重疾險就(jiu)是：在一定的(de)保(bao)障期限內(nei)，由保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司經辦的(de)以(yi)特(te)定重(zhong)大(da)疾病，如(ru)惡性(xing)腫瘤、急性(xing)心肌梗塞(sai)、腦(nao)中風后遺癥等為保(bao)障項(xiang)目，當被保(bao)險(xian)(xian)(xian)人(ren)患有上述疾病時，由保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司對(dui)所花(hua)醫(yi)療費用給予固(gu)定給付的(de)商業(ye)保(bao)險(xian)(xian)(xian)行為。

所(suo)以(yi)，我(wo)們按照保障期限(xian)的不(bu)同，可以(yi)將重(zhong)疾(ji)險分成：短期重(zhong)疾(ji)險和長期重(zhong)疾(ji)險。

一、短期重疾險

首先，我們(men)先來看一(yi)下(xia)短期(qi)重疾(ji)險。這里所說的(de)(de)短期(qi)重疾(ji)險指的(de)(de)是一(yi)年期(qi)重疾(ji)險。

短期(qi)重疾險，一般保(bao)障(zhang)期(qi)限是一年(nian)(nian)(nian)，屬于消(xiao)費(fei)型(xing)定期(qi)重疾險。交1年(nian)(nian)(nian)保(bao)1年(nian)(nian)(nian)，在1年(nian)(nian)(nian)的保(bao)障(zhang)期(qi)限內，過了疾病的等待期(qi)，發生(sheng)(sheng)重疾風(feng)險，保(bao)險公司就賠；如果(guo)沒有發生(sheng)(sheng)風(feng)險，保(bao)障(zhang)期(qi)滿(man)，我們所交的保(bao)費(fei)就直(zhi)接消(xiao)費(fei)掉了，保(bao)險公司是不退還(huan)的。

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短期重疾險的優勢：

交1年(nian)保1年(nian)，還有消費(fei)型險種的(de)(de)屬性就決定了它的(de)(de)保費(fei)，跟(gen)長(chang)期重(zhong)疾(ji)險相比，非常的(de)(de)便宜(yi)。可以實(shi)現通過較低的(de)(de)保費(fei)配置(zhi)到較高保額的(de)(de)效果。

另外，就是目前(qian)熱銷的(de)1年期(qi)重疾(ji)險除了會保(bao)重疾(ji)風(feng)險外，還會額(e)外附加一(yi)些(xie)意外醫療、意外身故等責任，保(bao)障會更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾(ji)險費率(lv)是隨著年齡增(zeng)長而不上升，年齡越大，保費也就越貴。

第(di)二(er)，短期(qi)(qi)重疾(ji)險(xian)的(de)(de)保(bao)(bao)障都(dou)是(shi)1年期(qi)(qi)的(de)(de)，但是(shi)目前(qian)市(shi)面(mian)上大多數的(de)(de)短期(qi)(qi)重疾(ji)險(xian)都(dou)是(shi)不(bu)保(bao)(bao)證(zheng)續保(bao)(bao)的(de)(de)。這就意(yi)味著如果(guo)第(di)二(er)年續保(bao)(bao)的(de)(de)時候，我(wo)們(men)的(de)(de)身體健(jian)康狀況不(bu)符合承(cheng)保(bao)(bao)條(tiao)件，可能就會被(bei)拒(ju)保(bao)(bao)!就算我(wo)們(men)身體健(jian)康，符合第(di)二(er)年的(de)(de)承(cheng)保(bao)(bao)條(tiao)件可以續保(bao)(bao)，但是(shi)我(wo)們(men)同樣(yang)需要面(mian)臨著保(bao)(bao)險(xian)公司停售(shou)的(de)(de)風險(xian)。如果(guo)保(bao)(bao)險(xian)公司宣布停售(shou)，再好的(de)(de)險(xian)種我(wo)們(men)也是(shi)沒(mei)法再買了。

