重疾險就是：在(zai)一定(ding)(ding)的(de)保(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)內，由保(bao)(bao)險公司(si)經(jing)辦(ban)的(de)以特定(ding)(ding)重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞(sai)、腦(nao)中風后遺癥等為(wei)保(bao)(bao)障(zhang)項(xiang)目，當被保(bao)(bao)險人患(huan)有上述疾病時，由保(bao)(bao)險公司(si)對所花醫療費用給予固定(ding)(ding)給付的(de)商業保(bao)(bao)險行為(wei)。

所以，我們(men)按照保障(zhang)期(qi)限的不(bu)同，可(ke)以將重疾(ji)險分成：短期(qi)重疾(ji)險和長期(qi)重疾(ji)險。

一、短期重疾險

首先(xian)，我們先(xian)來看一(yi)下短期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)。這里所說的短期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)指的是一(yi)年期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)。

短期重(zhong)疾險，一般保障期限(xian)是一年(nian)(nian)，屬(shu)于消費型定期重(zhong)疾險。交1年(nian)(nian)保1年(nian)(nian)，在1年(nian)(nian)的保障期限(xian)內，過(guo)了疾病的等待(dai)期，發(fa)生(sheng)重(zhong)疾風(feng)險，保險公司就賠；如果沒有發(fa)生(sheng)風(feng)險，保障期滿，我們所交的保費就直(zhi)接消費掉了，保險公司是不退(tui)還的。

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短期重疾險的優勢：

交1年保1年，還有(you)消費型險種的(de)(de)屬性(xing)就決定了它的(de)(de)保費，跟長(chang)期重疾(ji)險相比，非常的(de)(de)便宜。可(ke)以實現通過較低的(de)(de)保費配置到較高保額的(de)(de)效果。

另(ling)外，就是目(mu)前熱(re)銷的1年期重疾險除了會(hui)保重疾風(feng)險外，還會(hui)額外附(fu)加(jia)(jia)一些意(yi)外醫療(liao)、意(yi)外身故等責任，保障會(hui)更(geng)加(jia)(jia)全面。

短期重疾險劣勢：

第一，短期重疾險費(fei)(fei)率是隨著年(nian)齡增長而(er)不(bu)上升，年(nian)齡越(yue)大，保費(fei)(fei)也就越(yue)貴。

第二(er)，短(duan)期重(zhong)疾險(xian)(xian)的(de)保(bao)(bao)障都(dou)是(shi)1年(nian)期的(de)，但是(shi)目(mu)前市面(mian)上大(da)多數的(de)短(duan)期重(zhong)疾險(xian)(xian)都(dou)是(shi)不保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)的(de)。這就意味著如果第二(er)年(nian)續保(bao)(bao)的(de)時候，我(wo)們(men)的(de)身(shen)(shen)體健康(kang)狀況不符(fu)合承保(bao)(bao)條(tiao)(tiao)件，可能就會被拒保(bao)(bao)!就算(suan)我(wo)們(men)身(shen)(shen)體健康(kang)，符(fu)合第二(er)年(nian)的(de)承保(bao)(bao)條(tiao)(tiao)件可以續保(bao)(bao)，但是(shi)我(wo)們(men)同樣(yang)需要面(mian)臨著保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司停售(shou)的(de)風險(xian)(xian)。如果保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司宣(xuan)布停售(shou)，再好的(de)險(xian)(xian)種我(wo)們(men)也(ye)是(shi)沒法再買了(le)。

