兒童保(bao)險(xian)是什么

兒童(tong)保險(xian)(xian)也叫少兒保險(xian)(xian)和小孩保險(xian)(xian)，用于解決(jue)其(qi)成長過(guo)程中所需要的(de)(de)教(jiao)(jiao)育、創業、婚嫁等費(fei)用，以及(ji)應付孩子可能面臨的(de)(de)疾病、傷殘、死亡等風險(xian)(xian)的(de)(de)保險(xian)(xian)產(chan)品。兒童(tong)保險(xian)(xian)主要分(fen)為教(jiao)(jiao)育型(xing)的(de)(de)兒童(tong)保險(xian)(xian)和保障(zhang)型(xing)的(de)(de)兒童(tong)保險(xian)(xian)。

兒(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)是(shi)以未(wei)成(cheng)年(nian)人(ren)作(zuo)為(wei)被(bei)(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)的(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)。與成(cheng)人(ren)保(bao)(bao)險(xian)最大的(de)(de)(de)區別在于：從保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)意義上說，成(cheng)人(ren)保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)是(shi)被(bei)(bei)保(bao)(bao)險(xian)人(ren)未(wei)來創(chuang)造收(shou)入的(de)(de)(de)能(neng)(neng)力，而少年(nian)兒(er)童(tong)尚不具備創(chuang)造收(shou)入的(de)(de)(de)能(neng)(neng)力。為(wei)避免人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)中的(de)(de)(de)道(dao)德風險(xian)，很多國(guo)家(jia)都(dou)對兒(er)童(tong)保(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)(de)壽險(xian)保(bao)(bao)額(e)規(gui)定(ding)上限，中國(guo)法律的(de)(de)(de)規(gui)定(ding)是(shi)5萬(wan)元（京滬穗等少數經濟(ji)發(fa)達城市(shi)是(shi)10萬(wan)元）。但(dan)含壽險(xian)責任(ren)的(de)(de)(de)重大疾(ji)病保(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)額(e)不受此限制。

兒童保(bao)險的必要性

1、減輕意外壓力：據有關部門對全國11個城市4萬多名(ming)少(shao)年(nian)兒(er)童進(jin)行的(de)調查顯(xian)示(shi)，我國每年(nian)有20%～40%的(de)兒(er)童因意(yi)外傷害(hai)身故、殘疾或進(jin)行醫學(xue)治療。兒(er)童意(yi)外傷害(hai)，已成為(wei)當今最嚴重的(de)社會(hui)、經濟、醫療問題之一。孩子生性好動(dong)，也不(bu)知什么是(shi)危險，因此，給孩子投保意(yi)外保險是(shi)很(hen)有必要的(de)。

2、降低醫療負擔：父母對孩子的(de)健(jian)康格外關注。目前(qian)，重大(da)疾(ji)(ji)病(bing)有(you)年(nian)輕(qing)化、低齡(ling)化的(de)趨(qu)向，重大(da)疾(ji)(ji)病(bing)的(de)高額醫(yi)(yi)療費(fei)用已經成為一些家庭的(de)沉(chen)重負擔。按照我國(guo)目前(qian)的(de)醫(yi)(yi)療制度現(xian)狀(zhuang)，中國(guo)的(de)孩子是(shi)不(bu)在社保體系之內的(de)，少(shao)年(nian)兒童這(zhe)一年(nian)齡(ling)段(duan)基本上處于無醫(yi)(yi)療保障(zhang)狀(zhuang)態(tai)。孩子和成人有(you)著不(bu)同的(de)疾(ji)(ji)病(bing)侵害因素，所以(yi)(yi)合理地選擇保險可以(yi)(yi)轉嫁孩子的(de)醫(yi)(yi)療風(feng)險，有(you)效保護家庭資產不(bu)受(shou)損失(shi)。

3、儲備教育基金：在上海，有人算了一筆賬(zhang)，從孩(hai)(hai)子(zi)(zi)出(chu)生到大(da)學畢(bi)業(ye)參(can)加工(gong)作(zuo)大(da)約(yue)需要30萬(wan)元(yuan)與學習相(xiang)關的(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)，這還排除了其它諸(zhu)如學鋼琴、繪畫(hua)、球類、輔導班等等藝術門類的(de)(de)費(fei)(fei)用(yong)和孩(hai)(hai)子(zi)(zi)的(de)(de)生活費(fei)(fei)以及物價(jia)增長(chang)的(de)(de)因素(su)，不(bu)妨選擇(ze)那些保(bao)(bao)額逐年(nian)遞增或(huo)者有分紅的(de)(de)保(bao)(bao)險品種來抵消(xiao)一些基本的(de)(de)通貨膨脹還兼有投資的(de)(de)作(zuo)用(yong)。

