個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸(dai)款(kuan)人須有本(ben)市(shi)城鎮常(chang)住戶口或有效居留(liu)身份；

2、自申請(qing)之日向前推，連續足(zu)額(e)繳存住房(fang)公積(ji)金12個月以上（夫妻都繳存公積(ji)金的只允(yun)許一人(ren)貸款）；

3、有符合法律規(gui)定的購(gou)房、建房、大修自住住房的合同（協議）及有關材(cai)料；

4、具有一定(ding)比(bi)例的(de)自(zi)籌資金(jin)(jin)。購(gou)買(mai)商品房(fang)(fang)(fang)、經濟(ji)適(shi)用住房(fang)(fang)(fang)的(de)，自(zi)籌資金(jin)(jin)不低(di)于總房(fang)(fang)(fang)價(jia)的(de)20%（購(gou)買(mai)二手房(fang)(fang)(fang)或建(jian)房(fang)(fang)(fang)、大修住房(fang)(fang)(fang)的(de)，自(zi)籌資金(jin)(jin)不低(di)于總房(fang)(fang)(fang)價(jia)的(de)30%），這里的(de)自(zi)籌資金(jin)(jin)可以是(shi)不低(di)于總房(fang)(fang)(fang)價(jia)20%的(de)房(fang)(fang)(fang)款(kuan)（首付款(kuan)）收據；

5、具有穩定(ding)的經(jing)濟(ji)收入(ru)，有償還貸(dai)款(kuan)本息的能力(由所在單位出具月收入(ru)證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行(xing)定期存單(dan)進行(xing)質押(ya)，或由貸款銀行(xing)認(ren)可的法人(ren)、組織或第三人(ren)提供保證(zheng)。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款人申請貸(dai)款時，應準備以下資料(liao)：

1、借款人及(ji)配偶(ou)身份證明（身份證、戶口(kou)簿、結(jie)婚證或離(li)婚證、法院判決書、裁定書，單位出具的未(wei)(wei)婚或離(li)婚未(wei)(wei)再婚證明等）；

2、穩定的經濟(ji)收(shou)入證明材料（單位工資收(shou)入證明等）；

3、繳(jiao)存住房公積金的(de)證明(ming)；

4、與售房單位(wei)簽訂的購房合同(tong)、協議(yi)（自建(jian)住房的需要提(ti)供土地(di)、規劃(hua)部門的批件）；

5、本人及配偶共同(tong)填寫好的借款申(shen)請審(shen)批表；

6、要有(you)不低于總房(fang)價20%的房(fang)款（首付款）收據（購(gou)買(mai)私產房(fang)，建造、大修自(zi)(zi)住(zhu)住(zhu)房(fang)需(xu)出具不低于總房(fang)款30%的自(zi)(zi)籌(chou)資(zi)金證明）；

7、借款人出具(ju)的(de)質押權利清單、權屬(shu)證明文(wen)件(jian)（或保證人出具(ju)的(de)同意提供擔保的(de)書面(mian)承諾）。四、住房公積金貸款的(de)期限、利率和限額(e)

個人(ren)住房公積金貸(dai)款(kuan)的(de)期限為1至20年。但(dan)原則上不得超過借款(kuan)人(ren)自貸(dai)款(kuan)發放之日起到(dao)國家法定(ding)離(li)退(tui)休年齡的(de)年限（男60歲(sui)，女55歲(sui)）。

推算(suan)公式為：貸款年(nian)限≤借款人法(fa)定離退休(xiu)年(nian)齡—借款人現年(nian)齡（周歲）

個(ge)人住房公積金貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)利(li)(li)率(lv)(lv)執行(xing)國家規定(ding)的(de)優惠(hui)利(li)(li)率(lv)(lv)，比銀(yin)行(xing)按揭貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)平均低(di)1個(ge)百(bai)分(fen)點。其中1—5年(nian)(nian)期貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)率(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以(yi)上(shang)期貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)率(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)率(lv)(lv)4.05%。遇法定(ding)利(li)(li)率(lv)(lv)調整(zheng)，于(yu)下年(nian)(nian)初開始按相應(ying)利(li)(li)率(lv)(lv)檔次執行(xing)。

