一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)般來(lai)(lai)說(shuo)，道德(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)是(shi)指在契(qi)約簽訂之(zhi)后，由于(yu)信息(xi)不對稱，契(qi)約的(de)(de)(de)一(yi)方通過采取對自己有(you)利而(er)又不至于(yu)被發現(xian)的(de)(de)(de)行(xing)動，使(shi)得(de)契(qi)約的(de)(de)(de)另一(yi)方蒙受損失的(de)(de)(de)行(xing)為。道德(de)風險(xian)(xian)(xian)(xian)最(zui)初(chu)來(lai)(lai)源于(yu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場，是(shi)指個人在獲得(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)后，便(bian)不再有(you)提防行(xing)動，從而(er)使(shi)事故(gu)發生(sheng)的(de)(de)(de)概率更高，給保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公司帶來(lai)(lai)虧損的(de)(de)(de)現(xian)象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的(de)(de)道德風險問題更應當引(yin)起各方的(de)(de)足夠重(zhong)視。

從當前(qian)來看，中國(guo)民營銀行(xing)的道(dao)德風險主要(yao)表現在三個方(fang)面：

1、市場準入

在(zai)中國(guo)一(yi)些經濟(ji)發達的(de)(de)地(di)區(qu)，民(min)營(ying)企(qi)(qi)業要求組建民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行的(de)(de)呼聲很高。由(you)于監管(guan)當(dang)局和(he)民(min)營(ying)企(qi)(qi)業之(zhi)間存(cun)在(zai)一(yi)定的(de)(de)信(xin)息不(bu)對稱，因此，監管(guan)當(dang)局較(jiao)難掌握民(min)營(ying)企(qi)(qi)業開(kai)辦銀(yin)(yin)行的(de)(de)真實動機，很容易出現審核方面的(de)(de)偏差，嚴重的(de)(de)還可能(neng)導致區(qu)域(yu)金融秩序的(de)(de)混(hun)亂。

2、經理人

民營銀行主(zhu)要(yao)是(shi)股(gu)份制(zhi)形式(shi)的(de)商業(ye)銀行，內部具有(you)規(gui)(gui)范的(de)法人(ren)治理結(jie)構，銀行所(suo)有(you)者與經營者相分離(li)。由于銀行經理人(ren)掌握著經營權，并處于信息優勢地位，他們很可能為自身的(de)利(li)益(yi)而去追求高風(feng)險(xian)、高收益(yi)的(de)投資(zi)。而一旦投資(zi)失敗，絕(jue)大部分損失將(jiang)由股(gu)東(dong)來承(cheng)擔，當(dang)投資(zi)失敗超過(guo)股(gu)東(dong)承(cheng)受規(gui)(gui)模和能力時，風(feng)險(xian)就將(jiang)轉嫁給存(cun)款人(ren)，這(zhe)樣將(jiang)會(hui)產生(sheng)極壞的(de)社會(hui)影響。

3、股東

通過(guo)分(fen)析，民營(ying)(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)辦銀行(xing)的(de)(de)(de)動機(ji)(ji)主要可(ke)歸結為融資(zi)(zi)便利、上市籌(chou)資(zi)(zi)和(he)投資(zi)(zi)經營(ying)(ying)三(san)個方面。在(zai)(zai)(zai)中小(xiao)企(qi)(qi)業(ye)(ye)普遍存在(zai)(zai)(zai)融資(zi)(zi)難(nan)的(de)(de)(de)情況下，民營(ying)(ying)企(qi)(qi)業(ye)(ye)辦銀行(xing)可(ke)以在(zai)(zai)(zai)一定程度(du)上緩解自身關聯企(qi)(qi)業(ye)(ye)的(de)(de)(de)融資(zi)(zi)困難(nan)。但(dan)如果(guo)股(gu)東(dong)貸款(kuan)過(guo)量并出(chu)現異常，就(jiu)會引發危機(ji)(ji)。有研究表明，民營(ying)(ying)銀行(xing)最大(da)的(de)(de)(de)問題就(jiu)是(shi)股(gu)東(dong)貸款(kuan)，而那些失敗的(de)(de)(de)民營(ying)(ying)銀行(xing)的(de)(de)(de)一個共同(tong)特點，就(jiu)是(shi)股(gu)東(dong)一開始就(jiu)企(qi)(qi)圖用(yong)銀行(xing)來圈錢(qian)。

該圖片由注冊用戶"天空之城"提供，版權聲明反饋

二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營銀(yin)行市場準(zhun)入監(jian)管是(shi)防范其(qi)道(dao)德風險(xian)的重要環(huan)節。

