常見理財渠道

傳統理財渠道

1、銀行儲蓄

銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)是(shi)(shi)(shi)一(yi)(yi)種最(zui)傳統的(de)(de)(de)理財方式，低利(li)率、低風險，對于(yu)很多不愿意折騰的(de)(de)(de)人來說(shuo)是(shi)(shi)(shi)理財的(de)(de)(de)首選。銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)儲(chu)蓄(xu)(xu)主要分為活期儲(chu)蓄(xu)(xu)（利(li)率0.3%左右）、定期儲(chu)蓄(xu)(xu)（時間越(yue)長(chang)利(li)率越(yue)高(gao)，通常是(shi)(shi)(shi)1.5%-4%左右）。可以看到(dao)同樣數量的(de)(de)(de)錢存(cun)(cun)在(zai)同一(yi)(yi)家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)，定期儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)一(yi)(yi)般都(dou)比活期儲(chu)蓄(xu)(xu)的(de)(de)(de)收(shou)益(yi)要高(gao)一(yi)(yi)點點。如果你(ni)沒有與(yu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)約定過自動轉存(cun)(cun)，那么(me)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡賬戶定期到(dao)期后一(yi)(yi)般會轉為活期，如果你(ni)想(xiang)繼(ji)續存(cun)(cun)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)定期，可以提前與(yu)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)預約轉存(cun)(cun)，如果你(ni)是(shi)(shi)(shi)存(cun)(cun)折用戶定期儲(chu)蓄(xu)(xu)金是(shi)(shi)(shi)不會轉到(dao)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡的(de)(de)(de)。

銀行活期儲蓄每個工作日都能操作贖回，基本不會影響日常資金的使用；而定期存款支取基本可分為三類：到期全額支取，按規定利率本息一次結清；全額提前支取，銀行按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金額，則對提取部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分存款按原定利率和期限執行。若剩余定期存款不足起存金額，則應按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并對該項定期存款予以清戶。此外，地方性知名度較低的銀行又會比知名(ming)度高的銀行(xing)收益稍高。

2、基金

基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金是指證券投資(zi)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金把(ba)眾多投資(zi)人(ren)的資(zi)金匯集(ji)起來(lai)，由基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金托管人(ren)（例(li)如銀行(xing)）托管，由專業的基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金管理公(gong)司管理和運(yun)用(yong)，通過投資(zi)于(yu)股(gu)(gu)票(piao)和債券等證券，實現收益的目的。人(ren)們將開放式基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金分為四種(zhong)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)本類(lei)(lei)型(xing)：即股(gu)(gu)票(piao)型(xing)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金、混合型(xing)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金、債券型(xing)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金、貨(huo)幣型(xing)基(ji)(ji)(ji)(ji)(ji)金，前兩(liang)類(lei)(lei)屬于(yu)資(zi)本市(shi)場，風險大收益也(ye)比較大；后一類(lei)(lei)為貨(huo)幣市(shi)場，風險小(xiao)，收益小(xiao)又(you)被稱(cheng)為“準(zhun)儲蓄(xu)產品”。

基金自發行以來，一直受國人推薦，但是我們在選購基金時要細看其收益曲線圖，有些基金的曲線圖看起來收益平穩可觀，實則有一定的隱蔽性在其中，其可能呈現的是長期以來的平均收益曲線，那樣虧損和收益因為時間線的拉長而看起來波動不大，難以判斷到底值不值得入手，此種情況應當看近期的曲線波動。還有一種曲線圖乍一看最近拉升了好多，其實他的最高值和最低值相差無幾，也很容易被這種表象所迷惑。【了解更多基金知識】

3、保險理財產品

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即保險公司的產品，與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且帶有理財性質，可謂保障與投資雙贏。保險類產品利率波動小，具體利率視產品而定，如國壽保險利率是在6%左右，弘康人壽的利率在5.5%左右。保險類產品經長期觀察分析，其實際上并無風險，如中國人壽，不存在破產的可能性，保障充分。保險類產品一般是3年或5年甚至10年的購買周期，時間較長，且到期后需要自己去操作贖回，不會自動返回為活期。若中途退保會按時間的長短收取一定的費用，大概在1%-5%的范圍。雖然保險類產品風險小，收益穩定，但購買周期較長，考慮到通貨膨脹的問題，時間過長，貨幣貶值可能會帶來一定的虧損。【了解更多保險知識】

