個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款人須有本市(shi)城鎮常(chang)住戶(hu)口(kou)或有效居留身份；

2、自申請之日(ri)向前(qian)推(tui)，連(lian)續(xu)足額繳存住房(fang)公積(ji)金12個(ge)月以上（夫妻(qi)都繳存公積(ji)金的只允(yun)許一人貸款）；

3、有(you)符(fu)合(he)法律規定的(de)購房(fang)、建房(fang)、大修(xiu)自住住房(fang)的(de)合(he)同（協(xie)議）及有(you)關材料(liao)；

4、具有一定比例的(de)自籌(chou)資金(jin)(jin)。購買(mai)商(shang)品房(fang)(fang)(fang)(fang)、經(jing)濟(ji)適用住房(fang)(fang)(fang)(fang)的(de)，自籌(chou)資金(jin)(jin)不(bu)低于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)(fang)價的(de)20%（購買(mai)二(er)手(shou)房(fang)(fang)(fang)(fang)或建房(fang)(fang)(fang)(fang)、大修住房(fang)(fang)(fang)(fang)的(de)，自籌(chou)資金(jin)(jin)不(bu)低于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)(fang)價的(de)30%），這(zhe)里(li)的(de)自籌(chou)資金(jin)(jin)可以(yi)是不(bu)低于(yu)總(zong)房(fang)(fang)(fang)(fang)價20%的(de)房(fang)(fang)(fang)(fang)款（首(shou)付款）收據；

5、具(ju)有穩定的(de)經濟(ji)收入，有償(chang)還(huan)貸(dai)款本息的(de)能力(由所在單位出具(ju)月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀(yin)行定期存單進行質押，或由貸(dai)款銀(yin)行認(ren)可的(de)法人(ren)(ren)、組織或第三人(ren)(ren)提供(gong)保證。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款人申請貸款時，應準備(bei)以下資(zi)料：

1、借款人及配偶身份(fen)證(zheng)明（身份(fen)證(zheng)、戶口(kou)簿(bu)、結婚(hun)證(zheng)或(huo)離(li)婚(hun)證(zheng)、法院判(pan)決書、裁定(ding)書，單(dan)位出具(ju)的未婚(hun)或(huo)離(li)婚(hun)未再婚(hun)證(zheng)明等）；

2、穩(wen)定的經濟收(shou)入證(zheng)明材料（單位工資(zi)收(shou)入證(zheng)明等）；

3、繳(jiao)存住房公積金(jin)的證明；

4、與售(shou)房單位簽(qian)訂的(de)購(gou)房合(he)同、協(xie)議（自建住房的(de)需要提供土地、規劃部門的(de)批(pi)件）；

5、本人及(ji)配偶共同填(tian)寫好(hao)的借款申(shen)請審批表；

6、要(yao)有不低(di)于總房(fang)(fang)價20%的房(fang)(fang)款(kuan)（首付款(kuan)）收據（購買私產房(fang)(fang)，建(jian)造(zao)、大(da)修自住住房(fang)(fang)需出(chu)具不低(di)于總房(fang)(fang)款(kuan)30%的自籌資金證明）；

7、借(jie)款人(ren)出(chu)具的質押權利清單、權屬證(zheng)明文件（或保證(zheng)人(ren)出(chu)具的同意(yi)提供擔保的書面承諾）。四、住房公(gong)積金貸(dai)款的期限、利率和限額

個人住房公積金貸款的(de)期限(xian)為1至20年(nian)。但(dan)原(yuan)則上不得超過借款人自貸款發放之日起到國(guo)家(jia)法(fa)定離退休年(nian)齡(ling)的(de)年(nian)限(xian)（男60歲，女55歲）。

推(tui)算(suan)公式為(wei)：貸款(kuan)年(nian)限≤借款(kuan)人(ren)法(fa)定(ding)離退(tui)休年(nian)齡(ling)(ling)—借款(kuan)人(ren)現年(nian)齡(ling)(ling)（周歲）