民營銀行(xing)市場(chang)準入的監管應集中(zhong)在兩個(ge)方面(mian)：

一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；

二是防(fang)止銀(yin)(yin)行(xing)的過(guo)度競(jing)爭。為此(ci)，可采用銀(yin)(yin)行(xing)經營(ying)(ying)許可證拍(pai)賣的辦(ban)法來(lai)防(fang)范民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的道(dao)德風險。銀(yin)(yin)行(xing)經營(ying)(ying)許可證拍(pai)賣競(jing)價的過(guo)程具有信(xin)號傳遞的功能(neng)，能(neng)夠提供一個(ge)申(shen)(shen)請機構(gou)它動顯示私人信(xin)息(xi)(xi)的機制(zhi)，從而解決市場準入中的信(xin)息(xi)(xi)不對稱問題。在具體實施中，銀(yin)(yin)監會可以設計一個(ge)參加(jia)拍(pai)賣的條(tiao)件(jian)和處罰(fa)機制(zhi)。這個(ge)合格(ge)競(jing)拍(pai)者(zhe)的準入條(tiao)件(jian)和處罰(fa)機制(zhi)將迫(po)使(shi)擬申(shen)(shen)請開(kai)辦(ban)民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的機構(gou)如(ru)實顯示其(qi)申(shen)(shen)請條(tiao)件(jian)，因為如(ru)果虛(xu)假申(shen)(shen)報，將來(lai)不能(neng)按時開(kai)業會受到(dao)處罰(fa)，并且在未(wei)來(lai)幾年內(nei)都不得再(zai)次提出申(shen)(shen)請，同(tong)時還損失大量資金。

從(cong)中國的實(shi)際情況來(lai)看，銀(yin)行經營許(xu)可證的拍賣制度，能有(you)效(xiao)(xiao)地解(jie)決民營銀(yin)行市場(chang)準入中的信息不對稱問題，也是一(yi)種(zhong)有(you)效(xiao)(xiao)率(lv)的市場(chang)資源的配置方式。當前，應利用銀(yin)監(jian)會新(xin)成立開(kai)創(chuang)的有(you)利局(ju)面，通(tong)過(guo)創(chuang)新(xin)監(jian)管(guan)手段，確實(shi)提(ti)高監(jian)管(guan)的有(you)效(xiao)(xiao)性，促進民營銀(yin)行的健康發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)日(ri)常審慎監(jian)管的(de)(de)目的(de)(de)主要是防范銀(yin)(yin)(yin)行(xing)業務(wu)經營(ying)過程中可(ke)(ke)能(neng)出現(xian)的(de)(de)各種(zhong)風險。按照(zhao)巴塞爾銀(yin)(yin)(yin)行(xing)監(jian)管委員會《有效(xiao)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)監(jian)管核心(xin)原則》的(de)(de)有關規定，可(ke)(ke)通過現(xian)場檢查和非現(xian)場檢查及借助于會計師事(shi)務(wu)所(suo)進行(xing)的(de)(de)外部審計來發現(xian)、評價(jia)和糾正潛在的(de)(de)風險。

但是(shi)，要(yao)保證上(shang)(shang)述檢查的(de)有效，必須具備的(de)一(yi)(yi)(yi)個前提(ti)條件是(shi)：民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)有關監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)提(ti)供的(de)資料是(shi)真(zhen)實(shi)的(de)，即民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)能(neng)夠如實(shi)向(xiang)監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)報告銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)(jing)營(ying)情況。為(wei)此，首先(xian)，要(yao)完善和統一(yi)(yi)(yi)會(hui)(hui)計處理方法，防止(zhi)民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)在賬面上(shang)(shang)弄(nong)虛作(zuo)假；其次(ci)，要(yao)加強外部審(shen)計，進一(yi)(yi)(yi)步摸清民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)風險狀況；再次(ci)，建立(li)規(gui)范的(de)信息披露(lu)制(zhi)度，參(can)照上(shang)(shang)市公司信息披露(lu)要(yao)求，民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)要(yao)向(xiang)社會(hui)(hui)和監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)提(ti)供詳細(xi)真(zhen)實(shi)的(de)反映經(jing)(jing)營(ying)狀況的(de)資料，增(zeng)強銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)會(hui)(hui)計師的(de)獨(du)立(li)性；最后(hou)，監(jian)(jian)管(guan)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)要(yao)嘗試建立(li)一(yi)(yi)(yi)個激勵民營(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)穩健經(jing)(jing)營(ying)的(de)機(ji)(ji)制(zhi)，通過(guo)激勵銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)股權人(ren)，從而再影(ying)響到銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)(jing)理人(ren)。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積極進(jin)行(xing)制(zhi)度(du)創新，構建有利于民營(ying)銀行(xing)發(fa)展的(de)制(zhi)度(du)環境(jing)。主要(yao)(yao)包(bao)括消除對民營(ying)銀行(xing)的(de)所有制(zhi)歧視，給(gei)予公平競爭的(de)政策(ce)環境(jing)，適(shi)度(du)放開民營(ying)銀行(xing)的(de)業務經營(ying)范圍(wei)，提高其獲利能力，并(bing)在成立(li)初期給(gei)予適(shi)當稅收優惠。要(yao)(yao)加強(qiang)立(li)法、執法力度(du)，創造良好的(de)法制(zhi)環境(jing)，嚴厲懲處企(qi)業和個(ge)人逃(tao)廢銀行(xing)債(zhai)務的(de)行(xing)為(wei)，保障民營(ying)銀行(xing)的(de)合法權益。

