兒(er)童保險是什(shen)么

兒(er)(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)也叫少兒(er)(er)保(bao)險(xian)(xian)和小孩保(bao)險(xian)(xian)，用于解決其成長過程中所需要的(de)(de)教(jiao)育(yu)、創業、婚嫁等(deng)費用，以及應付(fu)孩子可(ke)能(neng)面臨的(de)(de)疾病(bing)、傷殘、死亡等(deng)風險(xian)(xian)的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)產品。兒(er)(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)主要分為(wei)教(jiao)育(yu)型(xing)(xing)的(de)(de)兒(er)(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)和保(bao)障型(xing)(xing)的(de)(de)兒(er)(er)童(tong)保(bao)險(xian)(xian)。

兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)是以(yi)未成年人(ren)作為被(bei)(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)的(de)(de)(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)。與成人(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)最大(da)的(de)(de)(de)(de)區別(bie)在于：從(cong)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)意義上(shang)說，成人(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)(de)(de)(de)是被(bei)(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人(ren)未來創造收入(ru)的(de)(de)(de)(de)能力，而少(shao)(shao)年兒童(tong)尚(shang)不具備創造收入(ru)的(de)(de)(de)(de)能力。為避免人(ren)壽(shou)保(bao)(bao)險(xian)(xian)中的(de)(de)(de)(de)道德風險(xian)(xian)，很多國家(jia)都對兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)(de)壽(shou)險(xian)(xian)保(bao)(bao)額規(gui)定(ding)上(shang)限，中國法(fa)律(lv)的(de)(de)(de)(de)規(gui)定(ding)是5萬(wan)元(yuan)(yuan)（京滬(hu)穗等少(shao)(shao)數(shu)經(jing)濟(ji)發達(da)城市是10萬(wan)元(yuan)(yuan)）。但含壽(shou)險(xian)(xian)責任的(de)(de)(de)(de)重大(da)疾病保(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)額不受此限制。

兒童保險的必要性

1、減輕意外壓力：據有(you)關(guan)部門對全國11個(ge)城(cheng)市4萬多名(ming)少年兒童進行的調查(cha)顯示(shi)，我國每年有(you)20%～40%的兒童因意外(wai)(wai)傷(shang)害(hai)身故(gu)、殘疾或進行醫(yi)學治療。兒童意外(wai)(wai)傷(shang)害(hai)，已成為當今最(zui)嚴重的社會、經濟(ji)、醫(yi)療問題之一。孩子(zi)生性好(hao)動(dong)，也不知什(shen)么(me)是危險，因此(ci)，給(gei)孩子(zi)投保意外(wai)(wai)保險是很有(you)必要(yao)的。

2、降低醫療負擔：父母對孩子(zi)(zi)的(de)(de)健康格外關注。目(mu)前，重(zhong)大疾病(bing)有年(nian)(nian)輕化、低齡化的(de)(de)趨向(xiang)，重(zhong)大疾病(bing)的(de)(de)高(gao)額醫(yi)療費用已經成為(wei)一些家庭的(de)(de)沉重(zhong)負擔。按照(zhao)我(wo)國目(mu)前的(de)(de)醫(yi)療制度現狀，中國的(de)(de)孩子(zi)(zi)是不在社保體系之內(nei)的(de)(de)，少(shao)年(nian)(nian)兒童這一年(nian)(nian)齡段(duan)基本上(shang)處于(yu)無醫(yi)療保障狀態(tai)。孩子(zi)(zi)和成人有著不同的(de)(de)疾病(bing)侵害(hai)因素，所以合理地選擇保險可以轉嫁(jia)孩子(zi)(zi)的(de)(de)醫(yi)療風險，有效保護家庭資產不受損(sun)失(shi)。

3、儲備教育基金：在上海，有(you)人算(suan)了一筆賬，從孩(hai)子(zi)出(chu)生到(dao)大學(xue)畢業參加(jia)工作(zuo)大約需要30萬(wan)元(yuan)與(yu)學(xue)習相(xiang)關(guan)的費(fei)(fei)用(yong)，這還排除了其它諸如學(xue)鋼琴、繪畫(hua)、球類、輔導班等等藝術門類的費(fei)(fei)用(yong)和孩(hai)子(zi)的生活(huo)費(fei)(fei)以及物價(jia)增(zeng)長的因素，不(bu)妨(fang)選擇(ze)那些保額逐年遞增(zeng)或(huo)者有(you)分紅的保險品(pin)種來抵消一些基本(ben)的通貨膨脹還兼有(you)投(tou)資的作(zuo)用(yong)。

