個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款人須有(you)本市城鎮常住戶口或有(you)效居(ju)留身份；

2、自申(shen)請之日(ri)向前推，連(lian)續足額繳存住(zhu)房(fang)公(gong)積(ji)金(jin)12個(ge)月以上（夫妻都繳存公(gong)積(ji)金(jin)的只允(yun)許一人貸(dai)款(kuan)）；

3、有符合(he)法律規(gui)定的購房(fang)、建房(fang)、大修自住(zhu)住(zhu)房(fang)的合(he)同（協議）及(ji)有關材料；

4、具有一定(ding)比(bi)例(li)的自籌資(zi)金(jin)。購(gou)買(mai)商(shang)品房、經濟適用住(zhu)房的，自籌資(zi)金(jin)不低于總房價的20%（購(gou)買(mai)二手房或建房、大(da)修(xiu)住(zhu)房的，自籌資(zi)金(jin)不低于總房價的30%），這(zhe)里的自籌資(zi)金(jin)可(ke)以是(shi)不低于總房價20%的房款(kuan)（首付款(kuan)）收據；

5、具有穩定的經濟(ji)收入，有償還(huan)貸款(kuan)本(ben)息的能力(li)(由所在單位出具月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行(xing)定期(qi)存單進行(xing)質押(ya)，或由貸款(kuan)銀行(xing)認可的(de)法人、組(zu)織或第三人提(ti)供保證(zheng)。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款(kuan)人申請(qing)貸(dai)款(kuan)時，應準(zhun)備以(yi)下資(zi)料(liao)：

1、借款人及配(pei)偶身(shen)(shen)份證(zheng)明（身(shen)(shen)份證(zheng)、戶口簿、結婚證(zheng)或離(li)婚證(zheng)、法(fa)院判決書、裁定書，單位(wei)出具的未(wei)婚或離(li)婚未(wei)再婚證(zheng)明等）；

2、穩定的經(jing)濟收入證明材(cai)料（單位工資收入證明等(deng)）；

3、繳存住房公(gong)積金的證明(ming)；

4、與售(shou)房(fang)單位(wei)簽訂(ding)的(de)購房(fang)合同、協議(yi)（自建住房(fang)的(de)需要(yao)提(ti)供土地(di)、規劃(hua)部門的(de)批件）；

5、本人(ren)及配偶共(gong)同填(tian)寫好的借款申請審(shen)批(pi)表；

6、要有不低于(yu)總房(fang)價20%的(de)房(fang)款(kuan)（首付款(kuan)）收據（購(gou)買私產房(fang)，建造、大修自住(zhu)住(zhu)房(fang)需出具不低于(yu)總房(fang)款(kuan)30%的(de)自籌(chou)資(zi)金證明）；

7、借款(kuan)人出具的質押權(quan)利(li)清(qing)單(dan)、權(quan)屬證明文件(jian)（或保證人出具的同(tong)意提(ti)供擔保的書(shu)面承(cheng)諾）。四(si)、住房公積(ji)金(jin)貸款(kuan)的期限、利(li)率和限額

個人住房公積(ji)金(jin)貸款的(de)(de)期限(xian)為1至20年(nian)。但原則上不得超過借款人自(zi)貸款發放之日起到國(guo)家法定(ding)離退(tui)休(xiu)年(nian)齡(ling)的(de)(de)年(nian)限(xian)（男60歲(sui)，女(nv)55歲(sui)）。

推算公式為：貸款(kuan)年(nian)(nian)限≤借款(kuan)人法(fa)定離退休年(nian)(nian)齡—借款(kuan)人現年(nian)(nian)齡（周歲）

個(ge)人住房公(gong)積金(jin)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)執行國家規(gui)定(ding)的優(you)惠利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)，比銀行按揭(jie)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)平均低1個(ge)百分(fen)點。其中1—5年(nian)期(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；5年(nian)以上期(qi)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%。遇法定(ding)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)調(diao)整，于下年(nian)初開始按相應利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)檔次執行。

個人(ren)住(zhu)房公積金貸(dai)款(kuan)的(de)最高限額一般不(bu)(bu)超過20萬元(yuan)。超過20萬元(yuan)的(de)由中(zhong)心審(shen)貸(dai)委(wei)員會審(shen)批。一般以(yi)借(jie)款(kuan)人(ren)月還款(kuan)額不(bu)(bu)超過其家庭收入的(de)50%的(de)比例確(que)定貸(dai)款(kuan)額（但還款(kuan)能(neng)力強的(de),條件可適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購(gou)買商品(pin)房(fang)、經濟適用房(fang)的，在(zai)與售房(fang)單位簽訂購(gou)房(fang)合同(tong)的同(tong)時(shi)，在(zai)售房(fang)單位領取(qu)《住房(fang)公積金貸(dai)款申(shen)請(qing)審批表》按表填寫并準備相關材料(liao)，確(que)定(ding)貸(dai)款金額；

2、建造(zao)、大(da)修自住房的(de)，憑(ping)土地、規劃管理(li)(li)部門的(de)批準文件，到住房公積金管理(li)(li)中心辦(ban)理(li)(li)貸款申請；