第三，就(jiu)是等待(dai)期了。和長期重疾險(xian)(xian)一樣，短(duan)期重疾險(xian)(xian)也是有(you)等待(dai)期的(de)(de)。目前市(shi)面上(shang)的(de)(de)重疾險(xian)(xian)，無(wu)論是短(duan)期重疾險(xian)(xian)還是長期重疾險(xian)(xian)，等待(dai)期設置的(de)(de)短(duan)一些(xie)的(de)(de)，也至(zhi)少有(you)90天。上(shang)期重疾設置個90天的(de)(de)等待(dai)也就(jiu)算(suan)了，但是，作為1年(nian)期的(de)(de)短(duan)期重疾，保(bao)障期限本來(lai)(lai)就(jiu)不長，然(ran)后再來(lai)(lai)個90天的(de)(de)等待(dai)期，這樣算(suan)下來(lai)(lai)，我(wo)們1年(nian)的(de)(de)保(bao)障期限內可(ke)以享受保(bao)障的(de)(de)時間就(jiu)大大減少了很多。

從(cong)短期(qi)重疾(ji)險的(de)不足之處，我們就(jiu)會(hui)發(fa)現：投(tou)保這種1年期(qi)的(de)重疾(ji)險的(de)時候，需(xu)要留意的(de)就(jiu)是(shi)(shi)保障內容是(shi)(shi)否(fou)全(quan)面(疾(ji)病種類、是(shi)(shi)否(fou)有附加意外保障)、重大疾(ji)病的(de)等(deng)待期(qi)長短、是(shi)(shi)否(fou)保證(zheng)續保以及性價比這一個維度即可。

適(shi)合人(ren)群：這種(zhong)(zhong)低保費的險種(zhong)(zhong)比較適(shi)合保費預(yu)算(suan)有限(xian)但是又缺(que)乏重疾(ji)保障，初入職場的年輕人(ren)選購；或者是在我們長期重疾(ji)險保額不足，預(yu)算(suan)又有限(xian)的情況下，投(tou)保這種(zhong)(zhong)短期的重疾(ji)險提(ti)升重疾(ji)保障的保額。

二、長期重疾險

長(chang)期重疾(ji)險(xian)按照保障期限長(chang)短還(huan)可(ke)以繼續(xu)細分(fen)為：定期重疾(ji)險(xian)和終身(shen)重疾(ji)險(xian)。

（一）定期重疾險：

接下(xia)來(lai)我看先(xian)來(lai)看下(xia)定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾險。定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾險，顧名思義就是保(bao)(bao)(bao)(bao)障一定(ding)(ding)的時間期(qi)(qi)(qi)限的。在投保(bao)(bao)(bao)(bao)的時候，我們(men)可以選擇(ze)保(bao)(bao)(bao)(bao)障10年，20年，30年或者是保(bao)(bao)(bao)(bao)至60歲(sui)，70歲(sui)，80歲(sui)。這種定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)疾按(an)照保(bao)(bao)(bao)(bao)費是否返還，可以細分(fen)為：定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)消(xiao)費型重(zhong)疾險和定(ding)(ding)期(qi)(qi)(qi)返還型重(zhong)疾險。

1、定期(qi)(qi)(qi)消費型重疾(ji)險(xian)是(shi)我們可以選(xuan)擇10年交(jiao)/20年交(jiao)，保(bao)障期(qi)(qi)(qi)限(xian)是(shi)10年，20年，30年或者(zhe)是(shi)保(bao)至(zhi)60歲(sui)(sui)，70歲(sui)(sui)，80歲(sui)(sui)。保(bao)障期(qi)(qi)(qi)限(xian)內，過了疾(ji)病的(de)等待期(qi)(qi)(qi)，出現重疾(ji)風(feng)險(xian)，保(bao)險(xian)公司就賠；保(bao)障期(qi)(qi)(qi)滿，如(ru)果我們健健康(kang)康(kang)，保(bao)費是(shi)消費掉的(de)，保(bao)險(xian)公司是(shi)不退還的(de)。

