個人住房公積金貸款是國家為職工提供的政策性低息住房貸款。是指按時足額繳存 住房公積金的借款人，在購買、建造、大修自住住房時，以其所購（建）住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質押物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，向住房公積金管理中心申請的以住房公積金為資金來源的住房貸款。

公積金裝修貸款條件

1、貸款人須有本市城鎮常住戶(hu)口或有效居留(liu)身份(fen)；

2、自申請之日向前推，連(lian)續足額繳存住房公(gong)積(ji)金(jin)12個(ge)月以上（夫(fu)妻都(dou)繳存公(gong)積(ji)金(jin)的只(zhi)允許(xu)一人貸款(kuan)）；

3、有符(fu)合(he)法律規定的購房(fang)、建房(fang)、大修自住(zhu)住(zhu)房(fang)的合(he)同（協議(yi)）及有關(guan)材料；

4、具有一定(ding)比(bi)例的(de)(de)自籌資(zi)金。購買商品房(fang)、經濟適用住房(fang)的(de)(de)，自籌資(zi)金不(bu)低(di)于(yu)總房(fang)價的(de)(de)20%（購買二手房(fang)或建房(fang)、大(da)修(xiu)住房(fang)的(de)(de)，自籌資(zi)金不(bu)低(di)于(yu)總房(fang)價的(de)(de)30%），這里的(de)(de)自籌資(zi)金可以是不(bu)低(di)于(yu)總房(fang)價20%的(de)(de)房(fang)款（首付款）收(shou)據；

5、具有穩定的(de)經濟(ji)收(shou)入，有償還貸款本息的(de)能(neng)力(由所在單位出具月收(shou)入證(zheng)明)；

6、同意用所購住房或具有完全產權的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質押，或由貸款銀行認可的(de)法人、組織或第三人提供保證。

公積金裝修貸款需具備的資料

借款(kuan)人(ren)申請貸款(kuan)時，應準備以下資料：

1、借款人及配偶身份(fen)證明(ming)（身份(fen)證、戶(hu)口簿、結婚(hun)證或離(li)婚(hun)證、法(fa)院(yuan)判(pan)決書(shu)、裁定書(shu)，單(dan)位出具的未婚(hun)或離(li)婚(hun)未再婚(hun)證明(ming)等）；

2、穩定(ding)的經濟收(shou)入(ru)證明材料（單位工資收(shou)入(ru)證明等）；

3、繳存住房公積金的證明；

4、與售房(fang)(fang)單位(wei)簽(qian)訂的(de)購(gou)房(fang)(fang)合同(tong)、協議（自建住房(fang)(fang)的(de)需要提供(gong)土地、規劃部門的(de)批件）；

5、本人及配偶(ou)共(gong)同填寫好的借款申請審(shen)批表；

6、要有不低于總房價20%的房款(kuan)（首付款(kuan)）收據（購買私產房，建造、大修自住住房需(xu)出具不低于總房款(kuan)30%的自籌(chou)資金證明）；

7、借款(kuan)人(ren)出具的(de)質(zhi)押(ya)權(quan)利清(qing)單、權(quan)屬證(zheng)明文件（或保(bao)證(zheng)人(ren)出具的(de)同意提供擔(dan)保(bao)的(de)書面(mian)承諾）。四、住房公積金貸款(kuan)的(de)期限、利率和限額

個人住房公積金貸款的期限為1至20年(nian)。但原則上不得超過借款人自(zi)貸款發放之(zhi)日起到國(guo)家法(fa)定(ding)離(li)退休年(nian)齡的年(nian)限（男60歲，女55歲）。

推算公式(shi)為：貸款(kuan)年限≤借款(kuan)人法定(ding)離退休年齡—借款(kuan)人現年齡（周歲）

個人住(zhu)房公(gong)積金貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)的(de)利(li)率(lv)執(zhi)行(xing)國家規定的(de)優惠利(li)率(lv)，比銀行(xing)按(an)揭(jie)貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)平均低(di)1個百分點。其中1—5年期貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)3.0‰，年利(li)率(lv)3.6%；5年以上期貸(dai)(dai)(dai)款(kuan)利(li)率(lv)為(wei)：月(yue)利(li)率(lv)3.375‰，年利(li)率(lv)4.05%。遇法定利(li)率(lv)調整，于下年初開始(shi)按(an)相應利(li)率(lv)檔次執(zhi)行(xing)。

