基本都(dou)有政府背景(jing)，實力(li)(li)雄厚(hou)。實力(li)(li)較(jiao)強的(de)(de)信(xin)托公司(si)會有比(bi)較(jiao)好的(de)(de)項(xiang)目出來，不過收益都(dou)相對(dui)較(jiao)低，而且市(shi)面上動(dong)輒上萬款的(de)(de)項(xiang)目，自己(ji)去查無疑是很費力(li)(li)的(de)(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會挑選(xuan)優(you)質的(de)(de)項目推薦(jian)給投資者，不過(guo)現在的(de)(de)三方都在做一些(xie)轉型，發自(zi)己的(de)(de)契(qi)約基金，所以靠(kao)譜的(de)(de)理財師(shi)就相(xiang)當(dang)重要了。

③銀行購買。銀行收益最(zui)低，產(chan)品局限比(bi)較(jiao)大，但是安全性相對來說會(hui)高一點(dian)。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)(bu)(bu)(bu)動(dong)產投(tou)資是(shi)指(zhi)投(tou)資者為(wei)了(le)獲(huo)取預期不(bu)(bu)(bu)(bu)確定的(de)(de)(de)效益而將一定的(de)(de)(de)現金收入轉為(wei)不(bu)(bu)(bu)(bu)動(dong)產的(de)(de)(de)經營行為(wei)。不(bu)(bu)(bu)(bu)動(dong)產是(shi)指(zhi)土(tu)(tu)地(di)(di)和土(tu)(tu)地(di)(di)上的(de)(de)(de)定著物，包括(kuo)各種建筑物，如房屋、橋(qiao)梁(liang)(liang)、電視塔、地(di)(di)下排水設施、橋(qiao)梁(liang)(liang)等(deng)等(deng)；生長在土(tu)(tu)地(di)(di)上的(de)(de)(de)各類植物，如樹木、農作物、花草等(deng)，需要說明的(de)(de)(de)是(shi)，植物的(de)(de)(de)果實尚(shang)未(wei)采(cai)摘、收割之(zhi)前才屬不(bu)(bu)(bu)(bu)動(dong)產。這種投(tou)資起點非常高(gao)，但是(shi)收益也很大，只是(shi)時(shi)間較長，對于(yu)個人風險承受能力要求更高(gao)。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶(bao)寶(bao)類理(li)財產品就是指的(de)、微信零(ling)錢通、蘇寧零(ling)錢寶(bao)等線(xian)上理(li)財產品，其本質(zhi)為貨(huo)幣(bi)基金。寶(bao)寶(bao)類理(li)財產品最(zui)大的(de)優(you)勢就是投資門檻低、流動性強(qiang)、隨存隨取(qu)，且優(you)化了提現速度(du)和用戶體驗(yan)，也是很多人喜歡使用的(de)線(xian)上支付(fu)手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活(huo)(huo)期(qi)(qi)理(li)財(cai)即(ji)一(yi)種隨(sui)存(cun)(cun)隨(sui)取(qu)的(de)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)，最大的(de)特點就是起購(gou)(gou)金(jin)(jin)額(e)低(di)(di)、申(shen)購(gou)(gou)贖(shu)回(hui)快、風(feng)險(xian)低(di)(di)。銀行(xing)的(de)活(huo)(huo)期(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)起購(gou)(gou)金(jin)(jin)額(e)均是1萬元(yuan)，投資門檻低(di)(di)，在工作日(ri)普遍上午(wu)9點到下午(wu)3點半之間可(ke)以隨(sui)時(shi)申(shen)購(gou)(gou)贖(shu)回(hui)，具體銀行(xing)不(bu)同時(shi)間上會有(you)所(suo)差異，但不(bu)影響日(ri)常(chang)(chang)資金(jin)(jin)的(de)正常(chang)(chang)使用。互聯網類(lei)活(huo)(huo)期(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品(pin)如(ru)、零錢(qian)通的(de)起購(gou)(gou)金(jin)(jin)額(e)更(geng)低(di)(di)，單筆轉入(ru)最低(di)(di)為(wei)1元(yuan)，為(wei)整數即(ji)可(ke)，每日(ri)可(ke)申(shen)購(gou)(gou)，隨(sui)存(cun)(cun)隨(sui)取(qu)，但其收益(yi)率甚至比(bi)有(you)些銀行(xing)都要低(di)(di)一(yi)些，不(bu)過由于(yu)其支付的(de)便捷性，很多人(ren)都樂于(yu)放錢(qian)在里面。

