一、民營銀行的風險有哪些

一(yi)般來說，道德風(feng)(feng)險是指在契(qi)約(yue)簽訂之后(hou)，由于信息不(bu)對稱，契(qi)約(yue)的(de)一(yi)方(fang)通過(guo)采取對自己有利而又不(bu)至于被發現的(de)行(xing)動(dong)，使得契(qi)約(yue)的(de)另一(yi)方(fang)蒙受損失(shi)的(de)行(xing)為。道德風(feng)(feng)險最初來源于保(bao)險市場，是指個人在獲得保(bao)險公(gong)司(si)的(de)保(bao)險后(hou)，便不(bu)再有提防行(xing)動(dong)，從而使事故發生的(de)概率更高，給保(bao)險公(gong)司(si)帶來虧損的(de)現象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問(wen)題更應當引起各方的足夠重視。

從當前(qian)來看，中(zhong)國(guo)民營銀行的道(dao)德風險(xian)主要表現在三個方面：

1、市場準入

在(zai)中國一(yi)些經(jing)濟發達的(de)地區，民營企業要求組(zu)建(jian)民營銀(yin)行的(de)呼(hu)聲(sheng)很(hen)高。由(you)于(yu)監管當(dang)局和民營企業之間存在(zai)一(yi)定的(de)信(xin)息不(bu)對稱(cheng)，因此，監管當(dang)局較難掌握民營企業開(kai)辦銀(yin)行的(de)真實動機，很(hen)容(rong)易出現審核方面的(de)偏(pian)差(cha)，嚴重的(de)還可能導致區域金(jin)融秩序的(de)混亂。

2、經理人

民(min)營銀行主(zhu)要是股(gu)份制形式(shi)的商業銀行，內部(bu)具有規范(fan)的法人(ren)(ren)治理(li)結構，銀行所(suo)有者與經(jing)營者相分離。由于銀行經(jing)理(li)人(ren)(ren)掌握(wo)著(zhu)經(jing)營權，并處于信息優勢地位，他們很可(ke)能(neng)為(wei)自身的利益而去追求高風(feng)險、高收益的投(tou)資(zi)(zi)。而一旦投(tou)資(zi)(zi)失敗，絕(jue)大(da)部(bu)分損失將(jiang)由股(gu)東來承擔(dan)，當投(tou)資(zi)(zi)失敗超過股(gu)東承受規模和(he)能(neng)力(li)時(shi)，風(feng)險就(jiu)將(jiang)轉嫁給存(cun)款人(ren)(ren)，這(zhe)樣將(jiang)會產生(sheng)極壞的社會影響。

3、股東

通過分析，民營企業(ye)辦(ban)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)動機(ji)(ji)主(zhu)要可歸結(jie)為融資(zi)(zi)便利、上(shang)市籌資(zi)(zi)和(he)投資(zi)(zi)經營三個方面。在中小企業(ye)普遍存在融資(zi)(zi)難的(de)(de)(de)情況下，民營企業(ye)辦(ban)銀(yin)(yin)行(xing)可以在一(yi)定程度上(shang)緩解自身關(guan)聯企業(ye)的(de)(de)(de)融資(zi)(zi)困難。但如果股東(dong)貸款(kuan)過量并出現異常，就會引發危機(ji)(ji)。有研究表(biao)明，民營銀(yin)(yin)行(xing)最(zui)大的(de)(de)(de)問題就是股東(dong)貸款(kuan)，而那(nei)些失敗的(de)(de)(de)民營銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)一(yi)個共同特(te)點，就是股東(dong)一(yi)開始就企圖用銀(yin)(yin)行(xing)來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營(ying)銀行市場準入監管是防(fang)范其道德風險的重要環節(jie)。

