一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)般來說(shuo)，道德風(feng)險(xian)(xian)是(shi)指在契(qi)約簽訂之后，由于信息不對稱，契(qi)約的(de)一(yi)方(fang)通過采取對自己有利而(er)(er)又不至于被發(fa)現(xian)的(de)行動，使(shi)得契(qi)約的(de)另一(yi)方(fang)蒙受損(sun)失(shi)的(de)行為。道德風(feng)險(xian)(xian)最初來源于保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)，是(shi)指個人在獲(huo)得保(bao)險(xian)(xian)公司的(de)保(bao)險(xian)(xian)后，便(bian)不再(zai)有提(ti)防(fang)行動，從(cong)而(er)(er)使(shi)事故發(fa)生(sheng)的(de)概率更高，給保(bao)險(xian)(xian)公司帶(dai)來虧損(sun)的(de)現(xian)象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的(de)道德風險問題更(geng)應當(dang)引(yin)起(qi)各(ge)方的(de)足夠(gou)重視。

從當前來看，中(zhong)國民營銀行的(de)道德風險主要表現在三個方面：

1、市場準入

在(zai)中國一(yi)些經濟發達的地區(qu)，民(min)(min)營企(qi)業(ye)要(yao)求組建民(min)(min)營銀(yin)行的呼聲很高。由(you)于監管當局和民(min)(min)營企(qi)業(ye)之(zhi)間存在(zai)一(yi)定的信息不對稱，因此，監管當局較難掌(zhang)握民(min)(min)營企(qi)業(ye)開(kai)辦銀(yin)行的真實動機，很容易出(chu)現審核方面的偏(pian)差，嚴重(zhong)的還可能導致區(qu)域金融(rong)秩序的混(hun)亂。

2、經理人

民(min)營銀行主(zhu)要是股(gu)份制形(xing)式(shi)的商業(ye)銀行，內部(bu)具有規范的法人(ren)治(zhi)理(li)結構，銀行所有者與經(jing)營者相分離。由于銀行經(jing)理(li)人(ren)掌握著經(jing)營權，并處于信息優勢(shi)地位(wei)，他們(men)很可能為自身(shen)的利益而去追求高(gao)風(feng)險(xian)、高(gao)收(shou)益的投(tou)資。而一旦投(tou)資失(shi)敗(bai)，絕大(da)部(bu)分損(sun)失(shi)將(jiang)由股(gu)東(dong)來承擔，當(dang)投(tou)資失(shi)敗(bai)超過(guo)股(gu)東(dong)承受規模(mo)和能力時(shi)，風(feng)險(xian)就將(jiang)轉(zhuan)嫁給存(cun)款(kuan)人(ren)，這樣將(jiang)會產生極壞的社會影響。

3、股東

通過分析，民營(ying)企(qi)(qi)(qi)業辦(ban)銀行(xing)的(de)(de)(de)動機(ji)主要(yao)可(ke)(ke)歸結(jie)為(wei)融(rong)資便利、上市籌資和投(tou)資經營(ying)三個(ge)方面。在中小企(qi)(qi)(qi)業普遍存(cun)在融(rong)資難的(de)(de)(de)情況下，民營(ying)企(qi)(qi)(qi)業辦(ban)銀行(xing)可(ke)(ke)以在一(yi)定程度上緩解(jie)自身(shen)關聯企(qi)(qi)(qi)業的(de)(de)(de)融(rong)資困難。但如果(guo)股東(dong)貸(dai)款過量并(bing)出現(xian)異常(chang)，就(jiu)會引發危機(ji)。有研究(jiu)表(biao)明，民營(ying)銀行(xing)最大的(de)(de)(de)問(wen)題就(jiu)是股東(dong)貸(dai)款，而那些(xie)失(shi)敗的(de)(de)(de)民營(ying)銀行(xing)的(de)(de)(de)一(yi)個(ge)共同特點，就(jiu)是股東(dong)一(yi)開始(shi)就(jiu)企(qi)(qi)(qi)圖用(yong)銀行(xing)來圈錢。

該圖片由注冊用戶"天空之城"提供，版權聲明反饋

二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營銀行市(shi)場準(zhun)入(ru)監(jian)管(guan)是(shi)防范其道德(de)風險的重要環節。

