一、民營銀行的風險有哪些

一般來說，道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)是(shi)指在(zai)契約(yue)簽訂之后，由于(yu)信息不(bu)對稱，契約(yue)的(de)一方通過采取對自己有利而又不(bu)至(zhi)于(yu)被發現的(de)行動(dong)，使得(de)(de)契約(yue)的(de)另一方蒙受(shou)損失的(de)行為(wei)。道德風(feng)險(xian)(xian)(xian)最初來源于(yu)保險(xian)(xian)(xian)市場，是(shi)指個人在(zai)獲(huo)得(de)(de)保險(xian)(xian)(xian)公司的(de)保險(xian)(xian)(xian)后，便不(bu)再有提(ti)防(fang)行動(dong)，從而使事故發生的(de)概率(lv)更高，給保險(xian)(xian)(xian)公司帶來虧損的(de)現象。

在市場經濟中，道德風險的存在具有一定的客觀性。道德風險大小與資本性質沒有必然的直接聯系。理論研究和實踐表明，道德風險的產生主要在于信息的不對稱和制度約束的弱化，而不是資本性質。由于歷史原因，國有商業銀行資不抵債問題相當嚴重，但無論如何處理，國有商業銀行不良貸款中相當大部分最終還得由國家財政來負擔，國有商業銀行的失誤成本最終被轉嫁給了全體納稅人，可以講道德風險在較長時期并沒有得到有效控制。對民營銀行而言，由于其資本來源和構成的特殊性，決定了民營銀行的道德風險問(wen)題更應當(dang)引起(qi)各方的足夠(gou)重視。

從當前來(lai)看(kan)，中國(guo)民營銀行的道(dao)德風(feng)險主要(yao)表現在三個(ge)方面：

1、市場準入

在中(zhong)國一些經濟發達的(de)地區，民(min)營(ying)(ying)企業(ye)(ye)要求組建民(min)營(ying)(ying)銀(yin)行的(de)呼聲很高。由于監管當局(ju)和民(min)營(ying)(ying)企業(ye)(ye)之間存在一定的(de)信息不對稱，因此，監管當局(ju)較難掌握民(min)營(ying)(ying)企業(ye)(ye)開辦(ban)銀(yin)行的(de)真實(shi)動(dong)機(ji)，很容易出現審(shen)核方(fang)面(mian)的(de)偏差(cha)，嚴重(zhong)的(de)還可能(neng)導致區域金融秩序的(de)混亂。

2、經理人

民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)主要是股(gu)份制形(xing)式的商業銀(yin)行(xing)(xing)，內(nei)部(bu)具有(you)規范的法人治理結構，銀(yin)行(xing)(xing)所(suo)有(you)者與經(jing)營(ying)者相分離。由(you)于(yu)銀(yin)行(xing)(xing)經(jing)理人掌(zhang)握著(zhu)經(jing)營(ying)權，并處于(yu)信息優勢地位，他們很可能為自身的利益(yi)而去追求高風險(xian)、高收益(yi)的投(tou)資。而一旦(dan)投(tou)資失敗(bai)，絕大部(bu)分損失將由(you)股(gu)東來承擔，當投(tou)資失敗(bai)超過(guo)股(gu)東承受規模和能力時，風險(xian)就將轉嫁給存(cun)款人，這樣將會(hui)產生極壞的社會(hui)影(ying)響(xiang)。

3、股東

通(tong)過分析，民(min)(min)營(ying)(ying)企(qi)(qi)業辦銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)動機(ji)主要可(ke)歸結為融(rong)資(zi)(zi)便利(li)、上市籌(chou)資(zi)(zi)和(he)投(tou)資(zi)(zi)經營(ying)(ying)三個(ge)方面。在中小(xiao)企(qi)(qi)業普遍存(cun)在融(rong)資(zi)(zi)難的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)下，民(min)(min)營(ying)(ying)企(qi)(qi)業辦銀(yin)(yin)行(xing)可(ke)以在一定程(cheng)度上緩解自身關聯企(qi)(qi)業的(de)(de)(de)融(rong)資(zi)(zi)困難。但(dan)如果(guo)股(gu)東(dong)貸(dai)(dai)款(kuan)過量并(bing)出(chu)現異常(chang)，就(jiu)會引發(fa)危機(ji)。有研究表明，民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)最大的(de)(de)(de)問題(ti)就(jiu)是(shi)股(gu)東(dong)貸(dai)(dai)款(kuan)，而那(nei)些失敗(bai)的(de)(de)(de)民(min)(min)營(ying)(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)(de)(de)一個(ge)共同特點，就(jiu)是(shi)股(gu)東(dong)一開始就(jiu)企(qi)(qi)圖用銀(yin)(yin)行(xing)來圈錢。