小孩保險(xian)什么時候(hou)買最合(he)適

寶(bao)寶(bao)的(de)(de)保(bao)險(xian)在出生之(zhi)后(hou)到滿月之(zhi)間購買(mai)(mai)是(shi)最合適的(de)(de)。盡可能早的(de)(de)為孩子(zi)購買(mai)(mai)保(bao)險(xian)，可以(yi)避免寶(bao)寶(bao)出現不舒服之(zhi)后(hou)對家庭經濟造成負(fu)擔。

1、兒童意外傷(shang)害險——保障型(xing)兒童險

險種特點：保費便宜(yi)，保障高(gao)，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保(bao)意(yi)外傷(shang)害。

Tips：購買這類保險并不意味(wei)著從此(ci)可以(yi)不用擔(dan)心(xin)孩(hai)子的安全問題，它只是在孩(hai)子發(fa)生意外事件后，可以(yi)得到(dao)一定的經濟幫助和賠(pei)償。

2、兒童健康醫療險——保障型(xing)兒童險

險種特點：保費(fei)便宜，保障高，無返還(huan)。

適用家庭：基礎購買(mai)，孩子(zi)體質較弱。

Tips：重大(da)(da)疾(ji)病險投保年齡越小保費(fei)越便宜。過去，許多公司規定18歲以(yi)(yi)上才能購買(mai)重大(da)(da)疾(ji)病險，但現在16歲以(yi)(yi)下的兒童也可以(yi)(yi)購買(mai)該險種了(le)。

3、兒童教育儲蓄險(xian)——儲蓄型兒童險(xian)

險種特點：定(ding)期定(ding)額繳費(fei)，存多返(fan)還多，儲蓄外有(you)保障。

適用家庭：目標(biao)明確的中長(chang)期儲備(bei)。

Tips：由于目前不少保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司推(tui)出的教育型險(xian)(xian)種(zhong)都(dou)將(jiang)教育基金與兒童身故保(bao)(bao)障(zhang)設(she)計在(zai)一起，相比儲蓄等單(dan)純的投資渠道，購(gou)買教育型險(xian)(xian)種(zhong)更多了一層保(bao)(bao)障(zhang)功(gong)能。另外，購(gou)買保(bao)(bao)險(xian)(xian)還能在(zai)一定程度上達到合理避稅的目的。

4、兒(er)童投資理(li)財保險(xian)——投資型兒(er)童險(xian)

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自(zi)主，隨(sui)時支取(qu)，保(bao)障外有(you)收益。

適用家庭：保費(fei)預算較高的(de)家庭。

Tips：作為(wei)一種新近推出的險(xian)種，保險(xian)公司銷(xiao)售(shou)人員通常都會鼓(gu)勵家長嘗試購買，雖(sui)然此險(xian)種覆蓋范圍較全面，但(dan)MAIgoo小編提醒父母在投保前仍要(yao)考慮(lv)實際需要(yao)，尤其是要(yao)考慮(lv)是否重復購買。

1、新生兒(er)保險（一(yi)個月內）

首先買社保(bao)，再(zai)買商業險，出(chu)(chu)生(sheng)28天就可以購(gou)買。剛出(chu)(chu)生(sheng)的寶寶免疫力和(he)抵抗力都不如成人(ren)，感冒發燒的要住(zhu)院(yuan)，所(suo)以主(zhu)要考慮(lv)基本保(bao)障的保(bao)險，可降低(di)醫(yi)療負擔，減輕意外壓(ya)力。而以死亡為給付條件的險種(zhong)一般醫(yi)療賠付比(bi)例不高，所(suo)以建(jian)議多(duo)買些住(zhu)院(yuan)醫(yi)療補(bu)償型的險種(zhong)。

2、嬰兒(er)保險(xian)（0-1歲）

隨著(zhu)時間的(de)推移，寶寶比較容易發(fa)生磕(ke)磕(ke)碰碰，也比較容易患感冒(mao)、發(fa)燒、腹瀉甚(shen)至(zhi)肺炎(yan)等(deng)疾病(bing)，因(yin)此，意外和醫療(liao)保險就很必要了。建議為寶寶購買保險時的(de)順序應當是：意外險、醫療(liao)險、少兒重大疾病(bing)保險，在這些保險都齊(qi)全的(de)基礎之上(shang)，再考慮購買教育(yu)金保險。