小孩保險什么(me)時候(hou)買最(zui)合(he)適

寶(bao)寶(bao)的保險(xian)在出生之(zhi)后到滿月之(zhi)間購(gou)(gou)買(mai)是(shi)最合適的。盡(jin)可能(neng)早的為孩子購(gou)(gou)買(mai)保險(xian)，可以避免寶(bao)寶(bao)出現不舒服之(zhi)后對家(jia)庭經濟造成負擔。

1、兒童(tong)意外傷害(hai)險——保障型兒童(tong)險

險種特點：保(bao)費便宜，保(bao)障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只(zhi)保意(yi)外(wai)傷害。

Tips：購(gou)買這類保(bao)險(xian)并不(bu)意(yi)味著從此可以不(bu)用擔(dan)心孩子的(de)安全(quan)問題，它只是在(zai)孩子發(fa)生(sheng)意(yi)外事件后，可以得到一定(ding)的(de)經濟幫助和賠(pei)償。

2、兒(er)童(tong)(tong)健康醫療險(xian)(xian)——保障型兒(er)童(tong)(tong)險(xian)(xian)

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基(ji)礎購買，孩子體質較弱。

Tips：重(zhong)大(da)疾病險投保年齡(ling)越(yue)小保費越(yue)便(bian)宜。過去，許多公司(si)規定18歲以(yi)上才(cai)能購(gou)(gou)買(mai)重(zhong)大(da)疾病險，但現在16歲以(yi)下的(de)兒童(tong)也可以(yi)購(gou)(gou)買(mai)該險種了。

3、兒童(tong)教育儲蓄險——儲蓄型(xing)兒童(tong)險

險種特點：定(ding)期定(ding)額繳費，存多返還(huan)多，儲蓄(xu)外有保障。

適用家庭：目標(biao)明(ming)確的中長期儲備(bei)。

Tips：由(you)于(yu)目前(qian)不少保(bao)險(xian)(xian)公司(si)推出(chu)的教(jiao)育(yu)型(xing)(xing)險(xian)(xian)種(zhong)都將教(jiao)育(yu)基金(jin)與(yu)兒(er)童身(shen)故保(bao)障(zhang)設計在一(yi)起，相(xiang)比儲蓄等(deng)單純的投資渠道，購買教(jiao)育(yu)型(xing)(xing)險(xian)(xian)種(zhong)更多了一(yi)層保(bao)障(zhang)功能。另外，購買保(bao)險(xian)(xian)還(huan)能在一(yi)定(ding)程度上達到合理避稅的目的。

4、兒童(tong)投(tou)(tou)資(zi)理財保險——投(tou)(tou)資(zi)型(xing)兒童(tong)險

險種特點：保(bao)費、保(bao)額自主，隨時支取，保(bao)障外有收益。

適用家庭：保(bao)費預算較高(gao)的(de)家庭。

Tips：作(zuo)為一種新近推出的(de)險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家(jia)長(chang)嘗試購買(mai)，雖然(ran)此險種覆(fu)蓋范圍較全面，但(dan)MAIgoo小(xiao)編提醒父母在投保前仍要考慮實(shi)際需要，尤其是要考慮是否重復(fu)購買(mai)。

1、新生兒(er)保險(xian)（一個月內）

首先買社保，再(zai)買商業險(xian)，出(chu)生28天就可以購買。剛出(chu)生的寶寶免疫力(li)和抵抗力(li)都不如成人，感冒發燒的要(yao)住院(yuan)，所(suo)以主要(yao)考慮基(ji)本保障的保險(xian)，可降(jiang)低(di)醫療負擔，減輕意外(wai)壓力(li)。而(er)以死亡為(wei)給付條件的險(xian)種(zhong)一般醫療賠付比例不高，所(suo)以建議多(duo)買些住院(yuan)醫療補償型的險(xian)種(zhong)。