短期

短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)一(yi)(yi)般是債券(quan)基金類理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品，都是主要投向(xiang)銀行存款、債券(quan)逆回購、短(duan)(duan)期(qi)(qi)國(guo)債、企業(ye)債等這些(xie)金融(rong)工(gong)具。短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)和活期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)很相似(si)，但短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)產品有一(yi)(yi)個封閉期(qi)(qi)，一(yi)(yi)般包括7天(tian)、14天(tian)、28天(tian)、30天(tian)等，封閉期(qi)(qi)間不(bu)可(ke)贖回。較(jiao)之活期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)，短(duan)(duan)期(qi)(qi)理(li)(li)財(cai)(cai)(cai)的起(qi)購門檻也比(bi)較(jiao)低，流動性(xing)強，但收益率比(bi)活期(qi)(qi)要高一(yi)(yi)些(xie)。

定期

定(ding)期(qi)(qi)理財是指由固(gu)定(ding)期(qi)(qi)限的(de)理財產(chan)(chan)品，在申購成功后，要在期(qi)(qi)限滿了(le)以(yi)后才能贖(shu)回(hui)(hui)或賣出(chu)，有的(de)可(ke)(ke)(ke)以(yi)提前贖(shu)回(hui)(hui)可(ke)(ke)(ke)能要收(shou)取一(yi)定(ding)的(de)手續費。一(yi)般6個月(yue)以(yi)內的(de)定(ding)期(qi)(qi)可(ke)(ke)(ke)視為上述所講的(de)短(duan)期(qi)(qi)，6個月(yue)以(yi)上的(de)可(ke)(ke)(ke)看(kan)做長定(ding)期(qi)(qi)。定(ding)期(qi)(qi)理財產(chan)(chan)品種類(lei)很多，按大類(lei)來說，可(ke)(ke)(ke)以(yi)分為銀行類(lei)、貨(huo)幣基金(jin)類(lei)、國(guo)債類(lei)、信托類(lei)、P2P理財等(deng)等(deng)。

定(ding)期理(li)財(cai)產(chan)(chan)品的收益(yi)(yi)要比(bi)活期理(li)財(cai)產(chan)(chan)品更可(ke)觀(guan)，具(ju)體(ti)收益(yi)(yi)視理(li)財(cai)產(chan)(chan)品而定(ding)，且保本(ben)類(lei)產(chan)(chan)品和(he)非保本(ben)類(lei)產(chan)(chan)品的利(li)率也會(hui)有所區別。如貨幣基金目(mu)前年化收益(yi)(yi)率在2.5%左(zuo)右，而定(ding)期理(li)財(cai)的年化益(yi)(yi)率相對要更高一些，定(ding)期理(li)財(cai)中期限越(yue)長的相對收益(yi)(yi)率也就越(yue)高，比(bi)如保險類(lei)定(ding)期理(li)財(cai)產(chan)(chan)品，目(mu)前30天(tian)期的年化收益(yi)(yi)率一般在3.4%左(zuo)右，360天(tian)期的則可(ke)以達到4.5%左(zuo)右。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最常(chang)見的(de)就(jiu)是(shi)銀行(xing)(xing)存款，依據《存款保(bao)(bao)險(xian)條例》一旦銀行(xing)(xing)破(po)產(chan)，最高可償付(fu)50萬元(yuan)，其(qi)(qi)實就(jiu)是(shi)保(bao)(bao)險(xian)公司賠付(fu)而(er)不(bu)是(shi)銀行(xing)(xing)。但要(yao)注意的(de)是(shi)，銀行(xing)(xing)理(li)(li)財(cai)產(chan)品(pin)不(bu)受該法保(bao)(bao)護。在(zai)銀行(xing)(xing)的(de)選擇上，建議選擇信用評(ping)級(ji)較高的(de)銀行(xing)(xing)，AAA級(ji)為最高級(ji)，AA級(ji)及以(yi)(yi)上級(ji)別的(de)銀行(xing)(xing)就(jiu)比較可靠。其(qi)(qi)次就(jiu)是(shi)保(bao)(bao)險(xian)公司的(de)產(chan)品(pin)（理(li)(li)財(cai)性質），利率穩(wen)定沒(mei)什(shen)么波動(dong)，但時間較長，一般是(shi)3年、5年或者10年購買期限，到期限了(le)買入者要(yao)自己(ji)去操(cao)作贖回，其(qi)(qi)不(bu)會以(yi)(yi)活期形式返回。