個人住房公(gong)積金貸(dai)(dai)款的最高(gao)限額(e)一般不超(chao)過(guo)20萬(wan)元。超(chao)過(guo)20萬(wan)元的由(you)中心(xin)審(shen)貸(dai)(dai)委員會審(shen)批。一般以借款人月(yue)還款額(e)不超(chao)過(guo)其家庭(ting)收入的50%的比例確(que)定貸(dai)(dai)款額(e)（但還款能力強(qiang)的,條(tiao)件(jian)可適當放(fang)寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買商品房、經(jing)濟適用(yong)房的，在與(yu)售房單位簽訂購房合(he)同的同時(shi)，在售房單位領取《住房公積金(jin)貸款申請審批表》按(an)表填(tian)寫并準備相關材(cai)料，確定(ding)貸款金(jin)額；

2、建(jian)造、大修自(zi)住房的，憑(ping)土地、規劃管理部門的批(pi)準文件，到住房公積(ji)金管理中(zhong)心(xin)辦理貸款申請；

3、購(gou)買(mai)具有完全產權的私有住房（即二手房）的，到(dao)長房置換擔保有限公司辦理申請(qing)。

第二步：審核

售(shou)房單位或擔保公司(si)將借款人資料連同購房合同、首付款收據(ju)等材(cai)料報市住房公積(ji)金管理(li)中(zhong)心(xin)審批。

第三步(bu)：簽(qian)訂貸款合同(tong)

住房公積金管理中心(xin)審批同(tong)意后，通知借款(kuan)人與銀行簽(qian)訂借款(kuan)合(he)(he)同(tong)。并辦理合(he)(he)同(tong)公證、抵(di)押物保險等相關手續。

第四步：擔保

1、購買與(yu)中(zhong)心簽訂(ding)《住房(fang)公積(ji)金貸(dai)款合作協(xie)議》的開(kai)發商(shang)(shang)所建的商(shang)(shang)品房(fang)、經濟適用房(fang)的，在房(fang)屋(wu)未(wei)正式(shi)辦理抵押手(shou)續前由開(kai)發商(shang)(shang)為借(jie)款人承擔階段性連帶責(ze)任保(bao)證；

2、購買有產(chan)權證(zheng)、土(tu)地證(zheng)的二(er)手住房的，直接到市(shi)房地產(chan)交易中心抵(di)押科辦理(li)抵(di)押登(deng)記，帶相關手續(xu)到產(chan)權登(deng)記發證(zheng)中心辦理(li)房屋他項權證(zheng)；

3、購買有(you)產(chan)權(quan)證(zheng)(zheng)、無土地證(zheng)(zheng)的二手住房的，需由擔保(bao)公司承擔保(bao)證(zheng)(zheng)責任。

第五步：銀行放款

借(jie)款(kuan)人(ren)以(yi)上(shang)所有手續辦(ban)理完畢后，由中心向(xiang)委(wei)托銀(yin)行(xing)(xing)發出《準予(yu)放款(kuan)決定書》，通知銀(yin)行(xing)(xing)放款(kuan)。

第六步：還款

借(jie)款(kuan)人按(an)借(jie)款(kuan)合同中月還款(kuan)額(e)的約(yue)定(ding)，按(an)月向(xiang)銀(yin)行還款(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款人可以按照(zhao)下列兩種(zhong)方(fang)式之一歸還貸款本息：

1、等額本息(xi)還款(kuan)方式，貸(dai)款(kuan)期內每(mei)月以相(xiang)同的額度平(ping)均償還貸(dai)款(kuan)本息(xi)。每(mei)月還款(kuan)額計算公式為：

