兒(er)童保險是什(shen)么

兒(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)也叫少(shao)兒(er)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和小孩(hai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)，用于解決(jue)其成長過(guo)程中所需要的(de)教(jiao)育(yu)、創業、婚嫁(jia)等(deng)費用，以及應付孩(hai)子可能面(mian)臨的(de)疾病、傷殘、死亡等(deng)風(feng)險(xian)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品。兒(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)主要分為教(jiao)育(yu)型(xing)的(de)兒(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)和保(bao)(bao)(bao)障型(xing)的(de)兒(er)童(tong)(tong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)。

兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)以未成年人(ren)(ren)作為被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)的(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)。與成人(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)最(zui)大的(de)區別在(zai)于：從保(bao)(bao)障的(de)意義上說(shuo)，成人(ren)(ren)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)障的(de)是(shi)被保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)人(ren)(ren)未來(lai)創造(zao)收入的(de)能(neng)力，而(er)少年兒童(tong)尚不具(ju)備創造(zao)收入的(de)能(neng)力。為避免人(ren)(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)中的(de)道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)，很多國(guo)家都對兒童(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)的(de)壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額規定上限，中國(guo)法(fa)律的(de)規定是(shi)5萬(wan)元（京滬穗等少數經濟發達城市是(shi)10萬(wan)元）。但含壽險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)任的(de)重(zhong)大疾(ji)病(bing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)額不受(shou)此限制。

兒童保險的必要(yao)性

1、減輕意外壓力：據有關(guan)部門對(dui)全(quan)國11個城市4萬(wan)多(duo)名少年(nian)兒童(tong)(tong)進行(xing)的調查顯示，我國每年(nian)有20%～40%的兒童(tong)(tong)因(yin)意(yi)外(wai)傷害身故(gu)、殘疾或進行(xing)醫(yi)學(xue)治(zhi)療(liao)。兒童(tong)(tong)意(yi)外(wai)傷害，已(yi)成為當今(jin)最嚴重的社會、經濟、醫(yi)療(liao)問題之一。孩子(zi)生性好動，也不知什(shen)么是危險，因(yin)此，給孩子(zi)投保意(yi)外(wai)保險是很有必(bi)要的。

2、降低醫療負擔：父母對孩子的(de)(de)(de)健康格外關注。目(mu)前，重大疾病有年(nian)輕(qing)化、低齡化的(de)(de)(de)趨(qu)向(xiang)，重大疾病的(de)(de)(de)高(gao)額醫(yi)(yi)療(liao)費用已(yi)經成為一(yi)些家庭(ting)的(de)(de)(de)沉重負(fu)擔。按照我國(guo)目(mu)前的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)制(zhi)度現狀，中(zhong)國(guo)的(de)(de)(de)孩子是不在社保(bao)體系之內的(de)(de)(de)，少年(nian)兒童這一(yi)年(nian)齡段基本(ben)上處于(yu)無(wu)醫(yi)(yi)療(liao)保(bao)障(zhang)狀態。孩子和(he)成人有著不同(tong)的(de)(de)(de)疾病侵害因素，所以合理地選(xuan)擇保(bao)險(xian)可(ke)以轉嫁孩子的(de)(de)(de)醫(yi)(yi)療(liao)風險(xian)，有效(xiao)保(bao)護家庭(ting)資產不受(shou)損失。

3、儲備教育基金：在(zai)上海，有(you)人算了一筆賬，從孩子出生(sheng)到大學(xue)畢業(ye)參加工作大約(yue)需要(yao)30萬元與(yu)學(xue)習相關的(de)費用(yong)，這(zhe)還排(pai)除了其它諸如學(xue)鋼琴、繪畫、球類、輔導班等(deng)等(deng)藝術(shu)門類的(de)費用(yong)和(he)孩子的(de)生(sheng)活費以及物價增長(chang)的(de)因素，不妨選擇那些保(bao)額逐(zhu)年遞增或者有(you)分紅的(de)保(bao)險品(pin)種來抵(di)消一些基本的(de)通貨膨脹還兼(jian)有(you)投資的(de)作用(yong)。

小孩保(bao)險什么(me)時(shi)候買最合適(shi)

寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)的(de)保(bao)險在出(chu)生(sheng)之(zhi)后到滿月之(zhi)間購(gou)買是最合(he)適的(de)。盡可能早(zao)的(de)為(wei)孩子購(gou)買保(bao)險，可以避免寶(bao)(bao)寶(bao)(bao)出(chu)現(xian)不舒服之(zhi)后對家庭經(jing)濟造成負擔。

1、兒童意外傷害險——保障型兒童險

險種特點：保費便宜，保障(zhang)高，無返還。

適用家庭：基(ji)礎購買，只保意外傷害。

Tips：購買這(zhe)類(lei)保險并不意味(wei)著從(cong)此可以(yi)不用擔心孩子的(de)安全問題，它只是在孩子發(fa)生(sheng)意外事件后(hou)，可以(yi)得到一定的(de)經濟幫助和賠償。

2、兒(er)童健康醫療險——保障型兒(er)童險

險種特點：保費便宜，保障(zhang)高(gao)，無(wu)返還。

適用家庭：基礎購買，孩子體質(zhi)較(jiao)弱。

Tips：重大疾(ji)病(bing)險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(gui)定18歲以(yi)上(shang)才(cai)能購買重大疾(ji)病(bing)險，但(dan)現(xian)在(zai)16歲以(yi)下的兒童也(ye)可(ke)以(yi)購買該險種了。

3、兒(er)童教(jiao)育儲(chu)(chu)蓄險——儲(chu)(chu)蓄型兒(er)童險

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄(xu)外有保障。

適用家庭：目標明(ming)確的中長期儲備。

Tips：由于目前(qian)不少(shao)保(bao)險(xian)公司推出的(de)(de)教(jiao)育型險(xian)種都將教(jiao)育基金(jin)與(yu)兒童身故保(bao)障設計在一(yi)起(qi)，相比儲(chu)蓄等單(dan)純的(de)(de)投資渠道(dao)，購(gou)買教(jiao)育型險(xian)種更(geng)多了一(yi)層保(bao)障功能(neng)。另外，購(gou)買保(bao)險(xian)還能(neng)在一(yi)定程度(du)上達到合理(li)避稅的(de)(de)目的(de)(de)。

4、兒(er)童投資理財(cai)保險(xian)——投資型兒(er)童險(xian)

險種特點：保費、保額自(zi)主，隨(sui)時支取，保障(zhang)外有收益。

適用家庭：保費預算(suan)較高的家庭(ting)。

Tips：作為一種(zhong)新(xin)近推出(chu)的險(xian)種(zhong)，保(bao)(bao)險(xian)公司銷售人(ren)員通常(chang)都會鼓勵家長嘗(chang)試購(gou)買，雖(sui)然此險(xian)種(zhong)覆蓋范圍較(jiao)全(quan)面，但MAIgoo小編提醒(xing)父母在投(tou)保(bao)(bao)前仍要(yao)(yao)考(kao)慮實際需要(yao)(yao)，尤其(qi)是要(yao)(yao)考(kao)慮是否重復購(gou)買。

1、新生兒保(bao)險（一(yi)個月內）

首先(xian)買(mai)社保，再買(mai)商業險，出生28天(tian)就可以(yi)(yi)購買(mai)。剛(gang)出生的寶寶免疫力(li)和抵抗(kang)力(li)都不如成(cheng)人，感冒發燒(shao)的要住(zhu)(zhu)院(yuan)，所以(yi)(yi)主(zhu)要考慮基(ji)本保障的保險，可降低醫療(liao)(liao)負擔(dan)，減輕意(yi)外壓力(li)。而(er)以(yi)(yi)死亡(wang)為給付條件的險種一般醫療(liao)(liao)賠(pei)付比例不高(gao)，所以(yi)(yi)建議多買(mai)些住(zhu)(zhu)院(yuan)醫療(liao)(liao)補償型(xing)的險種。

