個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款(kuan)人須有本(ben)市城鎮常(chang)住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日(ri)向前推，連續足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都(dou)繳存公積金的只允許一人貸款）；

3、有(you)符合法(fa)律規定的購房(fang)(fang)、建房(fang)(fang)、大修自住住房(fang)(fang)的合同（協議(yi)）及(ji)有(you)關(guan)材料；

4、具(ju)有一定(ding)比例(li)的(de)自(zi)籌資(zi)金(jin)(jin)(jin)。購(gou)買(mai)商品房(fang)、經濟適用(yong)住(zhu)房(fang)的(de)，自(zi)籌資(zi)金(jin)(jin)(jin)不(bu)(bu)低于總(zong)房(fang)價的(de)20%（購(gou)買(mai)二手房(fang)或(huo)建(jian)房(fang)、大修住(zhu)房(fang)的(de)，自(zi)籌資(zi)金(jin)(jin)(jin)不(bu)(bu)低于總(zong)房(fang)價的(de)30%），這里的(de)自(zi)籌資(zi)金(jin)(jin)(jin)可以是不(bu)(bu)低于總(zong)房(fang)價20%的(de)房(fang)款（首付款）收據；

5、具有(you)穩定(ding)的經濟(ji)收(shou)入(ru)，有(you)償(chang)還貸款本(ben)息的能力(由所在單位出具月收(shou)入(ru)證(zheng)明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀(yin)行(xing)定期存單進(jin)行(xing)質押，或由貸(dai)款銀(yin)行(xing)認(ren)可(ke)的法人(ren)、組織(zhi)或第三(san)人(ren)提(ti)供保證(zheng)。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款(kuan)人申請貸款(kuan)時，應(ying)準(zhun)備以下資料：

1、借款(kuan)人及配偶身(shen)份證明（身(shen)份證、戶口(kou)簿(bu)、結婚(hun)證或離婚(hun)證、法(fa)院判決書、裁(cai)定書，單位出具(ju)的(de)未(wei)婚(hun)或離婚(hun)未(wei)再婚(hun)證明等）；

2、穩定的(de)經濟(ji)收入證(zheng)(zheng)明材料（單位工資收入證(zheng)(zheng)明等）；

3、繳(jiao)存(cun)住(zhu)房公積金(jin)的證明；

4、與售房(fang)單位簽訂的購房(fang)合同、協議（自建住房(fang)的需要(yao)提(ti)供土地(di)、規劃部門的批件）；

5、本人及配偶共同填(tian)寫好的借(jie)款申請審批表；

6、要(yao)有(you)不(bu)低于總(zong)(zong)房價20%的(de)房款（首付款）收據(ju)（購買(mai)私(si)產(chan)房，建造、大修自住住房需出具不(bu)低于總(zong)(zong)房款30%的(de)自籌資(zi)金證明）；

7、借款人出具的(de)質押權(quan)利清單、權(quan)屬證明文件（或保(bao)證人出具的(de)同意提供擔保(bao)的(de)書面承(cheng)諾）。四、住房公積金貸款的(de)期限、利率和限額

個人(ren)住(zhu)房公積(ji)金貸款的期限(xian)為1至20年。但原則上(shang)不得超過借款人(ren)自貸款發放之日起到國(guo)家法定離退休年齡(ling)的年限(xian)（男(nan)60歲(sui)，女55歲(sui)）。

推算公(gong)式(shi)為：貸款年限≤借(jie)款人(ren)法(fa)定離退休(xiu)年齡—借(jie)款人(ren)現年齡（周歲）

個(ge)人(ren)住房公積金貸(dai)(dai)款的利(li)(li)(li)率(lv)執行(xing)國家(jia)規定的優(you)惠利(li)(li)(li)率(lv)，比(bi)銀行(xing)按揭(jie)貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)平均低1個(ge)百分點。其中1—5年(nian)(nian)期貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)率(lv)3.0‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)3.6%；5年(nian)(nian)以(yi)上期貸(dai)(dai)款利(li)(li)(li)率(lv)為(wei)：月利(li)(li)(li)率(lv)3.375‰，年(nian)(nian)利(li)(li)(li)率(lv)4.05%。遇法(fa)定利(li)(li)(li)率(lv)調整，于下年(nian)(nian)初開始按相應利(li)(li)(li)率(lv)檔次執行(xing)。