每月(yue)(yue)償還(huan)本息金額=[月(yue)(yue)利率×（1+月(yue)(yue)利率）還(huan)款(kuan)(kuan)月(yue)(yue)數(shu)]/[（1+月(yue)(yue)利率）還(huan)款(kuan)(kuan)月(yue)(yue)數(shu)—1]×貸款(kuan)(kuan)本金

2、等(deng)額(e)本金(jin)還款方式，每月(yue)(yue)等(deng)額(e)償還本金(jin)，貸(dai)款利息隨本金(jin)逐(zhu)月(yue)(yue)遞(di)減(jian)。每月(yue)(yue)還款額(e)計算公式為(wei)：

每月還款(kuan)額=貸款(kuan)本(ben)金(jin)/貸款(kuan)總期數+（本(ben)金(jin)—累(lei)計已還本(ben)金(jin)）×月利率

關于提前還款

借(jie)款(kuan)人可以(yi)提前一次性歸還(huan)全部剩(sheng)余(yu)貸(dai)款(kuan)本金及利(li)息。應還(huan)利(li)息按剩(sheng)余(yu)本金實際占用(yong)天(tian)數及借(jie)款(kuan)合同約定利(li)率計(ji)算。

借款(kuan)人(ren)提前償還(huan)貸(dai)款(kuan)本息的，須貸(dai)款(kuan)人(ren)同意后，提前10天通知(zhi)貸(dai)款(kuan)銀(yin)行，辦理(li)還(huan)款(kuan)手續。

還款方式

1、委托扣(kou)款方式，即借款人(ren)(ren)委托貸款銀行(xing)在每月結息日從借款人(ren)(ren)在貸款銀行(xing)開立的信用卡(ka)、儲蓄卡(ka)或儲蓄存折(zhe)帳戶中直接(jie)扣(kou)劃還(huan)款。

2、柜面還(huan)款(kuan)(kuan)方式，即借款(kuan)(kuan)在還(huan)款(kuan)(kuan)期內的任何一(yi)個(ge)工作(zuo)日(ri)直(zhi)接(jie)到貸款(kuan)(kuan)銀(yin)行(xing)規定的營業(ye)柜臺以(yi)現金、支票(piao)或信用(yong)卡、儲(chu)蓄卡辦(ban)理還(huan)款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是真的家中有裝修需求(qiu)的可以到各區的置業(ye)擔保辦理，如是套現的可以找置業(ye)擔保公司里的熟人幫忙，或者(zhe)找房貸(dai)中介及貸(dai)款機構(gou)辦理。

2、如果(guo)產證上有人不能到場(chang)簽字的，需辦理(li)委(wei)托公證，公證將房(fang)屋的抵押和貸款(kuan)的處理(li)權益全權委(wei)托給(gei)他人。

3、要求主貸(dai)人的公積金賬戶內余(yu)額(e)足夠(gou)，一(yi)般為貸(dai)款額(e)的40分之1，且連續繳存6個月。余(yu)額(e)不(bu)夠(gou)的可能(neng)會導致(zhi)辦理(li)成本上(shang)升。

4、一(yi)般要求(qiu)辦理裝(zhuang)修的房屋面(mian)積大(da)于70平米，申請者單(dan)位(wei)不錯的可以(yi)適(shi)當放寬，房齡(ling)以(yi)15年之內為佳，申請者單(dan)位(wei)不錯的可適(shi)當放寬到20年。以(yi)上內容不達標會導(dao)致辦理成(cheng)本上升。

5、辦理時，申(shen)請者應做(zuo)到貨比三家，特(te)別(bie)是單位比較正常的TF，一(yi)般辦理公積(ji)金裝修貸款不會有什(shen)么的難(nan)度(du)，任何一(yi)個(ge)中(zhong)介(jie)都能做(zuo)出，就看哪個(ge)價格更實惠了。

