重疾險就是：在一定的保障期限內(nei)，由(you)保險公司(si)經辦的以(yi)特定重大疾病，如(ru)惡性(xing)腫(zhong)瘤、急性(xing)心肌(ji)梗塞、腦(nao)中風后遺癥等為保障項(xiang)目，當被(bei)保險人患有(you)上(shang)述疾病時，由(you)保險公司(si)對所花醫療費(fei)用給予(yu)固定給付的商業(ye)保險行為。

所以，我們按照保(bao)障期限(xian)的(de)不同，可(ke)以將重疾(ji)險(xian)(xian)分成：短期重疾(ji)險(xian)(xian)和長(chang)期重疾(ji)險(xian)(xian)。

一、短期重疾險

首先，我們先來看一下(xia)短(duan)期重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。這里所說的短(duan)期重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險指(zhi)的是一年期重(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)(ji)險。

短(duan)期(qi)重疾險，一般保(bao)(bao)障期(qi)限(xian)是(shi)一年(nian)(nian)，屬于消(xiao)費(fei)型(xing)定(ding)期(qi)重疾險。交1年(nian)(nian)保(bao)(bao)1年(nian)(nian)，在1年(nian)(nian)的(de)保(bao)(bao)障期(qi)限(xian)內(nei)，過(guo)了疾病的(de)等待期(qi)，發(fa)生重疾風險，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)就賠；如果沒有發(fa)生風險，保(bao)(bao)障期(qi)滿，我們所交的(de)保(bao)(bao)費(fei)就直接消(xiao)費(fei)掉(diao)了，保(bao)(bao)險公(gong)司(si)是(shi)不(bu)退還的(de)。

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短期重疾險的優勢：

交1年保1年，還有(you)消費(fei)型(xing)險種的(de)屬性就(jiu)決定了它的(de)保費(fei)，跟長(chang)期(qi)重疾(ji)險相比，非(fei)常的(de)便宜。可(ke)以(yi)實現通過較(jiao)低的(de)保費(fei)配(pei)置到較(jiao)高保額(e)的(de)效果(guo)。

另(ling)外，就是目前熱銷(xiao)的1年期重(zhong)疾險除了會保重(zhong)疾風險外，還會額外附(fu)加一些意外醫療(liao)、意外身故等(deng)責任，保障會更加全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重(zhong)疾險費率是隨(sui)著年齡(ling)增長而不上升，年齡(ling)越(yue)大(da)，保費也就越(yue)貴。

第二，短期重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)的保(bao)(bao)障都是1年期的，但是目前市(shi)面上大多數的短期重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)都是不(bu)保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)的。這就(jiu)意味著如(ru)果第二年續保(bao)(bao)的時候，我們的身體健康狀況不(bu)符合(he)承保(bao)(bao)條件，可(ke)能就(jiu)會(hui)被(bei)拒保(bao)(bao)!就(jiu)算我們身體健康，符合(he)第二年的承保(bao)(bao)條件可(ke)以續保(bao)(bao)，但是我們同樣(yang)需要面臨著保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)停(ting)售的風險(xian)(xian)。如(ru)果保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)宣布停(ting)售，再(zai)好的險(xian)(xian)種我們也(ye)是沒法(fa)再(zai)買了(le)。

第三，就是(shi)(shi)(shi)等(deng)(deng)待期(qi)(qi)(qi)了。和(he)長(chang)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)一樣(yang)，短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)也是(shi)(shi)(shi)有(you)等(deng)(deng)待期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)(de)。目(mu)前市面(mian)上的(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，無論是(shi)(shi)(shi)短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)還(huan)是(shi)(shi)(shi)長(chang)期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，等(deng)(deng)待期(qi)(qi)(qi)設(she)置的(de)(de)(de)短一些的(de)(de)(de)，也至少有(you)90天(tian)。上期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)設(she)置個(ge)90天(tian)的(de)(de)(de)等(deng)(deng)待也就算了，但是(shi)(shi)(shi)，作為1年期(qi)(qi)(qi)的(de)(de)(de)短期(qi)(qi)(qi)重(zhong)(zhong)(zhong)(zhong)疾(ji)，保(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限(xian)本來(lai)就不長(chang)，然后再(zai)來(lai)個(ge)90天(tian)的(de)(de)(de)等(deng)(deng)待期(qi)(qi)(qi)，這樣(yang)算下來(lai)，我們(men)1年的(de)(de)(de)保(bao)障(zhang)期(qi)(qi)(qi)限(xian)內可以享受保(bao)障(zhang)的(de)(de)(de)時間就大(da)大(da)減少了很多。