個(ge)人(ren)(ren)住房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)貸(dai)款的最高限(xian)額一般不超(chao)過(guo)(guo)20萬元。超(chao)過(guo)(guo)20萬元的由(you)中(zhong)心審(shen)貸(dai)委(wei)員會審(shen)批。一般以借(jie)款人(ren)(ren)月還款額不超(chao)過(guo)(guo)其家庭收入的50%的比例確定(ding)貸(dai)款額（但還款能(neng)力強的,條件(jian)可適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購買商品房(fang)(fang)(fang)(fang)、經(jing)濟適用房(fang)(fang)(fang)(fang)的，在與(yu)售房(fang)(fang)(fang)(fang)單(dan)位簽(qian)訂購房(fang)(fang)(fang)(fang)合(he)同的同時，在售房(fang)(fang)(fang)(fang)單(dan)位領取(qu)《住(zhu)房(fang)(fang)(fang)(fang)公積金貸款申請(qing)審批表(biao)》按(an)表(biao)填寫并(bing)準備(bei)相關(guan)材料，確定(ding)貸款金額；

2、建造、大修自住(zhu)房的，憑土地(di)、規劃管(guan)理(li)部門的批準文件，到住(zhu)房公(gong)積金管(guan)理(li)中心(xin)辦(ban)理(li)貸款(kuan)申請；

3、購買具有完全產(chan)權的私有住房（即二(er)手房）的，到長房置換擔保有限公司辦理申(shen)請(qing)。

第二步：審核

售房單(dan)位(wei)或擔保公司(si)將借(jie)款人資料(liao)連(lian)同購房合同、首付款收(shou)據等材料(liao)報市住房公積金(jin)管(guan)理(li)中(zhong)心審批。

第三(san)步(bu)：簽訂貸(dai)款(kuan)合同

住房(fang)公積(ji)金(jin)管理中(zhong)心審(shen)批同(tong)(tong)意后，通知借(jie)款(kuan)人與銀行簽訂借(jie)款(kuan)合同(tong)(tong)。并辦(ban)理合同(tong)(tong)公證、抵押物保險等相(xiang)關手續。

第四步：擔保

1、購(gou)買與中心簽訂《住房(fang)(fang)公積金貸款合作協議》的開發商(shang)所建的商(shang)品房(fang)(fang)、經濟適用房(fang)(fang)的，在房(fang)(fang)屋(wu)未正式辦理抵(di)押手續前(qian)由開發商(shang)為借款人(ren)承擔階段性連(lian)帶(dai)責任保(bao)證；

2、購買有產權證、土地證的(de)二(er)手(shou)住房的(de)，直(zhi)接到(dao)市房地產交易中心(xin)抵押科(ke)辦(ban)(ban)理抵押登記(ji)，帶相(xiang)關(guan)手(shou)續到(dao)產權登記(ji)發證中心(xin)辦(ban)(ban)理房屋他(ta)項權證；

3、購(gou)買有產權證(zheng)、無土地(di)證(zheng)的二手住房的，需由擔(dan)保公司承(cheng)擔(dan)保證(zheng)責任。

第五步：銀行放款

借款(kuan)人以上所有(you)手續(xu)辦理完畢后，由中(zhong)心向(xiang)委托銀行(xing)發出《準予放款(kuan)決定(ding)書(shu)》，通知銀行(xing)放款(kuan)。

第六步：還款

借款(kuan)(kuan)人按借款(kuan)(kuan)合(he)同(tong)中月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)額的約定(ding)，按月(yue)向銀行還(huan)款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款人可(ke)以按照下列(lie)兩種方式之一歸還貸款本息：

1、等額(e)本息(xi)還款(kuan)方式，貸款(kuan)期內每月以(yi)相同(tong)的額(e)度平(ping)均(jun)償還貸款(kuan)本息(xi)。每月還款(kuan)額(e)計(ji)算(suan)公式為：

每月(yue)(yue)償還(huan)本息金額=[月(yue)(yue)利率×（1+月(yue)(yue)利率）還(huan)款月(yue)(yue)數(shu)]/[（1+月(yue)(yue)利率）還(huan)款月(yue)(yue)數(shu)—1]×貸款本金

