重疾險就是：在一定(ding)的保障(zhang)期限內(nei)，由保險(xian)(xian)公司經辦的以特(te)定(ding)重大疾(ji)病，如惡(e)性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等(deng)為保障(zhang)項(xiang)目，當(dang)被保險(xian)(xian)人患有上述疾(ji)病時，由保險(xian)(xian)公司對所花醫療費用給予固定(ding)給付的商業保險(xian)(xian)行(xing)為。

所(suo)以，我們按照保(bao)障(zhang)期(qi)(qi)限的不同，可(ke)以將重(zhong)疾險(xian)分成：短期(qi)(qi)重(zhong)疾險(xian)和長期(qi)(qi)重(zhong)疾險(xian)。

一、短期重疾險

首(shou)先，我們先來(lai)看一(yi)下短期重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。這里所說的短期重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險指(zhi)的是一(yi)年期重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。

短(duan)期(qi)重疾險(xian)，一(yi)般保障期(qi)限是(shi)一(yi)年(nian)，屬于消(xiao)費(fei)型定(ding)期(qi)重疾險(xian)。交1年(nian)保1年(nian)，在1年(nian)的保障期(qi)限內(nei)，過了(le)疾病的等(deng)待期(qi)，發(fa)生重疾風(feng)險(xian)，保險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)賠；如果沒有發(fa)生風(feng)險(xian)，保障期(qi)滿，我們所交的保費(fei)就(jiu)直接消(xiao)費(fei)掉了(le)，保險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不退還(huan)的。

該圖片由注冊用戶"品牌童話"提供，版權聲明反饋

短期重疾險的優勢：

交(jiao)1年保1年，還有消費型險(xian)種(zhong)的屬性就(jiu)決定了它的保費，跟長期重疾(ji)險(xian)相比，非(fei)常的便宜。可以(yi)實現通(tong)過較(jiao)(jiao)低的保費配(pei)置到較(jiao)(jiao)高(gao)保額的效果。

另外(wai)(wai)，就是(shi)目前熱銷的1年期重疾險除了會保重疾風險外(wai)(wai)，還會額外(wai)(wai)附加(jia)一些意(yi)外(wai)(wai)醫療、意(yi)外(wai)(wai)身故等責(ze)任，保障(zhang)會更加(jia)全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾險費率是隨著年齡增長而不(bu)上升，年齡越大，保(bao)費也就(jiu)越貴。

第二，短期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)保障都是1年(nian)期(qi)的(de)(de)(de)，但是目前市面上大多數的(de)(de)(de)短期(qi)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)都是不(bu)保證(zheng)續(xu)保的(de)(de)(de)。這就(jiu)(jiu)意味著(zhu)如果(guo)第二年(nian)續(xu)保的(de)(de)(de)時候，我(wo)們的(de)(de)(de)身體健(jian)康(kang)狀況不(bu)符合(he)承(cheng)(cheng)保條件，可能(neng)就(jiu)(jiu)會被拒保!就(jiu)(jiu)算我(wo)們身體健(jian)康(kang)，符合(he)第二年(nian)的(de)(de)(de)承(cheng)(cheng)保條件可以續(xu)保，但是我(wo)們同樣需要(yao)面臨著(zhu)保險(xian)(xian)公司(si)停售的(de)(de)(de)風險(xian)(xian)。如果(guo)保險(xian)(xian)公司(si)宣布停售，再好的(de)(de)(de)險(xian)(xian)種我(wo)們也是沒法再買了。

第三，就是(shi)(shi)等(deng)待(dai)(dai)期(qi)了(le)。和長(chang)(chang)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)一樣，短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)也(ye)是(shi)(shi)有(you)等(deng)待(dai)(dai)期(qi)的(de)(de)(de)。目(mu)前市面上的(de)(de)(de)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，無論是(shi)(shi)短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)還是(shi)(shi)長(chang)(chang)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，等(deng)待(dai)(dai)期(qi)設(she)置的(de)(de)(de)短(duan)一些的(de)(de)(de)，也(ye)至少有(you)90天(tian)。上期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)設(she)置個90天(tian)的(de)(de)(de)等(deng)待(dai)(dai)也(ye)就算(suan)了(le)，但(dan)是(shi)(shi)，作為1年(nian)期(qi)的(de)(de)(de)短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)，保障(zhang)期(qi)限本來(lai)(lai)就不長(chang)(chang)，然后再來(lai)(lai)個90天(tian)的(de)(de)(de)等(deng)待(dai)(dai)期(qi)，這樣算(suan)下來(lai)(lai)，我們1年(nian)的(de)(de)(de)保障(zhang)期(qi)限內可以享受(shou)保障(zhang)的(de)(de)(de)時間就大大減少了(le)很多。