定期消費型重疾險優點

相比于短(duan)期(qi)重(zhong)疾險，這種(zhong)定(ding)期(qi)的(de)(de)重(zhong)疾險的(de)(de)保障年限更長，而且在繳費(fei)年限呢，費(fei)率恒定(ding)不變(bian)，不會隨著(zhu)年齡增長而上(shang)升。短(duan)期(qi)內(nei)，也不用(yong)擔心，續保的(de)(de)問題。但從保費(fei)上(shang)看，同等保額和(he)投保條件下，定(ding)期(qi)消費(fei)型重(zhong)疾險保費(fei)是要高于1年期(qi)重(zhong)疾險價(jia)格。

跟定期返本型重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)相(xiang)比的(de)話，就(jiu)是同樣(yang)病種，同等(deng)保(bao)額，同樣(yang)的(de)保(bao)障(zhang)對象，價(jia)格會明(ming)顯更低。費(fei)率相(xiang)差最大的(de)情(qing)況下(xia)，可能(neng)僅需要花返還型重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)一半的(de)保(bao)費(fei)，就(jiu)能(neng)配置到同樣(yang)保(bao)額的(de)消(xiao)費(fei)型重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)。

定期消費型重疾險投保注意事項

這(zhe)種定(ding)期消費型重疾險，我們在投保的時(shi)候需要(yao)(yao)留意(yi)的就是(shi)：是(shi)否(fou)含(han)有(you)身故/傷殘責任保障(zhang)、是(shi)承保傷殘還(huan)(huan)是(shi)全(quan)殘、還(huan)(huan)有(you)就是(shi)承保的疾病種類以及(ji)是(shi)否(fou)帶有(you)輕癥保障(zhang)和豁(huo)免功能(neng)。在性(xing)價比(bi)一定(ding)的情(qing)況下，上面提到的保障(zhang)，肯定(ding)是(shi)涵(han)蓋的越全(quan)面越好。除此之(zhi)外，我們投保過(guo)程中，根據(ju)個(ge)人(ren)的實際情(qing)況，要(yao)(yao)特別留意(yi)保障(zhang)期限的選擇。避免選擇的保障(zhang)期限太短，不能(neng)涵(han)蓋我們人(ren)生(sheng)的疾病高發期。而且，等(deng)保障(zhang)期滿，再(zai)去投保，由于年齡(ling)方面的限制，很難再(zai)去買到合(he)適(shi)的產品了(le)!

定期消費(fei)型重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，主要適合只注重(zhong)(zhong)保障(zhang)本身(shen)，不在意保費(fei)是否返還的用戶。如果預(yu)算有(you)限，可以(yi)在有(you)一份終身(shen)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)的基礎(chu)上，組合搭配一份定期消費(fei)型重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，把我們人生高發重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)時期的保額提(ti)上去。

2、定期返還型重疾險：

定(ding)(ding)期(qi)返還型(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，其實(shi)保障跟定(ding)(ding)期(qi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)一樣。我們在選購的(de)(de)過(guo)程中，需要(yao)注意的(de)(de)細節也是一樣的(de)(de)。但是，二者最大的(de)(de)區(qu)別在于(yu)：保費(fei)(fei)(fei)方面。定(ding)(ding)期(qi)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)型(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，保障期(qi)滿，未發生(sheng)理賠(pei)，保費(fei)(fei)(fei)是消(xiao)費(fei)(fei)(fei)掉的(de)(de)；而定(ding)(ding)期(qi)返還型(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)，保障期(qi)滿，未發生(sheng)理賠(pei)，保費(fei)(fei)(fei)是會(hui)按(an)照一定(ding)(ding)比例返還的(de)(de)。正常情況下，一般會(hui)按(an)照110%-130%左右的(de)(de)比例不等。當然(ran)，也有那種(zhong)保障期(qi)滿，直接返保額的(de)(de)，不過(guo)費(fei)(fei)(fei)率相對(dui)會(hui)高更多。