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二、民營銀行的風險防范對策

1、采用銀行經營許可證拍賣的辦法，把好民營銀行的市場準入和股東準入關

民營銀行市場準入監管(guan)是防范其道(dao)德風險的(de)重要(yao)環節(jie)。

民(min)營銀(yin)行(xing)市場準入的監(jian)管應集中在(zai)兩個方面：

一是對合格銀(yin)行及其股(gu)東(dong)的識別和篩選(xuan)；

二是防止(zhi)銀(yin)行(xing)的(de)(de)過度競(jing)爭。為此，可采用銀(yin)行(xing)經營(ying)許可證(zheng)拍(pai)賣的(de)(de)辦(ban)法(fa)來(lai)防范(fan)民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)道德風(feng)險。銀(yin)行(xing)經營(ying)許可證(zheng)拍(pai)賣競(jing)價的(de)(de)過程具有信(xin)(xin)號傳遞的(de)(de)功能，能夠提供一(yi)個(ge)申(shen)請機(ji)構它動顯示(shi)(shi)私人信(xin)(xin)息的(de)(de)機(ji)制，從而解決市場準(zhun)(zhun)入(ru)(ru)中的(de)(de)信(xin)(xin)息不對稱(cheng)問題(ti)。在具體(ti)實施中，銀(yin)監會可以設計一(yi)個(ge)參加(jia)拍(pai)賣的(de)(de)條(tiao)件(jian)和處罰(fa)機(ji)制。這(zhe)個(ge)合格競(jing)拍(pai)者(zhe)的(de)(de)準(zhun)(zhun)入(ru)(ru)條(tiao)件(jian)和處罰(fa)機(ji)制將(jiang)迫使擬(ni)申(shen)請開辦(ban)民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)機(ji)構如實顯示(shi)(shi)其(qi)申(shen)請條(tiao)件(jian)，因為如果虛假申(shen)報，將(jiang)來(lai)不能按(an)時開業會受到(dao)處罰(fa)，并且在未來(lai)幾年內都(dou)不得再次提出申(shen)請，同時還損失大(da)量資(zi)金(jin)。

從中國的(de)(de)實際情況來看，銀(yin)行(xing)經營(ying)許(xu)可證(zheng)的(de)(de)拍賣制度(du)，能有(you)效(xiao)地(di)解(jie)決民營(ying)銀(yin)行(xing)市場準入(ru)中的(de)(de)信息不對稱問題，也是一(yi)種有(you)效(xiao)率的(de)(de)市場資源(yuan)的(de)(de)配置方式。當前，應(ying)利用(yong)銀(yin)監會(hui)新(xin)成立(li)開創的(de)(de)有(you)利局面，通(tong)過創新(xin)監管手段，確實提高監管的(de)(de)有(you)效(xiao)性，促進民營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)健康(kang)發展。

2、加強對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力提高信息透明度

對民(min)營(ying)(ying)銀行(xing)(xing)日常審(shen)慎監(jian)(jian)管(guan)的(de)目的(de)主要(yao)是防范銀行(xing)(xing)業(ye)務經營(ying)(ying)過(guo)程中可(ke)能出現(xian)(xian)的(de)各種風(feng)險。按照巴(ba)塞(sai)爾(er)銀行(xing)(xing)監(jian)(jian)管(guan)委員會《有效銀行(xing)(xing)監(jian)(jian)管(guan)核(he)心原則》的(de)有關規(gui)定，可(ke)通過(guo)現(xian)(xian)場檢查和(he)非現(xian)(xian)場檢查及(ji)借助于會計師事務所(suo)進行(xing)(xing)的(de)外部審(shen)計來發現(xian)(xian)、評(ping)價和(he)糾正潛在的(de)風(feng)險。

但是，要保證上述檢查(cha)的(de)有(you)效，必(bi)須具備的(de)一個前(qian)提(ti)(ti)條件是：民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)為有(you)關(guan)監管機(ji)構提(ti)(ti)供的(de)資料是真實(shi)(shi)的(de)，即民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)能(neng)夠如實(shi)(shi)向(xiang)監管機(ji)構報(bao)告銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)營(ying)(ying)情況(kuang)。為此，首先，要完善和統一會計處(chu)理方法，防止民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)在(zai)賬(zhang)面上弄虛作假；其(qi)次(ci)，要加強(qiang)外部審(shen)計，進一步摸清民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)風險(xian)狀況(kuang)；再次(ci)，建立規(gui)范的(de)信息(xi)披露制(zhi)度，參照上市(shi)公司信息(xi)披露要求，民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)要向(xiang)社會和監管機(ji)構提(ti)(ti)供詳細真實(shi)(shi)的(de)反映經(jing)營(ying)(ying)狀況(kuang)的(de)資料，增強(qiang)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)會計師(shi)的(de)獨立性；最后，監管機(ji)構要嘗(chang)試建立一個激勵民營(ying)(ying)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)穩健經(jing)營(ying)(ying)的(de)機(ji)制(zhi)，通過(guo)激勵銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)股權人，從而再影響到銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)經(jing)理人。