4、信托

信(xin)(xin)托(tuo)是委(wei)托(tuo)人(ren)基(ji)于對受(shou)托(tuo)人(ren)的信(xin)(xin)任，將其財(cai)產權委(wei)托(tuo)給受(shou)托(tuo)人(ren)，由受(shou)托(tuo)人(ren)按委(wei)托(tuo)人(ren)的意(yi)愿以自(zi)己(ji)的名(ming)義，為受(shou)益(yi)人(ren)的利益(yi)或特定(ding)目的，進行管理(li)和(he)處分的行為，受(shou)銀監會(hui)監管，與(yu)銀行、保險、證券并列為中國四大(da)金融(rong)支柱(zhu)。信(xin)(xin)托(tuo)的周期從6個月(yue)起步，一般(ban)利率是在8%-10%。信(xin)(xin)托(tuo)的投(tou)資起點比較高，通常(chang)為30萬元以上(shang)，這(zhe)也注定(ding)信(xin)(xin)托(tuo)只是少數富(fu)人(ren)們理(li)財(cai)的手段(duan)。

信(xin)托(tuo)的(de)(de)(de)具體操作方式(shi)是(shi)由一(yi)家知(zhi)名(ming)平(ping)臺(tai)（如(ru)宜人(ren)財(cai)富(fu)、小贏理(li)財(cai)）成立(li)一(yi)個資(zi)產管理(li)公(gong)司(si)(si)(si)，被稱為是(shi)受托(tuo)管理(li)人(ren)和服(fu)務商，用戶通(tong)過(guo)對這個平(ping)臺(tai)的(de)(de)(de)信(xin)任在(zai)此資(zi)產管理(li)公(gong)司(si)(si)(si)購買(mai)由各縣(xian)(xian)級政府(fu)(fu)(fu)或部門參與成立(li)的(de)(de)(de)XX縣(xian)(xian)農村產權(quan)交易中心(xin)有限公(gong)司(si)(si)(si)的(de)(de)(de)產品從(cong)而達到收益的(de)(de)(de)目(mu)的(de)(de)(de)。從(cong)中我們也(ye)可(ke)以看到信(xin)托(tuo)項(xiang)目(mu)一(yi)般都是(shi)有政府(fu)(fu)(fu)背景的(de)(de)(de)，這也(ye)從(cong)側(ce)面反(fan)映出信(xin)托(tuo)的(de)(de)(de)風險相對來(lai)說還是(shi)較低可(ke)控(kong)的(de)(de)(de)。如(ru)出現風險信(xin)托(tuo)公(gong)司(si)(si)(si)、項(xiang)目(mu)方、當(dang)地政府(fu)(fu)(fu)都會幫你想辦法去解決，因為一(yi)旦出現兌付危機，就(jiu)(jiu)會導致公(gong)司(si)(si)(si)信(xin)譽受損(sun)，對于這些公(gong)司(si)(si)(si)名(ming)譽的(de)(de)(de)損(sun)壞就(jiu)(jiu)意(yi)味著這個信(xin)托(tuo)公(gong)司(si)(si)(si)是(shi)不是(shi)該倒(dao)閉了。

購買信托產品的渠道：

①信托公司直接購買。這些公司基本都有(you)政府背景，實力雄厚。實力較強的(de)信(xin)托公司會有(you)比(bi)較好的(de)項(xiang)目出(chu)來，不(bu)過收益都相對較低(di)，而且(qie)市面上動輒上萬款的(de)項(xiang)目，自己去查無疑是很(hen)費力的(de)。

②通過第三方財富管理機構購買。他們會挑選優質的項目推薦(jian)給投資者，不過現在的三方都在做(zuo)一些轉型，發(fa)自(zi)己的契約(yue)基金，所(suo)以靠譜的理財師就相當重要了(le)。

③銀行購買。銀行收益最低，產品局(ju)限比較大，但是安全(quan)性相對來說(shuo)會高一(yi)點。

信托的風險控制可以從2個方面來考慮：第一是擔保公司的資質，一般2A級以上的擔保公司就已經很好了，當然你可以打電話去確認一下這個擔保公司有沒有擔保你要買的這個產品。第二則是選擇值得信賴的大平臺。如上市公司、或者母公司非常厲害的像陸金所之于平安集團這種。【了解更多信托理財知識】

