一、銀行貸款利率如何算

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籠統的說都是貸(dai)款(kuan)本金×期限×利率。比如(ru)個人按揭貸(dai)款(kuan)，按月(yue)(yue)還款(kuan)，就是貸(dai)款(kuan)剩余本金×月(yue)(yue)利率×1（1個月(yue)(yue)）。

舉例來(lai)說：100萬貸(dai)款，10年期，年利(li)率(lv)6.8%。

首先把年(nian)利率換算成(cheng)月利率=6.8%/12=0.566667%。

如果是等(deng)本(ben)金還(huan)款，那么(me)第一個(ge)月的(de)利(li)息是1000000×0.566667%=5666.67元(yuan)。每個(ge)月要還(huan)的(de)本(ben)金是1000000/120=8333.33元(yuan)，合計(ji)14000元(yuan)。第二個(ge)月要還(huan)的(de)利(li)息就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元(yuan)，依此類推，每月利(li)息可以少還(huan)47.22元(yuan)。

如(ru)果是等本息還款(kuan)，那么計算就(jiu)比(bi)較(jiao)復雜了。

首(shou)先計算出來的(de)是(shi)每個月(yue)要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)金(jin)額是(shi)11508.03。公式(shi)是(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣第一個月(yue)要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)利息不變還(huan)(huan)(huan)是(shi)5666.67，但(dan)第一個月(yue)還(huan)(huan)(huan)的(de)本(ben)金(jin)是(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第二(er)個月(yue)要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)利息就是(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第二(er)個月(yue)要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)本(ben)金(jin)是(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。

從(cong)上(shang)邊的計(ji)算也(ye)可以看出來，等本金法還款，開(kai)始時候的每月(yue)(yue)還款要(yao)高于(yu)等本息(xi)法，但從(cong)第二(er)個月(yue)(yue)開(kai)始，要(yao)還的利(li)息(xi)就少(shao)于(yu)等本息(xi)法，這(zhe)樣10年算下(xia)來利(li)息(xi)要(yao)比等本息(xi)法少(shao)不少(shao)。

等額本息計算公式：月還款(kuan)金額=〔貸款(kuan)本金×月利率×(1+月利率)還款(kuan)月數(shu)〕/〔(1+月利率)還款(kuan)月數(shu)-1〕

等額本金計算公式：月(yue)(yue)還款金(jin)額(e) = (貸款本金(jin) /還款月(yue)(yue)數)+(本金(jin) - 已歸還本金(jin)累計額(e))×每月(yue)(yue)利率(lv)

舉例(li)說明(ming)：假設(she)以(yi)10000元為(wei)本(ben)金、在(zai)銀行貸款(kuan)10年、基準利率是6.65%，比較下兩種貸款(kuan)方式的差異。

等額本息還款法：月(yue)利(li)率=年利(li)率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月(yue)還(huan)款本息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元。合(he)計(ji)還(huan)款 13717.52元；合(he)計(ji)利(li)息(xi) 3717.52萬元。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本(ben)金(jin)÷還款月數)+(本(ben)金(jin) - 已歸還本(ben)金(jin)累計額)×每月利率(lv)=(10000 ÷120)+(10000- 已歸還本(ben)金(jin)累計額)×0.005541667。首月還款 138.75元(yuan) 每月遞減0.462元(yuan)，合計還款 13352.71元(yuan)；利息 3352.71元(yuan)。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利于突出銀(yin)行的信(xin)貸政策和(he)業務(wu)特點。對(dui)效益(yi)好的外貿企(qi)業、三資企(qi)業、外事企(qi)業和(he)大中型出口生(sheng)產企(qi)業、高科技(ji)生(sheng)產企(qi)業在利率上給(gei)予優(you)惠(hui)。

2．有利于促(cu)進銀行相關業(ye)務的(de)共同發(fa)展。對(dui)我(wo)行的(de)基本客(ke)戶(hu)(hu)的(de)貸款(kuan)(kuan)、存大于貸的(de)客(ke)戶(hu)(hu)臨時性(xing)貸款(kuan)(kuan)及在(zai)我(wo)行辦理進出(chu)口結算業(ye)務、中間(jian)性(xing)業(ye)務的(de)客(ke)戶(hu)(hu)貸款(kuan)(kuan)，在(zai)利率標準(zhun)上，可以給予適(shi)當(dang)照(zhao)顧。

3．有利(li)于信貸(dai)資金(jin)(jin)的成本核算(suan)，改善(shan)資產(chan)負債比例及其(qi)成本結構。貸(dai)款(kuan)利(li)率(lv)(lv)上下浮動的幅度(du)要參(can)照銀行綜合(he)資金(jin)(jin)成本的承受能力，低成本來(lai)源(yuan)總量(liang)制約利(li)率(lv)(lv)實行下浮的貸(dai)款(kuan)總量(liang)，高成本來(lai)源(yuan)總量(liang)確定利(li)率(lv)(lv)實行上浮的貸(dai)款(kuan)總量(liang)。資金(jin)(jin)來(lai)源(yuan)的利(li)率(lv)(lv)結構要與資金(jin)(jin)運用的利(li)率(lv)(lv)結構相適應。

4．有利于信貸(dai)(dai)資產(chan)的風險管理。原則上低(di)風險貸(dai)(dai)款實行(xing)低(di)利率(lv)，高風險貸(dai)(dai)款實行(xing)高利率(lv)。對(dui)自(zi)有資金(jin)(jin)達不到(dao)合理比(bi)例(li)，或未按規定補足自(zi)有資金(jin)(jin)、信譽等(deng)級低(di)下(xia)的企業，要通過利率(lv)手(shou)段(duan)促進(jin)其(qi)改善經營管理，提高經濟(ji)效益。

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