第三，就是(shi)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)了。和長(chang)期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)一樣，短(duan)期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)也是(shi)有(you)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)的(de)。目前(qian)市(shi)面上的(de)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，無論是(shi)短(duan)期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)還是(shi)長(chang)期(qi)重(zhong)(zhong)疾險(xian)，等(deng)(deng)待(dai)期(qi)設置(zhi)的(de)短(duan)一些(xie)的(de)，也至少有(you)90天(tian)(tian)。上期(qi)重(zhong)(zhong)疾設置(zhi)個(ge)90天(tian)(tian)的(de)等(deng)(deng)待(dai)也就算了，但(dan)是(shi)，作為1年(nian)期(qi)的(de)短(duan)期(qi)重(zhong)(zhong)疾，保障(zhang)(zhang)期(qi)限本來(lai)就不長(chang)，然后再(zai)來(lai)個(ge)90天(tian)(tian)的(de)等(deng)(deng)待(dai)期(qi)，這(zhe)樣算下來(lai)，我們1年(nian)的(de)保障(zhang)(zhang)期(qi)限內可以享(xiang)受保障(zhang)(zhang)的(de)時間就大大減(jian)少了很(hen)多。

從短(duan)期重疾險的不足(zu)之處，我們就(jiu)會發現：投保這種1年期的重疾險的時候(hou)，需要留意的就(jiu)是保障內容是否全面(疾病種類(lei)、是否有附(fu)加(jia)意外保障)、重大(da)疾病的等待(dai)期長短(duan)、是否保證續(xu)保以及性價比(bi)這一個維度即可。

適合人群：這(zhe)種(zhong)低(di)保(bao)費的(de)(de)險種(zhong)比較適合保(bao)費預算有限(xian)(xian)但是(shi)又(you)缺乏(fa)重(zhong)疾(ji)保(bao)障，初(chu)入職場的(de)(de)年輕(qing)人選購；或者是(shi)在我(wo)們長期重(zhong)疾(ji)險保(bao)額(e)不足，預算又(you)有限(xian)(xian)的(de)(de)情況(kuang)下，投保(bao)這(zhe)種(zhong)短期的(de)(de)重(zhong)疾(ji)險提升重(zhong)疾(ji)保(bao)障的(de)(de)保(bao)額(e)。

二、長期重疾險

長期(qi)(qi)重(zhong)疾險(xian)按照保(bao)障期(qi)(qi)限長短還可以繼續細分(fen)為：定期(qi)(qi)重(zhong)疾險(xian)和終(zhong)身重(zhong)疾險(xian)。

（一）定期重疾險：

接(jie)下來我看先來看下定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)。定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)，顧名思義就是(shi)(shi)保障(zhang)一定(ding)的時間期(qi)限的。在投(tou)保的時候，我們(men)可(ke)以選擇保障(zhang)10年，20年，30年或者是(shi)(shi)保至60歲，70歲，80歲。這種(zhong)定(ding)期(qi)重(zhong)疾(ji)(ji)按照(zhao)保費是(shi)(shi)否返還(huan)，可(ke)以細分(fen)為：定(ding)期(qi)消費型(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)和(he)定(ding)期(qi)返還(huan)型(xing)重(zhong)疾(ji)(ji)險(xian)(xian)。

1、定期消(xiao)(xiao)費型重疾險是我們(men)可(ke)以選擇10年交/20年交，保(bao)(bao)障期限(xian)是10年，20年，30年或(huo)者(zhe)是保(bao)(bao)至60歲，70歲，80歲。保(bao)(bao)障期限(xian)內，過了疾病的等(deng)待(dai)期，出現重疾風險，保(bao)(bao)險公司就賠；保(bao)(bao)障期滿，如果我們(men)健健康康，保(bao)(bao)費是消(xiao)(xiao)費掉(diao)的，保(bao)(bao)險公司是不退還的。

定期消費型重疾險優點

相比(bi)于(yu)短期重疾(ji)險(xian)，這種(zhong)定期的重疾(ji)險(xian)的保(bao)(bao)障年(nian)限(xian)更長，而且在繳(jiao)費年(nian)限(xian)呢(ni)，費率恒定不(bu)(bu)變，不(bu)(bu)會(hui)隨著年(nian)齡增長而上升。短期內，也(ye)不(bu)(bu)用(yong)擔心，續保(bao)(bao)的問題。但(dan)從保(bao)(bao)費上看，同等保(bao)(bao)額和投保(bao)(bao)條件下，定期消費型重疾(ji)險(xian)保(bao)(bao)費是要(yao)高于(yu)1年(nian)期重疾(ji)險(xian)價格。