2、嬰兒保險(xian)（0-1歲）

隨(sui)著時間(jian)的(de)推移，寶(bao)寶(bao)比(bi)較(jiao)容易(yi)發(fa)生磕磕碰(peng)碰(peng)，也比(bi)較(jiao)容易(yi)患感(gan)冒(mao)、發(fa)燒(shao)、腹瀉甚至肺炎等疾(ji)(ji)病(bing)(bing)，因此(ci)，意外(wai)和醫療保(bao)險(xian)(xian)就很(hen)必要了。建議為寶(bao)寶(bao)購買保(bao)險(xian)(xian)時的(de)順序應當(dang)是：意外(wai)險(xian)(xian)、醫療險(xian)(xian)、少兒重大疾(ji)(ji)病(bing)(bing)保(bao)險(xian)(xian)，在這些保(bao)險(xian)(xian)都齊全的(de)基礎之上(shang)，再考慮購買教育金保(bao)險(xian)(xian)。

3、幼兒(er)保險（1-6歲）

由于意外傷害隱患很大，應適當(dang)增(zeng)加意外險(xian)的(de)投入(ru)，并且(qie)在條件(jian)允(yun)許的(de)情況下(xia)考慮未來教育(yu)金(jin)的(de)儲蓄。當(dang)然(ran)如果家庭條件(jian)很好，應該(gai)在孩子出生后不久就考慮未來教育(yu)金(jin)的(de)儲蓄，這(zhe)樣(yang)每年(nian)保費負擔可以減少。

4、學生青少年保險(xian)（7-18歲）

如(ru)果此時還沒有(you)買教(jiao)育(yu)類的(de)(de)保險產(chan)品，可(ke)(ke)(ke)以不(bu)必局(ju)限于少兒險，因為(wei)一些(xie)針對成人(ren)的(de)(de)險種14歲以上就可(ke)(ke)(ke)以購買。這類險種中，宜(yi)選擇(ze)返還時間間隔短的(de)(de)分紅產(chan)品，這樣可(ke)(ke)(ke)以在一定程(cheng)度上替代(dai)教(jiao)育(yu)金(jin)給付。當然，也可(ke)(ke)(ke)以考慮繳(jiao)費和支取(qu)都(dou)非常靈活的(de)(de)萬能壽險。這類險種不(bu)僅(jin)有(you)保障性，還有(you)很高的(de)(de)投資(zi)性。大人(ren)孩子都(dou)可(ke)(ke)(ke)以受益(yi)。

1、經(jing)濟實力一般：兒童意外險(xian)和醫療險(xian)

這兩個是(shi)(shi)最基本，也(ye)是(shi)(shi)最經濟的險(xian)種，遇到因(yin)無人(ren)照管或是(shi)(shi)稍有疏忽(hu)而發生的意外(wai)傷害，如跌(die)倒(dao)、磕碰傷，或是(shi)(shi)較(jiao)嚴重的如車禍(huo)等，就可以得到一定的經濟賠償。這種險(xian)花錢不多但是(shi)(shi)保障挺(ting)好。

2、經(jing)濟(ji)實(shi)力(li)較(jiao)強：＋教育(yu)儲蓄險

如果(guo)父母經(jing)濟實力較(jiao)強(qiang)，購買教育險(xian)只是“強(qiang)制儲蓄”，不(bu)僅可以解決(jue)孩子以后上(shang)高中、大(da)學(xue)或者出國(guo)留學(xue)的學(xue)費問題。另外一點，就是它的收(shou)益要(yao)比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財(cai)規劃。

3、經濟實力(li)尚可：＋兒童(tong)重(zhong)大疾病保險

因為重大疾(ji)病(bing)高額醫療費用負擔(dan)比較沉重，往往使一個家庭產(chan)生巨大的(de)(de)經濟壓力。而以(yi)前保險公司是拒絕為幼(you)兒投保該項(xiang)險種的(de)(de)，但現在年齡(ling)限制已經放寬。購買后(hou)可以(yi)防萬一。

4、經濟實力很(hen)強：＋理財型的險種

如果家庭(ting)經濟實力確實很強，又想給孩(hai)子更多(duo)的保障，不妨請保險公司(si)提供一些(xie)理財型的險種進行組(zu)合。

1、兒童(tong)的“保險”年齡

大多(duo)數兒(er)童(tong)保(bao)險的投保(bao)年齡(ling)都以(yi)0歲作為開始(shi)，但在保(bao)險行業(ye)章程中，這個(ge)0歲不是兒(er)童(tong)的自然年齡(ling)，指的是兒(er)童(tong)出生滿28天。

2、遵守“先近后(hou)遠,先急后(hou)緩”的原則(ze)