個人住(zhu)房公積金(jin)貸款的利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)執(zhi)行(xing)國家規(gui)定的優惠利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，比銀行(xing)按揭貸款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)平均低1個百分點。其(qi)中(zhong)1—5年(nian)(nian)期(qi)貸款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以上期(qi)貸款利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)4.05%。遇法定利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)調(diao)整，于下年(nian)(nian)初開始按相應利(li)(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)檔次執(zhi)行(xing)。

個人住房公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)最高(gao)限(xian)額一(yi)般不超過(guo)20萬元。超過(guo)20萬元的(de)由中心(xin)審(shen)貸(dai)委員會審(shen)批。一(yi)般以借款(kuan)(kuan)(kuan)人月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)額不超過(guo)其家庭收入的(de)50%的(de)比例確定(ding)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)額（但還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)能(neng)力強的(de),條件可(ke)適當放寬(kuan)）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買商(shang)品房(fang)(fang)、經(jing)濟適用房(fang)(fang)的，在與售(shou)房(fang)(fang)單(dan)位簽訂購房(fang)(fang)合同的同時，在售(shou)房(fang)(fang)單(dan)位領取(qu)《住房(fang)(fang)公積金貸款申請審(shen)批表》按(an)表填寫并準備(bei)相關(guan)材料，確定貸款金額(e)；

2、建造、大修自住房的，憑土地、規劃管(guan)理(li)部門的批(pi)準(zhun)文件，到住房公積金(jin)管(guan)理(li)中心辦(ban)理(li)貸款申請(qing)；

3、購買具有(you)(you)完全產權的私有(you)(you)住房(fang)（即二手房(fang)）的，到(dao)長房(fang)置換擔(dan)保有(you)(you)限公司辦理申(shen)請。

第二步：審核

售房(fang)(fang)單位或(huo)擔保(bao)公(gong)司(si)將借款(kuan)人資料(liao)連(lian)同購房(fang)(fang)合同、首付款(kuan)收(shou)據等(deng)材料(liao)報市(shi)住房(fang)(fang)公(gong)積(ji)金(jin)管理中(zhong)心審批。

第(di)三步(bu)：簽訂貸款合同

住房公積金(jin)管理(li)(li)中心審批同(tong)意后，通知借款(kuan)人與銀行(xing)簽(qian)訂借款(kuan)合(he)同(tong)。并辦理(li)(li)合(he)同(tong)公證、抵押(ya)物(wu)保(bao)險等(deng)相關手(shou)續。

第四步：擔保

1、購(gou)買與中心簽訂《住房(fang)(fang)(fang)公(gong)積金貸款合作(zuo)協(xie)議》的(de)(de)開(kai)發商(shang)所建的(de)(de)商(shang)品房(fang)(fang)(fang)、經(jing)濟適用房(fang)(fang)(fang)的(de)(de)，在房(fang)(fang)(fang)屋(wu)未(wei)正式辦理(li)抵(di)押手續前由開(kai)發商(shang)為借款人承擔階段性連帶責任保(bao)證(zheng)；

2、購買有產(chan)權(quan)(quan)(quan)證(zheng)(zheng)、土地(di)證(zheng)(zheng)的(de)二手(shou)住房(fang)的(de)，直接到市房(fang)地(di)產(chan)交易(yi)中心抵押科辦(ban)理(li)抵押登記(ji)，帶相關手(shou)續(xu)到產(chan)權(quan)(quan)(quan)登記(ji)發證(zheng)(zheng)中心辦(ban)理(li)房(fang)屋(wu)他項(xiang)權(quan)(quan)(quan)證(zheng)(zheng)；

3、購買有產權證(zheng)、無土(tu)地(di)證(zheng)的二手住房的，需由擔保(bao)(bao)公(gong)司承擔保(bao)(bao)證(zheng)責任。

第五步：銀行放款

借款人以上(shang)所有手續辦理完(wan)畢(bi)后，由中心向委托(tuo)銀行發出《準予放款決(jue)定書》，通知(zhi)銀行放款。

第六步：還款

借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人按借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)合同中月還(huan)款(kuan)(kuan)額的約定，按月向銀行(xing)還(huan)款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款人可以按照下列兩種方(fang)式(shi)之一(yi)歸(gui)還貸(dai)款本(ben)息：