從短(duan)期(qi)重(zhong)疾(ji)險(xian)的不足之處(chu)，我們(men)就會發現：投保(bao)這種1年期(qi)的重(zhong)疾(ji)險(xian)的時候，需要留意的就是保(bao)障內(nei)容(rong)是否全面(疾(ji)病種類(lei)、是否有(you)附加意外保(bao)障)、重(zhong)大疾(ji)病的等待期(qi)長短(duan)、是否保(bao)證(zheng)續保(bao)以(yi)及性(xing)價(jia)比這一個維度即可。

適合人群(qun)：這(zhe)種低保費的險種比較適合保費預(yu)算有限(xian)(xian)但是(shi)又缺乏重(zhong)疾(ji)保障，初入職場的年輕人選購；或者是(shi)在(zai)我們長期重(zhong)疾(ji)險保額(e)不足，預(yu)算又有限(xian)(xian)的情(qing)況下，投(tou)保這(zhe)種短(duan)期的重(zhong)疾(ji)險提(ti)升重(zhong)疾(ji)保障的保額(e)。

二、長期重疾險

長期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險按照保障(zhang)期(qi)(qi)限長短還可(ke)以(yi)繼(ji)續(xu)細(xi)分為：定期(qi)(qi)重(zhong)疾(ji)險和(he)終身重(zhong)疾(ji)險。

（一）定期重疾險：

接下來(lai)我看先來(lai)看下定(ding)期(qi)重疾(ji)險(xian)。定(ding)期(qi)重疾(ji)險(xian)，顧名(ming)思(si)義就(jiu)是保障一定(ding)的時間期(qi)限的。在投保的時候，我們可以(yi)選擇保障10年(nian)，20年(nian)，30年(nian)或者是保至(zhi)60歲，70歲，80歲。這種定(ding)期(qi)重疾(ji)按(an)照保費(fei)(fei)是否返(fan)還，可以(yi)細(xi)分為(wei)：定(ding)期(qi)消費(fei)(fei)型(xing)重疾(ji)險(xian)和定(ding)期(qi)返(fan)還型(xing)重疾(ji)險(xian)。

1、定(ding)期消費型重(zhong)疾險是(shi)(shi)我們可(ke)以選擇10年交(jiao)/20年交(jiao)，保障(zhang)期限是(shi)(shi)10年，20年，30年或(huo)者是(shi)(shi)保至60歲，70歲，80歲。保障(zhang)期限內，過了疾病的等待(dai)期，出現重(zhong)疾風險，保險公(gong)司就賠；保障(zhang)期滿，如果(guo)我們健(jian)健(jian)康康，保費是(shi)(shi)消費掉的，保險公(gong)司是(shi)(shi)不退還的。

定期消費型重疾險優點

相(xiang)比于(yu)(yu)短期(qi)重疾險，這種定期(qi)的(de)(de)(de)重疾險的(de)(de)(de)保(bao)障年(nian)(nian)限更長，而且在繳(jiao)費(fei)年(nian)(nian)限呢，費(fei)率恒定不(bu)變，不(bu)會隨著年(nian)(nian)齡增長而上升。短期(qi)內(nei)，也(ye)不(bu)用擔(dan)心，續(xu)保(bao)的(de)(de)(de)問題。但從保(bao)費(fei)上看，同等(deng)保(bao)額和投保(bao)條件下(xia)，定期(qi)消費(fei)型重疾險保(bao)費(fei)是要高(gao)于(yu)(yu)1年(nian)(nian)期(qi)重疾險價格。