2、等(deng)(deng)額(e)本(ben)金(jin)還款(kuan)(kuan)方式，每月(yue)(yue)等(deng)(deng)額(e)償還本(ben)金(jin)，貸款(kuan)(kuan)利息(xi)隨本(ben)金(jin)逐月(yue)(yue)遞(di)減(jian)。每月(yue)(yue)還款(kuan)(kuan)額(e)計算公式為：

每月還(huan)款(kuan)(kuan)額(e)=貸(dai)款(kuan)(kuan)本金/貸(dai)款(kuan)(kuan)總(zong)期數+（本金—累計已還(huan)本金）×月利率

關于提前還款

借(jie)(jie)款(kuan)人(ren)可以提前(qian)一次(ci)性歸還全部(bu)剩余(yu)貸款(kuan)本(ben)(ben)金及利息(xi)。應還利息(xi)按剩余(yu)本(ben)(ben)金實際(ji)占用(yong)天數及借(jie)(jie)款(kuan)合(he)同約定利率計(ji)算。

借(jie)款人(ren)提前償(chang)還貸(dai)(dai)款本息的，須(xu)貸(dai)(dai)款人(ren)同(tong)意后，提前10天(tian)通(tong)知(zhi)貸(dai)(dai)款銀行，辦理還款手續。

還款方式

1、委(wei)(wei)托扣款(kuan)(kuan)方式(shi)，即借(jie)款(kuan)(kuan)人委(wei)(wei)托貸款(kuan)(kuan)銀行(xing)(xing)在每月結息日(ri)從借(jie)款(kuan)(kuan)人在貸款(kuan)(kuan)銀行(xing)(xing)開(kai)立(li)的信用卡、儲(chu)蓄(xu)卡或儲(chu)蓄(xu)存折帳戶中直接(jie)扣劃還款(kuan)(kuan)。

2、柜面還款(kuan)方式(shi)，即借款(kuan)在還款(kuan)期內的(de)任何一(yi)個工(gong)作日直接(jie)到(dao)貸款(kuan)銀(yin)行(xing)規定(ding)的(de)營(ying)業柜臺以(yi)現金、支(zhi)票或信用卡(ka)、儲蓄(xu)卡(ka)辦理還款(kuan)。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是(shi)(shi)真的(de)(de)家中有裝修需求的(de)(de)可以到各區(qu)的(de)(de)置業擔保辦理(li)，如是(shi)(shi)套現的(de)(de)可以找(zhao)置業擔保公司(si)里的(de)(de)熟(shu)人幫(bang)忙，或者找(zhao)房(fang)貸中介(jie)及(ji)貸款機構辦理(li)。

2、如(ru)果產證上(shang)有(you)人不能到場簽(qian)字的，需(xu)辦理(li)委(wei)托(tuo)公證，公證將(jiang)房(fang)屋的抵押和貸款的處理(li)權益全權委(wei)托(tuo)給他(ta)人。

3、要求主貸(dai)(dai)人的公積金賬戶(hu)內(nei)余額(e)足夠，一般(ban)為貸(dai)(dai)款(kuan)額(e)的40分之1，且連續繳存6個月。余額(e)不夠的可能會導致辦理成本上升(sheng)。

4、一般要求辦理(li)裝修(xiu)的(de)房(fang)屋面積大于(yu)70平米(mi)，申(shen)請者單位(wei)不(bu)(bu)錯(cuo)的(de)可(ke)以(yi)適(shi)當放寬，房(fang)齡以(yi)15年之內(nei)為(wei)佳，申(shen)請者單位(wei)不(bu)(bu)錯(cuo)的(de)可(ke)適(shi)當放寬到20年。以(yi)上(shang)內(nei)容不(bu)(bu)達標(biao)會(hui)導致辦理(li)成本上(shang)升。

5、辦理(li)(li)時，申請者應(ying)做(zuo)到(dao)貨比(bi)三家，特(te)別(bie)是單位(wei)比(bi)較正常的TF，一般辦理(li)(li)公積金裝修貸(dai)款不會有什么的難(nan)度(du)，任何(he)一個中介都能做(zuo)出，就看哪個價(jia)格(ge)更(geng)實(shi)惠了。