二(er)是(shi)完善(shan)社會信(xin)(xin)用(yong)制度建設，建立(li)民營(ying)銀(yin)行發展(zhan)的(de)良(liang)好的(de)社會信(xin)(xin)用(yong)環境。民營(ying)銀(yin)行作為經(jing)營(ying)貨幣資金的(de)特殊企(qi)業(ye)，完全(quan)按(an)照市(shi)場(chang)機制，自主經(jing)營(ying)、自我(wo)約束和(he)自我(wo)發展(zhan)，信(xin)(xin)用(yong)是(shi)其生命之(zhi)源(yuan)。在當(dang)前社會信(xin)(xin)用(yong)缺失，全(quan)國(guo)性(xing)、區(qu)域性(xing)企(qi)業(ye)及(ji)個人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)體系尚未建立(li)的(de)情況下，民營(ying)銀(yin)行的(de)經(jing)營(ying)將面臨巨大的(de)挑戰。為此(ci)，不僅要(yao)塑(su)造(zao)和(he)加強企(qi)業(ye)、個人(ren)(ren)等(deng)各市(shi)場(chang)參與(yu)主體的(de)信(xin)(xin)用(yong)意識，更重要(yao)的(de)是(shi)加快全(quan)國(guo)性(xing)、區(qu)域性(xing)綜合征(zheng)信(xin)(xin)系統建設，使具有不良(liang)信(xin)(xin)用(yong)記錄(lu)的(de)企(qi)業(ye)和(he)個人(ren)(ren)客(ke)戶在市(shi)場(chang)上難以(yi)立(li)足、無法生存。

三是進一步規范市(shi)(shi)場(chang)(chang)經(jing)濟秩序(xu)，構(gou)建有利于民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)(chang)環境。首先，充(chong)分發揮市(shi)(shi)場(chang)(chang)機制(zhi)(zhi)在(zai)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)經(jing)營(ying)(ying)活動中(zhong)的(de)(de)調控(kong)作用，變(bian)行(xing)(xing)(xing)政式的(de)(de)政府干預為(wei)市(shi)(shi)場(chang)(chang)調控(kong)，依(yi)靠健(jian)全(quan)和完善的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入與退出(chu)機制(zhi)(zhi)、法定準(zhun)(zhun)備(bei)金和公開(kai)市(shi)(shi)場(chang)(chang)操作等(deng)手(shou)段對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)(wu)經(jing)營(ying)(ying)活動進行(xing)(xing)(xing)宏觀調控(kong)，盡可(ke)能消除(chu)對(dui)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)務(wu)(wu)經(jing)營(ying)(ying)的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)政式管(guan)制(zhi)(zhi)，切實提高民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)運行(xing)(xing)(xing)效率(lv)。其次(ci)，健(jian)全(quan)和完善民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)自我約(yue)束機制(zhi)(zhi)，督促(cu)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)按照市(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)原則(ze)合理配(pei)置(zhi)(zhi)資源和設置(zhi)(zhi)機構(gou)，避免民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)重走國有商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)依(yi)靠單純追求(qiu)規模而盲目設置(zhi)(zhi)機構(gou)、重復(fu)經(jing)營(ying)(ying)的(de)(de)老路。第三，在(zai)嚴格業(ye)(ye)務(wu)(wu)經(jing)營(ying)(ying)行(xing)(xing)(xing)為(wei)準(zhun)(zhun)則(ze)和市(shi)(shi)場(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入條件的(de)(de)基礎(chu)上，促(cu)使民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)從(cong)生存(cun)與發展(zhan)(zhan)的(de)(de)需求(qiu)出(chu)發，積(ji)極(ji)開(kai)展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)創新，努力拓展(zhan)(zhan)業(ye)(ye)務(wu)(wu)發展(zhan)(zhan)空間(jian)，實現業(ye)(ye)務(wu)(wu)經(jing)營(ying)(ying)空間(jian)拓展(zhan)(zhan)的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)(chang)化(hua)。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范經營、健(jian)康發展的良(liang)好環境。