5、國債

國債是國家為了籌集財政資金發行的一種政府債券，相當于是把錢借給國家，國家會在承諾時期內支付利息和到期償還本金。因為發行主體是國家，所以具有極高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。國債的品種也有很多，給廣大投資者提供了更多的選擇和更大的獲利空間。【詳細】

6、期貨

一般是指由期貨交易所統一制定的一種標準化合約，這種合約是以某種產品為價值，比如說銅或原油。一旦合約到期，交易者可以按照約定的時間和地點進行買賣，或者在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務，以此實現盈利。期貨在結算時，并不一定是進行實物交割，視產品而定，有的也可以是結算差價。【詳細】

7、外匯

外匯理財是指個人購買理財產品的貨幣只針對自由兌換的外國貨幣，收益也已外國貨幣值計算，投資者可以通過外匯自動交易。外匯交易市場廣、收益高，前景非常廣闊，并且交易自由，周一至周五全天24小時，隨時可以進行買賣。外匯不受大機構或國家控制，只與一個國家的及時新聞與政策相掛鉤。現在各種外匯理財品種也相繼推出，給投資者提供了更多的選擇。【外匯投資理財指南】

8、貴金屬投資

貴金屬投資分為實物投資和帶杠桿的電子盤交易投資以及銀行類的紙黃金紙白銀。交易機構、種類、平臺不同，相應的入金需求量也有所區別，可以在全球連續性市場交易，不被操控，公開透明，風險高收益高周期短。【貴金屬投資入門知識】

9、不動產投資

不(bu)動(dong)產(chan)(chan)(chan)(chan)投(tou)資是指投(tou)資者為(wei)了獲取預(yu)期不(bu)確(que)定的(de)效益而將一(yi)定的(de)現金收入轉為(wei)不(bu)動(dong)產(chan)(chan)(chan)(chan)的(de)經(jing)營行(xing)為(wei)。不(bu)動(dong)產(chan)(chan)(chan)(chan)是指土(tu)地(di)和土(tu)地(di)上(shang)的(de)定著物，包括(kuo)各(ge)(ge)種建筑物，如房屋(wu)、橋梁(liang)、電視塔、地(di)下排水設施、橋梁(liang)等(deng)等(deng)；生長(chang)在土(tu)地(di)上(shang)的(de)各(ge)(ge)類植物，如樹木、農作物、花草等(deng)，需要(yao)說(shuo)明(ming)的(de)是，植物的(de)果實(shi)尚未采摘、收割之前才(cai)屬不(bu)動(dong)產(chan)(chan)(chan)(chan)。這種投(tou)資起點非常(chang)高，但是收益也很(hen)大，只(zhi)是時間(jian)較長(chang)，對(dui)于個(ge)人風(feng)險(xian)承受能(neng)力要(yao)求(qiu)更(geng)高。

互聯網理財產品

1、寶寶類理財產品

寶(bao)寶(bao)類理財(cai)產(chan)品(pin)就是指的(de)、微信零(ling)錢(qian)通、蘇寧零(ling)錢(qian)寶(bao)等線上(shang)理財(cai)產(chan)品(pin)，其(qi)本質(zhi)為貨(huo)幣基金。寶(bao)寶(bao)類理財(cai)產(chan)品(pin)最大的(de)優(you)勢就是投(tou)資(zi)門(men)檻低、流動性強、隨存隨取，且優(you)化了提現速度和用戶體(ti)驗，也是很多(duo)人喜歡使用的(de)線上(shang)支付手段。

2、股票

股票是有價證券的一種主要形式，是股份證書的簡稱，是股份公司為籌集資金而發行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。炒股是目前比較常見且火熱的投資方式，其高風險、高收益，最大特點就是不確定性，因此投資者應保持謹慎態度，看準時機再進行投資。【詳細】

3、債券

債券是政府、企業、銀行等債務人為籌集資金，按照法定程序發行并向債權人承諾于指定日期還本付息的有價證券。債券的利息都是事先確定好的，屬于看得見的收益。其中由政府發行的債券風險較低，而銀行和企業等發行的債券品種也是種類繁多，需要結合自身需求去做選擇，這也是比較火爆的一種投資方式。【詳細】

