一、銀行貸款利率如何算

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籠(long)統的(de)說都是貸款(kuan)本金×期限×利(li)率。比如個人按揭(jie)貸款(kuan)，按月(yue)還款(kuan)，就是貸款(kuan)剩余本金×月(yue)利(li)率×1（1個月(yue)）。

舉例(li)來說：100萬貸款，10年(nian)期，年(nian)利率(lv)6.8%。

首先(xian)把年利率(lv)(lv)換算成月(yue)利率(lv)(lv)=6.8%/12=0.566667%。

如果是等(deng)本金(jin)還(huan)(huan)款(kuan)，那么第一(yi)個(ge)月的利(li)息是1000000×0.566667%=5666.67元。每個(ge)月要(yao)還(huan)(huan)的本金(jin)是1000000/120=8333.33元，合計14000元。第二個(ge)月要(yao)還(huan)(huan)的利(li)息就(jiu)是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元，依(yi)此類推(tui)，每月利(li)息可(ke)以(yi)少(shao)還(huan)(huan)47.22元。

如(ru)果是(shi)等本息還款，那(nei)么計算就比較復雜了(le)。

首先計算出來的(de)是(shi)每個(ge)月要(yao)還的(de)金額(e)是(shi)11508.03。公式是(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第(di)(di)一個(ge)月要(yao)還的(de)利(li)息不(bu)變(bian)還是(shi)5666.67，但第(di)(di)一個(ge)月還的(de)本金是(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第(di)(di)二個(ge)月要(yao)還的(de)利(li)息就是(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第(di)(di)二個(ge)月要(yao)還的(de)本金是(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。

從(cong)上邊的計算(suan)也可以看出來，等(deng)本(ben)金法還款，開始時候的每月(yue)還款要高(gao)于等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法，但從(cong)第二(er)個月(yue)開始，要還的利息(xi)(xi)就少(shao)于等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法，這樣10年(nian)算(suan)下(xia)來利息(xi)(xi)要比(bi)等(deng)本(ben)息(xi)(xi)法少(shao)不少(shao)。

等額本息計算公式：月還(huan)款金(jin)額=〔貸款本金(jin)×月利(li)(li)率×(1+月利(li)(li)率)還(huan)款月數〕/〔(1+月利(li)(li)率)還(huan)款月數-1〕

等額本金計算公式：月(yue)還款金(jin)額 = (貸(dai)款本(ben)金(jin) /還款月(yue)數)+(本(ben)金(jin) - 已歸(gui)還本(ben)金(jin)累計額)×每月(yue)利率(lv)

舉例說明：假設(she)以10000元為本(ben)金(jin)、在銀(yin)行(xing)貸(dai)款(kuan)10年、基準利率是6.65%，比較下(xia)兩種貸(dai)款(kuan)方式的差(cha)異。

等額本息還款法：月(yue)利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月(yue)還款本息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元。合計還款 13717.52元；合計利息(xi) 3717.52萬(wan)元。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本(ben)(ben)(ben)金÷還(huan)款月(yue)(yue)數)+(本(ben)(ben)(ben)金 - 已(yi)歸還(huan)本(ben)(ben)(ben)金累計額(e))×每(mei)月(yue)(yue)利(li)率=(10000 ÷120)+(10000- 已(yi)歸還(huan)本(ben)(ben)(ben)金累計額(e))×0.005541667。首月(yue)(yue)還(huan)款 138.75元(yuan)(yuan) 每(mei)月(yue)(yue)遞減0.462元(yuan)(yuan)，合計還(huan)款 13352.71元(yuan)(yuan)；利(li)息(xi) 3352.71元(yuan)(yuan)。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利于突出(chu)銀行的信貸(dai)政(zheng)策和業(ye)務特(te)點(dian)。對效益好(hao)的外(wai)貿企(qi)業(ye)、三資企(qi)業(ye)、外(wai)事(shi)企(qi)業(ye)和大中(zhong)型出(chu)口生產企(qi)業(ye)、高科(ke)技生產企(qi)業(ye)在利率上給予優(you)惠。

2．有利于(yu)促進銀行(xing)相關業(ye)(ye)務(wu)的共(gong)同(tong)發展。對我(wo)行(xing)的基本(ben)客(ke)戶(hu)的貸(dai)(dai)(dai)款、存大于(yu)貸(dai)(dai)(dai)的客(ke)戶(hu)臨時性貸(dai)(dai)(dai)款及在(zai)我(wo)行(xing)辦理進出口結算業(ye)(ye)務(wu)、中(zhong)間性業(ye)(ye)務(wu)的客(ke)戶(hu)貸(dai)(dai)(dai)款，在(zai)利率標準上(shang)，可以給予適當照顧。

3．有利(li)(li)于信貸(dai)(dai)資金的(de)(de)成(cheng)本(ben)(ben)核算，改善資產負債比例及其(qi)成(cheng)本(ben)(ben)結(jie)(jie)構(gou)。貸(dai)(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)上(shang)下浮(fu)(fu)動的(de)(de)幅度要(yao)參照銀行(xing)綜合資金成(cheng)本(ben)(ben)的(de)(de)承受(shou)能(neng)力，低成(cheng)本(ben)(ben)來源(yuan)總量(liang)制(zhi)約(yue)利(li)(li)率(lv)實(shi)(shi)行(xing)下浮(fu)(fu)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)總量(liang)，高成(cheng)本(ben)(ben)來源(yuan)總量(liang)確(que)定利(li)(li)率(lv)實(shi)(shi)行(xing)上(shang)浮(fu)(fu)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)總量(liang)。資金來源(yuan)的(de)(de)利(li)(li)率(lv)結(jie)(jie)構(gou)要(yao)與資金運用的(de)(de)利(li)(li)率(lv)結(jie)(jie)構(gou)相適應。

4．有利于信(xin)(xin)貸資(zi)產的風(feng)(feng)險(xian)管理。原則(ze)上低風(feng)(feng)險(xian)貸款(kuan)實(shi)行(xing)低利率(lv)，高(gao)(gao)風(feng)(feng)險(xian)貸款(kuan)實(shi)行(xing)高(gao)(gao)利率(lv)。對自有資(zi)金達不到(dao)合(he)理比例，或未按規定補足自有資(zi)金、信(xin)(xin)譽等(deng)級低下的企業，要通過利率(lv)手段促進其改(gai)善(shan)經營(ying)管理，提高(gao)(gao)經濟效益。

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