有擔保公司保障的理財

即通過擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)公司(si)(si)對(dui)項(xiang)目(mu)承擔連(lian)帶擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)責任(ren)，承諾如果(guo)發生違約，將(jiang)由第三方擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)公司(si)(si)進行賠償和(he)墊付。目(mu)前很(hen)多的(de)理財(cai)公司(si)(si)都采用(yong)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)模(mo)式，最常(chang)見的(de)就是(shi)P2P平臺、信托公司(si)(si)。但有擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)公司(si)(si)不(bu)意(yi)味著債(zhai)權(quan)人就能萬無一(yi)失，因為很(hen)多擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)公司(si)(si)就和(he)銀行一(yi)樣，是(shi)負債(zhai)經營，風險的(de)大(da)小關鍵(jian)在于其資質(zhi)能力，監管層對(dui)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)機構設(she)立是(shi)有相應規定的(de)，不(bu)具備(bei)以下(xia)資質(zhi)的(de)自然不(bu)靠譜：

（1）設立信用擔保機構注冊資金(jin)不得低于5000萬元（存在地域差異(yi)），其中實物不超過20%;

（2）從(cong)事擔保業(ye)(ye)務(wu)的高(gao)級管理人員應具(ju)備國家發改(gai)委(wei)認(ren)可的從(cong)業(ye)(ye)資質，或具(ju)有2年以(yi)上從(cong)事金(jin)融業(ye)(ye)務(wu)的工(gong)作(zuo)經(jing)歷。主要股東和高(gao)級管理人員5年內(nei)無(wu)經(jing)濟犯罪記錄(lu)；

（3）有科學、規(gui)范的風(feng)險(xian)控(kong)制制度(du)和(he)相(xiang)應的內部風(feng)險(xian)控(kong)制機構；

（4）有固定(ding)的經營場所；

（5）經營(ying)范圍不得涉及銀行及非(fei)銀行的(de)金(jin)融業務；

（6）不得(de)以會員(yuan)制募集擔保資金；

（7）符合國(guo)家相(xiang)關的(de)法律法規規定。

有融資公司保障的理財

該類理財產品(pin)是有融(rong)(rong)資(zi)(zi)公司(si)(si)作(zuo)為保(bao)障(zhang)，比一般性(xing)的(de)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)(si)擔(dan)(dan)保(bao)性(xing)更強，因為融(rong)(rong)資(zi)(zi)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)(si)需要有融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)的(de)牌照，注(zhu)冊資(zi)(zi)本不低于20000萬人民幣，且為實繳(jiao)貨幣資(zi)(zi)本。可(ke)見(jian)融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)(si)的(de)門檻更高、監管(guan)更嚴、擔(dan)(dan)保(bao)實力也更強。但融(rong)(rong)資(zi)(zi)性(xing)擔(dan)(dan)保(bao)公司(si)(si)雖然實力比較(jiao)強，但投(tou)資(zi)(zi)者也要警惕風險注(zhu)意以下重要的(de)幾(ji)點：

（1）為P2P提供的擔保(bao)不能(neng)超出融資(zi)(zi)公司擔保(bao)的界(jie)限，一(yi)是(shi)擔保(bao)余額(e)不能(neng)超過其資(zi)(zi)產(chan)的10倍，二是(shi)單個項目不能(neng)超過其資(zi)(zi)產(chan)的10%；

（2）與平(ping)臺無關(guan)聯(lian)(lian)，如果與平(ping)臺有(you)關(guan)聯(lian)(lian)的話，就屬于關(guan)聯(lian)(lian)擔保，這樣的擔保與平(ping)臺自擔保沒有(you)區別；