4、P2P理財

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P2P曾經盛極一時，它是通過互聯網理財，即個人對個人，又稱點對點網絡借貸，是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。由于容易出現非法集資跑路、借方不還錢資金周轉困難、非法借貸等行為，P2P理財陷入了易暴雷的狀態。如一定要入坑，最好能多方位考察該平臺的實力：如上市公司，最好有銀行合作，對于借貸的保障性會高點，發生借方有還不上錢的情況，平臺會賠償貸方對應金額，防止虧損這種是最好的。網貸平臺現在都開始轉型了，或者是自己的新產品（換個名字的P2P），或者將客戶引向信托去了，建議暫時不入坑P2P了。【了解更多P2P理財知識】

5、眾籌

眾籌是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征，現已成為初創企業和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道，籌資項目必須在發起人預設的時間內達到或超過目標金額才算成功。眾籌不是捐款，支持者的所有支持一定要設有相應的回報。【十大眾籌網站】

6、虛擬貨幣

虛擬貨幣是指在虛擬空間中特定社群內可以購買商品和服務的貨幣，知名的虛擬貨幣有比特幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等等。購買虛擬貨幣屬于個人行為，這種行為并不受法律保護，其網絡化、跨境化比較明顯，雖然收益誘惑人，但一定要謹慎思量，避免網絡詐騙。【世界十大虛擬貨幣排行】

理財產品期限選擇

活期

活期(qi)理(li)財(cai)(cai)即一種(zhong)隨(sui)存(cun)隨(sui)取的(de)(de)(de)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)，最大(da)的(de)(de)(de)特(te)點就是起購(gou)(gou)金(jin)額低(di)(di)、申購(gou)(gou)贖回快(kuai)、風險低(di)(di)。銀行(xing)的(de)(de)(de)活期(qi)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)起購(gou)(gou)金(jin)額均是1萬(wan)元(yuan)，投資門檻低(di)(di)，在工作日(ri)(ri)普遍上午(wu)9點到下午(wu)3點半之間可以(yi)隨(sui)時(shi)申購(gou)(gou)贖回，具體銀行(xing)不(bu)(bu)同時(shi)間上會有所差異(yi)，但(dan)不(bu)(bu)影(ying)響日(ri)(ri)常資金(jin)的(de)(de)(de)正常使(shi)用。互聯網類活期(qi)理(li)財(cai)(cai)產品(pin)(pin)如、零錢通的(de)(de)(de)起購(gou)(gou)金(jin)額更低(di)(di)，單筆(bi)轉入最低(di)(di)為1元(yuan)，為整數即可，每日(ri)(ri)可申購(gou)(gou)，隨(sui)存(cun)隨(sui)取，但(dan)其收益率甚至比有些(xie)銀行(xing)都要低(di)(di)一些(xie)，不(bu)(bu)過由于其支付的(de)(de)(de)便捷性，很(hen)多人都樂于放錢在里(li)面。

短期

短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理財一(yi)般是債(zhai)券基金(jin)類理財產品，都是主要投(tou)向銀行存款、債(zhai)券逆回(hui)購、短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)國(guo)債(zhai)、企(qi)業債(zhai)等這些(xie)金(jin)融工具。短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理財和活期(qi)(qi)(qi)理財很相似，但短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理財產品有一(yi)個封閉期(qi)(qi)(qi)，一(yi)般包括7天(tian)、14天(tian)、28天(tian)、30天(tian)等，封閉期(qi)(qi)(qi)間(jian)不可贖回(hui)。較之(zhi)活期(qi)(qi)(qi)理財，短(duan)(duan)期(qi)(qi)(qi)理財的(de)起購門(men)檻也比較低，流動性強，但收益率比活期(qi)(qi)(qi)要高一(yi)些(xie)。

定期

定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)是指由固(gu)定(ding)期(qi)(qi)限(xian)的(de)理財(cai)產品，在(zai)申購成功(gong)后，要在(zai)期(qi)(qi)限(xian)滿了以后才(cai)能贖(shu)回(hui)或(huo)賣出，有的(de)可(ke)(ke)以提前(qian)贖(shu)回(hui)可(ke)(ke)能要收取一定(ding)的(de)手(shou)續費。一般(ban)6個月以內的(de)定(ding)期(qi)(qi)可(ke)(ke)視為上述所講的(de)短(duan)期(qi)(qi)，6個月以上的(de)可(ke)(ke)看做長定(ding)期(qi)(qi)。定(ding)期(qi)(qi)理財(cai)產品種類(lei)(lei)很多，按大類(lei)(lei)來說(shuo)，可(ke)(ke)以分為銀行類(lei)(lei)、貨幣基金類(lei)(lei)、國債類(lei)(lei)、信托類(lei)(lei)、P2P理財(cai)等等。