從(cong)短(duan)期(qi)重疾(ji)險的(de)(de)不足之處，我(wo)們就(jiu)(jiu)會發(fa)現：投保(bao)(bao)這(zhe)種1年期(qi)的(de)(de)重疾(ji)險的(de)(de)時候(hou)，需要留意的(de)(de)就(jiu)(jiu)是(shi)(shi)保(bao)(bao)障內容是(shi)(shi)否全(quan)面(mian)(疾(ji)病(bing)種類(lei)、是(shi)(shi)否有附加意外保(bao)(bao)障)、重大疾(ji)病(bing)的(de)(de)等待期(qi)長短(duan)、是(shi)(shi)否保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)以及性價比這(zhe)一(yi)個維度即(ji)可(ke)。

適合人群：這(zhe)種(zhong)低保費(fei)的(de)(de)險(xian)種(zhong)比較(jiao)適合保費(fei)預算有限但是又(you)缺乏重(zhong)疾保障，初入職場(chang)的(de)(de)年(nian)輕人選購；或者是在我們長(chang)期重(zhong)疾險(xian)保額不足，預算又(you)有限的(de)(de)情況下(xia)，投保這(zhe)種(zhong)短期的(de)(de)重(zhong)疾險(xian)提升重(zhong)疾保障的(de)(de)保額。

二、長期重疾險

長(chang)期重(zhong)疾險(xian)按照保障期限長(chang)短還(huan)可以繼續細(xi)分為：定期重(zhong)疾險(xian)和終身重(zhong)疾險(xian)。

（一）定期重疾險：

接下來(lai)我看(kan)先來(lai)看(kan)下定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)。定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，顧(gu)名(ming)思義就是保(bao)障(zhang)一定(ding)的(de)時間期(qi)限(xian)的(de)。在投保(bao)的(de)時候，我們可以選(xuan)擇保(bao)障(zhang)10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是保(bao)至60歲，70歲，80歲。這種定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)按照保(bao)費是否返還(huan)，可以細分(fen)為：定(ding)期(qi)消費型重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)和定(ding)期(qi)返還(huan)型重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)。

1、定(ding)期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)消費型重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)是我們可以選擇(ze)10年(nian)交/20年(nian)交，保(bao)(bao)(bao)障期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)是10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是保(bao)(bao)(bao)至(zhi)60歲(sui)(sui)，70歲(sui)(sui)，80歲(sui)(sui)。保(bao)(bao)(bao)障期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)限(xian)內，過了疾(ji)病的(de)(de)等待期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)，出現重(zhong)(zhong)疾(ji)風(feng)險(xian)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司就賠；保(bao)(bao)(bao)障期(qi)(qi)(qi)(qi)(qi)滿，如果我們健健康康，保(bao)(bao)(bao)費是消費掉的(de)(de)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公(gong)(gong)司是不退還的(de)(de)。

定期消費型重疾險優點

相比(bi)于(yu)短期重疾險(xian)(xian)(xian)，這種定期的重疾險(xian)(xian)(xian)的保障年(nian)限(xian)更長(chang)，而且在(zai)繳費年(nian)限(xian)呢，費率恒定不(bu)變，不(bu)會隨著年(nian)齡增長(chang)而上升。短期內，也(ye)不(bu)用擔心(xin)，續(xu)保的問題(ti)。但(dan)從保費上看，同等保額和(he)投(tou)保條件下，定期消費型重疾險(xian)(xian)(xian)保費是(shi)要高于(yu)1年(nian)期重疾險(xian)(xian)(xian)價格。