3、購(gou)買具有(you)完全產權的私有(you)住房（即二手房）的，到長房置換擔保有(you)限(xian)公司辦理申(shen)請。

第二步：審核

售房(fang)(fang)單位或擔保公司將借款(kuan)人資料連同購房(fang)(fang)合同、首付款(kuan)收(shou)據(ju)等材料報市住(zhu)房(fang)(fang)公積金管理中心審批。

第三步：簽訂貸款合(he)同(tong)

住房(fang)公積(ji)金管理中心審(shen)批同(tong)意后，通知(zhi)借款人與銀行簽(qian)訂借款合(he)同(tong)。并辦理合(he)同(tong)公證、抵(di)押物保險等相(xiang)關手(shou)續。

第四步：擔保

1、購買(mai)與中心(xin)簽(qian)訂《住房公積金貸款(kuan)合作協議》的開發商所建的商品房、經濟(ji)適用(yong)房的，在房屋未正式辦(ban)理抵押手(shou)續前(qian)由開發商為(wei)借款(kuan)人承擔階段(duan)性連(lian)帶責任保(bao)證；

2、購買有產(chan)(chan)權證、土地證的二手(shou)住房(fang)的，直接(jie)到市房(fang)地產(chan)(chan)交易中心抵(di)押科辦理抵(di)押登記，帶(dai)相關(guan)手(shou)續(xu)到產(chan)(chan)權登記發證中心辦理房(fang)屋他項權證；

3、購(gou)買(mai)有產權證(zheng)、無土地證(zheng)的(de)二手住房的(de)，需由擔保公司承(cheng)擔保證(zheng)責任。

第五步：銀行放款

借款人以(yi)上所有手續辦(ban)理完畢(bi)后，由中(zhong)心向(xiang)委(wei)托銀行發出(chu)《準予放(fang)款決定書》，通知銀行放(fang)款。

第六步：還款

借款人按借款合同(tong)中月(yue)還(huan)款額的約定，按月(yue)向(xiang)銀行(xing)還(huan)款。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款(kuan)(kuan)人(ren)可以按照(zhao)下(xia)列兩種方式之一歸還(huan)貸款(kuan)(kuan)本息：

1、等額(e)本息(xi)還(huan)款(kuan)(kuan)方式(shi)，貸款(kuan)(kuan)期內每月以相同的額(e)度平(ping)均(jun)償還(huan)貸款(kuan)(kuan)本息(xi)。每月還(huan)款(kuan)(kuan)額(e)計算公式(shi)為：

每月(yue)償(chang)還本(ben)息金額=[月(yue)利率(lv)(lv)×（1+月(yue)利率(lv)(lv)）還款月(yue)數(shu)]/[（1+月(yue)利率(lv)(lv)）還款月(yue)數(shu)—1]×貸款本(ben)金

2、等(deng)(deng)額本金還(huan)(huan)款方式，每月等(deng)(deng)額償(chang)還(huan)(huan)本金，貸款利息(xi)隨本金逐月遞減(jian)。每月還(huan)(huan)款額計算公式為(wei)：

每月還(huan)款額=貸(dai)款本金(jin)/貸(dai)款總期數+（本金(jin)—累計已還(huan)本金(jin)）×月利率

關于提前還款

借款人可以提前一次性歸還全部剩余(yu)貸(dai)款本(ben)金及利息。應還利息按剩余(yu)本(ben)金實際占用天(tian)數及借款合同約(yue)定利率計算(suan)。

借(jie)款(kuan)人提(ti)前(qian)償還(huan)貸款(kuan)本息(xi)的，須貸款(kuan)人同意后，提(ti)前(qian)10天通知貸款(kuan)銀(yin)行，辦理還(huan)款(kuan)手(shou)續。

還款方式

1、委托扣款(kuan)方式，即借款(kuan)人委托貸款(kuan)銀行在每月結息日從借款(kuan)人在貸款(kuan)銀行開立的(de)信用(yong)卡(ka)、儲蓄卡(ka)或(huo)儲蓄存(cun)折帳戶中直(zhi)接扣劃還(huan)款(kuan)。

2、柜面還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式，即(ji)借款(kuan)(kuan)在還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期(qi)內的任何一(yi)個工作日直(zhi)接(jie)到(dao)貸(dai)款(kuan)(kuan)銀行規定的營業柜臺以(yi)現金、支票或信(xin)用卡、儲蓄卡辦理還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是真的(de)家中有裝(zhuang)修需求(qiu)的(de)可以到各區的(de)置業(ye)擔保(bao)辦(ban)理，如是套現的(de)可以找置業(ye)擔保(bao)公(gong)司(si)里的(de)熟人幫忙，或者(zhe)找房貸(dai)中介及貸(dai)款機構辦(ban)理。

2、如果產證上有人不能(neng)到場(chang)簽字(zi)的(de)，需辦(ban)理委托(tuo)公證，公證將房屋的(de)抵押和貸(dai)款(kuan)的(de)處理權(quan)益全權(quan)委托(tuo)給(gei)他人。