6、目(mu)前辦理公(gong)積金裝(zhuang)修貸款(kuan)的(de)額度標(biao)準一般為每(mei)平(ping)方(fang)(fang)米可貸1000元，未來可能再度放寬到(dao)每(mei)平(ping)方(fang)(fang)米2000元。而一旦開(kai)放每(mei)平(ping)方(fang)(fang)米2000元的(de)，辦理成(cheng)本也會相對提高。

7、和正常的(de)商業貸款(kuan)一(yi)樣，公(gong)積金(jin)裝修貸款(kuan)一(yi)般也要求貸款(kuan)人(ren)信用紀錄(lu)良好(hao)，過(guo)去不(bu)要有(you)太多的(de)信用還款(kuan)的(de)逾期紀錄(lu)，不(bu)然(ran)會導致辦理成本(ben)的(de)上升(sheng)。

8、公積(ji)(ji)金(jin)裝修(xiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)沒有還清是不能申(shen)請新的(de)公積(ji)(ji)金(jin)房屋貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)，所(suo)以短期有購房需求(qiu)的(de)申(shen)請者輕易不要做(zuo)公積(ji)(ji)金(jin)裝修(xiu)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)。

9、公積金(jin)(jin)裝修(xiu)貸款(kuan)頭2個月(yue)的(de)還(huan)款(kuan)是要(yao)(yao)求現金(jin)(jin)存入還(huan)款(kuan)賬戶的(de)之后才能(neng)用公積金(jin)(jin)抵(di)沖，拿到貸款(kuan)后不要(yao)(yao)把賬戶內金(jin)(jin)額(e)全部(bu)取走，至少留(liu)下2個月(yue)的(de)還(huan)款(kuan)額(e)度，以(yi)免(mian)造成還(huan)款(kuan)違約(yue)。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所(suo)購自(zi)住(zhu)住(zhu)房(fang)(fang)、具有完全(quan)產權的自(zi)有住(zhu)房(fang)(fang)或第三人住(zhu)房(fang)(fang)進行抵押(ya)；

（二）用國債、銀(yin)行定(ding)期存單(dan)等(deng)有價(jia)證(zheng)券進行質押；

（三）用(yong)中心認可(ke)的(de)法人、其他組織或自然人提(ti)供(gong)保證。

抵押、質(zhi)押、保證發生的相關(guan)費用由(you)借款人負擔。關(guan)于用住(zhu)房公積金還款

借(jie)款人可以于每年(nian)年(nian)末提取一次本人（及配偶）住房(fang)公積金(jin)(jin)帳戶內的資金(jin)(jin)用于償還住房(fang)公積金(jin)(jin)貸款。

公積金裝修貸款特點

一是貸(dai)款利(li)率低(di)。公積金貸(dai)款比銀(yin)行貸(dai)款利(li)率平均低(di)1個百分點。

1—5年期公(gong)(gong)積(ji)金貸款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)(wei)：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.0‰，年利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.6%；銀(yin)行貸款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)(wei)：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.975‰，年利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)4.77%。5年以上期公(gong)(gong)積(ji)金貸款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)(wei)：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.375‰，年利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)4.05%；銀(yin)行貸款利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)(wei)：月利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)4.2‰，年利(li)(li)率(lv)(lv)(lv)5.04%。

二是保(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)低(di)。投保(bao)(bao)額(e)低(di)：公積金貸款(kuan)按(an)貸款(kuan)額(e)投保(bao)(bao)，銀行貸款(kuan)按(an)購(gou)房款(kuan)全額(e)投保(bao)(bao)；保(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)率低(di)：公積金貸款(kuan)保(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)率為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式(shi)：保(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)=貸款(kuan)本金×費(fei)率×貸款(kuan)年限。

三是公(gong)(gong)證費(fei)低。公(gong)(gong)積金貸款每筆(bi)只收費(fei)80元(yuan)。

四是工本費(fei)低。公積金(jin)貸款每(mei)筆(bi)只收取工本費(fei)35元。

五(wu)是公積金貸款無律(lv)師費或代理費。