住房貸款(kuan)怎么還(huan) 四種還(huan)貸方(fang)式大PK

據(ju)了解，目前超過80%的(de)購房者都會選擇銀行按(an)揭(jie)貸(dai)款(kuan)業務，貸(dai)款(kuan)期限從1-30年不等。而對于(yu)這些購房者而言，面(mian)對銀行的(de)屢次(ci)加息，選擇一種適合的(de)還貸(dai)方(fang)式，直接關系(xi)著自己荷包的(de)深淺。

目前，銀(yin)行的主要貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)(shi)有商業銀(yin)行貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)和(he)公積金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，提供(gong)的房貸(dai)(dai)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)方式(shi)(shi)(shi)有：固(gu)定利率還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)、等額本金還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)、等額本息(xi)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)等方式(shi)(shi)(shi)。面對這些(xie)還(huan)貸(dai)(dai)方式(shi)(shi)(shi)，你會選擇哪(na)種呢？

固定利率還款　玩轉加息壓力

一(yi)般住房借(jie)(jie)款人(ren)與銀行(xing)(xing)簽訂(ding)的(de)房貸合同利(li)率(lv)都是(shi)(shi)浮動性的(de)，隨著央行(xing)(xing)每一(yi)次(ci)加息(xi)，利(li)率(lv)也跟著上漲，借(jie)(jie)貸人(ren)的(de)月(yue)供就(jiu)要(yao)相應的(de)增加。固(gu)定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)房貸最大的(de)好(hao)(hao)處就(jiu)是(shi)(shi)利(li)率(lv)不隨物價或其他因素(su)變(bian)化調整。在簽訂(ding)貸款合同時(shi)，即設定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)好(hao)(hao)固(gu)定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)利(li)率(lv)，不管(guan)貸款期內利(li)率(lv)如何變(bian)動，借(jie)(jie)貸人(ren)都按照固(gu)定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)利(li)率(lv)支付利(li)息(xi)。但(dan)固(gu)定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)是(shi)(shi)借(jie)(jie)款人(ren)提前(qian)鎖定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)的(de)加息(xi)風險走勢把握，所(suo)以固(gu)定(ding)(ding)(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)會高于現行(xing)(xing)利(li)率(lv)。

優點：利率(lv)風險小，不隨(sui)銀行加息、物價或其他因素變化而調(diao)整。

缺點：如遇銀行(xing)利(li)率下調(diao)政策獲批，借(jie)款人還(huan)是要按簽訂的(de)固(gu)定利(li)率支付利(li)息(xi)，不會(hui)隨市而變。

適用(yong)人群：投資者具備一定風(feng)險所動(dong)能力，對預(yu)期升息能做出(chu)合理判斷人群。

推薦指數：☆☆☆☆

等額本息還款　固定款額支出

貸(dai)款(kuan)(kuan)的本金和(he)利(li)息總和(he)采(cai)用(yong)按月(yue)等額(e)的還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)方式。借款(kuan)(kuan)人每期(qi)以相等的金額(e)償(chang)還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)貸(dai)款(kuan)(kuan)本息，每期(qi)還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)金額(e)包括當期(qi)應償(chang)還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)的本金和(he)應承擔的利(li)息，在整個還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期(qi)內，每個月(yue)的還(huan)(huan)(huan)(huan)(huan)款(kuan)(kuan)金額(e)固定不變。

優點(dian)：每月還款額固(gu)定不(bu)變(bian)，便于購房(fang)者安排(pai)資金(jin)支出。

缺點：總(zong)體支(zhi)出(chu)利息(xi)較多(duo)，利息(xi)總(zong)支(zhi)出(chu)幾乎是所有(you)還款方式中最高的。

適用(yong)人群(qun)：現期收入少且穩定，特別(bie)是(shi)剛(gang)開始工作的(de)年輕人。避免初期太大還款壓力的(de)人群(qun)，如穩定收入的(de)公職人員。