2、嬰兒保險（0-1歲）

隨著時間的推移，寶寶比較容易(yi)發生磕磕碰(peng)碰(peng)，也比較容易(yi)患感冒、發燒、腹(fu)瀉甚至肺炎等疾(ji)病，因此，意(yi)外和醫療保(bao)險(xian)就(jiu)很必要了。建議(yi)為寶寶購買保(bao)險(xian)時的順序應當是：意(yi)外險(xian)、醫療險(xian)、少兒重(zhong)大疾(ji)病保(bao)險(xian)，在這些保(bao)險(xian)都齊全的基礎之(zhi)上，再考慮購買教育金(jin)保(bao)險(xian)。

3、幼兒保險（1-6歲）

由于(yu)意(yi)外傷(shang)害隱患很大(da)，應適(shi)當增加意(yi)外險的投入，并且在(zai)條(tiao)件(jian)允許的情況下(xia)考慮未(wei)來教(jiao)育金(jin)的儲蓄(xu)。當然如果家庭條(tiao)件(jian)很好，應該(gai)在(zai)孩子出生(sheng)后不久就考慮未(wei)來教(jiao)育金(jin)的儲蓄(xu)，這樣(yang)每年保費(fei)負擔可(ke)以減少。

4、學生青少年保險（7-18歲）

如果此時還(huan)沒有(you)買教育類(lei)的(de)保險(xian)(xian)(xian)產(chan)品(pin)，可以(yi)(yi)不必局限于少(shao)兒險(xian)(xian)(xian)，因為一些針對成人的(de)險(xian)(xian)(xian)種(zhong)14歲以(yi)(yi)上就可以(yi)(yi)購買。這類(lei)險(xian)(xian)(xian)種(zhong)中(zhong)，宜選擇返(fan)還(huan)時間(jian)間(jian)隔短的(de)分紅產(chan)品(pin)，這樣可以(yi)(yi)在(zai)一定程(cheng)度上替(ti)代(dai)教育金給(gei)付。當(dang)然，也可以(yi)(yi)考慮繳費和支取都(dou)非常靈活的(de)萬能壽險(xian)(xian)(xian)。這類(lei)險(xian)(xian)(xian)種(zhong)不僅有(you)保障(zhang)性，還(huan)有(you)很高的(de)投(tou)資性。大人孩子都(dou)可以(yi)(yi)受益(yi)。

1、經濟實(shi)力一般：兒童意外險和醫療險

這兩個是(shi)(shi)(shi)最(zui)基本(ben)，也是(shi)(shi)(shi)最(zui)經濟的險種(zhong)，遇到因無人照管或是(shi)(shi)(shi)稍有疏忽而發生的意外傷害，如跌倒、磕碰(peng)傷，或是(shi)(shi)(shi)較嚴重(zhong)的如車禍等(deng)，就可以得到一定的經濟賠(pei)償。這種(zhong)險花錢不多(duo)但是(shi)(shi)(shi)保(bao)障挺好。

2、經濟實力較強：＋教(jiao)育儲蓄險

如果父母經濟實力較(jiao)強(qiang)，購買(mai)教育險(xian)只是“強(qiang)制儲蓄”，不僅可以(yi)(yi)解決孩子以(yi)(yi)后上高(gao)中(zhong)、大學(xue)或者出國(guo)留學(xue)的學(xue)費(fei)問題。另外(wai)一(yi)點，就(jiu)是它的收益(yi)要(yao)比(bi)定期存(cun)款稍高(gao)一(yi)些(xie)，可以(yi)(yi)避(bi)開利息稅，作為一(yi)種家庭理財規劃。

3、經濟實(shi)力尚可(ke)：＋兒童重大(da)疾(ji)病保險(xian)

因為(wei)重(zhong)大疾(ji)病高額醫(yi)療費(fei)用(yong)負(fu)擔比較沉重(zhong)，往往使一(yi)個家庭(ting)產生巨大的經濟(ji)壓力。而(er)以前保險(xian)(xian)公司(si)是拒絕為(wei)幼兒投保該項險(xian)(xian)種的，但(dan)現(xian)在年(nian)齡限制已經放寬。購買后可以防(fang)萬(wan)一(yi)。

4、經濟實力很強：＋理財型的(de)險種

如果家庭經濟實力確實很強，又想(xiang)給(gei)孩(hai)子(zi)更多的(de)保障，不妨請保險公司提供一些理(li)財(cai)型的(de)險種進行組(zu)合。

1、兒童的“保險(xian)”年齡(ling)