1、等額(e)本息(xi)還款(kuan)方式，貸(dai)款(kuan)期內(nei)每月以相同的額(e)度平均償(chang)還貸(dai)款(kuan)本息(xi)。每月還款(kuan)額(e)計(ji)算公式為：

每月(yue)償還本息金(jin)額(e)=[月(yue)利(li)率×（1+月(yue)利(li)率）還款月(yue)數]/[（1+月(yue)利(li)率）還款月(yue)數—1]×貸款本金(jin)

2、等額(e)本金(jin)還(huan)款(kuan)方式，每月(yue)等額(e)償(chang)還(huan)本金(jin)，貸款(kuan)利息隨本金(jin)逐月(yue)遞減。每月(yue)還(huan)款(kuan)額(e)計算(suan)公式為：

每月還款額=貸款本(ben)(ben)金(jin)(jin)/貸款總期數+（本(ben)(ben)金(jin)(jin)—累計已還本(ben)(ben)金(jin)(jin)）×月利率(lv)

關于提前還款

借款人可以提前一(yi)次(ci)性歸(gui)還全部剩(sheng)余貸款本金及利(li)息。應還利(li)息按剩(sheng)余本金實際占(zhan)用(yong)天數及借款合同約定利(li)率計算。

借(jie)款人提前(qian)(qian)償還貸(dai)(dai)款本息的(de)，須(xu)貸(dai)(dai)款人同意后，提前(qian)(qian)10天通(tong)知貸(dai)(dai)款銀行，辦(ban)理還款手續。

還款方式

1、委托扣款(kuan)(kuan)方式，即借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人委托貸款(kuan)(kuan)銀行在每月結息日從借(jie)(jie)款(kuan)(kuan)人在貸款(kuan)(kuan)銀行開立的信用卡(ka)、儲(chu)蓄(xu)(xu)卡(ka)或儲(chu)蓄(xu)(xu)存折帳戶中直接扣劃還(huan)款(kuan)(kuan)。

2、柜面還(huan)款方(fang)式，即(ji)借款在還(huan)款期內的(de)(de)任何一個工(gong)作日直接到貸款銀行規定的(de)(de)營業柜臺以現金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還(huan)款。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果(guo)是(shi)真的(de)家中有裝修(xiu)需求的(de)可以到各(ge)區的(de)置業(ye)擔(dan)保(bao)辦(ban)(ban)理，如是(shi)套現(xian)的(de)可以找(zhao)置業(ye)擔(dan)保(bao)公司里的(de)熟人幫(bang)忙，或者(zhe)找(zhao)房貸(dai)中介及貸(dai)款機構辦(ban)(ban)理。

2、如果產證(zheng)上(shang)有人不能(neng)到場簽字的(de)，需辦理委托(tuo)公證(zheng)，公證(zheng)將房屋的(de)抵(di)押(ya)和貸款的(de)處理權益全權委托(tuo)給他人。

3、要求主貸人的公積金賬戶內余(yu)額(e)足(zu)夠(gou)，一般(ban)為貸款(kuan)額(e)的40分之1，且(qie)連續繳存6個月(yue)。余(yu)額(e)不夠(gou)的可能會導致(zhi)辦理成本上升。

4、一(yi)般要求辦理(li)裝修的房(fang)屋面積大于70平米，申請(qing)者單位(wei)不(bu)錯(cuo)的可(ke)以(yi)適當放(fang)寬，房(fang)齡以(yi)15年(nian)之內(nei)為佳，申請(qing)者單位(wei)不(bu)錯(cuo)的可(ke)適當放(fang)寬到20年(nian)。以(yi)上(shang)內(nei)容不(bu)達(da)標會導致(zhi)辦理(li)成(cheng)本上(shang)升。

5、辦理時，申請者應做到貨比三(san)家(jia)，特別是單位比較正常的(de)TF，一般辦理公積金裝修貸款不(bu)會有什么的(de)難度，任何一個(ge)中介(jie)都能做出，就看(kan)哪個(ge)價(jia)格(ge)更實(shi)惠(hui)了(le)。