3、幼兒保險（1-6歲）

由于意(yi)外傷害隱患(huan)很大，應(ying)適當增(zeng)加意(yi)外險的(de)(de)投(tou)入，并且(qie)在(zai)條(tiao)件(jian)(jian)允許的(de)(de)情況下(xia)考慮未(wei)來(lai)教(jiao)育(yu)(yu)金(jin)的(de)(de)儲蓄(xu)。當然如果家庭條(tiao)件(jian)(jian)很好，應(ying)該在(zai)孩子(zi)出(chu)生后不久就(jiu)考慮未(wei)來(lai)教(jiao)育(yu)(yu)金(jin)的(de)(de)儲蓄(xu)，這(zhe)樣每年保費(fei)負擔可以減少。

4、學生(sheng)青(qing)少(shao)年保險（7-18歲(sui)）

如果此時還沒(mei)有(you)買教(jiao)育(yu)類(lei)的(de)保險(xian)(xian)產(chan)品，可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)不(bu)必局限于少兒險(xian)(xian)，因為一(yi)(yi)些針對成人(ren)的(de)險(xian)(xian)種14歲(sui)以(yi)(yi)上就可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)購買。這類(lei)險(xian)(xian)種中(zhong)，宜選擇(ze)返還時間間隔(ge)短的(de)分紅產(chan)品，這樣可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)在一(yi)(yi)定程度上替代教(jiao)育(yu)金(jin)給付(fu)。當然(ran)，也可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)考慮繳費(fei)和(he)支(zhi)取都非常靈活(huo)的(de)萬(wan)能(neng)壽險(xian)(xian)。這類(lei)險(xian)(xian)種不(bu)僅(jin)有(you)保障性，還有(you)很高的(de)投(tou)資性。大人(ren)孩子都可(ke)(ke)(ke)(ke)以(yi)(yi)受(shou)益(yi)。

1、經濟(ji)實(shi)力一般(ban)：兒童意外險(xian)和醫療險(xian)

這(zhe)兩個(ge)是(shi)(shi)最(zui)基本，也(ye)是(shi)(shi)最(zui)經(jing)濟的險種(zhong)，遇到(dao)(dao)因(yin)無人照(zhao)管或是(shi)(shi)稍有疏忽而(er)發生的意(yi)外(wai)傷害，如(ru)跌倒、磕碰傷，或是(shi)(shi)較嚴(yan)重(zhong)的如(ru)車(che)禍等，就(jiu)可以得到(dao)(dao)一(yi)定的經(jing)濟賠(pei)償(chang)。這(zhe)種(zhong)險花錢不多但(dan)是(shi)(shi)保障挺好。

2、經濟實力較強：＋教(jiao)育儲蓄險

如果父(fu)母經濟實力較強，購買(mai)教(jiao)育險只是“強制(zhi)儲蓄”，不僅(jin)可以(yi)解決孩子(zi)以(yi)后上高中、大學或者出國留(liu)學的學費(fei)問題。另(ling)外一點(dian)，就是它的收益要比定期(qi)存款稍高一些，可以(yi)避開利息稅，作為一種家庭理(li)財規劃。

3、經濟實力尚可(ke)：＋兒(er)童重大疾病保(bao)險

因(yin)為重大(da)疾病高額醫療費用負擔比較沉重，往往使(shi)一個家(jia)庭產生巨大(da)的經濟壓(ya)力。而以(yi)前保(bao)險公司(si)是(shi)拒絕為幼兒(er)投保(bao)該項險種的，但現在年齡(ling)限制已經放寬。購買后可(ke)以(yi)防萬一。

4、經濟實力很(hen)強(qiang)：＋理財型(xing)的險種

如果家庭經(jing)濟實(shi)力確實(shi)很強，又想(xiang)給孩子更多的保障，不妨請保險公司提供一(yi)些理財型的險種進行組(zu)合。

1、兒(er)童的(de)“保險”年(nian)齡(ling)

大多數兒(er)(er)童保險的投(tou)保年齡(ling)(ling)都以0歲(sui)作(zuo)為(wei)開始，但(dan)在保險行業(ye)章程中，這個0歲(sui)不是(shi)兒(er)(er)童的自然年齡(ling)(ling)，指的是(shi)兒(er)(er)童出生滿(man)28天。