跟定(ding)期返本(ben)型重(zhong)(zhong)疾險相比的話，就是同(tong)(tong)樣(yang)病種，同(tong)(tong)等保(bao)額，同(tong)(tong)樣(yang)的保(bao)障對象，價格(ge)會明顯(xian)更低。費(fei)(fei)率相差最大的情況(kuang)下，可能(neng)僅需要花返還型重(zhong)(zhong)疾險一半的保(bao)費(fei)(fei)，就能(neng)配置到同(tong)(tong)樣(yang)保(bao)額的消費(fei)(fei)型重(zhong)(zhong)疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種定期消費型重疾(ji)險，我(wo)們(men)在投保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)時(shi)候需(xu)要(yao)留意(yi)的(de)(de)就(jiu)是(shi)：是(shi)否含有身故/傷殘責(ze)任保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)、是(shi)承保(bao)(bao)(bao)(bao)傷殘還(huan)是(shi)全殘、還(huan)有就(jiu)是(shi)承保(bao)(bao)(bao)(bao)的(de)(de)疾(ji)病種類以(yi)及(ji)是(shi)否帶有輕癥保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)和豁(huo)免功(gong)能。在性價比一定的(de)(de)情(qing)況下(xia)，上面提到(dao)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，肯定是(shi)涵(han)(han)蓋的(de)(de)越全面越好。除(chu)此之(zhi)外，我(wo)們(men)投保(bao)(bao)(bao)(bao)過程中，根據個(ge)人的(de)(de)實際(ji)情(qing)況，要(yao)特別留意(yi)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)的(de)(de)選(xuan)擇(ze)。避(bi)免選(xuan)擇(ze)的(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)太短，不(bu)能涵(han)(han)蓋我(wo)們(men)人生的(de)(de)疾(ji)病高發期。而且，等保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期滿，再去投保(bao)(bao)(bao)(bao)，由(you)于年齡方面的(de)(de)限(xian)制，很難再去買到(dao)合適的(de)(de)產品了!

定期(qi)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)，主(zhu)要適合(he)只注重(zhong)保障本身，不(bu)在(zai)意保費(fei)是(shi)否返(fan)還的(de)用戶。如果(guo)預(yu)算有限，可以在(zai)有一份(fen)終身重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)的(de)基(ji)礎上(shang)，組合(he)搭(da)配一份(fen)定期(qi)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)險(xian)，把我們人生(sheng)高發重(zhong)疾(ji)(ji)(ji)時(shi)期(qi)的(de)保額提上(shang)去。

2、定期返還型重疾險：

定(ding)期(qi)(qi)返(fan)還型(xing)(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，其實保(bao)(bao)障跟定(ding)期(qi)(qi)消費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)一樣。我們(men)在選購的過程中，需要注意的細節(jie)也(ye)是(shi)一樣的。但是(shi)，二者最大(da)的區別在于(yu)：保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)方面。定(ding)期(qi)(qi)消費(fei)(fei)(fei)型(xing)(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)障期(qi)(qi)滿，未發(fa)(fa)生(sheng)理(li)賠，保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是(shi)消費(fei)(fei)(fei)掉的；而定(ding)期(qi)(qi)返(fan)還型(xing)(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)障期(qi)(qi)滿，未發(fa)(fa)生(sheng)理(li)賠，保(bao)(bao)費(fei)(fei)(fei)是(shi)會(hui)按照一定(ding)比(bi)例(li)返(fan)還的。正(zheng)常(chang)情況下，一般會(hui)按照110%-130%左右的比(bi)例(li)不等。當(dang)然，也(ye)有那種保(bao)(bao)障期(qi)(qi)滿，直接返(fan)保(bao)(bao)額(e)的，不過費(fei)(fei)(fei)率相對會(hui)高(gao)更多(duo)。