個(ge)人住房公(gong)積金貸款(kuan)(kuan)的(de)(de)最高限額一般不(bu)超(chao)過20萬元。超(chao)過20萬元的(de)(de)由中心(xin)審(shen)貸委(wei)員會審(shen)批。一般以借款(kuan)(kuan)人月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)額不(bu)超(chao)過其家庭收(shou)入的(de)(de)50%的(de)(de)比(bi)例確(que)定貸款(kuan)(kuan)額（但還(huan)款(kuan)(kuan)能力強的(de)(de),條(tiao)件可(ke)適當放寬）。

公積金裝修貸款流程

第一步：申請

1、購(gou)買(mai)商(shang)品房(fang)、經濟(ji)適用房(fang)的，在與售房(fang)單位簽訂(ding)購(gou)房(fang)合(he)同的同時，在售房(fang)單位領取(qu)《住房(fang)公積金貸款申(shen)請審批表(biao)》按表(biao)填寫(xie)并準備相關材(cai)料(liao)，確定貸款金額；

2、建造、大修自住(zhu)房的，憑土地、規劃(hua)管理部門的批準文件，到住(zhu)房公積金管理中心辦理貸款申請；

3、購買具有(you)完全產權的私有(you)住房（即(ji)二手房）的，到長房置換擔(dan)保有(you)限(xian)公司辦(ban)理申請。

第二步：審核

售房(fang)單位或擔保(bao)公(gong)(gong)司將借款人資料(liao)連同(tong)購房(fang)合同(tong)、首付款收據等材(cai)料(liao)報(bao)市(shi)住房(fang)公(gong)(gong)積金(jin)管理(li)中心審批。

第三(san)步：簽訂貸款合同

住房公積金管理中心審(shen)批同(tong)意后，通(tong)知借款(kuan)人與銀(yin)行(xing)簽(qian)訂(ding)借款(kuan)合同(tong)。并辦理合同(tong)公證、抵押物保險等相關手續。

第四步：擔保

1、購買與中心簽(qian)訂《住房(fang)公積金貸款(kuan)合作(zuo)協議》的開發商(shang)所建的商(shang)品房(fang)、經濟適用房(fang)的，在房(fang)屋未正式辦理抵押手續前由(you)開發商(shang)為借(jie)款(kuan)人(ren)承擔(dan)階(jie)段性連帶責任保證；

2、購買(mai)有產權(quan)證(zheng)、土地(di)證(zheng)的(de)二手住房的(de)，直接到(dao)市(shi)房地(di)產交易中(zhong)心抵押科(ke)辦理抵押登記，帶相關手續到(dao)產權(quan)登記發證(zheng)中(zhong)心辦理房屋他項權(quan)證(zheng)；

3、購(gou)買有產(chan)權證、無土地(di)證的(de)二手住房的(de)，需由擔保公司承擔保證責任。

第五步：銀行放款

借(jie)款(kuan)人以(yi)上所有手(shou)續辦理(li)完畢(bi)后，由中心向委托銀行發(fa)出《準予放(fang)(fang)款(kuan)決定書》，通知銀行放(fang)(fang)款(kuan)。

第六步：還款

借(jie)(jie)款人按(an)借(jie)(jie)款合同中月還款額(e)的約定(ding)，按(an)月向銀行(xing)還款。

公積金裝修貸款還款方式

貸款的償還

借款(kuan)人可以按照下列兩種(zhong)方式之(zhi)一歸還貸款(kuan)本息：

1、等(deng)額(e)(e)本息(xi)還(huan)(huan)款(kuan)方式(shi)，貸款(kuan)期內每月(yue)以相同的(de)額(e)(e)度平均償還(huan)(huan)貸款(kuan)本息(xi)。每月(yue)還(huan)(huan)款(kuan)額(e)(e)計算(suan)公式(shi)為：