定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品的(de)收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)要比活(huo)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品更(geng)(geng)可觀(guan)，具(ju)體收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)視(shi)理(li)財(cai)產(chan)品而(er)定(ding)，且保本(ben)類(lei)產(chan)品和非保本(ben)類(lei)產(chan)品的(de)利率也會有所區別。如貨幣基金目前年(nian)(nian)化收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)率在2.5%左右，而(er)定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)的(de)年(nian)(nian)化益(yi)(yi)率相(xiang)對要更(geng)(geng)高一些，定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)中期(qi)(qi)(qi)(qi)限越長(chang)的(de)相(xiang)對收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)率也就(jiu)越高，比如保險(xian)類(lei)定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)理(li)財(cai)產(chan)品，目前30天期(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)年(nian)(nian)化收(shou)(shou)(shou)(shou)益(yi)(yi)率一般在3.4%左右，360天期(qi)(qi)(qi)(qi)的(de)則可以達到4.5%左右。

理財產品風險類型

有保險保本息的理財

最(zui)常(chang)見的(de)就是(shi)銀(yin)行(xing)存(cun)款，依據《存(cun)款保(bao)險條例》一旦銀(yin)行(xing)破產，最(zui)高(gao)可(ke)償付(fu)50萬元，其實就是(shi)保(bao)險公司(si)賠付(fu)而(er)不是(shi)銀(yin)行(xing)。但(dan)要注意的(de)是(shi)，銀(yin)行(xing)理財(cai)產品(pin)不受(shou)該法保(bao)護。在銀(yin)行(xing)的(de)選(xuan)擇上，建(jian)議選(xuan)擇信用評級較(jiao)高(gao)的(de)銀(yin)行(xing)，AAA級為最(zui)高(gao)級，AA級及以上級別的(de)銀(yin)行(xing)就比較(jiao)可(ke)靠。其次(ci)就是(shi)保(bao)險公司(si)的(de)產品(pin)（理財(cai)性質），利率穩定(ding)沒什么波動，但(dan)時間較(jiao)長，一般是(shi)3年、5年或者10年購(gou)買(mai)期(qi)限，到期(qi)限了買(mai)入(ru)者要自(zi)己去操(cao)作贖(shu)回，其不會以活期(qi)形式返回。

有擔保公司保障的理財

即通過(guo)擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)對項目承擔(dan)(dan)連帶(dai)擔(dan)(dan)保(bao)責任，承諾(nuo)如果發生違約，將由第三方擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)進行(xing)賠償和(he)(he)墊(dian)付。目前很多(duo)的(de)(de)理財公(gong)司(si)都采用擔(dan)(dan)保(bao)模(mo)式，最常見(jian)的(de)(de)就是P2P平臺、信(xin)托公(gong)司(si)。但(dan)有擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)不(bu)意味著(zhu)債權人(ren)就能(neng)萬無(wu)一(yi)失，因為很多(duo)擔(dan)(dan)保(bao)公(gong)司(si)就和(he)(he)銀行(xing)一(yi)樣(yang)，是負債經營，風(feng)險的(de)(de)大小關鍵(jian)在于其資質(zhi)能(neng)力，監管層(ceng)對擔(dan)(dan)保(bao)機構(gou)設立是有相(xiang)應規(gui)定的(de)(de)，不(bu)具備以(yi)下資質(zhi)的(de)(de)自(zi)然不(bu)靠(kao)譜：

（1）設立信(xin)用擔保(bao)機構注冊資金(jin)不(bu)得低于5000萬元（存在(zai)地(di)域差異），其中實物不(bu)超過20%;

（2）從(cong)(cong)事擔保業(ye)務(wu)的高級管(guan)理人員(yuan)應具備國家發(fa)改委認可(ke)的從(cong)(cong)業(ye)資(zi)質，或具有2年(nian)以(yi)上從(cong)(cong)事金融業(ye)務(wu)的工作經(jing)歷。主要股東和(he)高級管(guan)理人員(yuan)5年(nian)內無(wu)經(jing)濟犯(fan)罪記(ji)錄；

