一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)(yi)般來(lai)說(shuo)，道德(de)風(feng)險(xian)(xian)是指在契(qi)約簽(qian)訂之(zhi)后，由于信息(xi)不對稱，契(qi)約的一(yi)(yi)方通過采取對自己有利而又不至于被(bei)發現(xian)的行動(dong)，使(shi)得契(qi)約的另一(yi)(yi)方蒙受損(sun)失的行為。道德(de)風(feng)險(xian)(xian)最初來(lai)源于保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)，是指個人在獲(huo)得保(bao)險(xian)(xian)公司的保(bao)險(xian)(xian)后，便不再有提防行動(dong)，從而使(shi)事(shi)故發生的概率更高，給保(bao)險(xian)(xian)公司帶來(lai)虧損(sun)的現(xian)象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的(de)道德風險問題(ti)更應當引起各方(fang)的(de)足夠重(zhong)視(shi)。

從當前來看，中國民營銀行(xing)的(de)道德風險主要表現(xian)在三個方面：

1、市場準入

在(zai)中國(guo)一(yi)些經濟發(fa)達的(de)(de)(de)地區(qu)，民(min)營企業要求(qiu)組建民(min)營銀行的(de)(de)(de)呼聲很高。由于(yu)監管當(dang)局和民(min)營企業之間存(cun)在(zai)一(yi)定(ding)的(de)(de)(de)信息不對稱，因此，監管當(dang)局較難(nan)掌握民(min)營企業開辦銀行的(de)(de)(de)真實動(dong)機(ji)，很容(rong)易出現審核方(fang)面的(de)(de)(de)偏差，嚴(yan)重的(de)(de)(de)還可能(neng)導(dao)致區(qu)域金融秩序的(de)(de)(de)混亂。

2、經理人

民營(ying)銀行主要是股(gu)(gu)(gu)份制形式的(de)商業銀行，內部具(ju)有規(gui)范的(de)法人(ren)治理結(jie)構，銀行所有者與經營(ying)者相分(fen)離。由(you)于銀行經理人(ren)掌握著經營(ying)權(quan)，并處于信息優勢(shi)地(di)位，他們很可能為(wei)自身的(de)利益(yi)(yi)而(er)去追求高風險、高收益(yi)(yi)的(de)投資。而(er)一旦投資失(shi)(shi)敗(bai)，絕(jue)大部分(fen)損失(shi)(shi)將(jiang)由(you)股(gu)(gu)(gu)東來(lai)承(cheng)擔，當(dang)投資失(shi)(shi)敗(bai)超過股(gu)(gu)(gu)東承(cheng)受規(gui)模(mo)和能力時，風險就將(jiang)轉(zhuan)嫁給存(cun)款(kuan)人(ren)，這樣將(jiang)會產生極壞的(de)社會影響。

3、股東

通過分析，民(min)(min)營企(qi)業(ye)(ye)辦(ban)(ban)銀(yin)(yin)行的動機(ji)主要(yao)可歸結(jie)為融資便利、上市籌資和投(tou)資經(jing)營三個(ge)方面。在中小企(qi)業(ye)(ye)普遍(bian)存在融資難(nan)的情況下，民(min)(min)營企(qi)業(ye)(ye)辦(ban)(ban)銀(yin)(yin)行可以(yi)在一(yi)定程度上緩解自身關聯企(qi)業(ye)(ye)的融資困難(nan)。但(dan)如果(guo)股東(dong)貸款過量(liang)并出現異(yi)常，就會引發危(wei)機(ji)。有研究表明，民(min)(min)營銀(yin)(yin)行最大的問題就是股東(dong)貸款，而那些失敗(bai)的民(min)(min)營銀(yin)(yin)行的一(yi)個(ge)共同特點，就是股東(dong)一(yi)開始就企(qi)圖(tu)用銀(yin)(yin)行來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民(min)營銀行市(shi)場準入監(jian)管是防范其道德(de)風險的重要(yao)環節。