民營(ying)銀行(xing)市(shi)場準(zhun)入的監管(guan)應(ying)集中在兩(liang)個方(fang)面：

一(yi)是對合格銀行及(ji)其股東(dong)的識(shi)別和篩選(xuan)；

二是(shi)防(fang)止銀行(xing)(xing)的(de)過度競(jing)爭。為(wei)此，可(ke)(ke)采用(yong)銀行(xing)(xing)經(jing)營許可(ke)(ke)證拍(pai)賣(mai)的(de)辦法來(lai)防(fang)范民(min)營銀行(xing)(xing)的(de)道德(de)風(feng)險(xian)。銀行(xing)(xing)經(jing)營許可(ke)(ke)證拍(pai)賣(mai)競(jing)價的(de)過程具有信(xin)號傳遞的(de)功能(neng)，能(neng)夠提供一個(ge)申請(qing)機(ji)(ji)構它動顯示私(si)人信(xin)息(xi)的(de)機(ji)(ji)制，從而解(jie)決(jue)市(shi)場準入中的(de)信(xin)息(xi)不對稱(cheng)問題。在具體實施中，銀監會(hui)可(ke)(ke)以(yi)設計一個(ge)參加拍(pai)賣(mai)的(de)條件和處(chu)罰(fa)(fa)機(ji)(ji)制。這個(ge)合格競(jing)拍(pai)者的(de)準入條件和處(chu)罰(fa)(fa)機(ji)(ji)制將(jiang)(jiang)迫(po)使擬(ni)申請(qing)開辦民(min)營銀行(xing)(xing)的(de)機(ji)(ji)構如實顯示其申請(qing)條件，因(yin)為(wei)如果虛假申報，將(jiang)(jiang)來(lai)不能(neng)按時開業會(hui)受到處(chu)罰(fa)(fa)，并且在未來(lai)幾年內都不得(de)再次(ci)提出申請(qing)，同時還損(sun)失大量(liang)資金。

從中國(guo)的(de)(de)(de)實際情況來看，銀(yin)行(xing)經營許可證的(de)(de)(de)拍賣制(zhi)度，能有效地解(jie)決(jue)民(min)營銀(yin)行(xing)市(shi)場準入中的(de)(de)(de)信息不對(dui)稱問題，也是一種(zhong)有效率的(de)(de)(de)市(shi)場資源的(de)(de)(de)配(pei)置方(fang)式。當前，應(ying)利用銀(yin)監會(hui)新(xin)(xin)成立開創的(de)(de)(de)有利局面(mian)，通過(guo)創新(xin)(xin)監管(guan)手(shou)段(duan)，確(que)實提高監管(guan)的(de)(de)(de)有效性，促(cu)進民(min)營銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)健康發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)日常(chang)審慎監(jian)(jian)管(guan)的(de)(de)目的(de)(de)主(zhu)要是防(fang)范銀(yin)行(xing)業務經(jing)營(ying)過程中(zhong)可(ke)能(neng)出現(xian)(xian)的(de)(de)各種風(feng)險(xian)。按照巴塞爾銀(yin)行(xing)監(jian)(jian)管(guan)委員會(hui)《有效(xiao)銀(yin)行(xing)監(jian)(jian)管(guan)核心原則》的(de)(de)有關(guan)規定，可(ke)通過現(xian)(xian)場(chang)檢(jian)查和(he)(he)非現(xian)(xian)場(chang)檢(jian)查及借(jie)助于會(hui)計(ji)師事務所(suo)進行(xing)的(de)(de)外部審計(ji)來(lai)發現(xian)(xian)、評價和(he)(he)糾正潛在的(de)(de)風(feng)險(xian)。

但是，要保證上(shang)(shang)述檢查的(de)(de)(de)(de)有效，必(bi)須具備(bei)的(de)(de)(de)(de)一個前提(ti)條件是：民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)為有關監(jian)管(guan)機(ji)構提(ti)供(gong)的(de)(de)(de)(de)資料是真實(shi)的(de)(de)(de)(de)，即民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)能夠如實(shi)向監(jian)管(guan)機(ji)構報告銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)經(jing)營(ying)情(qing)況(kuang)。為此，首(shou)先(xian)，要完善和統一會(hui)計(ji)(ji)處理(li)方法，防止民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)在賬(zhang)面上(shang)(shang)弄(nong)虛作假；其次，要加強外部審計(ji)(ji)，進一步摸清民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險狀況(kuang)；再次，建(jian)立(li)(li)規(gui)范的(de)(de)(de)(de)信息披露制度(du)，參照上(shang)(shang)市(shi)公司(si)信息披露要求，民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)要向社(she)會(hui)和監(jian)管(guan)機(ji)構提(ti)供(gong)詳細真實(shi)的(de)(de)(de)(de)反映經(jing)營(ying)狀況(kuang)的(de)(de)(de)(de)資料，增強銀行(xing)(xing)會(hui)計(ji)(ji)師的(de)(de)(de)(de)獨立(li)(li)性；最后，監(jian)管(guan)機(ji)構要嘗試建(jian)立(li)(li)一個激勵民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)穩健(jian)經(jing)營(ying)的(de)(de)(de)(de)機(ji)制，通過激勵銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)股權人，從而再影(ying)響到銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)經(jing)理(li)人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積極(ji)進行(xing)制(zhi)度創新，構建有利(li)(li)于民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)發展的(de)(de)制(zhi)度環境(jing)(jing)。主(zhu)要包括(kuo)消除(chu)對民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)所(suo)有制(zhi)歧視，給予(yu)公平競爭(zheng)的(de)(de)政(zheng)策環境(jing)(jing)，適度放(fang)開民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)業(ye)務經(jing)營(ying)范圍(wei)，提高其獲(huo)利(li)(li)能力，并在成立初期給予(yu)適當稅收(shou)優惠(hui)。要加強立法、執法力度，創造良好(hao)的(de)(de)法制(zhi)環境(jing)(jing)，嚴厲懲處(chu)企業(ye)和(he)個人(ren)逃(tao)廢銀(yin)(yin)行(xing)債務的(de)(de)行(xing)為，保障民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)合(he)法權益。