（3）有科學(xue)、規范的風(feng)險控制(zhi)制(zhi)度(du)和相(xiang)應的內部風(feng)險控制(zhi)機構(gou)；

（4）有固定的(de)經營場所；

（5）經(jing)營范圍不得涉及銀(yin)行(xing)及非銀(yin)行(xing)的金(jin)融業務；

（6）不得(de)以會員制募集擔(dan)保(bao)資金；

（7）符合國家相關的法(fa)律法(fa)規規定。

有融資公司保障的理財

該類(lei)理財產品是有融(rong)資(zi)(zi)(zi)公(gong)司作為(wei)保障，比(bi)一般性的(de)(de)擔(dan)保公(gong)司擔(dan)保性更(geng)強，因為(wei)融(rong)資(zi)(zi)(zi)擔(dan)保公(gong)司需(xu)要(yao)有融(rong)資(zi)(zi)(zi)性擔(dan)保的(de)(de)牌照，注(zhu)冊資(zi)(zi)(zi)本不低于(yu)20000萬人民幣，且為(wei)實(shi)繳貨(huo)幣資(zi)(zi)(zi)本。可見融(rong)資(zi)(zi)(zi)性擔(dan)保公(gong)司的(de)(de)門檻更(geng)高、監管更(geng)嚴、擔(dan)保實(shi)力也更(geng)強。但融(rong)資(zi)(zi)(zi)性擔(dan)保公(gong)司雖然實(shi)力比(bi)較強，但投(tou)資(zi)(zi)(zi)者也要(yao)警(jing)惕風險注(zhu)意以下(xia)重要(yao)的(de)(de)幾點：

（1）為P2P提供(gong)的(de)擔(dan)保(bao)不(bu)能超出融(rong)資(zi)公司擔(dan)保(bao)的(de)界限，一是擔(dan)保(bao)余額不(bu)能超過(guo)其資(zi)產的(de)10倍，二是單(dan)個(ge)項目(mu)不(bu)能超過(guo)其資(zi)產的(de)10%；

（2）與(yu)平(ping)臺(tai)無關(guan)聯，如果與(yu)平(ping)臺(tai)有(you)關(guan)聯的(de)話，就屬于關(guan)聯擔保(bao)，這樣(yang)的(de)擔保(bao)與(yu)平(ping)臺(tai)自擔保(bao)沒有(you)區別；

（3）成立時(shi)間長(chang)，在風(feng)控方面的經驗更足，能干更好的分散項目(mu)風(feng)險；

（4）經(jing)營(ying)狀(zhuang)況是否(fou)(fou)正常，融(rong)資擔保(bao)公司本身是給銀(yin)行擔保(bao)的(de)，所以(yi)要(yao)看一個融(rong)資擔保(bao)公司是否(fou)(fou)正常經(jing)營(ying)，就看它是否(fou)(fou)還(huan)在(zai)(zai)和銀(yin)行合(he)作，是否(fou)(fou)還(huan)有(you)銀(yin)行的(de)授(shou)信，授(shou)信額度是多少，以(yi)及(ji)融(rong)資擔保(bao)牌照是否(fou)(fou)在(zai)(zai)有(you)效期內。

沒有保障只有風險等級標注

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這類理財產品雖然收益比較誘人，但相比起上述前幾種理財產品的風險系數要高不少，其即不保本，也沒有銀行或是金融機構做擔保，只有風險等級標注。一般多為知名度低，以高收益吸引投資者的理財產品。若選擇這類理財產品，投資者就要有很大的風險承受能力，如順利的話有可能賺個金盆滿缽，如投資不當就會血本無虧，建議投資者謹慎思(si)量(liang)。

不同金額范圍理財配置

手中持有(you)理(li)財金(jin)額的(de)多少直(zhi)接影響理(li)財方(fang)式的(de)選擇(ze)，不同(tong)金(jin)額范(fan)(fan)(fan)圍的(de)理(li)財配置選擇(ze)也不同(tong)，現將理(li)財金(jin)額大致分為三個范(fan)(fan)(fan)圍：5萬(wan)元以(yi)下、5萬(wan)元—10萬(wan)元、10萬(wan)元以(yi)上，從這(zhe)三個范(fan)(fan)(fan)圍的(de)理(li)財金(jin)額來考慮甄選適合自己的(de)理(li)財方(fang)式，能(neng)夠(gou)更加明(ming)確。