民營銀(yin)行(xing)市場準入的監(jian)管(guan)應集中在(zai)兩個方(fang)面：

一是對(dui)合(he)格銀(yin)行及(ji)其(qi)股東的識別(bie)和篩選；

二(er)是防止(zhi)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)過度競爭。為此(ci)，可(ke)采用(yong)銀行(xing)(xing)經營(ying)許(xu)可(ke)證拍(pai)(pai)賣(mai)的(de)(de)(de)(de)辦法來(lai)防范民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)道德(de)風險。銀行(xing)(xing)經營(ying)許(xu)可(ke)證拍(pai)(pai)賣(mai)競價的(de)(de)(de)(de)過程(cheng)具有信號傳遞的(de)(de)(de)(de)功(gong)能(neng)(neng)，能(neng)(neng)夠(gou)提(ti)供一個申(shen)請(qing)(qing)機(ji)(ji)構(gou)它動(dong)顯示私人信息(xi)的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)，從而解決(jue)市場準入中(zhong)的(de)(de)(de)(de)信息(xi)不對稱問題(ti)。在(zai)具體實(shi)施中(zhong)，銀監(jian)會可(ke)以設計一個參(can)加(jia)拍(pai)(pai)賣(mai)的(de)(de)(de)(de)條件和(he)處(chu)罰機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)。這個合(he)格競拍(pai)(pai)者的(de)(de)(de)(de)準入條件和(he)處(chu)罰機(ji)(ji)制(zhi)(zhi)將(jiang)迫使擬(ni)申(shen)請(qing)(qing)開辦民(min)營(ying)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)構(gou)如(ru)實(shi)顯示其申(shen)請(qing)(qing)條件，因為如(ru)果虛(xu)假申(shen)報，將(jiang)來(lai)不能(neng)(neng)按時開業會受到處(chu)罰，并且在(zai)未來(lai)幾年內都不得再次提(ti)出申(shen)請(qing)(qing)，同時還損(sun)失(shi)大(da)量(liang)資(zi)金(jin)。

從中國的(de)(de)實際情(qing)況(kuang)來看(kan)，銀(yin)行(xing)經營(ying)許可證的(de)(de)拍(pai)賣(mai)制(zhi)度(du)，能有效(xiao)地(di)解(jie)決民營(ying)銀(yin)行(xing)市場(chang)準(zhun)入中的(de)(de)信息不對稱問題，也是一種有效(xiao)率的(de)(de)市場(chang)資源(yuan)的(de)(de)配置方式。當前，應利(li)(li)用銀(yin)監(jian)會新(xin)成(cheng)立開創的(de)(de)有利(li)(li)局面，通過創新(xin)監(jian)管(guan)手段，確實提高(gao)監(jian)管(guan)的(de)(de)有效(xiao)性，促進民營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)健康發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民營(ying)銀(yin)行日常(chang)審慎監管(guan)(guan)的(de)目的(de)主要是防范銀(yin)行業務經營(ying)過程中可能(neng)出(chu)現(xian)的(de)各種風(feng)險。按(an)照巴塞爾銀(yin)行監管(guan)(guan)委員(yuan)會(hui)《有效銀(yin)行監管(guan)(guan)核(he)心原則》的(de)有關(guan)規定(ding)，可通(tong)過現(xian)場(chang)檢查和非現(xian)場(chang)檢查及借助于會(hui)計師事務所進行的(de)外部(bu)審計來發現(xian)、評價和糾正潛在的(de)風(feng)險。

但(dan)是，要(yao)保證(zheng)上述檢(jian)查的(de)(de)(de)(de)有效，必須具備的(de)(de)(de)(de)一(yi)(yi)(yi)個前提(ti)條件是：民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)有關(guan)監管機(ji)(ji)構(gou)提(ti)供的(de)(de)(de)(de)資(zi)料是真(zhen)實的(de)(de)(de)(de)，即民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)能夠如實向監管機(ji)(ji)構(gou)報告銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)經營情(qing)況。為(wei)此，首先，要(yao)完善(shan)和統一(yi)(yi)(yi)會(hui)(hui)計處理(li)方(fang)法，防(fang)止民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)賬面上弄虛作假(jia)；其(qi)次，要(yao)加強外部審計，進一(yi)(yi)(yi)步摸清民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)風險(xian)狀(zhuang)況；再次，建(jian)立(li)規范的(de)(de)(de)(de)信息(xi)披(pi)露制(zhi)度，參照上市公(gong)司信息(xi)披(pi)露要(yao)求，民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)要(yao)向社會(hui)(hui)和監管機(ji)(ji)構(gou)提(ti)供詳細真(zhen)實的(de)(de)(de)(de)反映經營狀(zhuang)況的(de)(de)(de)(de)資(zi)料，增強銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)會(hui)(hui)計師的(de)(de)(de)(de)獨立(li)性(xing)；最后(hou)，監管機(ji)(ji)構(gou)要(yao)嘗試建(jian)立(li)一(yi)(yi)(yi)個激勵(li)民(min)營銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)穩健經營的(de)(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)，通過激勵(li)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)股(gu)權(quan)人，從而再影響(xiang)到銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)經理(li)人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是(shi)積極(ji)進行(xing)(xing)制度(du)創新，構建有利于(yu)民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)發展的(de)(de)(de)制度(du)環(huan)(huan)境(jing)。主要(yao)包(bao)括(kuo)消除(chu)對民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)所有制歧(qi)視(shi)，給予公平(ping)競爭(zheng)的(de)(de)(de)政策(ce)環(huan)(huan)境(jing)，適度(du)放(fang)開(kai)民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)業務經營(ying)(ying)范圍，提(ti)高其獲利能力，并在成立(li)初(chu)期給予適當稅收優惠。要(yao)加強(qiang)立(li)法(fa)、執(zhi)法(fa)力度(du)，創造良好的(de)(de)(de)法(fa)制環(huan)(huan)境(jing)，嚴厲(li)懲(cheng)處企業和個人逃廢銀(yin)行(xing)(xing)債(zhai)務的(de)(de)(de)行(xing)(xing)為，保障民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)合法(fa)權益。