推薦指數：☆☆☆☆☆

等額本金還款　負擔先重后減

借款(kuan)(kuan)人(ren)將貸款(kuan)(kuan)額(e)平均分擔到整個還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期內按每(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)，同時(shi)付清自(zi)上一個還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)日至本(ben)(ben)(ben)次還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期間(jian)的(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)余額(e)所產生的(de)(de)(de)利息。貸款(kuan)(kuan)本(ben)(ben)(ben)金(jin)(jin)在整個還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)期內平均分攤，利息則按貸款(kuan)(kuan)本(ben)(ben)(ben)金(jin)(jin)余額(e)逐(zhu)日計算，每(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額(e)在逐(zhu)漸(jian)減少，但(dan)償還(huan)(huan)本(ben)(ben)(ben)金(jin)(jin)的(de)(de)(de)速度(du)是保持不變的(de)(de)(de)。使(shi)用本(ben)(ben)(ben)方法(fa)，借款(kuan)(kuan)人(ren)在開(kai)始還(huan)(huan)貸時(shi)，每(mei)月還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)額(e)比等(deng)額(e)本(ben)(ben)(ben)息還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)要高，負擔會較(jiao)大(da)些(xie)。但(dan)是隨著還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)時(shi)間(jian)的(de)(de)(de)推(tui)移，還(huan)(huan)款(kuan)(kuan)負擔會逐(zhu)漸(jian)減輕，最后總的(de)(de)(de)利息支出較(jiao)低。

優點：可以節省大量利(li)息支出(chu)。

缺點(dian)：還款開始階段月供較(jiao)高。

適用人群：當(dang)前收入較(jiao)高、之后想減少利息支出的借款人，如面臨(lin)退休人士、企(qi)業(ye)高層、金領等，或(huo)當(dang)前經濟實力較(jiao)好，極有(you)可能提前還款的購房者。

推薦(jian)指數：☆☆☆☆☆

公積金還款　自由還款快樂無憂

住(zhu)房(fang)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)職工在售房(fang)單位(wei)簽訂購房(fang)合同或協議(yi)后(hou)，可向住(zhu)房(fang)公(gong)積金管理中心提出貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)申(shen)請。符合貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)條件的，填寫(xie)申(shen)請表和借款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)合同，經住(zhu)房(fang)公(gong)積金管理中心審批后(hou)，由中心委托的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)銀行放(fang)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)。公(gong)積金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)可設定每月(yue)最低(di)(di)的還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額，只要月(yue)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額不低(di)(di)于(yu)設置(zhi)的最低(di)(di)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)額即可，每月(yue)多還(huan)的部(bu)分系統會自動劃為提前還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)，提前還(huan)貸(dai)(dai)剩余年限的利息(xi)不用(yong)支(zhi)付。自由還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)是(shi)公(gong)積金貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)獨有的還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式(shi)，與(yu)普遍的還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式(shi)相(xiang)比(bi)，公(gong)積金還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)方(fang)式(shi)更為靈活。

優點：每月可(ke)自由還款，還款方式靈活(huo)便捷。

缺(que)點(dian)：因最低(di)還款額通過低(di)于正常(chang)的還款月(yue)供，導(dao)致最后一期還款壓(ya)力較(jiao)大。

適用人群(qun)：符合貸款條(tiao)件的公積金繳存職工。

推薦(jian)指數：☆☆☆☆☆

每種還款(kuan)(kuan)方式都是根據借貸人的經濟狀況不同(tong)而設定的。有的還款(kuan)(kuan)方式歸還本金的時間快，有的則比較持久(jiu)，所以導致不同(tong)的還款(kuan)(kuan)方式所付出的總利息不同(tong)。而銀行提供所有的還貸方式是為了滿足收入情況不同(tong)的各類(lei)型人士的需(xu)求(qiu)。

購房者在(zai)選擇貸(dai)款(kuan)時應先(xian)把握好自(zi)己的(de)(de)經濟(ji)狀況，把握對(dui)未來(lai)的(de)(de)收入預(yu)測(ce)，合理設(she)定還(huan)款(kuan)期(qi)限，采用最合適的(de)(de)方(fang)式來(lai)辦理住(zhu)房貸(dai)款(kuan)。面對(dui)銀行加息(xi)，酌情處理。提前還(huan)貸(dai)的(de)(de)目的(de)(de)是節省利息(xi)支出，這要求貸(dai)款(kuan)人手(shou)頭(tou)有(you)足夠的(de)(de)余錢，如果是“拆(chai)東墻(qiang)補(bu)西墻(qiang)”，就沒有(you)必要了。而對(dui)于等(deng)額本金還(huan)款(kuan)的(de)(de)客戶來(lai)說，提前還(huan)貸(dai)意義(yi)不大。