跟定期返本型(xing)重疾險相比(bi)的(de)(de)話，就是同樣(yang)病種，同等(deng)保額(e)(e)，同樣(yang)的(de)(de)保障對(dui)象，價(jia)格會明顯更低。費率相差最大的(de)(de)情況(kuang)下，可能僅(jin)需要花返還型(xing)重疾險一半(ban)的(de)(de)保費，就能配置到同樣(yang)保額(e)(e)的(de)(de)消(xiao)費型(xing)重疾險。

定期消費型重疾險投保注意事項

這種(zhong)定期(qi)消費型重疾(ji)險，我(wo)們在投(tou)保(bao)的(de)(de)時(shi)候需要(yao)留意的(de)(de)就是(shi)：是(shi)否(fou)含有身故/傷殘責任保(bao)障(zhang)(zhang)、是(shi)承保(bao)傷殘還(huan)是(shi)全殘、還(huan)有就是(shi)承保(bao)的(de)(de)疾(ji)病種(zhong)類以及是(shi)否(fou)帶有輕癥(zheng)保(bao)障(zhang)(zhang)和豁免(mian)功能。在性價(jia)比一定的(de)(de)情(qing)況下，上面提到的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)，肯定是(shi)涵蓋(gai)的(de)(de)越全面越好。除此之外，我(wo)們投(tou)保(bao)過程中，根據個(ge)人的(de)(de)實際情(qing)況，要(yao)特別留意保(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)限(xian)的(de)(de)選擇。避(bi)免(mian)選擇的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)限(xian)太短，不(bu)能涵蓋(gai)我(wo)們人生的(de)(de)疾(ji)病高(gao)發期(qi)。而且，等保(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)滿(man)，再去投(tou)保(bao)，由于(yu)年齡方面的(de)(de)限(xian)制(zhi)，很難再去買到合適的(de)(de)產品了!

定期(qi)消費型重(zhong)疾(ji)(ji)險，主要適(shi)合只注重(zhong)保(bao)障(zhang)本身，不在意保(bao)費是否返還的用戶。如(ru)果預算有限，可(ke)以在有一份終身重(zhong)疾(ji)(ji)險的基礎上，組合搭配(pei)一份定期(qi)消費型重(zhong)疾(ji)(ji)險，把我們人生高(gao)發重(zhong)疾(ji)(ji)時期(qi)的保(bao)額提上去。

2、定期返還型重疾險：

定期(qi)返還(huan)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，其實保障(zhang)跟定期(qi)消費(fei)(fei)型(xing)一樣。我們在選購的(de)(de)過程中(zhong)，需要注意(yi)的(de)(de)細節也是(shi)一樣的(de)(de)。但是(shi)，二者最(zui)大的(de)(de)區(qu)別在于：保費(fei)(fei)方(fang)面。定期(qi)消費(fei)(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，保障(zhang)期(qi)滿，未發生(sheng)(sheng)理賠，保費(fei)(fei)是(shi)消費(fei)(fei)掉的(de)(de)；而定期(qi)返還(huan)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)，保障(zhang)期(qi)滿，未發生(sheng)(sheng)理賠，保費(fei)(fei)是(shi)會(hui)按(an)照一定比例返還(huan)的(de)(de)。正常情況下，一般會(hui)按(an)照110%-130%左右(you)的(de)(de)比例不等(deng)。當然，也有那(nei)種保障(zhang)期(qi)滿，直接(jie)返保額(e)的(de)(de)，不過費(fei)(fei)率相對會(hui)高更多。