二(er)是完善社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)制度建(jian)設，建(jian)立民營(ying)銀(yin)行發展(zhan)的(de)(de)(de)良(liang)好(hao)的(de)(de)(de)社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)環境。民營(ying)銀(yin)行作為經(jing)營(ying)貨幣(bi)資金的(de)(de)(de)特殊(shu)企(qi)(qi)業(ye)，完全按照(zhao)市場(chang)機制，自(zi)主經(jing)營(ying)、自(zi)我(wo)約束和自(zi)我(wo)發展(zhan)，信(xin)(xin)(xin)用(yong)是其(qi)生命之源。在當前社會信(xin)(xin)(xin)用(yong)缺(que)失，全國性、區(qu)域性企(qi)(qi)業(ye)及個人信(xin)(xin)(xin)用(yong)體系(xi)尚未建(jian)立的(de)(de)(de)情況下(xia)，民營(ying)銀(yin)行的(de)(de)(de)經(jing)營(ying)將面臨巨大的(de)(de)(de)挑戰(zhan)。為此，不僅要塑造和加(jia)強(qiang)企(qi)(qi)業(ye)、個人等各(ge)市場(chang)參與主體的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)用(yong)意(yi)識，更重(zhong)要的(de)(de)(de)是加(jia)快全國性、區(qu)域性綜合征信(xin)(xin)(xin)系(xi)統建(jian)設，使具有不良(liang)信(xin)(xin)(xin)用(yong)記(ji)錄的(de)(de)(de)企(qi)(qi)業(ye)和個人客戶(hu)在市場(chang)上(shang)難以立足、無法生存。

三是進(jin)一步規(gui)范市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經(jing)(jing)濟秩序(xu)，構建(jian)有利于民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)環境。首先，充分發(fa)(fa)揮市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)機(ji)(ji)(ji)制(zhi)在(zai)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)業務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)活動(dong)中(zhong)的(de)(de)(de)調(diao)控(kong)作用，變(bian)行(xing)(xing)(xing)政(zheng)式(shi)(shi)的(de)(de)(de)政(zheng)府干預為市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)調(diao)控(kong)，依靠健全(quan)和完善的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入(ru)與退出機(ji)(ji)(ji)制(zhi)、法定準(zhun)(zhun)備金和公開市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)操作等手(shou)段對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)業務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)活動(dong)進(jin)行(xing)(xing)(xing)宏觀調(diao)控(kong)，盡可能消除(chu)對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)業務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)行(xing)(xing)(xing)政(zheng)式(shi)(shi)管制(zhi)，切(qie)實提高民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)運行(xing)(xing)(xing)效率。其次，健全(quan)和完善民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)自我約束(shu)機(ji)(ji)(ji)制(zhi)，督(du)促(cu)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)按照市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化原則(ze)合理配置資(zi)源和設置機(ji)(ji)(ji)構，避免(mian)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)重(zhong)走國有商業銀行(xing)(xing)(xing)依靠單純追求(qiu)規(gui)模而(er)盲(mang)目設置機(ji)(ji)(ji)構、重(zhong)復經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)老路。第(di)三，在(zai)嚴格業務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)行(xing)(xing)(xing)為準(zhun)(zhun)則(ze)和市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入(ru)條(tiao)件的(de)(de)(de)基礎上(shang)，促(cu)使民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀行(xing)(xing)(xing)從生存與發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)需求(qiu)出發(fa)(fa)，積極(ji)開展(zhan)業務(wu)(wu)(wu)創新，努(nu)力拓展(zhan)業務(wu)(wu)(wu)發(fa)(fa)展(zhan)空間，實現(xian)業務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)空間拓展(zhan)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范(fan)經營、健(jian)康發展的(de)良好環境。