少兒(er)期易發的風險(xian)應先投保(bao)(bao)，而離少兒(er)較遠的風險(xian)就后投保(bao)(bao)。沒必要一次(ci)性買全了(le)，因(yin)為保(bao)(bao)險(xian)也(ye)是(shi)一種消費(fei)，它(ta)也(ye)會根據具體情(qing)況而發生(sheng)變化。

3、繳費期不必太長

可(ke)以集中在孩子(zi)未(wei)成年之前，在他長(chang)大成人(ren)之后，可(ke)選擇自(zi)己(ji)合(he)適的險種(zhong)為自(zi)己(ji)投保，但是(shi)保障期可(ke)相(xiang)對較長(chang)。

4、購買豁(huo)免(mian)附加險

需(xu)要注(zhu)意(yi)的(de)是，在(zai)購買主(zhu)險(xian)時(shi)，應同(tong)時(shi)購買豁免保(bao)(bao)費附(fu)加險(xian)。Maigoo小編認為這樣一(yi)來(lai)，萬一(yi)父(fu)母(mu)因某些原因無力(li)繼續繳納保(bao)(bao)費時(shi)，對孩子的(de)保(bao)(bao)障也繼續有效。

5、切忌重復購(gou)買

如果孩(hai)子(zi)已(yi)經上學(xue)，學(xue)校(xiao)會統一(yi)為他們購買(mai)學(xue)平險，而一(yi)些福利好的單(dan)位也會為員(yuan)工子(zi)女(nv)報銷一(yi)部分醫藥費。因此，家長在(zai)為孩(hai)子(zi)投(tou)保商業保先前，一(yi)定要先弄清楚，孩(hai)子(zi)已(yi)經有了哪(na)些保障(zhang)，還(huan)有哪(na)些缺(que)口是(shi)需要由商業保險來彌補的。

6、保險期限不宜太長(chang)

對于很多資金不是特別(bie)寬(kuan)裕的家庭來說，尤其是大人自己的養(yang)老(lao)金尚沒(mei)有儲(chu)備足夠的情況下(xia)，考慮孩(hai)子(zi)的養(yang)老(lao)問題(ti)確實(shi)無甚必要。因此，為(wei)(wei)孩(hai)子(zi)買保險時，保險期(qi)限應以(yi)到其大學畢業的年齡為(wei)(wei)宜，之后就應當由他自食其力了。

7、“白紙黑(hei)字”要看清

保(bao)險公司(si)也會在保(bao)險宣傳(chuan)單上刊(kan)登重要(yao)(yao)的(de)(de)注意(yi)事(shi)項，比如“除外責任”、“收益不能保(bao)障”之類(lei)。只不過(guo)，這類(lei)文字(zi)的(de)(de)字(zi)體(ti)經常是小六號，比宣傳(chuan)單一般(ban)字(zi)體(ti)小一倍。因此一定要(yao)(yao)留意(yi)字(zi)號最小的(de)(de)部分(fen)，而往往這些(xie)才是“精華”所(suo)在。

8、對號入座自己算(suan)

尤(you)其(qi)是(shi)對一(yi)些(xie)(xie)理財、投資類產品，預期(qi)收益往往都是(shi)建立在一(yi)種最(zui)理想的(de)(de)(de)狀(zhuang)(zhuang)況(kuang)，比(bi)如(ru)公司(si)常年高(gao)額分(fen)紅等等，遇到這些(xie)(xie)很(hen)有誘惑(huo)力的(de)(de)(de)數(shu)據，家長不妨把(ba)預期(qi)繳納的(de)(de)(de)保費、每年的(de)(de)(de)收益狀(zhuang)(zhuang)況(kuang)代入其(qi)條款算一(yi)算，得(de)出(chu)比(bi)較切合實際的(de)(de)(de)收益值。