3、要求(qiu)主(zhu)貸人的公積金(jin)賬戶(hu)內(nei)余額足夠，一般為貸款額的40分之(zhi)1，且連(lian)續繳(jiao)存6個月。余額不(bu)夠的可(ke)能(neng)會(hui)導(dao)致辦理成本上(shang)升(sheng)。

4、一般要求辦理裝修的房屋面積大于70平米，申請(qing)者單位不(bu)(bu)錯的可(ke)以(yi)(yi)適當放寬，房齡以(yi)(yi)15年之內為佳，申請(qing)者單位不(bu)(bu)錯的可(ke)適當放寬到20年。以(yi)(yi)上內容不(bu)(bu)達標會導致辦理成(cheng)本上升。

5、辦理時(shi)，申請者應做(zuo)到貨比三家，特別是單位比較正常的TF，一般辦理公(gong)積金裝修貸款不會有什么(me)的難度，任何一個中(zhong)介都能(neng)做(zuo)出(chu)，就看(kan)哪個價格更實惠了。

6、目前辦(ban)理公積(ji)金裝修貸款的(de)(de)額度(du)標(biao)準一般為每平方米可貸1000元(yuan)，未來可能(neng)再度(du)放寬到每平方米2000元(yuan)。而(er)一旦開(kai)放每平方米2000元(yuan)的(de)(de)，辦(ban)理成本也會相對提高。

7、和正常的商業貸(dai)款一(yi)樣，公積金裝修貸(dai)款一(yi)般也要(yao)求貸(dai)款人(ren)信(xin)用紀錄(lu)良好，過去不要(yao)有太多的信(xin)用還(huan)款的逾期紀錄(lu)，不然會導致辦理成本的上升。

8、公積(ji)金(jin)裝修貸款沒有(you)還清是不(bu)能申請新的公積(ji)金(jin)房(fang)屋貸款的，所(suo)以(yi)短期有(you)購房(fang)需求的申請者輕(qing)易不(bu)要做公積(ji)金(jin)裝修貸款。

9、公積金裝修貸款(kuan)頭2個月(yue)的還款(kuan)是要求現金存入還款(kuan)賬(zhang)戶的之后才能用公積金抵沖，拿到貸款(kuan)后不(bu)要把賬(zhang)戶內金額全(quan)部取走(zou)，至少留下(xia)2個月(yue)的還款(kuan)額度，以免造成(cheng)還款(kuan)違約(yue)。

公積金裝修貸款擔保

（一）用所購自(zi)住住房(fang)(fang)、具(ju)有完全產權的(de)自(zi)有住房(fang)(fang)或第三(san)人住房(fang)(fang)進行抵(di)押；

（二）用國債、銀行定期存單(dan)等有(you)價證(zheng)券進行質押(ya)；

（三）用(yong)中心(xin)認可的法人、其他組織(zhi)或自(zi)然人提供保證。

抵(di)押(ya)、質押(ya)、保證發(fa)生的相(xiang)關(guan)費用由(you)借款人(ren)負擔(dan)。關(guan)于用住房公積(ji)金還款

借款人(ren)(ren)可以于每(mei)年年末提取一次(ci)本人(ren)(ren)（及(ji)配偶）住房(fang)公(gong)(gong)積金帳(zhang)戶內(nei)的(de)資金用于償還住房(fang)公(gong)(gong)積金貸款。

公積金裝修貸款特點

一是貸款利率(lv)低。公積金貸款比銀(yin)行貸款利率(lv)平(ping)均低1個百(bai)分點。

1—5年(nian)(nian)(nian)(nian)期公(gong)積(ji)(ji)金貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月(yue)(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)(lv)3.0‰，年(nian)(nian)(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)(lv)3.6%；銀行貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月(yue)(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)(lv)3.975‰，年(nian)(nian)(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)(lv)4.77%。5年(nian)(nian)(nian)(nian)以上期公(gong)積(ji)(ji)金貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月(yue)(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)(lv)3.375‰，年(nian)(nian)(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)(lv)4.05%；銀行貸款(kuan)利(li)率(lv)(lv)(lv)為(wei)：月(yue)(yue)(yue)利(li)率(lv)(lv)(lv)4.2‰，年(nian)(nian)(nian)(nian)利(li)率(lv)(lv)(lv)5.04%。

二(er)是保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)低。投(tou)保(bao)(bao)額低：公積金(jin)(jin)貸款(kuan)(kuan)按(an)貸款(kuan)(kuan)額投(tou)保(bao)(bao)，銀行貸款(kuan)(kuan)按(an)購房(fang)款(kuan)(kuan)全額投(tou)保(bao)(bao)；保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率(lv)低：公積金(jin)(jin)貸款(kuan)(kuan)保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)率(lv)為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式：保(bao)(bao)險(xian)費(fei)(fei)=貸款(kuan)(kuan)本金(jin)(jin)×費(fei)(fei)率(lv)×貸款(kuan)(kuan)年限。

三(san)是公證費低。公積金貸款(kuan)每(mei)筆只收費80元。

四是(shi)工本費低。公積(ji)金貸款(kuan)每筆只收取工本費35元。

五是公(gong)積金貸款無律師(shi)費或代理費。