6、目前辦理(li)公積金裝修(xiu)貸(dai)款(kuan)的額度標(biao)準一般(ban)為(wei)每平(ping)(ping)方米(mi)可貸(dai)1000元，未來可能再度放寬到每平(ping)(ping)方米(mi)2000元。而一旦開放每平(ping)(ping)方米(mi)2000元的，辦理(li)成本(ben)也(ye)會相對提高(gao)。

7、和正(zheng)常的商業貸(dai)款一(yi)樣，公積(ji)金(jin)裝(zhuang)修貸(dai)款一(yi)般也要求貸(dai)款人信用紀錄良(liang)好，過去(qu)不要有(you)太多的信用還款的逾期紀錄，不然會導(dao)致辦理成本的上升。

8、公(gong)積(ji)金(jin)裝修貸(dai)款沒有還清是不能(neng)申請新(xin)的公(gong)積(ji)金(jin)房(fang)屋貸(dai)款的，所以短期有購房(fang)需求的申請者輕(qing)易(yi)不要做公(gong)積(ji)金(jin)裝修貸(dai)款。

9、公積金裝修貸(dai)款(kuan)(kuan)頭(tou)2個(ge)月的(de)還款(kuan)(kuan)是要求現金存入還款(kuan)(kuan)賬戶的(de)之(zhi)后(hou)才能用公積金抵(di)沖，拿到貸(dai)款(kuan)(kuan)后(hou)不要把賬戶內金額全(quan)部取走(zou)，至少留下2個(ge)月的(de)還款(kuan)(kuan)額度，以免造成(cheng)還款(kuan)(kuan)違約。

公積金裝修貸款擔保

（一）用(yong)所購(gou)自(zi)住住房(fang)(fang)、具有完全(quan)產權的自(zi)有住房(fang)(fang)或第三人住房(fang)(fang)進行抵押；

（二）用國債、銀行定期存單等有價(jia)證(zheng)券進(jin)行質押；

（三）用中心認可(ke)的法人、其他(ta)組(zu)織或(huo)自(zi)然人提供保證(zheng)。

抵押(ya)、質押(ya)、保證(zheng)發生的相(xiang)關費用由(you)借款人(ren)負(fu)擔。關于用住房公積金還(huan)款

借款(kuan)人(ren)可(ke)以(yi)于每年年末(mo)提取一次本人(ren)（及配(pei)偶(ou)）住房(fang)公積(ji)金帳戶內的資金用于償還住房(fang)公積(ji)金貸款(kuan)。

公積金裝修貸款特點

一是貸款利率低(di)。公積(ji)金貸款比銀行(xing)貸款利率平均低(di)1個百分點(dian)。

1—5年(nian)期(qi)(qi)公積金貸(dai)款利率(lv)(lv)為：月(yue)利率(lv)(lv)3.0‰，年(nian)利率(lv)(lv)3.6%；銀行(xing)貸(dai)款利率(lv)(lv)為：月(yue)利率(lv)(lv)3.975‰，年(nian)利率(lv)(lv)4.77%。5年(nian)以上期(qi)(qi)公積金貸(dai)款利率(lv)(lv)為：月(yue)利率(lv)(lv)3.375‰，年(nian)利率(lv)(lv)4.05%；銀行(xing)貸(dai)款利率(lv)(lv)為：月(yue)利率(lv)(lv)4.2‰，年(nian)利率(lv)(lv)5.04%。

二(er)是保險(xian)(xian)費(fei)(fei)低(di)。投保額低(di)：公積(ji)金貸款(kuan)(kuan)按(an)貸款(kuan)(kuan)額投保，銀行貸款(kuan)(kuan)按(an)購房款(kuan)(kuan)全(quan)額投保；保險(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)低(di)：公積(ji)金貸款(kuan)(kuan)保險(xian)(xian)費(fei)(fei)率(lv)為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其(qi)計算公式：保險(xian)(xian)費(fei)(fei)=貸款(kuan)(kuan)本金×費(fei)(fei)率(lv)×貸款(kuan)(kuan)年限。

三(san)是公(gong)證費低。公(gong)積金貸款(kuan)每筆只收(shou)費80元。

四是工(gong)(gong)本費低(di)。公積金(jin)貸款每筆只收取(qu)工(gong)(gong)本費35元。

五是(shi)公(gong)積金貸(dai)款無(wu)律師(shi)費或代理(li)費。