跟定(ding)期返(fan)本型重(zhong)疾險相比的話，就是同樣(yang)病種，同等保(bao)額(e)，同樣(yang)的保(bao)障對象，價格會明顯更低。費(fei)(fei)率相差(cha)最(zui)大的情(qing)況下(xia)，可能(neng)(neng)僅(jin)需要花返(fan)還型重(zhong)疾險一半的保(bao)費(fei)(fei)，就能(neng)(neng)配置到同樣(yang)保(bao)額(e)的消(xiao)費(fei)(fei)型重(zhong)疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種(zhong)定期消費型(xing)重(zhong)疾(ji)險，我們在(zai)(zai)投(tou)保(bao)(bao)(bao)的時候需要(yao)留意(yi)(yi)的就是(shi)：是(shi)否含(han)有身(shen)故(gu)/傷(shang)殘責任保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)、是(shi)承保(bao)(bao)(bao)傷(shang)殘還是(shi)全(quan)殘、還有就是(shi)承保(bao)(bao)(bao)的疾(ji)病種(zhong)類以及是(shi)否帶(dai)有輕癥保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)和(he)豁免功能。在(zai)(zai)性價比一定的情(qing)況下(xia)，上面提到的保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，肯定是(shi)涵(han)蓋(gai)的越(yue)全(quan)面越(yue)好。除此(ci)之外，我們投(tou)保(bao)(bao)(bao)過程中(zhong)，根據個人的實際情(qing)況，要(yao)特別留意(yi)(yi)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期限的選擇。避免選擇的保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期限太短，不能涵(han)蓋(gai)我們人生的疾(ji)病高(gao)發(fa)期。而(er)且，等保(bao)(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期滿(man)，再(zai)去投(tou)保(bao)(bao)(bao)，由于(yu)年(nian)齡(ling)方面的限制，很難再(zai)去買到合適(shi)的產品了!

定(ding)期消費(fei)型重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)，主要適(shi)合只注重(zhong)保(bao)障本身(shen)，不在(zai)意保(bao)費(fei)是否(fou)返(fan)還(huan)的用戶。如果預算(suan)有(you)限，可以在(zai)有(you)一(yi)份終身(shen)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)的基(ji)礎上，組合搭(da)配一(yi)份定(ding)期消費(fei)型重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)，把我們人生高(gao)發重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)時期的保(bao)額提上去。

2、定期返還型重疾險：

定(ding)期(qi)(qi)(qi)返還(huan)型(xing)(xing)重疾(ji)險(xian)，其(qi)實(shi)保(bao)(bao)障(zhang)跟定(ding)期(qi)(qi)(qi)消費(fei)型(xing)(xing)一(yi)樣(yang)。我們在選購的(de)(de)(de)過程中，需要注意的(de)(de)(de)細節(jie)也是(shi)一(yi)樣(yang)的(de)(de)(de)。但是(shi)，二(er)者最大的(de)(de)(de)區別在于：保(bao)(bao)費(fei)方(fang)面。定(ding)期(qi)(qi)(qi)消費(fei)型(xing)(xing)重疾(ji)險(xian)，保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)滿(man)，未發生理賠，保(bao)(bao)費(fei)是(shi)消費(fei)掉(diao)的(de)(de)(de)；而定(ding)期(qi)(qi)(qi)返還(huan)型(xing)(xing)重疾(ji)險(xian)，保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)滿(man)，未發生理賠，保(bao)(bao)費(fei)是(shi)會(hui)(hui)按(an)照(zhao)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)返還(huan)的(de)(de)(de)。正常情況(kuang)下，一(yi)般會(hui)(hui)按(an)照(zhao)110%-130%左(zuo)右(you)的(de)(de)(de)比(bi)例(li)不等(deng)。當然，也有那(nei)種保(bao)(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)滿(man)，直接返保(bao)(bao)額的(de)(de)(de)，不過費(fei)率相對會(hui)(hui)高更多。