5萬元以下

屬于小金額理財，由于需要考慮到平時的開支方便，可以將目光瞄向理財門檻比較低的活期或者短期的理財產品。常見的有(you)以下幾種：

一是傳統的(de)(de)銀(yin)行理財(cai)產(chan)品，其種(zhong)類較多(duo)，投資起點(dian)低(di)，現已可在手機銀(yin)行上操作(zuo)買入，活(huo)期(qi)收(shou)(shou)益率(lv)保持在0.35%左右(you)(you)，而短期(qi)的(de)(de)定期(qi)收(shou)(shou)入也不會超過(guo)2%，當然也有(you)(you)部分(fen)地方性(xing)銀(yin)行的(de)(de)利(li)率(lv)比國有(you)(you)銀(yin)行更高一些。二(er)是互聯網平(ping)臺理財(cai)產(chan)品，如(ru)的(de)(de)類貨幣基金(jin)(jin)，七日年(nian)化(hua)利(li)率(lv)在1.4%左右(you)(you)；微(wei)信的(de)(de)零錢(qian)通(tong)，七日年(nian)化(hua)利(li)率(lv)在1.47%左右(you)(you)；京東小(xiao)金(jin)(jin)庫年(nian)化(hua)收(shou)(shou)益率(lv)1.705%%左右(you)(you)；蘇寧零錢(qian)寶平(ping)均(jun)7日年(nian)化(hua)收(shou)(shou)益率(lv)1.24%左右(you)(you)。這幾種(zhong)都(dou)比較適(shi)合小(xiao)額零散資金(jin)(jin)理財(cai)，具有(you)(you)隨存(cun)隨取的(de)(de)靈(ling)活(huo)性(xing)，如(ru)需要用錢(qian)的(de)(de)時候，方便隨時取出。

5萬元至10萬元

資金較為充足，不建議單(dan)一選擇寶寶類(lei)理財產(chan)品。

個人承擔風險能力較強，可以考慮購買股票型基金、定投，膽子較大的可以考慮P2P，如(ru)宜(yi)人(ren)財(cai)富，利率為(wei)8%左右，宜(yi)人(ren)財(cai)富在(zai)美國已上市，且與銀行合(he)作，相比(bi)一(yi)些別的P2P平臺，宜(yi)人(ren)財(cai)富更有保障一(yi)些。

若想采取(qu)保守型(xing)的(de)(de)(de)理財方(fang)式，可以(yi)考慮銀行的(de)(de)(de)智能通知存(cun)款，只要(yao)賬戶上的(de)(de)(de)余額超過了(le)5萬元，年化(hua)利(li)率便會(hui)達到(dao)1.35%，低(di)于(yu)5萬元則(ze)按活期計息。當然(ran)在(zai)銀行或者三方(fang)平(ping)臺買一些比(bi)較(jiao)穩健的(de)(de)(de)貨幣基金和(he)債券基金也是可以(yi)的(de)(de)(de)，這些類(lei)型(xing)的(de)(de)(de)基金一般都比(bi)較(jiao)平(ping)穩，不會(hui)有大(da)的(de)(de)(de)風(feng)險，但是收益相對來說也比(bi)較(jiao)低(di)。

折中(zhong)建議是(shi)把50%資(zi)金(jin)(jin)進(jin)行合理的(de)規劃，如(ru)果激進(jin)型(xing)(xing)的(de)投(tou)資(zi)者(zhe)可以考慮投(tou)資(zi)風險(xian)(xian)較(jiao)高收(shou)益較(jiao)高的(de)股(gu)票型(xing)(xing)基金(jin)(jin)（50%）、混合型(xing)(xing)基金(jin)(jin)（30%）、債券(quan)型(xing)(xing)基金(jin)(jin)（20%）。如(ru)果是(shi)保守型(xing)(xing)的(de)投(tou)資(zi)者(zhe)可以考慮投(tou)資(zi)風險(xian)(xian)較(jiao)小的(de)債券(quan)型(xing)(xing)基金(jin)(jin)（50%）、股(gu)票型(xing)(xing)基金(jin)(jin)（20%）、貨幣基金(jin)(jin)（30%）。