每月(yue)(yue)償還本息金(jin)額=[月(yue)(yue)利率(lv)×（1+月(yue)(yue)利率(lv)）還款月(yue)(yue)數(shu)]/[（1+月(yue)(yue)利率(lv)）還款月(yue)(yue)數(shu)—1]×貸款本金(jin)

2、等額(e)本金還(huan)款(kuan)方式(shi)，每月(yue)等額(e)償(chang)還(huan)本金，貸款(kuan)利息隨本金逐(zhu)月(yue)遞減。每月(yue)還(huan)款(kuan)額(e)計(ji)算公(gong)式(shi)為：

每月(yue)還款額=貸款本(ben)金/貸款總期(qi)數+（本(ben)金—累計已還本(ben)金）×月(yue)利率

關于提前還款

借款(kuan)人(ren)可以提前一(yi)次性歸還(huan)全部剩余貸款(kuan)本(ben)金及利(li)(li)息。應還(huan)利(li)(li)息按剩余本(ben)金實(shi)際(ji)占用天數及借款(kuan)合同約定利(li)(li)率計算。

借款(kuan)人(ren)提前(qian)償還(huan)貸(dai)(dai)款(kuan)本(ben)息的，須貸(dai)(dai)款(kuan)人(ren)同意后，提前(qian)10天通知貸(dai)(dai)款(kuan)銀行(xing)，辦(ban)理還(huan)款(kuan)手續(xu)。

還款方式

1、委(wei)托(tuo)扣(kou)款(kuan)(kuan)方式，即(ji)借款(kuan)(kuan)人(ren)委(wei)托(tuo)貸(dai)款(kuan)(kuan)銀(yin)行在每月結息日從借款(kuan)(kuan)人(ren)在貸(dai)款(kuan)(kuan)銀(yin)行開立(li)的(de)信用卡、儲(chu)蓄(xu)卡或儲(chu)蓄(xu)存折帳戶中(zhong)直(zhi)接扣(kou)劃還(huan)款(kuan)(kuan)。

2、柜(ju)面(mian)還(huan)款(kuan)(kuan)方式(shi)，即借(jie)款(kuan)(kuan)在(zai)還(huan)款(kuan)(kuan)期內的任何一個工(gong)作日直接到(dao)貸款(kuan)(kuan)銀行規(gui)定的營業柜(ju)臺以現金、支票(piao)或信用卡、儲蓄(xu)卡辦理(li)還(huan)款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款注意事項

1、如果是(shi)真的(de)家中有裝(zhuang)修需(xu)求的(de)可以(yi)到各區的(de)置業擔保(bao)辦理，如是(shi)套(tao)現的(de)可以(yi)找(zhao)置業擔保(bao)公司里的(de)熟(shu)人幫忙，或者找(zhao)房貸中介及(ji)貸款機構辦理。

2、如果產(chan)證(zheng)(zheng)上(shang)有人不能到場簽字的，需辦理委托公(gong)證(zheng)(zheng)，公(gong)證(zheng)(zheng)將房屋的抵押和(he)貸款的處理權(quan)益全(quan)權(quan)委托給他人。

3、要求主貸人的(de)(de)公積金賬戶內余(yu)(yu)額足(zu)夠，一般為貸款額的(de)(de)40分之1，且連(lian)續繳存6個(ge)月。余(yu)(yu)額不夠的(de)(de)可(ke)能(neng)會導(dao)致辦理成本(ben)上(shang)升。

4、一般(ban)要求辦理裝修的房屋面積(ji)大(da)于70平米，申請(qing)者單位不錯(cuo)的可(ke)以(yi)適當(dang)(dang)放寬(kuan)，房齡以(yi)15年(nian)之內為佳，申請(qing)者單位不錯(cuo)的可(ke)適當(dang)(dang)放寬(kuan)到20年(nian)。以(yi)上(shang)內容不達標會(hui)導(dao)致辦理成本上(shang)升(sheng)。

5、辦理(li)時，申請者應做到貨(huo)比(bi)三家，特別是單位比(bi)較(jiao)正常的TF，一般辦理(li)公(gong)積金裝修貸(dai)款不會有(you)什么的難度，任何一個中介都能做出(chu)，就看哪(na)個價格更實惠了。