2、遵(zun)守“先(xian)近后遠,先(xian)急后緩”的原(yuan)則

少兒期易發的風(feng)險應先投保(bao)，而離少兒較遠的風(feng)險就(jiu)后投保(bao)。沒必(bi)要(yao)一次性買(mai)全了，因(yin)為(wei)保(bao)險也(ye)是一種消費，它也(ye)會根據(ju)具(ju)體情況(kuang)而發生變(bian)化。

3、繳費(fei)期(qi)不(bu)必太長

可以集中在(zai)孩(hai)子未成年之(zhi)前，在(zai)他長大成人(ren)之(zhi)后，可選擇自己(ji)合適的險(xian)種為(wei)自己(ji)投保，但是保障期可相對較長。

4、購買豁免附(fu)加險

需要注意的是，在購(gou)買主(zhu)險(xian)(xian)時，應同時購(gou)買豁免保費附加險(xian)(xian)。Maigoo小(xiao)編認(ren)為這(zhe)樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳(jiao)納保費時，對孩子的保障也(ye)繼續有效。

5、切忌重復購買

如果孩子(zi)已(yi)經上學(xue)，學(xue)校(xiao)會統一為(wei)他們購買學(xue)平險，而(er)一些(xie)(xie)福利好的單位(wei)也會為(wei)員工子(zi)女(nv)報銷一部分醫藥費。因此(ci)，家長在為(wei)孩子(zi)投保(bao)商業(ye)保(bao)先(xian)前，一定要先(xian)弄清楚，孩子(zi)已(yi)經有了哪些(xie)(xie)保(bao)障，還有哪些(xie)(xie)缺口是需要由商業(ye)保(bao)險來(lai)彌補的。

6、保(bao)險(xian)期(qi)限不宜太長

對于很多資(zi)金(jin)不是(shi)特別寬裕的(de)(de)家庭來說，尤其(qi)是(shi)大(da)人(ren)自(zi)己的(de)(de)養(yang)(yang)老(lao)金(jin)尚沒有儲備足夠的(de)(de)情況(kuang)下，考慮孩子(zi)的(de)(de)養(yang)(yang)老(lao)問題確實無甚必要。因此，為孩子(zi)買保險(xian)時，保險(xian)期(qi)限應(ying)以到其(qi)大(da)學畢(bi)業的(de)(de)年(nian)齡為宜，之后就應(ying)當(dang)由(you)他自(zi)食其(qi)力了。

7、“白紙黑字”要看清(qing)

保(bao)險公司也會在(zai)保(bao)險宣傳單上(shang)刊登重要(yao)的(de)注意事項，比(bi)如(ru)“除外(wai)責任”、“收益不能保(bao)障”之(zhi)類。只(zhi)不過，這(zhe)類文字(zi)(zi)的(de)字(zi)(zi)體經(jing)常是小六號，比(bi)宣傳單一(yi)(yi)般字(zi)(zi)體小一(yi)(yi)倍。因此一(yi)(yi)定要(yao)留意字(zi)(zi)號最小的(de)部分(fen)，而往往這(zhe)些才是“精華”所在(zai)。

8、對(dui)號(hao)入(ru)座(zuo)自己算

尤其(qi)是對(dui)一(yi)些理(li)財(cai)、投資類產品，預期收(shou)益(yi)往(wang)往(wang)都(dou)是建立在一(yi)種(zhong)最理(li)想的狀(zhuang)況，比如公司常年高額分紅等等，遇到這些很有誘(you)惑力的數據，家長(chang)不(bu)妨把(ba)預期繳納的保費(fei)、每(mei)年的收(shou)益(yi)狀(zhuang)況代入其(qi)條(tiao)款(kuan)算(suan)一(yi)算(suan)，得出(chu)比較切合實際的收(shou)益(yi)值(zhi)。