大多(duo)數兒(er)童保(bao)險(xian)的(de)投保(bao)年齡都以0歲作為開始(shi)，但(dan)在保(bao)險(xian)行業章(zhang)程中，這(zhe)個(ge)0歲不是兒(er)童的(de)自然年齡，指的(de)是兒(er)童出生滿28天。

2、遵守“先近后遠,先急后緩”的原則(ze)

少(shao)兒期易發的(de)風險(xian)應先投保(bao)，而離少(shao)兒較遠的(de)風險(xian)就后投保(bao)。沒(mei)必要一次(ci)性(xing)買全了，因(yin)為保(bao)險(xian)也是一種消(xiao)費，它也會根據具體情況而發生變化。

3、繳費期不必太(tai)長(chang)

可以集中在孩(hai)子未成(cheng)年(nian)之(zhi)前，在他長(chang)大成(cheng)人之(zhi)后(hou)，可選擇自(zi)己合適的險種為自(zi)己投(tou)保，但是保障期可相對較長(chang)。

4、購買(mai)豁(huo)免附加險

需要注意的(de)(de)是(shi)，在購買主險時，應同時購買豁免(mian)保費附加險。Maigoo小編(bian)認為(wei)這樣一(yi)來，萬一(yi)父母因(yin)某些原因(yin)無力繼續(xu)繳納保費時，對(dui)孩(hai)子(zi)的(de)(de)保障也繼續(xu)有(you)效(xiao)。

5、切忌重復購買

如果孩子已(yi)經(jing)上學，學校(xiao)會統一為他們購買學平險，而一些福利(li)好的單位也會為員工子女報銷一部分醫藥費(fei)。因此，家長在為孩子投保(bao)商業保(bao)先前，一定要先弄(nong)清楚(chu)，孩子已(yi)經(jing)有了哪些保(bao)障，還(huan)有哪些缺口是(shi)需要由(you)商業保(bao)險來彌(mi)補(bu)的。

6、保險期限(xian)不宜(yi)太長

對(dui)于很(hen)多資金(jin)不是特別寬裕的(de)家庭來說，尤(you)其(qi)是大(da)人(ren)自己的(de)養老(lao)金(jin)尚沒有儲備足夠的(de)情況下，考慮(lv)孩(hai)子(zi)的(de)養老(lao)問題確(que)實無(wu)甚(shen)必(bi)要。因此，為(wei)孩(hai)子(zi)買保險時，保險期限應(ying)以到其(qi)大(da)學畢業的(de)年齡為(wei)宜，之后就應(ying)當由他自食其(qi)力了(le)。

7、“白紙黑(hei)字”要看清

保(bao)(bao)險公(gong)司也會(hui)在保(bao)(bao)險宣傳單上刊(kan)登重要(yao)的(de)注(zhu)意(yi)事(shi)項，比如“除外責任(ren)”、“收(shou)益不(bu)能保(bao)(bao)障”之類(lei)。只不(bu)過，這類(lei)文字的(de)字體(ti)經常是小六(liu)號，比宣傳單一(yi)般字體(ti)小一(yi)倍。因(yin)此一(yi)定要(yao)留意(yi)字號最小的(de)部分，而往往這些才是“精華(hua)”所在。

8、對號入座自己算

尤其是對一(yi)些理(li)財(cai)、投資類產(chan)品，預(yu)期(qi)收(shou)益(yi)往往都(dou)是建(jian)立在一(yi)種(zhong)最理(li)想的(de)(de)狀況，比如公司常年(nian)(nian)高額分(fen)紅等(deng)等(deng)，遇到(dao)這(zhe)些很有誘惑力的(de)(de)數據，家長不妨(fang)把預(yu)期(qi)繳納的(de)(de)保費、每(mei)年(nian)(nian)的(de)(de)收(shou)益(yi)狀況代入其條款算一(yi)算，得出比較(jiao)切合(he)實際的(de)(de)收(shou)益(yi)值。

9、仔細閱讀相(xiang)關條款，保(bao)障權利明晰義務

之所以(yi)大多數人覺(jue)得購買保(bao)險(xian)是(shi)一件麻煩的事(shi)，主要就是(shi)因為保(bao)險(xian)中繁雜的條款和(he)專業術語。而業務人員推銷保(bao)險(xian)時僅(jin)(jin)僅(jin)(jin)對險(xian)種(zhong)作大概介(jie)紹(shao)，所以(yi)家(jia)長作為投保(bao)人，一定(ding)要仔細閱(yue)讀條款，特別(bie)要注意(yi)保(bao)險(xian)責任、責任免(mian)除、保(bao)費交付、退保(bao)等章節。如果遇到不明白的地方，一定(ding)要在簽訂(ding)合同之前弄清楚，不看(kan)條款千萬別(bie)簽字。