（3）成立時間長，在(zai)風(feng)控方面的(de)經驗更足(zu)，能(neng)干更好的(de)分(fen)散項目(mu)風(feng)險；

（4）經營(ying)狀況是(shi)否(fou)(fou)正常，融(rong)資(zi)擔(dan)保公(gong)司本身是(shi)給銀行擔(dan)保的(de)，所以(yi)要看一個融(rong)資(zi)擔(dan)保公(gong)司是(shi)否(fou)(fou)正常經營(ying)，就看它是(shi)否(fou)(fou)還在和銀行合作，是(shi)否(fou)(fou)還有銀行的(de)授信(xin)(xin)，授信(xin)(xin)額度是(shi)多少(shao)，以(yi)及融(rong)資(zi)擔(dan)保牌照(zhao)是(shi)否(fou)(fou)在有效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就(jiu)會血本無(wu)虧，建(jian)議投資者謹慎(shen)思(si)量。

不同金額范圍理財配置

手中持有理財金額(e)的多少直接影(ying)響理財方式的選擇，不(bu)同金額(e)范(fan)圍(wei)的理財配(pei)置選擇也(ye)不(bu)同，現將(jiang)理財金額(e)大致分(fen)為三(san)個(ge)范(fan)圍(wei)：5萬元以下、5萬元—10萬元、10萬元以上，從這三(san)個(ge)范(fan)圍(wei)的理財金額(e)來考慮(lv)甄(zhen)選適合自己的理財方式，能夠更加(jia)明確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有以下幾(ji)種：

一(yi)是(shi)傳(chuan)統的(de)銀(yin)行(xing)理財(cai)產品，其種類較(jiao)多，投(tou)資(zi)起點低，現已(yi)可在(zai)手機(ji)銀(yin)行(xing)上操作買(mai)入，活期收(shou)益率保持(chi)在(zai)0.35%左(zuo)(zuo)(zuo)右，而短期的(de)定期收(shou)入也(ye)不會超過2%，當然也(ye)有部分地方性銀(yin)行(xing)的(de)利率比國(guo)有銀(yin)行(xing)更(geng)高一(yi)些。二是(shi)互聯網平臺理財(cai)產品，如的(de)類貨(huo)幣基金，七(qi)(qi)日年化(hua)利率在(zai)1.4%左(zuo)(zuo)(zuo)右；微(wei)信的(de)零錢(qian)通，七(qi)(qi)日年化(hua)利率在(zai)1.47%左(zuo)(zuo)(zuo)右；京東小(xiao)金庫(ku)年化(hua)收(shou)益率1.705%%左(zuo)(zuo)(zuo)右；蘇寧零錢(qian)寶平均7日年化(hua)收(shou)益率1.24%左(zuo)(zuo)(zuo)右。這幾(ji)種都比較(jiao)適合小(xiao)額零散(san)資(zi)金理財(cai)，具(ju)有隨(sui)存隨(sui)取的(de)靈活性，如需(xu)要用錢(qian)的(de)時候(hou)，方便隨(sui)時取出。

5萬元至10萬元

資金較為充(chong)足，不建議單一(yi)選擇(ze)寶寶類理財產(chan)品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如宜人財富，利率(lv)為(wei)8%左右(you)，宜人財富在美(mei)國已上市，且與銀行合作，相比一些別(bie)的(de)P2P平臺，宜人財富更有保障一些。

若想采取保守型的(de)(de)理財方(fang)式，可(ke)以考慮銀(yin)(yin)行的(de)(de)智能通知存款(kuan)，只要賬戶上的(de)(de)余額超過了5萬元，年(nian)化利率便會(hui)達到1.35%，低(di)于5萬元則按活期計息。當然在銀(yin)(yin)行或者三方(fang)平臺(tai)買一些(xie)比(bi)較穩健的(de)(de)貨幣(bi)基金和債券基金也是可(ke)以的(de)(de)，這些(xie)類型的(de)(de)基金一般(ban)都比(bi)較平穩，不會(hui)有大的(de)(de)風險(xian)，但是收(shou)益相(xiang)對來(lai)說也比(bi)較低(di)。