定期(qi)返還(huan)型重疾(ji)險適合人群

定(ding)(ding)期(qi)返還型(xing)重(zhong)(zhong)疾(ji)險比較適合有一定(ding)(ding)經濟積累(lei)，能(neng)承擔為配(pei)置(zhi)足額保額，返還型(xing)產品保費高(gao)出消費型(xing)產品的(de)(de)部分，在配(pei)置(zhi)后對家庭經濟生活不會造成壓力的(de)(de)用(yong)戶(hu)；或(huo)者主(zhu)觀上不能(neng)接受保險費完全(quan)被消費的(de)(de)可(ke)(ke)能(neng)的(de)(de)用(yong)戶(hu)。還有就是如果只(zhi)希望把人生中高(gao)發(fa)重(zhong)(zhong)疾(ji)年齡(ling)段的(de)(de)重(zhong)(zhong)疾(ji)風險保障過去即可(ke)(ke)，然后想(xiang)要把交的(de)(de)錢拿回來作養老使用(yong)的(de)(de)用(yong)戶(hu)。

（二）終身重疾：

終身型(xing)(xing)重大疾病保險(xian)(xian)的保障期限就是終身，一輩子(zi)!目前市面上，熱銷的終身型(xing)(xing)重疾險(xian)(xian)也(ye)分消費型(xing)(xing)和儲蓄型(xing)(xing)的。

1、消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾險(xian)，其實跟(gen)定期消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)重(zhong)疾險(xian)一樣，只(zhi)是它的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)期限更長，保(bao)(bao)終(zhong)身(shen)(shen)而已。需要(yao)留意的(de)(de)(de)(de)是，一般(ban)消(xiao)(xiao)費(fei)(fei)型(xing)(xing)終(zhong)身(shen)(shen)重(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)，是不承保(bao)(bao)身(shen)(shen)故責任的(de)(de)(de)(de)。所(suo)以，我(wo)們投保(bao)(bao)這(zhe)類型(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)產(chan)品作為重(zhong)疾保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)后(hou)，后(hou)續還(huan)需要(yao)補充一下身(shen)(shen)故方面的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)。特別(bie)是作為家庭的(de)(de)(de)(de)經濟支柱，額外需要(yao)關注這(zhe)一點。

我們在選擇消費型重疾險(xian)的(de)(de)時候，其實也是(shi)跟定(ding)期(qi)消費型的(de)(de)差不(bu)多，主要(yao)留(liu)意承保(bao)的(de)(de)疾病種(zhong)類以及是(shi)否帶(dai)有輕癥保(bao)障(zhang)(zhang)和豁(huo)免功能。在性(xing)價比一定(ding)的(de)(de)情況下，上面提到的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)，肯定(ding)是(shi)涵蓋(gai)的(de)(de)越全面越好。

2、儲蓄型終身重疾險，跟消費型最大的區別在于：一般帶有儲蓄性質的終身重大疾病保險，在承擔疾病風險(xian)(xian)的(de)(de)(de)基礎上，會(hui)帶有身(shen)故保(bao)(bao)(bao)障(zhang)，也就是(shi)(shi)會(hui)有一個終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)功能。這樣就決定了我們投保(bao)(bao)(bao)帶有儲蓄(xu)性質的(de)(de)(de)終(zhong)身(shen)型重(zhong)大疾病(bing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)話，只(zhi)要(yao)(yao)我們不退保(bao)(bao)(bao)，它是(shi)(shi)保(bao)(bao)(bao)障(zhang)終(zhong)身(shen)一定會(hui)賠的(de)(de)(de)。要(yao)(yao)么是(shi)(shi)在保(bao)(bao)(bao)障(zhang)期限(xian)內患重(zhong)疾，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司直接賠保(bao)(bao)(bao)額；要(yao)(yao)么就是(shi)(shi)在被保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)身(shen)故的(de)(de)(de)時候(hou)，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司直接賠保(bao)(bao)(bao)額作為身(shen)故保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)金。

儲蓄型終身重疾險適合人群

這(zhe)(zhe)種(zhong)帶(dai)有儲蓄性質的終身(shen)重(zhong)疾險，適合(he)我們(men)預算充足(zu)，想給(gei)(gei)自(zi)己作一個(ge)全面的重(zhong)疾保障的用戶(hu)，發生重(zhong)疾，保險公司就(jiu)賠。沒有發生重(zhong)疾，就(jiu)將這(zhe)(zhe)筆錢(qian)作為遺(yi)產(chan)傳承留給(gei)(gei)孩子(zi)。

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