9、仔細閱讀相關條款，保障權利明(ming)晰義(yi)務

之(zhi)所(suo)以大多數(shu)人(ren)(ren)覺(jue)得購買保(bao)(bao)(bao)險是(shi)(shi)一件麻煩(fan)的(de)事，主(zhu)要(yao)(yao)就(jiu)是(shi)(shi)因為(wei)保(bao)(bao)(bao)險中繁雜的(de)條款(kuan)(kuan)和(he)專業術語(yu)。而(er)業務人(ren)(ren)員推銷保(bao)(bao)(bao)險時(shi)僅僅對險種作(zuo)大概(gai)介紹，所(suo)以家長作(zuo)為(wei)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)，一定(ding)要(yao)(yao)仔細閱讀條款(kuan)(kuan)，特別要(yao)(yao)注意(yi)保(bao)(bao)(bao)險責(ze)任(ren)、責(ze)任(ren)免(mian)除、保(bao)(bao)(bao)費(fei)交付、退保(bao)(bao)(bao)等章節。如果遇到不(bu)明白的(de)地方，一定(ding)要(yao)(yao)在簽(qian)訂合同之(zhi)前弄清楚，不(bu)看條款(kuan)(kuan)千(qian)萬別簽(qian)字。

10、保額不要(yao)超限

為(wei)孩(hai)子投保(bao)(bao)(bao)以死亡為(wei)賠償條(tiao)件的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(如定(ding)期(qi)壽險(xian)、意(yi)外(wai)險(xian))，累計保(bao)(bao)(bao)額(e)(e)不(bu)要超(chao)過(guo)10萬(wan)元，因為(wei)超(chao)過(guo)的(de)部分即便付(fu)了(le)保(bao)(bao)(bao)費也(ye)無效。這(zhe)是中(zhong)國保(bao)(bao)(bao)監會(hui)為(wei)防(fang)范道德風險(xian)所作的(de)硬性規(gui)定(ding)。有少數代理人為(wei)了(le)多掙傭金(jin)，即便客戶投保(bao)(bao)(bao)的(de)金(jin)額(e)(e)超(chao)過(guo)了(le)這(zhe)一限額(e)(e)，也(ye)不(bu)加提示。

誤區之一(yi)：先(xian)給孩子買保險，大人不急

許多父母都認為(wei)(wei)孩(hai)(hai)(hai)子柔弱，需要更多的保(bao)護，于是(shi)在(zai)保(bao)險方(fang)面(mian)也優(you)先為(wei)(wei)孩(hai)(hai)(hai)子投(tou)保(bao)，卻忽略了大(da)人，這是(shi)最嚴重的誤區。大(da)人是(shi)家庭的經濟支柱，也是(shi)孩(hai)(hai)(hai)子最好(hao)的保(bao)護傘。如果(guo)只給(gei)孩(hai)(hai)(hai)子買保(bao)險，大(da)人自己卻不買，那么大(da)人發(fa)生意外時，保(bao)險公(gong)司(si)不會賠(pei)一分錢，這個家庭很可(ke)能會因此陷入(ru)困境，孩(hai)(hai)(hai)子將(jiang)來(lai)的教育也得不到保(bao)障。所以(yi)我們(men)認為(wei)(wei)，為(wei)(wei)孩(hai)(hai)(hai)子投(tou)保(bao)之前，大(da)人應首(shou)先為(wei)(wei)自己投(tou)保(bao)。

誤(wu)區之二：只重教育不重保障(zhang)

很多父(fu)(fu)母花大量資金(jin)為孩子購(gou)買教育金(jin)保(bao)險(xian)(xian)(xian)，卻不(bu)購(gou)買或疏于購(gou)買意(yi)外保(bao)險(xian)(xian)(xian)和醫(yi)(yi)療保(bao)險(xian)(xian)(xian)，將保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)功能本末倒置(zhi)。由于孩子年紀(ji)尚小，遭(zao)受意(yi)外傷(shang)害和生(sheng)病住院的(de)概率要比成人高很多。而父(fu)(fu)母通常(chang)又愿(yuan)意(yi)盡(jin)自(zi)己所能，為孩子提(ti)供最好的(de)醫(yi)(yi)療條件(jian)，這(zhe)樣一(yi)來，醫(yi)(yi)療費用的(de)支出(chu)就會相當(dang)可觀。

誤區之三(san)：保(bao)險(xian)期限太長 自顧不暇(xia)

為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應當由他自食其力了。

誤(wu)區(qu)之四(si)：累計保額過多 保障過剩

如果為(wei)孩子投保以死亡為(wei)賠償條件的(de)保險（如定期壽險、意外險），那(nei)么累(lei)計(ji)保額不要超(chao)過(guo)10萬(wan)元(yuan)，因為(wei)超(chao)過(guo)的(de)部分即便付了保費也(ye)無效。這(zhe)是中國保監會(hui)為(wei)防范(fan)道德(de)風險所作的(de)硬性規定。