折中建議是把50%資金(jin)(jin)(jin)進行合(he)理的規劃，如(ru)果激進型(xing)(xing)(xing)(xing)的投資者可以(yi)考慮(lv)投資風(feng)險較(jiao)高收(shou)益較(jiao)高的股票型(xing)(xing)(xing)(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)（50%）、混合(he)型(xing)(xing)(xing)(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)（30%）、債券(quan)型(xing)(xing)(xing)(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)（20%）。如(ru)果是保守型(xing)(xing)(xing)(xing)的投資者可以(yi)考慮(lv)投資風(feng)險較(jiao)小的債券(quan)型(xing)(xing)(xing)(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)（50%）、股票型(xing)(xing)(xing)(xing)基(ji)金(jin)(jin)(jin)（20%）、貨(huo)幣基(ji)金(jin)(jin)(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建(jian)議(yi)(yi)將(jiang)(jiang)資金按比(bi)例合理(li)(li)配置，以期長(chang)時間的持有換取高額的回(hui)報，比(bi)如(ru)存(cun)款(kuan)、保險產品(pin)、基金、股票、房產、信托理(li)(li)財(cai)等。若是只(zhi)想保守理(li)(li)財(cai)將(jiang)(jiang)錢都存(cun)在(zai)銀(yin)行里的，建(jian)議(yi)(yi)將(jiang)(jiang)錢分多(duo)個銀(yin)行存(cun)儲，不(bu)要把(ba)“雞蛋”都放(fang)在(zai)一個“籃子”里。

具體(ti)理財方法可以(yi)參(can)考下(xia)面(mian)：

50%穩守+25%穩攻+25%強攻

把一半(ban)積蓄放在(zai)銀行存(cun)款或國債(zhai)上(shang)，這些錢的作(zuo)用不是增加收入，而是保(bao)本(ben)，避(bi)免(mian)讓(rang)所有財富暴露(lu)在(zai)不可控制的風險(xian)下。除存(cun)款和國債(zhai)外，還(huan)可以(yi)關注一下其它低風險(xian)理(li)財產品(pin)，如人民幣理(li)財產品(pin)、貨(huo)幣市場基金(jin)、保(bao)險(xian)理(li)財產品(pin)，投資(zi)這些理(li)財產品(pin)本(ben)金(jin)較安(an)全，雖然給出(chu)的收益(yi)(yi)(yi)率都是預期收益(yi)(yi)(yi)率，沒有絕對的保(bao)證，但實際(ji)上(shang)收益(yi)(yi)(yi)率波動范(fan)圍并不大。

接下(xia)來就是“攻(gong)”了。建議大(da)家將“攻(gong)”的(de)資(zi)(zi)金分(fen)為“穩(wen)攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部分(fen)，對于有一定(ding)投資(zi)(zi)理財(cai)概念的(de)人，可以選一些波動(dong)度較小、報酬表現(xian)較穩(wen)健的(de)理財(cai)產品，如混合型基(ji)(ji)金、大(da)型藍籌股等(deng)。不(bu)過，投資(zi)(zi)前要做一些功課，選出好(hao)的(de)股票和基(ji)(ji)金才(cai)行；同時還需(xu)有投資(zi)(zi)組(zu)合的(de)概念，通(tong)過分(fen)散(san)投資(zi)(zi)來降(jiang)低(di)風險。

強(qiang)攻(gong)(gong)部(bu)分，就是投資如成長型股票(piao)、股票(piao)型基金、期(qi)貨等，既有(you)(you)機(ji)會(hui)讓人(ren)一個(ge)月賺10%，也有(you)(you)可能一個(ge)月賠掉10%。投資這些高風險高收益的理財產品，要(yao)有(you)(you)相(xiang)當高的知識與經(jing)驗門坎，對于不擅長的人(ren)群來說，最好(hao)先(xian)以(yi)穩(wen)攻(gong)(gong)方式進行，在比較有(you)(you)投資心得、功力較深(shen)厚之后，再加入強(qiang)攻(gong)(gong)一族(zu)中去追求更高的收益率(lv)。

考慮到通貨膨脹帶(dai)來(lai)的(de)貨幣貶(bian)值的(de)影響，若(ruo)大(da)金額理財周期過長，那么(me)很(hen)有可(ke)能(neng)出現收益趕不(bu)上(shang)貶(bian)值，從而帶(dai)來(lai)虧損(sun)，大(da)金額還是(shi)比較建議拿去實體投(tou)資。當然還是(shi)那句老(lao)話(hua)“市場有風(feng)險，投(tou)資需謹慎(shen)。“最近不(bu)乏像招(zhao)行(xing)、平安銀行(xing)等(deng)銀行(xing)的(de)理財產品也史無前例的(de)開始出現虧損(sun)了(le)，盡管如此，也不(bu)能(neng)事(shi)事(shi)害(hai)怕(pa)向前，機遇和危機很(hen)多時候都是(shi)并存的(de)。