3、構建有利于民營銀行發展的社會經濟與金融環境

一是積極進行(xing)制度(du)創新，構建有利于民營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)發展的(de)(de)(de)制度(du)環境(jing)。主要包(bao)括(kuo)消除對民營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)所(suo)有制歧視，給(gei)予公平競爭的(de)(de)(de)政策環境(jing)，適度(du)放開民營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)業務經營(ying)(ying)范(fan)圍，提高其獲(huo)利能力，并在成(cheng)立初期給(gei)予適當稅(shui)收優惠。要加強立法、執法力度(du)，創造(zao)良(liang)好的(de)(de)(de)法制環境(jing)，嚴厲(li)懲處企業和個人逃廢(fei)銀(yin)行(xing)債務的(de)(de)(de)行(xing)為(wei)，保障(zhang)民營(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)(de)合法權益。

二是完(wan)善社(she)(she)會(hui)信(xin)用(yong)(yong)制度(du)建設，建立(li)(li)民營(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)發(fa)展的良(liang)(liang)好的社(she)(she)會(hui)信(xin)用(yong)(yong)環境。民營(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)作為經(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)貨幣資金(jin)的特(te)殊(shu)企業，完(wan)全(quan)按照市(shi)場(chang)機制，自(zi)主經(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)、自(zi)我約束和自(zi)我發(fa)展，信(xin)用(yong)(yong)是其生命之源。在(zai)當前社(she)(she)會(hui)信(xin)用(yong)(yong)缺失，全(quan)國(guo)(guo)性(xing)、區(qu)域性(xing)企業及個(ge)人(ren)(ren)信(xin)用(yong)(yong)體(ti)系(xi)尚未建立(li)(li)的情況下，民營(ying)(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的經(jing)營(ying)(ying)(ying)(ying)將面臨巨(ju)大的挑戰(zhan)。為此，不僅要塑造(zao)和加強企業、個(ge)人(ren)(ren)等各(ge)市(shi)場(chang)參與(yu)主體(ti)的信(xin)用(yong)(yong)意識，更重要的是加快全(quan)國(guo)(guo)性(xing)、區(qu)域性(xing)綜合征信(xin)系(xi)統建設，使具有(you)不良(liang)(liang)信(xin)用(yong)(yong)記錄的企業和個(ge)人(ren)(ren)客(ke)戶在(zai)市(shi)場(chang)上難以立(li)(li)足、無法生存(cun)。

三是進一步規(gui)范(fan)市(shi)(shi)場(chang)經(jing)濟秩序，構建有利于民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)發(fa)展的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)環境。首先(xian)，充分發(fa)揮市(shi)(shi)場(chang)機(ji)制(zhi)(zhi)在(zai)民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)活動中的(de)(de)調控(kong)(kong)作用，變行(xing)政式的(de)(de)政府干預為市(shi)(shi)場(chang)調控(kong)(kong)，依靠健全和(he)(he)完善的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)準入(ru)(ru)與退(tui)出機(ji)制(zhi)(zhi)、法定準備(bei)金和(he)(he)公開市(shi)(shi)場(chang)操作等(deng)手段(duan)對民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)活動進行(xing)宏觀(guan)調控(kong)(kong)，盡(jin)可(ke)能消除對民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)行(xing)政式管制(zhi)(zhi)，切實提高民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)運行(xing)效率。其次，健全和(he)(he)完善民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)的(de)(de)自我約束機(ji)制(zhi)(zhi)，督促民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)按(an)照市(shi)(shi)場(chang)化(hua)原(yuan)則(ze)合(he)理配置資源和(he)(he)設(she)置機(ji)構，避免民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)重(zhong)走國有商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)依靠單純追求規(gui)模而盲目設(she)置機(ji)構、重(zhong)復(fu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)的(de)(de)老路。第三，在(zai)嚴格業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)行(xing)為準則(ze)和(he)(he)市(shi)(shi)場(chang)準入(ru)(ru)條件的(de)(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，促使民(min)(min)(min)營(ying)(ying)(ying)銀(yin)行(xing)從生存與發(fa)展的(de)(de)需求出發(fa)，積極開展業(ye)務(wu)創新，努力拓展業(ye)務(wu)發(fa)展空間，實現業(ye)務(wu)經(jing)營(ying)(ying)(ying)空間拓展的(de)(de)市(shi)(shi)場(chang)化(hua)。

4、加強行業自律約束和輿論監督

金融監管是一項系統工程，只有監管機構的監管是遠遠不夠的，還必須有相應的行業自律監管系統和社會輿論監督系統，這樣才能有效防范民營銀行的道德風險。因此，對新改制和組建的民營銀行，行業內部和社會輿論要對其經營狀況和經營方式進行監督，營造民營銀行規(gui)范經營、健康發(fa)展的良(liang)好環境。