定期返還型重疾險適合人群

定(ding)期返(fan)還型(xing)重疾(ji)險(xian)(xian)比較適(shi)合有一定(ding)經濟積累，能(neng)(neng)承擔(dan)為配置足額保額，返(fan)還型(xing)產品保費高出消費型(xing)產品的(de)部分，在配置后對(dui)家庭經濟生活不會造成壓力(li)的(de)用戶(hu)；或者(zhe)主觀上不能(neng)(neng)接受保險(xian)(xian)費完(wan)全被消費的(de)可能(neng)(neng)的(de)用戶(hu)。還有就(jiu)是如果只希望(wang)把人生中高發(fa)重疾(ji)年(nian)齡段的(de)重疾(ji)風險(xian)(xian)保障(zhang)過去即(ji)可，然后想要把交的(de)錢拿回來作(zuo)養(yang)老使(shi)用的(de)用戶(hu)。

（二）終身重疾：

終身(shen)型(xing)(xing)重大(da)疾病保險的(de)(de)保障期限就是(shi)終身(shen)，一輩子!目前市面上(shang)，熱(re)銷的(de)(de)終身(shen)型(xing)(xing)重疾險也(ye)分消費型(xing)(xing)和儲蓄型(xing)(xing)的(de)(de)。

1、消費(fei)型(xing)終(zhong)身重疾(ji)(ji)險(xian)，其實跟定期(qi)消費(fei)型(xing)重疾(ji)(ji)險(xian)一(yi)樣，只是它的(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)期(qi)限更長(chang)，保(bao)終(zhong)身而已(yi)。需要(yao)留意的(de)(de)(de)是，一(yi)般消費(fei)型(xing)終(zhong)身重疾(ji)(ji)保(bao)障(zhang)，是不承保(bao)身故責任的(de)(de)(de)。所以，我們(men)投保(bao)這(zhe)類型(xing)的(de)(de)(de)產品作(zuo)為重疾(ji)(ji)保(bao)障(zhang)后，后續(xu)還(huan)需要(yao)補充(chong)一(yi)下(xia)身故方面的(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)。特別是作(zuo)為家(jia)庭的(de)(de)(de)經(jing)濟支(zhi)柱(zhu)，額外需要(yao)關注(zhu)這(zhe)一(yi)點。

我們在選擇消費(fei)型(xing)重疾(ji)險的(de)(de)時候，其實(shi)也是跟定(ding)(ding)(ding)期(qi)消費(fei)型(xing)的(de)(de)差不多，主要留意(yi)承(cheng)保的(de)(de)疾(ji)病種類以(yi)及是否帶有(you)輕癥保障和豁免功能。在性價比一定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)情況下，上面提(ti)到的(de)(de)保障，肯定(ding)(ding)(ding)是涵蓋的(de)(de)越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險的(de)(de)基礎上，會(hui)(hui)帶(dai)有身(shen)故(gu)保(bao)(bao)障(zhang)，也(ye)就是會(hui)(hui)有一個終(zhong)(zhong)身(shen)壽險的(de)(de)功能。這(zhe)樣就決定了我(wo)(wo)們(men)投保(bao)(bao)帶(dai)有儲蓄性質的(de)(de)終(zhong)(zhong)身(shen)型重(zhong)大疾病保(bao)(bao)險的(de)(de)話，只要我(wo)(wo)們(men)不退保(bao)(bao)，它是保(bao)(bao)障(zhang)終(zhong)(zhong)身(shen)一定會(hui)(hui)賠的(de)(de)。要么(me)是在保(bao)(bao)障(zhang)期限內患重(zhong)疾，保(bao)(bao)險公(gong)司直接賠保(bao)(bao)額；要么(me)就是在被保(bao)(bao)險人身(shen)故(gu)的(de)(de)時候，保(bao)(bao)險公(gong)司直接賠保(bao)(bao)額作為身(shen)故(gu)保(bao)(bao)險金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性質的(de)終(zhong)身(shen)重疾(ji)(ji)險，適合我(wo)們預算充足，想給自己作(zuo)一個全面的(de)重疾(ji)(ji)保障的(de)用戶(hu)，發生(sheng)重疾(ji)(ji)，保險公司(si)就賠。沒(mei)有發生(sheng)重疾(ji)(ji)，就將(jiang)這筆錢作(zuo)為遺(yi)產傳承(cheng)留給孩子。

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