民營銀(yin)行市場準入(ru)的(de)監管應集中(zhong)在兩個方面：

一是對合格(ge)銀行及(ji)其股(gu)東的識(shi)別和(he)篩(shai)選；

二是防(fang)止銀(yin)行(xing)(xing)的(de)過度競爭。為(wei)(wei)此，可(ke)采用(yong)銀(yin)行(xing)(xing)經(jing)營(ying)許(xu)(xu)可(ke)證拍(pai)(pai)賣(mai)(mai)的(de)辦法來(lai)(lai)防(fang)范民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)道德(de)風險。銀(yin)行(xing)(xing)經(jing)營(ying)許(xu)(xu)可(ke)證拍(pai)(pai)賣(mai)(mai)競價(jia)的(de)過程具有信(xin)號(hao)傳遞的(de)功能(neng)，能(neng)夠提(ti)供(gong)一個申(shen)請機(ji)構它動顯(xian)示私(si)人信(xin)息的(de)機(ji)制(zhi)，從而解決市場準入中(zhong)的(de)信(xin)息不(bu)對稱問(wen)題。在具體實施(shi)中(zhong)，銀(yin)監會(hui)可(ke)以設(she)計一個參加(jia)拍(pai)(pai)賣(mai)(mai)的(de)條(tiao)(tiao)件(jian)和(he)處(chu)罰機(ji)制(zhi)。這個合格競拍(pai)(pai)者的(de)準入條(tiao)(tiao)件(jian)和(he)處(chu)罰機(ji)制(zhi)將迫使擬申(shen)請開(kai)辦民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)機(ji)構如實顯(xian)示其申(shen)請條(tiao)(tiao)件(jian)，因為(wei)(wei)如果(guo)虛假申(shen)報(bao)，將來(lai)(lai)不(bu)能(neng)按時開(kai)業(ye)會(hui)受到處(chu)罰，并且(qie)在未來(lai)(lai)幾年內都不(bu)得(de)再次提(ti)出申(shen)請，同時還損失大量資金(jin)。

從中國的(de)(de)實際情況來看(kan)，銀(yin)(yin)行經營許可(ke)證(zheng)的(de)(de)拍賣制(zhi)度(du)，能有效(xiao)地解(jie)決民(min)營銀(yin)(yin)行市場(chang)準(zhun)入中的(de)(de)信(xin)息不對稱(cheng)問題，也是(shi)一種(zhong)有效(xiao)率(lv)的(de)(de)市場(chang)資源的(de)(de)配置方(fang)式。當前，應利用銀(yin)(yin)監會新成(cheng)立(li)開創的(de)(de)有利局面，通過創新監管手段，確實提高監管的(de)(de)有效(xiao)性，促(cu)進民(min)營銀(yin)(yin)行的(de)(de)健康發(fa)展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民營銀(yin)行(xing)日常審慎監管(guan)的目的主要是防范銀(yin)行(xing)業務(wu)經營過(guo)程中可能出(chu)現的各種風險。按(an)照巴塞(sai)爾銀(yin)行(xing)監管(guan)委員會《有效銀(yin)行(xing)監管(guan)核(he)心原則》的有關規定(ding)，可通過(guo)現場檢(jian)查和(he)(he)非現場檢(jian)查及(ji)借助于會計(ji)師事務(wu)所進行(xing)的外(wai)部審計(ji)來發現、評(ping)價和(he)(he)糾(jiu)正(zheng)潛(qian)在的風險。

但是(shi)，要(yao)(yao)(yao)保證上述檢查的(de)(de)(de)有效，必(bi)須具備的(de)(de)(de)一(yi)個前提(ti)(ti)條件是(shi)：民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)為(wei)有關監管(guan)機(ji)(ji)構提(ti)(ti)供(gong)的(de)(de)(de)資料是(shi)真(zhen)實(shi)的(de)(de)(de)，即(ji)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)能夠如實(shi)向監管(guan)機(ji)(ji)構報(bao)告銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)(jing)營(ying)(ying)情況。為(wei)此，首先(xian)，要(yao)(yao)(yao)完善和統一(yi)會計(ji)(ji)處(chu)理(li)方法，防止民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)在賬面上弄虛作(zuo)假(jia)；其(qi)次，要(yao)(yao)(yao)加強外部(bu)審計(ji)(ji)，進一(yi)步(bu)摸清民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)風險狀況；再(zai)次，建立(li)規(gui)范的(de)(de)(de)信(xin)息披露(lu)制(zhi)度(du)，參(can)照上市公司信(xin)息披露(lu)要(yao)(yao)(yao)求(qiu)，民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)要(yao)(yao)(yao)向社會和監管(guan)機(ji)(ji)構提(ti)(ti)供(gong)詳細真(zhen)實(shi)的(de)(de)(de)反映(ying)經(jing)(jing)營(ying)(ying)狀況的(de)(de)(de)資料，增強銀行(xing)(xing)會計(ji)(ji)師的(de)(de)(de)獨立(li)性(xing)；最后，監管(guan)機(ji)(ji)構要(yao)(yao)(yao)嘗試建立(li)一(yi)個激(ji)勵(li)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)穩健經(jing)(jing)營(ying)(ying)的(de)(de)(de)機(ji)(ji)制(zhi)，通過(guo)激(ji)勵(li)銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)股權人，從(cong)而(er)再(zai)影(ying)響到銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)經(jing)(jing)理(li)人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積(ji)極進行(xing)(xing)制度創新，構(gou)建有(you)利于(yu)民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)發展的(de)制度環(huan)境(jing)。主要包括(kuo)消除對民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)所有(you)制歧視，給予(yu)公平(ping)競爭的(de)政策環(huan)境(jing)，適(shi)度放開民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)業務(wu)經營(ying)范圍，提高其獲利能力，并在成立(li)初期給予(yu)適(shi)當(dang)稅收優惠。要加強立(li)法、執(zhi)法力度，創造良好的(de)法制環(huan)境(jing)，嚴(yan)厲懲處企業和個人(ren)逃廢銀(yin)行(xing)(xing)債務(wu)的(de)行(xing)(xing)為，保障民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)的(de)合(he)法權益(yi)。