10萬元以上

屬于比較大的金額理財了，資金可配置性大，要承擔的風險也更大，應多從資金配置方式多樣化、收益更大化、風險更低化綜合角度來考慮。建議將資金(jin)按(an)比例合理(li)配置，以期長時間的(de)持有換(huan)取高額的(de)回報，比如存款、保險產品、基金(jin)、股票、房產、信托理(li)財等(deng)。若是只想(xiang)保守理(li)財將錢都(dou)(dou)存在(zai)銀(yin)行里的(de)，建議將錢分多個(ge)銀(yin)行存儲，不要把(ba)“雞蛋”都(dou)(dou)放在(zai)一個(ge)“籃子(zi)”里。

具體理財方法(fa)可以參考下面(mian)：

50%穩守+25%穩攻(gong)+25%強(qiang)攻(gong)

把一半(ban)積蓄放在銀行(xing)存(cun)款或國(guo)債上，這些錢的作(zuo)用不是增加(jia)收(shou)入，而(er)是保本，避免(mian)讓所有(you)財(cai)富暴露(lu)在不可控制的風險(xian)下。除(chu)存(cun)款和國(guo)債外(wai)，還(huan)可以關注(zhu)一下其(qi)它低(di)風險(xian)理(li)財(cai)產品，如人民幣(bi)理(li)財(cai)產品、貨(huo)幣(bi)市場基金(jin)、保險(xian)理(li)財(cai)產品，投資這些理(li)財(cai)產品本金(jin)較安全，雖然給(gei)出的收(shou)益(yi)(yi)率都是預期(qi)收(shou)益(yi)(yi)率，沒有(you)絕對的保證，但(dan)實際上收(shou)益(yi)(yi)率波動范(fan)圍并(bing)不大。

接下來(lai)就是“攻(gong)”了。建議大家將“攻(gong)”的(de)(de)資(zi)金分為“穩(wen)攻(gong)”和“強攻(gong)”。穩(wen)攻(gong)部(bu)分，對(dui)于有一定投(tou)(tou)(tou)資(zi)理財概(gai)念的(de)(de)人，可以選(xuan)一些波(bo)動度較(jiao)小、報酬表(biao)現較(jiao)穩(wen)健的(de)(de)理財產品，如混(hun)合型(xing)基金、大型(xing)藍籌股(gu)(gu)等(deng)。不過，投(tou)(tou)(tou)資(zi)前(qian)要做一些功(gong)課(ke)，選(xuan)出好的(de)(de)股(gu)(gu)票和基金才行(xing)；同時(shi)還需(xu)有投(tou)(tou)(tou)資(zi)組合的(de)(de)概(gai)念，通過分散投(tou)(tou)(tou)資(zi)來(lai)降低風險。

強攻部分，就是投(tou)資如成長型(xing)股(gu)票、股(gu)票型(xing)基金、期(qi)貨(huo)等(deng)，既有(you)(you)機會讓人一個月(yue)賺10%，也有(you)(you)可能一個月(yue)賠掉(diao)10%。投(tou)資這些高(gao)風險高(gao)收益(yi)(yi)的理財產品，要有(you)(you)相(xiang)當高(gao)的知識與經驗門坎，對于不擅長的人群來說，最(zui)好先以穩攻方式進行，在(zai)比較有(you)(you)投(tou)資心(xin)得、功力較深厚之后(hou)，再(zai)加入強攻一族中(zhong)去追(zhui)求更高(gao)的收益(yi)(yi)率。

考慮到通貨(huo)膨脹帶來的貨(huo)幣貶值(zhi)的影響，若大金額理(li)財(cai)周(zhou)期(qi)過長，那么(me)很(hen)有可能(neng)出現(xian)收(shou)益(yi)趕不上貶值(zhi)，從而帶來虧(kui)損，大金額還是比較建議拿(na)去實體投資。當然還是那句老話“市場有風險，投資需謹慎。“最近不乏像招行(xing)、平安(an)銀行(xing)等銀行(xing)的理(li)財(cai)產品也(ye)史無前(qian)例(li)的開始出現(xian)虧(kui)損了，盡管如此，也(ye)不能(neng)事事害怕向前(qian)，機遇和危機很(hen)多(duo)時(shi)候都是并存的。