10、保額不要超(chao)限

為孩子投保(bao)(bao)以(yi)死亡為賠償條件的(de)保(bao)(bao)險(如(ru)定期壽險、意外(wai)險)，累計保(bao)(bao)額(e)不要超(chao)過(guo)(guo)10萬元，因為超(chao)過(guo)(guo)的(de)部分即便(bian)付了保(bao)(bao)費也無效(xiao)。這是中國(guo)保(bao)(bao)監會為防范(fan)道(dao)德風險所作的(de)硬性(xing)規定。有(you)少數代理人(ren)為了多掙(zheng)傭金(jin)，即便(bian)客戶投保(bao)(bao)的(de)金(jin)額(e)超(chao)過(guo)(guo)了這一限額(e)，也不加提(ti)示。

誤區之一：先給孩子(zi)買保(bao)險，大人不(bu)急

許多父母都認為(wei)(wei)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)柔弱，需要更(geng)多的(de)(de)保(bao)護，于是(shi)(shi)在保(bao)險(xian)方(fang)面也(ye)(ye)(ye)優(you)先(xian)為(wei)(wei)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)，卻忽略了大(da)人(ren)(ren)，這(zhe)是(shi)(shi)最嚴重的(de)(de)誤區。大(da)人(ren)(ren)是(shi)(shi)家庭的(de)(de)經濟(ji)支柱，也(ye)(ye)(ye)是(shi)(shi)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)最好的(de)(de)保(bao)護傘(san)。如果只(zhi)給孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)買保(bao)險(xian)，大(da)人(ren)(ren)自(zi)(zi)己卻不(bu)(bu)買，那(nei)么大(da)人(ren)(ren)發(fa)生意外(wai)時(shi)，保(bao)險(xian)公司不(bu)(bu)會(hui)賠一(yi)分錢，這(zhe)個(ge)家庭很可能會(hui)因此陷(xian)入困境，孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)將來(lai)的(de)(de)教(jiao)育(yu)也(ye)(ye)(ye)得不(bu)(bu)到保(bao)障(zhang)。所以我們認為(wei)(wei)，為(wei)(wei)孩(hai)(hai)子(zi)(zi)(zi)投(tou)保(bao)之前，大(da)人(ren)(ren)應(ying)首先(xian)為(wei)(wei)自(zi)(zi)己投(tou)保(bao)。

誤區(qu)之(zhi)二：只(zhi)重教育不重保障

很多父母花大量(liang)資金(jin)為孩(hai)子(zi)購(gou)(gou)(gou)買教育(yu)金(jin)保險(xian)，卻不(bu)購(gou)(gou)(gou)買或疏于購(gou)(gou)(gou)買意外保險(xian)和醫(yi)療保險(xian)，將保險(xian)的(de)功能本末倒置。由于孩(hai)子(zi)年紀尚(shang)小，遭(zao)受意外傷害和生病住院(yuan)的(de)概率要比成人高很多。而父母通常又愿(yuan)意盡自己(ji)所能，為孩(hai)子(zi)提供最(zui)好的(de)醫(yi)療條件(jian)，這樣一(yi)來，醫(yi)療費用的(de)支出就(jiu)會(hui)相當可觀(guan)。

誤區(qu)之三：保險(xian)期限太(tai)長(chang) 自(zi)顧不暇

為孩子買(mai)保險時，保險期(qi)限應以到其(qi)大學畢業的(de)年(nian)齡為宜，之(zhi)后就(jiu)應當由(you)他自食(shi)其(qi)力了(le)。

誤區之四：累計保(bao)額(e)過多 保(bao)障過剩

如(ru)果為(wei)孩(hai)子投(tou)保(bao)以(yi)死(si)亡為(wei)賠償條件的保(bao)險(xian)（如(ru)定期壽險(xian)、意外險(xian)），那么累(lei)計保(bao)額不要(yao)超過(guo)10萬元，因為(wei)超過(guo)的部分即便付了保(bao)費也無(wu)效。這是中(zhong)國保(bao)監會為(wei)防范(fan)道德風險(xian)所作的硬性規(gui)定。