定期返(fan)還型重(zhong)疾險(xian)適(shi)合(he)人群

定期返還型重(zhong)(zhong)疾險(xian)比較適合有一定經濟積累，能(neng)承擔為配(pei)置足額保(bao)額，返還型產品保(bao)費(fei)(fei)(fei)高出消費(fei)(fei)(fei)型產品的(de)(de)(de)部分(fen)，在配(pei)置后對家庭經濟生活不會(hui)造(zao)成壓力的(de)(de)(de)用(yong)戶；或者主觀上不能(neng)接受(shou)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)(fei)完全被消費(fei)(fei)(fei)的(de)(de)(de)可能(neng)的(de)(de)(de)用(yong)戶。還有就是如果只希望把(ba)人生中高發(fa)重(zhong)(zhong)疾年齡段的(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)疾風險(xian)保(bao)障過去即可，然(ran)后想要把(ba)交(jiao)的(de)(de)(de)錢(qian)拿回來作養老使用(yong)的(de)(de)(de)用(yong)戶。

（二）終身重疾：

終身(shen)型重大(da)疾病保險的(de)保障期限就是終身(shen)，一(yi)輩子(zi)!目前市面上，熱銷的(de)終身(shen)型重疾險也(ye)分消(xiao)費型和儲蓄型的(de)。

1、消費(fei)型終身重疾險，其(qi)實跟定期消費(fei)型重疾險一(yi)樣，只(zhi)是它(ta)的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)期限更長，保(bao)終身而已。需要(yao)留(liu)意的(de)是，一(yi)般消費(fei)型終身重疾保(bao)障(zhang)(zhang)，是不(bu)承保(bao)身故責任的(de)。所以，我(wo)們投保(bao)這類型的(de)產品作(zuo)為(wei)重疾保(bao)障(zhang)(zhang)后，后續還需要(yao)補充一(yi)下身故方面的(de)保(bao)障(zhang)(zhang)。特別是作(zuo)為(wei)家庭的(de)經濟支(zhi)柱(zhu)，額(e)外需要(yao)關注這一(yi)點。

我們在選擇消費(fei)型重疾險(xian)的(de)時(shi)候，其實也是(shi)跟定(ding)(ding)期(qi)消費(fei)型的(de)差(cha)不多，主要留意承(cheng)保(bao)(bao)的(de)疾病種(zhong)類以及是(shi)否帶(dai)有輕癥(zheng)保(bao)(bao)障和豁免功能。在性價比一定(ding)(ding)的(de)情況下，上面(mian)提到的(de)保(bao)(bao)障，肯定(ding)(ding)是(shi)涵蓋的(de)越(yue)(yue)全面(mian)越(yue)(yue)好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)(xian)(xian)的基礎上(shang)，會帶有(you)身故(gu)(gu)保(bao)(bao)(bao)障，也(ye)就是(shi)(shi)會有(you)一個終身壽(shou)險(xian)(xian)(xian)的功(gong)能。這樣就決定了我們投保(bao)(bao)(bao)帶有(you)儲蓄性質的終身型(xing)重大(da)疾病保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的話(hua)，只要(yao)我們不退保(bao)(bao)(bao)，它是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)障終身一定會賠的。要(yao)么是(shi)(shi)在(zai)保(bao)(bao)(bao)障期限(xian)內患重疾，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司直(zhi)接(jie)賠保(bao)(bao)(bao)額(e)；要(yao)么就是(shi)(shi)在(zai)被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)人身故(gu)(gu)的時候，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司直(zhi)接(jie)賠保(bao)(bao)(bao)額(e)作(zuo)為身故(gu)(gu)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)金(jin)。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這(zhe)種帶(dai)有(you)(you)儲蓄性(xing)質的終身重疾(ji)險，適合我們預算充足，想給自己(ji)作(zuo)一個全(quan)面的重疾(ji)保(bao)障的用戶，發(fa)(fa)生重疾(ji)，保(bao)險公司(si)就(jiu)賠。沒有(you)(you)發(fa)(fa)生重疾(ji)，就(jiu)將這(zhe)筆錢作(zuo)為遺產傳承(cheng)留給孩子。

推薦閱讀

重疾險包括哪些疾病？重大疾病理賠常見問題解決

不同給付形態重疾險哪種好？買重大疾病保險必須知道的知識分享

腫瘤理賠范圍 重疾險理賠條件(jian) 哪些(xie)腫瘤不理(li)賠

重疾險(xian)理賠流程(cheng)要求 申請(qing)重(zhong)疾險理(li)賠(pei)有哪些注意事項

重(zhong)疾險(xian)有必要買嗎？最實用(yong)的(de)重(zhong)疾險(xian)選購指(zhi)南