定期返還(huan)型重疾險(xian)適合人群

定(ding)期返還(huan)型(xing)(xing)重疾(ji)險比較適合有一定(ding)經(jing)濟(ji)積累，能承擔(dan)為配置足額保(bao)額，返還(huan)型(xing)(xing)產(chan)品保(bao)費(fei)高(gao)出(chu)消費(fei)型(xing)(xing)產(chan)品的(de)(de)(de)部分，在配置后(hou)對家(jia)庭經(jing)濟(ji)生活不會造成壓力的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)；或者主觀(guan)上不能接受保(bao)險費(fei)完全被消費(fei)的(de)(de)(de)可能的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)。還(huan)有就是如果只(zhi)希望把(ba)人生中(zhong)高(gao)發重疾(ji)年齡段的(de)(de)(de)重疾(ji)風險保(bao)障(zhang)過去即(ji)可，然后(hou)想(xiang)要把(ba)交的(de)(de)(de)錢拿(na)回來作(zuo)養老使用(yong)的(de)(de)(de)用(yong)戶(hu)。

（二）終身重疾：

終身(shen)(shen)型重(zhong)大(da)疾病(bing)保險的(de)(de)保障期限就是終身(shen)(shen)，一輩(bei)子!目前市面(mian)上，熱銷的(de)(de)終身(shen)(shen)型重(zhong)疾險也分消費(fei)型和儲(chu)蓄型的(de)(de)。

1、消費(fei)型(xing)終(zhong)身(shen)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，其(qi)實跟定期(qi)消費(fei)型(xing)重(zhong)(zhong)疾險(xian)一樣，只是它的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)期(qi)限(xian)更長，保(bao)(bao)終(zhong)身(shen)而已(yi)。需要留意的(de)(de)是，一般消費(fei)型(xing)終(zhong)身(shen)重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)，是不承保(bao)(bao)身(shen)故責任(ren)的(de)(de)。所以，我們(men)投保(bao)(bao)這(zhe)類型(xing)的(de)(de)產品作為重(zhong)(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)后，后續還需要補充一下身(shen)故方面的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)。特別是作為家庭的(de)(de)經濟支柱(zhu)，額外需要關注這(zhe)一點(dian)。

我們在選擇消費型重疾險(xian)的時(shi)候，其(qi)實也(ye)是跟定(ding)期消費型的差不(bu)多(duo)，主(zhu)要留意承保(bao)(bao)的疾病(bing)種類以(yi)及是否(fou)帶有輕癥保(bao)(bao)障和(he)豁免功能。在性價比一定(ding)的情況下，上(shang)面(mian)(mian)提(ti)到(dao)的保(bao)(bao)障，肯定(ding)是涵(han)蓋的越全面(mian)(mian)越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)(xian)的(de)基礎(chu)上(shang)，會(hui)帶有(you)身故保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，也就是(shi)會(hui)有(you)一個終身壽險(xian)(xian)的(de)功(gong)能。這樣(yang)就決(jue)定了我們投保(bao)(bao)(bao)(bao)帶有(you)儲蓄性質(zhi)的(de)終身型重大疾病保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)話，只要(yao)我們不退保(bao)(bao)(bao)(bao)，它是(shi)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)終身一定會(hui)賠的(de)。要(yao)么(me)是(shi)在(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限內患重疾，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司直接賠保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)(e)；要(yao)么(me)就是(shi)在(zai)被保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人身故的(de)時候(hou)，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司直接賠保(bao)(bao)(bao)(bao)額(e)(e)作為身故保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金(jin)。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這種帶有儲蓄性(xing)質的終身重(zhong)(zhong)疾險(xian)，適合我們預算充足，想(xiang)給(gei)自己(ji)作(zuo)一個(ge)全面的重(zhong)(zhong)疾保障的用戶，發(fa)生重(zhong)(zhong)疾，保險(xian)公司(si)就(jiu)賠。沒有發(fa)生重(zhong)(zhong)疾，就(jiu)將(jiang)這筆錢作(zuo)為遺(yi)產傳承留給(gei)孩(hai)子。

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