9、仔細閱讀(du)相關條款，保障權利明晰義務

之(zhi)所(suo)以大多數人(ren)覺得(de)購買保(bao)(bao)險(xian)是(shi)一(yi)件麻煩的(de)事，主(zhu)要就(jiu)是(shi)因為(wei)保(bao)(bao)險(xian)中(zhong)繁雜的(de)條款和專業術語(yu)。而業務人(ren)員推銷(xiao)保(bao)(bao)險(xian)時僅(jin)僅(jin)對險(xian)種作大概介紹(shao)，所(suo)以家長作為(wei)投保(bao)(bao)人(ren)，一(yi)定(ding)要仔細閱讀(du)條款，特別(bie)要注意(yi)保(bao)(bao)險(xian)責任(ren)、責任(ren)免除、保(bao)(bao)費交付、退保(bao)(bao)等章節。如果(guo)遇到不明白的(de)地方，一(yi)定(ding)要在(zai)簽訂(ding)合同之(zhi)前弄清楚，不看條款千萬(wan)別(bie)簽字(zi)。

10、保額(e)不要超限

為孩(hai)子投保以死亡為賠(pei)償(chang)條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超(chao)過10萬元(yuan)，因為超(chao)過的部分即便付(fu)了(le)(le)保費也(ye)無(wu)效。這(zhe)是中(zhong)國(guo)保監會(hui)為防范道德風險所(suo)作的硬性規(gui)定。有少數(shu)代理人為了(le)(le)多(duo)掙傭金，即便客戶(hu)投保的金額超(chao)過了(le)(le)這(zhe)一限額，也(ye)不加提示。

誤區之一(yi)：先給孩子買保險，大人(ren)不急(ji)

許多父(fu)母(mu)都認為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)柔弱，需(xu)要更多的(de)保(bao)護(hu)，于是(shi)(shi)(shi)在保(bao)險(xian)方面(mian)也優先(xian)為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)投(tou)保(bao)，卻忽略了(le)大(da)人(ren)(ren)(ren)，這是(shi)(shi)(shi)最(zui)嚴重的(de)誤區。大(da)人(ren)(ren)(ren)是(shi)(shi)(shi)家(jia)庭的(de)經濟支柱，也是(shi)(shi)(shi)孩(hai)子(zi)(zi)最(zui)好的(de)保(bao)護(hu)傘。如果(guo)只給孩(hai)子(zi)(zi)買保(bao)險(xian)，大(da)人(ren)(ren)(ren)自(zi)己(ji)卻不買，那么(me)大(da)人(ren)(ren)(ren)發生意外(wai)時，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不會賠一分(fen)錢，這個(ge)家(jia)庭很可能(neng)會因此陷(xian)入(ru)困(kun)境，孩(hai)子(zi)(zi)將來(lai)的(de)教育也得不到保(bao)障。所以我們(men)認為(wei)，為(wei)孩(hai)子(zi)(zi)投(tou)保(bao)之前(qian)，大(da)人(ren)(ren)(ren)應首先(xian)為(wei)自(zi)己(ji)投(tou)保(bao)。

誤區之(zhi)二：只(zhi)重(zhong)教育(yu)不(bu)重(zhong)保障

很(hen)多父母花大(da)量資金(jin)為孩(hai)子購買教(jiao)育金(jin)保險，卻不購買或(huo)疏(shu)于購買意外(wai)保險和(he)醫療保險，將保險的(de)功能本(ben)末倒(dao)置。由于孩(hai)子年紀尚小，遭受意外(wai)傷害和(he)生(sheng)病(bing)住(zhu)院(yuan)的(de)概率要比成人(ren)高很(hen)多。而(er)父母通(tong)常又(you)愿意盡自己所能，為孩(hai)子提供最好的(de)醫療條件，這樣一來，醫療費(fei)用的(de)支出(chu)就會(hui)相當可觀。

誤區之三：保(bao)險期限太長 自顧(gu)不暇

為(wei)(wei)孩子買(mai)保(bao)險時，保(bao)險期限應以到(dao)其大學畢業的年齡為(wei)(wei)宜，之后就應當(dang)由他自食其力了。

誤區之(zhi)四：累計保額過多 保障過剩

如果為(wei)(wei)孩子投保(bao)以死(si)亡為(wei)(wei)賠償條件的保(bao)險（如定期壽險、意外險），那么累計保(bao)額不要(yao)超(chao)(chao)過(guo)10萬元，因為(wei)(wei)超(chao)(chao)過(guo)的部(bu)分即便付了(le)保(bao)費也無效。這(zhe)是中(zhong)國保(bao)監會為(wei)(wei)防范道德(de)風險所作的硬性規定。