6、目(mu)前辦理公積金裝(zhuang)修(xiu)貸款(kuan)的額度(du)標準(zhun)一般為每平方(fang)米(mi)可(ke)貸1000元(yuan)(yuan)，未來可(ke)能再度(du)放(fang)寬到每平方(fang)米(mi)2000元(yuan)(yuan)。而(er)一旦開放(fang)每平方(fang)米(mi)2000元(yuan)(yuan)的，辦理成本也會相對提(ti)高。

7、和正常的商(shang)業貸(dai)(dai)款(kuan)一樣，公積金裝修貸(dai)(dai)款(kuan)一般也(ye)要(yao)求貸(dai)(dai)款(kuan)人信用紀錄良好，過去(qu)不(bu)要(yao)有太多的信用還款(kuan)的逾期紀錄，不(bu)然(ran)會導(dao)致辦(ban)理成(cheng)本的上升。

8、公(gong)積金(jin)裝修貸款(kuan)沒有還清是不(bu)能申請新(xin)的(de)(de)公(gong)積金(jin)房(fang)(fang)屋貸款(kuan)的(de)(de)，所以(yi)短(duan)期(qi)有購房(fang)(fang)需求的(de)(de)申請者輕易(yi)不(bu)要做公(gong)積金(jin)裝修貸款(kuan)。

9、公積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)裝(zhuang)修貸(dai)款(kuan)頭(tou)2個月的(de)還(huan)款(kuan)是要求現金(jin)(jin)(jin)存(cun)入(ru)還(huan)款(kuan)賬戶的(de)之后(hou)才能用公積(ji)(ji)金(jin)(jin)(jin)抵沖，拿到(dao)貸(dai)款(kuan)后(hou)不要把賬戶內(nei)金(jin)(jin)(jin)額全(quan)部(bu)取(qu)走(zou)，至少留下2個月的(de)還(huan)款(kuan)額度，以免(mian)造(zao)成還(huan)款(kuan)違約(yue)。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所購自住住房、具有(you)完全產權的(de)自有(you)住房或第三人住房進(jin)行(xing)抵押；

（二）用國債、銀行定(ding)期存(cun)單等有價證券進行質押；

（三）用中(zhong)心認可的法(fa)人、其他組織或自(zi)然人提供(gong)保證。

抵押(ya)、質押(ya)、保證發生的相關費用由借(jie)款(kuan)人負擔。關于用住房公積(ji)金還款(kuan)

借款人可(ke)以于每年年末(mo)提取(qu)一次本人（及(ji)配偶）住房(fang)公(gong)積金(jin)帳戶內的資金(jin)用于償還(huan)住房(fang)公(gong)積金(jin)貸款。

公積金裝修貸款特點

一是貸款利率(lv)低。公積(ji)金貸款比銀行(xing)貸款利率(lv)平均低1個(ge)百(bai)分點。

1—5年(nian)期公(gong)積金貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.0‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.6%；銀行(xing)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.975‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.77%。5年(nian)以上期公(gong)積金貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)3.375‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.05%；銀行(xing)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)4.2‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)5.04%。

二(er)是保(bao)險(xian)費(fei)(fei)低。投(tou)保(bao)額低：公(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)按貸(dai)款(kuan)(kuan)額投(tou)保(bao)，銀行貸(dai)款(kuan)(kuan)按購房款(kuan)(kuan)全額投(tou)保(bao)；保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率低：公(gong)(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款(kuan)(kuan)保(bao)險(xian)費(fei)(fei)率為(wei)：1-10年(nian)，0.5‰；11-20年(nian)，0.4‰。其計算公(gong)(gong)式：保(bao)險(xian)費(fei)(fei)=貸(dai)款(kuan)(kuan)本(ben)金(jin)×費(fei)(fei)率×貸(dai)款(kuan)(kuan)年(nian)限。

三是公證費低。公積金貸款每筆只(zhi)收費80元。

四(si)是(shi)工(gong)(gong)本費低(di)。公積金貸款(kuan)每筆(bi)只收取工(gong)(gong)本費35元。

五是公(gong)積金貸款無律師費或代理(li)費。