二是(shi)完(wan)善社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)制(zhi)度建(jian)(jian)設，建(jian)(jian)立(li)民營銀(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)(zhan)的(de)(de)良(liang)好的(de)(de)社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)環境。民營銀(yin)行(xing)(xing)作為經營貨幣資金的(de)(de)特殊(shu)企(qi)業(ye)，完(wan)全按照市(shi)場(chang)(chang)(chang)機制(zhi)，自(zi)主(zhu)經營、自(zi)我(wo)約束和(he)自(zi)我(wo)發展(zhan)(zhan)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)是(shi)其生命之源。在當前(qian)社會(hui)信(xin)(xin)用(yong)(yong)缺失，全國性(xing)(xing)、區(qu)域性(xing)(xing)企(qi)業(ye)及個人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)(yong)體(ti)系尚未(wei)建(jian)(jian)立(li)的(de)(de)情(qing)況(kuang)下，民營銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)經營將面臨巨(ju)大的(de)(de)挑戰。為此，不僅要塑造和(he)加(jia)強企(qi)業(ye)、個人(ren)(ren)等各市(shi)場(chang)(chang)(chang)參與(yu)主(zhu)體(ti)的(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)(yong)意識，更重要的(de)(de)是(shi)加(jia)快全國性(xing)(xing)、區(qu)域性(xing)(xing)綜合征信(xin)(xin)系統建(jian)(jian)設，使具有不良(liang)信(xin)(xin)用(yong)(yong)記錄的(de)(de)企(qi)業(ye)和(he)個人(ren)(ren)客戶在市(shi)場(chang)(chang)(chang)上難以立(li)足、無法生存。

三(san)是進一步(bu)規范市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)經濟秩(zhi)序(xu)，構(gou)建(jian)有(you)利于民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)環境。首先，充分發(fa)(fa)揮市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)機(ji)(ji)制在民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)活動(dong)中的(de)(de)(de)調(diao)控作用，變行(xing)政式的(de)(de)(de)政府干預為市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)調(diao)控，依(yi)靠健(jian)全和(he)(he)完善的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入與退出機(ji)(ji)制、法定準(zhun)(zhun)備金和(he)(he)公開(kai)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)操作等(deng)手段(duan)對民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)活動(dong)進行(xing)宏(hong)觀調(diao)控，盡可能消除對民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)行(xing)政式管(guan)制，切實提高民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)運(yun)行(xing)效(xiao)率。其次，健(jian)全和(he)(he)完善民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)自我(wo)約束機(ji)(ji)制，督促民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)按照市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化(hua)原則合理(li)配置(zhi)(zhi)(zhi)資源(yuan)和(he)(he)設置(zhi)(zhi)(zhi)機(ji)(ji)構(gou)，避(bi)免民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)重走國(guo)有(you)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)依(yi)靠單純追求(qiu)規模而盲目(mu)設置(zhi)(zhi)(zhi)機(ji)(ji)構(gou)、重復(fu)經營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)(de)老路(lu)。第(di)三(san)，在嚴格業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)行(xing)為準(zhun)(zhun)則和(he)(he)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)準(zhun)(zhun)入條件的(de)(de)(de)基礎(chu)上，促使民(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)從(cong)生(sheng)存與發(fa)(fa)展(zhan)的(de)(de)(de)需求(qiu)出發(fa)(fa)，積極(ji)開(kai)展(zhan)業(ye)(ye)務(wu)創新，努(nu)力拓展(zhan)業(ye)(ye)務(wu)發(fa)(fa)展(zhan)空間，實現業(ye)(ye)務(wu)經營(ying)(ying)(ying)空間拓展(zhan)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)(shi)(shi)場(chang)(chang)(chang)化(hua)。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規范(fan)經營、健康發展的良(liang)好環境。