一、銀行貸款利率如何算
籠統的說(shuo)都是(shi)貸款本金(jin)×期限×利(li)率。比(bi)如個(ge)人按揭貸款,按月(yue)還(huan)款,就是(shi)貸款剩(sheng)余(yu)本金(jin)×月(yue)利(li)率×1(1個(ge)月(yue))。
舉例來說:100萬貸款(kuan),10年(nian)期,年(nian)利率6.8%。
首先(xian)把(ba)年利率(lv)換算成月(yue)利率(lv)=6.8%/12=0.566667%。
如果是等本金(jin)還(huan)(huan)(huan)款(kuan),那么第一個(ge)月的利(li)息(xi)(xi)是1000000×0.566667%=5666.67元(yuan)。每個(ge)月要還(huan)(huan)(huan)的本金(jin)是1000000/120=8333.33元(yuan),合計(ji)14000元(yuan)。第二個(ge)月要還(huan)(huan)(huan)的利(li)息(xi)(xi)就(jiu)是(1000000-8333.33)×0.566667%=5619.45元(yuan),依此類推,每月利(li)息(xi)(xi)可(ke)以少還(huan)(huan)(huan)47.22元(yuan)。
如果是(shi)等本(ben)息(xi)還款,那么計(ji)算就比較(jiao)復雜了。
首先計算(suan)出來的(de)(de)是(shi)每個(ge)(ge)(ge)月要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)金額是(shi)11508.03。公式是(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這樣(yang)第(di)一(yi)個(ge)(ge)(ge)月要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)利(li)息不變(bian)還(huan)(huan)(huan)是(shi)5666.67,但第(di)一(yi)個(ge)(ge)(ge)月還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)本金是(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第(di)二(er)個(ge)(ge)(ge)月要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)利(li)息就是(shi)(1000000-5841.36)×0.566667%=5633.57元(yuan)。第(di)二(er)個(ge)(ge)(ge)月要(yao)還(huan)(huan)(huan)的(de)(de)本金是(shi)11508.03-5633.57=5874.46元(yuan)。
從上邊的(de)計(ji)算(suan)也(ye)可以看出來,等本(ben)(ben)金(jin)法(fa)還款,開始(shi)時候的(de)每月還款要高(gao)于等本(ben)(ben)息法(fa),但從第二個月開始(shi),要還的(de)利(li)息就少于等本(ben)(ben)息法(fa),這樣(yang)10年(nian)算(suan)下來利(li)息要比等本(ben)(ben)息法(fa)少不(bu)少。
等額本息計算公式:月(yue)(yue)還款金(jin)額=〔貸款本(ben)金(jin)×月(yue)(yue)利率(lv)×(1+月(yue)(yue)利率(lv))還款月(yue)(yue)數〕/〔(1+月(yue)(yue)利率(lv))還款月(yue)(yue)數-1〕
等額本金計算公式:月(yue)還款金額(e) = (貸款本(ben)金 /還款月(yue)數)+(本(ben)金 - 已(yi)歸還本(ben)金累計額(e))×每月(yue)利率
舉例(li)說明:假(jia)設以10000元為本金、在銀行貸(dai)(dai)款10年、基準利率(lv)是6.65%,比(bi)較下兩種貸(dai)(dai)款方式的差異。
等額本息還款法:月利率=年(nian)利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月還款本息=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元(yuan)。合(he)計(ji)還款 13717.52元(yuan);合(he)計(ji)利息 3717.52萬元(yuan)。
等額本金還款法:每月還款金額 = (貸款本(ben)(ben)金÷還款月數)+(本(ben)(ben)金 - 已歸(gui)還本(ben)(ben)金累計(ji)(ji)(ji)額)×每(mei)月利率=(10000 ÷120)+(10000- 已歸(gui)還本(ben)(ben)金累計(ji)(ji)(ji)額)×0.005541667。首月還款 138.75元(yuan) 每(mei)月遞減0.462元(yuan),合(he)計(ji)(ji)(ji)還款 13352.71元(yuan);利息 3352.71元(yuan)。
二、銀行貸款利率浮動依據
1.有(you)利(li)于突出(chu)銀行的信貸政(zheng)策和業(ye)務特點(dian)。對效益好的外(wai)貿企(qi)業(ye)、三資企(qi)業(ye)、外(wai)事(shi)企(qi)業(ye)和大中型(xing)出(chu)口生產企(qi)業(ye)、高(gao)科技生產企(qi)業(ye)在利(li)率上(shang)給予優惠(hui)。
2.有(you)利(li)于(yu)促進銀行(xing)相關業務的共(gong)同發展。對我(wo)行(xing)的基本客戶的貸款(kuan)、存大于(yu)貸的客戶臨時性貸款(kuan)及(ji)在(zai)我(wo)行(xing)辦理(li)進出口結算(suan)業務、中間性業務的客戶貸款(kuan),在(zai)利(li)率標準上(shang),可以(yi)給予適(shi)當照顧(gu)。
3.有利(li)于信(xin)貸資(zi)金(jin)的成(cheng)本核(he)算,改善資(zi)產負(fu)債比例及其成(cheng)本結構。貸款利(li)率上(shang)下(xia)浮(fu)(fu)動的幅度(du)要(yao)參照銀行(xing)(xing)綜(zong)合資(zi)金(jin)成(cheng)本的承受能力,低成(cheng)本來(lai)源(yuan)總量(liang)(liang)制(zhi)約利(li)率實行(xing)(xing)下(xia)浮(fu)(fu)的貸款總量(liang)(liang),高成(cheng)本來(lai)源(yuan)總量(liang)(liang)確定(ding)利(li)率實行(xing)(xing)上(shang)浮(fu)(fu)的貸款總量(liang)(liang)。資(zi)金(jin)來(lai)源(yuan)的利(li)率結構要(yao)與資(zi)金(jin)運用的利(li)率結構相適應。
4.有利(li)于信(xin)貸資產的(de)風險(xian)管理(li)。原則上低風險(xian)貸款實(shi)行低利(li)率(lv),高(gao)風險(xian)貸款實(shi)行高(gao)利(li)率(lv)。對自有資金達不到(dao)合(he)理(li)比例(li),或(huo)未按規定(ding)補足自有資金、信(xin)譽等級(ji)低下的(de)企業,要(yao)通過利(li)率(lv)手段促進其改善經營管理(li),提高(gao)經濟(ji)效益。
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