二是(shi)(shi)完(wan)善社(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用制度建(jian)設，建(jian)立民(min)營(ying)銀行發(fa)展的(de)良(liang)(liang)好的(de)社(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用環境(jing)。民(min)營(ying)銀行作為經營(ying)貨幣(bi)資金的(de)特殊企(qi)業，完(wan)全按照市場機制，自主(zhu)經營(ying)、自我(wo)(wo)約(yue)束和自我(wo)(wo)發(fa)展，信(xin)(xin)(xin)用是(shi)(shi)其生(sheng)命之(zhi)源。在當前社(she)(she)會(hui)(hui)信(xin)(xin)(xin)用缺失，全國性、區(qu)域性企(qi)業及個(ge)(ge)(ge)人(ren)信(xin)(xin)(xin)用體系尚(shang)未(wei)建(jian)立的(de)情(qing)況下，民(min)營(ying)銀行的(de)經營(ying)將面臨巨大的(de)挑戰。為此，不僅要塑造和加強企(qi)業、個(ge)(ge)(ge)人(ren)等各市場參與主(zhu)體的(de)信(xin)(xin)(xin)用意識，更重要的(de)是(shi)(shi)加快全國性、區(qu)域性綜合征信(xin)(xin)(xin)系統(tong)建(jian)設，使具有(you)不良(liang)(liang)信(xin)(xin)(xin)用記錄的(de)企(qi)業和個(ge)(ge)(ge)人(ren)客戶在市場上難以(yi)立足、無法生(sheng)存。

三是進(jin)一步(bu)規范市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)經(jing)(jing)(jing)濟秩序，構(gou)建有利(li)于民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)發(fa)展(zhan)的(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)環境。首(shou)先(xian)，充分發(fa)揮市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)機制(zhi)在(zai)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)活動中(zhong)的(de)(de)調控作用，變(bian)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政(zheng)式(shi)的(de)(de)政(zheng)府干預(yu)為市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)調控，依靠(kao)健(jian)全和(he)完(wan)善的(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)準(zhun)入與退出(chu)機制(zhi)、法定準(zhun)備金和(he)公開市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)操(cao)作等手段對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)活動進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)宏觀調控，盡可(ke)能消除對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)政(zheng)式(shi)管制(zhi)，切實提高(gao)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)運(yun)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)效(xiao)率。其(qi)次，健(jian)全和(he)完(wan)善民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)自我(wo)約(yue)束機制(zhi)，督促(cu)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)按照市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)化原則合(he)理配(pei)置(zhi)(zhi)(zhi)資源(yuan)和(he)設置(zhi)(zhi)(zhi)機構(gou)，避(bi)免民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)重(zhong)走國有商業(ye)(ye)(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)依靠(kao)單純追(zhui)求規模而(er)盲目(mu)設置(zhi)(zhi)(zhi)機構(gou)、重(zhong)復經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)老路。第(di)三，在(zai)嚴格業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為準(zhun)則和(he)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)準(zhun)入條件的(de)(de)基礎上(shang)，促(cu)使(shi)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)從(cong)生(sheng)存(cun)與發(fa)展(zhan)的(de)(de)需求出(chu)發(fa)，積極開展(zhan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)創新，努(nu)力拓展(zhan)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)發(fa)展(zhan)空間，實現(xian)業(ye)(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)經(jing)(jing)(jing)營(ying)(ying)(ying)空間拓展(zhan)的(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)化。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范經營(ying)、健康發展的良(liang)好環境。