6、目前辦理公積金裝修貸款的額度(du)標準一(yi)般為每平(ping)方(fang)(fang)(fang)米可貸1000元(yuan)，未來可能再(zai)度(du)放寬到每平(ping)方(fang)(fang)(fang)米2000元(yuan)。而一(yi)旦開放每平(ping)方(fang)(fang)(fang)米2000元(yuan)的，辦理成本(ben)也會相對提高。

7、和正常(chang)的商業貸(dai)款(kuan)一樣，公積金裝修貸(dai)款(kuan)一般也要(yao)求貸(dai)款(kuan)人信用紀錄(lu)良(liang)好(hao)，過去不要(yao)有太多的信用還款(kuan)的逾期(qi)紀錄(lu)，不然會導致辦理(li)成本的上升。

8、公(gong)(gong)(gong)積(ji)金裝修貸款(kuan)沒有還(huan)清(qing)是(shi)不(bu)能申請新的公(gong)(gong)(gong)積(ji)金房屋貸款(kuan)的，所以短期有購(gou)房需(xu)求的申請者輕易不(bu)要做公(gong)(gong)(gong)積(ji)金裝修貸款(kuan)。

9、公(gong)積(ji)金裝修(xiu)貸(dai)款(kuan)頭2個(ge)(ge)月的還(huan)款(kuan)是要(yao)求現金存入還(huan)款(kuan)賬戶的之后(hou)才能用公(gong)積(ji)金抵沖，拿到貸(dai)款(kuan)后(hou)不(bu)要(yao)把賬戶內金額全部取走，至少留下2個(ge)(ge)月的還(huan)款(kuan)額度，以(yi)免造成(cheng)還(huan)款(kuan)違約。

公積金裝修貸款擔保

（一(yi)）用所購自住住房(fang)、具(ju)有(you)完全產權的自有(you)住房(fang)或第(di)三(san)人住房(fang)進行抵押(ya)；

（二）用國債、銀行定期存單等有價(jia)證券進行質押；

（三）用(yong)中心認可的(de)法(fa)人、其他組織或自然人提供保證。

抵押、質押、保證發生的相(xiang)關(guan)(guan)費用由(you)借(jie)款人負擔。關(guan)(guan)于用住(zhu)房公積金還款

借款(kuan)(kuan)人(ren)可以于每(mei)年(nian)年(nian)末提(ti)取(qu)一次(ci)本人(ren)（及配偶）住(zhu)房(fang)公(gong)積金帳戶內的資金用于償(chang)還住(zhu)房(fang)公(gong)積金貸款(kuan)(kuan)。

公積金裝修貸款特點

一是(shi)貸款(kuan)利率低(di)。公積金(jin)貸款(kuan)比銀行貸款(kuan)利率平均低(di)1個百(bai)分(fen)點(dian)。

1—5年期公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.0‰，年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.6%；銀(yin)行貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.975‰，年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.77%。5年以上期公積金貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)3.375‰，年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.05%；銀(yin)行貸(dai)款(kuan)(kuan)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)為：月(yue)利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)4.2‰，年利(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)(lv)5.04%。

二是(shi)保險(xian)(xian)費(fei)低(di)。投保額(e)低(di)：公積(ji)金貸(dai)(dai)款按貸(dai)(dai)款額(e)投保，銀(yin)行(xing)貸(dai)(dai)款按購房款全(quan)額(e)投保；保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)低(di)：公積(ji)金貸(dai)(dai)款保險(xian)(xian)費(fei)率(lv)為：1-10年，0.5‰；11-20年，0.4‰。其計算公式(shi)：保險(xian)(xian)費(fei)=貸(dai)(dai)款本金×費(fei)率(lv)×貸(dai)(dai)款年限。

三是公證費低(di)。公積(ji)金貸款每筆只(zhi)收費80元。

四是工本(ben)費(fei)低(di)。公積金貸款每筆只收取(qu)工本(ben)費(fei)35元。

五是公積金貸款無律師(shi)費或代(dai)理(li)費。