一、銀行貸款利率如何算

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籠統的說都是貸款(kuan)(kuan)本(ben)金×期限×利(li)率(lv)。比如個人按揭貸款(kuan)(kuan)，按月還款(kuan)(kuan)，就是貸款(kuan)(kuan)剩余本(ben)金×月利(li)率(lv)×1（1個月）。

舉(ju)例來說：100萬貸款(kuan)，10年期，年利率6.8%。

首先把年利(li)率換(huan)算成月(yue)利(li)率=6.8%/12=0.566667%。

如果(guo)是等(deng)本(ben)金還(huan)款，那么第一(yi)個(ge)(ge)月(yue)的利(li)息是1000000×0.566667%=5666.67元(yuan)(yuan)。每個(ge)(ge)月(yue)要還(huan)的本(ben)金是1000000/120=8333.33元(yuan)(yuan)，合(he)計14000元(yuan)(yuan)。第二(er)個(ge)(ge)月(yue)要還(huan)的利(li)息就是（1000000-8333.33）×0.566667%=5619.45元(yuan)(yuan)，依此(ci)類(lei)推(tui)，每月(yue)利(li)息可(ke)以(yi)少還(huan)47.22元(yuan)(yuan)。

如果是等本息還款(kuan)，那么計算就比較復雜了。

首先計算出來的是(shi)(shi)每個(ge)月要(yao)(yao)還(huan)的金(jin)額是(shi)(shi)11508.03。公式是(shi)(shi)1000000×0.566667%×(1+0.566667%)120/[(1+0.566667%)120-1]。這(zhe)樣第(di)(di)(di)一個(ge)月要(yao)(yao)還(huan)的利息(xi)不(bu)變還(huan)是(shi)(shi)5666.67，但第(di)(di)(di)一個(ge)月還(huan)的本(ben)金(jin)是(shi)(shi)11508.03-5666.67=5841.36。第(di)(di)(di)二個(ge)月要(yao)(yao)還(huan)的利息(xi)就是(shi)(shi)（1000000-5841.36）×0.566667%=5633.57元。第(di)(di)(di)二個(ge)月要(yao)(yao)還(huan)的本(ben)金(jin)是(shi)(shi)11508.03-5633.57=5874.46元。

從上邊(bian)的(de)計算也可以看出來，等(deng)本(ben)(ben)金(jin)法(fa)還款，開始時候的(de)每月(yue)還款要(yao)高于等(deng)本(ben)(ben)息(xi)法(fa)，但從第(di)二個月(yue)開始，要(yao)還的(de)利息(xi)就少(shao)于等(deng)本(ben)(ben)息(xi)法(fa)，這樣10年算下(xia)來利息(xi)要(yao)比等(deng)本(ben)(ben)息(xi)法(fa)少(shao)不少(shao)。

等額本息計算公式：月還款金額=〔貸(dai)款本金×月利(li)率×(1+月利(li)率)還款月數〕/〔(1+月利(li)率)還款月數-1〕

等額本金計算公式：月還款金額 = (貸(dai)款本(ben)(ben)金 /還款月數)+(本(ben)(ben)金 - 已(yi)歸還本(ben)(ben)金累計額)×每月利(li)率

舉例說明：假設(she)以10000元為(wei)本金、在銀(yin)行(xing)貸(dai)款10年、基準利率是6.65%，比較(jiao)下兩(liang)種貸(dai)款方(fang)式(shi)的差異。

等額本息還款法：月(yue)(yue)利率=年利率÷12=0.0665÷12=0.005541667 。月(yue)(yue)還款(kuan)本息(xi)=〔10000×0.005541667×(1+0.005541667)120〕÷〔(1+0.005541667)120-1〕=114.3127元(yuan)。合(he)計還款(kuan) 13717.52元(yuan)；合(he)計利息(xi) 3717.52萬元(yuan)。

等額本金還款法：每月還款金額 = (貸款本(ben)(ben)金÷還(huan)款(kuan)月數)+(本(ben)(ben)金 - 已(yi)歸還(huan)本(ben)(ben)金累計(ji)額)×每(mei)月利率=(10000 ÷120)+(10000- 已(yi)歸還(huan)本(ben)(ben)金累計(ji)額)×0.005541667。首月還(huan)款(kuan) 138.75元 每(mei)月遞(di)減0.462元，合計(ji)還(huan)款(kuan) 13352.71元；利息 3352.71元。

二、銀行貸款利率浮動依據

1．有利于突(tu)出銀行的(de)信(xin)貸政策和業(ye)(ye)務特點。對效益(yi)好的(de)外貿企(qi)(qi)業(ye)(ye)、三資企(qi)(qi)業(ye)(ye)、外事企(qi)(qi)業(ye)(ye)和大中型出口生(sheng)產(chan)企(qi)(qi)業(ye)(ye)、高科技(ji)生(sheng)產(chan)企(qi)(qi)業(ye)(ye)在利率上(shang)給(gei)予優(you)惠(hui)。

2．有利于促(cu)進銀行相關業(ye)(ye)務的共(gong)同發展。對我行的基本客戶的貸款(kuan)、存大(da)于貸的客戶臨時性貸款(kuan)及(ji)在我行辦理(li)進出口結算業(ye)(ye)務、中間性業(ye)(ye)務的客戶貸款(kuan)，在利率標準(zhun)上，可以給予適當照顧。

3．有利(li)(li)于信貸資(zi)金(jin)(jin)的成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)核算，改(gai)善資(zi)產(chan)負債(zhai)比例及其成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)結構(gou)。貸款(kuan)利(li)(li)率上(shang)下(xia)(xia)浮(fu)(fu)動的幅度(du)要參照銀行(xing)綜合資(zi)金(jin)(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)的承受能力，低成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)來源總(zong)量(liang)(liang)制約利(li)(li)率實行(xing)下(xia)(xia)浮(fu)(fu)的貸款(kuan)總(zong)量(liang)(liang)，高成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)來源總(zong)量(liang)(liang)確定利(li)(li)率實行(xing)上(shang)浮(fu)(fu)的貸款(kuan)總(zong)量(liang)(liang)。資(zi)金(jin)(jin)來源的利(li)(li)率結構(gou)要與(yu)資(zi)金(jin)(jin)運(yun)用(yong)的利(li)(li)率結構(gou)相適(shi)應。

4．有利(li)(li)于信貸(dai)資(zi)產的風險管理。原則上低(di)(di)風險貸(dai)款(kuan)實(shi)(shi)行低(di)(di)利(li)(li)率，高風險貸(dai)款(kuan)實(shi)(shi)行高利(li)(li)率。對自有資(zi)金(jin)達不到合理比(bi)例(li)，或未按規定補足自有資(zi)金(jin)、信譽(yu)等級(ji)低(di)(di)下的企業，要通過(guo)利(li)(li)率手段促(cu)進其改善經營管理，提高經濟效益(yi)。

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